重庆市商业银行一般信贷业务申请审查范文

第一篇：重庆市商业银行一般信贷业务申请审查范文

重庆市商业银行一般信贷业务申请审查

资

料

重庆天马广告灯饰公司

二00七年六月十日

目 录

1、营业执照复印件

2、组织机构代码证复印件

3、税务登记证复印件

4、重庆市城市夜景灯饰资质证书复印件

5、ISO9001：2000质量管理体系认证书复印件

6、重庆市工商局2005----2006年AA级年检免审企业复印件

7、银行贷款卡复印件

8、法人身份证复印件及简历

9、财务负责人身份证复印件及简历

10、公司章程

11、公司简介

12、验资报告复印件

13、房屋所有权证复印件

14、国有土地使用证复印件15、2004、2005、2006年财务报表复印件

16、组织和管理机构图复印件

17、职工花名册18、2003----2008三届重庆市10强广告企业

19、A级广告公司20、2005年被评为全国广告行业文明单位21、2001、2002、2003、2004广告行业精神文明先进单位

22、秘书长单位

重庆天马广告灯饰公司股东会决议

会议时间：2007年6月10日 会议地点：本公司会议室 主持人：陶耀慧

决议内容：在本公司股东会议上，形成以下决议：

一、向重庆市商业银行五四路支行申请抵押贷款。

二、抵押物以大渡口区八桥镇翠华园小区2幢2号房屋所有权证、国有土地使用证作抵押。

三、同意委托于继红到商业银行五四路支行及房屋产权交易所办理相关手续。

全体股东签字：

重庆天马广告灯饰公司 二00七年六月十日

借款申请书

重庆市商业银行五四路支行：

重庆天马广告灯饰公司，因流动资金周转，近期购买工程原材料。经股东会研究决定，向商业银行五四路支行申请借款：人民币

万元。请贵行批准。

特此申请

重庆天马广告灯饰公司 二00七年六月十日

重庆天马广告灯饰公司

法人代表陶耀慧简历

陶耀慧，男，60岁，中共党员，大学文化，汉族，家庭住址：重庆市渝中区民生跟365号5-1户，身份证号码：***13。1965-1978年 1978-1982年 1982-1983年 1983-1987年 重庆机器修理厂（车间主任、技术科长、副厂长）； 西南师范大学（本科）；

重庆市委组织部中青年干部培训班（一年制）； 重庆市教育委员会人事处副处长（期间挂职锻炼担任科技副县长）处长。

1987-1999年 西南经济报社党委办公室主任兼行政办公室主任及广告部主任；

1999-至今 重庆市人事局正处级调研员、兼重庆天马广告灯饰公司法定代表人，重庆市广告协会副会长。

重庆天马广告灯饰公司

财务负责人于继红简历

1978年12月至1984年8月 公路运输公司人民路站会计 1984年9月至1986年8月 重庆工业管理学院读会计专业 1986年9月至1993年12月 59193部队电子机械厂任会计师 1994年1月至2001年3月 重庆天马广告灯饰公司任会计师 2001年4月至今 重庆天马广告灯饰公司办公室主任、会计师

第二篇：商业银行信贷业务管理方案

商业银行管理方案

————ⅩⅩ农村商业银行信贷业务管理

目 录

第一部分

ⅩⅩ农村商业银行组织形式

一、外部组织形式

二、内部组织形式 第二部分

ⅩⅩ农村商业银行开展业务 第三部分

ⅩⅩ农村商业银行管理依据

第四部分

ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容

一、目标

二、相应机构设置

三、管理制度

小结

第一部分

ⅩⅩ农村商业银行组织形式

一、外部组织形式

控股公司制。江苏ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司是经国务院同意，中国银监会批准，由常州市辖内原5家农村中小金融机构，在自愿的基础上，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业银行。

二、内部组织形式

该行整体属于功能部门化组织结构。ⅩⅩ农村商业银行公司治理层面组织结构分为：决策层、执行层、监督层和经营管理层。决策层主要有股东大会和董事会，以及下设的各种委员会构成。董事会下设风险管理委员会、战略发展委员会、审计监督委员会、酬薪和提名委员会、关联交易控制委员会。监事会下设监事会办公室。行长室下设有行长办公室、三农业务部、中小企业部、个人金融部、人力资源管理部、保卫部、合规部、营业部、风险管理部、信贷审批部、资金营运部、调查统计部、计划财务部，还设有信贷审查管理委员会、资产负债管理委员会、业务创新委员会、责任认定管理委员会。

第二部分

ⅩⅩ农村商业银行开展业务管理 开展信贷业务

ⅩⅩ农村商业银行三农业务部旗下的微贷中心，专为解决贷款金额在200万元(含)以下的各类贷款服务机构。旗下产品主要有“微小贷款”、“个人经营性贷款”、“个人经营联贷联保贷款”、等。

1、微小贷款

贷款对象：经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户;自然人须具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，且具备下列条件之一：①具有本辖区居民户口;②在本辖区有注册登记的经营场所;③有产权居住地在本区辖。

2、个人经营性贷款

贷款对象：年龄在18周岁(含)以上，男不超过60周岁、女不超过55周岁(原则上)，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，在常州范围内有固定住所、具有常住户口或有效居住证明以及有效身份证明。

3、个人经营联贷联保贷款

贷款对象：从事农业生产经营、个体经营的自然人以及包括个体工商

户、承包经营户、微小企业业主等，具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格，不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域，具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好，近两年来生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税，无不良信用记录。第三部分

ⅩⅩ农村商业银行管理依据

资产负债综合管理理论：在资金的配置、运用以及在资产负债管理的整个过程中，根据金融市场的利率、汇率及银根松紧等变动情况，对资产和负债两个方面进行协调和配置，通过调整资产和负债双方在某种特征上的差异，达到合理搭配的目的。资产负债表内表外统一管理理论对商业银行的经营风险进行控制和监管 第四部分

ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容

一、目标

打造常州地区最好的“微小贷款”服务平台，支持当地的“三农”经济及中小企业发展，在追求经济效益的同时兼顾社会责任。

二、相应机构设置

股东大会和董事会其中董事5名 行长 副行长 董事会秘书各1名 监事会

三农业务部 设置部门经理 针对三农业务市场开拓人员 接待岗位

柜员

个人金融部 设置部门经理

针对个人贷款市场开拓人员 接待岗位 柜员

中小企业部 设置部门经理

针对中小企业市场开拓人员 接待岗位 柜员

信贷管理部门 从事信贷管理人员 风险管理部门 从事风险监测人员 信贷审批部 从事审批人员 人力资源管理部 人力资源岗位 银行大堂经理1名 保卫科 保卫人员2名

三、管理制度

1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。根据信贷风险管理工作的需要，充分发挥风险管理委员会，风险管理部的职能。建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度等。

（1）改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为“审、贷、查”相

分离的内部制约机制，成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格和法人代表的合法性、抵押物的变现能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查部门主对调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款调查部门主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。

（2）信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题，要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部门的失察责任。

（3）建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，以审批人为核心的层层负责、分级管理。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领导责任。

2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。人力资源部门要做好让银行全体员工形成共同的理念和价值判断的工作。以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。

3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，营业部、资金营运部、计划财务部、人力资源部门共同采取对策，减少或避免损失。对该企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而由该行决策层确定其贷款方式和贷款定价等。

4.实施贷款定价管理。根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价。

5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，该行的经营管理层，监督层加强对该行贷款业务经营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款业务资料数据库，加强企业违约、破产 的预测、预报。

小结

ⅩⅩ农村商业银行是常州市优化区域金融资源配置，推进金融体制改革的创新之举，实现了该市农村合作金融机构网点、人才、资金、科技和客户等资源的全面整合，有效增强了地方法人金融机构的综合实力以及市场竞争能力、业务发展能力、风险抵御能力。其业务规模、市场份额和服务“三农”、支持中小企业的力度均居全市金融机构前列。专业的管理、先进的贷款模式给客户带来更人性化更方便快捷的服务体验。以客户为中心、以市场为导向，按照“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的管理要求，贯彻“全面风险管理、经济资本管理、流程银行管理”的理念构建管理架构，着力打造“营销、服务、内控、保障”四大平台，持续推进现代流程银行建设;明确提出走差别化竞争、特色化经营之路，在全面提升自身市场应变能力、综合竞争能力、创新发展能力的同时，积极探索支持地方经济发展的有效途径，为促进区域经济发展和社会主义新农村建设做出新的更大贡献。

第三篇：商业银行信贷业务管理论文

姓名：周海智班级：09金融2班学号：0901010256 关于我国中小企业银行信贷现状及对策的研究

1.研究意义及目的一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。

然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。

2.我国中小企业信贷融资难现状

2.1内源融资状况

在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。

2.2外源直接融资证券市场准入门槛高

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限

在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。

3.中小企业银行融资信贷难的因素

3.1银行惜贷严重

银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要话费大量成本。此外，大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷可能成为超过其自身承受能力的信贷。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。此外，中小企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大多商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务而不愿意为资金需求小的小型企业提供融资服务。

3.2中小企业的信用担保制度不完善

我国的担保体系是以政府性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，可能使担保规模过大，担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力偿还时，反而不愿意向中小企业贷款。此外，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。

4.解决中小企业信贷融资难的对策

4.1加强中小企业公司治理建设

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种经营管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行不愿意向其提供融资贷款。

鉴于此，中小企业应该走产权主体多元化的道路，按照现代企业体制的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引进优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

4.2建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度

充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，简历起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目的。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。

4.2转变商业银行经营观念和方式，改进中小企业融资服务

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行存款。从发达国家的请款来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。

4.2.1调整商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构

商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应该尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。

4.2.2修改企业信用等级评定标准

商业银行应该建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应该把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。

4.2.3从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性 可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲销坏账和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。

4.2.4运用金融创新工具，改善信贷融资能力

很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽然这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行贷款的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。

4.3大力发展地方性中小企业金融机构

现在，我过虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。

5．总结

中小企业信用问题是阻碍其信贷融资的一个重要因素，商业银行如何更好的对中小企业进行信贷融资服务是一项长期复杂的工程，需要不断的摸索改革，并适应经济形式的需求，改变观念，开拓创新。只有通过政府、商业银行、企业、全社会的通力配合与努力，中小企业信用问题才能从根本上得到改善，商业银行的信贷风险才能有效降低，市场经济才能长期稳定发展。

第四篇：信贷业务法律知识----贷中审查

《信贷业务法律知识----贷中审查 》

课程大纲：

一、贷款的法律审查

贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。贷款法律审查应达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备（担保合同审查详见第五章）。所以，贷款法律审查中应注意以下内容：

（一）借款人企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件

审查上述法律文件是否在有效期限内办理年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。

（二）借款人法定代表人的真实性

要审查其身份证原件，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效力。

（三）法人及法定代表人委托授权的真实合法性

要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚，授权是否有法律依据；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同、文件、授权书，是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章，并审查其身份证。个人借款是否有个人签字盖章并审查其身份证。

（四）企业产权是否明晰

审查借款人是否存在“一套人马、多块牌子”且产权不清，管理混乱的情况。重点审查借款人的财产是否产权清晰，是否存在产权界定不清的情形。

（五）借款人注册资本是否足额到位及其真实性

要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金是否到位，权利义务是否明确。贷款偿还责任是由企业法人独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。

（六）借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符

（七）借款人资产、负债的真实性

审查借款人资产的真实性，包括全部账面资产与实际资产是否一致；包括净资产情况；固定资产情况，对固定资产中房产、地产应核对产权证书；其他财产情况，要审查其有关原始凭证等。审查借款人负债的真实性，是否存在故意压低负债或其他欺骗行为。

（八）承包、租赁等经营形式企业的审查

审查借款人章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等，了解其经营管理方式；并依据借款人组织形式、合伙协议、承包租赁经营合同等审查贷款偿还责任是独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。特别应当审查发包方与承包方、出租方与租赁方对贷款债务是否承担连带责任。

（九）借款人资产抵押、担保情况

主要审查借款人资产是否已被其他金融机构(或其他债权人)抵押。如已设定抵押，留给贷款方抵押的资产是否足以保障贷款安全。借款人是否对外担保，对外担保是否影响贷款安全。

（十）借款人是否有其他违法行为或成为重大经济案件的被诉人，可能严重影响其正常经营活动的。

二、借款合同的订立

（一）要约和承诺

要约、承诺是借款合同成立必须经过的意思表示的两个阶段。

1.要约。就是合同一方当事人向另一方提出合同的主要条款，希望对方接受并签订合同的意思表示。要约又称订约提议。

借款合同的订立过程中，借款人向贷款人递交借款申请的行为，即为要约。在其他合同的签订过程中，要约可以是口头的，也可以是书面的，但签订借款合同的要约必须是书面形式，借款合同的要约也只能向特定人（即贷款人）提出。借款申请书作为订立借款合同的书面要约，必须具备借款用途、偿还能力、还款方式等订立根据和主要条款等内容。

2.承诺。是指被要约人（受约方）同意接受要约内容，决定与要约方就要约的内容订立合同的意思表示。简单地说，承诺就是无条件地接受要约。对要约内容提出修改意见或补充的答复都不是承诺，而是一种反要约或新要约。实践中，借款合同的订立往往要经过要约、反要约到最后承诺也即反复蹉商的过程。

（二）借款合同的主要条款

1.借款种类。借款种类是根据借款人所属行业、借款用途、借款期限来确定。

2.借款用途。借款用途是借款人使用贷款的范围和内容，是借款合同的重要条款。银行依据借款用途，参照有关法律、法规及信贷政策，决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短、利率高低等。借款人必须如实填写借款用途，借款用途不得超出其经营范围。借款人必须按借款合同规定用途使用贷款，专款专用，否则贷款人可以停止发放贷款、提前收回借款或者解除合同。

3.借款数额。借款数额是合同的标的，特别应注意大、小写的一致。

4.借款利率。借款利率是贷款方在一定时期内应收利息数额与所贷出资金金额的比率，借款利率分为年利率，以百分之几（%）表示；月利率，以千分之几（‰）表示；日利率，以万分之几（‰o）表示。贷款利率应根据贷款的种类、用途、期限的不同划分不同的利率档次。

5.借款期限。借款期限是借贷双方在合同中约定的借款使用期限。借款期限根据借款种类 和借款用途来确定，短期贷款的期限一般不超过1年，中长期贷款的期限最长不超过10年。

6.还款资金来源及还款方式。还款资金来源，是指借款人可以用于归还贷款的资金取得渠道。按照常规，固定资产贷款还款的资金来源主要有：项目投产后所得税前的新增利润、新增折旧基金等。流动资金贷款因种类繁多，还款资金来源渠道亦较多，在此就不详细列举。还款方式是指借款人采用何种方式将贷款归还给贷款人。必须在合同中具体注明。如果是分期偿还，要明确载明每次偿还的贷款金额和具体时间。此外，银行最好在合同中约定贷款人按照合同规定收回或提前收回贷款本息，均可直接从借款人账户中扣收。

7.担保条款。担保条款是银行债权实现的重要保障，其目的就是为促使借款人履行还款义务、保障银行信贷资产的安全。目前我国银行业已广泛采用担保贷款方式。

8.违约责任。违约责任是当事人不履行借款合同义务所应承担的法律责任。

9.当事人双方约定的其它条款。当事人一方提出的，经双方协商达成一致的条款也构成借款合同的内容。

（三）借款合同的签订与生效

借款合同必须采用书面形式。借款申请书、有关借款的凭证、协议书和当事人双方同意修改借款合同的有关书面材料，也是借款合同的组成部分。借款合同必须由当事人双方的法定代表人或经法定代表人书面授权的经办人盖章，并加盖法人公章。银行在签订借款合同时，须查验借款人法定代表人的身份证明或授权委托书的真伪和有效期限。

实践中应注意借款合同的生效条件。按照《合同法》的规定，合同生效的条件有：

1.合同自成立时生效。即自合同当事人签字或盖章之日起生效，如保证合同必须经保证人签字盖章之后才能生效。

2.合同自标的物交付之日起生效。如动产质押的，质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

3.附生效条件（期限）的合同，自条件成就（期限届满）时生效。如果当事人双方约定，合同必须经过公证或鉴证的，只有经过公证或鉴证以后，合同才能生效。

4.法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，合同自办妥批准或登记等手续之日起生效。

（四）签订借款合同应注意的法律风险

1.关于格式条款。格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的合同条款。银行借款合同大都采用格式条款，银行应特别注意以下几点：

（1）向对方作必要的提示和说明。按照《合同法》规定，银行作为提供格式合同的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。

（2）本着公平诚信的原则确定双方的权利义务。格式条款免除提供格式条款的一方当事人的责任，加重对方责任、排除对方当事人主要权利的，该条款无效。

（3）手写条款填写要谨慎、准确。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。按照上述规定，手写条款的效力要高于印制条款，这就要求银行在增加手写条款时必须谨慎、准确。

2.关于借款合同与担保合同的连接问题。实践中，各商业银行对于借款合同的担保基本上采用了主从分离的借款担保合同。所以，签订合同过程中，主从合同的连结不当，就会到导致主从合同不能统一，借款合同失去有效的担保，形成新的信贷风险。

3.注意合同条款的正确填写。履行合同的首要依据是合同的条款。合同中有关条款没有约定或者约定不明确的，首先按照《合同法》第61条的规定确定，即当事人达成补充协议或按照合同的条款和目的予以解释，仍不能确定的，按照法律规定确定。这种情况下，对银行往往是不利的。例如《合同法》205条规定，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。实际上变成了利随本清或者按年计息的贷款，增加了利息清收的难度。

4．注意避免缔约过失责任。《合同法》中规定了缔约过失责任。在合同订立过程中，一方当事人因没有履行依据诚实信用所应负的义务，而致使另一方当事人遭受一定的损失，在这种情况下，前者要承担相应的民事责任，这种责任即为缔约过失责任。

构成缔约过失的情况包括：当事人假借订立合同，恶意进行磋商；故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；有其他违背诚实信用原则的行为，如一方未尽通知、协助等义务，增加了另一方的缔约成本而造成财产损失。

（一）借款合同的变更

借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，当事人就合同的内容达成修改或补充的协议。借款合同的变更主要涉及到借款种类、借款用途、数额、利率、期限、还款方式等方面的变更。借款合同当事人对变更内容协商达成一致时，就可以变更借款合同。任何一方未经对方同意，无正当理由擅自变更借款合同内容，将构成违约行为，应承担违约责任。由于合同变更必须经双方协商，所以在协议未达成以前，原借款合同关系仍然有效，应继续履行原借款合同。如果当事人对借款合同变更的内容约定不明确的，视为未变更。而且法律、行政法规规定变更借款合同应当办理批准、登记等手续的，借贷双方变更合同时应依规定办理，借款合同的变更才有效。

借款合同履行期限的变更分为两种：一是提前还款，二是贷款展期。《合同法》规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”借款人不能按期归还贷款的，应当在还款日期届满之前向贷款人申请展期，贷款人同意的可以展期。为了保证金融机构信贷资金的安全，《贷款通则》对展期作了限制：除国家另有规定外，短期贷款（1年以下〈含1年〉）展期期限累计不得超过原贷款期限（1年以上〈不含1年〉5年以 下〈含5年〉）；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款（5年以上的贷款）展期期限累计不得超过3年。

（二）借款合同的解除

借款合同有效成立后，当具备解除条件时，因当事人一方或双方的意思表示一致而使借款合同关系自始消灭。借款合同的解除包括约定解除和法定解除两种。

1.约定解除。是指借款合同当事人可以通过其约定或行使约定的解除权而导致借款合同的解除。有两种情形：一种是在合同未履行或未完全履行之前，当事人双方通过协商解除合同；另一种是指当事人双方在借款合同中约定，在某种情况出现后当事人一方或双方即享有解除权，可行使解除权而使合同关系消灭。约定解除的内容以及行使方式应当由当事人自行决定，但是必须符合民事法律行为的生效要件。

2.法定解除。是指借款合同有效成立后，没有履行或没有履行完毕以前，当事人一方行使法定解除权而使借款合同效力消灭的行为。法律直接规定解除的条件，当此种条件具备时，当事人可以解除合同。

根据《合同法》的有关规定，有下列情形之一的，借款合同当事人可以行使解除权：（1）借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以按照约定解除合同；（2）因不可抗力致使借款合同当事人一方或者双方不能实现合同目的时，当事人可以解除合同；（3）在借款期限届满前，借款人明确表示或者以自己的行为表明不能履行还款义务时，贷款人可以解除合同；（4）在借款合同的一方当事人迟延履行义务，经催告在合理期限内仍未履行的，对方当事人可以解除合同；（5）借款合同当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使合同目的不能实现时，对方当事人可以解除合同。

借款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的能够恢复原状的，当事人可以请求恢复原状。借款合同的解除并不影响当事人一方请求对方承担违约责任的权利。

四、贷款的发放

借款合同是诺成性合同，只要当事人在合同上签字盖章，就宣告合同生效（双方约定办理公证的除外），各方就必须遵守合同的约定条款。借款合同签字盖章之后，银行就要按借款合同的约定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，也应偿付违约金。

（一）银行必须按时足额发放贷款

银行是借款合同的一方当事人，在享有权利的同时必须履行相应的义务。银行作为贷款人，其义务是按照借款合同的约定，按时足额发放贷款。

在实际操作中，银行存在着迟延发放贷款和不足额发放贷款的现象。尤其是在先签合同后审批的情况下更容易出现此类问题。按照《合同法》的规定，这些都属于违约行为，银行应予以高度重视。

（二）严禁贴水贷款

在银行信贷业务操作中，对于预先在本金中扣除借款利息的贷款，习惯上称之为贴水贷款。如，银行借给企业100万元，约定利率为年利5.3%。在发放贷款时，贷款人就预先扣除利息5万元。将剩余的95万元支付给借款人。实际上借款人只是贷了95万元的本金，却是按照100万元的本金来收取利息。《合同法》规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

（三）注意行使不安抗辩权

不安抗辩权，又称保证履行抗辩权，是指在互负履行义务的双务合同中，有先后履行顺序的，应当先履行的当事人有证据证明对方不能覆行义务，或有不能履行义务的可能时，在对方没有提供担保之前有权中止履行合同。

贷款行与借款人签订借款会同后，在未发放贷款或发放了部分贷款时，发现借款人经营状况严重恶化，转移财产，抽逃资金以逃避债务；丧失商业信誉；有丧失或可能丧失偿还债务能力的其他情形，此时，商业银行可行使不安抗辩权，在对方没有提供担保之前暂停向借款人放款。

行使不安抗辩权必须满足以下条件：（1）双方当事人的债务因同一双务合同而产生；（2）必须是负有先履行义务的一方当事人才有权行使不安抗辩权；（3）须先履行合同义务的当事人有确切证据证明对方当事人有不能对等给付的危险。

行使不安抗辩权应当注意，必须要取得相应的证据，才能停止借款合同的履行，否则要承担赔偿损失的责任。根据《合同法》的规定，银行停止发放贷款应当履行两项义务：一是通知义务，即将停止发放贷款的事实、理由及时告诉借款人；二是借款人提供担保的，应当恢复履行，即继续按约发放贷款。银行停止发放贷款后，借款人在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，银行可以解除借款合同。

学习思考题：

1.在签订借款合同时如何防范法律风险。

2.贷款发放中应注意的法律问题。

3.贷后检查应注意的法律问题。

4.在依法收贷工作中银行应如何行使《合同法》赋予的几种特殊权利。

5.企业改制中银行如何维护自身债权。

第五篇：信贷业务审查经理竞聘演讲稿

信贷业务审查经理竞聘演讲稿

各位领导、同事们：

大家好！

我叫**，大专学历，工龄12年，现在信贷业务审查部工作。我要竞聘的岗位是信贷业务审查部副经理。

能够参加中层干部的竞聘，对于我来说是第一次，无疑感受到很大压力，但我更认为是一种动力。我之所以参与竞聘，一方面，是顺应人事制度改革的大势所趋；另一方面，我也想通过参与竞聘，接受挑战，超越自我，争取更多为领导和同志们服务，为单位发展多做贡献的机会。

自从参加工作以来，我始终坚持学习不止，追求不断。不论是从事储蓄、出纳业务，还是参与信贷管理工作，都能服从领导，团结同志，忠于职守，精益求精，不仅没有发生过任何问题，还在平凡的岗位上取得了较好成绩，多次受到上级和单位领导的表扬或奖励。

特别是从事信贷工作以来，始终坚持认真学习，努力进取，不仅掌握了娴熟的业务技能，还学会了很多的为人之道，在职业精神、工作态度、从业本领等方面有了明显进步。几年来，我先后参与了票据认购、五级分类等重要工作。每一次都能以大局为重，舍小家顾大家，牺牲个人利益维护整体利益，做到了态度认真，操作规范，结果准确，成效明显。我可以自豪的说，共计亿元专项票据发行成功凝聚了我的心血，贷款五级分类的顺利完成浸透了我的汗水，信贷管理工作的每一点进步都包含了我的付出和艰辛。同时，我也从其中收获了很多，锻炼了能力，提高了素质，增强了信心。我与信贷管理工作的不断规范同进步，与全体人员不断取得新成就同发展。

当然，我也深知，这些成绩的取得，固然有我个人努力的因素，但与领导的关怀、同事的帮助也是息息相关的。如果大家能够给我一个机会，我将继续发扬个人的成绩，弥补原有的不足，虚心接受领导的教诲，认真聆听同事的指正，有信心、有决心、有能力把信贷管理工作做的更好。

各位领导、同志们，竞聘有成败，心态是关键。无论竞聘结果如何，我都会保持一颗平常心，坦然面对未来。成功对我来说，争来的是一分信任，一副重担。只能使我个人增添一份拼搏向上的信心，也使金融事业增添一股蒸蒸日上的活力。如果落聘，说明我还存在着差距，我会认真总结，继续努力，一如既往地为金融事业作出自己的贡献。

最后，以一幅对联结束我的演讲：上联是“胜固可喜，宠辱不惊任花开”，下联是“败亦无悔，去留无意随云卷”，横批是：与时俱进。

我的演讲完毕，谢谢大家！