小微企业信贷业务审查管理办法

第一篇：小微企业信贷业务审查管理办法

小微企业信贷业务审查管理办法

第一章 总则

一、概念

小微企业是指在中华人民共和国境内在工商部门登记注册的符合国家小型或微型划型标准的有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位，不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户、集团成员企业、金融类企业、担保公司、典当行、小额贷款公司。企业规模划型标准执行《小微企业信贷业务管理办法》（农银规章〔2013〕49号，以下简称《小微信贷办法》）规定。

二、范围

本指引适用对象为符合《小微信贷办法》规定且授信额度在3000万元（含）以下的小型或微型企业。

三、原则

（一）突出特色。根据小微企业区域特征、经营特征、风险特征等，突出小微企业信贷审查的针对性、差异性和灵活性。

（二）注重效率。在控制风险的前提下，着力提高小微企业信贷审查效率，满足小微企业用信“小、频、急”的特殊要求。

（三）规范运作。小微企业信贷审查应统一程序和操作规范，促进小微企业信贷业务健康发展。

（四）控制风险。小微企业信贷审查必须充分揭示风险，分析还款来源的可靠性和风险缓释措施的有效性，提出合理的信贷方案。

第二章 小微企业贷款审查要点

四、合法合规性

（一）产行业政策。小微企业信贷审查须严格执行国家产行业政策，根据客户所处行业情况，适用不同的信贷政策。

（二）环保政策。坚持绿色信贷原则，对环保不达标的企业，不得提供银行信用。对存在环境违法记录的企业，审查应关注是否已整改到位。

（三）特许经营与资质等级。从事特殊行业经营的企业必须提供有效的行业特许经营证明，实行资质等级管理的企业必须提供有效的资质等级证书并按行业主管部门核定的资质等级从事经营活动。特殊行业经营资格审查和企业资质等级审查可参见《法人指引》相关章节。

（四）我行准入要求。

1.授信准入执行《小微企业授信管理办法》（以下简称《小微授信办法》）第二章的相关规定。

2.单项信贷业务准入执行我行单项信贷产品的制度规定。

【提示】

◆根据银监会相关规定，小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。

五、资料完整性

（一）客户基础资料。

小微企业首次办理信贷业务，应提供下述基础资料。已有档案资料经核对符合要求的，以及评估、登记等材料在有效期内的，可不重复提供。

1.营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证。企业从事特殊行业或特种产品生产经营的，需提供国家有权部门颁发的生产经营许可证、行业特许经营证明、资质等级证书、收费许可证等。

2.环保许可证明（按规定需取得环保许可证明的）。

3.公司章程或合伙协议（公司制企业或合伙企业必须提供）、验资证明、董事会（或股东会，或全部合伙人）同意申请用信授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人（或执行合伙企业事务的合伙人）身份证明。

4.企业近２年年度财务报表（成立不足２年的为成立以来）及近期财务报表。

5.贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等。

6.企业在授信月份前12个月或上年度的银行对账单，外贸类企业授信月份前12个月或上年度的报关单，制造类、住宿餐饮类企业授信月份前12个月或上年度的水电费单据。如企业成立未满一年，相关资料的时间跨度为成立以来至授信月份。但仅办理低信用风险业务的客户可不提供银行对账单、报关单、水电费单据等。

7.担保资料。

8.提供企业在开立结算账户的情况，小微企业资金通过个人账户往来的，还需提供关键管理人员在授信月份前12个月的个人账户资金往来情况。

9.对于原以私人名义或以其他企业名号经营、现企业延续原经营产品、模式的，可提供原经营实体的资料（包括但不限于银行流水、销售采购合同及“三表”等）作为审查依据。

10.单项产品要求提供的其他资料。

【提示】

◆仅办理简式快速信贷业务的小微企业可不要求水电费单据。

◆关键管理人员主要指法定代表人、实际控制人，个别企业的财务负责人也可能在企业经营决策中起关键作用或以个人账户协助企业资金往来；具体到某家企业、某项审查内容，需视实际情况分析确定谁是关键管理人员，下同。

◆对于营业收入和企业资金往来账户差距较大的，用于企业资金往来的个人账户需由借款人指定、客户经理调查确认、审查人员审查，一般经确认的个人账户在一个授信期限内不更换；如出现通过非确认账户进行企业资金往来的情况，审查应予以特别关注。

（二）内部资料。

1.报告期企业的银行信用查询记录，以及我行C3系统风险提示查询结果。

2.报告期关键管理人员的个人信用查询记录。

3.全国法院被执行人信息查询记录。

4.抵押物价值内部评估（或确认）报告。

5.信用等级评定、客户分类、定价（利率）以及信贷资产风险贷时分类意见。

6.调查（评估）报告。

六、经营管理情况

（一）概况。

企业成立日期、注册地址和经营地址、历史沿革、注册资本和实收资本、股权结构及变动、经营范围、管理模式。

【提示】

◆相关研究资料显示，小微企业生命周期普遍较短，而成立初期或者经营时间较短的小微企业往往面临较大的经营风险，其贷款违约率也相对较高。

（二）关联企业。

因股权投资、家族亲友、实际控制人、担保关系等形成的关联企业，可能存在相互拆借资金、挪用贷款、虚构交易共同套取银行信用、过度融资、担保链及担保圈等情况。审查可查询“人行企业征信系统关联企业信用信息分析子系统”及我行C3“集团与关联客户分析系统”获取关联企业信息。

（三）关键管理人员。

关键管理人员年龄，从业经历，有无不良信用记录，是否存在刑事犯罪记录及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为和嗜好，关键管理人员之间的合作情况。若企业有多个股东，如有必要，可说明各股东之间的关系和分工。

（四）产品。

1.企业工艺流程、产品安全和质量控制、研发能力，产能、机器设备和技术能力，主业所处行业的现状及前景。

2.主导产品的供求状况、市场竞争力、产销率、毛利率。

3.原材料供应的稳定性及成本优劣势。

4.产品销售市场是否成熟、稳定。

5.购销结算方式及结算周期特点。

【提示】

◆商贸类企业主要从货物流、单证流、资金流方面去审查，分析企业经营的安全性、稳定性和成长性。其中，内贸企业主要审查企业经营模式、盈利模式、目标客户群及产品的市场定位，侧重关注物流单据（包括不限于出货单、货运单等）。

（五）“三表”。

1.水表、电表。对生产型和服务型企业通过水、电数据侧面掌握企业生产经营的变动状况。

⑴能源或资源的消费结构（不限于电和水）及变化；

⑵用水、用电量及水费、电费支出同比、环比变化情况及原因分析（包括季节性因素）。

2.税表。对于能够提供税表、且税表较为规范的企业，可将税表作为核实收入规模的依据，着重审查：

⑴主要税种及所纳税额同比、环比变化情况及原因分析；

⑵应纳税额与营业收入的匹配情况。

【提示】

◆商贸类企业审查税表、工资表和报关单，需区分内贸与外贸企业、结合企业所处行业的风险特征，判断企业真实经营状况。

◆必要时可关注员工数量及其变动情况、研发和营销等重要岗位的人员是否稳定、员工工资发放是否正常等信息，以侧面核实企业经营的稳定性。

（六）客户群定位。

存在集聚特点的小微企业，根据其所在客户群的共同特征和金融需求可分为商圈、产业链（供应链）集群、产业集群等，客户群对市场变化的敏感度和化解市场风险的能力相对较高，但不同客户群的风险点和审查重点有所不同。不存在集聚特点的小微企业，抗市场风险的能力相对较弱，审查需单独分析。

1.商圈。包括商品交易市场、批发市场、专业市场、综合市场等。着重审查：

⑴经营场所的地理位置、配套设施、经营年限、市场年交易总量及增长情况；

⑵区域内同类型市场竞争情况及本市场在区域内的影响力,区域市场内摊位的出租情况、租金变化以及商铺转让费用情况；

⑶经营模式（如自产自销、代理销售）及竞争程度；

⑷企业上下游都是批发或零售型客户的，是否存在不正常的市场代理关系。

2.产业链（供应链）。小微企业围绕核心企业产业链上下游从事经营活动，易于获得稳定的订单及商业机会。

⑴对核心企业着重审查：

①所处产业在国际/国内/本地区的市场竞争力和影响力；

②在产业链中所处的地位；

③按期付款能力。

⑵对小微企业着重审查：

①与核心企业合作的期限、关系稳定性和履约记录；

②成本控制能力、供货（服务）履约能力（适用于产业链上游）；

③对核心企业的应收账款回笼周期（适用于产业链上游）；

④对核心企业的应付账款结算方式和周期（适用于产业链下游）。

3.产业集群。小微企业在一定范围的产业集聚区内从事同类行业，该产业集群具备一定规模和行业地位。着重审查：

⑴该集群或该类产业在国内/本地区的市场竞争力和影响力；

⑵产业集聚区内基础设施、营商环境、协作配套及融资增信、政府支持（包括税收减免、政府引导基金投入、扶持转型升级的政策）等软硬件环境；

⑶小微企业自身发展定位（如成本领先型、出口导向型、技术创新型、产品独特型等）及比较优势；

⑷小微企业成长性及经营效益与本地同行的平均水平对比。

【提示】

◆对于符合一定条件的优质商圈、产业链（供应链）和产业集群，《小微授信办法》提供了“批量授信”的审批模式。

七、财务分析

（一）财务基本状况。对经客户经理确认真实性的财务报表，着重审查企业资产和负债的构成、应收和应付款项的结构、金额相对较大的科目及异常波动的指标、现金流量的变化情况等。如有必要，可结合“三表”、企业内部管理及员工工资发放等情况综合分析企业财务状况，亦可提请调查部门实地盘点企业主要资产。

（二）资金流。

对比企业账户与关键管理人员个人账户的资金变化情况，掌握企业整体的资金流量和流向，分析企业营业收入实现的合理性。着重审查：

1.企业账户往来结算情况；

2.关键管理人员个人账户资金变化情况；

3.企业收支通过个人银行账户结算的情况；

4.授信月份前12个月企业及个人账户大额资金往来的交易对手；

5.我行信贷资金的支付和使用、还款资金来源。

综上，通过审查经营管理情况和财务信息，审查人员对企业的运营和财务状况做出整体判断，从而评价企业偿债能力。

八、信用状况

（一）银行信用。

1.对企业：账户开立情况，在各家银行（包括我行，下同）的授/用信额度、用信方式及信用记录，我行信用份额。需关注多头授/用信问题，警惕企业过度融资，可分析是否存在以下情况：⑴同一家企业在多家银行用信；⑵同一实际控制人旗下多家企业在不同银行或同一家银行用信，且部分融资主体用信额度超过实际经营需求，有挪用或统筹使用问题；⑶同业信贷策略发生变化且已对企业资金链造成影响。

2.对实际控制人：在各家银行的个人贷款、信用卡记录及信用记录。需关注个人大额贷款，实际控制人主要家庭成员移民海外或本人具有海外身份以及在海外定居的情况。

【提示】

◆企业未决诉讼、行政处罚、被披露不良经营行为和重大责任事故，关键管理人员经营企业破产、银行贷款核销、重大未决诉讼等情况可一并关注。

（二）非银行融资。

了解企业及关键管理人员参与非银行融资（包括民间融资、与本企业进行资金借贷、与小额贷款公司/担保公司/典当行等非银行金融机构的资金往来等，下同）的情况，判断是否存在债务人过度负债从而引发企业资金链断裂的风险。着重审查：

1.企业财务费用的构成及合理性，是否超出了正常的融资成本；

2.企业（或关键管理人员）账户是否与个别账户发生大额异常资金往来（密切关注大额整数资金往来、当日多次往来、频繁同等金额往来等情况），但对手账户与企业经营无直接关系；

3.企业（或关键管理人员）对外投资的资金来源是否与企业正常营业收入及盈利规模（或个人正常收入）相匹配；

4.我行信贷资金用途及归还我行贷款资金来源，警惕将我行信贷资金用于偿还其他融资本息或者归还我行贷款资金来源于非经营性收入的情况。

（三）对外担保。

了解企业及实际控制人的对外担保及担保代偿情况。着重审查：

1.将自有资产为第三方融资提供担保；

2.对外担保金额及担保代偿风险；

3.是否涉足担保链、担保圈。

【提示】

◆“信用状况”的信息获取渠道可包括人行征信系统、贷款卡年审记录、银监会企业风险信息查询系统、全国法院被执行人信息查询平台、我行C3系统；财务报表、账户信息；工商、税务、司法、土地、房产、行业/企业主管部门、商/协会、合作伙伴、中介公司、媒体；企业内部职员、亲戚朋友圈等。

九、额度核定

在授信额度理论值范围内，考虑企业成长性、担保充分有效性、销贷比、库贷比、我行上年授/用信（存量客户）等情况综合分析信用额度的合理性。营运资金缺口测算方法等可参见《法人指引》相关章节。

十、担保

小微企业信贷业务担保以抵/质押为主、保证为辅，可组合多种担保方式。严格控制信用方式、异地担保、多户联保及循环担保。担保审查的一般方法可结合《法人指引》，关注：

（一）抵/质押担保。采用抵/质押担保方式的，须审核押品相关文件，判断押品的合法性和有效性；核实押品的实际购建成本，测算抵押率是否符合我行规定；比较押品位置、通用性和同类押品价格，判断押品的变现能力。

（二）融资性担保公司担保。由融资性担保公司提供保证担保的，尽量选择实力雄厚、具有政府背景的担保公司，审慎选择新成立的担保公司。着重审查担保公司：

1.是否已经有权审批行审批准入，当前是否仍符合准入批复的具体要求；

2.经营管理的规范性，包括是否存在抽逃注册资本、对单个被担保人提供担保责任余额超过集中度要求的情况；

3.风险管理措施的有效性，包括对外投资情况、客户群的构成、对外已担保总额；

4.与我行合作情况，包括在我行已担保额度、是否仍在与我行合作的额度内、在我行的保证金专户余额、缴存我行保证金的来源、是否存在未按时向我行履行担保责任的情况；

5.担保代偿情况，担保费率，以及借款人对融资性担保公司提供的反担保情况。

【提示】

◆小微企业办理信贷业务原则上追加主要股东或实际控制人的连带责任保证担保（限于主要股东或实际控制人为自然人的客户），必要时应分析主要股东或实际控制人的家庭资产状况。

十一、综合效益

（一）利率。复核定价模板测算的准确性，结合本级行的利率要求提出审查意见。

（二）经济资本回报率。按规定对经济资本占用、经济增加值、经济资本回报率等指标进行测算。

（三）综合回报。参考企业与我行的合作情况（包括信贷、结算、货款回笼、中间业务收入、代发工资等），参照当地同业定价，提高企业对我行的综合回报，同时严格遵守监管机构关于对小微企业不合理收费的禁止性规定。

经过上述各单项内容的审查后，审查人员应判断信贷业务的主要风险点，提出控制、降低、规避或转移风险的对冲措施，形成完整的信贷业务方案，方案包括但不限于：用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格（含利率、费率）、担保方案（含保证金比例）、还款方式、审批有效期等。

【提示】

◆风险对冲措施包括追加担保、提高定价、购买商业保险、对客户设定监管指标和措施（例如客户净资产、或有负债、资产负债率、资产出售、兼并收购以及股东分红）等。

第三章 主要小微企业贷款审查要点

十二、授信业务

（一）定义。

授信管理是指为客户核定授信额度，制定和实施授信方案，集中控制客户信用风险的管理行为。在授信项下为小微企业办理贷款、票据承兑、贴现、保理、信用证等表内外信贷业务。

小微企业授信原则上集中在二级分行审查审批，实行“一次调查、一次审查、一次审批”的原则。客户评级、分类、授信、定价（利率）审批权限在同一层级的，相关事项可一并进行。办理标准化信贷产品（包括低信用风险信贷业务、简式快速信贷业务、应收账款质押融资业务等）时，可不单独进行授信，授信和单笔信贷业务一并审批（或多事项一并上报），业务结束时等额减少授信额度，不受增量授信审批权限限制。已授信客户办理标准化信贷产品，可不受已核定的原授信额度的限制。

（二）主要风险点。

重点关注经营风险、非银行融资、超额授信、担保风险及信息不对称问题等。

（三）审查要点。

1.制度适用。

授信额度在3000万元（含）以下的小微企业核定授信可适用《小微授信办法》，也可适用《法人客户授信管理办法》（农银规章〔2013〕38号，以下简称《法人授信办法》），但在一个授信期内只能适用一套制度。加权信用风险值测算方法、授信方案审批后管理则均执行《法人授信办法》的相关规定。

对于单户授信额度500万元（含）以下的小微企业信贷业务，可由小微企业主作为承贷主体，按个人经营类信贷业务流程办理。

2.授信条件。

小微企业办理增量授信、存量续授信应满足不同条件，详见《小微授信办法》第七条。达不到规定条件的客户原则上实行余额授信。

3.授信额度理论值的测算。

可选择适用担保法、资本法、公式法、现金流法、收入法、订单法或应收账款法等七种方法。对同时适用多种测算方法的客户，应根据客户需求和风险状况确定一种测算方法，各方法适用条件详见《小微授信办法》第三章。

4.额度核定。

⑴限额管理。

采用担保法、资本法、公式法或现金流法测算授信额度理论值的，授信额度原则上不超过授信月份前12个月（或上年度）营业收入的50%（经营不满1年的除外）。

采用“批量授信”审批模式的小微企业，其所在客户群的整体服务方案应包括整体融资方案（含授信总量、单户最高授信限额等），有权审批行批准该方案后，单户企业的授信额度必须符合单户最高限额的要求。

【提示】

◆《小微授信办法》对于符合一定条件的优质商圈、产业链（供应链）和产业集群，专门提供了“批量授信”的审批模式，进行批量营销、批量上报、批量处理，工厂式运作。但未达到条件的客户群，不实行批量授信。“批量授信”审批模式的内容包括客户（群）条件、运作流程、整体服务方案、单户授信要求等，详见《小微授信办法》第五章。

⑵授信核减。

授信额度核定时，若小微企业存在对外担保，应根据担保额度相应核减授信额度，但采用多户联保担保方式的可不核减。

授信额度核定后，若出现新增对外担保、订单未履行、抽逃注册资金等情形，经经营行客户经理调查确认、客户部门负责人及分管客户部门行长批准，应相应核减或取消授信额度。

⑶加权信用风险值管理。

核定授信额度时，小型企业客户在他行用信的加权信用风险值与我行授信额度之和不得超过3000万元，微型企业客户不得超过500万元。但对于符合以下条件之一的小微企业，在核定授信额度时可不考虑客户在他行用信：①仅办理简式快速信贷业务；②信用等级在BBB级（含）以上；③总资产在5000万元（含）以上；④营业收入在8000万元（含）以上。

5.期限管理。

小微企业授信有效期不超过1年。授信项下信贷业务期限一般不超过1年，以全额房地产抵押方式办理的流动资金贷款期限最长不超过3年，信用等级BBB级（含）以上客户以全额房地产抵押方式办理的固定资产贷款期限最长不超过5年，标准化信贷产品对期限有特殊规定的，执行其规定。

十三、流动资金贷款

（一）定义。

流动资金贷款是指向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。小微企业一般办理短期流动资金贷款。

（二）主要风险点。

1.约期风险。贷款期限与小微企业生产经营周期或现金流循环周期难以准确匹配，“短贷长用”和“流资固化”的问题较为普遍。

2.资金挪用风险。流动资金循环周转的特点使得对流动资金贷款用途的监管较为困难。

（三）审查要点。

1.额度核定。在合理估算营运资金总量和缺口基础上，流动资金贷款额度结合单笔合同金额、担保方式等确定。

2.资金用途。根据调查资料，分析贷款用途合理性。为防范贷款挪用风险，可在审查方案（信贷结论）中明确提出贷后资金监管的管理要求。

3.贷款期限。流动资金贷款主要用于解决企业生产经营的周转性、季节性、临时性资金需求，期限一般不超过1年；采用全额房地产抵押担保的企业，可办理最长不超过3年的流动资金贷款。

十四、简式快速信贷业务

（一）定义。

简式快速信贷业务简称“简式贷”，是指在符合规定的单户信用总额以内，落实全额有效抵/质押担保、保证担保等担保形式的前提下，小微企业信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵/质押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，业务结束时等额减少授信额度的信贷产品。

（二）主要风险点。

担保风险。简式贷主要根据担保进行评级和授信，因此担保方案的重要性较为突出。

（三）审查要点。

1.担保方案。着重审查能否落实全额有效的抵/质押担保或保证担保。

2.信用总额。根据客户所提供的抵/质押物和保证担保直接核定授信额度和用信额度。

⑴单户简式贷总额（不包含低信用风险业务）不得超过所在一级分行简式贷的单户信用总额。

⑵同时以抵押担保和保证担保方式办理简式贷的客户，单户最高信用总额根据行类别（A/B/C/D类行）按照《小企业简式快速信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕49号）附件《小企业简式快速信贷业务单户信用总额划分标准表》（以下简称《标准表》）中抵押担保方式的单户信用总额确定，其中，采用保证担保部分的信用额度不得超过《标准表》中保证担保方式单户额度上限。

3.贷款用途。为规避资金挪用风险，如有必要，可在审查方案（信贷结论）中明确提出贷后资金监管的管理要求。

4.贷款期限。

各类贷款和保函业务期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年，其他业务期限原则上在180天（含）之内，最长不超过1年。审查需关注贷款期限与担保方式的关系：

⑴采用抵/质押物担保办理的简式贷，贷款期限不超过3年。

⑵采用以下担保的简式贷，各类贷款和保函业务期限不超过1年，其他业务期限不超过180天：由我行AA+级（含）以上大中型法人客户在担保额度内提供保证担保；由有权审批行认可的，政府出资并控股的担保机构或实缴资本10000万元以上的担保机构在担保额度内提供保证担保。

【提示】

◆简式快速信贷业务属于标准化信贷产品。

十五、应收账款质押融资业务

（一）定义。

应收账款质押融资业务，是指以小微企业（卖方）与我行认可的买方之间产生的符合我行规定要求的应收账款为基础，根据应收账款质押担保价值，直接进行授信和办理短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等表内外融资业务的信贷产品。

（二）主要风险点。

1.买方风险。买方的支付能力对贷款的按期收回将产生重要影响。

2.贸易真实性风险。利用虚假发票及合同融资，同一应收账款重复融资。

3.应收账款管理风险。应收账款权属不清，存在瑕疵，已转让或设定质押；买卖双方债务及贸易纠纷造成买方拒付；买方未按指定路径支付货款，销售资金挪用。

（三）审查要点。

1.卖方资信。

卖方在我行的信用等级BBB－级（含）以上；在我行开立应收账款监管专户；系我行优质、核心企业产业链上游供应商；卖方股东或实际控制人为自然人的，卖方承诺追加主要股东或实际控制人的连带责任保证担保。除此外，还需审查卖方经营状况、信用记录、现金流等。

2.买方资信。

买方至少符合以下任一条件：在我行的信用等级A＋级（含）以上、总行级核心客户及其控股50%以上的子公司、一级分行核心客户。审查应关注调查环节是否已向买方所在地核实买方经营、财务及资信状况，判断买方的付款意愿和付款能力。

3.贸易真实性。

根据历史交易的资料和应收账款结算记录，审查卖方与买方是否存在稳定的购销关系，应收账款融资量与其实际业务规模是否匹配。根据商务合同、增值税专用发票（或一般商业发票）和经买方确认的收到货物（服务）凭证，判断本笔交易和应收账款的合理性。

4.应收账款审核。

应收账款账龄一般不超过6个月、最长不超过1年且在合同规定的付款期内；卖方已按商务合同的约定履行了主要义务，并由买方验收合格，能提供应收账款证明材料；应收账款权属清楚，没有瑕疵，且双方已约定明确的买方付款路径。查询人行应收账款质押登记公示系统，应收账款不存在部分或全部出质、转让或异议登记等情形。

5.融资额度。

单一小微企业的授信总额度不超过3000万元。单笔应收账款质押融资金额原则上不超过发票扣除预收款项的70%；质押率超过70%的，须经有权审批行审批。

6.融资期限。

应收账款质押融资业务期限应与应收账款付款期限相匹配，最长不超过1年，融资到期日不能超过应收账款付款到期日后15天。借款人以同一商务合同项下多笔应收账款同时办理质押融资业务的，依据每笔应收账款付款期限确定分批次还款期限。

（四）特殊资料要求。

拟质押应收账款的详细情况、买卖合同、经买方确认的发（送）货凭证/货物单据/服务提供单据、增值税专用发票（或一般商业发票）。

【提示】

◆对县域小微企业需结合《县域中小企业应收账款质押融资业务管理办法（试行）》（农银规章〔2011〕123号）的相关要求。

◆应收账款质押融资业务业务属于标准化信贷产品。

十六、自助可循环贷款业务

（一）定义。

自助可循环贷款简称“智动贷”，是指我行在统一授信额度内，为小微企业核定一个可撤销的最高贷款额度，在额度有效期内企业可通过营业柜台、网上银行、银企通平台和自助设备等渠道自主、循环使用贷款的人民币流动资金贷款产品。

（二）主要风险点。

资金挪用风险。智动贷业务最长期限3年，企业在额度有效期内自主提款，可能出现提款频率与生产经营周期、营业收入回笼节点等不匹配的情况，资金用途较难监管。

（三）审查要点。

1.贷款用途。

为规避资金挪用风险，如有必要，可在管理要求中提出：与客户约定单笔自助提款最高限额、增加贷后检查的频次。如发现借款人存在擅自改变贷款用途、未按我行要求提供真实资料、拒绝或阻挠我行进行监督检查等违约行为时，应及时终止其自助可循环贷款额度。

2.贷款额度。

单户智动贷额度最高不超过2000万元。审查须关注智动贷的贷款额度与抵/质押物价值和保证人担保能力是否相符，与企业生产经营计划、营业收入、还款能力等是否匹配。

3.贷款期限。

采用抵/质押担保方式的智动贷额度有效期最长不超过3年，采用保证担保方式的智动贷额度有效期最长不超过2年，且不得超过客户授信额度有效期。额度项下发生的单笔贷款期限不得超过1年，到期日不超过核定额度到期日。智动贷额度不得展期，额度项下单笔贷款到期必须收回。

4、担保方式。

采用抵押担保的，限于抵押人依法有权处分的国有土地使用权、居住用房地产和商业用房地产，采用林权抵押的仅限于办理“三农”业务。采用质押担保的，限于出质人依法有权处分的存单、凭证式国债和银行票据。采取保证担保的，保证人仅限于AA+级及以上大中型法人客户或有权审批行认可的担保公司。

十七、其他

目前小微企业在我行办理业务量较大的信贷业务品种还有商业汇票银行承兑、贴现、国内/际信用证、低信用风险业务（含票据置换）、国内保函等，各产品审查要点可参见《法人指引》相关章节。

对分行特色的小微企业信贷产品，由各分行根据相应产品的风险特点自行归纳审查要点。

第二篇：小微企业信贷业务风险与对策

小微企业信贷业务风险与对策

摘要：受当前国内外经济增速减缓影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大。文章分析了小微企业信贷业务风险状况，提出商业银行从创新风险管理理念、科学定位客户目标、提升业务经营能力、加快服务产品创新等方面入手，加强小微企业贷款风险管理，有效支持小微企业发展。

关键词：小微企业；信贷风险

一、引言

近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿，小微企业在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。对商业银行而言，小微企业信贷业务可以实现较高的贷款回报率，并可带来私人银行、代发工资甚至财务顾问、IPO资金归集等交叉综合效益，正逐步发展成为商业银行新的利润增长点。2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，占全部贷款余额的27.3%，各主要银行业金融机构的新增小微企业贷款已超过全行业新增小微企业贷款的60%。然而，由于小微企业自身在公司治理、财务报表、有效抵押等方面存在缺陷，导致了小微企业信贷风险大、管理成本高和业务规模小，在一定程度上影响了商业银行进一步加大对小微企业的支持力度。据银监会测算，商业银行对大企业的贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题，融资难仍然没有得到根本改善。商业银行如何科学把握小微企业信贷业务，在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场的同时，切实保障信贷资金安全，是值得积极探索的课题。

二、小微企业信贷业务特点

小微企业除了具有规模小、市场适应性强、市场反应快捷、富有创新精神等优势外，还存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下、资金人才缺乏等缺陷。同时，小微企业普遍缺乏长期规划与资金储备，对资金的需求往往比较突然与紧迫，要求授信到位的时间比较紧，授信频率相对比较高。小微企业这些因素和特点，决定了商业银行对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查、审批和贷后管理。与大中型企业相比，小微企业经营特点是“小、频、快”，而对应的信贷业务特点则是“量多、额小、信息少、流程短、监控难”：一是小微企业与商业银行之间的沟通难度大。由于客户比较分散，企业主素质不一，经营行为多样，商业银行没有相对稳定的沟通渠道并及时收集企业相关材料。二是小微企业信息反馈来源少。小微企业在人行的征信系统中普遍信息量较少，同时难以像大中型企业一样可在海关、工商财税甚至网络信息中收集客户信息。三是企业行为个人化。经营良好的企业，往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险；同时，企业主真实的资信行为亦难以核查掌握，基本都是事后信息的反馈。四是贷款监管难。由于商业银行人员配套少，管

理工具相对滞后，有些基层经营部门对贷后的管理力度仍然偏弱，普遍存在重贷轻管的现象，对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式，很难确保贷款资金用途合理、合规。

三、小微企业信贷业务风险表现

（一）市场风险

小微企业规模小、经营分散，在经济出现较大波动时更易受到冲击。2011年，原材料价格上涨、人民币升值、用工成本上升、能源供应紧张、融资成本加大、订单量减少以及资金链紧张等，对小微企业的发展产生了不同程度的影响。与2010年相比，产成品价格上涨幅度与原材料涨价相差约6%至7%，小微企业利润空间被压缩了7%左右；而由于货币政策紧缩，小微企业银行贷款利率相比上年平均上升了22%左右。加之民间借贷因素对贷款利率的推高和生产要素的普遍涨价，大量小微企业经营成本不断攀升，小微企业经营现金流出现下降的现象。目前，小微企业普遍出现了“订单荒”，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%-30%。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，2012年一季度，工业小微企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比2011年底下降了1.7个百分点，其中微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。政治、经济、社会等环境因素变动对小微企业竞争能力和经营稳定性影响较大，其承受行业和市场风险的能力明显不足。

（二）信用风险

长期以来，我国主要靠低成本的要素投入推动企业成长，很多小微企业的传统经营策略是通过成本低廉的资源进行生产，然后对市场做出快速反应并以低价格竞争，再以批量化生产占领市场。现在，我国各方面要素成本都在提升，面对“刚性”的环境变化，加之小微企业普遍存在公司治理结构不健全、核心竞争力缺乏、融资难且渠道单一等问题，小微企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。多方面信息资料显示，1986年至2000年，我国小微企业平均存活率不到3年。同时，由于小微企业股权结构简单，企业主一股独大，对财务监管要求不高，财务数据的统计得不到重视，造成小微企业财务报表数据不完整、失真度大，财务报表往往没有经过审计，并且会计结算制度贯彻不严谨，变更会计制度比较随意，账目之间调整较大，诚信和道德风险成为产生小微企业信贷风险的重要内因。

（三）抵押担保风险

部分小微企业信用等级偏低，担保措施主要靠抵押物，虽然抵押物本身具备一定的价值，但其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响比较大。此外，有些企业难以落实有效的抵押，采取关联企业、客户之间相互担保，以及相同行业链企业提供担保，一旦其中一方或同一个链条出现问题和系统性风险，则“骨牌效应”发生，形成一损俱损的局面。

四、小微企业信贷业务风险对策

目前，多数商业银行没有从真正意义上区别考量小微企业与大中型公司客户的资产质量，而是按照统一标准考核，小微企业的准入门槛和经营理念没有根本改变，加之复杂的财务分析、冗繁的授信流程、苛刻的担保条件，致使一些发展潜力好的小微企业客户被拒之门外。商业银行应转变经营理念，将小微企业的信贷业务由控制风险向经营风险转变，坚持“收益覆盖风险”和“大数定律”两个原则，考虑客户综合收益能否覆盖风险，而不是单纯考虑单户实际风险水平的高低。同时，完善考核机制，把小微企业不良资产单独考核，在不超过上限且不违背“收益覆盖风险”的原则下，力促小微企业信贷业务长足发展。

（一）创新风险管理理念

小微企业融资难是世界难题，难就难在如何控制住风险。由于融资渠道窄，小微企业融资需求长期得不到满足，存在需求刚性。从这个角度出发，做大做强小微企业业务的关键点是如何把握和控制好风险与收益的平衡，风险控制门槛太高，没有有效客户，太低则易发生较大风险损失。科学地管理好风险，才能促进小微企业业务的发展。商业银行在小微企业金融服务应中切实把握收益和风险的平衡关系，将金融服务多样化和客户选择标准化相结合，即对小微企业在金融服务上、产品覆盖上、客户维护等方面追求多元化，通过多元化提高收益、分散单一客户风险，实现效益和风险的平衡；但在客户选择上坚持标准化，对客户的评级通过技术系统实现，保证评级结论的标准性、及时性以及客户选择风险偏好的一致性。标准化的管理也为小微企业服务的下沉创造了条件，避免了因为管理半径延长导致风险判断和客户准入操作性偏差，提高风险管理的有效性。

（二）提升业务经营能力

商业银行应按照“专业专注”的原则，进一步创新经营机制，建立完善二级分行直接经营管理下的“信贷工厂”专营模式，以“贴近市场，贴近客户，提高市场响应能力”为原则，创新二级分行和三级支行构架下“小微企业经营中心－经营分中心”经营服务模式，有效推进专业化平台建设和中后台业务集中处理的经营管理机制。探索创新小微企业业务发展考核机制，改变以考核“信贷和客户增量、增速，全面覆盖”等办法，建立重在有效推动小微企业业务“从全面发展向重点地区优先发展转变；从经营信贷向经营客户转变；从单户营销向批量化营销转变；从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变，提升小微企业业务可持续发展能力”的考核机制。同时，严格制定对客户经理的考核措施和责任追究机制，提高客户经理风险判断和控制能力，促进其加强对客户“三品三表”的尽职调查，对企业的经营情况、企业他行贷款情况、还款能力、企业主人品、是否有潜在风险点等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力。

（三）准确把握客户偿债能力

商业银行应关注小微企业财务信息的真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。一是通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证，分析企业的经营和资金周转是否正常；结合客户生产计划和生产订单或售货合同，判断销售收入实现的真实性和可靠性。二是分析实收资本的可靠性。通过验资报告查看资本金

是否足额到位，出资方式是现金还是实物；是否存在土地评估增值相应增加资本公积的方式来增加权益。三是分析小微企业盈利水平的真实性。如企业产品成本与历史同期、同业比较是否异常；其他应收应付款项是否存在非正常的大额资金转移现象等。

（四）加快服务产品创新

将传统商业银行服务与新型投行服务、融资类业务与融智类业务有效结合，充分利用商业银行的渠道优势，搭建客户交流沟通的平台，解决小微企业在发展中的资金瓶颈、人才瓶颈、市场瓶颈等问题，为其做大做强发展提供实质性的支持。一是将信贷业务、投资银行、现金管理、供应链金融、企业理财、零售产品等综合运用，探索物流产业客户“结算通＋联贷联保小微企业贷款＋租赁权质押贷款＋POS+信用卡＋个人网上银行＋手机银行”；产业集聚区“标准厂房抵押借款＋固定资产购置贷款+母公司担保贷款＋联贷联保业务”等小微企业金融业务。二是在创新供应链条上应收账款池质押贷款、票据池质押贷款、定单项下封闭贷款、适合小微企业客户的保理、国内信用证等信贷产品；涉农方面重点推广林权抵押、保单质押、出口退税账户质押等担保方式贷款。三是大力拓展信贷业务以外的其他金融服务，运用各种金融工具最大限度满足小微企业的金融服务需求，帮助小微企业全面降低融资成本和运营成本，增强小微企业抗御风险的能力，从而防范和化解信贷业务风险。

（五）提升贷后管理能力

一是提高账户管理能力。将开立基本结算账户作为申报授信或业务的主要条件之一，落实客户销售资金归集工作，全面掌握信贷客户资金流变动情况，加强第一还款来源的监控。二是提高贷款支用管理能力。差别化地明确约定贷款支用方式，确保小微企业贷款支用合规，建立健全贷款支用台账，规范和完善贷款支用层级审核制度，明确贷款支用逐级审核权限。三是提高押品管理能力。选择抵质押物要做到形式与品质并重，密切关注国家政策、市场变化对抵质押物的影响，审慎评估抵质押物价值，定期对抵质押物进行重检，切实起到风险缓释作用。在第二还款来源选择上，优先选择抵质押担保，严格控制关联担保。建立押品的动态监测机制，适时分析、处理押品风险信息，及时识别、评估押品风险，并进行风险提示和控制，实施持续有效监管。四是提高贷后管理自动化水平。以科技为支撑，积极开发小微企业信息管理系统，实现对私业务系统、对公结算系统的有效对接，拓宽信息采集渠道，为贷后管理决策提供信息支持。

第三篇：《小微企业金融债》管理办法

小微企业金融债管理办法

第一章 总 则

第一条 为进一步加强我行小微企业金融债的管理，督促金融债券资金用于小微企业贷款业务，促进我行小微企业信贷业务健康发展，根据《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》、《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》的文件精神，以及《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》和我行相关规定，制定本管理办法。

本管理办法中的小微企业，按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业„2011‟300 号）规定进行认定。

本管理办法中的小微企业贷款，是指向我行认定的小型企业、微型企业、个体工商户以及小微企业主发放贷款。

第二条 本管理办法所称金融债券，是指我行依法在全国银行间债券市场发行的、用于小微企业贷款、按约定还本付息的有价证券。

第三条 使用募集资金开展小微企业贷款，遵循自主经营、自负盈亏、自担风险、市场运作和专款专用的原则，以缓解小微企业融资难的问题，同时实现小微企业贷款业务商业性可持续发展。

第二章 职责分工

第四条 总行董事会办公室、计划财务部、营运管理部、风险管理部、小企业银行部、合规部、金融市场部应严格按照监管要求，切实履行小微企业金融债资金的专款专用，加强相互间的沟通，理顺与外部银行机构间的合作机制，并相互配合做好金融债券存续期间的各项工作。

第五条 董事会办公室负责小微企业金融债信息披露及相关材料的报送工作。

第六条 计划财务部负责对金融债券资金实行专户管理,在金融债券付息或兑付日前（含当日）将相应资金划入债券持有人指定资金账户。

第七条 营运管理部负责开立专户和会计核算管理工作。

第八条 风险管理部负责根据小企业银行部提出的系统需求，对我行公司信贷系统进行管理，确保金融债资金所对应的小微企业贷款信息在系统中能够实现标识和统计功能。

第九条 小企业银行部负责金融债资金所对应的小微企业贷款进行标识操作、日常额度管控等工作。

第十条 合规部负责小微企业金融债券相关内控管理制度、法律文本及法律文书的审查工作；负责我行小微企业金融债券的内外部法律事务沟通、协调工作。

第十一条 金融市场部负责小微企业金融债券的发行工作。

第三章 金融债券资金的管理

第十二条 为落实金融债券的专款专用，我行采取“全行集中管理、先行垫付资金、定期集中拨付”的方式进行管理，金融债资金可进行循环使用。

第十三条 业务操作步骤

（一）设立柜员、开立账户

小企业银行部在我行核心综合业务系统中设立系统操作柜员，岗位设置为“总行业务核算岗”，并通过内部户开户交易开立“小企业金融债券专户”；同时由总行会计核算中心开立“小企业金融债券清算往来”科目，该科目账户关于“借、贷记限制”一栏设置为“无限制”并允许其他机构手工记账。

（二）建立账务

金融债券资金到账后，由总行计划财务部在我行资金交易系统中完成发行债券的账务处理。借：存放中央银行款项 贷：发行债券

小企业银行部在我行核心综合业务系统中，通过“表内通用记账”交易完成小企业金融债券专户的账务处理。

借：小企业金融债券清算往来（总行会计核算中心）贷：小企业金融债券专户（总行小企业银行部）

（三）每月月末，小企业银行部根据从我行公司信贷系统中提取的小微企业贷款发放数与收回数，计算当月的轧差数，在核心综合业务系统通过“表内通用记账”交易做一笔账务处理。

借或贷：小企业金融债券清算往来（总行会计核算中心）

贷或借：小企业金融债券专户（总行小企业银行部）第十四条 总行计划财务部在金融债券付息或兑付日前（含当日），计算利息或兑付金额，并将相应资金划入债券持有人指定资金账户。

第四章 金融债券项下的小微企业贷款业务管理

第十五条 贷款对象。我行认定的小型企业、微型企业、个体工商户以及小微企业主。

第十六条 利率规定。金融债券项下的小微企业贷款利率采取优惠、灵活的措施，对国家产业政策扶持和鼓励的项目实行优惠利率。同时，对创新型和创业型小微企业可优先予以支持。

第十七条 担保条件。适当放宽对小微企业贷款的担保条件，采用灵活的抵（质）押方式，增加抵（质）押物的品种，鼓励采用知识产权、应收账款、动产和其它权利设置抵押或质押，积极探索信用贷款方式。

第十八条 尽职调查。结合小微企业特点，注重现场调查，注重对非财务信息和企业经营外部信息的调研，实地了解借款人经营动态和资信状况。

第十九条 贷款流程。简化贷款手续，实现贷款产品和操作流程的规范化，提高贷款审批效率，为小微企业客户提供方便、快捷的金融服务。

第二十条 贷后管理。小企业银行部应加强贷后跟踪，随时掌握借款小微企业的动态，对于可能影响借款小微企业还款能力的重大事件，及时通过信贷管理系统及我行内部相关机制据实报告并采取必要措施。

第五章 金融债券存续期间的检查及监督

第二十一条 小企业银行部应按照监管要求，定期上报债券资金的使用情况，包括累计投放金额和户数、累计归还金额和户数情况等内容。

第二十二条 小企业银行部应按照监管要求，定期上报相关小微企业贷款情况，包括企业类型、贷款金额、期限、到期日、资产质量等内容。

第六章 信息披露及相关材料汇报

第二十三条 根据《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》信息披露的相关要求，总行董事会办公室协调相关部门，在金融债券存续期间严格履行信息披露义务。

第二十四条 对于拟披露的信息，应建立严格的审查审批制度，并由总行董事会办公室统一口径对外进行披露。

第二十五条 我行应保证信息披露真实、准确、完整、及时，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

第二十六条 小微企业金融债相关岗位人员应严格遵守保密原则，按照我行内部相关规定，在信息披露前不得泄漏相关内容。

第二十七条 对影响履行债务的重大事件，启动【】银行重大突发事件报告制度，应在第一时间向监管部门报告，并按照监管部门指定的方式披露。

第七章 附 则

第二十八条 如有违反本规定的，应按照我行相关管理规定对相关责任人进行处罚；造成经济损失的，移交当地司法机关进行处理。

第二十九条 本管理办法由【】银行负责解释、修订等工作。

第三十条 本管理办法自下发之日起施行。

第四篇：招行小微企业贷款管理办法

招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章总则 1 目的

为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。定义

本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。

本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。

“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上；

2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。

2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。

2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。产品分类

本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：

3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。

3.2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。分行开办该2个产品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。质量记录

本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。第二章基本规定 1 贷款对象和条件

1.1 借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件：

1.1.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。

1.1.2 具有合法有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。

1.1.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。

1.1.4 对于抵质押类小微企业贷款（指小微企业抵押贷款、小微企业配套贷款和小微企业质押贷款，下同），借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用途所对应行业2年以上（含）持续经营经验，对于非抵质押类小微企业贷款（指除抵质押类小微企业贷款以外的小微企业贷款业务，下同），借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用途所对应行业3年以上（含）持续经营经验。

1.1.5 借款人或借款企业实际控制人征信记录应在三级（含）以上，无征信记录视同征信记录二级。

1.1.6 个人经营贷款中，借款人须为借款人经营实体前三大股东之一且持股10%以上（含），或借款人为企业实际控制人。

对从事合法生产经营，但按照当前政策规定无需办理营业执照的自然人，（如农户、渔民）以及按照国家法律法规规定开办私立课外辅导培训机构、律师事务所的经营者，在其能提供相关合法经营证明材料的情况下可办理个人经营贷款。

1.1.7 小微企业对公贷款中，借款企业实际控制人须为贷款提供全程全额不可撤销连带责任保证。

1.1.8借款人或借款企业实际控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同)已资不抵债（即家庭净资产<0）的，不得办理小微企业贷款。

1.1.9 借款人或借款企业实际控制人不得为制裁类或监管类名单人员。

1.2 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件: 1.2.1 借款人经营实体或借款企业有稳定的赢利模式和稳定的现金流。

1.2.2 借款人经营实体或借款企业无不良经营行为或从业记录。1.2.3 借款人经营实体或借款企业所在地须与贷款经办机构处于相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。符合以下条件的，可不受此限：

1.2.3.1 足额抵押贷款和小微企业质押贷款，借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构相同城市行政管辖区或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。

1.2.3.2 小微企业供销流量贷款借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构同一省份或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。对于符合我行行业导向，且品牌企业属于各行业内优质企业的小微企业供销流量贷款，经过总行对项目进行核准后，可突破借款人经营实体所在地的限制。

1.2.4 小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件：

1.2.4.1 须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照，已办理贷款卡并已经过年审。

1.2.4.2 借款企业信誉良好，贷款申请时贷款卡显示企业当前无不良贷款，无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政处罚等）。因银行数据报送错误，数据更新延迟等非企业主观原因造成的逾期或

欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款记录。2 统一授信管理 2.1 准入要求: 2.1.1企业已在我行对公条线办理企业贷款(不含承兑或贴现业务)的,不得再在我行办理小微企业对公贷款业务，该企业的实际控制人或前三大股东也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行办理个人经营贷款。

2.1.2同一企业不得既在我行办理小微企业对公贷款，又办理以该企业作为借款人经营实体的个人经营贷款，反之亦然。

2.2 单户管理规定（本条规定不适用于小微企业质押贷款）：

2.私钻客户指持有我行私人银行卡或钻石卡的客户，下同； 3.非抵押类指除小微企业抵押贷款和小微企业配套贷款外的小微企业贷款。小微企业行业准入要求

3.1 我行小微企业贷款应严格加强行业管理,遵循以下原则: 3.1.1 合法经营原则，企业应具备经营资质，且不得有涉黄、涉赌、涉毒及涉黑行为。

3.1.2 坚持绿色信贷原则，优先支持清洁能源、节能减排等绿色环保企业，对于“两高一剩”、“五小企业”或环保不达标企业应予以限制。

3.1.3 关注行业风险，对于行业整体不景气的，应谨慎办理小微企业贷款。

3.2 具体行业准入及行业信贷政策的规定须按照我行小微企业贷款行业政策相关规定执行。贷款币种、金额、期限、利率、还款方式 4.1 币种：人民币

4.2 金额：小微企业对公贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过500万元；个人经营贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过1000万元，且上述小微企业贷款的贷款金额须同时符合各产品具体规定。其中授信或单笔贷款金额超过500万元的仅限于以自然人名义办理的小微企业抵押贷款，且须符合以下条件之一：

4.2.1 借款人为我行私钻客户。

4.2.2 贷款经办机构为深圳、北京、上海、杭州、南京或广州分行辖内机构。4.3 期限

4.3.1 个人经营贷款及用于购买机器设备、厂房等固定资产投入的小微企业对公贷款授信额度期限最长不超过10年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过5年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。

4.3.2 贷款用途为其他的小微企业对公贷款授信额度期限或单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。

4.3.3 授信或单笔贷款期限还须符合各产品具体规定。4.4 利率

4.4.1 可以采用浮动利率或固定利率。

4.4.2 具体利率要求按照总行利率管理及定价相关制度执行。4.4.3 利率调整方式 4.4.3.1 个人经营贷款

贷款期限1年（含）以内的，利率调整方式为“不变”；贷款期限超过1年且还款方式为按月付息到期还本的,利率调整方式为“立即”,其他情况下利率调整方式可为“固定日”或“次期”，其中通过周转易功能发放的贷款期限1年（不含）以上的，利率调整方式只能为“固定日”。

4.4.3.2 小微企业对公贷款

贷款期限1年（含）以内的，不重新定价；贷款期限超过1年的，重定价周期为“1年”，首次重定价日为贷款发放日次年同一天。

4.5 还款方式： 4.5.1 小微企业对公贷款可采用等额还款和等额本金还款方式，贷款期限1年（含）以内且借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上的还可采用按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。

4.5.2 个人经营贷款还款方式具体规定如下：

4.5.2.1 授信或单笔贷款金额500万元（含）以内的足额房产抵押小微企业抵押贷款，可采用等额还款、等额本金、自主月供和本金归还计划方式归还贷款，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年；采用本金归还计划的，每年归还本金金额不得低于贷款金额的5%。贷款期限2年（含）以内的还可采用按月付息到期还本还款方式。

4.5.2.2 授信或单笔贷款金额超过500万元的足额房产抵押的小微企业抵押贷款，可采用等额还款、等额本金和自主月供方式归还贷款，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年。贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的还可采用

按月付息到期还本还款方式。贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。

4.5.2.3 除足额房产抵押的小微企业抵押贷款之外的小微企业贷款，仅能采用等额还款、等额本金、自主月供还款方式，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过10年。贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的，还可采用按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。4.5.2.4 小微企业质押贷款的还款方式按照具体产品规定执行。4.5.2.5 上述个人经营贷款的还款方式均同时适用于单笔贷款或授信项下单笔贷款。贷款担保

小微企业贷款可接受房产（含商品住房、商业用房及厂房）抵押、专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证、品牌企业连带保证、自然人连带保证、自然人联保、质押等担保方式以及信用方式。

5.1 以房产抵押、专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证、品牌企业连带保证、质押担保的，须符合我行现有制度对担保管理的规定要求，且须符合各产品具体规定。

5.2 以房产抵押的，还须符合以下条件：

5.2.1 商品住房指由政府或开发商开发的直接向市场销售的住宅；符合以下条件的自建房或经济适用房，可视同商品住房办理：

5.2.1.1 土地使用权性质已变更为出让性质，且已办妥土地使用权证。5.2.1.2 抵押房产所有人已按照国家法律法规及政策要求，缴齐相关税费，房产在交易、抵押方面不存在任何障碍，与普通商品住房

不存在任何差异。

5.2.2 不得接受公益性用途的房产（包括公益性组织（含具有公益性质的组织，下同）自有的房产以及租赁给公益性组织用于公益性用途的房产）抵押。公益性组织包括提供基础医疗服务的医院或诊所、提供幼教和小学、初中和高中教育阶段的学校以及民营医院、民营学校、民营牙科诊所等组织。体检中心，美容院，成人、早教、课外培训班以及非义务教育的培训组织不属于公益性组织。

5.2.3 不接受外籍人士（含港澳台人士）或外商投资企业名下房产抵押,不接受未成年人名下房产抵押。

5.3 以自然人连带保证的，保证人须符合以下条件：

5.3.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。

5.3.2 具有合法的有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。

5.3.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。

5.3.4 征信记录二级（含）以上，不符合条件不得准入。5.3.5 符合以下条件之一：

5.3.5.1 保证人家庭在经办机构或借款人经营实体/借款企业所在地有自有产权房产（含商品住房、商业用房、有产权证明的自建房或经济适用房，下同）。

5.3.5.2保证人在经办机构或借款人经营实体/借款企业所在地有稳定工作且属于我行优质行职业类客户。

5.3.6 保证人与借款人或借款企业实际控制人之间有合理关系（如互为亲属或为同一企业股东），但保证人不得为借款人或借款企业

实际控制人配偶。

5.3.7 保证人与借款人或借款企业实际控制人不得互保。5.3.8 保证人征信记录中对外担保金额与本次担保金额合计不得超过300万元（保证人为非足额抵押贷款提供连带保证的，保证是针对整个授信额度或单笔贷款，本条计算担保金额时以超出足额抵押部分计算）。

5.3.9 具体产品另有规定的，按照产品规定执行。

5.3.10 小微企业对公贷款中借款企业实际控制人提供的连带保证或在符合现有产品制度基础上额外增加的担保，不受以上条件限制。

5.4 自然人联保是指由3～5名自然人组成联保体，联保体内成员自愿为联保体中除自己以外的其他成员的授信或单笔贷款提供全程不可撤销连带保证的担保模式。以自然人联保方式提供担保，须符合以下条件：

5.4.1 采用自然人联保方式的仅能办理个人经营贷款，同一借款人只能在我行办理一笔自然人联保方式的个人经营贷款，同一联保体授信额度之和扣减保证金金额后最高不得超过1000万元。

5.4.2 联保体内任意两名成员不得为直系亲属（含父母、配偶及子女）或互为关系人，关系人是指相互间具有主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系、控股关系以及其他导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的关系的自然人。

5.4.3 贷款发放后，若联保体内任一成员的贷款出现逾期，联保体全体成员的贷款授信额度应立即暂停，逾期款项全部归还之后，方可重新启用贷款授信额度。

5.4.4 联保体要解散的，联保体所有成员须结清我行贷款本息以 及其他相关债务后方可向我行提出联保体解散申请，经我行审核同意后方可解除联保协议。保证金管理

6.1小微企业贷款业务可通过收取一定比例的保证金来降低贷款风险。除以定期存款或存单为质押担保方式的小微企业质押贷款外，收取保证金属于风险控制手段，管理上不视为单独的担保方式。但业务实际操作中，仍应与客户签署相关质押协议，明确约定定期存款或存单作为质物为小微企业贷款提供质押担保，我行享有优先受偿权。

6.2 采用自然人联保方式的，联保体成员须在我行存入不低于授信或单笔贷款金额10%的自有资金作为联保体保证金，为所有联保体成员的授信或单笔贷款提供保证金质押担保，联保体成员数不足5人的，分行应考虑适当提高保证金比例。

6.3 具体缴纳规定及收取和释放流程总行将另行下发制度。7 贷款用途

贷款只能用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转或固定资产投入。

7.1 固定资产投入贷款仅能由借款人经营实体或借款企业用于新建、扩建、改造、开发、购臵等固定资产投入用途。用于固定资产投入的小微企业贷款应符合《固定资产贷款管理暂行办法》规定以及行内有关固定资产贷款管理方面的制度要求。

7.2 贷款不得用于企业股本权益性投资；不得进入股票、期货等有价证券市场；不得用于购买住房；不得变相用于房地产开发；不得用于借贷牟取非法收入；不得用于国家禁止生产、经营的其他领域；不得用于违反国家法律法规及监管部门禁止银行贷款进入的领域。放款模式

8.1 担保方式为房产抵押的，可采用标准放款或特殊放款两种模式。8.1.1 标准放款模式是指在办妥抵押登记手续后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指凭抵押登记回执放款的模式。应审慎采用特殊放款模式，授信项下单笔贷款、单笔贷款以及开通周转易功能均可采用特殊放款模式。

8.1.3采用房产抵押与其他非房产抵押担保方式组合担保的，贷款发放前须落实其他非房产抵押担保的担保手续。

8.2 非房产抵押担保方式的，不得采用特殊放款模式，须在办妥相关担保手续后放款。最终收款账户的规定

9.1 柜面发放的小微企业贷款最终收款账户原则上为交易对手账户。因借款人事先无法确定具体交易对象且授信项下单笔贷款或单笔贷款金额不超过50万元（含）的个人经营贷款，可采用自主支付的方式。且贷款发放应注意符合以下要求: 9.1.1 对于客户有明确贷款用途且能够确定具体交易对手的，应采用受托支付。

9.1.2 不得通过短时间内集中多次提款变相规避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新发放贷款中，受托支付比例不得低于80%。9.2 周转易功能管理按照《招商银行个人信贷业务规范》相关规定执行。授信金额50万元（含）以内的，定向收款账户可为借款人经营实体对公结算账户。还款账户

个人经营贷款还款账户须为借款人在我行开立的“一卡通”账户；小微企业对公贷款还款账户须为借款企业在我行开立的对公结算账

户。11 业务流程 11.1 面谈面签

小微企业贷款必须严格遵循面谈面签原则，对于小微企业小额信用贷款和小微企业POS流量贷款，要求在经办网点由面签专员专人面签或由客户经理面签。确有特殊需要无法在网点面签的，可上门面签。须对面签场景拍照，且面签人员及借款人（小微企业对公贷款中为借款企业的有权签字人）须同时入镜。

11.2 贷前调查

申请授信额度或单笔贷款时，除小微企业质押贷款外，经办人员均须对借款人经营实体进行实地调查，抵押物为商业用房或厂房的，必须对抵押物进行实地调查。小微企业质押贷款中，也应采取有效措施确定借款人真实身份。具体调查标准及其他贷前调查规定按照三查模板相关要求执行。

11.3 贷款审批 按照三查模板的相关规定开展贷款审批工作。若客户当前申请的授信或单笔贷款金额未超过500万元，但客户在我行个人经营贷款授信或单笔贷款金额合计超过500万的，在经过分行零售分管行长审批后，可按照三查模板要求开办业务。

11.4 贷后管理

11.4.1 按照总行预警策略开展各项贷后管理工作，预警策略未触发动作的，可根据实际情况酌情开展贷后管理工作。

11.4.2 为加强贷后风险监控，我行将对借款人或借款企业在我行开立的结算账户结算量进行监控，对于账户结算量低于预警线的，应采取贷后检查、提前收回贷款等措施控制贷款风险。具体预警策略

及贷后管理要求按照我行零售贷款贷后风险管理相关规定执行。11.5 尽职免责

各岗位业务人员已按照三查模板、贷后预警策略及相关要求履行了相应岗位职责，且未出现道德风险、发生内外部案件及重大违规等行为，即认定为已尽职，若贷款出现各类风险，对上述相关人员免于处罚。

11.6 授信或单笔贷款金额（不含小微企业质押贷款）超过500万元的个人经营贷款不适用以上模版化作业流程。各分行须参照我行对公条线小企业贷款相关规定开展贷前调查、贷款审批和贷后管理工作，并制定三查模板，其中由总行集中审批的业务按照集中审批相关规定执行。在贷后管理上，分行须按季度收集企业财务报表、开展贷后现场检查。相关功能产品 个人经营贷款可开通周转易功能,周转易功能的管理按照《招商银行个人信贷业务规范》中“周转易”功能相关规定执行。

12.1周转易功能的审批流程如下：

12.1.1 周转易功能与循环授信同时申请的，由循环授信额度审批人员（机构）一并审批。

12.1.2 存量循环授信额度申请开通周转易功能的，采用双人审批，终审人须具有终审权限。

第三章小微企业抵押贷款 1 定义

1.1 小微企业抵押贷款是指向借款人或借款企业发放的，以借款人或借款企业自有或第三方所有的产权明晰，变现能力较强的商品住房、商业用房和厂房作为抵押物的小微企业贷款。

1.2 小微企业抵押贷款分为足额抵押贷款和非足额抵押贷款。1.2.1 足额抵押贷款是指商品住房抵押率不超过70%，商业用房抵押率不超过房产评估净值的60%或评估现值的50%，厂房抵押率不超过房产评估净值的50%的小微企业抵押贷款。

1.2.2 非足额抵押贷款是指抵押成数高于足额抵押贷款最高成数上限的小微企业抵押贷款。金额超出足额抵押最高抵押率对应金额的部分称为超出足额抵押部分。

1.2.3 足额抵押贷款可以商品住房、商业用房或厂房抵押；非足额抵押贷款只能以商品住房或商业用房抵押。基本规定 2.1 须符合我行小微企业贷款基本规定。

2.2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。

2.3 小微企业抵押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象和条件

3.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

3.2 仅以房产抵押的非足额抵押贷款，借款人或借款企业实际控制人征信记录须在二级（含）以上。贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额

4.1.1 授信或单笔贷款金额原则上不得超过500万元，最高不超过1000万元，且须符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求。其中授信或单笔贷款金额超过500万元的，须同时符合以下条件：

4.1.1.1 只能以自然人名义办理。

4.1.1.2 授信或单笔贷款金额不超过借款人家庭净资产。4.1.1.3 符合以下条件之一： 4.1.1.3.1 借款人为我行私钻客户。

4.1.1.3.2 贷款经办机构为深圳、北京、上海、杭州、南京或广州分行辖内机构。

4.2期限：授信期限最长不超过10年，且不超过抵押物产权有效期，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过5年。同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求。4.3 贷款利率、还款方式须符合小微企业贷款基本规定。5 抵押率 5.1 足额抵押贷款

商品住房抵押率最高不超过房产评估现值的70%，商业用房抵押率最高不超过房产评估净值的60%或评估现值的50%，厂房抵押率最高不超过房产评估净值的50%。

5.2 非足额抵押贷款

5.2.1 在抵押基础上增加专业担保公司连带保证的，超出足额抵押部分金额最高不得超过300万元，且抵押率须符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超过房产评估现值的120%；以商业用房抵押的，抵押率最高不超过房产评估净值的110%或评估现值的100%。

5.2.2 在抵押基础上增加自然人连带保证或自然人联保的，超出足额抵押部分金额最高不得超过150万元；仅以房产抵押的非足额抵押贷款，超出足额抵押部分金额最高不得超过100万元。同时，上述两种情况下抵押率须符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超过房产评估现值的100%；以商业用房抵押的，抵押率最高不超过房产评估净值的90%或评估现值的80%。贷款担保

6.1 抵押物须符合以下条件： 6.1.1 原则上用于抵押的房产与贷款经办机构须位于同一行政管辖区域。异地房产抵押的，我行在抵押物所在城市须设有网点，抵押房产须由当地分行认可的评估机构进行评估。

6.1.2 已办妥产权证明，产权清晰，可上市流通并能依法办理抵押登记，没有产权争议等不利变现的情况。

6.1.3 具有较强的变现能力，房产结构完好，水、电、环保、交通、城建、物业管理等各项配套设施和服务齐全，不存在纠纷和问题，不在政府规划的拆迁范围内。

6.1.4 原则上不接受闲臵超过6个月的商业用房作为抵押物；借款人或借款企业实际控制人为我行“金葵花”及以上客户，且抵押物变现能力较强的可酌情接受。

6.1.5 我行规定的其他条件。

6.1.6 抵押物为厂房的，还须满足以下条件：

6.1.6.1 厂房附属的土地应办妥产权证明，且厂房所有人已取得土地的使用权。

6.1.6.2 不接受闲臵的厂房作为抵押物。

6.1.6.3 用以抵押的厂房应位于成熟工业区内，消防及其他安全设施良好，用途明确。

6.2 非足额抵押贷款增加的担保还须符合以下条件： 6.2.1 追加的担保是针对整个授信额度或单笔贷款的担保。6.2.2 追加专业担保公司连带保证的，专业担保公司的准入和管理按照总行信用风险管理部相关规定执行。6.2.3 追加自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定中对保证人的准入要求。

6.2.4追加自然人联保的，联保体成员必须同时在我行办理以自然人名义申请的小微企业抵押贷款，且均须追加自然人联保方式，同时符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。贷款流程

贷前调查、贷款审批和贷款管理按照小微企业贷款基本规定执行。第四章小微企业配套贷款 1 定义

小微企业配套贷款是指向已在我行办理以商品住房或商业用房抵押的房产抵押类贷款（以下称为“主贷款”，含个人住房贷款、个人商业用房贷款、房产抵押的个人消费贷款、个人抵押购房贷款和足额抵押个人经营贷款）借款人发放的个人经营贷款。基本规定

2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

2.2 小微企业配套贷款在系统中须关联一笔主贷款额度，一笔主贷款只能关联一笔配套贷款。

2.3小微企业配套贷款只能以自然人名义申请。2.4 小微企业配套贷款借款人须与主贷款借款人一致。

2.5 主贷款须已办妥（预）抵押登记手续后，方可发放小微企业配套贷款。2.6小微企业配套贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

3.1 符合小微企业贷款基本规定的要求。

3.2 借款人应已在我行办理或同时在我行申请办理以商品住房或商业用房抵押的个人住房贷款、个人商业用房贷款、房产抵押的个人消费贷款、个人抵押购房贷款或足额抵押个人经营贷款。

3.3 采用信用方式的,借款人征信记录须在二级(含)以上。4 贷款金额、期限、利率及还款方式

4.1 金额

4.1.1 以专业担保公司连带保证的小微企业配套贷款，授信或单 笔贷款金额最高不超过300万元；采用自然人连带保证或自然人联保的小微企业配套贷款，授信或单笔贷款金额最高不超过150万元，信用方式的小微企业配套贷款，授信或单笔贷款金额最高不超过100万元。

4.1.2主贷款授信或单笔贷款金额与小微企业配套贷款授信或单笔贷款金额合计须符合以下条件：

4.1.2.1 专业担保公司连带保证

主贷款抵押物为商品住房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估现值的100%；主贷款抵押物为商业用房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估净值的90%或评估现值的80%。

4.1.2.2 自然人联保、自然人连带保证或信用方式 主贷款抵押物为商品住房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估现值的80%；主贷款抵押物为商业用房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估净值的70%或评估现值的60%。

4.1.3 符合小微企业贷款基本规定对金额的要求。

4.2 期限：授信期限最长不超过5年，且授信额度到期日原则上不得晚于主贷款额度到期日；单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求。

4.3 贷款利率和还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保

5.1 采用专业担保公司连带保证的，专业担保公司的准入和管理按照总行信用风险管理部相关规定执行。

5.2 采用自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定中对保证人的准入要求。

5.3 采用自然人联保的，联保体成员必须为同时在我行办理小微企业配套贷款的自然人，且符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。贷款流程及其他规定

6.1 贷前调查、贷款审批和贷款管理按照小微企业贷款基本规定执行。

6.2 主贷款和小微企业配套贷款同时出现逾期的，原则上要求借款人优先归还小微企业配套贷款。第五章小微企业AUM信用贷款 1 定义

小微企业AUM信用贷款是指向我行金卡及以上客户以信用方式发放的用于借款人经营企业经营资金需求的个人经营贷款。基本规定

2.1 小微企业AUM信用贷款只能以自然人名义申请。

2.2 小微企业AUM信用贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

3.1 符合我行小微企业贷款基本规定。3.2 借款人须符合以下条件之一： 3.2.1 借款人须为经办机构本地户籍。

3.2.2 借款人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。3.3 借款人征信记录二级（含）以上。

3.4 贷款申请时，借款人应在我行有至少12个月的AUM记录。3.5 借款人须为我行金卡及以上客户，且客户在我行近12个月平均月日均AUM不得低于30万元。贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额

4.1.1 最高授信或单笔贷款金额=（申请人在我行近12个月和近3个月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金额－当前AUM中已质押资产）×80%-借款人名下信用方式办理的配套贷款额度。

4.1.2 借款人为我行私钻客户的，同一借款人授信或单笔贷款金 额最高不超过500万元；借款人为我行非私钻客户的，同一借款人授信或单笔贷款金额最高不超过300万元。

4.1.3 授信或贷款金额须符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求。

4.2期限：授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求。

4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款流程及其他规定

5.1 贷前调查、贷款申请、审查审批流程按照小微企业贷款基本规定及三查模版的规定执行。

5.2 私钻客户申请的小微企业AUM信用贷款业务经办人员须为管户私钻客户经理，且贷款在上报分行个贷业务部门前，须由分行私钻客户经营机构负责人审核通过并签字确认，审核重点为客户身份、持卡情况及AUM资产情况。

5.3 非私钻客户申请的小微企业AUM信用贷款业务经办人员须为个贷客户经理。

第六章小微企业小额信用贷款 1 定义

小微企业小额信用贷款是指向符合条件的自然人采用自然人连带保证或以信用方式发放的个人经营贷款。基本规定 2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

2.2 小额信用小微企业贷款只能以自然人名义申请。

2.3 小额信用小微企业贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

3.1 符合小微企业贷款基本规定。

3.2 借款人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。

3.3 借款人征信记录三级（含）以上；采用信用方式的，借款人征信记录须在二级（含）以上。

3.5 借款人必须为本地户籍或借款人已婚且夫妻双方在本地居住和工作。贷款金额、期限、利率及还款方式

4.1 金额：采用信用方式的，同一借款人授信或单笔贷款金额合计最高不超过50万元，采用自然人连带保证方式的，同一借款人授信或单笔贷款金额合计最高不超过100万元。同时应符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求。

4.2 期限：授信额度期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过3年。同时应符合小微企业贷款基本规定中

对期限的要求。

4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保 可采用信用方式或自然人连带保证的担保方式，采用自然人连带保证，保证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求。贷款流程 贷前调查、贷款申请、审查审批流程按照小微企业贷款基本规定及三查模版的规定执行。

第七章小微企业POS商户贷款 1 定义

小微企业POS商户贷款是指我行对符合条件的POS收单特约商户以及采取POS集中收银收款方式的商场/市场内经营商户（以下合称“商户”）或其实际控制人发放的小微企业贷款。

POS集中收银是指在固定的经营场所内，由商场或专业市场经营者为场内经营商户提供集中的POS刷卡或现金方式代收购买者的消费资金，经过一定周期后，商场或专业市场经营者再将代收的资金划拨给商场或市场内商户的方式。基本规定

2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

2.2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。

2.3 小微企业POS商户贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

3.1 须符合小微企业贷款基本规定。

3.2 借款人或借款企业实际控制人还须符合以下条件：

3.2.1 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上。3.2.2 借款人或借款企业实际控制人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。

3.2.3 借款人经营实体或借款企业为POS集中收银商场或专业 市场内经营商户的，借款人或借款企业实际控制人还须在所在商场或专业市场内连续经营2年以上（含）。

3.3 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件：

3.3.1 借款人经营实体或借款企业为可受理银行卡刷卡业务的POS收单特约商户或为POS集中收银商场或专业市场内经营商户。

3.3.2 借款人或借款企业申请贷款时，借款人经营实体或借款企业最近3个月月均POS收款金额（不限于我行账户）不低于10万元。

3.3.3 借款人或借款企业申请贷款时，提供借款人经营实体或借款企业至少近3个月的POS收款交易流水记录（不限于我行账户），且交易流水连续，每月没有间断。借款人经营实体或借款企业为POS集中收银商场或专业市场内经营商户的，可提供商场或专业市场出具且盖章确认的商户至少近3个月的收款交易流水记录。

3.4 行业选择

应选择受经济周期波动影响小、市场需求持续稳定的消费行业经营商户，商户企业所属行业符合我行小微企业行业准入要求，具体行业准入名单以《招商银行小微企业贷款三查模版》规定为准。

3.5 POS集中收银商场或专业市场准入 3.5.1 准入要求 3.5.1.1 分行应充分调研当地市场情况，结合区域经济特点和区域风险程度，选择经营存续期长、辐射范围广、客流旺盛的商场或专业市场作为开发目标。

3.5.1.2 商场或专业市场经营管理体制完善、治安良好、交易活跃，并已稳定经营3年以上（含），商场或专业市场的开发商或经营管理者无不良记录。

3.5.1.3 商场或专业市场须具备POS集中收银系统并具备完善 的财务管理制度。

3.5.1.4 商场或专业市场内的商铺或摊位出租率高，原则上要求出租率不低于80%。

3.5.1.5 分行应定期对已准入的集中收银商场或专业市场进行重新评估，原则上要求每年至少1次。

3.5.2 准入审批

分行须对POS集中收银商场或专业市场进行准入及限额审批，项目的审批由分行零售信贷业务分管行长终审。对集中收银商场或专业市场进行准入时，分行应对商场或专业市场的经营管理情况进行调查，包括经营情况、股权及管理方背景、财务管理、商户资金清算情况等内容，并明确目标贷款客户、授信条件、贷后管控等要素。

3.5.3 贷后管理

已准入的集中收银商场或专业市场应配合我行开展贷款商户贷后管理工作，包括但不限于提供商户收款交易数据、提供商户经营及签约情况等，原则要求须与我行签署相关合作协议，合作协议须经分行法律与合规部门评审通过后签订。贷款金额、期限、利率及还款方式

4.1 金额：采用信用方式的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过100万元，采用自然人连带保证的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过150万元，且授信或单笔贷款金额=借款人商户近3个月月均POS收单交易金额×A。（3≥A≥0.5，A的大小由借款人经营实体或借款企业所属行业决定，具体以《招商银行小微企业贷款三查模版》为准）。

4.2 期限：授信额度期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得超过

授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保

可采用自然人连带保证或信用方式，采用自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求。贷款流程及其他规定

6.1 贷前调查、贷款申请、审查审批流程按照小微企业贷款基本规定及三查模版的规定执行。

6.2 借款人或借款企业必须在我行开立结算账户作为POS收款回款账户，对于集中收银模式，借款人或借款企业必须在我行开立结算账户作为商场或市场管理方代收款返还账户。我行将对借款人在我行账户情况进行监控，具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系统和三查模板的要求为准。

第八章小微企业供销流量贷款 1 定义

小微企业供销流量贷款是指向有稳定进销货流量记录的品牌供应商或经销商发放的用于其企业经营的小微企业贷款。

其中借款人经营实体或借款企业为品牌特许经营户、代理销售商、分销商等品牌下游经销商的称为经销商模式；借款人经营实体或借款企业为向品牌企业提供原材料或专业服务的供应商的称为供应商模式。基本规定

2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

2.2 小微企业供销流量贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。

2.3 小微企业供销流量贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

3.1 须符合小微企业贷款基本规定。

3.2 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上。

3.3 借款人经营实体或借款企业原则上与品牌企业须合作2年以上（含），借款人经营实体或借款企业与品牌企业签订了明确合作协议或供货或采购协议或品牌企业能够出具对借款人经营实体或借款企业的供应商或经销权资格认定的，可适当放宽上述合作年限要求的限制。3.4 借款人经营实体或借款企业未在其他银行叙做以品牌企业为卖家的应付账款融资业务，也未在其他银行叙做以品牌企业为买家的应收账款质押融资业务或者保理业务且未在其他银行办理存货质押业务。

3.5 借款人经营实体或借款企业、借款人或借款企业实际控制人与品牌企业、品牌企业实际控制人及股东无关联关系。

3.6 品牌企业的准入及限额管理

品牌企业原则上应为经办机构属地企业，分行在开办业务前,须对品牌企业进行准入及限额审批。品牌企业准入及限额审批由分行零售信贷业务分管行长终审。对品牌企业进行准入及限额审批时，分行应对品牌企业经营模式、品牌企业供应商或经销商的分布情况等进行调查，包括行业前景、品牌企业经营模式，经营周期、存货周转率、资金使用情况等内容，并明确目标贷款客户、授信条件、贷后管控等要素。贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额

以专业担保公司连带保证或品牌企业连带保证的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过300万元；以自然人联保或自然人连带保证的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过150万元；采用信用方式的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过100万元。同时应符合以下条件：

4.1.1 供应商模式下，授信或单笔贷款金额=借款人经营实体或借款企业对品牌企业近12个月销售金额的30%。4.1.2 经销商模式下，授信或单笔贷款金额=品牌企业对借款人经营实体或借款企业与近12个月销售金额的20%。

4.1.3 同时须符合小微企业贷款基本规定对金额的要求。4.2 期限：授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。

4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保

5.1 以专业担保公司连带保证的，担保公司的准入和管理按照总行信用风险管理部相关规定执行。

5.2 以品牌企业连带保证的，按以下方式审批和管理：

5.2.1 品牌企业担保额度的审批由分行个贷部门初审后，报分行授信审批部按授权管理相关规定审批。

5.2.2 品牌企业担保额度由分行个贷部门负责建立和管理。发放担保额度项下小微企业供销流量贷款具体业务时，必须在系统中关联担保方，具体担保方的管理按照《招商银行个人信贷业务规范》执行。

5.3 采用自然人连带保证方式的，保证人须满足小微企业贷款基本规定对保证人的要求。

5.4 采用自然人联保的，须符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。贷款用途及支付管理 6.1 供应商模式下，贷款用途按照小微企业贷款基本规定执行；经销商模式下，贷款只能用于向品牌企业购货或购买商业服务。

6.2 贷款支付管理按照小微企业贷款基本规定执行。7 贷款流程及其他规定

7.1 贷前调查、贷款审批及贷后管理相关要求按照三查模板的规定执行。

7.2 供应商模式下，借款人或借款企业须在我行开立结算账户作为与品牌企业的回款账户。经销商模式下，借款人或借款企业须在我行开立结算账户作为与品牌企业往来的主要账户。我行将对借款人在我行账户情况进行监控，具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系统和三查模板的要求为准。

7.3 采用品牌企业连带保证的，分行应参照对公贷款相关规定，对品牌企业开展贷后管理工作。

第九章小微企业质押贷款 第一节基本规定 1 定义

小微企业质押贷款是指向借款人或借款企业发放的，以我行认可的质物作质押担保,用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转需求的小微企业贷款业务 基本规定

2.1 符合小微企业贷款基本规定的要求。2.2 小微企业质押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。

2.3 小微企业质押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

须符合我行小微企业贷款基本规定的要求。4 贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额：

4.1.1 授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元。且须符合小微企业质押贷款各子产品关于金额的规定。

4.1.2同一借款人及其配偶在我行办理的小微企业质押贷款金额合计最高不得超过1000万元；多个自然人以同一企业作为用款企业在我行办理的小微企业质押贷款金额合计不得超过1000万元；同一借款企业在我行办理的小微企业质押贷款金额合计最高不得超过500万元。

4.2 期限：授信或单笔贷款期限最长不得超过1年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。且须符合小微企业质押贷款各子产品规定。

4.3 利率：按照小微企业贷款基本规定执行。

4.4 还款方式：可采用等额还款、等额本金还款、按月付息到期还本还款方式和到期一次性还本付息还款方式，且须符合小微企业质押贷款各子产品规定。5 质物

我行可接受质押的质物包括借款人、借款企业名下或借款企业股东及实际控制人名下的人民币储蓄定期存款或存单、凭证式国债、储蓄国债、记账式国债、人民币受托理财产品、银行承兑汇票等可明确辨认并有效控制的动产或权利。且符合以下条件：

5.1 质物所在账户的开户行必须为经办机构所在地的我行同城网点，暂不接受异地开户的质物质押，以银行承兑汇票作为质物的除外。

5.2以个人名义申请个人经营贷款的，质物必须在借款人本人名下；以企业名义申请小微企业对公贷款的，质物可在借款企业名下或借款企业股东及实际控制人名下。

5.3 质物所在账户不存在冻结、睡眠、止付等任何非正常状态。6 贷款流程及其他规定

小微企业质押贷款均在我行个人资产系统中办理及发放。具体贷款操作要求按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。

第二节储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款 1 定义

储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款是指以客户在我行的人民币储蓄定期存款或存单作为质物提供质押担保的小微企业质押贷款。贷款对象及条件

符合小微企业质押贷款基本规定要求。4 贷款金额、期限、利率及还款方式

4.1 金额：授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元，且须符合小微企业质押贷款基本规定对金额的要求。

4.2 期限：符合小微企业质押贷款基本规定对期限的要求。4.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金、按月付息到期还本还款方式和到期一次性还本付息还款方式。质物

我行只接受客户在经办机构所在地的我行同城网点开户的人民币储蓄定期存款或存单质押，质物须符合小微企业质押贷款基本规定对质物的各项要求。质押率

最高不超过定期存款或存单本金的90%。7 贷款流程及其他规定

7.1 储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款业务流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。

7.2 质物冻结：零售贷款经办人员受理贷款申请，并审查完毕后，通知借款人或借款企业相关人员持身份证明文件（个人身份证 明或企业经营证明）、质物权利凭证（如有），质物所在“一卡通”或企业公章到受理行储蓄柜台或会计柜台办理质物冻结手续。具体要求如下：

7.2.1 若质物为有权利凭证的定期存单，须将质物权利凭证原件移交我行，自然人名下的质物或权利凭证须入储蓄保险柜专夹保管,企业名下的质物或权利凭证按照一级资料管理要求保管。

7.2.2 若质物为电子账户下的定期存款，须由储蓄柜台或会计柜台对质物进行冻结。以企业名下定期存款质押的，须将质物存入企业在我行开立的保证金账户进行质押；以自然人名下定期存款质押的，须对定期存款及存款所在“一卡通”账户进行冻结。

7.3 储蓄定期存款质押签署相关质押合同时，应在标准合同的补充条款处做出补充约定：如《个人贷款质押合同》第4条应约定：将本合同第8.3款（如签署其他版本的质押合同的，此处所指向条款应根据具体合同内容进行相应调整）修改为“本合同项下质物为人民币或外币定期存款、人民币或外币活期存款的，有关存款资金所在账户被质权人冻结之日起视为被特定化和移交质权人占有，构成保证金质押担保，质押生效”。

第三节国债质押小微企业质押贷款 1 定义

国债质押小微企业质押贷款是指以客户名下的凭证式国债、储蓄国债或记账式国债作为质物提供质押担保的小微企业质押贷款。贷款对象及条件 符合小微企业质押贷款基本规定要求。3 贷款金额、期限、利率及还款方式

3.1 金额：授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名 义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元，且须符合小微企业质押贷款基本规定对金额的要求。

3.2 期限：

3.2.1 凭证式国债质押贷款，授信或单笔贷款期限不得超过国债到期日；储蓄国债质押贷款，授信或单笔贷款期限不得超过国债到期日前2个月，且经办网点须在储蓄国债到期日前15天完成贷款结清处理的全部工作。

3.2.2 符合小微企业质押贷款基本规定对期限的要求。

3.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金和按月付息到期还本还款方式。质物

我行只接受财政部发行，由我行填制收款凭证方式或以托管在我行系统的方式对个人销售的国债作为质物。质押率

国债质押率最高不超过票面金额的90%。7 贷款流程及其他规定

7.1 国债质押小微企业质押贷款业务流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。7.2 质物冻结：

7.2.1 以储蓄国债或记账式国债质押的，冻结流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。

7.2.2 以凭证式国债质押的，须将质物权利凭证原件移交我行，自然人名下的质物或权利凭证须入储蓄保险柜专夹保管,企业名下的质物或权利凭证按照一级资料管理要求保管。

第四节人民币受托理财产品质押小微企业质押贷款 1 定义

人民币受托理财产品质押小微企业质押贷款是指以客户在我行的人民币受托理财产品作为质物提供质押担保的小微企业质押贷款。贷款对象及条件

符合小微企业质押贷款基本规定要求。3 贷款金额、期限、利率及还款方式

3.1 金额：授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元，且须符合小微企业质押贷款基本规定对金额的要求。

3.2 期限：授信或单笔贷款期限最长不超过1年，且授信或单笔贷款期限原则上不超过理财产品到期日。若贷款申请时，理财产品到期日不足1个月的，授信或单笔贷款不得超过1个月，但可超过理财产品到期日。同时须符合小微企业质押贷款基本规定对期限的要求。3.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金和按月付息到期还本还款方式。质物

我行仅接受我行发行的风险等级为PR1和由总行确定的可质押的风险等级为PR2的人民币受托理财产品质押。以风险等级为PR2人民币受托理财产品质押的，借款人或借款企业实际控制人必须为我行“金葵花”卡持卡及以上客户。质押率

5.1贷款限额=人民币理财产品面值×质押率。

5.2 对于风险等级为PR1的人民币受托理财产品，质押率最高不超过保本比率的90%。

5.3对于风险等级为PR2的人民币受托理财产品质押率的确定规则如下：

5.3.1 投资标的为行内信贷资产的人民币受托理财产品，质押率最高为理财产品面值的70%。

5.3.2 投资标的为银行承兑汇票的人民币受托理财产品，质押率最高为理财产品面值的80%。

5.3.3 投资标的为低风险信托贷款的理财产品

如投资标的为行外信贷资产，或新发放的信托贷款人民币受托理财产品和理财产品的投资标的为《授信审批授权手册》授权金融市场部投资的大型企业或机构信托贷款的（如现有的铁道部信托贷款及国电集团公司信托贷款），质押率最高为理财产品面值的80%。5.3.4 投资标的为新股的理财产品

对于投资标的为新股的人民币受托理财产品，如理财产品所投资的金融产品能通过优先劣后的结构化安排、产品止损线设计等实现对理财产品本金及收益的有力保障，质押率最高为理财产品面值的70%。

5.3.5 其他风险等级PR2级人民币受托理财产品，总行将结合理财产品风险收益特征和产品结构等因素在理财产品发行时另行制定。贷款流程及其他规定

6.1 人民币受托理财产品质押小微企业质押贷款业务流程及质物冻结流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。

6.2 贷款全部清偿前，不得对理财产品资金返还账户解冻（理财产品返还资金到账后，对账户进行解冻以扣收归还贷款款项的除外）。

第五节银行承兑汇票质押小微企业质押贷款 1 定义

小微企业银行承兑汇票质押贷款是指向借款人发放的，以借款人经营实体（出质人，以下视情况也称持票人）持有尚未到期的银行承兑汇票（以下简称银票）作为质物的个人经营贷款业务。基本规定

2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

2.2 小微企业银行承兑汇票质押贷款只能以自然人名义申请。2.3 小微企业银行承兑汇票质押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理，但不得开通周转易功能。3 贷款对象及条件

3.1 符合小微企业贷款基本规定。3.2 借款人须为持票企业的实际控制人。

3.3 借款人经营实体须位于经办机构所在省内，且位于经办机构2小时汽车车程范围以内。贷款金额、期限、利率及还款方式

4.1 金额：同一自然人在我行办理的小微企业银行承兑汇票质押贷款授信或单笔贷款金额合计不得超过1000万元，且不超过银票票面金额减整个授信或单笔贷款期限内利息再减1个月贷款利息的所得金额。

4.2 期限

4.2.1 授信或单笔贷款期限最长不得超过1年，同时须符合小微 企业质押贷款基本规定对期限的要求。

4.2.2 授信或单笔贷款到期日原则上不得早于银票到期后第5个工作日，且最早不得早于银票到期日。以多张银票质押的，以最晚到期的银票计算到期日。

4.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金还款、按月付息到期还本和到期一次性还本付息还款方式。贷款担保

该业务担保方式为质押担保。质押担保分为两个阶段，即银票质押和保证金质押。银票到期前以持票人持有的银票为质押；银票到期后我行将其进行托收，款项到账划入出质人在我行开立的保证金账户（款项自转入保证金账户起所产生的利息归出质人所有，但亦作为质物为贷款提供质押担保），继续为贷款提供质押担保。

用于质押的银票应同时符合以下要求：

5.1 由经营正常、有承兑资格、且在我行具备同业综合授信额度的银行签发。

5.2 对应的贸易背景真实，持票人与前手之间具有真实合法的交易关系，并能提供证明资料。

5.3 真实、合法、有效、背书连续。

5.4 已挂失、失效或被依法止付，或记载有“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的不得作为质物。

5.5 符合票据的其他合法合规性要求。6 贷款流程 6.1 业务申请

6.1.1 持票人须在我行开立单位结算户。6.1.2 借款人和出质人须提交以下申请资料： 6.1.2.1 银票原件。

6.1.2.2 持票人与其前手之间的交易背景资料，包括不限于：交易合同、增值税发票或普通发票、货运单据等。

6.1.2.3 出质人应出具同意提供银票质押的符合法律规定和章程规定的企业或公司决议文件（借款人经营实体为公司的情况下应出具股东会决议），该决议文件须至少包含以下内容：出质人同意将其持有的银票作为质物为借款人提供质押担保；同意将质押的银票到期托收后的款项进入其保证金账户，继续以该保证金为贷款提供保证金质押担保；在相应的质押合同中应明确约定，出质人授权银行将在贷款到期日之前有权直接扣划该保证金用于归还借款人贷款本息。

6.1.2.4 申请资料：借款人须提供身份证明、婚姻状况证明、用途证明等资料。

6.1.2.5 经营实体经营资格资料：借款人须提供经营实体的营业执照、组织机构代码证、公司章程等资料。

6.1.2.6 借款人还款能力证明资料：借款人须提供本人或经营实体近3个月主要结算银行对账单，分行可根据实际情况要求借款人提供财务报表、资产证明等其他证明资料。

6.1.2.7 贷款经办行要求的其他资料。6.2 贷前调查

贷前调查人员对借款人的基本情况、信用状况、贷款用途、还款能力等进行调查核实，重点调查银票对应的交易背景，主要调查内容及要求如下：

6.2.1 借款人应提供交易背景对应的证明资料，资料真实有效、要素齐全，且逻辑关系一致。

6.2.2 通过查询企业信用网、公司网页或互联网等方式，调查出 票人与持票人或其前手企业是否存在关联关系。

6.2.3 对存在关联方交易、回头背书交易等嫌疑的业务，还要跟踪了解该银票项下是否发生了实际的货物转移（即了解货物的出、入库情况，并查看有关货运单据），且货物的流向与资金和银票的流向一致，以此验证其交易背景的真实性、合法性。

6.2.4 交易背景相关证明资料要查验原件，留存复印件。6.3 银票查询及审查

银票查询集中到分行指定行（部）会计部门办理, 分行指定行（部）会计部门是指分行会计部、营业部或指定支行，分行根据自身管理情况确定。票据查询及真伪审核规定同我行办理银票的贴现业务的相关要求，具体参见《招商银行银行承兑汇票承兑、贴现、质押操作规程》、《招商银行票据业务集中管理会计操作规程》。

6.4 贷款审查审批

分行个贷部门负责对借款人申请资格、信用状况、偿债能力、票据业务交易背景、资料完整性、质押票据的承兑行是否在我行具备同业综合授信额度等方面进行审查，最终出具是否同意贷款的审批意见。

6.5 签署法律文本

贷款审批通过后，借款人、出质人须签署授信或借款合同、质押合同、借据等法律文本。

6.6 质押背书

银票质押，出质人须在银票上签章且在银票上做出以贷款人为被背书人的质押背书。

6.7 系统录入

本业务在系统中录入“个人经营贷款”。6.8 在查询留存期间，未质押入库的银票应由相关业务人员办妥交接签收手续，会计人员登记“代保管物品登记簿”并及时入双人管理的保险柜保管。会计人员每日应核对未质押入库的票据实物相符并在“代保管物品登记簿”上注明核对结果并签章，会计主管每周核对未质押入库票据的出入库及保管情况并在“代保管物品登记簿”上注明检查情况并签章。

放款完成后质押银票的保管参照各分行现行的质押银票保管规定执行。

6.9 扣减同业额度

贷款发放前，应扣减承兑行在我行同业授信额度。6.10 银票登记

银票完成质押入库手续后，分行个贷部门要根据《招商银行纸质商业汇票登记查询管理办法》和《招商银行电子商业汇票系统会计操作规程》的要求在我行品牌系统“纸票登记处理„4198‟”中对票据进行录入，后自动传送给CMB-ECDS，再由CMB-ECDS在夜间批量发送ECDS-NPC。原则上须应由放款审查或放款操作人员负责银票的登记工作。

6.11 放款

分行个贷部门要对贷款审批意见、分行指定行（部）会计部门出具的查询查复书复印件及审核意见表进行审核，完成放款审查、并核实银票已完成质押入库手续后方可放款。

6.12 贷后管理 分行个贷管理部门贷后人员应根据总分行个贷风险预警任务要求定期组织实施贷后检查，具体要求为：每月根据系统集中反馈的借款人还款付息情况对逾期欠息贷款进行催收；每月根据系统集中反馈 的借款人贷款用途支付及使用异常情况进行排查。此外，分行个贷管理部门贷后人员认为有必要的，还可根据具体情况采取其他贷后管理措施。银票托收

分行个贷部门要建立银票质押贷款登记台账，在每张银票到期前10个自然日办理出库，出库单须由分行个贷部门负责人签字确认，且出库单须注明用于银票托收。分行个贷部门向分行指定行（部）会计部门出具银票到期托收通知书、保证金收取通知书（注明保证金账户冻结要求），及时委托分行指定行（部）会计部门对银票进行托收。

收到托收款项后，分行指定行（部）会计部门要根据通知书要求将小微企业银行承兑汇票质押贷款的托收款项转入出质人保证金账户（保证金账户开立流程按我行现有规定执行），并对此保证金账户作冻结处理。贷款归还

贷款的归还采用到期日手工扣款方式，即由分行个贷部门在贷款到期日（若该日为节假日，则为前一工作日）向分行指定行（部）会计部门出具划款通知书，由分行指定行（部）会计部门扣收保证金账户中相应金额的资金生成挂账单并交分行个贷部门用于归还贷款。其他管理要求 9.1 银票到期，如果承兑行拒付我行已接受质押的银票，分行指定行（部）会计部门应及时通知分行个贷部门，分行个贷部门应通知借款人及时提供其他我行接受的足额担保或提前归还贷款。

若贷款已到期，且借款人、出质人都无法按时偿还全部贷款本息，即按逾期贷款处理，同时，我行应立即向借款人、出质人、汇票的债务人追索，直至收回全部贷款本息。

9.2 银票质押贷款登记及保证金对账

9.2.1 分行个贷部门应建立银票质押贷款登记台账，详细记录每笔贷款金额、到期日、借款人，以及对应的质押银票金额、票号、到期日、承兑行、出质人等信息。

9.2.2 分行个贷部门应定期（每季度至少一次）与票据保管人员核对银票质押贷款登记台账、登记的银票明细及银票实物。

9.3 质押期间，借款人或出质人有下列行为之一者可提前释放质押的银票：

9.3.1 借款人已清偿全部质押贷款本息。

9.3.2 以我行认可的足额货币存款质押、国债质押、金融债券质押或提供其他形式的我行认可的担保措施替换银票质押担保，并办妥相关担保手续。

9.4 叙做本办法所规定的小微企业银行承兑汇票质押贷款业务的，分行须在相关法律文本中补充约定以下内容，并经分行法律与合规部门审核后使用： 9.4.1 贷款人有权于银票到期行使票据权利，直接将收回的款项全额存入出质人在贷款人处开立的保证金账户（具体账号为担保人在贷款人处已实际开立的保证金账户账号，具体账号为___________，以下简称保证金账户），并以所收回的款项在贷款到期日当日（若该日为节假日，则为前一工作日）清偿借款人在借款合同项下债务。该等资金自进入保证金账户之日起视为已特定化并移交贷款人占有，具有我国相关法律、法规及司法解释规定的保证金质押担保性质，继续作为借款人在借款合同项下债务的质押担保，出质人对此无异议，并应按照贷款人的要求配合办理相关手续（如需）。

9.4.2 质押的银票到期时，若由于票据付款人拒付或其他任何原因导致银票项下款项到期未能由贷款人足额收回的，即视为借款人及或或出质人发生违约事件，贷款人有权同时或分别采取约定的多种或一种违约救济措施，同时贷款人有权根据《票据法》的规定对所质押的银票行使相关票据权利，贷款人行使付款请求权和追索权所收回的相关款项可以优先用于清偿自身债权。

9.4.3 借款人及出质人一致确认并同意：

9.4.3.1 贷款人有权在贷款到期日当日（若该日为节假日，则为前一工作日）前扣划保证金账户内的资金进行贷款偿还。

9.4.3.2 质押票据托收后收回的款项转入保证金账户后，借款人、出质人对该资金继续为借款人的借款提供保证金质押担保并无异议。

第十章小微企业其他担保贷款 1 定义 小微企业其他担保贷款是指除本《办法》中规定的其他贷款业务品种外，采取专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证或自然人联保担保方式发放的用于借款人经营实体或借款企业经营资金需求的小微企业贷款业务。基本规定

2.1 须符合小微企业贷款基本规定。

2.2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。

2.3 小微企业其他担保贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件

3.1 符合我行小微企业贷款基本规定。

3.2 借款人或借款企业实际控制人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。贷款金额、期限、利率、还款方式

4.1 金额：同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过300万元，且不超过借款人家庭净资产的70%。其中采用自然人联保方式的,授信或单笔贷款金额最高不超过150万元。

4.2 期限：授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得超过授信额度到期日。同时还应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。

4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保

第五篇：信贷业务档案管理办法

信贷业务档案管理暂行办法

第一章 总 则

第一条

为了进一步规范信贷业务档案管理，切实做好信贷风险控制基础工作，根据《信贷管理基本办法》、《贷后管理基本办法》等规定，制定本办法。

第二条

本办法所称信贷业务档案是指本公司在办理信贷业务过程中形成的，用以记录和反映信贷业务全过程的真实记录资料，包括借款人和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料等重要文件、凭据和图表、声像。

第三条

信贷业务档案管理要遵循以下原则：

（一）及时完整、真实有效原则。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理和立卷工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责；综合档案部门负责客户信贷业务档案移交后的整理、立卷、归档、保管和日常维护工作，并对移交后的客户信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。

（二）保密性原则。信贷业务档案涉及国家、本公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。

（三）规范管理原则。信贷业务档案管理是本公司综合档案管理体系的一 部分，信贷部门应配合综合档案部门，按照法人客户信贷业务档案由县级联社集中统一管理和其它信贷业务档案属地管理的原则进行规范化管理。做到原始资料账册化，资料内容标准化，档案移交制度化，档案管理电子化。

第二章 信贷业务档案管理职责

第四条

本公司以客户为单位建立信贷业务档案，落实专门部门和人员统一管理。

第五条

客户经理职责。客户经理负责收集整理所经办业务的信贷资料，将已审批或发放信贷业务的资料于月后10个工作日内交管理员统一归档管理，不得长期留存信贷资料原件。抵押物他项权证、产权证明书、保险单、质押权利的证明、有价单证等重要物品原件应于收件当日移交会计部门现金库管理，纳入表外科目核算。

第六条

信贷部门职责。信贷业务档案形成后、移交档案库前，信贷部门负责收集管理信贷业务档案。信贷部门要按照谁经办、谁负责的要求，认真履行信贷业务档案管理职责，对所管理信贷业务档案的真实性、有效性、规范性、完整性和保密工作负责。信贷管理系统是信贷电子档案的主要档案库，信贷部门要严格执行信贷管理系统相关管理规定，确保信贷电子档案信息及时、准确、真实和完整，保证电子文档和纸质文档在时间和内容上的统一性。

第七条

不良贷款按规定移交给综合部后，由该部门履行客户档案管理职责。

第八条

信贷业务档案库管理员职责。信贷业务档案库负责审核、接收相关部门移交管理的信贷业务档案资料，并对入库档案资料的规范性和完整性把关；按照信贷业务档案管理要求规范管理入库档案；严格执行保密规定，做好档案保密工作；负责信贷业务档案的各项基础管理工作。信贷业务档案库管理员有权对相关机构和部门的信贷业务档案管理工作进行指导和监督。

第三章 信贷业务档案内容

第九条

信贷业务档案资料分为五类：

（一）权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质押物享有所有权和处置权的要件；

（二）要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件；

（三）管理类：法人客户的基本资料；

（四）保全类：贷后管理及资产风险管理的相关资料；

（五）综合类：本公司内部管理资料。

第十条

信贷业务档案按照客户建立，一户一档，一笔（项）一卷，即一个客户除权证类原件（只保存复印件）以外的所有档案存放在一起，一笔业务（一个项目）的档案设为一卷（一个借款合同项下分次发放的视同一笔），每个客户档案内再分权证区、要件区、管理区、保全区和综合区，分别存放各区规定的资料。

第十一条

权证类档案包括：抵押物他项权证、产权证明书、保险单、质押权利的证明、有价单证的复印件（原件入会计部门金库保管），抵押物（质物）评估报告或作价依据，抵押物清单，法人客户贷款的抵押（质押）公证书，有权机关办理的抵(质)押登记表。

第十二条

要件类档案包括：

（一）企业授信情况有关资料、企业信用等级评定报告和审定意见、各类法人客户信贷业务申请报告和申请书、各类法人客户信贷业务调查报告、各类法人客户信贷业务调查审查审批表、审贷会会议纪要；

（二）贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同（协议书）、借据、担保合同（担保协议）或担保函、核保书、抵（质）押核实书、以保证保险为担保的保证保险合同、贷款法律审查意见、保证金进账证明资料、外汇贷款（转贷款）和对外担保在外汇管理局登记的证明文件或上级联社下发的生效通知，以及涉及贷款审查、审批、发放的其他必要资料。

（三）非融资类担保业务还应包括担保涉及的有关合同、协议、标书及其他能够证明真实、合法交易背景的资料。融资类担保业务应包括政府有关部门批准的融资计划，担保项目可行性研究及批复，担保涉及事项按照规定需事先获得有关部门批准或核准的，应有有关部门批准或核准的文件。

第十三条

管理类档案包括：

（一）借款人和担保人的相关资料：《企业法人营业执照》副本或复印件、《事业单位登记表》副本或复印件、《企业资质登记证》复印件、《特种经营许可证》复印件、《税务登记证》（国税、地税）复印件、《外商投资企业批准证书》复印件、《外商投资企业外汇登记证》复印件、《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件、事业法人证书复印件、民办非企业法人登记证书复印件、及某些行业必备的卫生许可证复印件、前置许可证明复印件；

贷款卡证明材料复印件以及最新年检证明，企业法人注册资本验资报告复印件或有关注册资本来源的证明材料；

法定代表人、负责人或代理人的身份证明复印件，法定代表人、负责人或代理人的签字样本，法人授权证明书，企业章程、联营协议复印件，印鉴卡，借款人企业项目责任人任职资格表，企业变更登记有关文件的复印件；

企业各期财务报表，企业转制、改组等重大行为的相关资料，有关审计报告，需要政府管理部门批准事项的文件复印件等。

（二）自然人作为保证人的还应包括保证人及配偶的有效身份证件、保证人的居住证明、保证人财产及收入状况证明、保证人及配偶同意提供担保的书面文件。

第四章 信贷业务档案管理

第十七条

信贷业务档案的整理、移交和归档。

（一）信贷业务档案的整理及移交。信贷部门经办人员要按信贷业务档案内容的分类要求对档案资料逐笔整理、排序、组卷，编制归档目录，及时移交。信贷业务档案库管理员要及时对相关部门移交的档案资料进行收集整理，归档入库；建立目录索引，记录信贷部门移交的信贷业务档案资料，审核确认移交档案资料的规范性和完整性，并与移交人员共同在移交档案目录(一式两份，各留存一份)上签字。

（二）信贷业务档案的归档。档案资料归档要便于保管、查找和利用。1．立卷、建档要求：档案资料要按户编号建档，专盒(或夹)保管，标明客户全称和立档时间。档内有多笔业务的，要按笔立卷，以信贷业务审批时间排列卷号。卷内资料按照信贷业务档案内容的分类要求进行排序。客户基本资料可以归集后独立组卷，作为首卷；授信、最高额抵押担保作为单笔业务立卷。2．目录、标注要求：以方便检索为目的，分层次建立三级目录。一是建立档案库客户目录，检索定位到客户层次，法人客户及个人客户分开编目。二是以客户为单位建立档案目录,检索定位到单笔业务，档案目录应包括客户名称、卷号、卷名(包括审批时间、业务品种、金额、期限)等，并注明卷与卷之间的从属关系。三是建立卷内目录，检索定位到具体业务资料。

3．装订要求：已结清信贷业务要按卷装订成册，以运作程序及资料形成时间编制页码。

4．贷款台账等难以逐户归档的信贷业务档案以及核销客户档案等重要档案另柜存档。《贷款审查审批表》、会议纪要、会议记录本等贷审会档案，以会次装订成册，逐年建档。

第十八条贷后检查记录、贷款五级分类资料、企业各期财务报表、各种证书的年检证明复印件等业务后续资料，应及时移交。即主管信贷员（客户经理）取得资料后，实时或批量移交给原信贷档案接收部门的贷后监督检查部门指定人员，双方签字确认。贷后监督检查部门在规定时间内审核完毕后，次日由指定人员将全部资料移交给综合部。

第十九条

信贷业务档案的借阅

（一）内部人员借阅信贷业务档案。借阅本人经办业务资料的，信贷业务档案库管理员负责登记借阅人员名单、时间、借阅内容和借阅用途，借阅人签字确认。因工作需要借阅他人经办业务资料的，应由借阅人出具借条，并由借阅部门负责人签字同意方可借阅。借阅的档案不得涂改、圈划、复制、拆散原卷册，用后必须及时归还。

（二）外部人员借阅信贷业务档案。信贷业务档案要严格保密，原则上不对外借阅。当出现经济纠纷、案件等情况，法律、法规明确规定的有权机关依法需查阅、影印时，必须持有协助查询通知书或其他有效法律文书，以及查阅人工作证明。查阅时，本公司应有专人在场陪同，不得将原件借出。如遇特殊情况，确需外借的，需经档案保管部门负责人和主管档案工作的领导签字同意后，方可外借。外借档案必须填写档案外借单，登记外借人姓名、外借日期、外借档案内容、外借原因及归还日期等。存放在金库的权证类档案，一律不得外借

第二十条。要建立信贷业务档案调阅登记制度。

第二十一条

档案库房建设及档案存放。档案库房要按照当地政府档案行政管理部门的相关要求设置。档案库应配置相应铁柜和防盗、防火、防强光、防潮湿、防虫蛀等方面的设施。

第二十二条

档案保管。档案管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，不得违规借出或透露档案内容。主管部门要定期检查信贷业务档案的保管情况，检查间隔期为每半年一次，并书面记录检查结果。

档案保管期限：短期信贷业务到期结清的，其信贷业务档案再保管期限为至少5年；中长期信贷业务到期结清的，其信贷业务档案再保管期限为至少10年；信贷业务到期时未结清，其后以现金或以资抵债方式收回的，短期信贷业务档案再保管期限为至少10年，中长期信贷业务档案再保管期限为至少15年；信贷业务到期未结清、至今未收回的(包括已核销的信贷业务)信贷业务档案、各种报表的汇总表、档案保管及销毁清册要永久保管。

第二十三条

信贷业务档案的销毁。保管期满的法人客户信贷业务档案要按照以下程序销毁：

（一）档案管理部门提出销毁意见，编制法人客户信贷业务档案销毁清册，列明销毁档案的名称、卷号、册数、起止和档案编号、应保管期限、已保管期限、销毁时间等内容。

（二）经档案保管部门的负责人同意，并在法人客户信贷业务档案销毁清册上签署意见。

（三）档案管理部门和信贷管理部门共同派员监销。监销人在销毁信贷业务档案前，应按照销毁清册上所列内容清点核对；销毁后，要在销毁清册上签名盖章，并将监销情况报告主管信贷管理部门的负责人。

第二十四条

对于未按本规定履行职责，造成档案损毁、遗失，及擅自销毁、擅自对外提供、涂改、伪造客户信贷业务档案和擅自透露客户信贷业务档案信息的行为，视情节轻重，按有关规定对责任人给予行政处分，责令赔偿损失，构成犯罪的依法追究刑事责任。

第五章

附 则

第二十五条

信贷业务档案必须严格按照本办法进行管理。

第二十六条

以录音、录像、扫描、缩微等方式保存的客户信贷业务档案也要集中到综合档案部门保管。个体工商户、自然人贷款业务档案管理参照本章有关规定执行，农户贷款业务档案管理比照此办法，并可适当简化。

第二十七条

本办法自发布之日起施行。