第一篇：中国农业银行信贷业务担保管理办法
发文单位：【总行】
文件编号：农银发〔2007〕234号
文件编号：豫农银办发〔2007〕1181号
转发《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的通知
各二级分行、直属机构，济源市分行：
为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，总行修订下发了《中国农业银行信贷业务担保管理办法》（农银发„2007‟234号，下简称《办法》），现转发给你们，并结合我行实际对有关问题进一步明确如下，请一并贯彻执行。
一、准确理解和把握《办法》的精神和内容，确保《办法》在全行的顺利实施。
与原贷款担保管理办法相比，《办法》主要有以下特点：一是内容更加全面。《办法》按照担保行为发生的顺序对主体资格、应提交的材料、担保能力的核定、担保的设立以及设立后的管理等进行了统一规范，是农业银行规范信贷业务担保管理行为的综合管理办法，对规范担保行为、控制和降低信贷业务风险、促进业务创新提供了制度保障。二是扩展了担保的范围。《办法》适用于所有信贷业务，并将信贷业务的复利、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用一并纳入担保范围。三是进一步严格了保证人准入条件。《办法》规定了信用担保机构和自然人作为保证人的基本条件，并明确规定境内法人、其他组织（信用担保机构除外）和自然人作为保证人必须按规定进行信用等级评定，且信用等级在A级（含）以上。四是明确了担保人保证担保能力的评价方法。《办法》通过设定最高保证担保额度计算公式，对不同保证人担保能力进行量化判断，为有效控制客户过度对外担保、防范信贷风险提供了动态管理的手段和方法。五是明确了抵（质）押物价值评估要求，并根据不同抵（质）押物的特质、变现能力设定了最高抵（质）押率。《办法》对抵（质）押物价值评估和不同抵（质）押物的最高抵（质）押率进行了明确规定，并要求各级行在办理信贷业务时，应综合考虑用信人和抵（质）押物等因素逐笔确定抵（质）押率。六是对其他相关问题进行了相应规定。
《办法》对信贷业务办理中涉及的集团客户关联担保、保证人之间相互担保或循环担保、存货担保、浮动抵押、收费权质押等相关问题进行了相应规定。《办法》是规范全行信贷业务担保行为的依据，是信贷业务操作顺利进行的制度保障，各行要组织相关部门和人员认真学习研究，全面、准确理解《办法》的精神和内容，掌握《办法》中规定的方法，确保自2007年10月1日起新办理的所有信贷业务按照《办法》规定严格执行。
二、严格信用担保机构准入和管理。办理信贷业务时由信用担保机构作为保证人的，信用担保机构必须符合《办法》规定条件。要按规定加强对信用担保机构的准入审批，科学核定、合理使用担保额度，并建立对担保机构的动态管理机制。
1、首次与我行合作的信用担保机构必须由省分行进行准入资格审批和担保额度核定，担保额度核定后有效期一年。具体操作流程为：二级分行或省分行客户部门（首次承办信用担保机构提供担保信贷业务的相关客户部门）在对信用担保机构进行全面调查的基础上撰写调查评价报告，提出担保合作金额及条件的初步意见后，提交同级信贷管理部门初审，报省分行信贷管理部门审查、贷审会审议、有权审批人审批。
2、已经过准入审批的信用担保机构，在首次核定的担保额度有效期到期后，若担保额度不增加、注册资金未减少、经营管理状况未发生重大不利变化、无无故拒绝理赔或其他不良记录的，由二级分行按审贷部门分离、有权审批人审批的程序每年重新核定，并向省分行信贷管理部门报备；若担保额度增加、注册资金减少、经营管理状况发生重大不利变化、无故拒绝理赔或其他不良记录的，上报省分行按照首次核定担保额度的程序审批核定。
3、与我行合作的信用担保机构必须在我行开立担保基金或保证金专用账户，专户管理的担保基金或保证金金额不得低于法人融资担保余额的10％及个人生产经营融资和个人消费融资担保余额的5％。
4、对超额担保、管理混乱、经营恶化的担保机构，应采取缩减担保额度、暂停合作关系等措施防止风险扩大；对有违规担保、抽逃、挪用资本金、骗贷等恶劣行为的信用担保机构，必须列入“黑名单”，停止合作关系，并采取有力手段化解风险。
三、从严控制集团内部成员单位或关联单位间的保证担保、其他保证人之间的相互保证担保或循环保证担保。
1、集团成员单位关联保证担保余额不得超过集团授信总额的30％，超过的部分须调整为抵、质押担保或非关联企业担保，否则应相应扣减集团整体授信额度；对集团内关联单位提供的保证担保余额已超过集团授信总额30％的，除落实有效抵、质押担保外原则上不再对该集团性客户增加新的授信额度，并按要求逐步压缩保证担保占比，增加有效抵、质押担保比重。
2、非集团客户新办理信贷业务采用相互保证担保或循环保证担保的，必须在调查、审查报告中对担保风险进行分析，并对因相互保证担保或循环保证担保可能引起的代偿性风险作出结论性意见。
3、原则上不接受小企业之间的相互保证担保或循环保证担保，应优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物作抵押。
四、严格担保物价值评估管理。
1、对担保物价值鼓励采用内部评估，按照“谁调查、谁评估”的原则，由客户管理行客户部门或同级评估部门负责评估。
2、对担保物价值采用外部评估的，外聘评估机构必须经二级分行贷审会进行资格审定，有效期一年。具体资格审定流程为：二级分行相关客户部门提出意见、同级信贷管理部门审查、贷审会审议、有权审批人审批。
3、外聘评估机构对担保物的评估结论不得直接作为决策依据，客户管理行客户部门必须对评估价值进行审核确认，出具书面确认报告。
五、从严控制生产设备抵押。
生产设备普遍具有不易变现或价值波动较大等特点，以生产设备作抵押存在较大风险，我行原则上不接受生产设备作抵押。确需办理抵押的，必须从严掌握，通用生产设备抵押率应控制在40％（含）以内；专用性较强的生产设备必须为成套设备，且抵押率应控制在20％（含）以内。
六、审慎开展以存货作担保办理信贷业务。鉴于企业原材料、半成品、产品等存货存在不易控制、不易保管、不易变现等特征，目前我行暂不开办存货担保业务。对于由存货提供担保的存量未到期信贷业务，应逐步补充符合条件的担保，新办理的所有信贷业务原则上不得接受存货担保。对于个别综合价值较大、出于存量信用维护需要、因特殊原因需要由存货提供担保的客户，在办理存货担保信贷业务前，必须针对存货品种由二级分行提出具体的存货担保操作方案，报省分行（信贷管理处）批准后方可执行。
执行中遇到情况和问题，请及时报告省分行（信贷管理处）。附件：关于印发《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的通知
二〇〇七年九月二十日
发文单位：【总行】
文件编号：农银发〔2007〕234号
关于印发《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的通知
各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，总行对原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发„1997‟221号）进行了修订。现将修订后的《中国农业银行信贷业务担保管理办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：1．中国农业银行信贷业务担保管理办法
2．关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问题的说明
二○○七年八月九日
附件1：
中国农业银行信贷业务担保管理办法
第一章 总则
第一条 为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行）信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理制度，制定本办法。
第二条 用信人在农业银行办理信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件或信用方式有权核批行同意采用信用方式的除外。
第三条 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。
第四条 信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。
农业银行原则上只接受连带责任保证担保。
第五条 信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。第六条 本办法适用于农业银行境内自营本外币信贷业务。总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定，但特别规定与现行法律冲突的除外。
第二章 保证担保
第一节 保证人条件
第七条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可作为保证人。第八条 境内法人和其他组织(信用担保机构除外)为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和农业银行行业信贷政策；
（二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受农业银行的信贷监督；
（三）信用等级在A级以上（含A级，下同）；
（四）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。
第九条 信用担保机构为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）依法成立，从事的经营活动合法合规；
（二）实缴到位的资本金在3000万元以上（仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上，仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到500万元以上，政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到100万元以上）；
（三）治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金；
（四）原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在农业银行并专户管理，担保基金或保证金金额一般不低于法人融资担保余额的10%及个人生产经营融资担保余额的5%；
（五）首次合作应经农业银行一级分行资格准入审批。第十条 自然人为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍；
（二）在境内有固定居所；
（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力，愿意接受农业银行信贷监督；
（四）信用等级在A级以上；
（五）遵纪守法，无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划。
第十一条 原则上不接受境内法人、其他组织和自然人跨省（自治区、直辖市）提供的保证担保，但保证人为中央企业、总行授权书中确定的优势行业重点客户、总行统一推荐的可直接认定为AAA级以上信用等级的客户、总行级优质房地产客户、全国百强房地产企业、全国性商业银行的除外，其他跨省提供保证担保的保证人应经一级分行批准同意。
第十二条 原则上不接受境外法人、其他组织和自然人跨境提供的保证担保，但下列情形之一可以受理：
（一）担保的信贷业务为国际银团贷款；
（二）保证人为穆迪、标准普尔或惠誉国际信用评级在A级（即穆迪A1、标准普尔A-及惠誉国际BBB级）以上的企业；
（三）保证人为农业银行或农业银行已授信金融机构的境外分支机构、农业银行已核定授信额度的境外金融机构；
（四）其他经一级分行批准同意的港、澳资企业为保证人的。境外保证人提供保证担保的，农业银行应委托保证人主要财产所在地的律师事务所、会计师事务所、境外代理行或银团参与行等对保证人的国籍、法人地位、担保资格、担保的合法性、财务状况等情况出具书面意见，但上述第（三）项保证人除外。
第十三条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：
（一）国家机关提供的保证担保，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；
（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；
（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；
（四）农业银行信贷政策禁止介入的法人、其他组织；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第二节 保证人应提交的材料
第十五条 保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料：
（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书；
（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；
（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程；
（四）保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明；
（五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；
（六）或有负债清单及情况说明；
（七）农业银行认为需要提交的其他材料。境外法人、境外组织、国家政策性银行、中国出口信用保险公司、总行已授信商业银行为保证人的，在确认担保真实有效的前提下可减免提供上述材料。
第十六条 保证人为自然人的，应提交下列材料：
（一）保证人的有效身份证件；
（二）保证人固定居所证明；
（三）保证人财产或收入状况证明；
（四）保证人同意提供担保的书面材料；
（五）农业银行认为需要提交的其他材料。
第三节 保证担保额度核定
第十七条 农业银行综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度，但最高不超过下列规定：
（一）法人或其他组织（信用担保机构、银行、信用社、保险公司、境外金融机构除外）
保证担保额度=N*有效担保净资产－已为他人提供的各类担保余额
1.N为保证人信用等级调整系数，其中保证人信用等级在AAA级以上的为
2、AA+级、AA级为1.5、A+级以下的为1；中央企业、总行授权书中确定的优势行业重点客户、总行统一推荐的可直接认定为AAA级以上的客户信用等级调整系数为3。
2.有效担保净资产＝所有者权益－无形资产（建设用地使用权除外）－待摊费用－待处理资产损失－递延资产－合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。
（二）信用担保机构 保证担保额度=N *（所有者权益－合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）－已为他人提供的各类担保余额；
或者保证担保额度= N *资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提供的各类担保余额。
1、N为担保放大倍数，最高不超过10，仅为个人生产经营融资提供担保的N不超过15，仅为个人消费融资提供担保的N不超过30；
2、高安全性和高流动性金融资产主要指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、货币基金或其他一级分行认可的金融资产，但应剔除信用担保机构转存的用信人的保证金；
3、上述两种方法核定的担保额度不同时，按孰低的原则核定额度。
（三）银行、信用社、保险公司以及境外金融机构在农业银行核定的授信额度内提供担保。
（四）自然人
保证担保额度=3*（年正常税后收入－年债务性支出－年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余额；
或者保证担保额度=1*净资产－已为他人提供的各类担保余额。
（五）法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人对外担保总额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。
第十八条 信用担保机构对单个法人的保证担保余额一般不超过净资产的10%，最高不超过15%；
其他法人或组织对单个用信人的保证担保余额超过保证人净资产的50%时，应从严控制；
法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人对外单笔担保金额或单个用信人担保金额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。
第十九条 对集团内部成员单位或关联单位间的担保、其他保证人之间的相互担保或循环担保，应严格控制。
集团成员单位关联担保余额占集团授信的比例执行总行有关规定。采用集团内关联企业保证的，应由集团本部（母公司）、核心企业或集团财务公司提供担保；由集团公司本部（母公司）提供担保的，核算保证能力时，应使用集团公司本部（母公司）未经合并的财务报表。
第四节 保证担保的设定
第二十条 农业银行可以与保证人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额保证合同。
采用最高额保证合同的，前款所称的“一定期间”即最高额保证合同约定的债权发生期间，一般不超过2年，最长不超过3年。第二十一条 保证担保一般适用于中短期信贷业务，其中，信用等级在A+级以下的保证人所担保信贷业务的期限一般不得超过1年。
第二十二条 采用保证担保方式的信贷业务，期限不得超过保证人经营期限；保证人为承包经营企业的，信贷业务到期日不得超过承包到期日前1年。
第二十三条 农业银行应与保证人明确约定保证期间，该保证期间一般不短于2年。
第五节 保证担保设定后的管理
第二十四条 农业银行根据贷后管理相关规定，对保证人定期进行检查核保。
第二十五条 农业银行与用信人协议变更信贷业务合同内容的，应事先取得保证人的书面同意。
第二十六条 用信人没有履行到期债务时，农业银行除按照有关规定向用信人催收并按约定直接扣收保证人在农业银行的存款外，还应及时书面通知/要求保证人履行保证责任，并取得回执或其他司法认可有中断诉讼时效效力的证明。债务完全清偿前，须持续催收，确保对保证人的诉讼时效不丧失。
第二十七条 发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、代偿能力降低或担保责任免除的，视情况采取下列一项或多项风险防控措施：
（一）确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；
（二）给予特别关注并跟踪事态发展；
（三）加强监管力度、增加监管频率；
（四）要求保证人停止损害农业银行利益的行为；
（五）保证人为信用担保机构或保证担保采取最高额保证担保方式的，调整担保额度或终止担保额度的继续使用；
（六）通知用信人和保证人补充符合本办法规定的担保；
（七）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求用信人和保证人履行债务；
（八）发律师函，提请仲裁机构仲裁或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行等；
（九）其他合法的风险防控措施。
第二十八条 用信人没有履行到期债务且出现下列情形之一的，农业银行应在保证期间或诉讼时效期间及时向人民法院申请对用信人和保证人采取财产保全、强制执行等司法措施或提请诉讼：
（一）保证人拒绝承认或承担保证责任；
（二）保证人有清偿能力但拒不代偿或开始转移、隐匿资产；
（三）保证人对他人有重大违约行为或被他人起诉，而足以损害农业银行债权的；
（四）通过其它手段已经不能有效保全农业银行债权的。
第二十九条 用信人、保证人不履行或者不适当履行经公证的具有强制执行效力的债权文书的，农业银行应当在法律规定的执行期限内向原公证机关申请执行证书，向人民法院申请执行。被申请人为法人或其他组织的，申请执行期限为六个月；被申请人为自然人的，申请执行期限为一年。上述期限从公证债权文书规定的履行期间届满的次日起计算；公证债权文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间届满的次日起计算。
第三十条 用信人、保证人拒绝履行生效法律文书的，农业银行应当在法律规定的执行期限内向法院申请执行。被申请人为法人或其他组织的，申请执行期限为六个月；被申请人为自然人的，申请执行期限为一年。上述期限从生效法律文书规定履行期间届满的次日起计算；生效法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间届满的次日起计算。
第三十一条 对保证人已经起诉或已经取得执行依据但尚未申请执行时，保证人因全部或主要财产在其他执行程序中被人民法院执行而不足清偿农业银行全部债权的，农业银行应及时向该法院书面申请参与分配；对保证人未取得执行依据或者未起诉的，执行第二十七条有关规定。
第三十二条 执行程序中，因保证人暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，农业银行又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，可向人民法院申请债权凭证以待被执行人具备履行能力时再申请执行或申请中止执行裁定书。
第三章 抵押担保
第一节 抵押物条件
第三十三条 抵押人合法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：
（一）建筑物、森林、林木和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备及原材料、半成品、产品等存货；
（五）交通运输工具；
（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
第三十四条 农业银行在选择抵押物时，应优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对生产设备、存货及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应从严掌握，一般不接受专用性较强的生产设备及其他财产抵押。
第三十五条 建设用地使用权及建筑物抵押应遵循以下原则：
（一）以建筑物抵押的，应将该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；
（二）以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押；
（三）以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押；
（四）乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押，但以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。
第三十六条 以在建建筑物抵押的，拟就抵押后继续投入的新增财产增加抵押的，应就该新增财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押。
抵押权存续期间，已办理抵押登记手续的在建建筑物竣工的，农业银行应督促抵押人及时领取建筑物权属证书，并及时办理抵押登记。
第三十七条 以存货抵押的，抵押物应具备易计量、价值相对稳定、不易变质且市场交易活跃等特征。
第三十八条 以不动产用益权以外的其它财产抵押的，一般应要求抵押人按照下列条件办理财产保险：
（一）保险期限不短于信贷业务合同履行期限或承诺到期后续保；
（二）保险金额不小于所担保的金额或抵押物的价值；
（三）农业银行为第一受益人。
第三十九条 不得接受下列财产抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）属于淘汰落后生产能力、工艺的生产设备；
（七）在用信期内将丧失使用价值的财产；
（八）法律法规规定不得抵押的其他财产。
第二节 抵押人应提交的材料
第四十条 抵押人为法人或其他组织的，除比照第十五条第（一）、（二）、（三）、（四）项的规定提交材料外，还应提交下列材料：
（一）抵押物的权属证明；
（二）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；
（三）农业银行认为需要提交的其他材料。
第四十一条 抵押人为自然人的，应提交下列材料：
（一）抵押人的有效身份证件；
（二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；
（三）抵押物的权属证明；
（四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；
（五）农业银行认为需要提交的其他材料。第四十二条 以共有财产抵押的，还应取得全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件。
第四十三条 以被出租的财产抵押的，还应取得抵押人与承租人签订的租赁合同；
农业银行认为必要时，应要求抵押人提供同意以出租所得提前清偿所担保债权、向商定第三方提存或者以保证金、存单等形式追加担保的书面承诺。
第四十四条 以在建建筑物抵押的，还应取得建设用地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证及其他合法性手续文件；
农业银行认为必要时，应要求抵押人提供工程承包人同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。
第四十五条 以进口设备或货物抵押的，还应取得该设备或货物的原产地证书、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、海关完税证明；以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应取得海关核准抵押的书面证明。
第三节 抵押物价值及抵押率确定
第四十六条 抵押设定前应对抵押物价值进行评估。第四十七条 评估可采用内部评估或外部评估。内部评估由客户部门或评估部门负责，外聘评估机构应经二级分行以上进行资格审定。
第四十八条 农业银行鼓励采用内部评估。采用外部评估的，客户部门必须对评估价值进行审核确认，未经确认，不得直接作为决策依据。
第四十九条 抵押物价值评估或确认应遵循客观、公正、合法、审慎的原则，评估方法执行以下规定：
（一）以公允价值取得的建设用地使用权、建筑物，以取得成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；
（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；
（三）生产设备、存货，按照成本、市价孰低原则确定；
（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人实际投入的成本扣除工程垫资（预收货款）及相关税费为基础确定；
（五）划拨方式取得的建设用地使用权，应扣除土地出让金及相关税费；
（六）租赁在先的抵押物，应扣除预收的租金；
（七）其他抵押物，应根据抵押物的特性选择合理的评估方法评估，原则上需采取两种以上评估方法进行比较确认。
第五十条 抵押物担保额度=抵押物价值*抵押率-已担保的金额。第五十一条 各级行应综合考虑用信人的资信状况、偿债能力，信贷业务的期限、风险度，抵押物新旧程度、功能状况、经济效益、变现难易程度、变现贬值可能、变现费税等因素，逐笔确定抵押率，但最高不超过下列规定：
（一）国有建设用地使用权及其地上建筑物，最高不超过70%，但以正在建造的建筑物、集体建设用地使用权及其地上建筑物抵押的，最高不超过50%，个人住房按揭贷款的住房抵押率执行有关规定；
（二）森林、林木及林地使用权，最高不超过50%；
（三）通用生产设备最高不超过40%，专用生产设备最高不超过20%；
（四）存货，一般不超过50%，最高不超过70%；
（五）不在上述范围的其他可抵押财产，抵押率由一级分行参照上述规定中性质相似的抵押物合理确定，最高不超过50%；
（六）对单笔信贷业务或单个客户信贷业务，经一级分行以上有权审批人审批同意，上述抵押率可上浮最高不超过10个百分点。
第四节 抵押担保的设定
第五十二条 农业银行可以与抵押人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的抵押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额抵押合同。
采用最高额抵押担保的，最高额抵押合同约定的债权发生期间一般不超过抵押合同签订起的3年，存货抵押不超过1年，房地产抵押不超过5年。
债权发生期间届满需签订新的抵押合同时，若登记部门要求对原抵押登记先办理解押手续才能重新办理抵押登记的，应在新合同中明确约定该最高额抵押的担保对象包括原最高额抵押项下未全部清偿的债权。
第五十三条 农业银行与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记部门办理抵押登记，取得他项权利证书或其他抵押登记证明。
抵押登记办妥后方能办理所担保的信贷业务。
第五十四条 抵押物抵押价值大于所担保债权的余额部分可以再次抵押，但总抵押率不得超过本办法的规定。严禁已设立抵押的财产在同一价值范围重复抵押，但为臵换他行贷款在他行解除原贷款抵押后我行自动成为第一顺位抵押权人的除外。
第五十五条 抵押物他项权利证书和保险单证应视同重要凭证保管。
第五节 抵押担保设定后管理
第五十六条 农业银行按照贷后管理的有关规定，定期对抵押物使用、管理和价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对抵押物价值进行重新评估和确认：
（一）建设用地使用权和建筑物，至少每年进行一次；其他不动产，至少每半年进行一次。
（二）存货，至少每季度进行一次；其他动产，至少每半年进行一次。
（三）个人消费贷款及银行卡透支业务中的抵押财产，可在抵押财产市场价格发生异常波动或贷款出现逾期等异常情况下，进行价值重新评估或确认。第五十七条 建设用地使用权抵押后，该土地上新增建筑物的，应与抵押人协商将新增建筑物一并抵押。
第五十八条 抵押设立后发生异常情况造成或将造成抵押权受到侵害、抵押物价值降低的，除比照第二十七条的规定执行外，还可采取下列风险防控措施：
（一）要求抵押人采取措施恢复抵押物价值；
（二）以抵押物因毁损、灭失、被征用或被转让而产生的保险金、赔偿金、补偿金或转让款等清偿所担保债权；
（三）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求用信人履行债务或与抵押人协议处臵抵押物。
第五十九条 用信人没有履行到期债务或发生合同约定的其他实现抵押权的情形，农业银行应在主债权诉讼时效期间及时与抵押人协议拍卖、变卖或以其他方式处臵抵押物，或者请求人民法院拍卖、变卖该抵押物。
第六十条 农业银行以依法处臵抵押物的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。
第六十一条 抵押担保的债权已全部清偿或抵押物已被处臵的，农业银行应与抵押人向原登记部门办理抵押登记注销手续。
第四章 质押担保
第一节 质物条件
第六十二条 出质人有权处分的下列动产可以出质：
（一）金钱；
（二）黄金、白银、铂等贵金属；
（三）原材料、半成品、产品等存货；
（四）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。第六十三条 出质人有权处分的下列权利可以出质：
（一）汇票、支票、本票；
（二）债券、存单、保单；
（三）仓单、提单；
（四）可以转让的基金份额、股权；
（五）可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权；
（六）应收账款；
（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。第六十四条 农业银行在选择质押物时，应优先选择金钱、存单、凭证式国债、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物；对存货等价值波动较大、不易估值、不易保管或不易变现的质物应从严掌握；商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权出质的，须经一级分行以上审批同意。
第六十五条 以金钱出质的，农业银行应将金钱以特户、封金、保证金等形式特定化。
第六十六条 以商业汇票出质的，应符合农业银行办理商业汇票贴现的有关条件。
第六十七条 以保单出质的，应同时符合下列条件：
（一）投保人已交足二年以上保险费，保单具有现金价值；
（二）无拖欠保险费；
（三）农业银行已与保险公司签订银保合作协议，保险公司负有对质押保单核实现金价值、办理止付手续等义务。
第六十八条 以仓单出质的，应同时符合以下条件：
（一）仓单项下货物易封存、易保管、易计量、不易变质、价值相对稳定且市场交易活跃；
（二）货物仓储公司具备相应的仓储资质；
（三）按照第三十八条的规定办理财产保险。第六十九条 以非上市公司股权、非上市且无银行担保的企业债券出质的，应同时符合以下条件：
（一）企业上年度资产负债率不超过60%，净资产在1亿元以上；最近一个会计年度盈利，最近两个会计年度经营性现金净流量大于零；
（二）企业连续两年信用等级在AA级（含）以上；
（三）债券余额不超过企业所有者权益的40%;
（四）企业连续三年财务年报经注册会计师审计并出具无保留意见的审计报告。
第七十条 以应收账款出质的，应收账款债权人、债务人及应收账款应符合农业银行办理应收账款融资的有关条件。
第七十一条 以外币计价的质物出质的，应为可自由兑换货币。第七十二条 不得接受具有下列情形之一的动产或权利质押：
（一）法律、行政法规禁止流通、转让；
（二）所有权或处分权有限制或有争议；
（三）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施；
（四）已挂失、失效或被依法止付；
（五）记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的票据，或超过付款提示期限的票据；
（六）其他法律法规禁止出质的动产或权利。
第二节 出质人应提交的材料
第七十三条 出质人向农业银行提交基本资料比照第三章第二节相关规定执行。
第七十四条 以第三方保管的存货出质的，还应取得：
（一）保管人的资质等级证书，或其他能够证明保管人保管能力的证明；
（二）货物保管合同；
（三）记载存货的品名、数量、质量、保管期限等事项的书面文件以及财产保险单。
第七十五条 以商业汇票出质的，还应取得能证实出质人与前手之间真实交易背景的书面证明。
第三节 质物价值及质押率确定
第七十六条 质物价值评估管理比照抵押物评估要求执行。第七十七条 质物价值评估方法执行以下规定：
（一）特定化的金钱、汇票、债券、存单、保单等动产或权利，按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定；
（二）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券等权利，以评估前六个月最低市场交易价确定；
（三）非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值确定；
（四）其他质物，应根据质物的特性选择合理的评估方法评估，原则上需采取两种以上评估方法进行比较确定。
第七十八条 质物担保额度=质物价值*质押率-已担保的金额。第七十九条 各级行综合考虑用信人的资信状况、偿债能力，信贷业务的期限、风险度，质物变现难易程度、变现贬值可能、变现费税等因素，逐笔确定质押率，但最高不超过下列规定：
（一）金钱，在确保质物价值可以全额覆盖农业银行债权的前提下确定质押率;
（二）交易所托管的贵金属，最高不超过90%；其他贵金属，最高不超过80%；
（三）存货，根据其性质，一般不超过50%，最高不超过70%；
（四）银行承兑汇票、存单、保单、国债、央行票据、金融债、银行担保的企业债，所担保信贷业务与上述权利的币种相同的,在确保质物价值可以全额覆盖农业银行债权的前提下确定质押率;币种不同的, 最高不超过90%;
（五）上市交易的企业债券，最高不超过80%；其他企业债券，不超过50%；
（六）商业承兑汇票，最高不超过80%；
（七）交易所标准仓单，最高不超过85%；其他仓单，最高不超过70%；
（八）货币型、债券型开放式基金份额，最高不超过90%；其他类型开放式基金份额，最高不超过70%；封闭式基金份额，最高不超过60%；
（九）非上市全国性股份制商业银行的股权，在确保质物价值可以全额覆盖农业银行债权的前提下确定质押率；非上市非全国性商业银行股权, 最高不超过80%；其他股权，最高不超过50%；
（十）不在上述范围的其他可质押的动产或权利，质押率由一级分行参照上述性质相似的质物合理确定。
第四节 质押担保的设定
第八十条 农业银行可以与出质人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的质押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额质押合同。
采用最高额质押担保的，最高额质押合同约定的债权发生期间一般不超过质押合同签订起的3年，最长不超过5年。
第八十一条 以动产及汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单出质的，应办理动产或权利凭证交付（止付）手续，没有权利凭证的，必须到法定登记部门办理出质登记。以其他权利出质的，必须到法定登记部门办理出质登记。
质物交付或出质登记手续办妥后方能办理所担保的信贷业务。第八十二条 以可以背书转让的权利凭证出质的，农业银行应要求出质人在出质权利凭证上背书记载“质押”字样并签章。
第八十三条 对以价格波动幅度较大的质物出质的,农业银行应与出质人约定建立警戒线和处臵线（平仓线）以及相应的观察期、补仓期以及处臵期（平仓期）,确保质物处臵价值能够有效覆盖农业银行债权。
第八十四条 质押合同签订后，质押合同项下的出质权利凭证以及其他相关资料应于质押合同约定的移交日前交付农业银行保管，并将上述材料视同重要凭证管理。
第五节 质押担保设定后的管理
第八十五条 农业银行按照贷后管理的有关规定，定期对质物的保管、价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对质物价值进行重新评估或确认：
（一）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券，每日监控其价值变化；
（二）无公开交易市场的动产或股权、债券，至少每季进行一次；
（三）其他权利，根据其性质合理确定价值重新评估或确认的频率。
第八十六条 对交付农业银行的质物，农业银行应妥善保管质物。
第八十七条 以特户、封金、保证金等形式特定化后的金钱在出质期间，金钱的收取、支付、释放应与所担保的每项业务建立一一对应关系，并专项用于信贷业务项下的债务履行，不得挪用，出质人不得自由使用。
第八十八条 质押设立后发生异常情况造成或将造成质权受到侵害、质物价值降低的，比照第五十八条的规定执行。
第八十九条 用信人没有履行到期债务或者发生合同约定的实现质权的情形，农业银行应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或以其他方式处臵质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。
第九十条 农业银行以依法处臵质物所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。
第九十一条 对交付农业银行的质物，用信人履行债务或者出质人提前清偿所担保债权后，农业银行应返还质物；对出质登记的质物，其担保的债权已全部清偿或质物已被处臵的，农业银行应与出质人向原登记部门办理出质登记注销手续。
第五章 其他规定
第九十二条 在组合担保方式下，一般应采用连带共同担保。若连带共同担保包含用信人物的担保，应协商要求其他担保人就农业银行实现担保权的先后顺序承诺放弃抗辩权。
第九十三条 若用信人的财产不能独立于股东的财产，一般应追加其股东或实际控制人为其提供保证担保。第九十四条 不得接受所有人或共有人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人的财产作担保，除非能够证明监护人以被监护人财产为信贷业务提供担保的行为是为了被监护人的利益。
第九十五条 用信人可采用信用方式办理信贷业务或已提供符合本办法规定的担保的情况下，追加的担保在有效增强债权保障程度的前提下可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制；
风险资产清收和保全中，在有效降低资产风险的前提下，担保的设立可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制。
第九十六条 因买断信贷资产而取得的抵押权或质权，应根据本办法变更担保登记或质物交付，法律、行政法规另有规定时从其规定。
信贷资产买断前，农业银行应根据本办法对其担保进行审核；买断后，应根据本办法对担保进行相应管理。
第六章 附则
第九十七条 总行未明确规定的担保品种，办理前一级分行须制定相应的操作办法报总行审批。
第九十八条 本办法由总行制定、解释和修订；一级分行可据此制定实施细则，报总行备案。
第九十九条 本办法自2007年10月1日起施行，原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发„1997‟221号）同时废止。
附件2：
关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问题的说
明
为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，总行在总结各级行担保实践经验的基础上，根据国家有关法律法规，并借鉴他行担保管理做法，对《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发„1997‟221号，以下简称原办法）办法进行了全面修订，更名为《中国农业银行信贷业务担保管理办法》（以下简称《办法》）。现就有关问题说明如下：
一、修订背景、定位及与单项信贷业务品种管理办法的关系
1997年的原办法是以《中华人民共和国担保法》为依据制定。实施10年来，原办法对规范和完善我行信贷业务的担保、保障我行信贷资金安全发挥了重要作用。但随着我国市场经济体制改革的深入，国家陆续颁布《＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国破产法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）等与担保密切相关的法律法规，原办法的制定依据发生了巨大变化。同时，农行“面向„三农‟、以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营”的市场定位以及日趋激烈的同业竞争，要求农行必需创新和完善担保制度以进一步增强市场竞争力、促进业务发展。
《办法》区分保证担保、抵押担保、质押担保，按照担保行为发生的顺序对主体资格、应提交的材料、担保能力的核定、担保的设立以及设立后的管理等进行了统一规范，是农业银行规范信贷业务担保管理行为的综合管理办法，对规范担保行为、控制和降低信贷业务风险、促进业务创新提供了制度上的保障。
鉴于个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、国际贸易融资等单项业务品种的担保有一定特殊性，《办法》规定总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定。同时，《办法》中部分内容，如信用担保机构的管理、担保物价值评估、担保物处臵等问题难以在本办法中做详尽规定，总行将在今后出台相关办法或指导性意见进一步规范、细化管理。
二、关于保证担保有关问题的说明
（一）保证人的范围。《办法》规定保证人的范围包括法人、其他组织和自然人，其中：
1、其他组织主要包括：
（1）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（2）依法登记领取营业执照的联营企业；
（3）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；
（4）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；（5）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。
2、自然人还包括以自然人作为民事主体的个体工商户等。
（二）学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的保证人资格。由于教育体制和医疗体制改革，出现了越来越多的民办学校、医院。对民办学校、医院是否能做为保证人一直存在争议。鉴于法律界通常认为学校、医院不论是公办还是民办，都是为社会公益目的而设立的，因此，在法律未予明确之前暂不接受民办学校和医院提供的保证担保。抵、质押担保也按此原则处理。
（三）保证人信用等级评定。《办法》规定保证人的信用等级应在A级以上。为保障信贷业务办理的效率，对我行未评级的保证人，其信用等级评定可结合信贷业务办理流程由经办行根据我行客户信用等级评定标准进行测评，信贷业务办理中承担调查、审查、审批主责任的相关部门和个人对保证人信用等级评定准确性负相应调查、审核、审定责任。
由于总行对农户贷款管理及农户信用等级评定有关问题尚在研究中，为农户贷款的提供保证担保的农户可暂不评级。同时，商品房按揭贷款中，开发商提供阶段性担保的，在借款人以所购买的商品房办理抵押（预）登记的情况下，开发商可不评级。
（四）自然人保证担保能力核定中各项指标数据的取得。工薪供职人员的收入由银行代发的工资单、个人所得税完税证明、公积金收入或其他可真实证明其收入状况的资料分析判断，个私业主由其所缴纳的营业税、所得税等分析判断；债务可由征信系统查询及客户陈述取得，个体工商户还应包括其各项营业成本支出；生活保障支出可按当地政府发布的居民最低生活保障标准核定；资产按其可变现的不动产权证、存单（存折）、债券、股票等有价票证、设备购臵发票等资产证明资料分析判断；已为他人提供的各类担保余额可由征信系统查询及客户陈述取得。
（五）信用担保机构准入流程。为从严管理，各级行应按照审贷部门分离的原则对信用担保机构进行准入资格审批、担保放大倍数和保证金比例核定。首次与我行建立合作关系的担保机构，应报一级分行核批，年度复核时可转授二级分行，但二级分行不得再对下转授权。
（六）安慰函、赞助信、政府有关财政性拨款决议或财政担保承诺等仅是对债务偿还提供道义承诺或支持，各级行在接受该类文书时，不得作为有效的保证担保形式，但可视为可能的还款来源为决策提供参考。
（七）在核定保证人担保额度时，第十七条中为他人提供的各类担保余额包括保证人为第三方提供的所有保证、抵押和质押担保余额。
三、关于抵、质押担保有关问题的说明
（一）原材料、半成品、产品等存货担保。正常经营的企业，其存货必然要参与企业的生产经营中去，不易控制；有些存货易腐烂、易挥发或难变现，不具备合格抵、质押物的特征。因此，以存货担保，应选择易封存、易保管、易变现、易计量且价值相对稳定等特点的存货，如石油、煤、成品金属及其他矿产品，等级粮油或粮油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。开办存货担保业务前，一级分行应针对存货品种制定相应操作办法备案总行；以存货担保的信贷业务，只能用于客户短期流动性资金需求。
（二）浮动抵押。《物权法》第181条规定，抵押人可将现有以及将来的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人原定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。《物权法》承认了浮动抵押的合法性，但考虑到设定抵押时，浮动抵押的抵押物不能特定，抵押物价值不能确定，不符合担保充分性原则，《办法》既未规定此项内容，也未禁止，可作为增强或附加担保等风险控制的辅助手段运用。
（三）收费权质押。目前法律、行政法规明确可质押的收费权有公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产用益权、农村电网建设与改造工程电费收益权以及高校学生公寓收费权。
（四）担保物价值评估和确认。对担保物价值鼓励采用内部评估。采用内部评估时，对权属清晰、情况简单、价值容易确定的担保物，如《办法》第四十九条第一款至第四款、第七十七条第一款至第三款，可在调查报告中简单说明评估方法和评估结论；对其他情况较为复杂的担保物，则应对评估基于的评估环境、假设前提、评估依据、评估方法、评估过程、评估结论进行详细说明。对情况复杂且自身评估经验不足的、农业银行与担保人对担保物价值分歧较大的、或其他内部评估难以合理确定价值的抵押物，可采用外部评估。不论内部评估还是外部评估，信贷业务办理中承担调查、审查、审批和经营管理主责任的相关部门和个人须对抵押物价值的公允性负相应调查确认、审核、审定责任。贷后检查中对担保物价值进行的重新评估，评估方式可从简。
（五）最高额抵押权的实现。《物权法》第202条规定抵押权存续期间与主债权诉讼时效期间一致。由于最高额抵押的主债权诉讼时效期间可能不一致，在有权解释出台之前，应在单笔主债权诉讼时效期间及时行使抵押权。最高额质权的实现也按此原则处理。
四、《办法》所称的“"以上”、“以下”、“以内”、“届满”，包括本数；所称的“以外”、“超过”，不包括本数。
五、《办法》中涉及农业银行、用信人和担保人的权利义务内容应在合同中约定。
六、存量信贷业务担保问题。从《办法》生效之日起，新办理的信贷业务，要严格执行《办法》的有关规定。对特殊原因无法立即按《办法》规定执行的存量未到期信贷业务，应逐步补充符合条件的担保；确实无法补充的，应逐步压缩余额，切实保障信贷资金安全。
第二篇：中国农业银行信贷业务担保管理办法
农银发“2007”234号
关于印发《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的通知
各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：
为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，总行对原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发“1997”221号）进行了修订。现将修订后的《中国农业银行信贷业务担保管理办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：
1.中国农业银行信贷业务担保管理办法
2.关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问题的说明
二○○七年八月九日
附件1：（回文件）
中国农业银行信贷业务担保管理办法
目录 第一章 总则 第二章 保证担保 第一节 保证人条件 第二节 保证人应提交的材料 第三节 保证担保额度核定 第四节 保证担保的设定 第五节 保证担保设定后的管理
第三章 抵押担保 第一节 抵押物条件 第二节 抵押人应提交的材料 第三节 抵押物价值及抵押率确定
第四节 抵押担保的设定 第五节 抵押担保设定后管理
第四章 质押担保 第一节 质物条件 第二节 出质人应提交的材料 第三节 质物价值及质押率确定
第四节 质押担保的设定 第五节 质押担保设定后的管理
第五章 其他规定 第六章 附则
第一章 总则（目录）
第一条 为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行）信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理制度，制定本办法。
第二条 用信人在农业银行办理信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件或信用方式有权核批行同意采用信用方式的除外。
第三条 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。
第四条 信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。
农业银行原则上只接受连带责任保证担保。第五条 信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。
第六条 本办法适用于农业银行境内自营本外币信贷业务。总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定，但特别规定与现行法律冲突的除外。
第二章 保证担保（目录）
第一节 保证人条件（目录）
第七条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可作为保证人。
第八条 境内法人和其他组织(信用担保机构除外)为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和农业银行行业信贷政策；
（二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受农业银行的信贷监督；
（三）信用等级在A级以上（含A级，下同）；
（四）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。
第九条 信用担保机构为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）依法成立，从事的经营活动合法合规；
（二）实缴到位的资本金在3000万元以上（仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上，仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到500万元以上，政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到100万元以上）；
（三）治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金；
（四）原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在农业银行并专户管理，担保基金或保证金金额一般不低于法人融资担保余额的10%及个人生产经营融资担保余额的5%；
（五）首次合作应经农业银行一级分行资格准入审批。第十条 自然人为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍；
（二）在境内有固定居所；
（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力，愿意接受农业银行信贷监督；
（四）信用等级在A级以上；
（五）遵纪守法，无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划。
第十一条 原则上不接受境内法人、其他组织和自然人跨省（自治区、直辖市）提供的保证担保，但保证人为中央企业、总行授权书中确定的优势行业重点客户、总行统一推荐的可直接认定为AAA级以上信用等级的客户、总行级优质房地产客户、全国百强房地产企业、全国性商业银行的除外，其他跨省提供保证担保的保证人应经一级分行批准同意。第十二条 原则上不接受境外法人、其他组织和自然人跨境提供的保证担保，但下列情形之一可以受理：
（一）担保的信贷业务为国际银团贷款；
（二）保证人为穆迪、标准普尔或惠誉国际信用评级在A级（即穆迪A1、标准普尔A-及惠誉国际BBB级）以上的企业；
（三）保证人为农业银行或农业银行已授信金融机构的境外分支机构、农业银行已核定授信额度的境外金融机构；
（四）其他经一级分行批准同意的港、澳资企业为保证人的。境外保证人提供保证担保的，农业银行应委托保证人主要财产所在地的律师事务所、会计师事务所、境外代理行或银团参与行等对保证人的国籍、法人地位、担保资格、担保的合法性、财务状况等情况出具书面意见，但上述第（三）项保证人除外。
第十三条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：
（一）国家机关提供的保证担保，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；
（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；
（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；
（四）农业银行信贷政策禁止介入的法人、其他组织；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第二节 保证人应提交的材料（目录）
第十五条 保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料：
（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书；
（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；
（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程；
（四）保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明；
（五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；
（六）或有负债清单及情况说明；
（七）农业银行认为需要提交的其他材料。
境外法人、境外组织、国家政策性银行、中国出口信用保险公司、总行已授信商业银行为保证人的，在确认担保真实有效的前提下可减免提供上述材料。第十六条 保证人为自然人的，应提交下列材料：
（一）保证人的有效身份证件；
（二）保证人固定居所证明；
（三）保证人财产或收入状况证明；
（四）保证人同意提供担保的书面材料；
（五）农业银行认为需要提交的其他材料。
第三节 保证担保额度核定（目录）
第十七条 农业银行综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度，但最高不超过下列规定：
（一）法人或其他组织（信用担保机构、银行、信用社、保险公司、境外金融机构除外）
保证担保额度=N*有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额
1.N为保证人信用等级调整系数，其中保证人信用等级在AAA级以上的为
2、AA+级、AA级为1.5、A+级以下的为1；中央企业、总行授权书中确定的优势行业重点客户、总行统一推荐的可直接认定为AAA级以上的客户信用等级调整系数为3。
2.有效担保净资产＝所有者权益-无形资产（建设用地使用权除外）-待摊费用-待处理资产损失-递延资产-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。
（二）信用担保机构 保证担保额度=N *（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）-已为他人提供的各类担保余额；
或者保证担保额度= N *资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提供的各类担保余额。
1、N为担保放大倍数，最高不超过10，仅为个人生产经营融资提供担保的N不超过15，仅为个人消费融资提供担保的N不超过30；
2、高安全性和高流动性金融资产主要指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、货币基金或其他一级分行认可的金融资产，但应剔除信用担保机构转存的用信人的保证金；
3、上述两种方法核定的担保额度不同时，按孰低的原则核定额度。
（三）银行、信用社、保险公司以及境外金融机构在农业银行核定的授信额度内提供担保。
（四）自然人
保证担保额度=3*（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余额；
或者保证担保额度=1*净资产-已为他人提供的各类担保余额。
（五）法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人对外担保总额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。
第十八条 信用担保机构对单个法人的保证担保余额一般不超过净资产的10%，最高不超过15%； 其他法人或组织对单个用信人的保证担保余额超过保证人净资产的50%时，应从严控制；
法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人对外单笔担保金额或单个用信人担保金额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。
第十九条 对集团内部成员单位或关联单位间的担保、其他保证人之间的相互担保或循环担保，应严格控制。
集团成员单位关联担保余额占集团授信的比例执行总行有关规定。采用集团内关联企业保证的，应由集团本部（母公司）、核心企业或集团财务公司提供担保；由集团公司本部（母公司）提供担保的，核算保证能力时，应使用集团公司本部（母公司）未经合并的财务报表。
第四节 保证担保的设定（目录）
第二十条 农业银行可以与保证人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额保证合同。
采用最高额保证合同的，前款所称的‚一定期间‛即最高额保证合同约定的债权发生期间，一般不超过2年，最长不超过3年。
第二十一条 保证担保一般适用于中短期信贷业务，其中，信用等级在A+级以下的保证人所担保信贷业务的期限一般不得超过1年。第二十二条 采用保证担保方式的信贷业务，期限不得超过保证人经营期限；保证人为承包经营企业的，信贷业务到期日不得超过承包到期日前1年。
第二十三条 农业银行应与保证人明确约定保证期间，该保证期间一般不短于2年。
第五节 保证担保设定后的管理（目录）
第二十四条 农业银行根据贷后管理相关规定，对保证人定期进行检查核保。
第二十五条 农业银行与用信人协议变更信贷业务合同内容的，应事先取得保证人的书面同意。
第二十六条 用信人没有履行到期债务时，农业银行除按照有关规定向用信人催收并按约定直接扣收保证人在农业银行的存款外，还应及时书面通知/要求保证人履行保证责任，并取得回执或其他司法认可有中断诉讼时效效力的证明。债务完全清偿前，须持续催收，确保对保证人的诉讼时效不丧失。
第二十七条 发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、代偿能力降低或担保责任免除的，视情况采取下列一项或多项风险防控措施：
（一）确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；
（二）给予特别关注并跟踪事态发展；
（三）加强监管力度、增加监管频率；
（四）要求保证人停止损害农业银行利益的行为；
（五）保证人为信用担保机构或保证担保采取最高额保证担保方式的，调整担保额度或终止担保额度的继续使用；
（六）通知用信人和保证人补充符合本办法规定的担保；
（七）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求用信人和保证人履行债务；
（八）发律师函，提请仲裁机构仲裁或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行等；
（九）其他合法的风险防控措施。
第二十八条 用信人没有履行到期债务且出现下列情形之一的，农业银行应在保证期间或诉讼时效期间及时向人民法院申请对用信人和保证人采取财产保全、强制执行等司法措施或提请诉讼：
（一）保证人拒绝承认或承担保证责任；
（二）保证人有清偿能力但拒不代偿或开始转移、隐匿资产；
（三）保证人对他人有重大违约行为或被他人起诉，而足以损害农业银行债权的；
（四）通过其它手段已经不能有效保全农业银行债权的。第二十九条 用信人、保证人不履行或者不适当履行经公证的具有强制执行效力的债权文书的，农业银行应当在法律规定的执行期限内向原公证机关申请执行证书，向人民法院申请执行。被申请人为法人或其他组织的，申请执行期限为六个月；被申请人为自然人的，申请执行期限为一年。上述期限从公证债权文书规定的履行期间届满的次日起计算；公证债权文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间届满的次日起计算。第三十条 用信人、保证人拒绝履行生效法律文书的，农业银行应当在法律规定的执行期限内向法院申请执行。被申请人为法人或其他组织的，申请执行期限为六个月；被申请人为自然人的，申请执行期限为一年。上述期限从生效法律文书规定履行期间届满的次日起计算；生效法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间届满的次日起计算。
第三十一条 对保证人已经起诉或已经取得执行依据但尚未申请执行时，保证人因全部或主要财产在其他执行程序中被人民法院执行而不足清偿农业银行全部债权的，农业银行应及时向该法院书面申请参与分配；对保证人未取得执行依据或者未起诉的，执行第二十七条有关规定。
第三十二条 执行程序中，因保证人暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，农业银行又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，可向人民法院申请债权凭证以待被执行人具备履行能力时再申请执行或申请中止执行裁定书。
第三章 抵押担保（目录）
第一节 抵押物条件（目录）
第三十三条 抵押人合法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：
（一）建筑物、森林、林木和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备及原材料、半成品、产品等存货；
（五）交通运输工具；
（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
第三十四条 农业银行在选择抵押物时，应优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对生产设备、存货及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应从严掌握，一般不接受专用性较强的生产设备及其他财产抵押。
第三十五条 建设用地使用权及建筑物抵押应遵循以下原则：
（一）以建筑物抵押的，应将该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；
（二）以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押；
（三）以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押；
（四）乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押，但以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。第三十六条 以在建建筑物抵押的，拟就抵押后继续投入的新增财产增加抵押的，应就该新增财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押。
抵押权存续期间，已办理抵押登记手续的在建建筑物竣工的，农业银行应督促抵押人及时领取建筑物权属证书，并及时办理抵押登记。
第三十七条 以存货抵押的，抵押物应具备易计量、价值相对稳定、不易变质且市场交易活跃等特征。
第三十八条 以不动产用益权以外的其它财产抵押的，一般应要求抵押人按照下列条件办理财产保险：
（一）保险期限不短于信贷业务合同履行期限或承诺到期后续保；
（二）保险金额不小于所担保的金额或抵押物的价值；
（三）农业银行为第一受益人。第三十九条 不得接受下列财产抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）属于淘汰落后生产能力、工艺的生产设备；
（七）在用信期内将丧失使用价值的财产；
（八）法律法规规定不得抵押的其他财产。
第二节 抵押人应提交的材料（目录）
第四十条 抵押人为法人或其他组织的，除比照第十五条第（一）、（二）、（三）、（四）项的规定提交材料外，还应提交下列材料：
（一）抵押物的权属证明；
（二）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；
（三）农业银行认为需要提交的其他材料。
第四十一条 抵押人为自然人的，应提交下列材料：
（一）抵押人的有效身份证件；
（二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；
（三）抵押物的权属证明；
（四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；
（五）农业银行认为需要提交的其他材料。
第四十二条 以共有财产抵押的，还应取得全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件。
第四十三条 以被出租的财产抵押的，还应取得抵押人与承租人签订的租赁合同；
农业银行认为必要时，应要求抵押人提供同意以出租所得提前清偿所担保债权、向商定第三方提存或者以保证金、存单等形式追加担保的书面承诺。第四十四条 以在建建筑物抵押的，还应取得建设用地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证及其他合法性手续文件；
农业银行认为必要时，应要求抵押人提供工程承包人同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。
第四十五条 以进口设备或货物抵押的，还应取得该设备或货物的原产地证书、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、海关完税证明；以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应取得海关核准抵押的书面证明。
第三节 抵押物价值及抵押率确定（目录）
第四十六条 抵押设定前应对抵押物价值进行评估。第四十七条 评估可采用内部评估或外部评估。内部评估由客户部门或评估部门负责，外聘评估机构应经二级分行以上进行资格审定。
第四十八条 农业银行鼓励采用内部评估。采用外部评估的，客户部门必须对评估价值进行审核确认，未经确认，不得直接作为决策依据。
第四十九条 抵押物价值评估或确认应遵循客观、公正、合法、审慎的原则，评估方法执行以下规定：
（一）以公允价值取得的建设用地使用权、建筑物，以取得成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；
（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；
（三）生产设备、存货，按照成本、市价孰低原则确定；
（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人实际投入的成本扣除工程垫资（预收货款）及相关税费为基础确定；
（五）划拨方式取得的建设用地使用权，应扣除土地出让金及相关税费；
（六）租赁在先的抵押物，应扣除预收的租金；
（七）其他抵押物，应根据抵押物的特性选择合理的评估方法评估，原则上需采取两种以上评估方法进行比较确认。
第五十条 抵押物担保额度=抵押物价值*抵押率-已担保的金额。
第五十一条 各级行应综合考虑用信人的资信状况、偿债能力，信贷业务的期限、风险度，抵押物新旧程度、功能状况、经济效益、变现难易程度、变现贬值可能、变现费税等因素，逐笔确定抵押率，但最高不超过下列规定：
（一）国有建设用地使用权及其地上建筑物，最高不超过70%，但以正在建造的建筑物、集体建设用地使用权及其地上建筑物抵押的，最高不超过50%，个人住房按揭贷款的住房抵押率执行有关规定；
（二）森林、林木及林地使用权，最高不超过50%；
（三）通用生产设备最高不超过40%，专用生产设备最高不超过20%；
（四）存货，一般不超过50%，最高不超过70%；
（五）不在上述范围的其他可抵押财产，抵押率由一级分行参照上述规定中性质相似的抵押物合理确定，最高不超过50%；
（六）对单笔信贷业务或单个客户信贷业务，经一级分行以上有权审批人审批同意，上述抵押率可上浮最高不超过10个百分点。
第四节 抵押担保的设定（目录）
第五十二条 农业银行可以与抵押人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的抵押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额抵押合同。
采用最高额抵押担保的，最高额抵押合同约定的债权发生期间一般不超过抵押合同签订起的3年，存货抵押不超过1年，房地产抵押不超过5年。
债权发生期间届满需签订新的抵押合同时，若登记部门要求对原抵押登记先办理解押手续才能重新办理抵押登记的，应在新合同中明确约定该最高额抵押的担保对象包括原最高额抵押项下未全部清偿的债权。
第五十三条 农业银行与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记部门办理抵押登记，取得他项权利证书或其他抵押登记证明。
抵押登记办妥后方能办理所担保的信贷业务。
第五十四条 抵押物抵押价值大于所担保债权的余额部分可以再次抵押，但总抵押率不得超过本办法的规定。严禁已设立抵押的财产在同一价值范围重复抵押，但为臵换他行贷款在他行解除原贷款抵押后我行自动成为第一顺位抵押权人的除外。第五十五条 抵押物他项权利证书和保险单证应视同重要凭证保管。
第五节 抵押担保设定后管理（目录）
第五十六条 农业银行按照贷后管理的有关规定，定期对抵押物使用、管理和价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对抵押物价值进行重新评估和确认：
（一）建设用地使用权和建筑物，至少每年进行一次；其他不动产，至少每半年进行一次。
（二）存货，至少每季度进行一次；其他动产，至少每半年进行一次。
（三）个人消费贷款及银行卡透支业务中的抵押财产，可在抵押财产市场价格发生异常波动或贷款出现逾期等异常情况下，进行价值重新评估或确认。
第五十七条 建设用地使用权抵押后，该土地上新增建筑物的，应与抵押人协商将新增建筑物一并抵押。
第五十八条 抵押设立后发生异常情况造成或将造成抵押权受到侵害、抵押物价值降低的，除比照第二十七条的规定执行外，还可采取下列风险防控措施：
（一）要求抵押人采取措施恢复抵押物价值；
（二）以抵押物因毁损、灭失、被征用或被转让而产生的保险金、赔偿金、补偿金或转让款等清偿所担保债权；
（三）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求用信人履行债务或与抵押人协议处臵抵押物。第五十九条 用信人没有履行到期债务或发生合同约定的其他实现抵押权的情形，农业银行应在主债权诉讼时效期间及时与抵押人协议拍卖、变卖或以其他方式处臵抵押物，或者请求人民法院拍卖、变卖该抵押物。
第六十条 农业银行以依法处臵抵押物的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。
第六十一条 抵押担保的债权已全部清偿或抵押物已被处臵的，农业银行应与抵押人向原登记部门办理抵押登记注销手续。
第四章 质押担保（目录）
第一节 质物条件（目录）
第六十二条 出质人有权处分的下列动产可以出质：
（一）金钱；
（二）黄金、白银、铂等贵金属；
（三）原材料、半成品、产品等存货；
（四）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。第六十三条 出质人有权处分的下列权利可以出质：
（一）汇票、支票、本票；
（二）债券、存单、保单；
（三）仓单、提单；
（四）可以转让的基金份额、股权；
（五）可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权；
（六）应收账款；
（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。第六十四条 农业银行在选择质押物时，应优先选择金钱、存单、凭证式国债、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物；对存货等价值波动较大、不易估值、不易保管或不易变现的质物应从严掌握；商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权出质的，须经一级分行以上审批同意。
第六十五条 以金钱出质的，农业银行应将金钱以特户、封金、保证金等形式特定化。
第六十六条 以商业汇票出质的，应符合农业银行办理商业汇票贴现的有关条件。
第六十七条 以保单出质的，应同时符合下列条件：
（一）投保人已交足二年以上保险费，保单具有现金价值；
（二）无拖欠保险费；
（三）农业银行已与保险公司签订银保合作协议，保险公司负有对质押保单核实现金价值、办理止付手续等义务。
第六十八条 以仓单出质的，应同时符合以下条件：
（一）仓单项下货物易封存、易保管、易计量、不易变质、价值相对稳定且市场交易活跃；
（二）货物仓储公司具备相应的仓储资质；
（三）按照第三十八条的规定办理财产保险。
第六十九条 以非上市公司股权、非上市且无银行担保的企业债券出质的，应同时符合以下条件：
（一）企业上资产负债率不超过60%，净资产在1亿元以上；最近一个会计盈利，最近两个会计经营性现金净流量大于零；
（二）企业连续两年信用等级在AA级（含）以上；
（三）债券余额不超过企业所有者权益的40%;
（四）企业连续三年财务年报经注册会计师审计并出具无保留意见的审计报告。
第七十条 以应收账款出质的，应收账款债权人、债务人及应收账款应符合农业银行办理应收账款融资的有关条件。
第七十一条 以外币计价的质物出质的，应为可自由兑换货币。
第七十二条 不得接受具有下列情形之一的动产或权利质押：
（一）法律、行政法规禁止流通、转让；
（二）所有权或处分权有限制或有争议；
（三）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施；
（四）已挂失、失效或被依法止付；
（五）记载‚不得转让‛、‚委托收款‛、‚现金‛、‚质押‛字样的票据，或超过付款提示期限的票据；
（六）其他法律法规禁止出质的动产或权利。
第二节 出质人应提交的材料（目录）
第七十三条 出质人向农业银行提交基本资料比照第三章第二节相关规定执行。第七十四条 以第三方保管的存货出质的，还应取得：
（一）保管人的资质等级证书，或其他能够证明保管人保管能力的证明；
（二）货物保管合同；
（三）记载存货的品名、数量、质量、保管期限等事项的书面文件以及财产保险单。
第七十五条 以商业汇票出质的，还应取得能证实出质人与前手之间真实交易背景的书面证明。
第三节 质物价值及质押率确定（目录）
第七十六条 质物价值评估管理比照抵押物评估要求执行。第七十七条 质物价值评估方法执行以下规定：
（一）特定化的金钱、汇票、债券、存单、保单等动产或权利，按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定；
（二）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券等权利，以评估前六个月最低市场交易价确定；
（三）非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值确定；
（四）其他质物，应根据质物的特性选择合理的评估方法评估，原则上需采取两种以上评估方法进行比较确定。
第七十八条 质物担保额度=质物价值*质押率-已担保的金额。
第七十九条 各级行综合考虑用信人的资信状况、偿债能力，信贷业务的期限、风险度，质物变现难易程度、变现贬值可能、变现费税等因素，逐笔确定质押率，但最高不超过下列规定：
（一）金钱，在确保质物价值可以全额覆盖农业银行债权的前提下确定质押率;
（二）交易所托管的贵金属，最高不超过90%；其他贵金属，最高不超过80%；
（三）存货，根据其性质，一般不超过50%，最高不超过70%；
（四）银行承兑汇票、存单、保单、国债、央行票据、金融债、银行担保的企业债，所担保信贷业务与上述权利的币种相同的,在确保质物价值可以全额覆盖农业银行债权的前提下确定质押率;币种不同的,最高不超过90%;
（五）上市交易的企业债券，最高不超过80%；其他企业债券，不超过50%；
（六）商业承兑汇票，最高不超过80%；
（七）交易所标准仓单，最高不超过85%；其他仓单，最高不超过70%；
（八）货币型、债券型开放式基金份额，最高不超过90%；其他类型开放式基金份额，最高不超过70%；封闭式基金份额，最高不超过60%；
（九）非上市全国性股份制商业银行的股权，在确保质物价值可以全额覆盖农业银行债权的前提下确定质押率；非上市非全国性商业银行股权,最高不超过80%；其他股权，最高不超过50%；
（十）不在上述范围的其他可质押的动产或权利，质押率由一级分行参照上述性质相似的质物合理确定。
第四节 质押担保的设定（目录）
第八十条 农业银行可以与出质人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的质押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额质押合同。
采用最高额质押担保的，最高额质押合同约定的债权发生期间一般不超过质押合同签订起的3年，最长不超过5年。
第八十一条 以动产及汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单出质的，应办理动产或权利凭证交付（止付）手续，没有权利凭证的，必须到法定登记部门办理出质登记。以其他权利出质的，必须到法定登记部门办理出质登记。
质物交付或出质登记手续办妥后方能办理所担保的信贷业务。
第八十二条 以可以背书转让的权利凭证出质的，农业银行应要求出质人在出质权利凭证上背书记载‚质押‛字样并签章。
第八十三条 对以价格波动幅度较大的质物出质的,农业银行应与出质人约定建立警戒线和处臵线（平仓线）以及相应的观察期、补仓期以及处臵期（平仓期）,确保质物处臵价值能够有效覆盖农业银行债权。
第八十四条 质押合同签订后，质押合同项下的出质权利凭证以及其他相关资料应于质押合同约定的移交日前交付农业银行保管，并将上述材料视同重要凭证管理。
第五节 质押担保设定后的管理（目录）第八十五条 农业银行按照贷后管理的有关规定，定期对质物的保管、价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对质物价值进行重新评估或确认：
（一）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券，每日监控其价值变化；
（二）无公开交易市场的动产或股权、债券，至少每季进行一次；
（三）其他权利，根据其性质合理确定价值重新评估或确认的频率。
第八十六条 对交付农业银行的质物，农业银行应妥善保管质物。
第八十七条 以特户、封金、保证金等形式特定化后的金钱在出质期间，金钱的收取、支付、释放应与所担保的每项业务建立一一对应关系，并专项用于信贷业务项下的债务履行，不得挪用，出质人不得自由使用。
第八十八条 质押设立后发生异常情况造成或将造成质权受到侵害、质物价值降低的，比照第五十八条的规定执行。
第八十九条 用信人没有履行到期债务或者发生合同约定的实现质权的情形，农业银行应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或以其他方式处臵质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。
第九十条 农业银行以依法处臵质物所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。
第九十一条 对交付农业银行的质物，用信人履行债务或者出质人提前清偿所担保债权后，农业银行应返还质物；对出质登记的质物，其担保的债权已全部清偿或质物已被处臵的，农业银行应与出质人向原登记部门办理出质登记注销手续。
第五章 其他规定（目录）
第九十二条 在组合担保方式下，一般应采用连带共同担保。若连带共同担保包含用信人物的担保，应协商要求其他担保人就农业银行实现担保权的先后顺序承诺放弃抗辩权。
第九十三条 若用信人的财产不能独立于股东的财产，一般应追加其股东或实际控制人为其提供保证担保。
第九十四条 不得接受所有人或共有人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人的财产作担保，除非能够证明监护人以被监护人财产为信贷业务提供担保的行为是为了被监护人的利益。
第九十五条 用信人可采用信用方式办理信贷业务或已提供符合本办法规定的担保的情况下，追加的担保在有效增强债权保障程度的前提下可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制；
风险资产清收和保全中，在有效降低资产风险的前提下，担保的设立可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制。
第九十六条 因买断信贷资产而取得的抵押权或质权，应根据本办法变更担保登记或质物交付，法律、行政法规另有规定时从其规定。
信贷资产买断前，农业银行应根据本办法对其担保进行审核；买断后，应根据本办法对担保进行相应管理。
第六章 附则（目录）
第九十七条 总行未明确规定的担保品种，办理前一级分行须制定相应的操作办法报总行审批。
第九十八条 本办法由总行制定、解释和修订；一级分行可据此制定实施细则，报总行备案。
第九十九条 本办法自2007年10月1日起施行，原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发[1997]221号）同时废止。
附件2：（回文件）
关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问
题的说明
为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，总行在总结各级行担保实践经验的基础上，根据国家有关法律法规，并借鉴他行担保管理做法，对《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发“1997”221号，以下简称原办法）办法进行了全面修订，更名为《中国农业银行信贷业务担保管理办法》（以下简称《办法》）。现就有关问题说明如下：
一、修订背景、定位及与单项信贷业务品种管理办法的关系 1997年的原办法是以《中华人民共和国担保法》为依据制定。实施10年来，原办法对规范和完善我行信贷业务的担保、保障我行信贷资金安全发挥了重要作用。但随着我国市场经济体制改革的深入，国家陆续颁布《＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国破产法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）等与担保密切相关的法律法规，原办法的制定依据发生了巨大变化。同时，农行‚面向‘三农’、以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营‛的市场定位以及日趋激烈的同业竞争，要求农行必需创新和完善担保制度以进一步增强市场竞争力、促进业务发展。
《办法》区分保证担保、抵押担保、质押担保，按照担保行为发生的顺序对主体资格、应提交的材料、担保能力的核定、担保的设立以及设立后的管理等进行了统一规范，是农业银行规范信贷业务担保管理行为的综合管理办法，对规范担保行为、控制和降低信贷业务风险、促进业务创新提供了制度上的保障。
鉴于个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、国际贸易融资等单项业务品种的担保有一定特殊性，《办法》规定总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定。同时，《办法》中部分内容，如信用担保机构的管理、担保物价值评估、担保物处臵等问题难以在本办法中做详尽规定，总行将在今后出台相关办法或指导性意见进一步规范、细化管理。
二、关于保证担保有关问题的说明
（一）保证人的范围。
《办法》规定保证人的范围包括法人、其他组织和自然人，其中：
1、其他组织主要包括：
（1）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（2）依法登记领取营业执照的联营企业；（3）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；（4）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；（5）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。
2、自然人还包括以自然人作为民事主体的个体工商户等。
（二）学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的保证人资格。由于教育体制和医疗体制改革，出现了越来越多的民办学校、医院。对民办学校、医院是否能做为保证人一直存在争议。鉴于法律界通常认为学校、医院不论是公办还是民办，都是为社会公益目的而设立的，因此，在法律未予明确之前暂不接受民办学校和医院提供的保证担保。抵、质押担保也按此原则处理。
（三）保证人信用等级评定。《办法》规定保证人的信用等级应在A级以上。为保障信贷业务办理的效率，对我行未评级的保证人，其信用等级评定可结合信贷业务办理流程由经办行根据我行客户信用等级评定标准进行测评，信贷业务办理中承担调查、审查、审批主责任的相关部门和个人对保证人信用等级评定准确性负相应调查、审核、审定责任。
由于总行对农户贷款管理及农户信用等级评定有关问题尚在研究中，为农户贷款的提供保证担保的农户可暂不评级。同时，商品房按揭贷款中，开发商提供阶段性担保的，在借款人以所购买的商品房办理抵押（预）登记的情况下，开发商可不评级。
（四）自然人保证担保能力核定中各项指标数据的取得。工薪供职人员的收入由银行代发的工资单、个人所得税完税证明、公积金收入或其他可真实证明其收入状况的资料分析判断，个私业主由其所缴纳的营业税、所得税等分析判断；债务可由征信系统查询及客户陈述取得，个体工商户还应包括其各项营业成本支出；生活保障支出可按当地政府发布的居民最低生活保障标准核定；资产按其可变现的不动产权证、存单（存折）、债券、股票等有价票证、设备购臵发票等资产证明资料分析判断；已为他人提供的各类担保余额可由征信系统查询及客户陈述取得。
（五）信用担保机构准入流程。为从严管理，各级行应按照审贷部门分离的原则对信用担保机构进行准入资格审批、担保放大倍数和保证金比例核定。首次与我行建立合作关系的担保机构，应报一级分行核批，复核时可转授二级分行，但二级分行不得再对下转授权。
（六）安慰函、赞助信、政府有关财政性拨款决议或财政担保承诺等仅是对债务偿还提供道义承诺或支持，各级行在接受该类文书时，不得作为有效的保证担保形式，但可视为可能的还款来源为决策提供参考。
（七）在核定保证人担保额度时，第十七条中为他人提供的各类担保余额包括保证人为第三方提供的所有保证、抵押和质押担保余额。
三、关于抵、质押担保有关问题的说明
（一）原材料、半成品、产品等存货担保。正常经营的企业，其存货必然要参与企业的生产经营中去，不易控制；有些存货易腐烂、易挥发或难变现，不具备合格抵、质押物的特征。因此，以存货担保，应选择易封存、易保管、易变现、易计量且价值相对稳定等特点的存货，如石油、煤、成品金属及其他矿产品，等级粮油或粮油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。开办存货担保业务前，一级分行应针对存货品种制定相应操作办法备案总行；以存货担保的信贷业务，只能用于客户短期流动性资金需求。
（二）浮动抵押。《物权法》第181条规定，抵押人可将现有以及将来的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人原定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。《物权法》承认了浮动抵押的合法性，但考虑到设定抵押时，浮动抵押的抵押物不能特定，抵押物价值不能确定，不符合担保充分性原则，《办法》既未规定此项内容，也未禁止，可作为增强或附加担保等风险控制的辅助手段运用。
（三）收费权质押。目前法律、行政法规明确可质押的收费权有公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产用益权、农村电网建设与改造工程电费收益权以及高校学生公寓收费权。
（四）担保物价值评估和确认。对担保物价值鼓励采用内部评估。采用内部评估时，对权属清晰、情况简单、价值容易确定的担保物，如《办法》第四十九条第一款至第四款、第七十七条第一款至第三款，可在调查报告中简单说明评估方法和评估结论；对其他情况较为复杂的担保物，则应对评估基于的评估环境、假设前提、评估依据、评估方法、评估过程、评估结论进行详细说明。对情况复杂且自身评估经验不足的、农业银行与担保人对担保物价值分歧较大的、或其他内部评估难以合理确定价值的抵押物，可采用外部评估。不论内部评估还是外部评估，信贷业务办理中承担调查、审查、审批和经营管理主责任的相关部门和个人须对抵押物价值的公允性负相应调查确认、审核、审定责任。贷后检查中对担保物价值进行的重新评估，评估方式可从简。
（五）最高额抵押权的实现。《物权法》第202条规定抵押权存续期间与主债权诉讼时效期间一致。由于最高额抵押的主债权诉讼时效期间可能不一致，在有权解释出台之前，应在单笔主债权诉讼时效期间及时行使抵押权。最高额质权的实现也按此原则处理。
四、《办法》所称的‚"以上‛、‚以下‛、‚以内‛、‚届满‛，包括本数；所称的‚以外‛、‚超过‛，不包括本数。
五、《办法》中涉及农业银行、用信人和担保人的权利义务内容应在合同中约定。
六、存量信贷业务担保问题。从《办法》生效之日起，新办理的信贷业务，要严格执行《办法》的有关规定。对特殊原因无法立即按《办法》规定执行的存量未到期信贷业务，应逐步补充符合条件的担保；确实无法补充的，应逐步压缩余额，切实保障信贷资金安全。
第三篇：中国农业银行信贷业务档案管理办法
中国农业银行信贷业务档案管理办法
第一章 总 则
第一条 为了进一步规范信贷业务档案管理，切实做好信贷风险控制基础工作，根据《中国农业银行档案管理办法》、《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行信贷业务基本规程》、《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》以及相关信贷综合制度和单项业务管理办法等规定，特制定本办法。
第二条 本办法所称信贷业务档案是指农业银行提供、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。
第三条 信贷业务档案管理要遵循以下原则：一是集中统一管理原则；二是及时完整、真实有效原则；三是方便实用原则；四是保密性原则；五是规范管理原则。做到原始资料账册化，资料内容标准化，档案移交制度化，档案管理电子化。
第四条 下级行的信贷业务档案管理工作，在业务上接受上级行信贷管理部门、档案管理部门的管理、指导和监督。
第二章 信贷业务档案管理职责
第五条 信贷业务管理行和经营行应以客户为单位建立信贷业务档案，落实专门部门和人员统一管理，及时将档案信息录入信贷管理系统并在规定时间内将纸质、电子档案移交信贷业务档案库归档。
第六条 信贷业务档案库的设立及管理员职责。
（一）信贷业务经营行应在信贷管理部门或档案管理部门设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理信贷业务档案。具有非低风险信贷业务审批权的分理处视同经营行。
（二）信贷业务管理行应在档案管理部门设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理本级行内部运作形成的信贷资料档案（以下统称本级行信贷运作档案），包括本级行信贷决策所依据的有关资料、本级行信贷决策产生的有关资料、向上级行的报备报批材料及上级行批复。
承担经营职能的管理行参照经营行模式管理全部信贷业务档案。
（三）信贷业务档案库管理员职责。信贷业务档案库负责审核、接收相关部门移交管理的信贷业务档案资料，并对入库档案资料的规范性和完整性把关；按照信贷业务档案管理要求规范管理入库档案；严格执行保密规定，做好档案保密工作；负责信贷业务档案的各项基础管理工作。信贷业务档案库管理员有权对相关机构和部门的信贷业务档案管理工作进行指导和监督。
第七条 信贷部门职责。信贷业务档案形成后、移交档案库前，信贷部门负责收集管理信贷业务档案。信贷部门要按照谁经办、谁负责的要求，认真履行信贷业务档案管理职责，对所管理信贷业务档案的真实性、有效性、规范性和完整性负责。
（一）经营行客户部门职责。
客户部门负责收集整理客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件等信贷业务档案。客户经理负责收集整理所经办业务的信贷资料，将已审批或发放信贷业务的资料于月后10个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理，不得长期留存信贷资料原件。抵押物他项权证、产权证明书、保险单、质押权利的证明、有价单证等重要物品原件应于收件当日移交会计部门现金库管理，纳入表外科目核算。
不良贷款按规定移交给风险资产经营管理部门或其他专业不良贷款经营管理部门后，由该部门履行客户部门档案管理职责。
没有非低风险信贷业务审批权、履行客户部门职责的支行或分理处视同客户部门，管理信贷业务档案。客观上不具备向上级行移交信贷业务档案条件的，经一级分行信贷管理部门和办公室批准，可设立临时信贷业务档案库，落实专人统一管理信贷业务档案，年后40个工作日内将已结清或核销的信贷业务档案资料移交上级行。
经营行直接审批的信贷业务，可将客户和担保人基础资料原件作为各环节决策资料。经营行报上级行审批的信贷业务，客户和担保人基础资料原件仍留经营行客户部门，需要上报的基础资料由经营行调查人员复印并签署“与原件核对相符”字样。
（二）经营行信贷管理部门职责。
经营行信贷管理部门负责管理本级行信贷运作档案。其业务经办人员负责收集整理本级行信贷运作档案资料，月后10个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理。
（三）管理行信贷部门职责。
管理行信贷运作档案由审查部门负责，落实部门档案管理人员统一管理。特事特办业务在总行层次的信贷运作档案年中由客户部门负责收集管理。贷审会审议信贷事项的运作档案年中由贷审会办公室负责收集管理。信贷运作档案于年后40个工作日内统一移交信贷业务档案库归档。
第八条 信贷管理系统是信贷电子档案的主要档案库，信贷部门要严格执行信贷管理系统相关管理规定，确保信贷电子档案信息及时、准确、真实和完整，保证电子文档和纸质文档在时间和内容上的统一性。
第三章 信贷业务档案内容
第九条 信贷业务档案资料分为三类：客户、担保人基础资料及相关法律文件；本级行信贷运作档案资料；贷后管理资料及相关法律文件。
第十条 客户、担保人基础资料及相关法律文件包括：
（一）客户基本资料。客户和担保人的营业执照或事业法人证书，法人授权书(为分支机构的)，法定代表人身份证明复印件；特殊行业经营许可证；企业资质等级证书；组织机构代码；验资证明；公司章程；各期财务报表、审计报告；贷款卡及查询资料；客户印鉴卡，董事会成员、法定代表人、有权签字人的签字样本等。
（二）业务资料。客户信贷业务申请书；法定代表人的授权书；董事会同意申请办理信贷业务的决议；项目建议书；项目可行性研究报告；项目立项批复；项目水、电、环保、消防、规划和土地等部门的有关批复文件；进口合同、销售合同或代理进口协议等。
（三）担保资料。担保人法定代表人的授权书；董事会同意提供担保决议；共有人同意抵（质）押书面证明；有权机关办理的抵（质）押登记，抵（质）押物清单及评估报告；抵押物他项权证、产权证明书、保险单等法律文书的复印件（原件入会计部门现金库保管）等。
（四）信贷业务承诺函、意向书、合作协议，主从合同、借据等。
（五）其他综合及单项业务管理制度规定的信贷业务资料及辅助资料。第十一条 本级行信贷运作档案资料包括：
（一）本级行信贷决策所依据的有关资料。
开户行负责人签署同意进行调查的客户信贷业务申请书复印件，客户及担保人基本资料、业务资料、担保资料复印件。经营行直接审批、以原件作为内部运作材料的，相关基础资料不重复保存。
有权审批行受理上报业务的，决策依据资料还包括申报行的请示报告（文件）、调查报告、审查报告、有权审批人签字的贷审会审议表、《主责任人名单表》等；其他综合及单项业务管理制度规定的业务资料及辅助资料。
（二）本级行信贷决策产生的有关资料。
1．评级、调查资料，包括客户基本情况调查表、信贷业务调查表；客户信用等级测评资料；信贷业务评估报告；保证人担保能力、抵（质）押物担保能力调查的相关资料；调查经办人和调查主责任人签字的信贷业务调查报告等。2．审查资料，包括信贷业务审查表、信贷业务法律审查表，审查经办人和审查主责任人签字的信贷业务审查报告等；
3．贷审会审议、审批、报备资料，包括会议记录本、《贷审会投票表决表》、会议纪要、行长签字的审议表、批复、《主责任人名单表》等。
（三）向上级行的报备报批材料及上级行批复，包括信贷业务报备表及报告、上报有权审批行的请示报告（文件）、有权审批行的批复等。
（四）不良贷款认定资料，包括申报行的请示报告、对应的《贷款风险分类认定表》、《不良贷款认定审批表》、损失类贷款的内部确认材料或外部证明材料、审查报告、贷审会审议表（没有设立贷审会的支行可以不提交贷审会审议表）；本行的审查报告、贷审会审议表、会议纪要、批复等。
（五）核销资料，包括呆账核销审批呈报表、申请报告、呆账形成原因及责任的审计报告、责任人处理文件；按规定须提供的有关证明材料；内部审查、审批材料等。核销申报审批材料的管理执行核销管理办法相关规定，并于年后40个工作日内统一移交信贷业务档案库归档。
（六）风险预警信号处理资料，包括经营行上报的《风险预警信号处理表》、审批行信贷管理部门或客户部门组织研究制定的风险化解措施方案、主管行长审批同意的批件等。
（七）其他综合及单项业务管理制度规定的业务资料及辅助资料。第十二条 贷后管理资料及相关法律文件包括：
（一）经营主责任人、管户主责任人、风险监控主责任人名单，重点管理客户的客户经理组名单，贷后管理方案及贷款台账。
（二）贷后检查材料：按规定填制的《贷后管理台账》、《信贷业务发生后首次跟踪检查表》及限制性条款落实情况报告；日常检查形成的《信贷业务发生后定期检查表》及检查分析报告，项目法人贷款填制《项目贷款检查表》；客户、担保人的各期财务报表；《贷后管理检查表（按客户）》及所附专题报告说明等。
（三）按规定复测客户信用等级的资料，信贷资产风险分类资料。
（四）《风险预警信号处理表》及报告，化解措施方案，处理情况报告；潜在风险客户退出方案。
（五）信贷业务到期处理材料：向借款人发出的《贷款到期通知书》，会计部门填写的《还款凭证》；贷款展期的，有《借款展期申请书》，担保人同意担保展期的书面证明，经营行信贷业务展期决策各环节的运作材料，展期备案材料，与借款人、担保人签订的《借款展期协议》等。
（六）有问题信贷业务处理材料：在诉讼时效内和保证期间内取得借款人、保证人签名的《贷款逾期催收通知书》；《贷款风险分类认定表》、《不良贷款认定审批表》及相
关认定资料；事实风险客户退出方案，不良信贷资产清收、盘活、保全方案及组织实施情况报告；通过法律程序起诉、裁定、以资抵债、保全的有关资料等。
（七）信贷业务总结评价报告。
（八）信贷管理系统中相关电子档案资料完整性情况说明。
（九）其他综合及单项业务管理制度规定的业务资料及辅助资料。
第十三条 个人信贷业务档案内容执行《关于印发〈中国农业银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）〉的通知》（农银办发［2003］481号）、《关于印发〈中国农业银行个人住房贷款业务档案管理规定〉的通知》（农银办［2001］58号）及相关管理制度的要求。
第四章 信贷业务档案管理要求
第十四条 信贷业务档案的整理、移交和归档。
（一）信贷业务档案的整理及移交。信贷部门经办人员要按信贷业务档案内容的分类要求对档案资料逐笔整理、排序、组卷，编制归档目录，及时移交。信贷业务档案库管理员要及时对相关部门移交的档案资料进行收集整理，归档入库；建立目录索引，记录信贷部门移交的信贷业务档案资料，审核确认移交档案资料的规范性和完整性，并与移交人员共同在移交档案目录（一式两份，各留存一份）上签字。
（二）信贷业务档案的归档。档案资料归档要便于保管、查找和利用。
1．立卷、建档要求：档案资料要按户编号建档，专盒（或夹）保管，标明客户全称和立档时间。档内有多笔业务的，要按笔立卷，以信贷业务审批时间排列卷号。卷内资料按照信贷业务档案内容的分类要求进行排序。客户基本资料可以归集后独立组卷，作为首卷；授信、最高额抵押担保作为单笔业务立卷。
2．目录、标注要求：以方便检索为目的，分层次建立三级目录。一是建立档案库客户目录，检索定位到客户层次，法人客户及个人客户分开编目。二是以客户为单位建立档案目录，检索定位到单笔业务，档案目录应包括客户名称、卷号、卷名（包括审批时间、业务品种、金额、期限）等，并注明卷与卷之间的从属关系。三是建立卷内目录，检索定位到具体业务资料。
3．装订要求：已结清信贷业务要按卷装订成册，以运作程序及资料形成时间编制页码。4．与房地产开发商、汽车经销商等合作批量办理的个人消费信贷业务、个人住房贷款业务，可以将合作协议项下客户归集建立总档，以客户名称、审批发放时间建立总档目录，以具体客户为单位建立分档，分档参照立卷、建档要求管理。其他个人客户信贷业务逐户建档。
5．贷款台账等难以逐户归档的信贷业务档案以及核销客户档案等重要档案另柜存档。《贷审会投票表决表》、会议纪要、会议记录本等贷审会档案，以会次装订成册，逐年建档。本级行直接经营的信贷业务，其信贷运作档案归入客户档案管理；经本级行贷审会审议、下级行经营的信贷业务，其本级行信贷运作档案作为贷审会档案附件归档。
第十五条 信贷业务档案的借阅。
（一）内部人员借阅信贷业务档案。借阅本人经办业务资料的，信贷业务档案库管理员负责登记借阅人员名单、时间、借阅内容和借阅用途，借阅人签字确认。因工作需要借阅他人经办业务资料的，应由借阅人出具借条，并由借阅部门负责人签字同意方可借阅。借阅的档案不得涂改、圈划、复制、拆散原卷册，用后必须及时归还。
（二）外部人员借阅信贷业务档案。信贷业务档案要严格保密，原则上不对外借阅。当出现经济纠纷、案件等情况，法律、法规明确规定的有权机关依法需查阅、影印时，必须持有协助查询通知书或其他有效法律文书，以及查阅人工作证明。查阅时，本行应有专人在场陪同，严禁将原件借出。
第十六条 信贷业务档案库管理员应保持相对稳定，因工作变动离岗的，应对信贷业务档案收进、移出、销毁情况予以书面说明，待接管人员到位，办结移交手续后，方可办理调动手续。信贷业务档案资料办理移交手续，要由所在部门负责人进行监交。
第十七条 档案库房建设及档案存放。档案库房要按照《关于印发〈中国农业银行档案管理办法（试行）〉的通知》（农银发［2000］135号）的相关要求设置。档案库应配置相应铁柜和防盗、防火、防强光、防潮湿、防虫蛀等方面的设施。
第十八条 档案保管期限。信贷业务档案保管期限分为短期保管、长期保管和永久保管。短期保管的信贷业务档案保管期限为5至10年：短期信贷业务到期结清的，其信贷业务档案再保管期限为至少５年；中长期信贷业务到期结清的，其信贷业务档案再保管期限为至少10年。
长期保管的信贷业务档案保管期限为10年至15年：信贷业务到期时未结清，其后以现金或以资抵债方式收回的，短期信贷业务档案再保管期限为至少10年，中长期信贷业务档案再保管期限为至少15年。
永久保管的信贷业务档案：信贷业务到期未结清、至今未收回的（包括已核销的信贷业务），其信贷业务档案要永久保管。
第十九条 信贷业务档案的销毁。对超过保管期、需要销毁的信贷业务档案由信贷业务档案库管理员提出并慎重鉴定，编制销毁清册，经办公室、信贷管理部门负责人审查，行长审批后，送专门文件销毁单位或指定造纸厂进行销毁。档案销毁须由监销人员现场监督。信贷业务档案库管理员和办公室、信贷管理部门负责人同时在留存销毁清册上签字备查。政府档案行政管理部门对档案保管期限的标准以及销毁档案的程序和办法有另行规定的，应同时执行，禁止擅自销毁档案。
第二十条 信贷管理系统电子档案信息的保管和利用，执行信贷管理系统相关管理规定。第二十一条 各级行要加强信贷业务档案管理工作的检查。对未按规定要求设立信贷业务档案库集中统一管理信贷业务档案或未按规定履行档案管理职责形成风险的，按照《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》及《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》等制度规定追究相关责任人责任。信贷业务档案管理工作成绩突出的，给予表扬和奖励。
第五章 附 则
第二十二条 本办法实施前已办理信贷业务的档案原则上要按本办法进行补充、整理、完善和归档；新发生信贷业务档案必须严格按照本办法进行管理。
第二十三条 各一级分行可结合实际情况制定信贷业务档案管理实施细则，并报总行备案。境外分行及公司在参照本办法基础上结合当地监管机构有关要求制定实施细则，报总行备案。
第二十四条 本办法由总行制定、解释和修订。第二十五条 本办法自发布之日起执行，《关于印发〈中国农业银行贷款客户档案管理办法〉的通知》（农银函［1999］1059号）同时废止。
第四篇：信贷业务担保管理办法
金融机构信贷业务担保管理办法
第一章 总则
第一条 为加强银行信贷业务担保管理，防控信贷风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等有关法律法规和规章，结合银行实际，制定本办法。
第二条 信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。以上担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。采取保证方式的，农村合作金融机构只接受连带责任保证担保。由第三人提供保证、抵押、质押担保的，贷款人可要求借款人向第三人提供反担保。
第三条 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用，以及双方约定的其他费用。
第四条 本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行（以下简称各行社）。
第二章 保证担保 第一节 保证人条件
第五条 具有完全民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可作为保证人。
第六条 法人和其他组织(信用担保机构除外)为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和农村合作金融机构信贷政策；
（二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受农村合作金融机构的信贷监督；
（三）信用等级在A级以上；
（四）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做出了各行社认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。
第七条 信用担保机构为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）依法成立，从事的经营活动合法合规；
（二）实缴到位的资本金在3000万元以上，仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上；
（三）治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度、担保评估制度、风险补偿机制，有严格规范的业务操作规程，按规定提取责任保证金和风险准备金；
（四）应有一定数额的担保基金并将担保保证金存入农村合作金融机构并专户管理，担保基金或保证金金额一般不低于法人客户融资担保余额的20%。
与本行社签定了业务合作协议的信用担保机构，同等条件下优先选择。
第八条 自然人为保证人的，应同时具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍；
（二）有固定居所；
（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力；
（四）信用等级在较好以上；
（五）遵纪守法，无不良信用记录。
第九条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：
（一）国家机关提供的保证担保，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款的除外；
（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；
（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；
（四）与信用担保机构存在关联关系的机构和个人；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第十条 严禁法人、其他组织超代偿能力相互保证担保，超代偿能力一户多保。
第十一条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行业金融机构债务行为，以及其他不良信用记录的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）已为其他借款人提供保证担保，再进行保证已超出自身保证能力的；
（六）法律法规禁止的其他情形。
第二节 保证人应提交的材料
第十二条 保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料：
（一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书；
（二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；
（三）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程；
（四）保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明；
（五）近三年财务报告及近期财务报表，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务报告及近期财务报表；
（六）或有负债清单及情况说明；
（七）各行社认为需要提交的其他材料。
第十三条 保证人为自然人的，应提交下列材料：
（一）保证人的有效身份证件；
（二）保证人固定居所证明；
（三）保证人财产或收入状况证明；
（四）保证人同意提供担保并经本人签章（签字加盖章）的书面材料；
（五）各行社认为需要提交的其他材料。
第三节 保证担保额度核定
第十四条 各行社综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度，但原则上最高不超过下列规定：
（一）法人或其他组织（信用担保机构、银行、信用社、保险公司除外）
保证担保额度=N*有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额
1.N为保证人信用等级调整系数，其中保证人信用等级在AAA级以上的为2；AA级为1.5、A级以下的为1；
2.有效担保净资产＝所有者权益-无形资产（建设用地使用权除外）-待摊费用-待处理资产损失-递延资产-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。
（二）信用担保机构
保证担保额度=N *（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）-已为他人提供的各类担保余额；
N为担保放大倍数，最高不超过5倍，仅为个人生产经营、消费融资提供担保的N不超过10倍；
（三）银行、信用社、保险公司以在各行社核定的授信额度内提供担保。
（四）自然人
保证担保额度=3*（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余额；
（五）法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人对外担保总额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。
第十五条 信用担保机构对单个被担保人的保证担保余额最高不超过净资产的10%；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％。
其他法人或组织对单个借款人的保证担保余额超过保证人净资产的50%时，应从严控制。
法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人对外单笔担保金额或单个用信人担保金额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。
第十六条 对集团内部成员单位或关联单位之间的担保、其他保证人之间的相互担保或循环担保，应当严格限制。
第四节 保证担保的设定
第十七条 各行社可以与保证人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以订立最高额保证合同。采用最高额保证合同的，最长期间不超过2年。保证担保一般只适用于中短期信贷业务。
第十八条 采用保证担保方式的信贷业务，期限不得超过保证人经营期限；保证人为承包经营企业的，信贷业务到期日不得超过承包到期日前1年。
第十九条 各行社应与保证人明确约定保证期间，该保证期间一般不短于2年。
第五节 保证担保设定后的管理
第二十条 各行社根据贷后管理相关规定，对保证人定期进行检查核保。
第二十一条 各行社与借款人协议变更信贷业务合同内容的，应事先取得保证人的书面同意。
第二十二条 借款人没有履行到期债务时，各行社除按照有关规定向借款人催收并按约定直接扣收保证人在农村合作金融机构的存款外，还应及时书面通知要求保证人履行保证责任，并取得回执或其他司法认可有中断诉讼时效效力的证明。诉讼时效为两年，到期后不再有存续期
第二十三条 发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、代偿能力降低或担保责任免除的，视情况采取下列一项或多项风险防控措施：
（一）确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；
（二）给予特别关注并跟踪事态发展；
（三）加强监管力度、增加监管频率；
（四）要求保证人停止损害农村合作金融机构利益的行为；
（五）保证人为信用担保机构，或保证担保采取最高额保证担保方式的，调整担保额度或终止担保额度的继续使用；
（六）通知借款人和保证人补充符合本办法规定的担保；
（七）宣告信贷业务合同项下债务提前到期，并要求借款人和保证人履行债务；
（八）发律师函，提请仲裁机构仲裁，或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行等；
（九）其他合法的风险防控措施。
第二十四条 借款人没有履行到期债务且出现下列情形之一的，各行社应在保证期间或诉讼时效期间及时向人民法院申请对借款人和保证人采取财产保全、强制执行等司法措施或提请诉讼：
（一）保证人拒绝承认或承担保证责任；
（二）保证人有清偿能力但拒不代偿或开始转移、隐匿资产；
（三）保证人对他人有重大违约行为或被他人起诉，而足以损害各行社债权的；
（四）通过其它手段已经不能有效保证各行社债权的。
第三章 抵押担保 第一节 抵押物条件
第二十五条 抵押人合法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：
（一）建筑物、森林、林木和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权、林地使用权、采矿权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（四）生产设备及原材料、半成品、产品等存货；
（五）交通运输工具；
（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
第二十六条 各行社在选择抵押物时，应优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对生产设备、存货及其他不易变现或价值波动较大的动产抵押物应从严掌握。
第二十七条 建设用地使用权及建筑物抵押应遵循以下原则：
（一）以建筑物抵押的，应将该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；
（二）以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押；
（三）以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押；
（四）乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押，但以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。
第二十八条 以在建建筑物作抵押的，拟就抵押后继续投入的新增财产增加抵押的，应就该新增财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押。
抵押权存续期间，已办理抵押登记手续的在建工程竣工的，应督促抵押人及时领取建筑物权属证书，并及时办理抵押登记。
第二十九条 以存货抵押的，抵押物应具备易计量、价值相对稳定、不易变质且市场交易活跃等特征。
第三十条 以不动产用益权以外的其它财产抵押的，一般应要求抵押人按照下列条件办理财产保险：
（一）保险期限不短于信贷业务合同履行期限或承诺到期后续保；
（二）保险金额不小于所担保的金额或抵押物的价值；
（三）农村合作金融机构为第一受益人。
第三十一条 不得接受下列财产抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）属于淘汰落后生产能力、工艺的生产设备；
（七）在用信期内将丧失使用价值的财产；
（八）法律法规规定不得抵押的其他财产。
第二节 抵押人应提交的材料
第三十二条 抵押人为法人或其他组织的，除比照第十二条第（一）、（二）、（三）、（四）项的规定提交材料外，还应提交下列材料：
（一）抵押物的权属证明；
（二）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；
（三）各行社认为需要提交的其他材料。
第三十三条 抵押人为自然人的，应提交下列材料：
（一）抵押人的有效身份证件；
（二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；
（三）抵押物的权属证明；
（四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；
（五）各行社认为需要提交的其他材料。
第三十四条 以共有财产抵押的，还应取得全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件。
第三十五条 以被出租的财产抵押的，还应取得抵押人与承租人签订的租赁合同。
各行社认为必要时，应要求抵押人提供同意以出租所得提前清偿所担保债权、向商定第三方提存或者以保证金、存单等形式追加担保的书面承诺。
第三十六条 以在建建筑物抵押的，还应取得建设用地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证及其他合法性手续文件。
各行社认为必要时，可要求抵押人提供工程承包人同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。
第三节 抵押物价值及抵押率确定
第三十七条 抵押设定前应对抵押物价值进行评估。第三十八条 评估可采用内部评估或外部评估方式。鼓励各行社采用内部评估。必要时内部评估应进行公证。采用外部评估的，客户部门必须对评估价值进行审核确认，未经确认，不得直接作为决策依据。
第三十九条 抵押物价值评估或确认应遵循客观、公正、合法、审慎的原则，评估方法执行以下规定：
（一）以公允价值取得的建设用地使用权、建筑物，以取得成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；
（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定；
（三）生产设备、存货，按照成本、市价孰低原则确定；
（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人实际投入的成本扣除工程垫资及相关税费为基础确定；
（五）划拨方式取得的建设用地使用权，应扣除土地出让金及相关税费；
（六）租赁在先的抵押物，应扣除预收的租金；
（七）其他抵押物，应根据抵押物的特性选择合理的评估方法评估，原则上需采取两种以上评估方法进行比较确认。
第四十条 抵押物担保额度=抵押物价值*抵押率-已担保的金额。
第四十一条 各行社应综合考虑用信人的资信状况、偿债能力，信贷业务的期限、风险度，抵押物新旧程度、功能状况、经济效益、变现难易程度、变现贬值可能、变现费税等因素，逐笔确定抵押率，但最高不超过下列规定：
（一）国有建设用地使用权及其地上建筑物，原则上最高不超过70%，但以正在建造的建筑物、集体建设用地使用权及其地上建筑物抵押的，原则上最高不超过50%，个人住房按揭贷款的住房抵押率执行有关规定；
（二）森林、林木及林地使用权，原则上最高不超过50%；
（三）通用生产设备原则上最高不超过40%，专用生产设备原则上最高不超过20%；
（四）存货，原则上不超过50%，最高不超过70%；
（五）不在上述范围的其他可抵押财产，抵押率原则上最高
不超过50%；如超过以上规定比例，须向银行上报。
第四节 抵押担保的设定
第四十二条 各行社可以与抵押人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的抵押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务订立最高额抵押合同。
采用最高额抵押担保的，最高额抵押合同约定的债权发生期间一般不超过抵押合同签订起的3年，存货抵押不超过1年，房地产抵押不超过5年。
债权发生期间届满需签订新的抵押合同时，若登记部门要求对原抵押登记先办理解押手续才能重新办理抵押登记的，应在新合同中明确约定该最高额抵押的担保对象包括原最高额抵押项下未全部清偿的债权。
第四十三条 各行社与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记部门办理抵押登记，取得他项权利证书或其他抵押登记证明。以在建建筑物抵押的，可就抵押权实现申请预告登记。
抵押登记办妥后方能办理所担保的信贷业务。
第四十四条 抵押物他项权利证书和保险单证应视同重要凭证保管。
第五节 抵押担保设定后管理
第四十五条 各行社按照贷后管理的有关规定，定期对抵押物使用、管理和价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对抵押物价值进行重新评估和确认：
（一）建设用地使用权和建筑物，至少每年进行一次；其他不动产，至少每半年进行一次;
（二）存货，至少每季度进行一次；其他动产，至少每半年进行一次;
（三）个人贷款的抵押财产，可在抵押财产市场价格发生异常波动或贷款出现逾期等异常情况下，进行价值重新评估或确认。抵押财产价值减少的，应要求借款人、担保人增加抵押，或改变担保条件。
第四十六条 建设用地使用权抵押后，该土地上新增建筑物的，应与抵押人协商将新增建筑物一并抵押。
第四十七条 抵押设立后发生异常情况,造成或将造成抵押权受到侵害、抵押物价值降低的，除比照第二十三条的规定执行外，还可采取下列风险防控措施：
（一）要求抵押人采取措施恢复抵押物价值；
（二）以抵押物因毁损、灭失、被征用或被转让而产生的保险金、赔偿金、补偿金或转让款等清偿所担保债权；
（三）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求用信人履行债务或与抵押人协议处臵抵押物。
第四十八条 借款人没有履行到期债务或发生合同约定的其他实现抵押权的情形，应在主债权诉讼时效期间及时与抵押人协
议拍卖、变卖或以其他方式处臵抵押物，或者请求人民法院拍卖、变卖该抵押物。
第四十九条 依法处臵抵押物的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向借款人追偿。第五十条 抵押担保的债权已全部清偿，或抵押物已被处臵的，应与抵押人向原登记部门办理抵押登记注销手续。
第四章 质押担保 第一节 质物条件
第五十一条 出质人有权处分的下列动产可以出质：
（一）黄金、白银等贵金属；
（二）原材料、半成品、产品等存货 ；
（三）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。第五十二条 出质人有权处分的下列权利可以出质：
（一）汇票、支票、本票；
（二）债券、存单、具有储蓄功能、投资分红型保险等性质的保单；
（三）仓单、提单；
（四）可以转让的基金份额、股权；非上市企业
（五）可以转让的注册商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权；
（六）应收账款；
（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
第五十三条 在选择质押物时，应优先选择存单、凭证式国债、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物；对存货等价值波动较大、不易估值、不易保管或不易变现的质物应从严掌握；商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权出质的，应严格审查，并向银行风险管理部报备。
第五十四条 以金钱出质的，应将金钱以特户、封金、保证金等形式特定化。
第五十五条 以保单出质的，应同时符合下列条件：
（一）投保人已交足二年以上保险费，保单具有现金价值；
（二）无拖欠保险费；
（三）各行社已与保险公司签订银保合作协议，保险公司负有对质押保单核实现金价值、办理止付手续等义务。
第五十六条 以仓单出质的，应同时符合以下条件：
（一）仓单项下货物易封存、易保管、易计量、不易变质、价值相对稳定且市场交易活跃；
（二）货物仓储公司具备相应的仓储资质；
（三）办理财产保险。
第五十七条 以应收账款出质的，应收账款债权人、债务人及应收账款应符合人民银行《应收账款登记管理办法》办理应收账款融资的有关条件。
第五十八条 以定期存单质押的，要符合银监会颁布的《个人定期存单质押贷款办法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》。
第五十九条 不得接受具有下列情形之一的动产或权利质押：
（一）法律、行政法规禁止流通、转让；
（二）所有权或处分权有限制或有争议；
（三）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施；
（四）已挂失、失效或被依法止付；
（五）记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的票据，或超过付款提示期限的票据；
（六）其他法律法规禁止出质的动产或权利。
第二节 出质人应提交的材料
第六十条 出质人向各行社提交基本资料比照第三章第二节相关规定执行。
第六十一条 以第三方保管的存货出质的，还应取得：
（一）保管人的资质等级证书，或其他能够证明保管人保管能力的证明；
（二）货物保管合同；
（三）记载存货的品名、数量、质量、保管期限等事项的书面文件以及财产保险单。
第三节 质物价值及质押率确定
第六十二条 质物价值评估管理比照抵押物评估要求执行。第六十三条 质物价值评估方法执行以下规定：
（一）特定化的金钱、汇票、债券、存单、保单等动产或权利，按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定；
（二）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券等权利，以评估前三个月最低市场交易价值确定；
（三）非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值确定；
（四）其他质物，应根据质物的特性选择合理的评估方法评估。
第六十四条 质物担保额度=质物价值*质押率-已担保的金额
第六十五条 应根据用信人的资信状况、偿债能力，信贷业务的期限、风险度、质物变现难易程度、变现贬值可能、变现费税等因素，逐笔确定质押率，但最高不超过下列规定：
（一）贵金属最高不超过80%；
（二）存货，根据其性质，原则上一般不超过50%，最高不超过70%；
（三）上市交易的企业债券，原则上最高不超过80%；其他企业债券，原则上不超过50%；
（四）仓单原则上最高不超过70%；
（五）债券型开放式基金份额，原则上最高不超过90%；其他类型开放式基金份额，原则上最高不超过70%；封闭式基金份额，原则上最高不超过60%；
（六）上市公司的股权，原则上最高不超过80%；非上市公司的股权，原则上最高不超过50%；
（七）不在上述范围的其他可质押的动产或权利，质押率由各行社参照上述性质相似的质物合理确定。
第四节 质押担保的设定
第六十六条 各行社可以与出质人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的质押合同，也可以在最高债权额度内就一定期间发生的一系列信贷业务订立最高额质押合同。
采用最高额质押担保的，最高额质押合同约定的债权发生期间一般不超过质押合同签订起的3年（存货质押不超过1年），原则上最长不超过5年。
第六十七条 以动产及汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单出质的，应办理动产或权利凭证交付（止付）手续，没有权利凭证的，必须到法定登记部门办理出质登记。以其他权利出质的，必须到法定登记部门办理出质登记。以上市公司股票设定质押的，须事先取得监管部门行政许可，到证券登记机构办理登记。
质物交付或出质登记手续办妥后方能办理所担保的信贷业务。
第五节 质押担保设定后的管理
第六十八条 各行社按照贷后管理的有关规定，定期对质物的保管、价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对质物价值进行重新评估或确认：
（一）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券，每日监控其价值变化；
（二）无公开交易市场的动产或股权、债券，至少每季进行一次；
（三）其他权利，根据其性质合理确定价值重新评估或确认的频率。
第六十九条 对交付的质物，应妥善保管质物。
第七十条 以特户、封金、保证金等形式特定化后的金钱在出质期间，金钱的收取、支付应与所担保的每项业务逐一建立对应关系，并专项用于信贷业务项下的债务履行，不得挪用，出质人不得自由使用。
第七十一条 质押设立后发生异常情况造成或将造成质权受到侵害、质物价值降低的，比照第四十七条的规定执行。
第七十二条 用信人没有履行到期债务或者发生合同约定的实现质权的情形，应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或以其他方式处臵质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。
第七十三条 依法处臵质物所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。
第七十四条 对交付的质物，用信人履行债务或者出质人提前清偿所担保债权后，应返还质物；对出质登记的质物，其担保的债权已全部清偿或质物已被处臵的，应与出质人向原登记部门办理出质登记注销手续。
第五章 罚则
第七十五条 对于违反本办法规定，各行社依照《银行信贷业务责任追究办法》追究相关责任人责任；对严重违规违纪的，由纪检监察部门依据《银行员工违反规章制度处罚办法》给予纪律处分，触犯刑律的，移交司法机关追究刑事责任。
第五篇：关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明
关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明
银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发„2009‟430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：
一、本次修订所遵循的原则
一是全流程管理原则。办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。
二是遵循诚信申贷原则。要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。
三是协议承诺原则。要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。
四是实贷实付原则。采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。
五是贷放分控原则。个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则，不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。
六是贷后管理原则。继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。
二、修订的主要内容
（一）关于支付管理相关规定。
根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。
一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；
二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；
三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；
四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；
五是贷款额度中超过上述允许的自主支付额度的部分和其他个人贷款应采取受托支付方式；
六是总行将在合同中设计详细的支付条款，明确自主支付额度和受托支付额度。
按规定应选择受托支付方式的，合同签订时借款人已确定交易对象及收款账户信息的，即在借款合同中填写清楚贷款资金支付相关信息，并提交相关交易证明材料（交易合同等）。
按规定应选择受托支付方式的，如签订借款合同时借款人尚未明 2 确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向经办行递交相关交易证明材料，客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。
借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户；按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相关信息，并提交相关交易证明材料，由经营行履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。
采取自主支付方式的个人贷款，操作中支付管理岗打印放款凭证、完善手续后交给会计记账员，记账员在ABIS系统将贷款资金贷记借款人账户，由借款人按约定用途自主支付。且与借款人在借款合同中约定，要求借款人保留用途证明材料，定期向农业银行告知贷款资金支付情况并提交相关证明材料。
（二）关于收入偿债比例控制机制。
本次修订新增关于收入偿债比例控制的要求。考虑到经营类个贷业务还款收入依赖于经营项目的运营情况，收入情况不易准确计量和估算，暂不对经营类个贷业务收入偿债比例控制做明确要求。对消费类个贷业务，则要求各行根据当地经济发展水平、收入平均水平确定一个合理的收入偿债控制比例，但最高不得超过收入的85%（含），外部监管有其他规定的执行其规定。办法中提出的“外部监管有其他规 3 定”是指银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》（银监发[2004]57号）中对收入偿债比例的相关规定，即“应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55%）”。
（三）关于授信的规定。
个贷业务原则上均应授信，对借款人仅申请办理单笔贷款业务、不需多次循环用信的，审批办理单笔业务视同新增等额授信。办法中循环类个贷业务是指借款人同农业银行签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。办法中仅例举综合授信、房抵贷等几种产品，没有列出所有循环类产品，凡是采取《最高额担保个人借款合同》方式办理的个贷业务，都属于循环类业务。
授信额度核定主要根据借款人能够提供的担保，结合其收入等还款能力情况综合确定。额度包括对借款人按照抵质押、保证和信用方式分别核定的额度之和，即借款人授信额度=抵质押授信额度+保证授信额度+信用授信额度。关于授信额度核定，本办法仅给出上述原则性规定，额度核定的具体细节（如抵质押率、保证人条件和保证担保额度以及信用授信额度的核定等）由单项产品管理办法确定。
（四）关于贷款资金用途监测与核查。
本次修订根据银监会《个贷办法》的要求在第八章贷后管理中对贷款资金用途监测与核查进行了细化，区分自主支付方式和受托支付方式，规定了不同的要求。
（五）关于风险限额管理。
根据银监会《个贷办法》要求，本次修订增加了关于风险限额管理的规定，要求“个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理”。办法中仅给出原则性规定，没有给出具体的操作要求，由各行在实施中具体落实。各行应通过业务品种准入、差别转授权、客户政策等手段，按区域、产品、客户等维度对个人贷款实行风险限额管理。
（六）关于保证担保贷款的办理。
为确保保证担保、保证人情况的真实性，降低操作风险，根据银监会《个贷办法》规定，增加了对保证担保方式的个贷业务办理的要求，即“以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成”。
（七）关于贷后检查的频次要求。
本次修订对个贷业务贷后检查的频次要求进行了调整：对分期还款方式个贷业务实行逾期催收，对低信用风险个贷业务及处于诉讼程序中的不良个贷业务不要求固定检查频次，对其他个贷业务的贷后检查频次则根据经营行该个贷产品的风险情况确定，以经营行为单位、近三年新增贷款不良率超过一定比例（具体比例由一级分行确定）的个贷业务产品至少每半年检查一次。
（八）关于支付管理的CMS操作。
本次修订增加了支付管理的相关要求，需要在CMS系统中客户申请资料、调查、审查、批复、合同管理等环节增加资金支付方式及支付额度相关信息。在CMS系统调整到位前，关于支付管理的相关内容和作业暂采取纸质资料操作。
（九）关于合同公示。
办法第三十七条要求对格式条款合同进行公示。各行可在各级行个贷业务申请场所设臵公示栏，将个贷相关合同打印张贴公示，但应注意不得由客户拍照、复印、自行取走。
三、原规程说明中继续适用的事项
（一）办法适用范围。
本办法适用于全部个人信贷业务。由于部分个人信贷业务品种具有一定的特殊性，如农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、灾区自建房贷款等个贷业务，根据具体业务品种的特点，在客户准入条件及其他管理要求方面需突破本办法规定的，制定单项产品管理办法明确。
（二）关于个贷业务流程。
个贷业务流程原则上实行“一次调查、一次审查、一次审批”。对超经营行审批权限的个贷业务，经营行调查后可不经中间环节直接将业务通过CMS提交有权审批行审查审批中心审查审批。一级分行认为部分个贷业务有必要经过中间层级审核转报的，经营行客户部门调查并经具有调查确认权的人员审核确认，提交上级行信贷审查审批中心（或信贷管理部门）审核后，由信贷管理条线逐级上报有权审批行。
（三）关于调查确认权。
调查确认权是指对调查信息进行核实确认并提交审查环节的权力，具有调查确认权的人员可以是调查人员、客户部门负责人、调查部门负责人等，具体规定由一级分行确定。
（四）关于信用记录。
办法关于信用记录的规定中“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。
（五）关于评级。
本办法规定办理个贷业务原则上需要评级。对需要评级的个贷业务，评级可与个贷业务调查审查审批一并办理。评级的权限及流程，可与个贷业务审查审批的权限及流程保持一致。对需要免评级的个贷业务，免评级的范围由农业银行个人客户信用等级评定办法确定。
（六）关于调查报告和审查报告。
一般个贷业务仅需要在CMS中填写相关信息，无需撰写调查报告和审查报告。对于需要上会审议的个贷业务，为方便审议人员详细了解相关信息，要求撰写调查报告和审查报告。报告行文应注意言简意赅、简明清晰，避免罗列过多无效信息。
（七）关于审查审批。
个贷业务原则上实行集中审查审批。除低信用风险个贷业务、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、灾区自建房贷款业务外，个贷业务原则上集中在各级行审查审批中心审查审批。具体业务审批权限按照授权书执行。
（八）关于审批有效期。
个贷业务批复应明确审批有效期。经营行应在审批有效期内与借款人签订借款合同（包括最高额担保借款合同），超过审批有效期未签 7 订合同的不得继续办理。审批有效期由各一级分行确定，但原则上应在6个月内。
（九）关于集中用信管理。
个贷业务用信管理应实现专业化、集中化运作。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离。条件成熟的，可通过成立个人信贷业务经营中心实现集中用信管理；条件不具备的，应通过设立专职岗位实现集中用信管理。
关于抵质押登记岗与放款审核岗之间是否可以相互兼任，由一级分行自行确定。
点击咨询 