银行

第一篇：银行

第四章 金融中介机构

第一节习题

(一)填空

(1)于1 694年成立的＿＿＿＿＿银行是最早出现的股份银行，它的出现标志着现代银行制度的建立。

(2)开发银行根据地域范围的大小，可分为＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿三种。

(3)商业银行的组织形式有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(4)商业银行的非存款性负债包括＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(5)现金项目是商业银行的资金运用项目，它包＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等四部分。

(6)按照不同的标准，可以将商业银行的贷款划分为不同的种类。按归还期限划分，可分为＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按有无担保品划分，可分为＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿；按费用定价划分，可分为＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按贷款者或贷款目的划分，可分为＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等；按贷款对象还可分为＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。

(7)商业银行的资产业务主要有＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等形式。(8)商业银行的中间业务主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(9)商业银行在经营活动中经常遇到的风险有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。

(1 0)票据贴现是指＿＿＿＿＿将＿＿＿＿＿交给银行，银行按面值扣除＿＿＿＿＿后，以现款付给客户或将款项转入客户的活期存款账户的行为。

(11)商业银行的投资业务是指银行＿＿＿＿＿＿＿＿的活动。(1 2)市场公债可分为＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿两大类。

(1 3)商业银行的信托业务是指接受＿＿＿＿＿＿＿，代为＿＿＿＿＿有关钱财的业务活动。

(14)商业银行的信托业务主要有＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿等。(1 5)商业银行业务经营的“三性“方针是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。(1 6)西方各国商业银行对借款者进行信用评估的5C原则是指＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿

(17)对商业银行进行信用评估分析的最主要资料是＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿，在对这些资料进行分析时，主要采取＿＿＿＿＿分析法。

(1 8)商业银行进行存款创造的前提条件是＿＿＿＿＿制度和＿＿＿＿＿制度。(二)是非判断题

(1)商业银行与其他专业银行及金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能够接受、创造和收缩活期存款的金融中介机构。()(2)互助储蓄银行为较小的盈余单位在债券市场和股票市场上直接投资提供了一种方式。()(3)目前，西方工业国由于金融市场高度发达，金融体系完善，资金流量大，一般不设立政策性金融机构。()(4)我国的金融体系由银行金融机构组成。()(5)商业银行是对工商企业进行长期投资、长期贷款、包销新证券的专业银行。()

(6)商业银行投资的证券都是股权证券。()(7)信托业务由于商业银行能够获利，所以是资产业务。()(8)在信托关系中，托管财产的财产权即财产的所有、管理、经营和处理权，从委托人转移到受托人。()(9)商业银行业务经营的三原则既有联系又有矛盾。()(10)负债管理理论盛行的时期，商业银行的资金来源得到扩大，从而大大提高了商业银行的盈利水平。()(11)在商业银行出现正的资金缺口的情况下，市场利率与银行利息收益的变动方向是一致的。()(1 2)在预期利率下降时，银行进行空头套期可以抵消借入成本的增加。()(13)商业银行创造信用的能力不受任何条件的限制。（）(三)选择题(1)下列金融机构中属于存款性金融机构的有： A互助储蓄银行 B投资银行 C货币市场互助基金 D金融公司(2)投资银行的主要业务有：

A调查分析市场状况以及证券供求动态 B发放不动产抵押贷款 C包销或承销证券 D零售业务

(3)投资银行的主要资金来源是： A政府拨款 B财政贷款 C同业拆借 D发行股票 E发行债券

(4)我国现行的非银行金融机构主要有：

A中国人民保险公司 B中国国际信托投资公司 C信用合作社 D邮政储蓄机构

(5)银行持股公司制在——最为流行。A美国 B英国 C德国 D日本

(6)商业银行资产负债表是重要的财务报表，由以下部分组成： A资产 B负债 C股东产权 D存款

(7)商业银行资产负债表的资产方反映银行资金运用，它的组成有： A现金资产 B投资 C贷款 D资本 E其他资产

(8)商业银行资产负债表的负债方是反映商业银行资金来源的，包括： A股东权益 B投资 C借款及其他负债 D存款 E公积金(9)银行的资产业务包括：

A贷款业务 B借款业务 C信托业务 D承兑业务 E证券业务

(1 0)商业银行的投资业务是指银行从事＿＿＿＿的经营活动。

A购买有价证券 B租赁 C代理买卖 D现金管理

(11)可以归人商业银行中间业务的有：

A信贷业务 B汇兑业务

C信用证业务 D代收、代客买卖业务 E投资业务 F贴现业务

(12)银行代客户买卖外汇和有价证券的业务属于： A汇兑业务 B证券业务 C承兑业务 D信托业务](13)商业银行替客户办理中间业务可能获得的实际好处是： A手续费收入 B控制企业 C双方分成 D暂时占用客户资金

(14)认为银行只宜发放短期贷款的资产管理理论是： A转换理论 B预期收人理论 C真实票据理论 D超货币供给理论(15)可以用来充当商业银行二线准备的资产有： A拆放同业资金 B CDs C在中央银行的存款 D国库券

(16)根据偿还期对称原则，活期存款可用于以下哪些资产项目上? A一线准备 B-”线准备 C贷款 D长期证券投资 E固定资产

(17)在上题中，定期存款可用于＿＿＿，借款可用于 ＿＿＿，而自有资本可应用于＿＿＿

(四)计算题

某国商业银行体系共持有准备金300亿元，公众持有的通货数量为1 00亿元。中央银行对活期存款和非个人定期存款规定的法定准备率分别为1 5％和10％，据测算，流通中的现金漏损率为25％，商业银行的超额准备率为5％，而非个人定期存款比率为50％。试求：

(1)活期存款乘数与货币乘数(这里的货币指狭义货币M1)(2)狭义货币供应量M1(五)名词解释

(1)存款性金融机构与非存款性金融机构(2)MMMF与MMDA(3)NOW账户

(4)贷款承诺与信贷限额(5)资金缺口分析

(6)资产负债利率敏感性管理(7)存款法定准备金制度(8)法定准备金与超额准备金(9)存款乘数与货币乘数(10)基础货币

(六)问答题

(1)试述商业银行在国民经济中的作用。(2)商业银行与政策性银行有哪些不同?(3)比较单元银行制与分支银行制的优缺点，并就今后商业银行组织形式的发展方向提出你的看法。

(4)商业银行的负债项目主要包括哪些?商业银行如何扩大自身的负债能力?(5)什么是商业银行的投资业务?商业银行为什么要进行投资业务?进行投资业务应当注意哪些问题?(6)什么是商业银行的中间业务?有哪些中间业务?商业银行为什么要开展中间业务?(7)商业银行的经营方针是什么?怎样理解这些方针既有统一的一面又有矛盾的一面?(8)试评述各种商业银行资产管理理论的背景、内容以及各自的优点与局限。(9)什么是信用评估的5C原则?(1 O)商业银行何以有信用创造能力?影响商业银行信用创造的因素是什么?(11)影响货币乘数的因素有哪些?

第二节习题答案

(一)填空(1)英格兰

(2)国际性、区域性、本国

(3)单元制、分支行制、银行持股公司制、连锁银行制

(4)银行同业拆借、向中央银行借款、回购协议、欧洲美元借款、银行持股公司发售的商业票据

(5)在中央银行的存款、库存现金、存放同业、托收中款项

(6)短期贷款、中期贷款、长期贷款；抵押贷款、非抵押贷款；固定利率贷款、优惠与加成贷款、优惠与加倍贷款、交易利率贷款；工商业贷款、不动产抵押贷款、农业贷款、消费者贷款、对金融机构贷款、其他贷款；批发贷款、零售贷款

(7)现金项目、贷款、投资

(8)汇兑业务、租赁业务、信托业务、信息咨询业务

(9)信用风险(违约风险)、市场风险(利率风险)、外汇风险(汇率风险)、内部风险(管理风险)

(1 0)持票人、未到期票据、贴现利息(11)购买有价证券(1 2)普通债券、收益债券

(1 3)他人委托与信任、管理、营运、处理(14)个人信托、法人信托、保管业务(1 5)盈利性、安全性、流动性

(1 6)品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品或抵押品(C0llateral)、环境条件(Condition)(17)资产负债表、损益表，比率(18)部分准备金、非现金结算(二)是非判断题

(1)√(2)×(3)×(4)×(5)×(6)×(7)×(8)×(9)√(1 0)×(11)√(1 2)×(1 3)×

(三)选择题(1)A、C(2)A、C、D(3)D、E(4)A、B、C、D(5)A(6)A、B、C

(7)A、B、C、E(8)A、C、E(9)A、E(10)A(1 1)B、D(1 2)D(13)A、D(14)C(15)B、D(16)A、B、C(17)B、C、D；A、C；D、E(四)计算题

答：设活期存款准备率为rd，定期存款准备率为rt，现金漏损率为k，商业银行的超额准备率为e，非个人定期存款比率为t 那么，(1)存款乘数d＝１／（rd＋e＋k＋t·rt）＝１／（0.15+0.05+0.25+0.5×0.10）＝２

货币乘数m＝（１＋k）／（rd＋e＋k＋t·rt）＝2.5(2)基础货币H＝R(商业银行体系准备金)+C(通货)＝300+100＝400(单位：亿元)则M1===m·H一2．5×400＝1000(单位：亿元)(五)名词解释

(1)存款性金融机构：是指以各类存款作为主要资金来源的金融机构，包括商业银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社和货币市场互助基金等机构。

非存款性金融机构：是指资金来源不是各类存款，而是自行发行证券的收人或某些社会组织或公众的契约性交款的金融机构。包括人寿保险公司i财产与灾害保险公司、私人和政府养老基金、投资银行和金融公司等机构。

(2)MMMF：即货币市场互助基金，是MoneyMarket Mutual Fund的缩写。它是一种与合作社性质类似的金融组织，靠出售自己的股份来获取客户的资金，然后投资于货币市场，将投资所得扣除管理费后以一定方式返还给基金认购人。它是金融创新的一种形式，为小额投资者进入货币市场获取投资收益提供了一种方式。

MMDA：即货币市场存款账户，是Money Mar—ket Deposit Account的缩写。美国1982年银行法允许商业银行开设这种账户，最低开户金额为2 500美元，存款利率随市场利率调整，没有上限；若余额低于2 500美元，则利率按储蓄存款利率计算。该账户每日最多可使用3次支票，存户对象不限，个人、非盈利团体、工商企业均可开户。

(3)NOW账户：即可转让提款单账户，是Nego—tiable Order of Withdrawal Accounts的缩写。最早于70年代在美国出现，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一种新型账户。它是一种可签发可转让支付命令书(相当于支票)的付息账户，最高利率为5．25％。它的建立打破了商业银行对经营活期存款的垄断地位。

(4)贷款承诺：是一种贷款安排。银行与客户之间订有合约，规定银行在一定时期内，按承诺利率发放一定额度的贷款。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户须支付一定的承诺费。信贷限额：是贷款承诺的另一种形式。借款人与银行之间订有正式或非正式的协议，规定银行在一定时期的某种条件下发放贷款，直至协议的限额为止。

(5)资金缺口分析：资金缺口指浮动利率资产与浮动利率负债之间的差额，一般用资金缺口来衡量一家银行净利息收益对市场利率变动的敏感性。当资金缺口为正，则利率与银行净利息收益成同方向变动；当资金缺口为负，则利率与银行净利息收益反方向变动；当资金缺口为零，则净利息收益在整个利率周期内是固定不变的。

(6)资产负债利率敏感性管理：由于利率变动频繁，要求资产负债管理建立一个监督和控制银行利率敏感性程度的手段，这种管理即资产负债利率敏感性管理，一般采用银行的资金缺口来衡量一家银行净利息收益对市场利率变动的敏感性。(7)存款法定准备金制度：又称部分准备金制度，是指国家以法律形式规定存款机构的存款必须按一定比例，以现金和在中央银行存款的形式留有准备的制度。

(8)法定准备金：是指存款机构按照国家法律规定以在中央银行存款的形式作为准备的那部分存款准备金。

超额准备金：是指存款机构为了保持流动性、应付急需而留有的那部分准备金。在数量上，它等于总

准备金减去法定准备金。

(9)存款乘数：存款机构的存款变动和准备变动之间存在着一种乘数或倍数关系，这个乘数或倍数就是存款乘数。

货币乘数：是指货币供应量对基础货币的倍数。

(10)基础货币：是具有使货币总量成倍扩张或成倍收缩的能力的货币，由流通中现金和金融体系的存款准备金构成。

(六)问答题

(1)答：金融体系是现代经济的重要组成部分，而作为金融体系主体的商业银行，更是在经济中发挥着多方面的重要作用。它的主要作用有：

①充当信用中介。充当货币供应者与货币需求者之间的中介，是银行最基本的职能。一方面，它动员集中社会上各种暂时闲置的资金，作为银行的资金来源；另一方面，它再将集中起来的货币资金贷放出去，投向需要资金的企业和部门。将闲置资金转换到生产用途中。这个职能对于提高全社会的资金使用效率，促进经济发展具有重大作用。

②充当支付中介。银行可接受企业或客户的委托，办理货币的收付与结算、货币与贵金属的保管等业务。银行为客户办理非现金结算，对于加快资金的流通、节省货币流通费用有很大的作用。

③创造信用流通工具。银行能创造出信用工具，执行货币支付手段和流通手段职能。银行最初创造的信用工具是银行券，在中央银行垄断货币发行权以后，纸币由中央银行发行。而后，银行产生的支票又逐步成为现代经济社会最主要的支付工具，在欧美经济

发达的国家，经济交易约90％是以支票为支付工具的。目前，信用卡和“电子货币”等新的信用支付手段，地位日益重要。

④作为信用创造的主体。商业银行吸收的存款，在留足法定准备金与超额准备金之后，可以基于盈利的动机，利用剩余的准备金进行贷款或投资，形成存款的增加和信用的扩张。由于商业银行接受存款和提供各种金融服务的能力远远超过其他金融机构，所以在信用创造方面起着不可替代的主导作用。

⑤提供广泛的金融服务。商业银行利用自身的资源、技术、信息等方面的优势，可以开展广泛的金融服务，来满足不同层次的服务需求。例如，商业银行开展的代转工资、信息咨询、电脑处理等等服务都超出了传统的资产负债业务范畴，既增加了自身的盈利，又可以借以扩张自身的资产负债业务。

(2)答：商业银行与政策性银行的不同主要体现在以下几个方面：

①资本来源不同。政策性银行多由政府出资建立，业务上由政府相应部门领导。商业银行多采取股份制的形式，业务上自主经营、独立核算。

②资金来源不同。政策性银行一般不接受存款，也不从民间借款。而商业银行以存款作为其主要的资金来源。

③经营目的不同。政策性银行是为了支持某些部门的发展而专门成立的，不以盈利为目的，与相应的产业部门关系密切。而商业银行则以利润最大化为经营目的，业务范围广泛。

(3)答：单元银行制是指银行业务完全由总行经营、不设任何分支机构的银行制度，以美国为代表。它的优点是：

①从经济上防止垄断，从而提高服务效率。

②促进当地经济的发展。单元银行制使银行扎根于当地经济，不会把资金调走，与当地经济息息相关。

③便于银行家与当地工商业者建立密切联系，可以降低贷款风险。

它的缺点是：

①不利于汇兑结算。单元银行制不利于资金在不同地点的划拨，只能通过银行之间的划拨来进行，从而使成本提高。

②容易造成资金浪费。分支行的分支机构保留的准备金可以少得多，总行可以在它们之间进行调节。单元制银行需要保留更多的无收益的准备金，以应付意外的情况。

③不利于从地理上消除风险。单元制的银行与当地经济息息相关，当地经济陷入衰退时，银行不能通过资金在地理上的划拨，减少风险。

④不利于银行规模扩大，享有“规模经济"。分支银行制是指银行在大城市设立总行，在本市、国内以至国外普遍设立分支行的银行制度。

它的优点是：

①便于资金在银行的分支行间进行划拨，有利 于汇兑结算。

②在现金准备的运用上，各分支行间可以相互 协调，从而提高资金使用效率。

③由于放款与投资分散于各地，符合风险分散的原则，银行安全性大大提高。

④银行规模可以按业务发展扩大，可以实现“规模效益”。

它的缺点是：

①容易产生垄断，从而不利于提高服务效率。

②由于是分级管理，自上而下和自下而上的信息反馈、决策传递都会受到影响，所以管理效率不高。

③当地经济发生困难时，银行容易把当地分支行的资金转移到他处，从而不利于当地经济的稳定与发展。

综上所述，单元银行制与分支银行制各有其优势与不足。随着经济的发展，地区经济联系的加强，金融业竞争的加剧，单元银行制已逐渐不能适应银行业发展的需要，以单元银行制为特点的美国，逐渐冲破束缚，银行分支机构趋向增长，许多州也先后废止或修改了禁设银行分支机构的法律。目前，由单元银行制向分支银行制的转变已经成为一种趋势。

(4)答：负债业务是商业银行最基本和最主要的业务，它是银行的资金来源，是银行经营的基础。商业银行的负债主要由存款和其他负债构成。

①活期存款。活期存款是可以签发支票并根据需要提取的存款，它是商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。

②交易账户。交易账户是指可以通过支票、股金提款单或电子设备随时提取的存款，它只对消费者和非盈利组织开放，一般商业企业必须使用活期存款。在美国，交易账户包括：a．可转让提款单账户．b．股金提款单账户；c．自动转账服务；d．货币市场存款账户。

③储蓄存款。储蓄存款多是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存 款账户，一般使用存折，不能使用支票。

④定期存款。定期存款是指在存人银行时便规定了存款期限，一般不能提前支取的存款。近年来定期存款的创新形式包括：a．定期存款开放账户．b．可转让定期存单．c．消费者存单；d．货币市场存单。

⑤非存款性负债。它是指商业银行在存款之外的各种借入款，作为短期或长期的资金来源。它包括： a．银行同业拆借．b．向中央银行借款；c．回购协议；d．欧洲美元借款；e．银行持股公司发售的商业票据。

商业银行为了扩大自身的负债能力，应当注意从以下几个方面做起：

①保持良好的信誉。在激烈竞争的经营环境当中，信誉是银行生存和发展的关键。商业银行应十分注重自身在客户中的形象，在任何时候，随时满足客户提款和合理借款的需要都是商业银行最起码的业务要求。

②实现服务的多样化。一般来说，能提供多样化金融服务的商业银行在存款竞争中能取得优势。多样化的服务对客户来说意味着更多的方便，对银行来说则可以带来存款的增加。全面性的服务在现代经济中已成为客户选择银行的重要条件。

③维持良好的人际关系。在众多的因素中，与客户的关系是十分重要的。在激烈的存款竞争中，职员的礼貌、热情、周到的服务能对客户心理产生极大影响。

④实行有竞争力的利率和服务费用。利率与服务费用的高低意味着客户的收益与成本的多少，因此是影响存户选择银行的重要因素。在存在利率限制的情况下，银行要特别注意采用降低服务费用，提供更

周到的服务等方式来竞争。

⑤在便利的位置选址经营以及完备服务设施。存户一般倾向于在附近选择银行存款，因此，在人口稠密的交通中心设立网点将会吸收到更多的存款。另外，服务设施的完备能极大地方便客户，从而对存户有更大的吸引力。

(5)答：商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行的一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。银行从事投资业务 的主要目的有：

①获取收益。银行通过证券投资可以获取利息收益或资本利得收益，从而增加自身的收入。

②保持流动性。现金资产具有高度的流动性，但却不能带来收益。银行保持一部分可销售性强的短期证券，既能带来收益，又可以随时出售，以满足银行的资金需求。

③实现资产多样化，以降低风险。商业银行可以购买各种不同对象、不同地区的证券，用来分散资金风险。

④为银行提供一种逆经济周期的调节手段。当贷款需求扩大时，银行可卖出证券，扩大贷款，当贷款需求疲软时，银行可以买人证券，从而有助于稳定银行收入。

商业银行在进行证券投资时应注意以下两点： ①投资的有价证券应保证高质量。证券的高质量是指有价证券流动性高、信誉良好、收益较高。这是进行证券投资的前提条件。

②投资的有价证券应保证分散性。一是证券种类应分散，银行投资于多样化的证券组合有利于降低投资风险。二是证券到期日应分散。它能够避免投资风险并保证取得投资收益。

(6)答：商业银行的中间业务是银行不需动用自己的资金，而利用银行设置的机构网点、技术手段和信息网络，代理客户承办收付和委托事项，收取手续费的业务。这些业务主要有：

①汇兑业务。它是一种非现金结算方式。客户将一定款项交付银行(承兑行)，再由银行代客户将现款汇至异地指定的收款人。

②租赁业务。银行租赁业务是指银行垫付资金购买商品再出租给承租人，并以租金的形式收回资金的业务。它可以分为金融租赁与经营租赁两种形式。

③信托业务。信托是指接受他人委托与信任，代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动。银行的信托业务包括个人信托、法人信托以及保管业务。

④信息咨询。银行利用自身的设备、人员、信息优势，可以向顾客提供有关财务、金融、经济等方面的信息咨询。

商业银行开展中间业务，有以下几个原因：

①是为了适应银行发展的需要。商业银行的业务不能仅局限于传统的资产负债业务，随着经济发展，银行必须拓宽自身的业务领域。

②是为了提高商业银行的盈利水平。据统计，90年代以来，西方国家商业银行中间业务盈利一般可达到总利润的60％一70％。开展中间业务，提高盈利水平，使盈利结构多样化，已成为现代商业银行发展的一大趋势。

③有利于扩展资产负债业务。中间业务的开展便利了客户，有利于扩大传统业务．，例如发行信用卡，既有手续费收入，又可以增加低成本的活期存款。

④是为了适应同业竞争的需要。面对日益激烈的银行同业竞争，商业银行需要进行金融创新，而许多金融创新工具属于中间业务的范畴。

⑤有利于提高银行的知名度，从而有利于吸引更多酌蕃户。

⑥是走向国际金融市场，参与国际竞争的需要。发展中间业务可以提高自身竞争能力，顺应国际银行业发展的潮流，使自身在变幻莫测的国际金融市场上占有一席之地。

(7)答：商业银行的经营方针是“三性方针”，即盈利性、安全性和流动性。①盈利性。盈利是银行经营的基本目的，能否盈利关系到银行的生存和发展，是银行从事各种活动的动力所在。如果不能盈利，股东权益将会受到损害，银行的信誉与实力也将大为下降，甚至破产。因此，银行的一切经营活动都要服务于盈利这一目标，这是由商业银行的性质所决定的。

②安全性。安全性是指商业银行在经营中使资产免遭风险的程度。银行在经营活动中会遇到许多风险，例如违约风险、市场风险、外汇风险、管理风险等等。商业银行不能只顾追求利润而忽视其资产安全，银行承担的风险过大，除了危及自身的资产以外，还会失去信誉以及客户，从而危及银行的生存。

③流动性。商业银行的资金来源主要是存款，因此，银行能否做到要求即付，是银行信誉高低的主要标志。同时，银行对客户提出的正常贷款要求，也应予以满足，否则，在激烈的竞争环境中，可能会永远丧失这个客户。因此，银行必须保持一定的流动性资产。

然而，这三项原则在银行的经营过程中经常会发生矛盾。例如，收益性较高的资产，往往安全性和流动性较低，而安全性和流动性较好的资产，往往又收益很低。银行应当在兼顾三者的基础上，平衡这三者之间的关系，达到这三个目标的最佳组合。

(8)答：资产管理理论认为，银行的利润来源主要在于资产业务，银行能够主动地加以管理的也是资产业务，而负债则取决于客户是否愿意来存款，银行对此是被动的。因此，银行经营管理的重点在资产方面，着重于如何恰当地安排资产结构，致力于在资产上协调盈利性、安全性、流动性的问题。在这种理论思想指导下，相继出现了“真实票据说”、“资产转移说”、“预期收入说’’等理论，为拓展银行资产的经营领域奠定了理论基础，并发展出了一系列资产管理的办法。

①真实票据论。这种理论源于亚当·斯密1776年发表的《国民财富的性质和原因的研究》一书，盛行于本世纪20年代以前。它的理论背景是；a·当时的金融市场不发达，应急举债措施不完善。b·商业银行可以选择利用的金融资产太少。在这种背景下，该理论提出，银行的资金来源主要是同商业流通有关的活期存款，为了保证随时偿付提存，银行必须保持较多的流动性资产，因此只宜发放短期的与商品周转相联系的商业贷款。这种贷款必须以真实的票据为抵押，一旦企业不能偿还贷款，银行即可根据票据处理有关商品。根据这一理论，银行不能发放长期贷款。在自由竞争资本主义条件下，这种理论对于银行经营的稳定起到了一定作用。它的缺陷在于，缺乏对于活期存款的相对稳定性的正确认识，而活期存款的相对稳定性为商业银行发放长期贷款奠定了基础。

②转移理论。这种理论盛行于第一次世界大战之后。它的理论背景是：a．当时的金融市场有了进一步的发展和完善，金融资产流动性加强。b．商业银行持有的国库券增加，具备了可以迅速转让变现的资产。在这种条件下，该理论认为，银行在解决其流动性问题时，可以掌握大量的可以迅速转让的资产，其余的资金可以投入到收益较高的项目上。这种理论为银行的证券投资、不动产贷款和长期贷款打开了’大门，使商业银行在经营中资产的选择增加了，初步实现了资产多样化。它的缺陷在于，商业银行要依靠金融市场来提供稳定的资产，这使商业银行同市场的联系更加密切，从而容易受到市场波动的影响。

③预期收入理论。这种理论产生于第二次世界大战以后。它的背景是：a．随着经济的发展，产生了多样化的资金需求。不仅短期贷款需求有增无减，而且产生了大量的设备和投资贷款需求，消费贷款需求也在增长。b．转移理论突破了银行只能发放短期贷款的限制，为转变资产管理思想奠定了基础。该理论认为，发放贷款的依据应当是借款者的未来收入。若未来收人有保障，长期贷款与消费信贷都会保持一定的流动性和安全性；反之，若未来收入无保障，短期贷

款也有偿还不了的风险。根据这种理论，银行资产可以不受期限以及类型的影响，只须注重预期收入即可。在这种理论影响下，战后的长期贷款、消费信贷等资产形式迅速发展起来，成为支撑经济增长的重要因素。它的缺陷在于，衡量预期收入的标准本身难以确定，使贷款的风险增高。

④超货币供给理论。本世纪五六十年代以后，随着货币形式的多样化，金融机构之间的竞争也越来越激烈。银行的信贷市场日益蒙受竞争的压力，银行再也不能就事论事地提供货币了。该理论认为，银行信贷提供货币只是达到它经营目标的手段之一，除此之外，它不仅有多种可供选择的手段，而且有广泛的目标，因此，银行资产管理应当超越货币的狭隘眼界，提供更多的服务。根据这一理论，银行积极开展了咨询、项目评估、市场调查、委托代理等多方面的配套业务，使银行资产管理达到了前所未有的广度和深度。在非金融企业侵人金融领域的时候，超货币供给理论使银行获得了与之抗衡的武器，改善了银行的竞争地位。

(9)答：银行在运用资金时，必须对债务人的资信和投资项目的盈利前景进行充分评估，然后择优授信，西方各国银行在实践的基础上，形成了一套完善的信用评估原则，称为“5C”。

①品德(Character)。它主要考察借款人是否具有清偿债务的意愿以及是否能够严格履行合同条件，还款的愿望是否强烈，是否能够正当经营。无论借款者是个人还是公司，其履行合同条款的历史记录，在评价其品德情况上，具有非常重要的意义。

②能力(Capacity)。它主要指借款人的偿还能力。偿还能力用借款者的预期现金流量来测定。

③资本(Capital)。它指借款者的货币价值，通常用净值来衡量。资本反映借款者的财富积累，并在某种程度上表明了借款者的成就。需要注意的是账面价值有时不能准确反映市场价值。

④担保或抵押品(Collateral)。是指贷款申请者可以用作担保贷款抵押品的任何资产。当贷款者无法偿还到期贷款时，银行可以根据协议处置该抵押资产，获得收入以抵偿贷款。

⑤环境条件(Condition)。是指厂商得以在其中运营的经济环境或贷款申请者的就业环境。必须将厂商经营所面临的经济环境，整个贷款使用期间的经济规划，以及使借款者对经济波动特别敏感的任何特征都包括在信用评估分析之内。

(10)答：在金融体系中，商业银行与其他金融机构的基本区别在于商业银行是唯一可以经营活期存款(支票存款)的机构。活期存款是货币的重要组成部分，商业银行通过经营活期存款，又创造出派生存款，从而创造了货币，这个过程称为信用创造。

现代银行采用部分准备金制度和非现金结算制度是商业银行信用创造的基础。部分准备金制度是指根据法律规定，商业银行须将存款的一定比例交存中央银行作为准备的制度。留存法定准备金之后，其余部分可用于放款。若准备率是100％，则商业银行不可能有资金用来创造存款。在部分准备金制度下，准备比例越大，信用创造的规模越小；准备比例越小，信用创造的规模越大。

非现金结算制度下，人们无需用通货进行支付。如果完全用现金结算，银行就不可能以转账形式去发放贷款，一切贷款必须付现，则产生不出派生存款，银行也就没有创造信用的可能。所以非现金结算制度也是商业银行创造信用的前提条件。

为了便于说明商业银行体系是如何创造信用的，我们假定_a．银行体系由中央银行及多家商业银行组成-b．活期存款的法定准备率ra为20％；c．准备金由库存现金及在中央银行的存款组成；d．公众不保留现金，并将一切货币收入都存人银行体系Ie．各商业银行都只保留法定准备金而不持有超额储备，准备金以外的资金均用于贷款或投资。

假设客户A向中央银行出售证券获得$lO 000．并以活期存款的形式存人甲银行。甲银行按20％的准备率留出$2 000的准备金后，将余下的$8 000全部贷出。经过接受存款和发放贷款这两次交易后，甲银行的T式资产负债表如下。

甲 银 行

假定甲银行将$8 000贷给客户B，B以这$8 000全部用来向c购买商品，C将收到的$8 000存入乙银行。同样，乙银行按20％的准备率留出$1 600的准备金，而将余下的$6 400全部贷出去。乙银行的资产负债表如下。

乙 银 行

假定乙银行将$6 400贷给客户D，而D又全部用来购买„„这个过程可以无限进行下去。在这个过程中，每一家银行都在创造存款，若活期存款最初增加△B，那么经过商业银行系统的扩张以后，其活期存款总额增加：

△D一0△B I d 在现实生活中，由于诸多因素的存在，存款乘数并非砉这样简单，在考虑到这些因素的情况下，存款乘数变为d—i干i乏而，其中r

一、P、矗^^分别代表法定准备率，超额准备率，现金漏损率，非个人定期存款比率以及非个人定期存款的准备率。由上式可以看出，“、P、^、f及n都是影响商业银行信用创造规模的因素。在经济生活中，收入、财富和利率是决定e、^和￡的因素，所以它们也影响着商业银行信用创造的规模大小。

(11)答：货币乘数是货币供应量对基础货币的倍数。

中央银行的基础货币H包括商业银行准备金R和公众持有的通货C，即H—R+C；根据活期存款总量与基础货币之间的关系，可知银行系统的活期存款 1总量为：D一一‘i干万≠丽)‘H。以M-表示狭义货币供应量，根据定义有M，一D+C。由于^是公众手持现金的比率，得c：^·D。故有：M．一D+c一‘万干I己簖)·H，其中i干三毒葺了i为货币乘数，用m来表示。由此可见，m的大小受e、r。^^“的影响。随着经济条件的变化，货币乘数也会有所变化。银行愿意持有的超额准备金的比率，一方面取决于银行用这些超额准备金投资所能取得的利息率，另一方面取决于银行预期持有这些准备所能获得的收益。而公众愿意持有的现金对活期存款的比率^取决于持有现金的机会成本，即取决于证券收益率及存款的隐含收益和名义收益。此外，收入或财富的变化也会影响^的值。非个人定期存款比率f取决于定期存款利率与活期存款收益及证券收益之比，也与财富多少有关。因此，收入、财富和利率是决定e、^和￡的因素，从而也是决定货币乘数的因素。

第二篇：银行

中国农业银行储蓄所（柜）安全保卫工作管理办法

第一章 总则

第一条 为了加强中国农业银行储蓄所（柜）的安全保卫工作，预防和打击犯罪分子的破坏活动，保障国家财产和职工的人身安全，保证储蓄业务的正常开展，根据公安部、中国人民银行、中国农业银行有

关规定，制定本办法。

第二条 本办法适用于中国农业银行的储蓄所（柜）。城市储蓄代办网点参照本办法执行。

第三条 储蓄所（柜）是银行面向社会办理存取款业务的营业部门，是安全防范的重点。保证账、款和职工人身安全，既是各级行的重要职责，也是储蓄所（柜）的基本任务。

第四条 储蓄所（柜）要严格执行有关安全管理的各项规章制度，落实安全防范措施，做好防盗窃、防抢劫、防诈骗、防破坏、防治安灾害事故等工作，维护正常的工作秩序，保障资金和员工的人身安全。对违反本办法的要按照《中国农业银行工作人员违反安全保卫规章制度的处理办法（试行）》、《中国农业银行工作人员违反资金组织规章制度的处理办法（试行）》严肃处理。

第五条 各级行要加强对储蓄所（柜）安全保卫工作的领导，建立安全保卫责任制。各部门之间要相互配合，密切协作，根据当地公安机关和保卫部门的要求，认真做好安全防范工作。

第六条 各级行要加强储蓄所（柜）人员思想政治工作，经常对员工进行社会主义法制教育和安全教育。储蓄人员要增强防诈骗、防抢劫、防盗窃意识，时刻保持高度警惕。

第二章 基本制度

第七条 县支行要建立健全人员审查、考核制度，审查不合格者不能上岗。发现有犯罪苗头的人员，要采取果断措施立即妥善处理。

第八条 建立健全安全教育制度，安全教育每月不得少于一次。建立安全教育登记、检查制度，不断强化员工安全防范意识。加强岗前培训，岗前培训内容包括防范意识教育和防范技能训练，培训合格后方

能持证上岗。

第九条 储蓄所（柜）人员不少于4人（其中男性职工不少于1人），少于4人的不得营业。保证双

人临柜，交叉复核（柜员制除外）。

第十条 严格按照有关规定和业务操作规程办理各项储蓄存单、存折、信用卡的挂失止付手续，严格执行信用卡取现的有关授权制度，认真审查各项凭证，加强印章、重要空白凭证（含有价单证）的管理，防止诈骗、恶意透支、冒领及长短款等案件、事故发生。

第十一条 营业期间的备付金和大额现金必须放在库房（保险柜）内，严格控制备付金的限额，业务

扩大需增加库存量时，必须办理审批手续。

第十二条 储蓄所营业终了，必须将账款送到上级行或临近营业所入库保管，做到人、款、账（软盘）、印鉴、重要空白凭证（含有价单证）五不留；实行午休制的储蓄所（柜），午休时应将现金和有价证券等

入库（柜）保管。

第十三条 办理外币业务的储蓄所（柜），坚持定人定岗，经办人员必须经严格培训后持证上岗。严格外币调缴款及交接手续，营业终了外币及重要凭证要单独封包上锁入库保管。

第十四条 实行柜员制的储蓄所（柜）必须遵循实时处理，当时核对，专码专箱、各自负责，总分核算，分人办理，营业终了交叉核对账款证，换人清箱。

第十五条 开办通存通兑业务、昼夜营业和上门服务的储蓄所（柜），要制定相应的防范措施，确保

不发生问题。

第十六条 微机储蓄所（柜）必须严格执行电子计算机管理制度，建立计算机日志和维修记录，安装防护装置，防止计算机受到人为或自然因素的危害导致数据及信息丢失、泄露或破坏。

第十七条 计算机操作员密码由事后监督员建立登记簿，列入机密级，个人密码应互相保密，不得泄露或探询他人密码。操作密码应定期更换（半月为宜），发现密码失密应立即更换，更换密码由事后监督员进行登记注明新旧密码终止和启用时间。微机联网所和柜员制所要严格执行分级密码管理。操作员临时

离岗时，必须退出系统或锁住终端。

第十八条 储蓄所（柜）应使用专用制式运钞车取送款，条件不具备的可用代用车辆，但必须按照公安部和中国人民银行有关规定改造。储蓄所（柜）接送款时要做到双人押运，车辆停靠到位，人员护送到

位，严禁在柜台外携款等车。

第十九条 储蓄所（柜）要在保卫部门指导下制定营业期间和取送款期间的防暴预案，定期组织职工演练。储蓄人员一旦遇到暴力侵害，要沉着机智，按预定方案处置。禁止在营业室外办理任何存取款业务。

第二十条 为确保安全，储蓄人员在营业时间内不得擅离职守，不得从事与工作无关的一切活动；因故临时离岗必须将账、款锁好或办理交接手续，严禁出现单人值班、单人临柜或空岗现象；严格执行非工作人员不得进入营业室的规定，上级及有关部门、单位检查时必须出示证件，并在本行领导或保卫人员陪

同下方可进入。

第二十一条 制定安全检查制度，定期或不定期进行检查，及时发现和消除隐患。

第二十二条 发生案件，必须及时上报，并积极协助公安机关和保卫部门侦破案件。

第三章 安全防范设施

第二十三条 安装安全防范设施的原则是：因地制宜、安全可靠、方便经营、美观实用、规范统一。

第二十四条 储蓄所（柜）必须设置柜台及防护屏障；设置卫生间及炊事设备。

第二十五条 安全防范设施包括基础设施、技防设施和防护工具。基础设施主要包括围墙、门窗、柜台、防护屏障等；技防设施主要指电视监控、无线电通讯设备、自动报警器等；防护工具主要指自卫器械

和防火器具等。

第二十六条 营业柜台采用砖石或钢筋混凝土结构，高度不低于110cm，宽度不窄于60cm.台面和外墙采用坚固的装饰材料，柜台内留有藏身的空间；营业柜台上方的防护屏障，可用圆钢、方钢、不锈钢管（内穿钢筋）制作，间距不大于16cm，要牢固、美观。营业室空间高度低于300cm的要全封闭，高

于300cm的屏障不低于150cm.第二十七条 有条件的储蓄所（柜）柜台上方应安装防弹玻璃。安装防弹玻璃的标准按照《中国农业

银行安全设施规范》第十一条执行。

第二十八条 储蓄所（柜）柜台不设通勤门。必须设通勤门的，应采取坚固的金属防盗门，加装自动闭门器，门锁具有防撞击、防撬功能。设后门的，应在外侧加装金属防盗门，窗户应安装金属防护栏杆。

第二十九条 储蓄所（柜）应配置账卡保管箱和临时存放现金的保险柜。要配有石灰包、狼牙棒或电击器等防卫器具及消防器材，并有专人保管，定期组织演练、检查。

第三十条 储蓄所（柜）必须安装电话、报警器或报警铃，并配置交、直流两用电源，备有多处开关，供多人使用。报警开关的位置要隐蔽、方便。报警装置要同公安机关或“110”报警中心联网，条件不具备的要与临近单位搞好联防。

第三十一条 储蓄所（柜）应按照风险等级和防护级别的要求配置技术防范设备。实行柜员制的储蓄所（柜）必须安装闭路电视监控系统，同时与保安监控配套，严禁一个单位搞两套系统。柜员制监控必须带日期发生器，一对一音频录像或四路音频场开关录像设备，监控系统要由专人管理。保安监控录像资料至少保存一个月，柜员制监控录像资料保存两个月。

第三十二条 安装ATM（自动柜员机）的储蓄所（柜）必须安装闭路电视监控系统和报警系统，并和公安机关联网。ATM应由市（县）支行统一管理，条件不具备的可由储蓄所（柜）管理，但要坚持钥匙由专人保管，密码应由上一级主管部门专人管理，并定期清点款箱。

第三十三条 新建、改建的储蓄所（柜），施工前要将设计图纸送上一级保卫部门审查批准后再施工。竣工后，资金组织部门和保卫部门要共同组织验收，验收合格并经当地公安部门认定后方可开业。

第四章 安全保卫责任制

第三十四条 为保证安全保卫各项规章制度的贯彻执行，各级行行长为本行安全保卫工作第一责任人，对安全防范工作全权负责。各级行必须制定储蓄所（柜）安全保卫责任制，认真贯彻“谁主管，谁负责”的原则，分级负责，分类管理，群防群治，综合治理。

第三十五条 各储蓄所（柜）可根据实际情况，采取安全保卫承包责任制、安全保卫目标管理责任制、安全保卫岗位责任制和安全保卫记分考核制等形式，强化安全保卫工作。

第三十六条 储蓄所（柜）负责人是本所（柜）安全保卫工作的责任人，对本岗位安全保卫工作负有全面责任，具体负责落实上级行有关安全保卫工作的指示、决定和各项规章制度。

第三十七条 储蓄所（柜）各岗位工作人员是本岗位安全责任人，对本岗位安全负有直接责任。各岗位工作人员要严格履行各自的职责，认真执行业务操作规程和安全保卫制度，确保本岗位安全。

第三十八条 各级行要把所辖储蓄所（柜）的安全保卫工作纳入领导的重要议事日程，与全行性的安

全保卫工作同安排、同检查、同考核。

第三十九条 为保证储蓄所（柜）安全保卫责任制的落实，上级行对储蓄所（柜）的安全保卫工作应

进行经常性的监督、检查，定期进行考核。

第四十条 安全考核内容主要包括：责任性刑事案件发案率、治安灾害事故发生率、安全防范设施达标率以及对安全规章制度的贯彻执行情况等。具体考核内容、项目、指标由各行根据责任制的基本原则自

行确定。

第四十一条 考核方法是：依据责任制规定的期限、数量质量效益指标、项目和措施，采取打分和实

地检查验收等方法，全面准确地评价。

第四十二条 各行在检查考核中，应注意总结经验教训，不断完善安全防范措施，发现隐患及时消除。

第五章 附则

第四十三条 本办法由各级行资金组织部门、保卫部门层层组织实施，并负责监督执行。

第四十四条 本办法由中国农业银行总行负责解释。

第四十五条 本办法自下发之日起施行。原农银发〔1992〕46号《中国农业银行储蓄所安全保卫工

作管理办法》同时作废。

第三篇：银行

中央银行的认知

所谓的中央银行并不是指名字叫做“某国中央银行”的银行，如英格兰银行，法兰西银行，美国联邦储备银行，中国人民银行，欧洲央行，日本银行等，都是各个国家或者组织区域的央行。

中央银行简称央行，是一个代表政府干预经济，管理金融的特殊的金融机构。其特殊性表现在于一般商业银行以及一般管理机构的不同上。

商业银行是从事于货币买卖的企业，其目的是在存贷之间获取利润。而中央银行则是属于政府机关，不起一般的信用中介的作用，它主要是加强对金融监管，提供金融服务。中央银行在宏观经济方面对经济进行调控，运用货币政策，对经济进行调节，管理和干预等。与一般的商业银行以及金融机构的地位也不一样。中央银行地位位于这些企业机构之上，对他们进行管理、调控。

中央银行是运用经济手段而不是行政手段对经济调控。中央银行虽不以营利为目的，但其也是通过一定的业务经营，实施对金融的管理和控制。中央银行垄断货币发行权，通过制定的货币政策，使全社会的货币供应量保持适度水平，以使社会总需求和总供给趋于均衡。

中央银行虽则是在各个国家都是调节经济结构，管理本国金融的政府机关，但每个国家的央行，其组织形式不尽相同。

诸如英国，法国，日本等实行单一式中央银行制度，美国的联邦储蓄银行以及德意志银行则是典型的复合式中央银行制度，新加坡，中国香港则是典型的类似中央银行制度。其次，还有一些特殊的跨国中央银行制度，如欧洲中央银行等，这些银行一般是因为其经济体是几个或多个国家组成，在其经济体内部实行统一的货币政策。

中央银行的主要业务和商业银行一样，既有负债业务，又有资产业务，还有中间业务。但是中央银行的这些业务又与商业银行的业务有所不同。

中央银行的负债业务是主要有货币发行业务，由于货币的发行是一个经济体发展的根本保障，所以货币的发行往往由国家政府机关控制。二是代理国库业务，三世集中存款准备金业务。

中央银行的资产业务有再贴现和在放贷业务，对政府贷款业务，金银、外汇储备业务，证券买卖业务。

中央银行的中间业务则有集中票据交换，办理异地资金转移的业务。

作为国家政府机关，中央银行的基本原则是不经营一般银行业务，不以盈利为目的，不支持存款利息，资产具有较大的流动性，业务活动公开化。中央银行不是企业，它负责货币的发行，制定最基本的存款准备金利率。

故而，中央银行是银行的银行。

第四篇：银行

以 人 为 本 同 兴 业

－－市商业银行队伍建设纪实

来源:商业银行 发布者：办公室 时间：2006-1-8 10:27:00 阅读：1103次 双击自动滚屏

市商业银行成立五年来，坚持以人为本理念，加强干部职工队伍建设，形成了育人、用人的良好环境，最大限度地调动了全员的积极性、创造性，推动了事业的持续快速和谐发展。截至日前，存款余额达到 67.47亿元、贷款余额达到61.4亿元（含贴现），分别是成立时的7.3倍和9.8倍，存贷款总量各居全市5家商业银行第1位、第2位；不良贷款率按“一逾两呆”口径计算为1.66%，比成立时下降34.04个百分点；累计实现利税3.29亿元；综合经营指标名列全省各家城市商业银行前茅。同时，先后荣获全国职业道德建设先进单位和全省文明单位、服务业先进单位、职业道德建设“十佳”单位、“富民兴鲁”劳动奖状、思想政治工作先进单位，以及全市行风建设先进单位等称号。

市商业银行为了切实增强全员的以行为家、敬业爱岗意识，于 2002年4—5月份，广泛深入开展了 以“一家人、一条心、一股劲、一个目标”为内容的“四个一”教育活动。活动期间，采用自编自讲的方式，适时举办“日照商行我的家”演讲会，起到了凝心聚力的良好作用，为实现由多家法人的城市信用社向一级法人的城市商业银行顺利过渡，打下了坚实的思想基础。该行还通过报告会、电教片、讲座等形式，对员工进行强有力的思想教育，扎实开展“革除障碍跨越发展”、“保持共产党员先进性教育”等主题教育，促进了科学发展观的牢固树立、干事创业氛围的进一步形成。

事业的关键在人才。市商业银行从一开始就以创建“学习型银行”、争做“学习型员工”为切入点，因时而动，因势利导，积极强化对现有人才的业务知识、专业技能的培训。五年来，共举办支行行长、信贷人员、会计主管、前台柜员等多层次的培训班 50多期，邀请先进银行、银监部门的专家和大学教授，以及本行实战经验丰富的同志主讲，学习宏观政策、法律法规、业务操作、新知识、新技术等，特别是坚持周二学习日雷打不动，使全员的工作素质基本适应了快速的业务发展。与此同时，他们组织中层经营管理人员，主动走出去，到上海、南京、郑州、西安等地的优秀银行考察取经，学习借鉴成熟的经验和做法，既开阔了视野、思路，又增长了知识、才干。目前，该行的“三方”合作业务，就是他们在2003年通过外出考察学习，然后结合我市经济实际和企业特点，经进一步创新、改造、完善而成的，为市内外的生产商、供应商、经销商融通资金开辟了绿色通道，现已为4 0多家企业 累计办理这一业务 7亿多元，有效解决了中小企业的融资难、担保难问题。由于这个行的教育培训工作扎实有效，被评为全市职工教育先进单位。

建立激励约束机制，是加强队伍建设的重要一环。市商业银行切实 明确总部和基层两级经营管理者各自的工作职责、任务目标、奖惩措施，对总部领导班子成员签订“工作目标责任状”，对 支行行长设立“经营风险基金”，于历年初进行总评，奖惩兑现。自该行成立至今，已有 12人次获得“突出贡献奖”、有10多名中层经营管理人员因业绩平平或严重失误被撤免、辞退，增强了全员的事业心、责任感。他们还认真坚持“岗位靠竞争、收入凭贡献”的原则，实行干部聘任制、员工末位淘汰制，分别于 2001年和今年，在全行范围内层层开展竞争上岗，使一批德才兼备、年富力强、业绩突出的员工，相继走上了总部或支行级领导干部岗位，其中在今年上半年开展的全员竞争上岗中，有 8名员工被新聘为支行领导或总部中层干部、有397名员工被续聘上岗，而有2名支行行长落聘、有17名员工待岗；此外，五年来累计引进专业人才6名、录用大中专毕业生36名，为事业发展增添了新生力量。

党风行风建设是队伍建设的重点。市商业银行首先是以“党风廉政建设责任制”为抓手，每年都层层签订“党风廉政建设责任书”，举办领导干部集体廉政谈话会，开展经常性、多形式的警示教育，进一步筑牢了拒腐防变的坚固防线。今年 6月份，他们选取近几年来发生在我省金融系统的具有代表性的典型案例为素材，分新市区、老城区、石臼、岚山4个片，举办“警示教育巡回报告会”，使干部职工在思想上受到了很大震动。其次是以行业作风建设为突破口，积极开展“三规范一争创”、机关人员到基层跟班等活动，全力打造“诚信银行”、“高效银行”、“便民银行”，尤其是结合服务工作中的问题和现象，分别利用今年第3季度和10月份，广泛 开展“我与客户大讨论”、“机关作风整顿”等活动，增强了广大员工“把‘对'让给客户、把‘错'留给自己”的服务意识，形成了“为您服务是我的天职、让您满意是我的追求”的服务理念。扎实的工作，赢得了社会各界的普遍认可，在历年全市行评中，该行都位居全市金融系统第一名，并连年被授予金融业惟一的“行风建设示范窗口”。

建设企业文化是带好队伍的有效手段。市商业银行一方面从营造家园氛围出发，创办职工之家，建设文体活动阵地，开展丰富多彩的文体娱乐活动，先后举办庆“八一”联欢晚会、行庆文艺晚会、职工运动会、书画摄影作品比赛 等大小活动 16场次,为全体员工展示个性搭建了舞台。另一方面，将人性化的关爱寓于管理之中，注重从小事、从细节做起，——员工生日，不忘订购蛋糕，送去美好祝福；员工生病，不忘前去探望，送上一束鲜花；每逢节假日，不忘举办文体娱乐活动，丰富员工生活„„。去年，为了有效扶助困难员工，他们利用集体出一块、大家捐一块的办法，设立“困难职工救助基金”，伸出温暖的援助之手，现已对6名特困职工实施救助，为事业发展凝聚了人心、形成了合力。

第五篇：银行

银行

一 概述

投资银行帮助企业和*发行证券,帮助投资者购买证券,管理金融资产,进行证券交易,提供金融咨询服务。处于领先地位的投资银行包括Merrill Lynch（美林）, Salomon SmithBarney, Morgan Stanley Dean Witter（摩根•斯坦利）和Goldman Sachs（高盛）。这些投行公司在庞大的市场中运作。.其他的一些投资银行只在一个地区营业，或处于中等规模的市场中。(如 Piper Jaffray)。还有一些规模小的专业公司被成为“精品店”。它们很可能只侧重于股票交易，并购咨询，技术分析或项目交易。这些公司对某种证券有深刻的了解。公司内部由不同的部门组成。在大多数的公司中，证券持有者进行交易，证券发行者（公司和*）从事投资银行业务。值得注意的是由于受去年发生的事件（如：巴西贬值和俄罗斯丧失偿还能力）的影响，从1999年的春天开始，投资银行市场一直疲软。失业情况非常普遍，并很可能持续下去。尽管如此，仍有不少人认为就业机会很多, 特别是在电信行业, 在欧洲市场和电子贸易领域中。实际上，只要人们能够重视自身的技能培养，不断学习，多做一些信息咨询和实际调查，问题就容易解决了。如果你看准了98/99年投资银行市场，就会有人告诫你，在这个行业里找工作，一定要做好充分准备，并要有持之以衡的精神。也许明年最好的工作是在Corporate American 或是其它领域中，比如市场研究。规模较大的公司的员工一直很多，并且流动性强。注：目前市场恶化造成的冲击很可能加快投资银行部门的稳定性。

能力和要求投资银行希望员工有很强的分析和社交能力。一些工作更偏重于某一项技能。（如，经纪人主要是销售者。）一份资产分析家的工作要求有分析和社交的能力。要求的能力包括：

社交能力：强，销售能力：一般 交流能力：强；分析能力： 强 综合能力：强，创造性：强，革新性：一般，工作时间： 50-90/周

说明投资银行业务是一个高层次、高风险、高回报的行业。当你进入这个行业时，你的工作时间一般会加长，但是这项工作确很令人兴奋。因此要做好心理准备，接受当你过度疲劳时会产生的挫败感和工作情况顺利时的喜悦感。

许多大学毕业生在刚刚进入投资银行时，都是从分析员作起。要想成功地做好这个工作，你必须具有特别的技能，要有很好的处理电子表格的技能并且能思路清晰地分析问题。接下来，你有可能会成为合作伙伴。这需要同样的技能，只是要求更高一些。在你事业的中期，一般情况下，你的成功取决于你能否和客户交流并顺利做成生意的能力。同时，你还要了解市场情况，政治和宏观经济情况以及运作机制。投资银行的一些工作要求很强的数学功底。如果你的数学很好，你可以考虑在理工类学科中再拿一个更高的学位（如随机演算和微分方程学）。然后继续在价格学和股票评估等学科中选修几门更深的金融课程。最后在华尔街申请一个研发部门。（Carnegir-Mellon 的FAST 课程是培养适合在华尔街工作的数学和物理人材的最好的课程之一。）

在大多数分析员的工作中，正确地分析财务数字是非常重要的。如果你想成为一个证券分析员，你必须努力获得CFA（注册金融会计师）职称。如果有一天，你有志成从事“融资”的业务, 并成为公司的金融分析家，你最好再考虑一下考取CMA（注册管理会计师）。很难说什么样的人就是一个优秀的交易者。但至少你必须能充分了解市场，反映迅速，做出准确分析。毫无疑问，有科学和法律背景的人对投资银行来说价值是非常高的。科学家可以从事任何类型的工作，从计算金融衍生品到生物工程学。律师可以协助设计新的证券，进行租赁经营并用他们杰出的分析问题的本领与客户交流。这就是说，有必要学会推销你自己。重新回到著名的学府读MBA不是件坏事。然后再重新在考虑投资银行中寻找工作。

进入投资银行这个行业的关键是关系网。也许你早已被这种关系网吸引住了，但如果你没有,就应迅速建立你自己的关系网。多参加一些产业会议，在你的同学通讯录里找一些从事商业的朋友。记住，你的关系网不一定马上就能起到作用。如果你还年轻，但还没有取得MBA学位，你应该努力进最好的学校学习。

二 工作描述

1公司理财：

如果你担任合作金融这个职务，你应该帮助公司为新的项目和以后可能有的项目集资。你应该能够做到通过资产、负债、可转换证券、优先证券、或衍生品证券等方式确定客户所需的资金数量和构成。作为合作金融的一名新的分析员，通常你应该更多的和客户打交道。Merrill Lynch, Paine Webber和 Salomon/ SmithBarney是公认的合作金融行业中的权威。在合作金融中的一些工作是指投资银行中的一些职务。如果你听到有人被称为IBD 或IBK，他们都在从事合作金融。并购：

使一个公司购买另一个公司的交易是许多投资银行资金收入的一个重要来源。这种做法在1995年华尔街上是十分流行的。并且在90年代的剩下的时间里会继续持续下去。如果你从事这类工作，你应该成为客户的咨询者，为交易估值、创造性地确定买卖结构、并协商对自己有利的条款。Goldman Sachs Morgan Stanley/Dean Witter 是世界公认的并购领域里的领先者。投资银行经常自己承担投资风险，不断直接参与LBO，母公司收回子公司全部股本使之脱离，附带利益和过渡贷款。你的任务是分析适当的参与形式。项目融资：

项目融资的范围正在迅速扩大。一般来说，项目融资包括为公司或*主要的资产负债表上提到的基础设施和石油资产项目筹资。有些银行如 CSFB 或Deuttsche 在这些方面非常活跃。项目融资交易已经成为将外资引入一些国家的最主要的渠道之一，如引入中国、也门和印度尼西亚。当其它借款枯竭时，一般来说项目融资仍然存在。交易：

投资银行中一些最令人羡慕的工作往往是交易。你的责任是在商业银行、投资银行和大型的机构投资者中进行资产、股票、货币（指 Forex 或FX），选择权或期货的买卖。交易是一件复杂的工作，因此要求你具有全面的市场知识、金融工具和心理直觉。资本交易的工作经常包括给其他交易者“讲一个故事”，告诉他们买你的股票的原因。固定收入交易的工作要求有很强的分析问题的能力并具备必要的资金来管理交易比较少的市场中大量盘存。衍生品交易者需要很强的分析能力（你最好具备工科学位）。外汇交易更主要的是要求交易者对市场、政治和宏观经济方面有直觉感。除此之外，还有其它类型的交易工作。

结构化融资：

结构化融资的工作包括金融工具的创新，以便重新将资金流入投资者中（作为有资产支持的证券）。普通的有资产支持的证券会将应收信用卡，自动应收贷款或抵押贷款证券化。这种市场在1998-1999年非常火暴，并很可能变成期货市场。其它也在不断变化的领域有资产支持的证券商业票据、有抵押的债券债务(CBOs)和重新包装的资产工具。如果你能同时具有绘制电子表格、会计和法律的技能是非常有利的。衍生品: 衍生品的价值来自原始证券。选择权、换汇和期货都属于衍生品。衍生品市场是巨大的，并且越来越规范。衍生品业务是一项高利润的业务。它对华尔街上的从事这项工作的人员的要求很高。衍生品市场将来很可能在换汇交易的形式上以及外来选择权方面进行改革。这将会创造出专业性更强的工作。如果你对这类工作感兴趣，可以先学习数学。除了销售技能非常重要外，你将听到的另一个词是“结构化票据”。一个结构化票据可以是根据客户的需求在选择权中出现的外汇借贷，远期或期货合同。咨询服务：

投资银行为大众或私人提供并购和金融方面的咨询服务。许多投资银行都设有风险管理的咨询服务。资本和固定收入研究: 一般来说，证券分析员会被指定做某个企业或地区的分析研究。你的任务可能是向投资者推荐股票和债券的情况。你要不断与公司和机构投资者联系。投资银行经常雇用那些有在企业工作经验的人做分析员（相反却不是刚毕业的MBA或本科生）。比如，你是某个餐馆的经理，你可能就会成为餐馆行业的分析员。了解业务、能够和客户交流并有良好的预见性是做好这项工作的重点。分析员主要指电脑分析人员和基础研究人员。基础研究人员会根据公司的发展状况，CEO的状况提供一些建议。相反，电脑分析员要通过计算机程序来确认贬值的证券、市场甚至是整个国家。这类工作不多，但由于个工作要求的专业技能很高，其收入也很高。国际交易和新兴市场： 尽管亚洲出现经济危机，但投资者对证券发行的需求仍然很旺。公司会派出很多专业的交易人员和专家来满足这个要求。另一个有高需求的领域是新兴市场，如泰国或墨西哥的市场。公司需要雇用一些既精通外语，又愿意常出差，并了解新兴市场的员工。财政：

市政公债市场巨大并需要分析学家、市政咨询专家和商人来研究它。搞财政的工作很难争取到，但是这行的报酬却很高。曾在市政行政部门工作过的人会对投资银行业务有很强的吸引力。市政方面的主要增长点是项目融资这一块。比如Tucker Anthony 的财政高级VP在1995年8月发表讲话说，以前他从事的投资银行业务中，项目融资占15%，而现在增加到了60%。证券交易经纪人：

证券交易经纪人的工作是为个人卖股票、债券、和其它投资服务。有些经纪人只为收入高的客户服务，而有些经纪人则不加以区分地为所有客户服务。尽管这个行业开始做时很难（尤其是你的年龄要比客户小的多），但只要你具有相当水平的交易技能，你的回报是很高的。据证券行业协会报道，1993年证券交易经纪人的平均年收入为128,553美元。有些经纪人的年收入甚至达到了500,000美元。因此，最好能进入象Merrill Lynch这样的公司，接受良好的培训。机构销售

机构销售的工作主要是负责将有关特殊证券的信息传递给机构投资者。你很可能与你公司里的分析专家和销售人员有频繁的接触。销售技巧和掌握产品知识是至关重要的。它关系到你是否有能力说服繁忙的机构投资者。投资银行中的销售的工作（卖方）经常是在为转向买方（保险公司和共同基金会）做准备。两种工作都可将你置身于受谴责的境地。华尔街上常流传这样的笑话：买者和卖者有什么区别呢？答案：如果你是卖方，他们只会在挂掉电话后诅咒你。诅咒可以创造财富。据证券行业协会报道，1995年，机构销售人员的平均年收入超过300,000美元。计算机专家在华尔街上可以找到有关计算机和信息系统方面最好的工作。一个公司如果有几套好的销售软件或办公软件就非常有优势。1994年和1995年，华尔街上许多大公司都在全国寻找能开发UNIX 的工作站软件和金融主机应用程序。对优秀的计算机人才来说，6位数的工资也不算奇怪。资信评估分析员：

进入投资银行的一种方法就是从资信评估分析员做起。这个工作的薪金不是很高，升职的机会也不是很多。干投资银行的人对这种情况非常清楚，因此经常以资信评估机构的名义吸引新的资信评估分析员。Moody的资信为50亿美元证券和560名分析员。Standard and Poor的资信为20亿美元证券和800名分析员。资信评估机构是获利高的机构，它的任务是对公司和独立实体进行信贷能量评估定级。这一行对人员的能力和专业要求都很高。薪金一个本科生，他最开始从事投资银行业务的薪金标准大概是25000美元到50000美元，其中包括奖金（一般担任助理或普通分析员职务）。有MBA学历的毕业生薪金标准大约是60000美元到135000美元。不同的公司，不同的地区，薪金标准也不相同。一般刚开始的时候，奖金占薪金的10%到50%，然后慢慢增加到1到3倍。目前的趋势是薪金中包括所有者权益，至少三年以上不能流动。如果你是一名分析员，你可能不会遇到这种情况。这样做对银行有利，因为它减缓了人才的流动性。

投资银行是世界上最全球化的行业之一。投资银行家花许多时间在Peoria和Seattle寻找合作伙伴。但他们却很可能只和世界另一端的投资者和证券发行者合作——也许是香港、Bulgaria甚至是非洲。电子投资银行刚刚发展起来，并朝着正规的方向发展。有些公司如E-Trade 可提供网上股票交易。其它机构如DLJ和Deutsche 银行可提供网上股票和债券的电子交易。