银行开展防范民间融资活动向银行转嫁风险排查工作（推荐）

第一篇：银行开展防范民间融资活动向银行转嫁风险排查工作（推荐）

**银行：开展防范民间融资活动

向银行转嫁风险排查工作

为了防止民间借贷、集资所蕴含的风险被引入银行内部，**银行从2014年2月21日至3月27日开展了防范民间融资活动向银行转嫁风险专项排查工作。

排查工作分为信贷资金流向排查和员工异常行为排查两个重点，采取学习教育、逐级自查、不记名评议、家访、签订承诺书、召开生活会、走访客户、现场检查等形式开展，确保排查到位。通过开展全面排查，使员工进一步认识参与民间融资活动的巨大危害性，坚定了自觉抵制参与民间融资活动的决心，加强案防措施落实，严密防范案件风险。

第二篇：如何防范银行信用卡风险

如何防范银行信用卡风险

银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。

随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。

第三篇：银行信用卡风险防范探讨

摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。

关键词：银行；信用卡；风险；防范

1银行信用卡的风险特点

1.1透支风险

透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

1.2诈骗风险

一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。

1.3征信风险

由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。

1.4个人风险

个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

2防范银行信用卡风险的措施

2.1强化立法控制

发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

2.2完善内控监督

信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制

(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。

2.4养成安全用卡的良好习惯

信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。

参考文献

[1]张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性[J].河北法学，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益保护的法律思考[J].经济论坛，2005，10：64-65.[3]武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[J].国际经济评论，2003，2：40-43.[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.

第四篇：银行风险防范情况调查

宏观调控趋紧的政策环境下银行流动性风险防范情况

——对交通银行宁波分行风险监控部的调查

（范文）

一、背景介绍

按照中央经济工作会议的部署，宏观调控的首要任务是“防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀”。基于当前经济发展形势，会议明确提出要实施稳健的财政政策和从紧的货币政策。这就意味着，严格控制货币信贷总量和投放节奏将是未来央行宏观调控和重点，而政策实施最直接影响者便是商业银行，尤其会对商业银行自身的流动性产生重要影响。为进一步了解宏观调控趋紧的政策下银行流动性受到的影响及其风险防范情况，我近日走访了交通银行宁波分行风险监控部，对该部提供的流动性数据进行了分析，并对其在宏观调控趋紧的政策背景下采取的一系列举措进行了深入研究，现形成如下报告。

二、宏观调控趋紧的政策环境及该行所采取措施的一般情况

从去年初到最近，央行一系列紧缩货币政策的相继出台，法定存款准备金率和存贷利率已成为调控流动性过剩的常用手段。

根据央行和银监会宏观调控政策精神，为有效控制全行贷款投放节奏，按季下达辖属分行贷款限额计划，该行实行严格的规模管理。分行根据总行要求，进一步建立和完善人民币贷款管理机制，同时积极采取应对措施：一是下达各支行季度贷款限额计划，同时加强预测、精心调度、统筹安排。二是变压力为机遇，科学进退，重点优化调整信贷结构。在控制贷款总量的前提下，有保有压，着力调整贷款的行业结构、客户结构、地区结构和期限种类等结构。三是置换收益较低的票据融资，腾出规模加大对重点客户、优质客户、符合条件的个人贷款及赢利水平相对较对较高的中小企业贷款投放。四是通过信贷资产转售及与系统内行发放联动贷款等措施，腾出信贷资源，按照战略转型和提高经营效益的原则，明确贷款投向，切实提升例行经营业绩。

三、调查的主要内容

（一）对存、贷款整体比例的调查

2008年末，该行人民币余额存贷比80.38%，比年初下降0.01个百分点；增量存贷比80.36%，比年初下降11个百分点；外汇余额存贷比98.28%，比年初上升8.21个百分点。其中，人民币存款余额234.59亿元，比年初增加31.99亿元，增幅15.79%；人民币贷款余额188.57亿元，比年初增加25.71亿元，增幅15.79%；外汇存款余额9259万美元，比年初增加2047万美元，增幅28.38%；外汇贷款余额9100万美元，比年初增加2604万美元，增幅40.09%。

（二）对中长期贷款比例的调查

2008年末，该行人民币中长期贷款比例169.33%，比年初下降21.48个百分点；外汇中长期贷款比例5.11%，比年初下降24.25个百分点。其中：人民币一年以上贷款余额28.23亿元，比年初减少2.36亿元，减幅7.71%；人民币一年以上存款余额16.67亿元，比年初增加0.64亿元，增幅3.99%。外币一年以上贷款余额465美元，比年初减少1442万美元，减幅75.62%；外币存款余额9100万美元，比年初增加2604万美元，增幅40.09%。

（三）对流动性比例的调查

2008年末，该行人民币资产流动比例31.68%，比年初下降3.51个百分点；外汇资产流动性比例55.25%，比年初上升23.42个百分点。其中，人民币流动性资产余额60.73亿元，比年初增加3.33亿元，增幅5.8%；人民币流动性负债余额191.73亿元，比年初增加28.59亿元，增幅17.52%。外币流动性资产余额10378万美元，比年初增加7553万美元，增幅267.36%；外币流动性负债余额18785万美元，比年初增加9910万美元，增幅111.66%。

（四）对存款分流情况的调查

目前短期内资本市场的波动，对储蓄存款产生一定的冲击，大量储蓄资金不顾风险、不计成本地涌入股市，使传统的储蓄存款分流加剧。据该行数据显示，储蓄增长额已降到六年来最低，居民选择购买股票和基金的意愿首次超过储蓄存款。虽然储蓄存款增势较去年同期有所下降，但尚不至于影响该行流动性，而贷款的高增长则直接影响流动性。目前，该行弥补流动性缺口的主要方法是直接向总行拆借资金。

四、调查结果

以上调查显示，2008年该行各项风险指标均属正常，其中：（1）人民币中

长期贷款比例因统计口径中扣除了大量一年期存款有所偏高，因此长期资产负债不相匹配，但由于该行的人民币活期存款占比较稳定，因此对短期的支付能力不会产生大的影响；（2）外币流动性比例的大幅提高是由于一个月内到期应收款项中买入期货币比年初增加8237万美元，而一个月内到期应付款项中卖出期货币比年初增加7009万美元所致。由此可见，2008年的宏观紧缩政策并末对该行的流动性风险指标产生显著影响。

另外，在央行不断加息的刺激下，在股市调整、楼市成交低迷的影响下，城镇居民储蓄意愿在2008年四季度止跌回塔升，投资股票和基金的热情降低，购房意愿低位徘徊，预计存款分流问题将在一定程度上得以缓解。

从2009年起，央行将实行“从紧的货币政策”，这就意味着，严格控制货币信贷问题和投放节奏将是央行宏观调控的重点，而政策实施最直接影响者便是商业银行。根据交通银行总行2009年信贷业务管理要求，该分行面临的首要问题就是信贷资源的严重稀缺，贷款实际需求与计划存在较大矛盾。另外，随着该行信贷投放受限，传统业务利息收入下降，进而对其2009年的利润可能产生较大影响。

针对当前面临的问题，该行要在2009年积极采取应对措施，用足用好宝贵信贷资源，同时加大中间业务发展力度，全面提高全行盈利水平。

一是根据总行信贷业务发展速度，该行预定2009年全行贷款业务发展的总体原则是“适度的早投放和前快后慢”。同时抓住央行调控机遇，优化信贷资产结构，想方设法维持优质客户的贷款需求，压缩非优质客户的贷款余额，将有限的信贷资源用于综合回报率高、贷款坏账风险小、符合投向的企业。

二是要通过信贷资产转售或发放联合贷款，盘活部分信贷资源。2008年下半年，该行通过资产卖断，与系统内发放联合贷款等形式，共计腾出18亿元贷款规模，有效缓解了下半年贷款资源严重不足的问题。

三是要加快中间业务发展速度，加大非利息收入占比。我国金融业正在经历着深刻的变革，主动生就外部环境形势的发展变化，就会在未来的竞争中立于不败之地。2009年，该行要通过加强中间业务收入考核力度，努力扩大中间业务收入。在做好支付结算、银行卡收费业务的同时，抓好基金代销、国债和短券承销、本外币代客理财、担保承诺、融资顾问、电子银行服务等重点和有潜力的新

兴中间业务的发展。

五、调查的体会

近年来，商业银行资产来源短期化、资金运用长期化趋势日益突出，这种“短存长贷”现象，即资产负债期限的错配容易收发商业银行的流动性风险。当前商业银行流动性充足暂时延缓了贷款长期化可能产生的负面效应的出现。但随着宏观调控的深入，一些中长期贷款的信用风险已经开始显现，与此同时，大量的定期存款转活期，流向股市及购买开放式基金、人民币理财产品等，房地产价格持续攀升也促使部分居民减少定期存款购买住房用于自住或投资。银行潜在的流动性风险已经存在。

随着资本市场的发展，金融“脱媒”正加速发展。但从较长期来看，商业银行的主体地位仍不会动摇。因此银行可以采取提高中长期负债比重，控制中长期资产投放的方法，逐步缓解期错配给银行带来的流动性压力。

商业银行还应当建立健全流动性风险预警机制。要做好对资产流动性的预测和分析，通过对流动性供给和需求的变化情况的预测和分析，完成对潜在流动性的衡量。要建立定期的流动性分析制度，包括流动性需求分析、流动性来源分析和流动性储备分析，同时还要建立流动性风险处置预案，提高防范流动性风险的能力。

第五篇：银行风险防范自查报告

银行风险防范自查报告

根据我行文件《关于进一步做好有关风险防范的通知》的通知，我分理处主任为排查第一责任人，于2011年11月10日至2011年11月11日进行了一次认真自查，确保我分理处各项业务安全稳健运行。现就自查情况汇报如下：

一、我分理处通过自查方式，确定我处员工未有参与民间借贷、非法集资、高利贷行为。通过员工行为排查，我处员工均未参与民间高息借贷、非法集资、未从事冒名贷款以及当民间借贷的“掮客”参与民间借贷行为。

二、我分理处一直以来加强贷后管理，严格执行贷款“三个办法、一个指引”，确保我处贷款资金未流入民间借贷、涉农企业未参与民间借贷，通过贷款用途自查，确保了贷款使用的真实性、合法性。我处员工未有为亲属、朋友等关系人，违规办理贷款、投保、担保、融资、结算等业务。

三、我分理处积极配合地方政府做好非法集资处置工作，发挥银行业宣传优势，通过正面的金融知识普及，提高社会公众的风险意识和辨别能力，特别对大额支取和账户进行监测，关注民间借贷、非法集资线索，防范民间借贷风险向银行业传递。

通过我分理处的排查，未发现存在民间借贷、非法集资行为。排查结束后，我处员工签订《承诺书》，承诺没有参与民间借贷、非法集资和高利贷等活动，并自愿接受单位审查和群众监督，并主动接受单位的管理。