论P2P网贷的规范发展

第一篇：论P2P网贷的规范发展

论P2P网贷的规范发展

投融贷业务模式

记者：投融贷P2P未来的利润主要来自“金融信息中介服务”收入。这种赢利模式在操作过程中和客户对接时会产生哪些问题?

投融贷P2P：互联网金融本质上是普惠金融性质的，通过网络平台和渠道优势让客户赚到本来是银行应赚的钱，实现了高收益理财梦。而在客户引流过程中，需要闯关信任重塑、理念灌输、业务沟通等关卡。也就是说，好的模式从创立到落地生根有很长的路要走，未必所有客户都认可，尤其是一些P2P平台跑路所引发的负面效应传递，让新平台在对客户进行宣传时面临很大的难关。这也代表着平台会有较长一段时间都无法扭亏为盈。不过，这种阶段，几乎是所有互联网金融行业都会经历的。然而，如果掌握了正确的营销方法，以诚挚的态度去做客户的说明工作，让客户认知平台健全的风险体系，最终认可平台并成为平台的忠实客户，这将是成功的突破。投融贷P2P平台线，发的很多借款标很快速地满标，这与营销的手法和平台的风控树立起来的强大公信力分不开。

第二篇：人人贷论P2P发展

人人贷张适时：纯线上模式是未来P2P行业形态

6月28日，人人贷创始合伙人张适时受邀为清华大学MBA学生讲课，探讨新金融的发展和当前金融环境下P2P模式的实践。张适时在课堂上指出，P2P在中国尚处于发展初期，环境和自身条件的制约造成了现在中国P2P模式多样化，但随着征信体系的完善，有效的互联网风险管理体系逐步成型以及监管环境的逐步成熟，P2P行业形态将发生转变。

纵向来看，中国P2P发展共分为三个阶段。第一阶段中，互联网数据刚刚为P2P行业所用，数据的维度不够广也不够深，外部信用数据获取成本较高，造成数据整合度低；P2P平台除了建立初步的信用数据模型之外，还必须结合传统的信用审核和贷后管理才能完成整个风险管理流程。而用户群体方面，尽管互联网理财已经十分普及，但在更为重要的借款端用户方面，习惯于互联网借贷形式的人仍然只占一小部分，因此需要线下去开拓更多优质借款人。这两方面的制约因素使得P2P平台运营成本增加，借款综合费率较高，互联网便捷性优势不明显。目前中国的P2P行业正处在这样一个阶段。

要解决这一系列的问题，必须依靠社会征信体系的建设健全和征信数据的商业化应用。目前我国的信用数据散落在各个部门，缺乏整合通道。一旦以央行为核心的征信体系得以完善，征信数据的商业价值将大大提高，P2P平台的数据获取成本也将大大降低。在这一过渡阶段中，P2P平台自身也必须充分应用已有的内部数据，完善信用数据模型，进一步提高平台风控能力。借款用户来源方面，互联网借贷将变得更加普及。

过渡阶段之后，P2P行业也趋于成熟。外部信用数据的开放和内部信用数据的整合让P2P平台得以充分发挥大数据风控的优势，极大地降低审核成本。此时互联网金融已得到充分普及，互联网获客成本低，线上模式将成为P2P平台的必然选择。而随着数据维度的扩展，市场将出现深度细分，基于数据的产品定制将成为一种流行。

张适时谈到，人人贷一直致力于引领行业的健康发展，期待监管给行业以科学指导，并寻求接入央行征信体系，助力中国社会征信体系的建设。我们相信，在不久的将来，P2P行业将回归理性，与国际接轨，实现规模化、数据化和平台化。

第三篇：车贷发展计划书

车贷发展计划书 一．车贷产品

1． 先息后本：利息1.3%，担保费1.2%，综合费用为3.5%。2． 等额等息：利息1.0%，担保费1.%，综合费用为2%。

3． 另如有客户资质比较好，是深户、有房、有企业（企业正常经营满一年，正常通过年审的，可以提供合同清单的，租赁合同的）

（如工作满3年或3年以上的，提供工作证明，近三个月工资银行流水清单）以上可以刻参考2%利息。

2%利息只针对等额等息客户 二．还款方式 1． 先息后本：

如客户选择此还款方式，按照申请表上填写的还款期限，在放款的同时先扣除利息，如果客户填写的贷款期限为两个月，那么按照先息后本还款方式的规定一次性扣除两个月的费用，然后在把剩余款项转至贷款申请人指定的放款账户。

如：按10万元贷款，1个月比喻：10万 X 3.5%=3500。3500元就是当月利息，也就是说10万元贷款，先扣除利息最终到客户账户的金额为96500元。2． 等额等息：

如客户选择此贷款方式，那么每个月本金加利息一起还款，按照合同规定的贷款期限，换完为止。在还款的同时，贷款“本金递减，利息不递减”为平息。如：按10万元贷款，贷款期限为10个月，那么每月还本金为10000万元，利息为2000元，总计是12000元，还满10期，此合同才可以终止。三．续借

1． 先息后本续借，以第一次签合同为准，先息后本最长期限为2个月，也可以签1个月。如客户签订合同为1个月，第二个月因资金没能及时周转过来，想续借，可以先还所借金额为4%的利息，第三个月还想续借的话，因考虑风险问题和资金回收及成本问题，必须要归还公司一成本金，按剩余本金计算利息，以每两个月收一次本金为准，直至客户还完所借金额。2． 等额等息续借，等额等息最长期限为10—12个月，按贷款额，每月还一成本金加利息，如客户有续借或者增加额度的想法，对比之前还款记录，还款记录好的情况下公司都可以考虑满足客户需求。（车辆从新评估）

四． 客户预期或逾期我们会按照合同规定，将以日千分之五，进行处罚。按客户贷款10万计算，日罚息为500元，如等额等息客户签订的还款期限为10个月，该客户没有按照合同规定进行还款而是提前还款，这样的话客户要承担3%的违约金，（罚息和违约金在业务办理的同时业务员会对客户进行说明，避免造成后续工作的麻烦）

五．待遇及提成

客户经理

客户经理试用期底薪为2000元，转正后底薪为3000元。（三个月试用期，转正标准为完成放款100万，提前完成提前转正）

提成分为两种

A新增提成为收回利息的10%

B 续借提成为收回利息的5% 为了更好的刺激业务团队开发更多的客户特拟定方案为有两种

1． 以转正后每月每人4件有效申请为标准，4件按照新增10%提成，达到7件有效申请的按照15%提成，15%提成不包括5—6件有效申请，而是必须完成7件有效申

请的，超过8件或者达到8件的按照20提成。

（本方案只限于当月新增客户提成，续借一律按照5%提成发放）客服

试用期底薪2500，转正后底薪为3000，后期会随着客户量的增加工作量的加大底薪会增加500---800元，也会有绩效考核，绩效考核是有佣金的。（如 催收和结清再贷客户）风险控制

看从业经历和工作经验，因车贷客户的流动性是比较大的，所以前期要把风险降到最低，具体工作范围是了解客户的“贷款用途和还款的资金来源”对于一些大金额、有企业、是否法人且经营主体和住宅信息不是很明确的客户需要上门考察，贷款过程中出现逾期或者不主动还款的客户风控需上门催收或拖车。（最好会开车有驾驶证）底薪为8000 评估师

底薪5000，每评估一台车50元，如有客户没能力偿还贷款，按照合同规定将由评估师对客户车辆进行收购。多余金额退换给客户。

流程如下

1.讲解费用，签合同。2.对资料进行审核。

3.审核通过后车管所办理抵押登记、拓印、保单变更、GPS安装、终审放款。4.客服跟踪，贷后管理。车贷准备资料 1.身份证

2.居住证（深户不用提供）3.行驶证 4.驾驶证 5.车辆登记证 6.保险单

第四篇：小贷公司发展

小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论层面还是实践层面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之中。尽管目前全国已有5629家小贷公司（9月末全国同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗口，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。目前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今后如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认识和把握。

一、小贷公司的性质及发展趋势

无论从监管部门还是股东层、经营层，对于小贷公司的性质定位目前存在较大分歧。从监管部门来说，小贷公司仍不是金融机构，尽管有的地方政府在推动（深圳市人民政府近日发文明确小贷公司为非公众金融机构），但从银监会和人民银行等金融机构的定义来看，小贷公司只是贷款公司，只能作为一般的工商业公司来对待。是否是金融机构，对于小贷公司的经营有很大影响，尤其在风险控制上。从股东层来说，对小贷公司的认识不全面、不到位，认为小贷公司就是小高利贷公司的人不在少数。从经营层来说，很多小贷公司的经理都是从银行转业而来，他们认为小贷公司就是银行的小企业中心加个人消费贷款。现在有不少小贷公司确实扮演了银行小企业中心的角色，跟在银行的后面走，这也是宿迁市许多公司的现状。

尽管对小贷公司的性质定位不明确，但从2008年的《指导意见》及各地金融办的文件规定来看，小贷公司是被定位为服务小微企业、个体工商户和“三农”的。比如江苏的大部分小贷公司直接冠名农贷，在业务上坚持小额分散。又如在深圳、广东等一些大城市，小贷公司的单笔贷款不超过50万元。“小额、分散”是小贷公司的本质。然而，还有不少小贷公司现在还没有完全做到位，仍在经营一些“大客户”，以多户联保方式拆分贷款，这在短期内是可以接受的。但这种经营一旦固化，若金融环境趋紧，这些“大客户”风险会增大，若金融环境宽松，他们将会走向银行，给小贷公司造成大量的客户空白，造成资源浪费。

小贷公司的发展方向，根据各自不同的市场及不同的客户群体，可能是社区银行（有的银行专门分出部门来做小微贷，这个部门独立后就成为社区银行）、村镇银行（目前多为银行主动设立，小贷公司转制的很少）、综合性的金融服务公司或投资管理公司。国家对小贷公司转为银行（无论社区银行还是村镇银行）是控制的。因为银行涉及到吸收公众存款问题，如果都转成银行，那么当初就开办村镇银行或社区银行，不必开办小贷公司。小贷公司作为一种新型准金融机构，是对银行、证券、保险、担保等正规金融的补充，应有自己独特的定位。

因为小贷公司一直处于试点阶段，尽管发展迅猛，过程却不可能是一帆风顺的。正因为各方对诸如定位、性质、经营模式都存在不同认识，所以小贷公司的景象可以说千姿百态（或叫千奇百怪）。吸收公众存款、暴力收贷这两条高压线能去碰的不多，但高利放贷、大额放贷，股东抽逃资本金、套取银行资金及国家补助还是比较普遍。在可预见的未来，小贷行业将会重新洗牌，在一些地区可能会受到相关部门的打压甚至关停。

二、小贷公司的应对

小贷公司无论股东背景如何，无论目前经营如何，如果想在这个行业持续发展，就必须清醒认识目前的形势，学习研判相关政策，回归“小额、分散”的本质。

（一）明确定位

在进入这个行业前，不少小贷公司投资人未能深入地开展市场调研，只是凭主观、直观地认为有利可图。很多人认为小贷就是国家允许的高利贷，只要有资金，再从银行找几个人就够了。这是一种肤浅的认识，也为小贷的发展埋下了祸根（现在宿迁市有的小贷公司就经营不下去了）。其实任何一个行业都有市场定位，有行业门槛，有发展规律。我们缺少市场调研这一步，比如在宿迁市，适用小贷政策的客户有多少，市场容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的产品（银行的中小企业贷款），都没有一个明确的数据。小贷公司提供的产品是“小、急、灵”，对应的群体应该是小微企业、个体工商户、农村种养加农户，这些群体的经营性资金需求就是小贷公司的产品供给对象。小贷公司可在自己的经营区域内，确定与自身经营能力相适应的市场份额及客户群体。自身的经营能力包括资金及人力资源，有多大的市场潜力就配置多少资金规模及人力规模。

（二）健全团队建设

因在成立之初对小贷公司性质认识不足、对业务模式不甚了解，不少小贷公司由一名或几名有银行从业经历的人（多为退休或二线人员）带几个新人就开张了。业务开展也是在短期内放完贷款就无所事事了。笔者以为，按照“小额、分散”的原则，小贷公司的经营队伍还要进一步强化。首先是更新理念。小贷公司不是银行，小贷业务不同于银行业务，小贷公司业务人员要更新自己的理念。其次要补充信贷人员。小贷的经营是要主动营销，是人力成本较高的行业。一个信贷员要管理几十户客户（现在有人定义，小贷的信贷员是蓝领而非白领，做得成熟的小贷公司信贷员，一个月营销20多户客户，并且这些客户都是用款30万元以下的小额客户）。没有一支有行业知识，吃苦耐劳的信贷员队伍是无法完全达到小贷经营模式要求的（宿迁市国际机遇小贷公司是严格的小贷模式）。小贷从业人员无论是否有银行从业经验，都应进行小贷业务的专业培训，才能适应小贷的业务要求。

（三）重构业务模式及产品结构

在营业初期，小贷公司大都基于熟人、部分熟人原则，将款贷给自己了解的客户。这些都是股东或经理人的客户，也算小贷公司是银行中小企业中心的补充。但是这些客户是不稳定的，也是有风险的。他们之所以来小贷公司贷款，是因为一些条件不满足银行的要求，而这就可能隐藏一些风险点。如果金融环境宽松，银行规模充足，他们就会转向银行。小贷公司要发展，必须重构业务模式和产品结构，自主营销一定要做到位。小贷公司的产品定位、营销、风控已经有一套成熟的模式和技术。小贷公司必须尽快转型，从粗放转向粗细，从熟人转向规范，从高利转向快速，从单一转向多元，才能顺应发展趋势。

三、环境及政策支持

小贷公司还不是一个成熟的行业，今后的发展仍需政策的进一步扶持和良好环境的支撑。

（一）政策引导和规范

首先应给小贷公司金融机构的身份，一个专事货币信贷的公司不是金融机构，从道理讲上就不清楚。在实践中也影响到小贷公司的业务发展，特别涉及到风险控制。其次，保持对小贷公司的资金支持，要执行2008年的《指导意见》，满足小贷公司的融资要求，对规范经营的小贷公司可考虑给予进一步支持，扩大小贷公司杠杆，在降低利率的同时增加股东回报率。

（二）征信体系建设

要将小贷公司的客户纳入人民银行的征信体系，地方政府也可牵头协调各部门共同推进。小贷公司的客户是一群特殊的主体，征信体系的完善，不仅有利于小贷公司的风险控制，也有利于地区金融环境的建设。

（三）发挥行业协会的作用

小贷行业协会要定期研讨，对小贷公司的发展方向、产品定位设计、经营模式重构等相互探讨，共同提高。加强行业自律，严格执行各级金融办的规定，互通信息，联合开展业务（如江苏省推出的“应付款保函”业务，多家小贷公司联合小贷的“类银团”业务等），共同推进区域内小贷公司健康发展，为地方经济发展，特别是小微企业发展提供资金支持。

小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论层面还是实践层面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之中。尽管目前全国已有5629家小贷公司（9月末全国同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗口，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。目前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今后如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认识和把握

第五篇：PP耐冲击塑胶排烟柜材质规范说明

PP耐衝擊塑膠排煙櫃材質規範說明

1.外觀尺寸 :排煙櫃選用表面寬(W)x 850(D)x 2350(H)mm。

2.上櫃本體 : 採用PP瓷白色6t/10t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板溶接成型，外框支柱PP包覆不繡鋼方管補強。

3.上櫃掀板 : 採用PP瓷白色6t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板溶接成型。下掀開啟設計方便日後維修之空間限制。

4.導 流 板 : 採用PP瓷白色8t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板以射出之塑膠件固定。

5.操作台面 : 採用PP瓷白色10t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板承受重量150kg，基本規格附PP水槽及單口鵝頸龍頭1組。

6.操作視窗 : 基本規格採用PP射出成型框條框附5mmt透明安全玻璃，視窗把

手採ㄧ體成型，平衡配重滑動式設計讓使用者輕易操作。平衡吊 重鋼索採用PVC塑膠包覆3mm不繡鋼絲。

7.平衡配重 : PP配重盒依附雙圓柱軌道，防止鋼索斷裂視窗掉落之虞。

8.日光燈組 : 基本規格採用東亞日光燈具110V、40W – 1組。

9.電源銘板 : 基本規格採用國際牌接地式插座110V – 2組、220V – 1組。日光燈開關-1組，馬達ON/OFF開關-1組。

10.下櫃本體 : 採用PP瓷白色6t /10t抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP

板溶接成型，外框支柱PP包覆不繡鋼方管補強。

11.配電箱體 : ABS配電箱盒、無熔絲開關3P 30A 1組、2P 20A 1組，馬達安全電磁開關1HP 1組。