P2p网贷的发展和现状范文

第一篇：P2p网贷的发展和现状范文

P2p网贷的发展和现状

互联网金融是大势所趋。原因何在？因为互联网已经是成了我们生存空间之外的一个非常重要的活动与娱乐空间。这里聚集了与现实世界中同样多甚至更密集的人。有人的地方就有钱赚。何况，这个空间里的很多人就是来花钱的。淘宝、京东就是典型的购物中心。商场、教室、报纸都搬到了网上，水电煤一些生活费用收费站也搬到了淘宝这个大商场。原来的互联网企业还只会收收广告费然后把用户导流到线下去消费，淘宝们兴起以后，直接在网上就把钱花了。人流与资金流在互联网上已经形成了庞大的生态系统，以会赚钱著称的金融企业却有点儿落后了。

随着互联网金融的发展，一大批p2p网贷平台应运而生。以商易贷为代表的p2p网贷平台开始迅速发展。

《中国P2P借贷服务行业白皮书(2014)》数据显示，P2P行业在整个2013年呈现爆发式增长，与2012年相比，整个行业交易额有8倍左右的增长。与此同时，2013年出现问题的平台数量是2012年之前所有倒闭平台总数的3倍之多，达到70家左右。随着2014年下半年P2P网贷监管细则的出台，整个行业或将迎来翻天覆地的变化。有市场研究人士大胆预测，未来超过90%的P2P公司会死掉，其中70%的公司将因不符合监管标准而被“吃掉”，开拓创新模式、寻求新的增长点已成为P2P企业的当务之急。

中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利指出，P2P平台的持续跑路潮侧面凸显了该行业是大势所趋，行业规模逐渐成型，有较大的利益，而资本的逐利性驱使了P2P行业开始迎来融资潮。目前，许多国资进入该行业，P2P网贷平台正日渐合规，且获得监管认可。

商易贷工作人员透漏，目前很多平台都在积极和第三方合作，加强实施资金安全的措施，确保投资者的资金安全。

第二篇：2015年中国P2P网贷发展与现状归纳

2015年中国P2P网贷发展与现状归纳

一、定义

P2P借贷，即Peer-to-Peer Lending，通常指个人（投资者）避开传统金融中介（如银行），通过第三方的网站（网贷平台）直接向其他个人（借款人）出借资金以赚取利息的行为。

在英国，通常将P2P借贷划分为：P2P个人借贷（Peer-to-Peer Consumer Lending）、P2P企业借贷（Peer-to-Peer Business Lending）和票据交易（Invoice Trading）三类。

而在国内，一般根据借款主体的不同，划分为P2P（个人对个人，如拍拍贷）、P2B（个人对企业，如爱投资）、P2N（个人对多个机构，如有利网）、P2G（个人对政府项目，如投促金融）等。

二、起源

起源一：民间借贷。

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人表示真实即可认定有效，借贷交易便相应有效，但利率不应超过人民银行规定的相关利率（银行同类贷款利率的4倍），否则超出部分不受法律保护。这在世界各国都由来已久。

起源二：小额贷款，孟加拉的格莱芒银行。

1979年，穆罕默德·尤努斯在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。1983年10月2日，格莱珉银行正式成立，其向贫困人口发放贷款的方式自成一体，被称为“格莱珉模式”。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行，荣获诺贝尔和平奖。自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。

起源三：网络借贷，英国的Zopa。

Zopa于2005年3月在英国伦敦成立，是全球第一家真正意义上的P2P网贷平台。Zopa创立者为理查德?杜瓦(Richard Duvall)、詹姆斯?亚历山大(James Alexander)、萨拉?马休斯(Sarah Matthews)和大卫?尼克尔森(Dave Nicholson)，他们曾经发起组建了英国最大的网上银行——Egg银行。目前Zopa仍是英国最大的P2P平台，2014年成交量超过2.8亿英镑，拥有五万多个活跃投资者。

2007年，“拍拍贷”成立是为我国第一家P2P平台。近几年来，随着P2P借贷模式逐渐受到认可，大量的小贷公司开展了线上业务，而传统民间借贷也开始转移到线上，为网贷的蓬勃兴起提供了重要支撑。

三、模式

P2P平台充当信息中介的角色，一方面，借款者向平台提交借款申请，平台审核通过后，将借款人的借款需求发布到网站上；另一方面，投资者通过网站浏览借款信息，选择自己所满意的项目出借资金以赚取利息；而平台依靠对借款者和投资者收取手续费的形式取得收入。P2P网贷创造了借款者和投资者之间直接借贷的可能，极大地降低了信息不完全、不对称问题，通过削减了中间成本，使得借款者能以较低的成本借到钱，投资者也能得到比银行存款高得多的利息。

四、行业现状

成交量与贷款余额：P2P行业在2012-2014年期间发展迅猛，成交量从2012年的212亿元增长至2014年的2528亿元，年平均增长率高达269%，贷款余额从2012年年底的56亿元增长至2014年年底的1036亿元，年平均增长率达333%。截止2015年3月底，全国P2P行业整体贷款余额已达1518.03亿元，相比2014年年底增长了47%；今年前三个月平均成交量395亿元，累积达1185.56亿元，相比去年第一季度增长226%。

利率与期限：2014年贷款平均期限为6.12个月，相比2013年有所上升，而平均利率为17.86%，相比2013年的23.05%下降较多。（2014年初“旺旺贷事件”后，百度对利息20%以上的平台推广进行封杀，在一定程度上促成了行业的普遍降息；贷款期限较长，则主要受陆金所、人人贷等大平台拉高）。在2014年1月至2015年3月期间，平均借款期限6.06个月，平均综合利率17.89%，但自2014年2月后开始综合利率逐步下滑，近三个月维持在15%-16%之间，而借款期限则有走高的趋势。

运营平台数量：截止2014年年底，全国运营平台1575家，几乎是2013年的2倍、2012年的8倍；2014全年问题平台275家，是2013年的3.6倍、2012年的17.2倍。目前运营平台增速有所放缓，但问题平台发生增速则持续较高，自2014年10月以来，平均每月新增平台数量维持在问题平台数量的2倍左右。

平台区域分布：截止2014年年底，全国共1575家P2P平台，主要分布在广东（349家）、浙江（224家）、北京（180家）、山东（149家）、上海（117家）和江苏（104家），但这些地区的问题平台数量也相应地较多。

市场参与各方：截止2014年年底，投资人110万，是2013年的4.4倍；借款人42万，是2013年的2.8倍。运营平台、投资者、借款者在2012-2014年期间都增长迅猛，但借款人增速仍显着滞后于投资人和平台数量增长。

市场竞争

2014年3月，政府工作报告首倡“发展互联网金融”，P2P网贷作为互联网金融排头兵，受到热捧，上市公司、银行、风投机构等各路资本竞相涌入P2P行业，形成了一批背景实力雄厚的平台。截止2015年3月，全国1728家P2P平台中，风投系42家、银行系13家、国资系37家、上市公司系21家，合计113家，虽然数量占比仅6.54%，但待收规模却达到整体待收的34.97%，且这些平台大多处于行业的领导地位。

行业集中度：前10家平台成交量占比维持在30%，前100家平台占比维持在60%左右，市场集中度不高，属于垄断竞争状态。对比英国和美国的P2P行业，美国的个人借贷市场由Lendling Club和Prosper双寡头主导，英国前4家P2P平台（Zopa、RateSetter、Funding Circle和MarketInvoice）的成交量也占据了市场份额的70%，未来几年我国P2P市场或将趋于集中。

细分市场

随着市场竞争的加剧，许多平台开始挖掘细分市场，P2P网贷从最初的个人信贷，逐渐渗透到车辆或房产抵押贷款、供应链金融、票据、股票配资、大学生消费分期等各个细分领域，未来“P2P+”有望持续延展。

五、行业自律

国内目前有多家行业协会存在，主要集中在东部沿海地区，对行业的规范有一定的积极作用。但多数协会尚缺乏足够的公信力，只是作为平台的增信，无法有效约束会员，还有待于改进和完善机制。

六、政府监管

2014年3月，“促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告，开启了互联网金融的“元年”。2014年上半年，政府逐步确立了对互联网金融监管的分工，P2P划归银监会管、股权众筹划归证监会管、第三方支付归央行管，并由央行牵头“一行三会”制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。自此，拉开了对P2P监管的序幕。

2014年4月，银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君对P2P平台监管提出了“四条红线”：明确平台的中介性、平台本身不得提供担保、不得搞资金池、不得非法吸收公众存款。

2014年9月底，银监会创新监管部主任王岩岫提出对P2P监管的“十条思路”：

1、项目一一对应，P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池；

2、实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚；

3、明确平台的信息中介角色，P2P机构不是信用中介；

4、要有一定的行业门槛，对平台注册资本、高管人员专业背景等有所要求；

5、客户资金第三方托管；

6、平台自身不得为投资人提供担保，不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融；

7、不盲目追求高利率融资项目；

8、充分的信息披露和风险揭示；

9、加强行业自律；

10、必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展。

2014年11月底，央行副行长潘功胜表示，将按照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的“四项原则”建立和完善互联网金融的监管框架。

今年1月14日，王岩岫又提出了对互联网金融监管的“八大建议”：

1、创新监管；

2、适度监管；

3、分类监管；

4、协同监管；

5、互联网金融应当遵守金融法律法规的规则；

6、互联网金融应围绕实体经济的需要进行创新；

7、信息要充分披露；

8、金融消费者的权益保护应处于核心位置。

1月20日，银监会宣布实现监管架构改革，设立银行业普惠金融工作部，负责对小微、三农等薄弱环节服务和小贷、网贷、融担等非持牌机构的监管协调。

3月3日，原融资担保部主任李均峰确认出任普惠金融部主任。“两会”期间，央行行长周小川表示“P2P网贷的问题较多”，提出要加强监管；其后银监会普惠金融部也召集北上广等地区的省金融办、行业协会举行闭门会议，商讨P2P监管细则，包括提高行业门槛、实行资金杠杆限制等。P2P网贷监管政策推出为期不远。

除了中央外，部分地方省市政府也出台了扶持或规范互联网金融发展的指导意见或管理办法

第三篇：pp材料介绍

PP材料概述

PP塑料，化学名称：聚丙烯

英文名称:Polypropylene（简称PP）

比重:0.9-0.91克/立方厘米 成型收缩率:1.0-2.5% 成型温度：160-220℃

PP为结晶型高聚物，常用塑料中PP最轻，密度仅为0.91g/cm3（比水小）。通用塑料中，PP的耐热性最好，其热变形温度为80-100℃，能在沸水中煮。PP有良好的耐应力开裂性，有很高的弯曲疲劳寿命，俗称“百折胶”。PP的综合性能优于PE料。PP产品质轻、韧性好、耐化学性好。PP的缺点：尺寸精度低、刚性不足、耐候性差、易产生“铜害”，它具有后收缩现象，脱模后，易老化、变脆、易变形。

日常生活中，常用的保鲜盒就是由PP材料制成。

成型特性：

1.结晶料,吸湿性小,易发生融体破裂,长期与热金属接触易分解.2.流动性好,但收缩范围及收缩值大,易发生缩孔.凹痕,变形.3.冷却速度快,浇注系统及冷却系统应缓慢散热,并注意控制成型温度.料温低温高压时容易取向,模具温度低于50度时,塑件不光滑,易产生熔接不良,流痕,90度以上易发生翘曲变形

4.塑料壁厚须均匀,避免缺胶,尖角,以防应力集中.PP 的工艺特点

PP在熔融温度下有较好的流动性，成型性能好，PP在加工上有两个特点：其一：PP熔体的粘度随剪切速度的提高而有明显的下降（受温度影响较小）；其二：分子取向程度高而呈现较大的收缩率。

PP的加工温度在200-300℃左右较好，它有良好的热稳定性（分解温度为310℃），但高温下（270-300℃），长时间停留在炮筒中会有降解的可能。因PP的粘度随着剪切速度的提高有明显的降低，所以提高注射压力和注射速度会提高其流动性，改善收缩变形和凹陷。模温宜控制在30-50℃范围内。PP熔体能穿越很窄的模具缝隙而出现披锋。PP在熔化过程中，要吸收大量的熔解热（比热较大），产品出模后比较烫。PP料加工时不需干燥，PP的收缩率和结晶度比PE低。

聚丙烯(PP)性能概述与横向比较

PP与其它几种主要的通用塑料的性能比较

塑料种类 PP PE PVC PS ABS

密度 最小 小于水 较大 略高于水 略高于水

刚性 较好 差 好 好 好

收缩率 一般 差 好 好 好

韧性 低温下差 好 差 差 好

强度 较高 低 较高 高 高

耐热性 好 一般 差 较差 较差

化学稳定性 好 好 好 好 好

耐候性 差 差 一般 一般 较差

毒性 无毒 无毒 可以无毒 无毒 无毒

粘合剂粘合 差 差 好 一般 一般

热合性 一般 好 一般 一般 一般

成型加工性 好 好 麻烦 好 好

1、密度：PP是所有合成树脂中密度最小的，仅为0.90~0.91g/cm3，是PVC密度的60%左右。这意味着用同样重量的原料可以生产出数量更多同体积的产品。

2、力学性能：PP的拉伸强度和刚性都比较好，但冲击强度较差，特别是低温时耐冲击性差。此外，如果制品成型时存在取向或应力，冲击强度也会显著降低。虽然抗冲击强度差，但经过填充或增强等改性后，其机械性能在许多领域可与成本较高的工程塑料相竞争。

3、表面硬度：PP的表面硬度在五类通用塑料中属低等，仅比PE好一些。当结晶度较高时，硬度也相应增加一些，但仍不及PVC、PS、ABS等。

4、热性质：在五大通用塑料中，PP的耐热性是最好的。PP塑料制品可在100℃下长时间工作，在无外力作用时，PP制品被加热至150℃时也不会变形。在使用成核剂改善PP的结晶状态后，其耐热性还可进一步提高，甚至可以用于制作在微波炉中加热食品的器皿。

5、耐应力开裂性：成型制品中残留有应力，或者制品长时间在持续应力下工作，会造成应力开裂现象。有机溶剂和表面活性剂会显著促进应力开裂。因此应力开裂试验均在表面活性剂存在下进行。常用的助剂为烷基芳基聚乙二醇。试验表明PP在表面活性剂浸泡时的耐应力开裂性能和在空气中一样，有良好的抵抗能力，而且PP的熔体流动速率越小（分子量越大），耐应力开裂性越强。

6、化学稳定性：PP的化学稳定性优异，对大多数酸、碱、盐、氧化剂都显惰性。例如在100℃的浓磷酸、盐酸、40%硫酸及其它们的盐类溶液中都是稳定的，只有少数强氧化剂如发烟硫酸等才可能使其出现变化。PP是非极性化合物，对极性溶剂十分稳定，如醇、酚、醛、酮和大多数羧酸都不会使其溶胀，但在部分非极性有机溶剂中容易溶解或溶胀。

7、气密性（气体阻隔性）：PP对氧气、二氧化碳和水蒸汽都有一定的透过性，比起尼龙（PA）和聚酯（PET）都有明显差距，对于高阻隔性塑料，如PVDC、EVOH等就差得更多了。但与其它非塑料材料相比其气密性还是相当好的。通过添加阻隔性材料或在表面涂敷阻隔性塑料，可以大大提高其气密性。

8、老化性能：PP分子中存在叔碳原子，在光和热的作用下极易断裂降解。未加稳定剂的PP在150℃下被加热半小时以上，或在阳光充足的地方曝晒12天就会明显变脆。未加稳定剂的PP粉料在室内避光放置4个月也会严重降解，散发出明显的酸味。在PP粉料造粒之前加入0.2%以上的抗氧剂可以有效地防止PP在加工和使用过程中的降解老化。抗氧剂分为游离基链反应终止剂（也称主抗氧剂）和过氧化物分解剂（也称辅抗氧剂）两大类，主、辅两类抗氧剂的合理配合，将会发挥良好的协同效果。目前推荐使用的B215抗氧剂就是主抗氧剂1010（酚类）和辅抗氧剂168（亚磷酸酯）按1：2的比例复配而成的。为防止光老化需要在PP中加入紫外线吸收剂，它可将波长290~400nm的紫外线吸收激化转化为没有破坏性的较长波长的光线。对于埋在土壤中或在室内避光使用的PP塑料制品仅加入主辅抗氧剂即可，无须加入紫外线吸收剂。

9、电性能：PP属于非极性聚合物，具有良好的电绝缘性，且PP吸水性极低，电绝缘性不会受到湿度的影响。PP的介电常数、介质损耗因数都很小，不受频率及温度的影响。PP的介电强度很高，且随温度上升而增大。这些都是在湿、热环境下对电气绝缘材料有利的。另一方面PP的表面电阻很高，在一些场合使用必须先进行抗静电处理。

10、加工性能良好：PP属于结晶型聚合物，不到一定温度其颗粒不会熔融，不像PE或PVC那样在加热过程中随着温度提高而软化。一旦达到某一温度，PP颗粒迅速融化，在几度范围内就可全部转化为熔融状态。PP的熔体粘度比较低，因此成型加工流动性良好，特别是当熔体流动速率较高时熔体粘度更小，适合于大型薄壁制品注塑成型，例如洗衣机内桶。PP在离开口模后，如果是在空气中缓慢冷却，就会生成较大的晶粒，制品透明度低。果是在水中急冷（如下吹水冷法制薄膜），PP的分子运动被急速冷冻，不能生成晶体，此时的薄膜就是完全透明的。PP的成型收缩率是比较大的，达到2%以上，远远大于ABS塑料（0.5%）。PP的成型收缩率可以随着添加其它的材料的种类及多少有所变化，这在制作具有配合尺寸的注塑制品时需认真加以考虑。

PP板： 聚丙烯（PP）板，（PP纯板，改性PP板，增强PP板，PP焊条）类 型： 半结晶性材料 特 点：

坚硬并且有高熔点

简介

产品名称：PP板是一种半结晶性材料。它比PE要更坚硬并且有更高的熔点。由于均聚物型的PP温度高于0℃以上时非常脆，因此许多商业的PP材料是加入1~4%乙烯的无规则共聚物或更高比率乙烯含量的钳段式共聚物。共聚物型的PP材料有较低的热扭曲温度（100℃）、低透明度、低光泽度、低刚性，但是有有更强的抗冲击强度。PP的强度随着乙烯含量的增加而增大。PP的维卡软化温度为150℃。由于结晶度较高，这种材料的表面刚度和抗划痕特性很好。PP不存在环境应力开裂问题。通常，采用加入玻璃纤维、金属添加剂或热塑橡胶的方法对PP进行改性。PP的流动率MFR范围在1~40。低MFR的PP材料抗冲击特性较好但延展强度较低。对于相同MFR的材料，共聚物型的强度比均聚物型的要高。由于结晶，PP的收缩率相当高，一般为1.8~2.5%。并且收缩率的方向均匀性比PE-HD等材料要好得多。加入30%的玻璃添加剂可以使收缩率降到0.7%。均聚物型和共聚物型的PP材料都具有优良的抗吸湿性、抗酸碱腐蚀性、抗溶解性。然而，它对芳香烃（如苯）溶剂、氯化烃（四氯化碳）溶剂等没有抵抗力。PP也不象PE那样在高温下仍具有抗氧化性。

分类

纯PP板

密度小，易焊接和加工，具有优越的耐化性，耐热性及耐冲击性、无毒、无味是目前最符合环保要求之工程塑料之一。主要颜色有白色，微机色，其它颜色也可按客户要求定做。应用范围：耐酸碱设备。聚丙稀（PP）挤出板材

它是PP树脂添加入各种功能助剂经挤出、压光、冷却、切割等工艺过程而制成的塑料板材。

玻纤增强PP板

玻纤增强PP板（FRPP板）：通过20%被玻纤增强后，除保持原有的优良性能外，强度，刚性等均较PP提高一倍，而且具有良好的耐热性，低温冲击性，防腐耐电弧性，低收缩率。特别适用于化纤、氯碱、石油、染料、农药、食品、医药、轻工、冶金、污水处理等领域。PPH板、贝塔(β)-PPH单面贴无纺布板。(β)-PPH 产品具有优异的耐热氧老化性能，使用寿命长, 有较好的力学性能。已成功用于生产板材，先进的工艺在国内属于领先的地位。这些制品可以用于过滤板及螺旋缠绕型容器、用于玻璃钢缠绕内衬板、石化工业储运、输送及防腐系统、电厂、水厂的供水、水处理及排水系统；以及钢厂，电厂的除尘，洗涤和通风系统等。

长度和宽度可以按照客户要求定做，板面光滑平整，厚薄均匀。

特点用途

PP挤出板材具有质轻、厚度均匀、表面光滑平整、耐热性好、机械强度高、优良的化学稳定性和电绝缘性、无毒等特征。PP板广泛应用于化工容器、机械、电子、电器、食品包装、医药、装潢和水处理等领域。PP板实用温度可达100度。

应用范围

耐酸碱设备，电镀设备、太阳能光伏设备、环保设备，废水、废气排放设备用，洗涤塔，无尘室，半导体厂及其相关工业之设备，也是制造塑料水箱的首选材料，其中PP厚板材广泛用于冲压板，冲床垫板等。

1.广告看板；

2.回收箱，包括各行业重复使用回收箱、蔬果包装箱、储衣箱、文具箱；

3.工业用板，包括电线电缆外覆包装保护，玻璃、钢板、各种物品外包装保护，垫板、置物架、隔板、底板等；

4.保护板，以纸板、三夹板保护施工中建材的时代一去不复返，随着时代进步和品味的提升，确保装潢设计在完工启用前的完整，应给予适当的保护才能维持作业的经济性、安全性和方便性，另有大楼电梯、地板验收前的保护。

5.电子工业保护。导电性包装制品主要使用在IC晶圆、IC封装、测试、TFT-LCD、光电等电子零部件之包装上，目的都是为了避免其它带电荷物品与其接触，造成零件因电荷摩擦产生火花损害。另外还有导电、抗静电性塑料板、周转箱等等。

PP板可用于除上述产品外，还应用于洗衣机背板、电冰箱隔温层、冷冻食品、药品、糖酒等包装上。还可利用中空板生产线生产PE中空板以供应城市建设、农村所需的保温室隔板。

规格尺寸

产品厚度：0.5-100mm 产品最大幅宽：2000mm 产品长度：100-10000mm 推荐规格：1500×3000mm 1220×2440 1000×2000（常规板）

改性PP板（钙塑板）：尺寸稳定好，价格低，刚性，耐热性等均较纯PP有一定提高。颜色一般为绿色、白色、米黄色。主要用来做水箱，三相分离器得产品。产品厚度：2-30mm 推荐规格：1500×3000mm 1220×2440 1000×2000 定制规格：2000mm以内的幅宽，任意长度

颜色

PP板颜色一般常用的为本色、米灰色（米黄）、绿色、蓝色、瓷白色、乳白色、半透明，还可以订做其它颜色。

第四篇：国内人人贷(P2P)模式的发展现状

国内人人贷（P2P）模式的发展现状

一、缘起

Peer to Peer，点对点，称P2P概念，原指互联网的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，以区别于与服务器为中心的下载方式。效果上，随着下载人数增多，提供下载点就不断增多，下载速度越快。

随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展，2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络信贷服务平台。P2P贷款模式的核心，是互联网时代的金融脱媒。摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需求的个人，将信息发布在该平台上，并自行配对。被视为P2P贷款鼻祖的是英国一家网站Zopa(www.xiexiebang.com)，成立于2005年，目前有50万会员，相互之间出借了1.35亿英镑。

二、国内 P2P兴起

一是技术条件，网络的普及。

根据中国互联网信息发布的数据，2006年底统计，我国互联网网民总数已经达到大约1.37亿。2010年底，中国网民规模达4.57亿，随着3g等移动网络的发展，手机网民在2010年底达到3.03亿，网民规模庞大。

使用网络购物、网上银行和网上支付的网民均达到1.3亿以上，国内的人人贷P2P的兴起有足够的技术条件。

二是民间借贷需求。

货币紧缩政策下银行偏爱国企，小企业的贷款成为难题，从而借助民间借贷。而这种需求为P2P贷款平台的发展提供了肥沃的土壤。

2007年至2008年11月的一轮紧缩政策，助推了民间借贷的繁荣。第一批P2P贷款平台开始出现。第二波P2P贷款平台的诞生则始自2009年底。

2010年1月以来，央行先后12次上调存款准备金率，2010年12月，银行间市场利率开始飙升，目前大型商业银行存款准备金率已达21.5%，创下历史新高。目前正是第三波P2P贷款平台兴起的浪潮。

三、国内目前现状

公认最早在中国商业化经营这一模式的拍拍贷(www.xiexiebang.com)，成立于2007年8月。它固守着最原始的模式：即借贷双方发布信息，自主成交，网站仅充当平台，没有线下审贷环节，不对单笔贷款提供担保。国内最安全的平台则为有利网，所有借款项目均有大型担保机构进行担保，对每笔借款审慎研究，确保对每一笔贷款保本保息，且去除所有用户的手续费。

目前，有利网日成交额约100万元，鼓励用户在平台上进行分散投资，大部分成交的利率区间在13%。有利网不向向客户收取的账户管理费和充值手续费等成本费，有利网的利润来自于成交服务费，即佣金，对每笔贷款仅收取1%的服务费。

保守估计，目前在国内，宣称以该模式运营的公司至少已超过30家。规模比较大的目前有，宜信、拍拍贷、有利网(yooli.com)、人人贷(renrendai.com)。据称规模最大的宜信月贷款已超1亿。

以有利网为例，优势和流程如下图： 有利网优势

有利网流程：

四、发展线路

P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。财新《新世纪》记者发现，注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司；而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。

纯线上的P2P平台，不参与实际交易，没有信贷员、销售人员，完全通过互联网开展业务，典型如拍拍贷，但纯线上业务的发展速度比较慢。如宜信和贷帮，在线上业务发展滞缓后，开始做线下业务，并成为一个主要依靠线下业务的P2P平台。

线下业务，就是发展销售队伍向出资人做理财，信贷员队伍去审核借款人，保证信息可靠和贷款质量。一些P2P机构表示，实地审核很必要，要去“看房子里是不是就一铺盖卷儿”、“去看店里一天流水有多少”。

线下业务的发展，随着借出者主要与中介平台公司接触，公司甚至采用vip会员制度，加入会员即可保本。线下业务正在转变成理财业务。

保本法以红岭创投模式为标志；将借贷分成三种：普通标主要针对个人，推荐标和快借标针对中小企业。对VIP客户，普通标逾期一个月后，红岭垫付当期应还本金；推荐标逾期后，红岭垫付当期本金和利息；快借标则在逾期当天垫付当期本金和利息。要成为VIP客户，年费是180元。多家公司如哈哈贷、开开贷都复制这种模式。

还有本息赔付法：使P2P贷款平台兼具担保公司的意味。常见做法是，网站从佣金中提取相当于贷款金额2%的风险准备，一旦发生坏账，便将本息全额赔付给投资者，如宜信。

另一种做法是，提出某种形式的赔付计划，向参与该计划的投资者收取一定的担保费(如交易金额的1%)，保证本金安全，如畅贷网。

五、面临的问题

线上业务借出者由于没有足够的保证，客户发展会比较缓慢。而对于借入者审核严格性 也会有所不足。

线下业务面临最大的问题，由于是信用贷款，是一旦发生大量的坏账，网站赔付能力不足就会倒闭。信用贷款，主要考察借入者得还款意愿和还款能力；仅仅靠借入者提供的资料很难有准确的判断。由于国内违约成本较低，特别是还款意愿方面，必须对借入者有全方面的了解。

7月22日，哈哈贷(hhdai.com)宣布因“中国市场的信用问题”及“运营资金的短缺”关闭。2009年5月至今，哈哈贷发展了近10万会员。其“善后”方案仅仅是垫付截至8月20日借出者未收回的款项。9月2日，服务器将下线，域名停止解析。

此外行业目前没有明确的监管方，央行和银监会都没有明确其监管。行业准入门槛低。

六、未来的发展方向

目前，各种P2P贷款平台纷纷向可以找到的组织靠拢。小额信贷联盟即是其中之一。从国际经验来看，小额信贷走向自律、主动提高透明度，也是赢得市场信任的重要方式，而不是依赖于金融监管的“背书”。

“小贷联盟建议，P2P平台在法律和监管还真空的情况下，开展行业自律。目前，正在筹划成立一个小贷联盟下的P2P专业委员会，对行业进行自律。年内希望委员会能建立起来，越早建立越有利于行业的发展。如果被行业普遍接受，就可以成为行业标准。” 多数P2P贷款平台希望走的路径，自主发展一段时间后获得“追认”，并最终创造一种特许牌照，就像第三方支付平台一样。

第五篇：车贷市场现状分析

汽车信贷市场现状分析

一、汽车信贷市场现状：

随着汽车信贷市场的发展，市场上各种信贷崭露头角。银行信贷、汽车金融公司，信用卡分期这三种模式是目前最常见，根据近期汽车消费金融产品市场的分析，我们深刻认识汽车金融公司及信用卡的灵活、简便、专业，让我们的银行贷款市场比例急剧下滑，已被严重蚕食。

二、银行贷款、金融公司及信用卡三者之间的优劣势：

1、秦农银行：

优势：网点多，完善的服务体系，提前还款无利息；

劣势：审批严格，手续繁锁，放款周期长，利息高，还款方式单一。（目前征信要求和金融相比较，也不占优势）

2、信用卡：

优势：费用低、审批快速；

劣势：贷款额度受限（中低档车辆），贷款年限受限，提前还贷不能返还手续费。

3、金融公司：

优势：贷款方式灵活，产品种类多，利息低（无息或贴息），费用低，户口、房产不限制，无需客审，审批快；

劣势：客户征信需正常，无后期服务，提前还款收取违约金。

三、前景分析及我们对银行的要求：

随着社会经济的稳步发展，汽车已进入平民消费行列，几乎每家有一辆车已不再夸张，车贷市场给买车人带来了不少便利，而车贷市场竞争激烈，信用卡、金融公司在车贷市场占有的份额逐步上升，我们银行的占有份额却在逐步下降，形势不容乐观。通过我们针对与其他金融公司及信用卡的分析，我们必须提出相应的应对措施，改变银行贷款现存在的弊端，简化贷款手续，加快审批时效，利率实行差别化，针对老客户、优质客户实行利率优惠，对于优质客户放宽要求，适当放松客户征信不良的期限，因为凭心而论，在金融和信用卡面前，我们是没有费用及利息上优势的，就金融和信用卡免利息这一项已经让我们没有了市场，我们目前很多客户都是金融或者是信用卡筛选出来的，多多少少都会有瑕疵，目前银行新政策的出台，一个家庭不能贷款买第二辆车、所有客户加装GPS、对征信要求和金融近乎一致等要求无疑是雪上加霜，所以恳请银行能针对目前市场做出相应调整，优化服务从而更加吸引客户，扩大市场份额。