信用社不良贷款集中管理总结材料[五篇范例]

第一篇：信用社不良贷款集中管理总结材料

信用社不良贷款集中管理总结材料

今年以来，市农村信用合作联社在开展学习实践科学发展观活动中，以持续引深“求和谐树形象创佳绩”主题竞赛活动为主题，以推进实施“不良贷款集中管理”为载体，通过大力推进机制、制度、技术和管理四个方面的突破，有效破解了全区农村信用社不良贷款前清后增的难题，促进了全辖各项业务经营和改革工作的转型发展、安全发展、和谐发展。

一、机制突破。为保障不良贷款集中管理工作成效，该联社主要从机构和人员两个方面重点强化了集中管理工作，一是组建了以原资产保全部为基础的风险资产管理部，具体负责全辖不良贷款的管理、清收和追责等工作，并成立了不良贷款集中管理领导小组和不良贷款责任认定委员会，主要负责全辖不良贷款的组织领导和责任认定等工作；二是严格按照业务素质、工作经验及年龄结构相匹配的原则，在新成立的风险资产管理部配备了9名工作人员，设置了经理、副经理和包片管理员三个岗位，并进一步明确了各岗位的职责分工，初步建立了以“新老划断，同步移交；明确责任，认真追责；统一管理，分类施策；市场运作，活化清收；双向考核，绩效挂钩”为核心的五大集中管理步骤。

二、制度突破。在省联社和办事处领导的高度重视和关心支持下，该联社经过反复讨论，制定出台了《农村信用合作联社不良贷款集中

管理办法》、《不良贷款集中管理实施方案》、《不良贷款移交办法》、《不良贷款责任认定办法》《不良贷款责任追究办法》、《不良贷款责任认定听证制度》、《不良贷款清收考核办法》和《贷款风险防控办法》等九个制度，为顺利开展不良贷款移交划转和集中管理工作奠定了坚实的基础。

三、技术突破。众所周知，一直以来，实现真正意义上的分账经营是农村信用社推行不良贷款集中管理工作的首要难题。为了切实解决“彻底分账”这一操作瓶颈，该联社多次组织财务、信贷和科技等相关人员进行分析讨论，并在省联社和办事处相关部门，以及广州联怡公司和成都东信公司的大力配合下，最终顺利解决了程序开发难题，找到了一条操作简便、账务顺畅而又不影响前台结息的办法，即：在前台综合门柜业务系统增加风险资产管理部网点，账务划转时，各经营社通过社内往来科目将不良贷款及欠息逐户划至风险资产管理部，信贷管理系统同时做出相应调整，这样做也促使各经营社能够对新增不良贷款及时认定责任，实施责任追究。

四、管理突破。在建章立制、完善机构和技术创新的基础上，该联社在管理上重点推行了“集中人员、集中管理、集中诉讼、集中清收”的“四集中”管理模式，即由联社不良贷款集中管理领导小组统一领导，成立风险资产管理部，负责专职管理和清收；全辖所有不良贷款均同步划转联社风险资产管理部进行统一管理；其中所有需要诉

讼、执行的不良贷款均由联社风险资产管理部统一办理；其余部分由联社风险资产管理部统一组织各经营社实施集中清收。通过这些措施的实施，联社在不良贷款集中管理上取得了初步成效。截至3月24日，全辖已集中划转辖内8个信用社、1个营业部和7个分社的不良贷款2862户、3854笔，金额27887.5万元。同时，在移交过程中，经过广泛动员、深入宣传、多措并举等手段，该联社还现金清收不良贷款460万元，使全辖不良贷款较年初下降了2633.85万元。

第二篇：信用社不良贷款管理

近年来，农村信用社为促进农业产业结构调整和农村经济发展，认真贯彻银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见，积极发放农户贷款，特别推开农户小额信用贷款“黄金品牌”,以其利率优惠、手续简便、随用随贷等特点，极大地满足了农户生产、生活资金需求，密切了社群、银政关系，深受广大农户和地方党政欢迎。但是，由于受诸多因素影响，大量潜在的不良贷款不断暴露、垒生，不良贷款绝对额净下降难度越来越大，严重影响了农村信用社自身发展和为“三农”的金融服务。

为切实找准农户不良贷款形成的原因，进一步采取对应措施，有效防范和化解农户不良贷款风险，提高农户贷款质量，实现可持续、健康发展。四川省信用联社采取统计调查、现场调查和访问调查的方式，调查了德阳、资阳、乐山、自贡、广元、攀枝花等6个市11个县的11个村（组），走访了93户农户，基本探明了农户不良贷款形成的基本原因，并结合实际，提出防范农户不良贷款的措施。

一、农户不良贷款的现状及成因分析

截止去年10月末，所调查的6个市的11个县联社各项贷款余额1,038,318万元，不良贷款余额152,009万元，占比14.64%。其中，农户贷款余额528,980万元，农户不良贷款余额68,338万元，占比12.92%。11个基层信用社2005年、2006年、2007年的农户不良贷款余额分别是3469万元、3565万元、3691万元，占比分别是15.3%、13.9%、13.3%。近三年农户不良贷款绝对额逐年上升，占比尽管因农贷投放量增大下降也不很明显。

通过对简阳市石盘镇象鼻村等11个村（组）进行典型调查，11个村（组）总农户数4504户，贷款农户数1095户，占总农户的24.3%，其中不良贷款户数308户，占贷款农户的28.1%；各项贷款余额1891万元，其中不良贷款320万元，占比16.9%。农户贷款余额1795万元，不良贷款余额283万元，占比15.8。通过几组数据对比，可以得出“违约农户占比高、农户不良贷款额高、农户不良贷款占比高”的“三高”现象，农户贷款质量呈恶化趋势，农户贷款管理亟待加强。形成农户不良贷款的主要原因如下：

（一）农户信用缺失，赖账不还

农户不讲信用是造成农户贷款不良的首要原因。前些年大量的乡镇企业倒闭，逃、废、赖账行为带来负面影响，导致农户不讲诚信，加之失信惩戒机制缺失，赖账行为普遍存在。据调查，信用缺失形成的不良贷款金额117.4万元，占比42.1%；农户数62户，占比20.1%。这部分不良贷款占了近一半的比例。如广汉市和兴镇治安村鳌天中于2004年借款0.3万元，用于养猪，当年发生生猪链球菌温疫，亏了本。但是，该户仍有经济来源和还款能力，就是有钱不还贷款，而农村信用社对农户信用缺失行为却没有强硬的措施办法。

（二）违规发放贷款，形成不良

农村信用社早期制度体系缺失，信贷管理粗放，风险管理滞后，农户贷款业务操作流程混乱，贷前调查、贷后管理流于形式，责任认定模糊，奖惩力度不够，农户贷款业务违规操作现象时有发生。据对简阳市石盘镇象鼻村调查，该村360户农户，有贷款的户数131户，贷款余额128万元，形成不良贷款的农户44户，金额39.7万元，不良占比31%。其中：有5户是2000年以前通过信用站发放贷款0.9万元，代办员审核贷款流于形式，存在较大的随意性；有11户顶名贷款金额12.4万元，是由于贷前调查走过场、审查把关不严格、操作程序不规范所致。

（三）农户外出务工，逃废债务

由于个别农户家庭经济状况差，还款来源缺乏，因而外出务工，导致贷款到期后不能按期归还。个别农户举家外出，目的就是逃废债务，农村信用社对管理和催收这部分不良贷款显得束手无策。据调查，外出务工的不良贷款金额60.1万元，占比21.2%；农户数105户，占比34.1%。在不良贷款中，就农户数而言，占了三分之一。所调查村组有一半以上的青壮年农民外出务工，农业人口流动性越来越大，加大了贷款管理难度，导致不良贷款产生。如苍溪县元坝镇信用社所辖服务区内，外出务工长年不回家的农户逐年增多，信用社为保全诉讼时效起诉35户农户，贷款金额78.9万元，法院难以执行，贷款无法按期收回。

（四）农户冒名贷款，无人偿还 农村私贷公用、恶意冒名、故意帮贷、化整为零贷款想象比较普遍，这类贷款违背了“谁借谁用”的贷款原则。据调查，冒名贷款形成的不良贷款金额40.6万元，占比14.4%；农户数45户，占比14.6%。被调查单位的冒名贷款中，私贷公用类冒名贷款比例较大，主要是机关、学校职工以自己名义贷款用于本单位；企业负责人及员工以自己的名义贷款用于本企业；村民委员会负责人以个人名义贷款用于村委事务开支、有线电视建设、上缴农税提留、发展村办企业等等。如苍溪县元坝镇全辖行政公职人员和村组干部私贷公用贷款分别是25户、136户，贷款金额分别是26万元、92万元，已全部形成呆滞；苍溪县元坝镇天井村李杰户自贷8.2万元，用于建村办企业，以后又找15户农户顶贷8.8万元，该公司现已倒闭，贷款无法收回。据调查，如简阳市石盘镇象鼻村的万义富、万义贵分别为万兴根其顶名贷款4万元和3万元。

（五）农户家庭困难，无力偿还

农村经济发展不平衡，依然存在一贫如洗的借款农户家庭。一是借款人残废、劳改、死亡等特殊原因造成家庭丧失劳动能力，家庭成员无力偿还贷款；二是借款人因缺乏经济头脑，经营管理不善，生活困难重重，没有还款来源，无法按期归还贷款。据调查，家庭困难形成的不良贷款金额18.9万元，占比12.9%；农户数33户，占比13.9%。如简阳市石盘镇象鼻村廖水茂于1994年向信用社借款2万元，用于购车，由于出车祸事故造成血本无归，至今无力偿还。

（六）遭受自然灾害，无法偿还

由于近年来疫情、洪涝和旱灾等自然灾害交替发生，因而农业、畜牧业等行业风险直接转化为信贷风险。据调查，自然灾害造成的不良贷款金额8.8万元，占比3.1%；农户数22 户，占比7.1%。特别是无技术支撑的种养大户的贷款风险相当大，这部分农户无技术、无资金，凭胆子、靠运气上项目、上规模，遭受自然灾害后，自然风险随即转嫁给农村信用社。如广汉市和兴镇治安村刘希成于2001年向信用社借款0.6万元，用于养猪，规模60头，2004年发生猪链球菌温疫，导致该户贷款难以收回。

二、提高农户贷款质量的对策建议

针对农户不良贷款形成的原因，就如何采取有效措施，加大清收盘活力度，控制新增不良贷款，不断优化农户贷款质量，提出以下对策建议：

（一）强化贷款管理，努力提高信贷管理水平

当前，四川农村信用社信贷管理制度体系已基本完善，要抓好落实，关键在执行，全面提高信贷人员综合素质，提高信贷管理水平，防止新增农户不良贷款。一是加强内控制度建设，增强规章制度的严肃性。将规章制度内化为每个员工内心自觉的行为规范, 达到内控严密的目的。二是增强合规经营性，提高风险识别能力。依法合规经营，规避人为操作风险。三是严格按照农户贷款操作流程规范运作。要加强农户信用等级评定，强化贷款证管理，对信用缺失、冒名贷款的农户，要及时取消授信，收回贷款证，防范和降低贷款风险。四是合理确定贷款期限，促进贷款有效使用。当前，农村资金需求由过去传统农业生产型向多种经营型转移，贷款期限由短期型向中长期型转移。因此，要根据农户贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨使用。五是加强对信贷人员学习、培训。引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。

（二）创新管理方式，建立信贷管理长效机制

一是建立健全农户经济档案，加强农户信息管理，为评定农户信用等级打好基础。信贷人员要切实转变工作作风，脚踏实地走村串户，广泛调查了解，全面、真实、完整地记录农户从事经营活动状况、收入情况、负债情况、家庭实有资产状况、历史还款记录，按人民银行《农户信用档案参考指标》和《农户信贷评分参考标准》要求，实事求是地建立健全农户经济档案。二是实行信息员制度，建立农户信息沟通机制，实现网络化发展，网络化服务。具体作法是：每个行政村聘请一个作风正、讲信用、威望高的村干部为协贷员和信息员，充分发挥其介绍员、信息员和联络员的沟通作用，及时掌握贷款农户的信息，尤其是外出务工农户信息，促进农户贷款的安全发放与及时收回。协贷员和信息员是农村信用社金融产品宣传员、金融政策讲解员、业务开展联系员，不办理具体业务，与农村信用社之间仅仅是相互协作的关系。农村信用社根据业务发展情况，付给一定信息费。三是实行“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与农户贷款质量、数量挂钩。建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，完善农户贷款激励约束机制，健全农户贷款绩效评估机制，实现权、责、利相结合，确保农户贷款放得出、管得好、收得回。

（三）坚持“三农”定位，大力拓展农村信贷市场

农村信用社的发展基础在“三农”，经营特色在“三农”，竞争优势也在“三农”。因此，要确立服务“三农”的市场定位，把工作重心放在服务“三农”上，要增强竞争意识，强化服务意识，提高产品创新能力，放宽贷款权限，找准服务“三农”的客户、区域和产品定位，主动上门营销贷款，千方百计拓展农村信贷市场。要加强资金运营，放宽准入限制，扩大市场份额，稀释不良贷款含量，用发展的办法解决历史遗留问题。要积极推行农户联保贷款，引进农业担保、保险机制，增加信贷投入，有效支持“三农”发展，促进农民增收致富，广开农民的还款来源，有效降低不良贷款比例，不断提高农户贷款质量。

（四）加大清收力度，全力盘活存量不良贷款

针对农户不良贷款现状，要研究工作措施，创新工作方式，寻找工作突破口，重点做好“六个结合”：坚持整体推进与重点突破相结合，坚持清收盘活与债权保全相结合，坚持清收处置与责任落实相结合，坚持自身清收与借助外力相结合，坚持正面引导与重点整治相结合，坚持清收工作与信用工程建设相结合。一是针对违规发放的农户贷款，将清收任务分解到岗、到人，明确清收责任人，督促责任人员采取有效方式积极清收，确保清收工作取得实效。二是针对诚信缺失农户贷款，积极开展“农户不良贷款笔笔收”活动，逐户上门，逐个见面，逐笔清收。对有钱不还的“钉子户”、“赖账户”，要协调当地公、检、法等部门，依法强制清收。三是针对外出务工农户贷款，要充分发挥协贷员和信息员的作用，加强信息沟通，强化贷款管理。要创造条件开通汇路，为外出务工农户偿还贷款提供便利条件。四是针对农户冒名贷款，要采取必要措施，全力保全资产，提高收回率。五是针对遭受自然灾害贷款和家庭困难农户贷款，要准确定性，区别对待。对有可能收回的，要采取多种手段尽量收回；对暂时无法收回的，要减轻加罚息惩戒力度，延续期限。

（五）优化信用环境，推进农村信用工程建设

农村信用工程建设是农村信用社创新支农服务方式、更好地服务于全省农村经济建设的前提，是解决农民贷款难问题和整治农村金融环境的一项重要工作任务。农村信用社要以社会主义新农村建设为契机，进一步加强农村信用工程建设，努力构建社会信用体系，改善农村信用环境。一是以农户小额信用贷款为载体，持续开展“信用户”、“信用村”、“信用街区”、“信用乡（镇）”评定活动，积极倡导“守信为荣，失信可耻”的社会风气。二是严格执行“三优一高”信贷政策。实行贷款优先，及时满足评定对象在生产、生活、消费、经营等方面的资金需求；实行利率优惠，结合评定对象的信用状况和经营项目，在国家规定的贷款基准利率基础上不浮、少浮或下浮；实行服务优质，农户凭《农户小额信用贷款证》、《身份证》，由本人签字直接办理信用贷款。对信用村（镇）的农户，小额信用贷款的核定额度适当高于一般村（镇）的农户，充分体现“民心工程”、“富民工程”和“示范工程”的惠民政策。三是增强经营和服务意识，加大支农力度，促进农民增收、农业增效和农村经济发展。

一是联社成立资产保全部挂靠在风险部，调配优化人员设置，建立专职队伍，并制订了《不良贷款移交及责任认定方案》为不良贷款集中管理处置工作奠定了基础。

二是不良贷款集中上收，确保专门管理。首先是交接清楚，将各网点现存的于2009年7月1日之前形成的逾期贷款按程序移交至资产保全部，并建立了严格的不良贷款档案管理制度，对不良贷款按照“一户一档”的原则，逐笔建立档案由专人管理。其次是分清责任，由联社组成贷款责任认定人员对2005年元月1日以后发放的贷款（首笔）形成的不良贷款（四级）逐笔进行检查、核实，初步认定造成不良的主客观原因，后提交联社班子研究确定责任。再次是对已经认定属借、冒、假名贷款及信贷人员弄虚作假等违规贷款，其责任人严格按照相关规定，负终生赔偿责任。

三是完善激励约束制度，实现专项考核。明确资产保全部各岗位职责、专项考核办法，并结合任务核定清收计划，确保劳动与报酬相匹配。

完善分配机制。对两呆贷款的清收盘活应制订《两呆贷款管理绩效挂钩办法》，一要清收金额和时限的确定应由支行与专职人员具体讨论确定．以清收的难易程度合理确定每个企业的时限、金额和挂钩奖励比例，使专职人员易于接受。二要取消专职人员的基本工资，个人收人全部与清收实绩挂钩，在清收资金进帐后，丹别本金和利息按约定的比例随时兑现。三要增设奖励项目，对超额完成清收任务的专职人员，不只是进行物质奖励，还要进行精神奖励。贡献突出的可与职称评定、职务晋升、先进评比挂钩，只有在奖励机制上采取多轮驱动，才能充分挖掘专职人员的积极性和创造性

三、集中后不良贷款的清收措施

清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清非人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手；有一种拿不下不收兵的劲头；清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，根据不同的贷款对象，情况采取责任清收、联社集中清收、行政清收、依法清收等针对性措施，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。

1、严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。一是事实认定责任清楚，责任人仍在本联社上班的，通过集中管理可以对每个责任人贷款进行集中考核处理，不论是调走的还是未调走的，现任社的还是以前社的，都可以通过限期整改盘活清收不良贷款，否则按月实行经济处罚，直至责任贷款全部收回为止。情节严重的实行离（待）岗清收，离（待）岗清收期间除照常按月实行经济处罚外，还应停发期间绩效工资。年底按清收责任贷款完成情况发放绩效工资。二是事实认定责任清楚，责任人已调离原联社在其它联社上班的，通过申请让办事处协调处理。三是事实认定责任清楚，责任人已退休的，通过按月扣发部分工资来偿还不良贷款，直至本息全清为止。四是因为放贷时间跨度长，或是责任人已经不在本系统工作的，通过听证复议后仍不能落实责任的，按不良贷款所在社确定清收责任人的同时发动全员力量对这部分贷款进行集体清收，但这部分贷款不能和清收责任人的任务考核挂勾，每月按清收本息金额的一定比例进行奖励，能者多得，不清不得。

2、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。

3、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。由县联社风险资产管理部负责，采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社至成立之日起，就确立了以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们农村信用社管理人员要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

11、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更，落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。、机制突破。为保障不良贷款集中管理工作成效，该联社主要从机构和人员两个方面重点强化了集中管理工作，一是组建了以原资产保全部为基础的风险资产管理部，具体负责全辖不良贷款的管理、清收和追责等工作，并成立了不良贷款集中管理领导小组和不良贷款责任认定委员会，主要负责全辖不良贷款的组织领导和责任认定等工作；二是严格按照业务素质、工作经验及年龄结构相匹配的原则，在新成立的风险资产管理部配备了9名工作人员，设置了经理、副经理和包片管理员三个岗位，并进一步明确了各岗位的职责分工，初步建立了以“新老划断，同步移交；明确责任，认真追责；统一管理，分类施策；市场运作，活化清收；双向考核，绩效挂钩”为核心的五大集中管理步骤。

管理突破。在建章立制、完善机构和技术创新的基础上，该联社在管理上重点推行了“集中人员、集中管理、集中诉讼、集中清收”的“四集中”管理模式，即由联社不良贷款集中管理领导小组统一领导，成立风险资产管理部，负责专职管理和清收；全辖所有不良贷款均同步划转联社风险资产管理部进行统一管理；其中所有需要诉讼、执行的不良贷款均由联社风险资产管理部统一办理；其余部分由联社风险资产管理部统一组织各经营社实施集中清收。

第三篇：信用社不良贷款管理

近年来，农村信用社为促进农业产业结构调整和农村经济发展，认真贯彻银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见，积极发放农户贷款，特别推开农户小额信用贷款“黄金品牌”,以其利率优惠、手续简便、随用随贷等特点，极大地满足了农户生产、生活资金需求，密切了社群、银政关系，深受广大农户和地方党政欢迎。但是，由于受诸多因素影响，大量潜在的不良贷款不断暴露、垒生，不良贷款绝对额净下降难度越来越大，严重影响了农村信用社自身发展和为“三农”的金融服务。

为切实找准农户不良贷款形成的原因，进一步采取对应措施，有效防范和化解农户不良贷款风险，提高农户贷款质量，实现可持续、健康发展。四川省信用联社采取统计调查、现场调查和访问调查的方式，调查了德阳、资阳、乐山、自贡、广元、攀枝花等6个市11个县的11个村（组），走访了93户农户，基本探明了农户不良贷款形成的基本原因，并结合实际，提出防范农户不良贷款的措施。

一、农户不良贷款的现状及成因分析

截止去年10月末，所调查的6个市的11个县联社各项贷款余额1,038,318万元，不良贷款余额152,009万元，占比14.64%。其中，农户贷款余额528,980万元，农户不良贷款余额68,338万元，占比1

2.92%。11个基层信用社2005年、2006年、2007年的农户不良贷款余额分别是3469万元、3565万元、3691万元，占比分别是15.3%、13.9%、13.3%。近三年农户不良贷款绝对额逐年上升，占比尽管因农贷投放量增大下降也不很明显。

通过对简阳市石盘镇象鼻村等11个村（组）进行典型调查，11个村（组）总农户数4504户，贷款农户数1095户，占总农户的24.3%，其中不良贷款户数308户，占贷款农户的28.1%；各项贷款余额1891万元，其中不良贷款320万元，占比16.9%。农户贷款余额1795万元，不良贷款余额283万元，占比15.8。通过几组数据对比，可以得出“违约农户占比高、农户不良贷款额高、农户不良贷款占比高”的“三高”现象，农户贷款质量呈恶化趋势，农户贷款管理亟待加强。形成农户不良贷款的主要原因如下：

（一）农户信用缺失，赖账不还

农户不讲信用是造成农户贷款不良的首要原因。前些年大量的乡镇企业倒闭，逃、废、赖账行为带来负面影响，导致农户不讲诚信，加之失信惩戒机制缺失，赖账行为普遍存在。据调查，信用缺失形成的不良贷款金额117.4万元，占比42.1%；农户数62户，占比20.1%。这部分不良贷款占了近一半的比例。如广汉市和兴镇治安村鳌天中于2004年借款0.3万元，用于养猪，当年发生生猪链球菌温疫，亏了本。但是，该户仍有经济来源和还款能力，就是有钱不还贷款，而农村信用社对农户信用缺失行为却没有强硬的措施办法。

（二）违规发放贷款，形成不良

农村信用社早期制度体系缺失，信贷管理粗放，风险管理滞后，农户贷款业务操作流程混乱，贷前调查、贷后管理流于形式，责任认定模糊，奖惩力度不够，农户贷款业务违规操作现象时有发生。据对简阳市石盘镇象鼻村调查，该村360户农户，有贷款的户数131户，贷款余额128万元，形成不良贷款的农户44户，金额39.7万元，不良占比31%。其中：有5户是2000年以前通过信用站发放贷款0.9万元，代办员审核贷款流于形式，存在较大的随意性；有11户顶名贷款金额12.4万元，是由于贷前调查走过场、审查把关不严格、操作程序不规范所致。

（三）农户外出务工，逃废债务

由于个别农户家庭经济状况差，还款来源缺乏，因而外出务工，导致贷款到期后不能按期归还。个别农户举家外出，目的就是逃废债务，农村信用社对管理和催收这部分不良贷款显得束手无策。据调查，外出务工的不良贷款金额60.1万元，占比21.2%；农户数105户，占比34.1%。在不良贷款中，就农户数而言，占了三分之一。所调查村组有一半以上的青壮年农民外出务工，农业人口流动性越来越大，加大了贷款管理难度，导致不良贷款产生。如苍溪县元坝镇信用社所辖服务区内，外出务工长年不回家的农户逐年增多，信用社为保全诉讼时效起诉35户农户，贷款金额78.9万元，法院难以执行，贷款无法按期收回。

（四）农户冒名贷款，无人偿还

农村私贷公用、恶意冒名、故意帮贷、化整为零贷款想象比较普遍，这类贷款违背了“谁借谁用”的贷款原则。据调查，冒名贷款形成的不良贷款金额40.6万元，占比14.4%；农户数45户，占比14.6%。被调查单位的冒名贷款中，私贷公用类冒名贷款比例较大，主要是机关、学校职工以自己名义贷款用于本单位；企业负责人及员工以自己的名义贷款用于本企业；村民委员会负责人以个人名义贷款用于村委事务开支、有线电视建设、上缴农税提留、发展村办企业等等。如苍溪县元坝镇全辖行政公职人员和村组干部私贷公用贷款分别是25户、136户，贷款金额分别是26万元、92万元，已全部形成呆滞；苍溪县元坝镇天井村李杰户自贷8.2万元，用于建村办企业，以后又找15户农户顶贷8.8万元，该公司现已倒闭，贷款无法收回。据调查，如简阳市石盘镇象鼻村的万义富、万义贵分别为万兴根其顶名贷款4万元和3万元。

（五）农户家庭困难，无力偿还

农村经济发展不平衡，依然存在一贫如洗的借款农户家庭。一是借款人残废、劳改、死亡等特殊原因造成家庭丧失劳动能力，家庭成员无力偿还贷款；二是借款人因缺乏经济头脑，经营管理不善，生活困难重重，没有还款来源，无法按期归还贷款。据调查，家庭困难形成的不良贷款金额18.9万元，占比12.9%；农户数33户，占比13.9%。如简阳市石盘镇象鼻村廖水茂于1994年向信用社借款2万元，用于购车，由于出车祸事故造成血本无归，至今无力偿还。

（六）遭受自然灾害，无法偿还

由于近年来疫情、洪涝和旱灾等自然灾害交替发生，因而农业、畜牧业等行业风险直接转化为信贷风险。据调查，自然灾害造成的不良贷款金额8.8万元，占比3.1%；农户数22 户，占比7.1%。特别是无技术支撑的种养大户的贷款风险相当大，这部分农户无技术、无资金，凭胆子、靠运气上项目、上规模，遭受自然灾害后，自然风险随即转嫁给农村信用社。如广汉市和兴镇治安村刘希成于2001年向信用社借款0.6万元，用于养猪，规模60头，2004年发生猪链球菌温疫，导致该户贷款难以收回。

二、提高农户贷款质量的对策建议

针对农户不良贷款形成的原因，就如何采取有效措施，加大清收盘活力度，控制新增不良贷款，不断优化农户贷款质量，提出以下对策建议：

（一）强化贷款管理，努力提高信贷管理水平

当前，四川农村信用社信贷管理制度体系已基本完善，要抓好落实，关键在执行，全面提高信贷人员综合素质，提高信贷管理水平，防止新增农户不良贷款。一是加强内控制度建设，增强规章制度的严肃性。将规章制度内化为每个员工内心自觉的行为规范, 达到内控严密的目的。二是增强合规经营性，提高风险识别能力。依法合规经营，规避人为操作风险。三是严格按照农户贷款操作流程规范运作。要加强农户信用等级评定，强化贷款证管理，对信用缺失、冒名贷款的农户，要及时取消授信，收回贷款证，防范和降低贷款风险。四是合理确定贷款期限，促进贷款有效使用。当前，农村资金需求由过去传统农业生产型向多种经营型转移，贷款期限由短期型向中长期型转移。因此，要根据农户贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨使用。五是加强对信贷人员学习、培训。引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。

（二）创新管理方式，建立信贷管理长效机制

一是建立健全农户经济档案，加强农户信息管理，为评定农户信用等级打好基础。信贷人员要切实转变工作作风，脚踏实地走村串户，广泛调查了解，全面、真实、完整地记录农户从事经营活动状况、收入情况、负债情况、家庭实有资产状况、历史还款记录，按人民银行《农户信用档案参考指标》和《农户信贷评分参考标准》要求，实事求是地建立健全农户经济档案。二是实行信息员制度，建立农户信息沟通机制，实现网络化发展，网络化服务。具体作法是：每个行政村聘请一个作风正、讲信用、威望高的村干部为协贷员和信息员，充分发挥其介绍员、信息员和联络员的沟通作用，及时掌握贷款农户的信息，尤其是外出务工农户信息，促进农户贷款的安全发放与及时收回。协贷员和信息员是农村信用社金融产品宣传员、金融政策讲解员、业务开展联系员，不办理具体业务，与农村信用社之间仅仅是相互协作的关系。农

村信用社根据业务发展情况，付给一定信息费。三是实行“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与农户贷款质量、数量挂钩。建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，完善农户贷款激励约束机制，健全农户贷款绩效评估机制，实现权、责、利相结合，确保农户贷款放得出、管得好、收得回。

（三）坚持“三农”定位，大力拓展农村信贷市场

农村信用社的发展基础在“三农”，经营特色在“三农”，竞争优势也在“三农”。因此，要确立服务“三农”的市场定位，把工作重心放在服务“三农”上，要增强竞争意识，强化服务意识，提高产品创新能力，放宽贷款权限，找准服务“三农”的客户、区域和产品定位，主动上门营销贷款，千方百计拓展农村信贷市场。要加强资金运营，放宽准入限制，扩大市场份额，稀释不良贷款含量，用发展的办法解决历史遗留问题。要积极推行农户联保贷款，引进农业担保、保险机制，增加信贷投入，有效支持“三农”发展，促进农民增收致富，广开农民的还款来源，有效降低不良贷款比例，不断提高农户贷款质量。

（四）加大清收力度，全力盘活存量不良贷款

针对农户不良贷款现状，要研究工作措施，创新工作方式，寻找工作突破口，重点做好“六个结合”：坚持整体推进与重点突破相结合，坚持清收盘活与债权保全相结合，坚持清收处置与责任落实相结合，坚持自身清收与借助外力相结合，坚持正面引导与重点整治相结合，坚持清收工作与信用工程建设相结合。一是针对违规发放的农户贷款，将清收任务分解到岗、到人，明确清收责任人，督促责任人员采取有效方式积极清收，确保清收工作取得实效。二是针对诚信缺失农户贷款，积极开展“农户不良贷款笔笔收”活动，逐户上门，逐个见面，逐笔清收。对有钱不还的“钉子户”、“赖账户”，要协调当地公、检、法等部门，依法强制清收。三是针对外出务工农户贷款，要充分发挥协贷员和信息员的作用，加强信息沟通，强化贷款管理。要创造条件开通汇路，为外出务工农户偿还贷款提供便利条件。四是针对农户冒名贷款，要采取必要措施，全力保全资产，提高收回率。五是针对遭受自然灾害贷款和家庭困难农户贷款，要准确定性，区别对待。对有可能收回的，要采取多种手段尽量收回；对暂时无法收回的，要减轻加罚息惩戒力度，延续期限。

（五）优化信用环境，推进农村信用工程建设

农村信用工程建设是农村信用社创新支农服务方式、更好地服务于全省农村经济建设的前提，是解决农民贷款难问题和整治农村金融环境的一项重要工作任务。农村信用社要以社会主义新农村建设为契机，进一步加强农村信用工程建设，努力构建社会信用体系，改善农村信用环境。一是以农户小额信用贷款为载体，持续开展“信用户”、“信用村”、“信用街区”、“信用乡（镇）”评定活动，积极倡导“守信为荣，失信可耻”的社会风气。二是严格执行“三优一高”信贷政策。实行贷款优先，及时满足评定对象在生产、生活、消费、经营等方面的资金需求；实行利率优惠，结合评定对象的信用状况和经营项目，在国家规定的贷款基准利率基础上不浮、少浮或下浮；实行服务优质，农户凭《农户小额信用贷款证》、《身份证》，由本人签字直接办理信用贷款。对信用村（镇）的农户，小额信用贷款的核定额度适当高于一般村（镇）的农户，充分体现“民心工程”、“富民工程”和“示范工程”的惠民政策。三是增强经营和服务意识，加大支农力度，促进农民增收、农业增效和农村经济发展。

第四篇：信用社清收盘活不良贷款总结

信用社清收盘活不良贷款总结

清收不良贷款一直是困扰我联社信贷业务工作的难点。因此，今年年初，我们针对我联社不良贷款清收处置较慢、经常出现“前清后增”的情况，我联社采取以下六项措施，以确保我联社实现转型、跨越发展。

一、抓好内部责任追究制度落实

对内强化责任约束，建立经济激励机制，形成层层明确责任，层层传导压力，上下互动，相互鞭策，共同制约的“清非”运行机制，促进到逾期贷款的回收和偏离金额的下降。今年一季度，我联社各营业网点把逾期91天以上的所以不良资产逐笔分解落实到每位员工，落实清收责任时，担保保证贷款首先要把责任明确的进行落实到人，如原责任人调离本网点，则落实一名承包管理责任人。内退、退休、置换、退居二线，交流到异地的工作人员形成的不良贷款，在不能解脱原责任人的基础上，由风险资产管理部统一管理，集中清收、化解、保全。

具体考核办法如下：

1、责任明确的担保保证贷款如完不成任务，由责任人的垫付偿还，垫付金的来源为责任人的各项工资。责任人的各项工资平均每月领足全省最低工资指导线980元，下剩部分全部用于垫付其承担的责任不良贷款任务款的本息，直至完成为止。

2、小额农贷2009年以前形成的不良贷款与绩效工资挂钩考核，2010年1月1日以后形成的逾期91天以上的小额农贷每万元收取150

元风险责任保证金，由原放款责任人、承包管理责任人、信用社主任、联社包片部室以4：3：2：1的比例承担，按季考核，视收回情况予以返还，如2010年以后的未完成任务，收回以前的可抵顶任务。

3、承包管理责任人如不能按时清理，要及时采取保全措施或提供未清理的本联相关实证资料和追偿证明，否则原担保保证贷款的承包管理责任人应承担原责任人10%的责任，原小额农贷除承担本人保证金外，还应承担原责任人保证金的50%。

所有不良贷款由县联社相关部门调查认定为违规发放形成不良贷款的除执行以上考核外，视其情节轻重，给予行政处分。

二、实行全员认领清收

对全县所有不良贷款全部亮化，公开认领，与工资挂钩，按季考核兑现。

一是联社领导每人主动认领辖内最大一户不良贷款，缴纳清收保障金。二是信用社主任、副主任、外勤信贷员、一般柜员分别认领10万元、8万元、5万元、2万元缴纳清收保障金，凡认领清收的不良贷款按时段完成后，返还清收保障金，再进行等额奖励。

三、落实奖励措施，实行激励清收

1、利随本清情况下，清收2010年前已核销贷款，按收回利息额的100%兑现奖励，清收2011年原已核销贷款，按收回利息额的50%奖励清收人。

2、清收1999年12月31日以前形成的不良贷款，按收回本金的10%，利息的20%奖励，清收2000年1月1日至2005年12月31日的不良贷款，按收回本金的5%，利息的10%奖励。

四、加大依法清收的工作力度

根据我县的实际和信用环境状况，充分利用法律打开清收局面，因此，我们将一如既往，同法院密切配合，抓好法律清收。依法清收首先要找准范围，小额农贷签发支付令，担保保证贷款依法起诉，以最少的成本，取得较好的效果。

五、发挥信贷杠杆作用

对那些信誉高、品德好、有发展前景的客户，在严格执行贷款“三查”制度的情况下，给予一定的信贷支持，为其注入新鲜血液，从而盘活不良贷款。

六、切实做好贷款的核销工作

在严格把关，严格程序，在有实力允许的条件下，做好损失类贷款的核销，以化解和降低历史包袱，实现不良贷款“双下降”，提高收入比，增强抗险力。从而以体制转型为动力，有力促进经营管理转型，全面推进我县农村信用社转型跨越发展。

第五篇：信用社不良贷款清收方案

镇信用社不良贷款清收方案

为进一步优化农村金融环境，防范和化解农村信用社金融风险，推动我镇信用环境建设，确保信用社资金良性循环，有效支持我镇新农村建设和农村经济发展，结合我镇实际，特制定本清收方案。

一、指导思想

以党的十七大和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，为实现我镇经济稳健发展，维护农村信用社金融秩序、债权债务和农村金融稳定，构建和谐的金融环境，让农村信用社更好地为地方经济发展作贡献，服务好“三农”，需站在讲政治的高度帮助农村信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，改善农村信用环境，促进我镇经济快速、健康、稳定发展。

二、清收范围和重点

1、清收范围： 信用社发放并已形成不良的到、逾期贷款。

2、清收重点：到、逾期并有偿还能力且长期不还的“丁子户”、“赖帐户”；机关单位干部职工拖欠信用社的不良贷款；故意拖欠逃废信用社债务行为的贷款。

三、组织机构 为有效地帮助信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，确保清收工作有序正常开展，特成立沙子坡镇清收农村信用社不良贷款领导小组，其组成人员如下：

组

长：

副组长：

成员：

领导小组负责指导协调相关部门和单位做好清收工作，各村、支两委也相应成立清收小组，根据各村不良贷款情况，明确清收任务，并积极采取各种方式帮助信用社清收旧贷，实现信用社不良贷款总量和占比“双降”。

四、工作措施

1、清查摸底。镇信用社要对2009年3月底以前的到、逾期贷款逐一进行摸底，对有偿还能力且长期拖欠或恶意拖欠不还的“丁子户”“赖帐户” 造册登记，落实清收责任，明确任务，确保清收任务顺利完成。

2、根据不良贷款形成的情况和原因，信用社要细化清收措施，分类清收。

（1）各机关单位干部职工拖欠或引荐、担保、自贷的不良贷款，由单位督促其借款人、介绍人、担保人限于2009年6月底以前全额归还贷款本息，对到期不能归还的，由该责任人所在单位负责人协助信用社按月全额扣发工资收回，直到贷款还清为止，若借款人直接为单位负责人的将直接报其主管部门处理并暴光。

（2）对恶意逃废债务的借款人、担保人，一是将公布不诚实守信人员名单，予以公开暴光。二是充分发挥司法机关的职能作用，加大执法力度，为清收不良贷款提供法律帮助和司法保障。

四、落实责任及工作要求

按照“区域管理，逐级负责”的原则，镇直各工作部门及村支书为第一责任人，对本单位、本村辖区内的清收工作负全责，将清收工作和计划层层分解落实，领导小组办公室要加强检查督办，镇纪委、财政所等相关部门要协助抓好干部职工拖欠、介绍、担保贷款的清收工作，对限期内未归还不良贷款公职人员采取相应的清收措施和处理办法。

1、镇派出所、司法所等部门要在办理信用社贷款案件纠纷和处理弃帐外逃的贷款户方面发挥作用，并对阻挠、抗拒清收工作的违法人员及时进行依法处理。

2、镇直各职能部门在清收和盘活不良贷款中，要充分发挥各部门职能作用，积极支持清收工作，对“顽固户”、“赖账户”、“钉子户”采取强有力措施，加大不良贷款清收和盘活力度。

3、信用社要充分运用好、把握好这次机遇，做好对不良贷款的统计及原因分析，为执法部门提供正确信息，借助各方面力量清理、清收不良贷款，消化我镇信用社累积的不良资产，同时要继续做好推行农户小额信用贷款，并结合我镇经济特点，加大对农业产业结构调整的支持力度，不断提高支农服务水平，对当年收回的不良贷款资金要全部用于当地“三农”信贷投入，对积极主动还清旧贷款的农户，根据其生产经营、家庭经济等具体情况，在贷款规模、利率优惠等方面给予照顾，以促进我镇农业和农村经济的发展，为建立诚信和谐社会做出新贡献。