P2P网络借贷平台运营中的问题

第一篇：P2P网络借贷平台运营中的问题

P2P网络借贷平台运营中的问题

摘要： P2P网络借贷平台是一种依托互联网而兴起的新型金融服务模式，由于其方便、快捷、灵活的特性，获得了快速发展，但同时也暴露出许多问题。为加强P2P网络借贷平台的规范和健康发展，本文提出一系列优化路径。

关键词：互联网;监管;路径优化;P2P网络借贷平台

一、P2P网络借贷平台运作原理及操作流程

P2P网络借贷平台原理就是有资金并且有投资理财想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务平台(P2P平台)充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新型金融服务模式。

目前，国内P2P网络借贷平台越来越多，截至2014年底，平台已达1，575家，这个数据还在随着时间的推移而不断上升，虽然各个网络借贷平台都会有自己突出的特点，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，见图1所示。(图1)

虽然网络借贷发展速度非常快，使众多小额借贷得以满足，但是目前其规模都不大，行业发展不规范、监管缺位、内部风险控制不够等问题亟待解决，因此网络借贷在我国的发展中不可避免地面临着极大的风险。

二、P2P网络借贷平台运营中存在的问题及其风险

(1)P2P网络借贷平台运营存在的法律风险。P2P平台作为一种中介，承担的是信息公布、信用认定、法律手续和投资咨询等服务，收取一定服务费，并不参与到借贷的实质经济利益中，本身既不是债权人，也不是债务人，所以P2P平台作为民间融资的一种新型形式并不存在法律障碍，只要平台运营商不参与借贷活动，基本上无法律风险可言。但是，如果平台运营商参与借贷活动就有可能涉嫌“非法集资”，面临诸如像非法吸收公众存款、非法经营、集资诈骗、洗钱等法律风险。

1、非法吸收公众存款。如果P2P平台运营商把投资人的钱借出去形成债权，再将债权转让出去，这就与银行存款放款本质上没什么区别，这就有被司法部门认定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”的可能。另如P2P运营商通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，这种模式同样也涉嫌“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。

2、非法经营。如果P2P平台运营商在借贷活动通过投资理财产品形式融募资金，或充当融资性担保人，由于P2P运营商大部分不具备“融资、理财”经营范围且所涉业务又是特管行业，这就很容易被扣上“非法经营”的罪名。

3、集资诈骗。如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为是集资诈骗罪的典型案例。

4、洗钱。就是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。一来，平台主体没有主动进行信息披露和交易记录上报的机制，也不会主动承担交易记录保存和可疑交易报告等反洗钱责任;二来，平台主体对贷后资金使用情况审核力度不够，只要客户能按时还款，对其用途与申报用途是否一致也不深究;最后，由于在平台转账过程中是通过网络平台及第三方支付形式实现的，资金并不是由出借人账户直接划入借款人账户，因此洗钱分子能够瞬间实现转移非法所得，达到洗钱目的。

(2)P2P网络借贷平台监管缺失。P2P网络借贷平台是最近几年才发展起来的，仅仅是一种金融理财的中介平台，最多只能算是从事金融理财服务的准金融机构，究竟是由中国人民银行进行统管还是第三方进行监管还不确定。目前，国内P2P网络借贷平台大部分都是挂靠在以某投资咨询、电子信息发展和高科技发展等字样名称注册的公司经营的，根据工商注册管理相关规定，只有通信管理部门和工商行政管理机关能对P2P网络借贷平台进行设立审批注册管理，却不能对其从事的金融服务业进行监管。在现行的法律法规中，P2P网络借贷平台在其设立中所需要的资质、技术、人员、收费标准、收费方式以及中介行为所享有的权利和义务都没有明确规定;在其运营过程中，缺乏有效的动态检查和跟踪措施;对其中介行为的事后监管没有任何规定，一旦借款人大面积违约将对平台的运营造成毁灭性的打击，甚至对整个网络借贷行业也将产生巨大的影响。总而言之，P2P网络借贷平台在设立、运营及事后管理方面均缺乏相应监管。

(3)P2P网络借贷平台运营存在信用风险。信用风险防范一直以来都是包括P2P在内的小额贷款机构的一块短板，这不仅是影响其自身做大做强的关键因素，也是普通投资者对其安全性充满疑虑的症结所在。

1、平台与借款人之间的信用风险分析。在P2P平台和借款人之间，信用审核尤为重要。P2P平台一般通过网络或电话获取借款人的身份证、户口本、学历证明、资产状况、结婚证等相关信息，并对借款人基本信息进行调查、审核。但这些审核标准对借款人的信用、实际经营状况及贷款用途很难跟踪调查，平台难以把握借款人信息的真实性。出于利己的目的，借款人必然会隐瞒对自己不利的信息，甚至提供虚假信息，误导网络借贷平台做出不真实的信用评级，导致风险系数大的借款人获得贷款，从而产生逆向选择问题。当借款人取得贷款之后，为了获得超额收益，他们可能不按借贷合同规定使用贷款，或者从事高风险活动，如果投资成功，借款人可以获得全部额外风险收益，如果投资失败，甚至进行欺诈、洗钱、非法集资等犯罪行为，对平台的可持续发展会造成致命打击。

2、平台与出借人之间的信用风险分析。在平台(担保方)和出借人之间，信用风险比较突出。目前，大多数平台不仅仅是作为一个中介，而是充当不同的角色，比如审核方、担保方、资金管理者等。一是平台有可能利用出借人的资金自融，将触犯非法集资底线;二是出借人的资金通过第三方支付转到P2P平台账户，因为第三方支付没有资金监管权力，资金流向不明，平台卷钱跑路风险加大。

(4)P2P网络借贷平台运营存在网络系统风险。互联网网络具有开放性，平台存在的安全漏洞也有被侵入破坏的可能。黑客侵入攻击，一是可能造成网站瘫痪，信息无法及时更新，出现信息缺失，使数据的积累受到影响;二是数据库可能受到篡改，使信息的真实有效性受到破坏。另外，即使不受到外来攻击，系统本身也并非完全安全，由于设备损耗、系统故障，以及突发事件造成的系统崩溃，这些都使平台的正常运转面临网络系统风险。一旦平台无法正常运转，那么依托于平台系统的数据收集与整理就会受到影响，间接增加平台的运营风险。

三、P2P网络借贷平台发展路径优化

(1)加强法制建设。当前，国家鼓励金融创新，也在帮助金融创新，定位信息中介的P2P平台只要不涉及“资金池、假标”，而使投资人的钱对接到借款人的手中，平台作为通道获取一定收益这些都是没有问题的。由于行业进入门槛低、利益诱惑大，一些“线上中介模式”的P2P网络借贷平台，也因为竞争激烈等原因纷纷由“线上”转向“线下”，甚至存在从事非法金融业务活动的强烈冲动，个别不法分子更是浑水摸鱼、集资诈骗。为有效防范和应对P2P网络借贷行业可能出现的非法或变相吸收公众存款、非法集资、诈骗、洗钱等重大风险，可以依照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规，依托现有“打非”工作机制，充分发挥地方政府及部门、人民银行、银监部门、相关银行和第三方支付机构等多方工作合力，加强协调与配合，严厉打击相关违法犯罪活动。对于从事资金池模式、债权转让和代理等线下业务的P2P网络平台，鉴于其涉嫌违法违规、扰乱金融秩序，应予以严肃查处、直至依法予以取缔。

(2)将P2P行业纳入监管。对国家来说，加强监管、规范市场是完善金融体系、搞活民间小额信贷市场的必要条件。以往民间借贷并未被纳入到我国的金融监管体系，现在看来，民间借贷的形式是完善金融体系必不可少的一环。有必要将民间借贷纳入监管，给予民间金融活动合法的生存发展空间，明确参与民间金融活动相关当事人的权利、义务和责任，调整修订现行法律中有关民间金融的法律依据，鼓励民间金融阳光化发展。要求P2P平台必须经过注册后才可进入市场。有效注册是合法经营的基础，以此将其纳入监管轨道，防范金融风险，保护投资者。

当前，我国民间借贷市场的活跃与民间借贷自身门槛低、方式灵活简便、以信用为基础进行借贷的形式有极大的关系，因此在将其纳入监管的同时，也不可以完全等同于对银行业金融体系的监管，以防止掩盖民间借贷本身的优势。具体可以参照英国行业协会的方式，鼓励P2P市场的参与者组成行业协会，制定行业规则。

(3)建立并完善征信服务体系。市场经济是信用经济，征信市场的培育对市场经济的发展至关重要，英美两国P2P网络借贷平台之所以能够迅速发展，基础就在于国内有成熟的个人信用体系，良好的征信服务既有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和快捷地获得信贷服务。目前，我国的个人信用体系还没有完全建立，个人的信用记录难以完整的查找、没有一个综合的信用数据平台、各类机构的信用资料不能共享、评级方法不完备，等等。对此，可以采取与第三方信息共享的方式来增强信息的证明力度。比如，身份证认证可以与全国统一的公安部系统联网，学历认证可以与教育部系统联网，房屋产权证明可以与房屋产权登记机构合作，个人信用记录可以和人民银行征信系统对接等。建立完备和透明的个人信用体系，通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料便可以验证个人的真实信用等级。

同时，网贷平台应和银行或第三方支付机构进行合作，在银行或第三方支付机构设立一个专门的资金托管账户，与平台自身的自有资金账户分离开来。贷款人将资金通过网银或第三方支付平台直接打入这个托管账户，托管机构会对此账户内的资金流向进行监督，限制借款人、贷款人和平台对于该笔资金的提现或者划账，以保障资金安全。

当然，作为一名P2P投资者，应有理性投资心态。P2P投资本身就是一种“风险与收益并存”的投资行为，在投资过程中，投资人需要注意投资风险的控制，选好平台，选好标的，注意投资分散性，并对于自身的投资决策需要有承担一定风险的准备。对于无专业实力或者无时间精力进行投资选择的投资者可以适当选择优秀的网贷基金类产品进行投资，通过第三方专业的风控手段来降低投资风险。

(4)加强P2P网络借贷平台自身系统安全防护。作为网络借贷平台方，必须加强自身系统安全防护级别，采用严格的认证与数据加密体系，并做好内部风险防范机制。作为网络借贷平台来说，平台数据与资金数据应相互隔离，才能有效保障平台数据安全。数据安全防护不能一劳永逸，需要不断加强与升级更新软硬件系统，才能切实保障用户的核心利益不受损害。网络借贷平台要将客户数据当作自己的生命线来对待。平台的数据访问采取严格分级制度，每个能访问数据的人员访问信息范围仅限工作职责所需。另外，平台各个应用之间有防火墙，仅限配置为信任的通道访问。除此之外，还要定期请网络安全公司进行渗透测试，防止开发人员的疏忽造成的漏洞。

同时，P2P平台要定期组织自查，对于经营上存在的问题进行整顿和加强，从产品和运营的合规性开始，不断强化自身。从法律上、从管理上、从产品本身不断改进，这对企业的发展绝对是个良性循环。

最后，P2P行业需要规范化发展，加大对P2P行业的经侦力度实属必要，能进一步促进行业的进步。经侦力度加大，跑路事件提前扼杀，于投资人而言减少了损失;对行业而言，恶性事件概率降低，中国P2P行业的健康发展之路也就在眼前。

>参考文献：

[1]吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融，2011.4.[2]白浩.P2P网络借贷平台问题及解决对策[D].河北大学>硕士论文，2013.[3]林蔚.完善P2P网贷平台风险防范的法律思考[J].华南师范大学学报(社会科学版)，2015.3.2、以独特的城镇建设为抓手

推进就地就近城镇化建设应该强调“风格独特”，避免“千城一面”。应在充分保护和尊重现有地形村貌、田园风光的前提下，进行合理规划设计，使处于城市近郊、平原、农村区域、山林地带等不同地形地貌的城镇保持各自的风格特色，尽可能在城镇原有形态上改善居民生活条件。与此同时，在城镇建设中还应突出文化内涵，把当地特色文化有机融入园林打造、广场、道路、住房等建筑的建设中，营造风格独特的城镇风貌，走个性化城镇发展之路。

3、以特色优势产业发展为支撑

推进就地就近城镇化的关键在于农村产业发展。应根据本地资源禀赋、区位和环境优势、经济结构等条件，发展适合本地且有比较优势的特色产业。在选择时，一要做到“三结合”，政府扶持、市场需求和地域传统三方面有机结合;二要引导农民培育特色产业，做到“一乡一业”或“一镇一品牌”;三要深度挖掘本地农业资源优势，大力发展农产品深加工业，扩展农产品产业链，打造有本地特色的农业品牌，以此带动二、三产业发展。

(3)创造良好环境，提高综合承载力

综合承载能力是资源环境承载力、经济承载力和社会承载力的有机结合体。

1、注重绿色高效，提升资源环境承载力

首先，规划时应充分考虑资源环境承载能力，合理确定城镇开发边界，优化功能分区，加强土地集约高效利用，开发地下空间;其次，强化经济与环境保护的协调发展，大力发展绿色、低碳、环保产业，严格限制污染重、能耗高的项目;第三，加大对资源和生态环境的保护修复力度，提高居民节约资源保护环境的意识，强化对城镇自然资源和生态系统保护修复的资金保障，对于存在的环境问题及时修复，确保城镇资源环境承载力稳步提升。

2、注重产业发展，提升经济承载力

发展产业，是提升城镇经济承载力的有效途径。城镇要发展产业，一是，谋划立镇强镇的优势产业和主导产业，把本地的资源和区位优势转化为产业优势，要有所为有所不为，不能追求小而全。二是，大力发展和培育龙头企业，依托龙头企业带动产业，走龙头+规模+特色的镇域经济发展之路。三是，以抓重点项目为突破口，以兴镇强镇的项目为依托，带动相关产业的发展。

3、注重功能完善，提升社会承载力

首先，应按城市化的标准加强城镇基础设施建设，以交通、水电、通信为重点，加强供水、电力、人防、防灾、污水垃圾处理等设施建设，注重城镇综合功能的完善;其次，要提高公共服务能力，应该配套完善科教文卫、医疗、社会保障等公共服务功能，保障公平、均衡供给;最后，要创新社会管理机制，转变政府职能，提升其社会管理水平，构建新型农村城镇化的管理服务网络，为城镇的和谐稳定提供保障。

>参考文献：

[1]刘文勇，杨光.以城乡互动推进就地就近城镇化发展分析[J].经济理论与经济管理，2013(08).[2]林建.农村城镇化与城乡统筹发展的思考[J].中共福建省委党校学报，2008(12).

第二篇：中国网络借贷平台五大运营模式

中国网络借贷平台五大运营模式

相对于第三方支付和网络销售，网络借贷因为涉及到借贷关系，成为公众更为关注的互联网金融模式。网络借贷是指民间出资人通过网络平台在收取一定利息的前提下，向他人提供小额借贷的金融模式。对于中小微企业的借贷业务，商业银行并非不愿加大力度，因为与大企业信贷相比，中小微企业信贷可带来更高的利差收益；可是商业银行传统的业务模式尚没有一套高效、低成本的方法来应对风险分散化、多样化的挑战。互联网企业的进入，在技术和业务模式两个层面上进行创新，把过去没有信用记录的人群纳入金融信用体系，这就使他们梯次接受互联网金融、传统金融服务成为可能，为解决上述难题提供了新的手段。

目前，P2P网贷平台的信贷额度平均是5万元左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到60%左右。切入这一细分市场，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。

目前我国网络借贷主要分为以下5种模式：

（1）保证本金/利息模式。该模式是目前国内网络借贷的主流模式，由网络平台向借款人保证本金不发生亏损甚至利息收益，其实质是间接融资。网络平台扮演担保机构和中介的双重角色，不但负责寻找、筛选客户，还向借款人提供担保，进而进行资金匹配。这使得网络借贷平台不但成为了交易的信息中介和资金中介，也更成为了风险中介。在这种模式下，互联网只是起到了资金流量入口的作用，而在信贷交易的核心--信用风险控制领域，这类模式采取的依旧是银行普遍采用的线下审核的模式，并没有利用任何的互联网优势技术，也就是说，该模式采用与传统金融机构几乎一致的风控手段，却没有获得传统金融机构的制度性保障，因此更容易引发系统性风险。

（2）纯粹P2P模式。这种模式其实本质是直接融资，是金融脱媒的一种表现形式，改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集再给予资金需求方的模式。与其它网络借贷模式最显著的区别在于：P2P借贷平台本身并没有资金介入借贷双方，而只是向双方提供一个信息交互的平台。

（3）证券化资产销售模式。这种模式的优势不在于互联网的优势技术，而在于突破了监管。理论上金额更小、期限更灵活的产品更容易进行销售，但是反过来，由于传统金融机构受到严格的风险监管，无法进行类似的操作，才衍生出了这种新的模式。

（4）交易平台借贷模式。这种模式以阿里金融、京东供应链金融服务系统等为代表，其中有4家属于B2B平台，2家属于B2C平台。前者定位于向平台上的中小微企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。这些机构都是通过构建交易平台，获取客户交易信息，在数据分析的基础上评估客户还款能力，并通过网络进行贷款审批和放款。

（5）众筹模式。众筹模式定义为“一个新项目或企业向很多人（即众人）发出请求的融资方式。当这种请求面向全球时，即成为大众融资”。与传统融资方式不同，众筹不再依赖一两家大型机构，而是从很多人手中分别取得少量的资金。例如，传统方式从三位天使投资人那里取得3000万元（每位1000万元），而众筹是从三千位私人投资者那里分别得到1万元。众筹作为现有融资工具的补充，很有可能会成为建立和发展新企业的融资工具之一。互联网平台为众筹业务提供了天然的信息平台。

网络借贷这一业务形态，互联网企业从事借贷业务的改变在于规则再造，即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。更重要的是，网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务。

哈佛商学院在2012年5月完成的一份名为《中国人人信贷概览及其在中国金融体系中的潜力》的报告认为，从金融体系的视角来看，网络借贷通过以下几种方式带来了模式变革，也创造了价值：第一，将传统的非正式人际借贷标准化，并让其扩展到借贷者的社交圈及所在区域之外；第二，通过信用评估及将借贷过程系统化；第三，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。

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第三篇：国内P2P网络借贷平台运营模式分析

国内P2P网络借贷平台运营模式分析

【摘要】 由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。

【关键词】 P2P网络借贷 运营模式

一、P2P网络借贷的概念与发展现状

1、P2P网络借贷的概念

P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。

2、P2P网络借贷的特征

（1）参与对象平民化、投资门槛低。P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。

（2）高风险与高收益率。P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率。

（3）交易效率高且成本低。相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。

3、国内P2P网络借贷行业的发展现状

（1）P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。截止到2014年12月31日，国内P2P网络贷款平台数量突破2300家，贷款余额达到1386.72亿元，较2014年11月底的1271.41亿元，增加了115.31亿元，增长9.07%；较2013年底的352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。

（2）借贷期限较短。国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。2014年的平均借款期限为5.85个月，上半年的平均借款周期为5.05个月，下半年P2P网贷的平均期限为6.66个月，较上半年增长31.85%。2015年第一季度网络借贷的平均期限为6.87个月，较2014年第一季度的4.83个月，同比增长42.24%。

（3）P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区如广东、北京、上海、浙江、江苏等地，P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。行业内部阶梯化特征明显，前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。

二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较

1、纯平台模式

纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式，在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费，平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款人造成的损失。国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业（一般指非金融机构的中小微企业）放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。与原始的P2P模式不同，P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家机构，一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。该模式是将P2P模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。国内比较著名的P2N平台有开鑫贷、有利网。

4、债权转让模式――宜信模式

债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，或“专业放款人”模式，即P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人，专业放款人（特定的第三方个人）向借款人放款，取得债权，然后把债权转让给个人投资者，投资者获得债权带来的利息收入。宜信的大部分业务就采用这个模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融资租赁公司将借款项目发布到P2L平台，由投资者出募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享的商业模式。在P2L模式下，P2L平台充当居间人，负责审核发布融资租赁项目，引入第三方支付平台和多重担保，降低债务人的违约风险。国内的P2L主要有两种形式，一种是P2P网络借贷平台通过和线下融资租赁公司合作，在平台业务上新增融资租赁项目，如积木盒子、爱投资和理财范等；另一种是由融资租赁公司成立的P2L平台，如e租宝、普资华企和融资E投等。

6、国内P2P网络借贷平台运营模式比较

（1）交易模式对比。拍拍贷属于无担保、无抵押的纯线上交易模式，平台作为纯粹的中介，负责制定交易规则和提供信息交互平台。平台不参与借款人信用状况的实地调查，不负责贷后管理，不提供本息担保，不对借款人的违约承担责任。平台将审核通过借款项目发布到平台网站，让投资人了解借款人的相关信息，然后自主选择是否参与竞标。

宜信和有利网属于有担保的线上交易平台，但两者担保形式有所区别。宜信是平台自身设置了风险资金池，如果出现违约，平台会利用风险资金池赔付投资者的本金和利息损失。而有利网则是由与其合作的小额贷款机构提供担保，平台依然保持纯中介身份。

企易贷和普资华企属于有担保的线下+线上模式，企业在平台网站提出借款申请后，平台会实地调查借款申请企业的相关资料，平台扮演的也是复合中介的角色。

（2）借款额度、期限情况对比。借款额度方面，由于宜信和拍拍贷主要针对个人，借贷额度较小，一般不超过30万元。而其他三个平台主要针对中小微企业，贷款金额一般从数百万到几千万不等。贷款期限方面，除拍拍贷只提供短期贷款，贷款期限一般限制在12个月以内之外，其他四个平台在期限设置方面较为灵活，均提供1年内的活期、定期投资以及2年内的中长期投资。在贷款人的贷款成本方面，企易贷、宜信、有利网和普资华企都是平台规定固定利率，而拍拍贷则由竞拍产生。由于拍拍贷主要针对个人而且不提供担保，因此，平台信用风险比较大，贷款利率一般高于其他四个平台。

（3）风险控制情况对比。风险控制方面，五家平台都提倡分散投资，要求借款人按月还本付息。拍拍贷作为纯中介平台，在风险控制方面措施较少，仅是在发放贷款之前对借款人的身份、信用等资料进行审核、评级，但由于国内征信系统不完善，借款人有可能上传虚假资料欺骗贷款。其他四家除了会进行线上审核之外，平台自身（或委托合作机构）也会对借款人的相关资料进行实地调查，有比较完善的贷后管理和违约追讨机制。

三、国内P2P企业运营模式存在的问题及建议

1、国内P2P网络借贷行业运营模式存在的问题

（1）征信系统不完善，行业信用风险较高。P2P网络借贷行业面临的主要风险是信用风险，能否妥善解决信用风险是P2P网络借贷行业能否持续发展的关键。国内的征信体系建设仍处于初级阶段，信用评级体系不健全，由央行主导的征信体系的信用纪录十分有限，大量中低收入个人和中小微企业的信用信息没有录入，并且该数据库不对P2P行业开放。

（2）监管缺位，行业准入门槛低，监管套利明显。对于P2P网络借贷，国内目前没有针对性的法律法规，仅仅根据《明法》和《合同法》相关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。而对于借贷双方之间的关系以及通过何种形式借贷，法律没有规定。由于个人借贷不受法律监管，不少企业利用P2P的运营模式规避金融业牌照管制，进行理财产品的销售。

（3）信息不对称。P2P网络借贷平台，尤其是线上平台，一般存在难以确认借款人真实身份的问题，虽然多数平台采取多重措施审核借款人的身份信息，但事实上，对于那些蓄意欺诈者而言，用造假身份通过身份审核并不是特别困难，而且有可能出现冒用别人信息，一人注册多个账户骗取贷款的情况。事实上，P2P网络借贷平台对借款人的借款使用情况缺乏有效监管，为平台埋下了坏账隐患。

（4）创新能力不足。现有的P2P网贷平台在风险控制方面没有更多基于互联网技术的金融创新，很大程度上依然要依靠线下机构开展业务，有专家指出，现有P2P网贷机构的优势不在于互联网优势，而是在于突破了监管，P2P网贷机构在制度和技术上相较于传统的金融机构并没有优势，P2P行业缺乏可持续发展的动力。

2、对国内P2P网络借贷发展的建议

（1）完善相关法律法规，加强行业监管。国内P2P网络借贷行业经过8年的发展，监管部门应将其纳入监管范围。首先，要明确监管主体和监管机构，明晰P2P交易过程中各参与主体的责任和义务，并对P2P平台的运营提供指导、管理和监督。其次，建立P2P平台的准入机制和退出机制。P2P网络借贷平台提供的是类金融服务，因此在保证P2P网络借贷行业活力的情况下，应适当提高行业准入机制。相关部门应该对P2P机构的最低注册资本、管理人员资质、业务范围等方面设立门槛，对不满足条件的P2P平台进行清退；应强化信息披露机制，要求各P2P平台提供财务信息，增强行业的透明度。

（2）完善征信体系，推动信用评价行业的发展。首先，应以政府部门为主导，采用统一的标准和相应的信息技术，整合分散在金融机构、工商、公安等机构的企业、个人信息，建立一个全国统一的信用信息数据库。其次，在取得客户授权的情况下，允许P2P网贷平台进行查询，并且允许P2P网贷平台将客户违约信息上传到该数据库。再次，引入竞争机制。引导建立民营的信用服务中介机构，提高信用评级市场的运行效率。最后，利用互联优势，建立P2P行业自己的信用评价体系。

【参考文献】

[1] 何文茜：浅论我国互联网融资租赁P2L的发展[J].商业经济，2014（24）.[2] 雷舰：我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融，2014（8）.[3] 曾智：中国P2P网络贷款行业研究报告[D].西南财经大学，2014.[4] 杨华：我国P2P网络信贷的发展与监管研究[D].湖南大学，2013.[5] 薛群群：国内外P2P小额信贷企业运营模式研究及实例分析[D].中央民族大学，2013.[6] 高佳敏：P2P网络借贷模式研究[D].西南财经大学，2013.（责任编辑：刘冰冰）

第四篇：国内网络借贷平台介绍

国内网络借贷平台介绍

随着互联网的发展，选择在网上进行借贷的人越来越多。谁也没想到，几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。

目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员，趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。

P2P（个人对个人）网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。尽管如此，网络借贷也始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。目前，在国内如此多的P2P借贷平台中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障机制如何。综合国内各大借贷网站的特点，观察网贷行业已久的兴趣小组特整理出目前国内P2P（个人对个人）借贷网站的大致情况，以供大家参考。A:

阿里小贷（总部：杭州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。L:

乐融巴巴（总部：乌鲁木齐 网址：http://www.xiexiebang.com）只针对江浙地区的用户放款，模仿红领模式，地域性较强。

网速贷（总部：惠州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）网址处于内测期，未正式上线。X:

信互贷（总部：杭州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）公司为富泰金融集团成员，比较有实力，据说由于比较多签约的投资个人，对于评级到C级别的借款人。

808信贷（总部：淮安市 网址：http://www.xiexiebang.com/）针对大学生借贷的P2P平台，与鼎力贷同为一家投资公司创建，投资需联系管理员。

信而富（总部：上海市 网址：http://www.xiexiebang.com/）线下P2P借贷平台，由四家公司（管理、营销、逾期服务、账务服务）组成，有一套风险预防机制。Y:

易贷365（总部：南京市 网址：http://www.xiexiebang.com/）规则设置上略有不同，分为“推荐标/担保标”和“体验标/风险标”。宜信（总部：北京市 网址：http://www.xiexiebang.com/）网站设计一流，让人耳目一新。借贷者以浙江衢州地区企业老板为主，借贷金额较大。

第五篇：网络平台运营计划方案

网络平台运营计划方案

一、目标计划

计划：以1年为周期计划实施前期目标：

目标：打响网站品牌

任务：提高网站的流量、培养客户的黏性

策略：网站平台建设、资源整合、网站推广、市场开拓、团队机制建设。

第一阶段：网站平台完善期(1个半月)：20~30天的平台基本建设阶段，包括网站流程的优化以及页面美化;20~30天的信息搜集，每天50条活动的完整信息录入，保证网站初期网站内容的信息量。目的：保证网站的流畅、稳定运转，网站内容的基本完整。

第二阶段：网站试运营期(2个半月)：其实这个阶段也可以说是网站运营初期或者是内容的完善期,网站运营结果更具有真实性和具有说服力,这个阶段的主要任务是：网站的初步推广和网站性能的进一步完善。目的：形成自己的网站风格、提高网站的流量。

第三阶段：网站运营中期(5个月)：这个阶段的由于前期的宣传和推广，为网站的带来了一定的流量，所以这个阶段的重点应该放在网站会员公司的拓展和网站用户的转换上，让普通的活动查看用户转化成活动发布用户或抢单用户，及时有效的搜集用户反馈信息，另外网站的线上和线下推广还需要进一步的跟进。在网络营销方面，初步开展一些线上、线下商务活动，主要是：网络广告、网站合作、联合客户公司线下推广。

目的：提高用户转化率、培养客户的黏性、提高网站会员客户公司的数量。

第四阶段：网站运营后期(3个月)：建立网站品牌价值是这个阶段的首要任务，在前面两个阶段的运营过程中，提高了网站的流量的同时，积累了较多用户资源。因此在继续做网站推广和内容建设开发的同时，网站的营销活动的进一步开展，将是我们工作的重点。主要是：对网站数据进行分析，提高网络营销市场开拓，进一步完善网站功能，拓展网站产品。

目的：市场开拓、为占领市场做准备。

二、平台推广方法：

1、网站推广方式

效果：能给网站带来一定的流量，因为主要用户是常逛论坛的用户。

流量型宣传方式的实际操作过程：想要好的流量效果，先要下载好的素材，剪辑素材，上传素材，发布到我们的网站上，再去相关论坛发帖宣传。最后 还要经常去顶贴，工作量较大。

2、网络广告投放

效果：通过漂浮广告、文字广告以及图片广告，在一些行业相关网络平台投放广告，以增加网站平台的行业知名度以及让潜在客户转换为会员客户。

3、搜索引擎推广方式

根据网站的特性进行分析本网站的关键字宣传：社区 活动 公益 优惠券等达到百度、谷歌等搜索引擎收录热门

效果：能够有效提升网站的知名度和点击率，带动注册会员量。

收集各方面素材，进行发布宣传。需要专业群发工具及长时间大量的运作。

4、博客、微博推广方式

博客、微博的覆盖量很大，不亚于论坛，可操作性强，以用户、网站方及第三方多个角度进行宣传与推广，在微博、微博上注册吸引粉丝加关注，也可以带链接，更可以利用微博群来做SEO推广，适合发布软文及活动宣传等内容。也可以经常发起转发送礼品的活动，增加网站的关注度。

5、邮件推广方式

如果经常使用邮件联系业务的话，则可以在邮件中设置签名档，现在很多邮箱都有这个功能。在签名档中写上我们，并设置链接，连接到我们的网站上，这样在一定程度上在发邮件的时候就做了推广。

同样，也可以通过电子邮件发广告，常用方法包括电子刊物、会员快讯、special活动预告的电子邮件。许可营销比传统的推广方式或未经许可的email营销具有更明显的优势，比如可以减少广告对用户的滋扰、增加潜在客户定位的准确度、增强与客户的关系、提高网站忠诚度等。由于现在可以群发，方便快捷，虽然仍需要时间和精力，但是效果还是很明显的。

6、微信推广方式

前期主要潜在客户是委托方公司及处置公司，后续随着产品更新，将会增加部分适合个人客户群的产品。也就需要使用微信进行区域推广。

网络宣传传播范围广、不受时空限制，通过互联网，网络宣传可以将信息24小时不间断地传播到世界各个角落。只要具备上网条件的任何人，在任何地点都可以阅读，这是传统媒体无法达到的。

三、网站推广步骤

初级阶段（发布初期推广）

1、工欲善其事，必先利其器。

第一件事就是先把网站做好！网站在策划和设计中必须将推广的需求考虑进来，等到网站发布之后在考虑网站优化的问题，这样不仅浪费人力，还会错过推广的大好时机。

2、添加各大搜索引擎，进行收录。在百度、谷歌、搜搜、搜狗、有道等搜索引擎上添加本网站及网站信息资料。

3、进行博客、微博、论坛、邮件的软文宣传。

4、网络版（甚至可以是手机版）电子杂志。

周期性地在网络上发布最新的电子杂志，提高网站的粘度。针对网站信息进行相对应的宣传。

5、线下活动，深入人群，展开活动，拉近与目标人群的距离，通过游戏活动的形式吸引他们关注我们的网站，促使他们成为网站的注册会员。

中级阶段（增长期推广）

需要不断充实和建设网络，要将服务于浏览者的服务思想深深地贯彻到员工脑海中，一方面需要发布更多服务信息，还要在后续服务上做足文章。具体应该包括如何知道客户参与我们的推广活动、相关信息的详细介绍、服务措施等用户关注的问题上应该力求完善。我们不仅要从感官上吸引用户，更要从灵魂深处诱惑用户，这些全都要我们抱着一颗真诚付出的心来达到！

6、网络事件营销

通过一些活动或与一些权威机构的接触，挖掘新闻点，进行正常的炒作，引起网民与行业的关注，也可以进一步举行活动，增强后续新闻效应。

7、网络推广也不是孤立的，需要与其他网络营销活动相互结合来进行。在相关行业网上投放网络广告，在相关行业杂志上发布广告，与合作伙伴进行资源互换。

高级阶段（稳定期推广）

此时网站已经具有可观的流量和知名度，这时最重要的就是扩充网站频道，让她成为综合的网站。

8、联盟策略（双刃剑）

首先实现同类网站互通有无，建立同盟，并做到唯我马首是瞻；其次，建立同行业同类型网站的联盟，做到互为宣传，互为推广。对于访问量特别大的同行业网站应采用付费的方式来进行自我宣传。

9、开展公益活动

坚持长期、有效、丰富多变的公益活动，并切实履行承诺，在活动中深入宣传网站，获取忠实粉丝和同行的口碑，是稳定有效的增加网站关注的方法，也是网聚人气的直接办法。这样的活动形式也可以在促销中得以应用。

10、建立优异的诚信文化

对于每位客户的合理所求、建议及意见，应做到有求必应或加以改进、改善，它将是客户回访的重要保证，也是提升网站口碑与行业影响力的基石。

网站推广是一项长期而又系统的工程。

四、团队建设

网站团队的建设对于网站运营提供最基础的保障。团队基本结构包括：市场推广部、网站技术部、网站编辑部。

市场推广部负责网站项目的市场推广活动的策划和管理工作，负责市场推广、地面宣传、开展活动，以及公司品牌推广，开拓网站会员商家，及时收集用户户信息，开拓客户资源。网站技术部要为网站运营平台提供安全、稳定等方面的保障，及时配合公司的维护决策。网站编辑部负责网站内容的建设，网站栏目的策划、网站产品和服务设计，以及一些线上的推广活动，同时对于网站内容的充实，网站文字的编辑和资料的审核工作。

具体人员配置如下：

市场推广部：市场推广人员2名。

网站技术部：网站技术人员2名，一名偏重网站功能模块的建设，一名偏重网站页面的技术实现;网站美工1名，技术较全面，软件及平面熟练。

网站编辑部：网站编辑人员2名。

五、资金预算

1、人工成本：网站技术人员2人*12月*1万/月=24万；美工技术人员1人*12月*6000元/月=7.2万；网站编辑：2人*12月*5000元/月=12万；市场推广人员：2人*12月*1万/月=24万；客户服务人员：1人*12*3000=3.6万；合计：70.8万/年

2、市场推广差旅费用12月*2万=24万；网络广告投放推广费用：36万；搜索迎擎排名推广：50；博客、微博推广：20万；网络事件营销：20万/年；邮件推广：5万；网络营销活动：20万/年；线下活动推广：20万 合计：195万/年

3、网站建设成本：网站设计费用50~100万（PC端、手机端—安卓/苹果）；服务器及相关正版软件费用：20~50万； 总合计：70.8+195+150=415.8万