第一篇：网络借贷平台整改的11个方向
11个方向
1、深刻理解网贷企业定位
我国监管机构对网络借贷平台的期待非常清晰，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求。以上是基本定位，再细致一些，如果网络借贷平台能在协助中小微企业融资、为三农、环保项目做融资中介平台，给广大网民小额分散地实现部分增值保值功能，就更好了。请紧扣这个定位，金融衍生品的互联网化等创新，建议网贷机构慎重触及。
2、撮合“直接借贷”是关键
所谓“网络借贷”是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。这里的个体不是指个人，而是包括自然人、法人和其他组织。自查阶段，应当本着直接信息撮合的主线，严查“明暗资金池”，如果出现资金沉淀，要查明原因，及时留痕，书面解释，必要时候与地方金融监管部门请示。
3、不得提供增信服务
为客户更好更快拿到金融机构或类金融机构放款，某些网络借贷平台提供强大的增信服务。我们也注意到某些上市公司背景的平台着急拓展业务，在广告宣传上不惜采取保障性语言描述，这是不智慧的。自查期间，对于向外部发布的所有信息、文字，要认真筛查，出现违规、违法字眼一律标注，及时评估修正。
4、基本要件要具备
ICP许可证是否已经获取；“网络借贷信息中介”是否已加入公司名称中；本公司产品是否在网贷协会或互联网金融备案或登记；备案变更是否及时；实名制是否已经实现，方式是否合法合规；出借人风险提示是否充分；反洗钱制度是否建立等等。
5、明确禁止的行为
为网络借贷平台自身或关联关系的借款人融资，也就是“禁止自融”。这里
行拆分，也就是“禁止期限错配”，主要是为了防止出现资金沉淀和严防道德风险；禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品，在一定程度上可能会影响平台创新积极性，但监管层的主要目的还是为了净化市场，如果公司确有类似规划，建议取得相关牌照或者与传统金融机构深度合作解决。禁止网络借贷平台同时进行股权众筹、实物众筹等业务，这就要求有互联网金融整体规划的平台，将各个板块主体严格区分，不能出现混淆或一套人马N块牌子的情况。
6、完善信息披露
包含平台自身信息披露和平台运营信息披露。前者包括：法人机构章程、注册资本金、成立时间、法定代表人、公司联系方式、公司治理结构、网站备案信息等；后者包括：交易金额、笔数、借贷余额、最大单户借款余额比、最大10户借款余额比、借款逾期金额、代偿金额、逾期率、坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等。
7、斩断线下业务，区分业务板块
物理场所不允许开展网络借贷业务，当然，保留信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节除外。有线下业务的网络借贷平台整改难度最大，线下业务的合法合规性尚不明确，网络借贷业务的合规边缘逐渐清晰，建议先按照后者整改，必要时候与前者做切割处理，壮士断臂。
8、重视网络和信息安全
根据我们观察，网络借贷平台重视获客、风控的居多，真正重视网络信息安全的少之又少。国家网络安全和信息安全等级保护制度健全，网贷平台应当主动升级信息系统，必须具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密、灾难恢复等措施。必要时设置首席信息安全官对本公司网络安全实施全方位无死角盯防。
9、杜绝代出借人做决策
市面上大量出现机器人理财，我们也看到海外一些新鲜尝试，但是各国国情不同，法律迥异，在美国、欧盟可行的技术在中国不一定可行。网络借贷平台不得以任何形式代出借人行使决策，每一融资项目的出借决策均应由出借人作出并确认。关于“概括授权”是否合规问题，请特别注意合同约定和风险提示，一般而言很难被认定为“每一决策都由出借人作出并确认”。
10、银行资金存管
无需多解释，抓紧寻找，迅速签约，及时招标，定时完工，逐步过渡，最终存管。另外就是记得那个数字：18，监管意见正式出台后18个月内，务必完成。
11、严防“借款集中度”风险
网络借贷以小额为主，至于多少是小额，也有不同理解，但已有较为清晰的指向。同一借款人在网贷机构上的单笔借款上限和借款余额上限应当与网贷机构风险管理能力相适应。证明公司风控能力的书面证据应当真实、完整、及时收集，以备行政机关或司法机关核查。
综上，网络借贷平台整改是大方向，不能存在侥幸心理，一旦放松就容易滑向违法甚至犯罪的道路。作为对行业有感情的从业人员，希望大家能够按照正确定位，撮合借贷双方的直接对接，不自融不搞资金池，努力做好风控，合法合规经营，互金的春天来了，机会总是留给“有准备、有诚意”的人，诸位好运！
第二篇：国内网络借贷平台介绍
国内网络借贷平台介绍
随着互联网的发展，选择在网上进行借贷的人越来越多。谁也没想到，几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。
目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员，趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。
P2P（个人对个人）网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。尽管如此，网络借贷也始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。目前，在国内如此多的P2P借贷平台中，到底各自的操作模式
有何特色，安全保障机制如何。综合国内各大借贷网站的特点，观察网贷行业已久的兴趣小组特整理出目前国内P2P（个人对个人）借贷网站的大致情况，以供大家参考。A:
阿里小贷（总部：杭州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。L:
乐融巴巴（总部：乌鲁木齐 网址：http://www.xiexiebang.com）只针对江浙地区的用户放款，模仿红领模式，地域性较强。
网速贷（总部：惠州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）网址处于内测期，未正式上线。X:
信互贷（总部：杭州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）公司为富泰金融集团成员，比较有实力，据说由于比较多签约的投资个人，对于评级到C级别的借款人。
808信贷（总部：淮安市 网址：http://www.xiexiebang.com/）针对大学生借贷的P2P平台，与鼎力贷同为一家投资公司创建，投资需联系管理员。
信而富（总部：上海市 网址：http://www.xiexiebang.com/）线下P2P借贷平台，由四家公司（管理、营销、逾期服务、账务服务）组成，有一套风险预防机制。Y:
易贷365（总部：南京市 网址：http://www.xiexiebang.com/）规则设置上略有不同，分为“推荐标/担保标”和“体验标/风险标”。宜信（总部：北京市 网址：http://www.xiexiebang.com/）网站设计一流，让人耳目一新。借贷者以浙江衢州地区企业老板为主，借贷金额较大。
第三篇：我国P2P网络借贷平台发展研究
我国P2P网络借贷平台发展研究
内容提要：
P2P产生于网络技术的发展，在小额信贷方面是对英文名称“Peer-to-peer Lending”的简单概括。P2P 网络借贷平台基本上是连接小额资金借贷双方的第三方网络服务平台，是一种新型的“互联网+”与小额信贷相结合的金融创新模式，是一种新型互联网创新的借贷形式。自2007年P2P网络借贷模式传入我国以来，由于其操作简便、方式灵活等特点而得到了快速发展。
本文主要对目前我国P2P平台发展状况和基本的运行情况进行分析，并表明其在我国经济发展中存在的合理性和必要性。但作为一种新型的互联网金融创新，P2P网络借贷平台在我国的发展面临着诸多法律法规的漏洞与监管部门的缺乏以及信用体系不健全的阻碍，并且已经暴露出多起信用风险和操作风险等问题，行业有待进一步整合。监管部门必须建立对P2P行业进行监督和管理，防范其歪曲发展从而引发的金融风险，商业银行等金融机构也要抓住机遇，积极参与到P2P网贷模式中来。主题词：P2P平台；网络借贷；平台特点；金融监管
目录
引言......................................................错误！未定义书签。1 P2P网络借贷平台的概述..................................错误！未定义书签。
1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程.....................错误！未定义书签。1.2 P2P网络借贷平台几种主要运营模式..................错误！未定义书签。2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析....................错误！未定义书签。
2.1 我国P2P网络借贷平台发展的状况...................错误！未定义书签。2.2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性.................错误！未定义书签。3 P2P网络借贷平台在发展中存在的相关问题...................................4 3.1 缺乏必要的法律规范和监管..........................................4 3.2 行业内公司数量众多，良莠不齐.....................错误！未定义书签。3.3 信用评价体系不健全，易发生信用风险................................5 3.4平台运作机制存在问题，易发生操作风险..............................5 3.5 存在洗钱风险......................................................5 4 提出我国P2P借贷平台发展的建议...........................................6 4.1 赋予P2P借贷法律地位，以负面清单的方式明确政策底线................6 4.2 建立健全监控评价体系，防范平台风险................................6 4.3 引导现有大型商业银行参与P2P平台运营..............................7 4.4 加快利率市场化的改革步伐..........................................7 结
语...................................................................9 参考文献:.................................................................10
我国P2P网络借贷平台发展研究
引 言
近年来，随着互联网与金融的结合，国内外创新出一种新兴的互联网借贷贷模式--P2P（peer to peer lending）网络借贷平台，又称“人人贷”。在此平台下，借款人与贷款人经过网上注册认证后，通过P2P网络借贷平台的对接，在网上实现借贷合约的谈判，审核，签约，资金的划转，以及还款等一系类过程。P2P网络借贷的参与者主要有借款人、贷款人、平台中介机构、第三方机构（担保机构、征信机构、支付机构等）。由于其操作便捷，收益率较高，贷款期限灵活等特点，P2P网络借贷平台在其出现之初就收到了全球范围内借贷方的青睐，并得到迅猛发展，表现出强大的生命力。
P2P借贷平台突破了以往金融机构借贷要求繁杂的限制，缓解了我国中小微企业以及个人贷款融资难、融资贵的问题。但是，由于当前我国对于P2P的监管尚不健全，随着其交易规模的日益扩大，所暴露出来的问题也越来越突出，风险也在与日俱增。目前，许多专家、学者也对P2P发展的模式和交易风险存在着很大的争议，对于加强P2P监管的呼声也越来越高。虽然互联网金融基本法细则仍没有公布实施，但是监管强度已初现日前。央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》又被称为互联网金融的基本法则，尽管监管细则还没有完全公布，但是许多P2P平台已经自动向监管方向靠拢，并且提出了自我规范的方法。
本文通过对我国P2P网络借贷平台发展研究，认为P2P网贷有其合理性和必要性，通过积极地引导和规范，P2P网络借贷平台会逐步的朝着理性的方向发展。１ P2P网络借贷平台的概述
1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程
P2P借贷平台的主要服务对象是金额小、期限短的资金余缺者，主要用于短期、小额商业资金的周转。它跨越了商业银行这一传统借贷媒介，实质上是在互联网大发展的背景下，金融的一种脱媒体现。目前众多的借贷平台虽然各具特点，但基本运营原理都是大同小异，其一般流程如下：
第一步:借款人在网站上进行实名注册，提出贷款申请；
第二步:平台的信贷员对借款人尽职调查，将借款人的相关信息传至平台的数据系统进行分析，做出信用评价；
第三步:通过审核后，借款人在网站上发布个人或企业的借款金额，还款期限，借款用途等信息，并明确自己所能承受的利率范围。同时平台向贷款人提供尽职调查的相关内 容和证明；
第四步：贷款人根据平台所提供的信息，衡量此项贷款的风险和收益，借贷双方自由 竞价，或在平台撮合下达成贷款意向；
第五步:签订电子合同，资金由第三方结算平台结算，借款人到期偿还本息。1.2 P2P网络借贷平台几种主要运营模式
P2P网络借贷平台的最主要特点是它将互联网技术引用到传统的借贷之中，以第三方的角色为借贷双方牵线搭桥，收取中介费用。并且通过对社交网络、搜索引擎、云计算、电商平台等技术的运用，降低了借贷双方参与的门槛，使平台的参与者十分广泛，交易方式更加简单高效。P2P网络借贷平台主要有三种模式，即传统P2P平台中介模式、P2P平台加信用担保增信的复合中介模式、线上加线下网点模式： 1.2.1 传统P2P平台中介模式
根据最初的P2P网络平台的发展可知，P2P网络借贷是个人或小微企业间的小额、短期借贷交易，借助专业的网络平台的中介服务，确立借贷关系并完成相关手续。借贷双方通过在相关的网络平台上发布借贷信息，然后由系统在符合要求的信息中进行自由匹配，是一种自助式的借款模式，即平台既不吸收存款，也不发放贷款，只从事信息发布、制定交易规则和交易撮合的中介活动。借款利率和期限等细节由借贷双方自己商定，风险也由双方各自承担，平台不提供任何担保。在此种模式下，平台的风险控制能力较弱，投资人的投资风险较大，目前在我国只有拍拍贷等开办较早的网贷平台属于这一类型。1.2.2 P2P平台加信用担保增信的复合中介模式
此种模式源于英国的Zopa模式，在国内常见的有宜信、贷帮、红岭创投、安心贷等多数平台都在使用这一模式。在该模式下，平台已不在是简单的中介服务系统，而是以各种形式的承诺，直接或间接的对借贷资金进行担保。若借款人违约，平台将在合同范围内垫付全部或部分本金和利息，同时参与借贷双方利率的确定，对借款人信用进行评级，对其资金运用做跟踪监督。这样，平台就同时充当了资金的管理者与担保服务的担保者。因而在该模式下，平台对风险的管控能力较强，为投资人分担了部分投资风险，相应的投资者收益也必较低。例如成立于2009年的红岭创投公司，其最大的特点就是如果借款人出现还款违约行为，由红岭创投或担保人实行先行垫付，同时也会对借款人债务催缴，收取一定的会员费和手续费。1.2.3 线上加线下网点模式
线上加线下网点模式是在传统的民间借贷的基础上发展起来的，该模式采取线上宣传，线下拓展网点的方式进行发展的，实际上发挥主要作用的是线下网点建设的部分。因为在业务构成上，此类平台大多将信用需求登记和信用评级非网络化，只是将筹资和发放 贷款部分业务留在网上，甚至只是将P2P网络平台用做线下网点的宣传。严格来讲，此种模式已不属于典型的P2P网络借贷平台，但在我国征信体系尚不完善的情况下，其发展具有一定的优势。宜信贷是这种模式的典型代表，通过在全国各地开办办事处来吸引客户，扩大规模，类似于房产中介机构，其近几年的业务规模大了数百倍。2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析 2.1 我国P2P网络借贷平台的发展情况
我国P2P网络借贷平台模式的模板来源于欧美等发达国家，该模式最早于2005年起源于英国的Zopa公司，并在美国的Prosper网站得到较快发展，于2007年传入我国，拍拍贷网络借贷平台成为了我国第一家网络借贷公司。在此以后，尤其是在近两年，各种网络借贷公司如雨后春笋般涌现出来，资金规模和影响范围也在不断扩大。
据统计，2014年底，P2P网络借贷平台已达几千家，而在一年前，平台数量仅仅数百余家。有关P2P的成交金额统计，在2012年底全国成交额为200亿左右，而在2014年P2P市场有了突破性的进展，总成交量已突破了3000亿元人民币。在参与人数上，几年前，通过P2P网络借贷理财的人还在少数，不到30万人，而到2014年底，P2P参与人数日均量已达7.65万人次。目前，我国P2P借贷知名网站主要有拍拍贷、宜信、红岭创投、人人贷、陆金所、积木盒子等平台。2.2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性
在我国的P2P的发展起着推动金融改革创新的作用，它其实是在金融压抑的背景下的必然产物，同时因为其自身兼并互联网的优势，在我国P2P网络借贷平台的快速发展有其一定的合理性。
2.2.1 缓解了中小微企业融资难的问题
改革开放以来，中小企业对我国的经济发展起着不可或缺的作用，它们包含在各个领域下面，成为了拉动经济增长的重要动力。据统计，截止到2014年底，我国小微企业注册数量已达1169.87万户，占企业总数的76.57%，将个体工商户纳入统计后，小微企业所占比重达到94.15%，中小企业对GDP所做贡献达到60%。但与之地位不符的是中小企业融资难的问题一直得不到真正有效的解决，成为制约其发展的一大障碍。一般商业银行的贷款对象都是一些资产雄厚，管理规范，经营业绩稳定，有担保的优质企业。并且商业银行贷款办理程序的复杂，获得贷款时间花费长，借贷双方之间考察所产生的隐性成本也比较高。而P2P网络借贷平台服务的主要对象正是期限短、金额小的资金借贷者，借贷双方通过简单的网上注册，可以较快捷的完成资金的融通，并且其利率弹性大，期限灵活，凭信用借款，不用抵押，与传统商业银行相比，这些条件都符合了中小企业的借贷要求。2.2.2 突破了传统民间借贷的限制 网络借贷是在传统的民间借贷的基础上发展起来的，在我国民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展的尤为迅速。相比于民间借贷，P2P网络借贷由于依托于网络平台，有效降低了贷款审核的成本，有些平台可以提供将未到期的债权进行转让的服务，这样就提高了资金的流动性，从而也降低了资金使用成本。有的一些借贷平台（如红岭创投）开展的资金垫付业务，可以很大程度上降低了贷款违约风险，防止了违约所带来的一系列连锁效应。
最重要的是，网络借贷有效突破了借贷资金的区域范围，资金供求不仅仅局限于某个区域或熟悉的人之间。经过P2P平台，不管需求来自哪里，它是一个平衡点，这样利用了不同地域的优势用来优化资源配置，增强了资金的使用效率，盘活了贷款人的资金存量。
此外，P2P网络借贷具有一些公益性质，这与民间借贷有很大不同，一般的民间借贷追求的都是高回报率，高周转率，而有的网络借贷针对的是低收入人群和一些创业者，具有较大的社会效益。比如，宜信网站推出的“宜农贷”，鼓励爱心人士把钱借给农民，宜信网每年只收取不高于借款金额1%的手续费。还有纯公益性的网站“我开”，接受世界各地的捐款，用来为西部贫困地区的居民提供贷款。2.2.3起到了风险转移和分散作用
目前，我国商业银行主要还是依靠存贷利差获取利润，在商业银行借贷过程中，银行既要吸收存款，承担债务风险；又要放出贷款，面临借款人的违约风险。这样就同时面临着吸收存款的压力，与发放贷款的压力。
而P2P平台成功的规避了这些不利因素，在中介职能上与银行产生了不同。通过P2P平台，传统的银行借贷模式——“吸储—放贷”已经消失，取而代之的是平台的桥梁作用。在这一作用下，平台已经把传统银行中介承担的风险转嫁给了资金的贷出者，同时贷出人获得相应的收益。而且在“多对多”的借贷中，通过P2P平台，借款人的资金可以来源于不同的贷款人，贷款人也可以把资金投向不同的借款人，避免风险集中，这又起到了风险分散的作用。P2P网络借贷平台发展中存在的相关问题
P2P网络借贷做为新生事物，是金融创新的一种，在给借贷双方带来便利的同时，不可避免的存在着各种问题。其行业规模在呈现出爆发式增长的同时，也面临着跑路、倒闭、兑付危机频发的困境。银监会早在2011就发布了《人人贷有关风险提示的通知》，称人人贷公司潜在着大量风险，要求银行机构采取有效措施加以防范。自称中国最安全的借贷平台“哈哈贷”的倒闭，也引起了大家对P2P平台发展的担忧。在最近的2014年，网贷平台风险密集爆发,多家平台资金链出现问题，甚至出现非法集资、金融诈骗等金融恶性案件。早在2013年10月份，有20家平台无法提现，实际陷入运营困境，11月份出现了“铜 都贷”、“家家贷”和“乾坤贷”歇业的状况。由此可见，P2P在发展中面临着诸多问题，行业风险日益加剧。
3.1 缺乏必要的法律规范和监管
我国P2P网络借贷虽已见雏形，但有效的行业监管还处于空白地带，对于平台的定位和具体的运营规范还十分的模糊。在法律层面上，没有明确平台的合法地位，网络借贷还只是在政策和法律的边缘生存，这就给平台提供了“钻空子”的机会。目前，P2P平台主要有两种法律主体地位:一是网络技术类的电子商务公司，二是投资咨询类公司，但P2P平台的本质是借贷中介，这就致使此行业游离于国家监管之外，蕴藏着高风险。3.2 行业内公司数量众多，良莠不齐
由于目前监管制度不完善，市场准入门槛不明确等原因，致使近两年来的平台数量激增。根据国外的经验，在英美等发达国家，主要的商业性P2P平台只有1至2家，而我国目前有上千家的公司，在这数量众多的公司中，其资产数额和业务规模等方面却相差较大，良莠不齐。根据网贷之家的数据，红岭创投的注册资金为5000万，在2013年的营收额为2000多万，而友友贷的注册资金为200万，营收额仅30多万。同样是做P2P平台的网贷公司，但其信用保障上却有很大的不同，这种情况对贷款人的投资风险也就产生了很大影响。在激烈的竞争中，P2P平台无法实现规模效应，市场亟需整合。3.3 信用评价体系不健全，易发生信用风险
在P2P网络借贷中，贷款人与借款人往往相距较远，互不相识，交易完成后贷款人自己没有能力监控贷款人的资金去向，只能依靠平台平台提供的有限信息去判断，而目前我国的P2P平台并没有介入征信体统，也只是根据借款人自己提供的相关证明给出信用评价,评价尺度参差不齐，在P2P监管制度很不完善的情况下，很容易产生欺诈和违约行为。一[]旦借款人不按合同规定，把资金用于个人消费或高风险项目中，甚至用于赌博等非法活动，无疑会对贷款人的权益造成影响。并且，在发生的“跑路”案件中已经暴露出，一些借款人或是P2P平台在最初借款的目的就是诈骗。他们经过一系列包装取得投资人信任，再以高利率吸引投资人，在获得资金后卷款逃跑，而且此类案件发生后的维权工作非常困难，如不在制度上加以防范，会对整个P2P行业造成很大影响。3.4平台运作机制存在问题，易发生操作风险
近几年，我国P2P业务平台的创新层出不穷，不仅引入了担保机制，发行理财产品，甚至在开发同出业市场之后，P2P平台已然从简单的信息服务平台变成了集存贷款功能于一体化的“类金融机构”。例如，某些P2P平台将自己的账户用作借贷双方的中间账户，使平台可以掌控大部分因错配而滞留的资金所形成得资金池，这样一来平台就有了非法集资的嫌疑，很有可能从事高利贷活动并为自己谋取暴利，然而一旦其资金链发生问题就很 可能产生一系列消极反应，从而对贷款人的投资造成损失。另外，在信用担保上，许多公司以自身或与自身相关联的公司为贷款人资金提供担保，这实质上起不到担保的作用，因为一般P2P公司的净资产只有数百万甚至数十万，但贷款余额可能达到数千万，即使坏账率有很小的比例，P2P公司就也很可能倒闭。3.5 存在洗钱风险
P2P网贷作为金融创新模式的一种，在某些方面可以起到与传统金融机构同样的作用，但相对于传统金融机构，多数平台未按照相关法律和要求建立反洗钱机制。在反洗钱实际操作中，需要对大额交易进行详细记录和报告，根据相关数据，判断其是否有可疑性，而P2P平台并没有实现客户身份识别的手段，也没有履行反洗钱相关的责任，使得原本依靠金融机构监测来打击洗钱犯罪的效果受到了影响。
并且，由于网络环境的虚拟性、匿名性、及时性，使得监管部门对于资金的流向追踪更加困难。虽然P2P平台大多涉及的都是小额信贷，但贷款人的放贷次数并不会受到限制，洗钱分子可以通过网上银行或第三方支付平台系统完成小额、多次资金划转，这样就可以脱离传统金融机构反洗钱的监管。4 提出我国P2P借贷平台发展建议
4.1 赋予P2P借贷法律地位，以负面清单的方式明确政策底线
P2P网络借贷平台是一种金融创新，而任何金融监管都落后于金融创新，P2P平台既然已经出现并有一个良好的发展态势，相关法律就应该出台赋予其合法身份，明确借贷双方的权利和义务，提高准入门槛规范其发展。当然，法律的制定需要一个较长的过程，在这之前可以成立行业协会制定行业规则，通过行业自律的方式规范。同时，因为金融创新需要一定的发展空间，相关部门可以制定一些负面清单，划出政策底线。比如，规定平台不得搞资金池，不得非法集资，不得提供担保等，在此基础上由其发展。4.2 建立健全监控评价体系，防范平台风险 4.2.1 建立外部监管和反洗钱机制
银监会、人民银行等监管机构要加强与工商、税务部门的沟通，对平台的借款金额、借款用途、借款期限、还款情况等指标进行监测，建立起完善的风险控制体系，及时掌握平台的资金流动信息，发现风险及时预警。此外，要尽快对平台自有资金与借贷资金相隔离，引入第三方支付托管机制，鼓励商业银行充当P2P平台的资金托管人，由银行对平台的资金使用情况进行监控，及时向监管部门反应可疑情况，降低操作风险。
在反洗钱方面，监管部门和平台要严格按照相关法律要求，建立健全内部控制制度和反洗钱监测系统。首先，平台要建立反洗钱内部控制制度，完善客户实名制识别制度、客户资料和交易记录保存制度，对可疑交易及时向国家反洗钱信息中心报告；同时，由央行 定期对平台员工开展反洗钱宣传和培训，提高从业人员的素质，切实履行好反洗钱义务；其次，平台还应依法配合好监管部门的调查工作，及时提交可疑账户信息、交易记录等资料。监管机构也应积极开展反洗钱国内国际合作，实现P2P平台信息与从传统资料信息共享,联合打击洗钱犯罪。
4.2.2 建立并完善网络借贷征信制度体系
真实、准确的信息是P2P平台持续运营的基础，只有科学有效的对借贷双方的信息进行采集和审核，才能保证借贷资金的安全，真正实现“自主借贷”。首先，推动P2P网贷平台分步介入央行的征信系统。P2P网贷本质上属于信用活动，在交易过程中也存在着大量交易信息，这些信息被采纳到征信系统中，是征信系统的有益补充，而且这样还可以将征信服务的触角扩展到互联网金融领域，满足互联网金融发展带来的信息需求。同时，央行建立的具有政府背景和社会公信力的征信系统可以为P2P平台提供可靠、真实的信用信息，降低平台的信息采集成本。其次，在整个P2P平台行业范围内建立信息共享机制和信用评价体系。此评价体系可以更好的利用互联网优势，将失信信息通过网络加以公开，促使“守信激励，失信惩戒”机制在P2P领域得到充分发挥，并且此体系应使用各家平台所共同认可的一套标准，这样对于单个平台来说不仅节省了建立信用评级系统的资金和时间，还实现了信息最大化，避免了遭受信用欺诈的风险。4.3 引导现有大型商业银行参与P2P平台运营
P2P网络借贷市场发展潜力巨大，但目前缺乏规范。在激烈的竞争下，P2P网贷行业洗牌大幕以悄然开始。此时就需要商业银行利用其自身优势，积极开发线上模式，参与到市场的整合当中。一方面，商业银行有着完备的全国服务网络，资产规模大，信誉度高，且金融管理经验丰富，已有的信用评价体系可有效降低信用不对称带来的风险，这都是一般的网贷公司无法比拟的天然优势，一旦银行进入该行业即可树立领先地位，引领行业的发展；另一方面，P2P平台也可以弥补商业银行在小额信贷等方面上的不足，发展线上业务，促进银行业的改革。
目前，许多商业银行都在着手探索P2P平台业务，因此可以在风险管控的基础上，先加强与优秀P2P平台强强合作，为其提供资信证明、中间账户监管等一系列服务，协助其提高风险管控的能力以及平台的运行效率。与此同时，商业银行也可以从中学习到平台运行的流程，积累更多的平台管理经验，达到双方共赢的目的。商业银行在以后的研究中可以参与到优秀的P2P平台核心业务中去，进一步掌握P2P核心运行的机制。例如，可以成为债券转让模式平台下的第三方贷款人等。最后，在技术、人才、管理等核心竞争力上积累到一定的情况下，商业银行也可以打造出属于自身独特的P2P平台。而按照金融行业分业监管的要求，商业银行内部不得设立专门的部门从事P2P网贷业务，建议通过设立全资 或者控股子公司的形式来开办P2P业务，具体可以考虑收购现有的网贷公司或自行组建新公司两种方式。
4.4 加快利率市场化改革
必须指出，现有的许多互联网金融模式，包括P2P网络借贷的快速发展，不仅仅是因为金融监管的宽松，更重要的是因为现在我国的利率市场化改革尚未完成。目前银行的基准储蓄利率为3.25%，2013年的CPI为2.6%，储户实际所得只有0.65%的收益，而一般的银行理财产品也只是在5%—6%之间。相比之下，P2P网贷平台的利率普遍波动于10%—20%之间，有的甚至高达到30%或者40%以上的利率水平。在市场的选择下，投资者很自然的去追逐高利率，造成了P2P网贷的热现象。
利率管制的存在，是中小企业长期以来融资难、融资贵的重要原因之一，导致了二元结构（正规银行存款利率与非正规信贷利率）共存的局面。从借款者的角度来讲，在缺乏商业银行的支持下，他们不惜以高利贷的价格通过民间渠道筹集资金，这也一定程度上造成了P2P行业的乱现象。
利率市场化是消除二元结构的最好办法，要进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革。首先，要提高金融机构自主定价能力，让借款者有机会与银行谈价格；其次，健全央行利率调控的定价和货币政策的传导机制，使央行更有能力去调控市场；最后，在条件成熟下放开存款利率。一旦利率实现市场化后，P2P平台发挥的作用也就会很普通，其中产生的一些问题也会在市场作用下化解。结束语：
总之，金融创新的背后总有风险的影子，P2P网络借贷在发展初期必然会出现这样或那样的问题，但这并不能否认它对我国金融改革和创新所做的贡献。P2P 网贷平台本质上应是为借贷双方提供信息服务，不应过多地介入其他业务，随着P2P平台参与下的贷款余额的增长，金融监管部门应尽快制定详细规定，严禁P2P平台扮演吸储放贷、担保等角色，使P2P网贷回归于其中介的本质。无论是P2P网贷的参与者、受益者还是管理者都要从整体上、从长远来认识其存在的可能性，相信通过合理适度的规范，P2P网络借贷平台会有一个更好的发展。参考文献: [1] 孙英隽,苏颜芹.微金融的发展趋势:网络借贷.科技与管理, 2013；
[2] 陈莉.P2P网络借贷平台的中介职能分析.湖南大学专业硕士学位论文，2013； [3] 谢平,周传伟,刘海二.互联网金融模式研究.中国金融四十人论坛, 2012； [4] 第一财经新金融研究中心, 中国P2P 借贷服务行业白皮书2013[M].北京:中国经济出社,2013；
[5] 郑重.互联网金融的风险管理与协调[J].金融时报，2015,03；
[6] 李新安.论P2P网络借贷的法律规制.对外经济贸易大学硕士学位文,2014； [7] 吴晓光,曹一.论加强P2P网络借贷的监管[J].南方金融, 2015；
[8] 王振.P2P网络借贷模式洗钱风险及应对措施探析[J].金融实务, 2012,12:18-20 [9] upervision urged for P2P lending as risks loom.China Daliy, 2013-11-19 [10] 刘明彦.互联网金融，传统银行的掘墓者？—从P2P说起[J].银行家，2014,01:25-27 [11] 黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊，2013,11:61-62
第四篇：浅析我国P2P网络借贷平台监管现状
浅析我国P2P网络借贷平台监管现状
摘 要：P2P网络借贷平台是最近几年兴起的互联网金融之一，在P2P发展的过程中出现的许多问题，需要国家对其进行监管。本文从我国对P2P网络借贷平台的监管现状出发，分析我国现在监管中存在的问题，逐个进行解析。
关键词：P2P网络借贷平台；监管；不足之处P2P网络借贷平台的监管现状
自P2P进入我国以来，我国不断出台文件对P2P进行规制。在监管立法上，2011年，银监会发布《人人贷有关风险提示的通知》，其中明确了四条红线原则[1]。这是第一次有中央机构发布文件对P2P网贷平台中存在的问题和风险进行了提示。2015年1月，银监会新设银行业普惠金融工作部，将P2P网络借贷平台等互联网金融机构纳入监管范围。
从15年开始，我国正式对P2P网络借贷平台的监管出台专门的官方文件。2015年7月，中国银监会、中国人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对P2P网络借贷的合法性进行了确定。2015年12月，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。经过几个月的讨论和征求意见，2016年8月，2016年8月银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。该办法将P2P网络监管平台的监管主体赋予给了地方金融监管部门，即各级省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。实行银监会和地方金融管理部门的“双负责”监管原则和“行为监管与机构监管并行”的监管思路。不仅如此，该办法还规定了中国互联网金融协会作为行业自律组织在网络借贷平台管理中的具体职责。目前，该协会已经草拟了《互联网金融信息披露标准――P2P网贷（征求意见稿）》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范（征求意见稿）》并向外征求意见。综上，我国对P2P网络借贷平台的监管呈现出多方联合监管态势。
1.1 监管主体
从《暂行办法》规定来看，对P2P网络借贷行业的监管实行了“中央+地方”的分权模式。在中央层面，银监会负责制定行业发展政策和监管制度，并对地方监管部门进行指导；工业和信息化部负责对P2P网络借贷平台所涉及的电信业务进行监管；公安部负责打击金融犯罪维护网络安全；国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容进行监管。在地方层面，各地金融监管部门负责本辖区内P2P网络借贷平台的规范引导、备案管理、风险防范与处置。
1.2 监管模式
根据《暂行办法》来看，我国对P2P网络借贷的监管是“备案管理+负面清单”的模式。[2]在平台准入上，我国采取事后备案的方式，而不采用审批制。在准入这一方面，一方面做到简政放权，另一方面可以充分发挥市场自身的作用。但是准入制度的放宽，可能会带来P2P行业的混乱，这就要求政府加强事后监管，如何拿捏监管力度成为政府需要考虑的问题。在《暂行办法》中，银监会规定了“十二条禁令”，为P2P的发展设立了最基本的底线，同时也不会过度妨碍P2P行业的自身发展。
1.3 监管内容
在《暂行办法》中又一次重申了对于P2P网络借贷平台的定位，即信息中介机构。在最新出台的这一办法中，主要对P2P的业务规则、风险及信息披露进行了规制。在业务规则中，对P2P网络借贷瓶体义务和禁止行为进行规定，还限定了可以开展线下业务的类型，规避了所可能引发的非法集资事件。在风险控制方面，要求平台将资金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平台公布借款人、借款项目、风险评估等业务信息，还要求披露本机构的借贷余额、借贷坏账率等经营管理信息，以便于投资者对项目和平台风险有全面的了解。P2P网络借贷平台监管的不足
2.1 缺乏完善的监管法律法规体系
我国现行对P2P网络借贷平台监管效力最高的银监会联合其他部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。可见，对P2P网络借贷平台的监管并没有实质性的法律法规对其进行监管。在该办法中，对P2P平台的运行规则、风险控制的等进行了具体的规定，但是该文件的效力层级比不上法律和行政法规。面对日新月异的新型金融模式，仅依靠一个《暂行办法》是远远不足的，应当有配套的一系列法律法规来应对可能出现的问题，因此应当出台更高效力的法律法规对其进行监管。
2.2 信息披露不充分
金融行业风险本来就大，就P2P网络借贷平台的性质而言，其是一个信息中介机构，为借贷双方提供一个网络交易地点，在双方借贷中最重要的就是信息交换，若是借方信息披露不实，则会造成虚假出资，给贷方和借贷平台带来损失；若是贷方信息披露不实，则会造成非法集资、诈骗等严重犯罪行为。因此平台是否如实披露信息，对借贷双方的资金安全均由重要意义。虽然在《暂行办法》要求平台如实披露借款人、借款项目等业务信息，还要求披露借贷余额等经营管理信息，但并未具体规定应该披露到何种程度，这也是监管中的一大问题。
2.3 缺少统一的信用评级系统
P2P网络借贷的前身其实就是民间借贷，而民间借贷依靠的是双方间的信用问题，虽然在《暂行办法》中要求平台有信用评级制度，但是，我国现行的监管措施中并没有一个统一的信用评级系统，不同的平台可能采取不同的信用评级标准，这就会增加平台风险，也不利于P2P网路借贷的健康发展。
2.4 缺乏平台退出机制
目前，我国P2P网络借贷平台会因优胜劣汰而出现平台倒闭等情况，但是我国在监管上并没有事后监管，即安全的平台退出机制，来保障借贷双方的合法利益，例如借贷双方预留在平台中的资金将如何取回等。这可以说是监管的空白区域。结语
P2P网络借贷是依托于互联网诞生的新型金融创新产物，其本质为民间借贷的网络化。该借贷模式使局限于地域的民间借贷得到了扩张，为更多的小额企业借贷提供路径，增添了我国金融市场的活力，是金融??新的典范。正是由于网贷平台的不断发展，其规模不断壮大，对网络借贷平台进行监管刻不容缓。
注释
[1]“四条红线”是中国银监会于2014年4月27日在《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》的新闻发布会上提出，一是明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。
[2]魏鹏飞.监管新规下我国P2P网络借贷行业的发展趋势[J].中国流通经济，2016，07：115-121.参考文献
[1]张天官.监管主体视角下对中国P2P网络借贷平台监管的建议[J].经济师，2016，08：171-173+176.[2]中央财经大学《个体网络借贷（P2P）监管办法（学者建议稿）》专家组.个体网络借贷（P2P）监管立法例及解读[J].财经法学，2016，01：5-18.[3]高宇凡.我国P2P网络借贷的法律监管研究[J].法制博览，2016，10：105-106.[4]尚官青.浅议我国P2P网络借贷行业的现状及监管对策[J].现代商业，2016，08：100-101.作者简介
李沁（1993-），女，汉族，江苏省兴化市人，天津工业大学，法律硕士。
第五篇：中国网络借贷平台五大运营模式
中国网络借贷平台五大运营模式
相对于第三方支付和网络销售，网络借贷因为涉及到借贷关系，成为公众更为关注的互联网金融模式。网络借贷是指民间出资人通过网络平台在收取一定利息的前提下，向他人提供小额借贷的金融模式。对于中小微企业的借贷业务，商业银行并非不愿加大力度，因为与大企业信贷相比，中小微企业信贷可带来更高的利差收益；可是商业银行传统的业务模式尚没有一套高效、低成本的方法来应对风险分散化、多样化的挑战。互联网企业的进入，在技术和业务模式两个层面上进行创新，把过去没有信用记录的人群纳入金融信用体系，这就使他们梯次接受互联网金融、传统金融服务成为可能，为解决上述难题提供了新的手段。
目前，P2P网贷平台的信贷额度平均是5万元左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到60%左右。切入这一细分市场，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。
目前我国网络借贷主要分为以下5种模式：
（1）保证本金/利息模式。该模式是目前国内网络借贷的主流模式，由网络平台向借款人保证本金不发生亏损甚至利息收益，其实质是间接融资。网络平台扮演担保机构和中介的双重角色，不但负责寻找、筛选客户，还向借款人提供担保，进而进行资金匹配。这使得网络借贷平台不但成为了交易的信息中介和资金中介，也更成为了风险中介。在这种模式下，互联网只是起到了资金流量入口的作用，而在信贷交易的核心--信用风险控制领域，这类模式采取的依旧是银行普遍采用的线下审核的模式，并没有利用任何的互联网优势技术，也就是说，该模式采用与传统金融机构几乎一致的风控手段，却没有获得传统金融机构的制度性保障，因此更容易引发系统性风险。
（2）纯粹P2P模式。这种模式其实本质是直接融资，是金融脱媒的一种表现形式，改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集再给予资金需求方的模式。与其它网络借贷模式最显著的区别在于：P2P借贷平台本身并没有资金介入借贷双方，而只是向双方提供一个信息交互的平台。
（3）证券化资产销售模式。这种模式的优势不在于互联网的优势技术，而在于突破了监管。理论上金额更小、期限更灵活的产品更容易进行销售，但是反过来，由于传统金融机构受到严格的风险监管，无法进行类似的操作，才衍生出了这种新的模式。
（4）交易平台借贷模式。这种模式以阿里金融、京东供应链金融服务系统等为代表，其中有4家属于B2B平台，2家属于B2C平台。前者定位于向平台上的中小微企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。这些机构都是通过构建交易平台，获取客户交易信息，在数据分析的基础上评估客户还款能力，并通过网络进行贷款审批和放款。
（5）众筹模式。众筹模式定义为“一个新项目或企业向很多人（即众人）发出请求的融资方式。当这种请求面向全球时，即成为大众融资”。与传统融资方式不同，众筹不再依赖一两家大型机构，而是从很多人手中分别取得少量的资金。例如，传统方式从三位天使投资人那里取得3000万元（每位1000万元），而众筹是从三千位私人投资者那里分别得到1万元。众筹作为现有融资工具的补充，很有可能会成为建立和发展新企业的融资工具之一。互联网平台为众筹业务提供了天然的信息平台。
网络借贷这一业务形态，互联网企业从事借贷业务的改变在于规则再造，即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。更重要的是，网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务。
哈佛商学院在2012年5月完成的一份名为《中国人人信贷概览及其在中国金融体系中的潜力》的报告认为，从金融体系的视角来看，网络借贷通过以下几种方式带来了模式变革，也创造了价值：第一，将传统的非正式人际借贷标准化，并让其扩展到借贷者的社交圈及所在区域之外；第二，通过信用评估及将借贷过程系统化；第三，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。
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