第一篇：关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读
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关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读
去年12月28日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见，经过八个月的讨论和期待，终于今年8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。办法充分肯定了网络借贷的合法性地位，进一步明确了其与非法集资的界限，肯定了地方金融监管机制，进一步推动了地方金融立法。《暂行办法》的发布也给P2P的发展带来了挑战，并且P2P平台野蛮生长将会受到遏制，12个月的整改期将进一步加快平台优胜劣汰的趋势，整改期过后，网贷行业将会有一个质的提升。
《暂行办法》其中第十七条第二款确立了借款限额的规定：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
确定借款限额目前是界内反响最为强烈的制度约束，被称为P2P平台隐形门槛之一，与美国JOBS法案对初创企业融资的限额规定，有相似的监管逻辑。网贷平台以小额、分散的经营模式为主，小额的限制具有充分的合理性：
其一，借款限额的确立有明确的法律根源。一个是2010年《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条第（一）项规定：“个人非法吸收或变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或变相吸收公众存款，数额在100万元以上的”，应当依法追究刑事责任。另外一个最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》的通知中第二十八条：[非法吸收公众存款案（刑法第一百七十六条）]非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：
（一）个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的；„„。《暂行办法》是在公安机关经过一轮互联网金融专项整治活动，对非法集资平台排查之后推出的，因此，条文借款限额直接采用20万、100万也是情有可原。但是，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com
这个依据作为网贷监管细则的标准是否完全合理呢？
其二，借款限额能够有效降低风险指数，北大彭冰教授认为这是给予P2P网贷平台合法身份的唯一理由，能够为P2P网贷平台合法化提供依据的，只能是小额豁免。[1] 借款限额设置的最根本目的就是防范金融系统性风险，维护金融稳定，有利于防止网贷的非法集资化。
其三，充分体现了小额、分散的普惠金融理念，回归普惠金融的本质。人大的杨东教授认为对融资设置限额还是合理的，符合中国的国情：国务院互联网金融指导意见已经明确互联网金融是普惠金融，P2P是对中小企业服务的，应该是普惠的。平台的倒闭、跑路，往往是大额融资造成的，风险非常大。几千万大额的项目融资资有很多大大小小的银行、小贷公司、非银金融机构、民间的组织也在发挥积极的作用，P2P的定位应该差异化的竞争，发挥更好的作用。
但是对很多平台而言尤其是大额融资平台比如红岭创投很有可能是致命的，开展大额借贷业务的平台将面临重大冲击和严酷的市场洗牌。融资完全限制在小额范围内就会抑制金融创新，限制中小企业的发展，留给网贷行业的发展空间将会十分局限：
首先，此条规定意味着一些互联网网贷平台的大单模式将终结。对开展房屋产权抵押、赎楼、中高档车辆抵押贷款、企业过桥贷款、大额票据、保理、供应链金融等业务的平台影响会非常大。[2] 其次，大额平台转型发展过程中存量的消化问题。据零壹研究院数据中心初步统计：截至2016年7月底，P2P整体贷款余额在6500亿左右，单一主体（不区分企业和个人）在单一平台待还本金超过100万的资金总额2500亿元左右，占比接近40%。若不考虑提前还款和新增的贷款量，这些资金一年后（2017年8月15日）待还本金还有1600亿元，占到25%左右。零壹财经分析师徐锻表示，如果考虑单人单平台的20万上限，以及一人多账号的情况，实际的超限资金总额以及比例还会进一步提高，行业整体超过借款限额的贷款可能达到4500-5000亿元。数据还显示，在以个人借贷为主的平台中，超过18%的平台，其20万元以上的在借款项占到八成以上的比重；以企业借贷为主的平台中，约46%的平台，其100万以上的在借款项占到八成以上的比重。P2P行业目前沉淀着3000亿-5000亿的大额信贷资产，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com
主要是以企业贷款、房屋抵押贷款、保理等业务为主，新规一出，意味这在未来一年内，P2P行业需要从中小企业抽回3000亿-5000亿的贷款。[3] 最后，要实现小额分散的普惠金融理念，实现监管，仅仅有对借款人的金额限制还不足够，对出借人的金额限制也是符合立法逻辑和投资者保护理论的。
对借款限额的设置是一项立法技术问题，需要多个立法主体参与对限额的确定，不应该采取“一刀切”的态度，浙大光华法学院的李有星教授在2016年8月31日举办的网贷监管细则专家圆桌会中指出这一条借款限额的规定缺乏制度弹性，如何弹性化，需要监管部门和市场主体提出兼顾到监管、市场各类企业的方案，才能达成共识。建议：经过有关部门同意或对信用好的平台可以提高上限。出台与借贷、融资、理财相关的基础法律法规，包括刑事司法制度，合理调整出借人金额和借款人金额。李有星教授立足浙江互联网借贷平台的调研和反馈建议个人合理使用的100万起点、企业合法融资500万起点，并且考虑在3个平台内融资。
杭州师范大学王明琳教授认为对借贷的限额设置应当进一步细化、动态化、灵活化，并体现地方金融的发展特点：首先对有无抵押物的借贷要区别对待，有必要设置不同的额度；像“微贷网”这样专营汽车抵押的平台，一些以豪华轿车为抵押物的借款额度可能超过20万，抵押物即车子本身的价值也远高于20万；因此《暂行办法》对这些平台“单一自然人在同一平台的借款上限为20万元”的额度限制过低；其次要考虑对经营个人借贷业务的平台和经营企业借贷业务的平台进行区别管理，设置分类监管细则，可以在进一步严格相关监管措施、提高经营企业借贷业务平台准入条件和运营要求的基础上，较大程度上提高企业借贷额度；最后，借款额度不适宜搞全国一刀切，考虑到我国不同地区之间经济发展水平差异比较大，网贷投资人对风险的认知水平和承受能力都不一样，建议在试行一段时间后，给予各省（直辖市）一定权限，在坚持基本原则和根本性条款的前提下，对《暂行办法》中的一些特定条款，尤其是本地区借款人的借款额度限制条款给予修改的权限，可以在综合考虑本区域经济发展水平、投资人风险承受能力的基础上，对借款额度予以调整。
P2P平台实现融资限额本质目的是为了防范系统性金融风险，前提之一就是应当组织建立统一的信息共享系统，以解决信息不对称、信息不透明带来的道德风险等，有效防范平台的经营风险。《暂行办法》第二十一条规定：网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com
息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。
借款限额的设置仍有可上升调整的空间，未来有希望通过地方金融立法进行调整或者互联网金融协会自律性调整。
第二篇：解读贷款新规（模版）
第一章 概论
第一节 起草动因和出台意义
一、起草动因
存在很多问题，主要表现在： 贷款挪用现象普遍 过度授信问题突出 合同管理形同虚设 贷后管理软弱无力 “四假骗贷”现象堪忧
银行业金融机构业务发展受限 贷款管理“软约束”
二、出台的意义
1、有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展
2、有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益
3、有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展
4、有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展
5、有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性
第二节 新规出台过程与实施措施
一、新规的出台过程
1、启动
2、起草
3、出国考察
4、征求意见
5、法律审查
6、修订完善
7、报批并颁布实施
二、推动实施的措施
1、督促银行业金融机构提高认识，准确理解贷款新规的监管要求
2、严格要求各机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作
3、进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心第三节 新规的主要内容和核心要义
一、内容
二、核心要义
1、强调全流程管理原则
2、强调诚信申贷原则
3、强调协议承诺原则
4、强调贷放分控原则
5、强调实贷实付原则
6、强调贷后管理原则
7、强调罚则约束原则
第二章 信贷管理的理论与实践
第一节 信贷风险概述
一、信贷风险的基本内涵
二、信贷风险的类型
1、信用风险
2、政策风险
3、操作风险
4、利率风险
三、信贷风险的成因
四、信贷风险管理的目标
第二节 信贷管理的发展历程
一、国外商业银行信贷管理模式
1、独立单项贷款管理
2、贷款集中度管理
3、贷款组合管理
4、金融衍生工具管理
5、进取的综合化管理
二、我国银行信贷管理的发展历程
1、资金指令性管理阶段
2、实贷实存管理阶段
3、审贷分离阶段
4、信贷管理开始向国际接轨阶段
5、信贷全流程管理阶段
第三节 信贷管理的主要策略
一、预防策略
二、分散策略
1、贷款客户分散
2、贷款产品多样化
3、贷款行业分散
4、贷款区域分散
三、转移策略
四、补偿策略
第三章 信贷管理流程
第一节 信贷管理流程概述
一、信贷管理流程的概念和特点
1、信贷管理流程的概念
2、信贷管理流程的特点
二、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的主要问题
1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升
2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大地威胁银行业金融机构信贷资金的安全
3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国银行业金融机构贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在
4、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程
三、进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程的现实意义
1、有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益
2、有利于银行业金融机构实现贷款的全流程管理
3、有利于我国银行业金融机构建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康、规范发展
第二节 贷款新规的基本信贷流程
一、新规下的基本信贷流程
1、贷款申请
2、受理与调查
3、风险评价
4、贷款审批
5、合同签订
6、贷款发放
7、贷款支付
8、贷后管理
9、回收与处置
二、新规对信贷管理流程的专项要求
1、固定资产贷款业务专项要求
2、流动资金贷款业务专项要求
3、个人贷款业务专项要求
4、项目融资业务专项要求
第四章 贷款申请和尽职调查
第一节 贷款申请
一、贷款申请的含义
二、贷款申请的法规要求
1、“诚信申贷”的基本要求
2、借款人的主体资格要求
3、借款人经营管理的合规合法性
4、借款人信用记录良好
5、贷款用途明确合法
6、还款来源明确合法
7、贷款申请材料的具体要求
三、贷款申请在操作中的一般流程
1、客户申请
2、面谈
3、借款人资格审查
4、内部受理审核
5、受理意见反馈
6、申请资料准备与初步审查
第二节 尽职调查
一、尽职调查的含义和现实意义
二、尽职调查的法规要求和重点环节
1、基本要求
2、尽职调查的方式
3、尽职调查的人员
4、尽职调查报告
三、尽职调查的一般操作规程和尽职调查报告的写作要点
第三节 流动资金贷款需求量的测算
一、流动资金需求量测算的含义和现实意义
1、流动资金贷款需求量测算的含义
2、推行流动资金贷款需求量测算的现实意义：
是新规的要义和精髓，体现了贷款精细化管理的理念； 有利于规范和强化流动资金贷款风险管控，保护金融消费者权益，支持实体经济又好有快发 有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率
3、需求量测算的主要内容
二、流动资金贷款需求量测算的法规要求和重点环节
1、法规要求
2、重点环节
三、需求量测算的一般程序
1、流动资金占用量的影响因素
2、测算的一般思路
3、测算的参考方法
第四节 项目融资中特殊风险问题
一、项目融资特殊风险的主要内容
1、项目融资的特殊风险
2、我国项目融资风险管理的主要问题 法律体系不完善，基本制度不健全 金融体制不完善，金融衍生工具较少 风险管理技术基础薄弱
客观条件欠缺，限制风险管理的发展
二、项目融资业务特殊风险管理的法规要求和重点环节
1、法规要求
2、重点环节
（1）界定了项目融资及其特殊风险的含义（2）项目融资业务特殊风险评估的原则（3）项目融资特殊风险管理的方法（4）特殊风险管理的要求
三、项目融资特殊风险的管理规程
1、项目融资指引体现全流程风险管理理念
2、项目融资特殊风险管理的相关措施 政策风险 筹资风险 完工风险 产品市场风险 超支风险
原材料风险、营运风险及管理 汇率风险 环保风险
第五章 信贷风险评价
第一节 信用评级
一、信用评级的内涵和方法
1、信用评级的内涵
2、信用评级方法的发展
3、巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求
客户评级 债项评级
二、信用评级的法规要求
三、信用评级的操作要点
1、要针对不通的客户类型分类构造评级模型
2、要建立信用风险IT系统
3、要持续优化评级体系
4、要保证信用评级工作的独立性
5、要重视基础评级信息的审核和录入
6、重视定性评价的准确性
7、要规范对集团关联企业的评级
8、要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力
9、要做好信用等级重评工作
第二节 统一授信
一、统一授信的基本含义
1、统一授信的定义
2、实行统一授信的现实意义
有利于提升银行业金融机构风险管理精细化水平有利于加强对客户信用风险的管理和控制 有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置
3、评级与授信的关系
二、统一授信的法规要求
三、统一授信的操作要点
1、单一客户的统一授信
2、集团客户的统一授信
3、明确授信额度核定的业务操作流程
第三节 授信业务风险评价
一、授信业务风险评价及其体系建设
建立完善授信业务风险评价体系要做到：
建立适应本机构特点的信用风险文化 建立完善风险评价的制度和方法
建立对立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍
二、授信业务风险评价的一般要求
1、要保持负责风险评价工作部门的独立性
2、全面评价固定资产贷款风险
3、全面评价流动资金贷款风险
4、全面评价个人贷款风险
项目融资风险评价应以偿债能力为核心进行全面审查，主要包括： 借款人及项目的股东情况 项目的合法合规性
项目建设的必要性、合理性及技术可行性
项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素的落实情况分析 项目资金筹措 项目财务效益分析 项目担保及风险分担 项目融资方案
流动性贷款风险评价主要关注： 借款人主题资格及基本情况评价 借款用途的合理性、合法合规性评价 借款人业务交易的风险评价 借款需求量合理性评价 借款人财务风险评价 担保评价
个人贷款风险评价主要关注： 借款人基本情况评价
借款人资产负债状况及收入评价 借款项下交易的真实性、合法性评价
第四节 风险限额管理
一、风险限额的含义
二、风险限额的法规要求
三、银行业金融机构有关风险限额管理的实践 第六章 贷款审批
第一节 信贷授权
一、信贷授权的含义
1、信贷授权的定义
2、信贷授权的分类： 直接授权 转授权 临时授权
3、信贷授权管理的意义
二、信贷授权的法规要求
1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批
2、审批人员按照授权自主独立审批贷款
3、对超越、变相超越审批权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据法律进行处罚
4、信贷授权的原则与方法
1、信贷授权遵循的基本原则：
授权适度 差别授权 动态调整 权责一致
2、信贷授权确定的方法
3、信贷授权的方式
信贷授权的载体
信贷授权的形式：
按受权人划分、按授信品种划分、按行业进行授权、按客户风险评级、按担保方式
第二节 贷审分离
一、贷审分离的含义
1、贷审分离的定义
2、贷审分离制度出台的背景
3、贷审分离的意义
二、贷审分离的法规要求
1、建立贷审分离的岗位制衡机制
2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制
三、贷审分离的一般操作规程
1、贷审分离的形式
岗位分离 部门分离 地区分离
2、信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分
业务岗：积极拓展业务搞好市场调查；对借款人业务的合法性、安全性、盈利性进行调查；对客户进行信用等级评价；办理抵押等具体手续；
审查岗：表面真实性审查；完整性审查；合规性审查；合理性审查；可行性审查
3、贷审分离实施要点
审查人员与借款人原则上不直接接触 审查人员无最终决策权
审查人员应真正成为信贷专家
实行集体审议机制
“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过” 按程序审批
第三节 贷款审查事项
一、贷款审查事项的含义
二、贷款审查事项的基本内容
1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查
2、借款人主体资格及基本情况审查
3、信贷业务政策符合性审查
4、财务因素审查
5、非财务因素审查
6、担保审查
7、充分揭示信贷风险
8、提出授信方案及结论
第四节、贷款审批要素
一、贷款审批要素的含义
二、主要贷款审批要素的审定要点
1、授信对象
2、贷款用途
3、授信品种
4、贷款金额
5、贷款期限
6、贷款币种
7、贷款利率
8、担保方式
9、发放条件
10、支付要求
11、贷后管理要求
第七章 贷款合同管理
第一节 贷款合同管理概述
一、贷款合同概述
1、贷款合同的定义
2、贷款合同的内容
3、贷款合同的分类
格式合同、非格式合同
4、贷款合同的制定原则：
不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则
二、贷款合同管理的定义及模式
1、贷款合同管理的定义
2、贷款合同管理模式
三、贷款合同管理中存在的问题
1、贷款合同存在不合规、不完备等缺陷
2、合同签署前审查不严
3、签约过程违规操作
4、履行合同监管不力
5、合同救济超时 第二节 贷款新规对贷款合同管理的要求
一、协议承诺原则在贷款合同中的体现
1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效
2、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途
3、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式
4、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务
二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求
1、总体性规定
2、形式性规定
3、常规性规定
4、关于贷款发放和支付的规定
5、关于承诺内容的规定
6、关于违约责任的规定
7、关于处罚的规定
三、加强贷款合同管理的实施要点
1、全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件
2、建立完善有效的贷款合同管理制度
3、加强贷款合同规范性审查管理
4、履行监督、归档、检查等管理措施
5、做好有关配套和支持工作
第三节 新规对贷款合同的修订要求
一、贷款合同的修订
1、增加提示性文字，凸显贷款合同的调整
2、对借款用途增加约束性条款
3、增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定
4、详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备
5、详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施
第八章 贷款发放与支付
第一节 贷方分控
一、贷方分控概述
1、贷放分控的定义
2、推行贷放分控的现实意义
有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；
有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率；
二、贷放分控的法规要求
1、设立独立的放款执行部门
2、将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件
三、贷放分控的操作要点
1、明确放款执行部门的职责
2、明确岗位设置与业务流程
3、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制
第二节 实贷实付
一、实贷实付的含义
二、推行实贷实付的现实意义
1、有利于将信贷资金引入实体经济
2、有利于加强贷款使用的精细化管理
3、有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险
三、准确理解实贷实付的核心要义
1、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的
2、按进度发放贷款是实贷实付的基本要求
3、受托支付是实贷实付的重要手段
4、协议承诺是实贷实付的外部执行依据
第三节 贷款人受托支付
一、贷款人受托支付的含义
二、受托支付的法规要求
1、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则
2、明确受托支付的条件
3、规范受托支付的审核要件
4、关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间
三、受托支付的操作要点
1、明确借款人应提交的资料要求
2、明确支付审核要求
3、完善操作流程
4、合理确定流动资金贷款的受托支付标准
5、要合规使用放款专户
第四节 自主支付
一、自主支付的含义
二、自主支付的法规要求
1、自主支付的标准
2、自主支付的支付控制
三、自主支付的操作要点
1、明确贷款发放前的审核要求
2、加强贷款资金发放和支付后的核查
3、审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额
4、审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形
第九章 贷后管理
第一节 贷后管理概述
一、贷后管理的含义
二、贷后管理的现实意义
1、加强贷后管理是提高银行信贷资产质量、防范信用风险的需要
2、加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要
三、贷后管理的主要内容
1、贷后检查
2、贷款质量分类与风险预警
3、贷款本息到期收回
4、不良贷款管理 第二节 贷后管理的法规要求
一、贷后检查
二、账户管理
三、固定资产贷款追加
四、合同约束
五、策略调整
六、贷款展期
七、不良贷款管理
八、贷款核销管理
第三节 贷后管理的操作要点
一、贷后管理总体要求
1、建立完善的贷后管理制度体系
2、完善配套的信息技术支持
3、建立高素质的贷后管理人员队伍
4、充分调动各种外部资源
二、贷后管理的具体操作要点
1、进行动态持续的贷后检查和检测
2、及时进行风险分析与预警
3、做好还款资金账户管理
4、做好不良贷款管理
5、贷款回收
6、形成贷后管理定期报告
7、信贷档案管理
第三篇：网贷合规加速进行 限额令仍是最大紧箍咒
华夏时报报道：网贷合规加速进行限额令仍是最大紧箍咒
随着网贷资金存管指引、地方备案细则等系列政策的陆续出台，网贷的合规化步入快车道。
挺过了今年，前途可能一片光明，但是，眼下整改、限额等因素，也有可能成为压倒骆驼的稻草。
3月1日，上市公司东方金钰旗下的东方金钰网贷平台发布公告称，“现因行业出台相关政策，且已临近要求整改期限，平台本着合法合规的前提和保障投资客户的初心，决定启动对所剩未完结的大额项目的提前还款工作。”从3月1日逐一还款，并于2017年3月1日起停发所有标的，停止充值、投资等相关操作。
促使东方金钰网贷做出正是去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中“单一平台个人借贷限额20万元，企业100万元”的限额要求。
2月28日，由《华夏时报》主办的“规范 普惠之路——2017两会特刊·互联网金融研讨会上，限额新政、整改合规等问题也成为与会专家、行业代表关心的议题。
限额倒逼转型
对于不少P2P平台老总而言，目前面临最大的问题可能还是网贷新政策中的“限额问题”。本报研讨会现场，就有企业吐槽称：“100万这个额度的确太低了，北京一套房屋随便几百万，现在限额100万没有任何弹性，从节省成本、从风控上，这个规则实际上限制了市场的需求。”
懒投资副总裁邓一硕在研讨会上表示，新政后我们大额有意识地进行缩减，同时我们开始寻找更多的小额资产，在整个过程中我们开始做的一个路径是控制我们的增速，现在我们对自己的增量要求步子要放缓，我们尽量寻找比较合规的资产，另外则是扩展消费金融的资产类型。
作为上市系平台，银湖网CEO姚愿透露，监管政策下来之后我们更放心了，因为知道边界在什么地方。但确实还是有一些细微的调整，比如说我们也遇到房贷问题、还有之前做过供应链是大额的。去年824新政出来，我们就把增量停掉了，这对公司有一些业务上的影响，我们也遇到未来转型的问题。
盈灿咨询有研究报告指出，其选取的成交规模居于网贷行业前列的1046家平台为测试样本，以月度为频度测试发现，2017年2月单个借款标超过20万元、超过100万元的平台占比分别下降了6.78个百分点和13.64个百分点，至83.37%和29.29%。显示行业中平台为了满足合规要求在进行整改。有多家平台超过100万元的标的已经没有踪影，而整改将进一步催生资产荒。新联在线COO陈智诚认为，今年整体上金融服务下沉，实际上限额要求是倒逼着P2P去下沉，包括服务三农和蓝领等，但从行业发展方向来讲这会让整个P2P行业的生存和发展空间被大大地压缩。
当然，研讨会也好消息，有两位接近监管层人士表示，额度还是有修改的必要，包括国务院有关领导也说，新的额度是强制性的限额，将来还是有发展的空间，但是一定等到不良互联网金融整治完以后才会做出调整。“我们是一边整改一边期待未来，办法总是有的。”
合规问题成共性
事实上，网贷限额政策出台后，不少P2P平台也在谋求转型，要么停掉大额业务，要么通过各种办法绕开限额管制，业内通常讨论的包括：企业联合放贷、通过金交所挂牌资产或者通过线下募资渠道如私募基金、信托等。
在华夏时报两会互联网金融研讨会上，如何对眼下限额破局被广泛讨论，多位平台负责人谈到下沉资产端的做法，比如车贷资产继续下沉到三四线城市，有广阔的市场需求。
盈盈理财首席金融官叶鹏飞认为，监管政策来了，除了合法合规，还有一个办法就是我们可以融入到传统金融中去，比如获取互联网小贷牌照、金融交易资产中心牌照，甚至于未来有可能和大家一起去拿民营银行的牌照。
目前，互联网金融专项整治仍在进行中，最近，北京、上海、广州等网贷行业“重镇”纷纷召开整改会议或下发整改意见书，据了解，这些整改意见书涉及到的问题大概包括100多项，几乎涵盖了所有合规性的细则，包含从资金端到资产端到信息披露到风险提示到银行存管、十几条红线、运营、上报机制等等相关内容。”
陈智诚认为，今年是政策落地年，每一个平台第一要务是合规，很多平台能够感受到合规成本已经成为平台运营最大的成本，这包括内部管理、政策要求的信息技术配置，还包括人员升级等。“事实上，越早合规对平台来说影响越大，很多平台在思考的是一下子合规，还是逐步跟着行业形势合规，因为合规成本以及在竞争力上的缺失都会让这个平台活得很艰难。”
有平台负责人表示有这样的感受，他说，现在执行政策的是地方金融办，各地执行的力度、频次、效率都不一样，而各个平台的客户其实在互联网上是有重叠度的，那就出现金融办管得松一点的地方平台其相关政策会好一些，对用户也好一些，用户自然会从最合规的平台流到不合规的平台上去。“金融监管的力度频次效率不一样导致的越合规越吃亏，越早合规越吃亏。”
正如一位平台负责人在最后感言时所说：“其实我们的痛点和大家都一样，其实监管出来的很多东西我们也遇到了。”
正如会议主持人所说：监管不是我们讨论的范围，但是监管未来怎么监管我们可以适当给一些建议和引导，媒体也可以客观反映，让这个日程早日得到良性或者更有利于我们行业发展的方向发展。
第四篇：2018年全面放开落户限制新规【解读】
2018年全面放开落户限制新规【解
读】
最近发表了一篇名为《2018年全面放开落户限制新规【解读】》的范文，感觉写的不错，希望对您有帮助，为了方便大家的阅读。
国务院总理李克强22日主持召开国务院常务会议，部署深入推进以人为核心的新型城镇化，更大释放内需潜力;确定进一步化解钢铁煤炭行业过剩产能的措施，促进企业脱困和产业升级。
放宽农业转移人口落户条件
会议确定，一是放宽农业转移人口落户条件，探索进城落户农民对土地承包权、宅基地使用权和集体收益分配权的依法自愿有偿退出机制。除极少数超
大城市外，全面放开高校毕业生、技术工人、留学归国人员等落户限制。国务院已颁布居住证暂行条例，各地要结合本地实际，抓紧制定细则，使有别于以往各类暂住证、含金 量更高的居住证制度覆盖全部未落户的城镇常住人口，让他们尽早在居住地享有义务教育、就业、医疗、法律援助等多项基本公共服务。
二是加快城镇棚户区和危旧房改造，提高棚改货币化安置比例。将棚改政策支持范围扩大到全国重点镇。降低准入门槛，吸引社会资本参与交通、地下管网等建设。运用“互联网 ”推进智慧城市建设，提高公共服务和公共安全保障水平。
三是扩大新型城镇化综合试点范围，积极发展中小城市，开展赋予镇区人口10万以上的特大镇部分县级管理权限试点。
四是完善土地心得体会、城镇住房等制度，鼓励地方利用财政资金和社会资本设立城镇化发展基金。财政转移支
付、城镇建设用地增加规模与农业转移人口市民化挂钩，中央预算内相关投资向转移人口落户较多的城镇倾斜。
化解钢铁煤炭行业过剩产能
会议决定，按照市场倒逼、企业主体、地方组织、中央支持的原则，一是以更加严格的安全、环保、质量、能耗等标准，依法依规推动落后产能限期退出，引导企 业通过兼并重组、转型转产、搬迁改造等主动退出产能。在近几年淘汰落后钢铁产能9000多万吨的基础上，再压减粗钢产能1—亿吨;较大幅度压缩煤炭 产能。
二是严控新增产能。原则上停止审批新建煤矿、新增产能的技改和产能核增项目。
三是完善支持政策。设立工业企业结构调整专项奖补资金，按规定对地方化解过剩产能中的人员分流安置给予奖补。支持金融机构做好呆账核销和抵债资产处置，完善不良资产批量转让政策。支持保险资金等社会资本参与企业并购
重组，发展相关产权交易市场。
会议强调，要充分认识化解过剩产能的艰巨性和重要性，最全面的范文参考写作网站关键是多措并举做好职工安置。企业确需与职工解除劳动关系的，应依法支付经济补偿，偿还拖欠的工资、补缴社会保险费，并做好社保关系转移接续等工作。
支持创业平台建设和职工自主创业，将国家返乡创业试点范围扩大到矿区，鼓励职工就地就近创业就业。对失业人员按规定发放失业保险，对就业困难人员通过政府购买公益性岗位等给予再就业帮扶，对符合救助条件的及时纳入社会救助，让他们的基本生活有保障。
附注：
眼下，中国发展的最大机遇是城镇化，而发展城镇化，首先要解决什么问题?答案是，人的问题。在最新一次召开的国务院常务会议上，怎么解决好人的问题成为重点讨论的议题。随着新型城镇化的推进，国家已经陆续出台了多个
配套政策，去年10月发布的《居住证暂行条例(草案)》曾备受关注。然而政策有了，各地落实的细则却迟迟没有出台。
李克强总理强调，新型城镇化一定要以“人”为核心。居住证不仅仅是一张证，个人简历更要和若干相应的公共服务挂钩，要有“含金量”。为此，他要求，各地结合本地实际，抓紧制定居住证暂行条例实施细则。会议确定，除极少数超大城市外，全面放开高校毕业生、技术工人、留学归国人员等落户限制。
中国社科院人口与劳动经济研究所所长张车伟认为，这正是推进新型城镇化，落实户籍制度改革的重要举措。
张车伟说，这个政策的落地对于推进以“人”为中心的新型城镇化至关重要，因为从户籍制度改革的路线图来看，实际上国务院已经出台的政策中对此已有明确的描述，但仍旧还没有完全落地。因此，这一政策的出台，对个人而言，能够更好的享受到公共服务，同时对当地的经济发展也有非常重要的意义。
张车伟分析，各地在制定落户细则的时候，关键还是要让配套服务跟得上。
张车伟认为，落户的一个本质含义实际还是要让其能够享受到当地的公共服务。此次放宽落户政策的对象，相对来说都是一些高素质人才，本身都是重要的经济推动力量，而且也是具有比较高的人力资本积累能力。地方政府应该给这些人的落户提供一些便利性的条件，让他们按照自己的意愿落户到自己需要落户的城市。
会议还要求，放宽农业转移人口落户条件，探索进城落户农民对土地承包权、范文写作宅基地使用权和集体收益分配权的依法自愿有偿退出机制。此外，要完善土地、城镇住房等制度，鼓励地方利用财政资金和社会资本设立城镇化发展基金。财政转移支付、城镇建设用地增加规模与农业转移人口市民化挂钩，为“新市民”更好融入“新城镇”创造条件。
全面放开落户限制，带来哪些“利
好”?中国国际经济交流中心区域研究部副研究员马庆斌就此话题做出了解读与评论。
经济之声：此次国务院常务会议的议题中，最引发关注的就是，除极少数超大城市外，全面放开高校毕业生、技术工人、留学归国人员等落户限制。这一条，是不是抓住了推进城镇化过程中的关键问题?
马庆斌：作为2016年在城镇化领域改革的一项重大任务，我们还是应该为这个重大改革点赞。因为如上述所提，除极少数超大城市外，对一些特定人群全面放开落户限制，这是针对老百姓更加关心的问题，因为这些人群更加重视在城市落户的问题，把落户的门槛进一步放低，也是简政放权的重要举措，今后落户会更加方便。
经济之声：相比一些大城市，一些中小城市的教育、医疗、就业等配套服务还有一定的差距，尽管落户政策放开，但是在吸引人才落户方面，地方政府还
应该做哪些工作?
马庆斌：可以从三个方面来理解，一是地方政府应该以更大的决心和力度提高服务的效率和质量。能不能落户、谁来落户，最终的问题关键是落户以后能不能呆得住，也就是一个归属感的问题。TOP100范文排行如果以前你更加注重的是经济的发展速度，现在应该是提高社会服务和经济发展两手都要抓、都要硬。第二，应该培育更好的创业环境，现在国家也提倡双创，这些人才更多的还是关注于其创业的环境问题，需要有包容性、市场化更强的创业环境。第三，应该把扩大就业放在更加重要的位置，经过调研发现，很多人才，很多农民工最想留下来的城市并不是特大城市和大城市，而是经济有活力、就业机会多、生活成本低的中小城市，因此地方政府应该更加注重城市吸纳就业的能力和就业环境。
经济之声：此次会议还提到，要鼓励地方利用财政资金和社会资本设立城
镇化发展基金。怎么理解这一政策?这个基金主要用来做什么?
马庆斌：会议提出要把财政资金和社会资本共同组建城镇化发展资金，也就是要发挥财政四两拨千斤的作用，吸引更多的社会资本进入。一般来讲，基金使用的领域还是城市发展所需要的道路，污水处理等基础设施。另外，以往产业发展方面，政府起到了保姆作用，现在更多的是起到引导作用，比如通过基金来选择这个城市发展什么样的产业，怎么发展产业，让市场化的方式更加突出一些，提高城镇资金的使用效率。
经济之声：会议还指出，用财政转移支付、城镇建设用地增加规模与农业转移人口市民化挂钩。三者如何相结合?
马庆斌：此次国务院常务会议的议题很重要的一点是要实现以“人”为核心的城镇化。其实就是地怎么用，范文内容地图钱怎么拿的问题，人、地、权三者关系如何理顺的问题。首先，要让新市民融入新城市。三中全会以来，我们
加大了各项农村的改革，其中一个重要的现象就是新型农民的诞生。比如以前农民有耕地、宅基地，耕地更多是用来生产，宅基地解决了住的问题，但是通过改革，比如确权登记，这样就提高了农民财产性的收入。通过流转，通过确权可以股份化，可以分红、抵押融资，可以创业。第二就是提出来城镇化基金的问题，把财政资金和社会资本合起来共同去推动城市的建设，让城市的红利覆盖到社会的各种资金。
第五篇：驾驶证审验新规解读
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驾驶证审验新规解读
一、驾驶证审验新规
大型车驾驶证年审取消两年制 驾照有效期延长
“太惊喜了，今天领到的驾驶证有效期限竟然到2022年。”持有B1(大型车辆驾照)的边先生在办理驾驶证过期换证手续后，领到了一个有效期限长达10年的新驾驶证。据了解，根据今年元旦开始执行的公安部123号令，大型车辆驾照年审已经正式取消两年制。车管部门提醒，大型车辆驾驶人需注意的是，如果有违章记分记录的，需要在一个记分周期内接受审验。
如有违章记分则需审验
车管人士表示，所谓大型车辆驾照，即指A类(A1、A2、A3)和B类(B1、B2)共计五种驾照，在以往，为了保证大车驾驶人遵纪守法，且不会因身体原因导致交通事故，我国规定大车驾照必须每两年参加一次审验，同时随审验提交驾驶人本人身体条件证明，以检查是否有违法记
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录尚未消除，及身体条件是否适合驾驶大型车辆。
从今年元旦起开始执行的新政规定，大车驾照两年一审制度被彻底取消，取而代之的是第60条新规定：持有大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车驾驶证(依次为A1、A2、A3、B1、B2)，应当在每个记分周期结束后30日内到公安机关交通管理部门接受审验。但在一个记分周期内没有记分记录的，免于本记分周期审验。
无记分可不必交体检表
新政规定，将大车驾照的审验期从两年缩短到一年，但如果没有记分记录的，可以免于审验，且不必再提交体检表。
车管人士表示，体检表可以自主填写，但一旦出现未如实填报或隐瞒不报的情况，需要驾驶人承担一切责任。
A1、A2、B1、B2驾驶证年审
根据《关于印发<加强机动车驾驶人管理指导意见>的通知》(公交管〔2012〕77号)“公安交通管理部门的大中队或者车辆管理所每年要对大中型客货车、校车驾驶人进行一次审验，处理交通违法，清理交通违法记分，对有记分记录的组织开展不少于3小时的安全警示教
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育”要求，自2017年5月1日起，大型客车、牵引车、中型客车、大型货车(即A1、A2、B1、B2)驾驶人或校车驾驶人需每年办理审验业务。如何判断您的驾驶证是否需要审验并如何办理呢，请按以下步骤操作：
第一步，打开您的驾驶证，看“准驾车型”一栏是否具有A1、A2、B1、B2这四种准驾车型中的一种或多种(或是校车驾驶人)。如有，您的驾驶证就是属于需每年办理审验业务的驾驶证;如无，不需办理审验业务。
第二步，确定需要审验后，再确定审验的截至日期，请看您驾驶证的“初次领证日期”一栏的日期“月、日”，例： “2001-06-08”的“月、日”就是“06-08”。如初次领证日期的月日在5月1日以后，今年需办理审验业务(按上例，审验截至日期为2017年6月8日);如初次领证日期的月日在5月1日之前，明年再办理审验业务，审验截至日期为2017年+初次领证日期的“月、日”。
第三步，确定审验日期后，请在审验截至日期临近前(可以提前一个月进行审验)，到市区总所、分所、县所(登记服务站暂不办理)办理大中客货车的审验，办理后，审验信息将签注在驾驶证副页反面。所以请您办理驾证审验时，应携带身份证明和驾驶证件。如果同时到了提交身体条件证明的日期，则必须同时提交体检证明;未到提交提交
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身体条件证明日期的，不需提供。
另：大中客货车驾驶人每两年提交身体条件证明(但每年增加一次审验业务，其中一次与提交身体条件证明合并办理)、年满60周岁驾驶人每年提交身体条件证明、C5类驾驶人每3年提交身体条件证明的业务仍保留，也需正常办理。驾驶证年审新规定B证以上每年一审
“自今年5月1日起,新的驾驶证年审规定开始实施,B证以上每年一审。”记者日前从市公安局交警支队了解到,今年3月份,公安部交管局下发了《加强机动车驾驶人管理指导意见》,自2017年5月1日起实施。凡持有A1(大型客车)、A2(牵引车)、A3(城市公交车)、B1(中型客车)、B2(大型货车)驾驶证的驾驶员,每年都要办理驾驶证年审业务。其他准驾车型的驾驶证,到期换证即可,换证之前不必参加年审。
二、B证以上每年一审
据市公安局交警支队车管所副所长胡勇娇介绍,从今年5月1日起,驾驶大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车(即A1、A2、A3、B1、B2)驾驶人或校车驾驶人,需要每年办理一次审验业务,每2年提交一次身体条件证明(若既到期审验,又到期提交身体条件证明的,则可一并办理)。此外,年满60周岁以上的驾驶人与60周岁以下的驾驶人提交身体条件证明的年限是不一样的。“年满60周岁的驾驶人每年需提交身体条件证明。”根据新的规定,持A1、A2、A3、法律咨询s.yingle.com
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B1、B2驾驶证的驾驶人,初次领证日期在5月1日以后的,本需参加审验;初次领证日期在5月1日以前的,顺延到下一即2017年参加审验。B证以下准驾车型驾驶证审验维持原样,换证时提交身体条件证明即可。
●驾驶证忘记年审麻烦多
虽然很多人都知道驾驶证要定期年审,但还是有一些粗心大意的机动车驾驶人忘了这事。据胡勇娇介绍,“驾驶证忘记年审麻烦多,驾驶证有效期、体检日期、审验任何一项超期,驾驶证都将被注销,需复考不同科目方可恢复。”
按照《机动车驾驶证申领和使用规定》,驾驶人应依时提交身体条件证明进行审验。机动车驾驶人申请更换驾驶证时,应当于驾驶证有效期满前90日内申请换证,提交身体条件证明时间则按驾驶证初次领证日期的月、日计算,如超过期限在一年以内,机动车驾驶人只需要向车管所提交身体条件证明即可;超过期限时间为一年以上三年以下的,驾驶证将被电脑系统自动注销,此时驾驶证的状态为“注销可恢复”,机动车驾驶人除了需要提交身体条件证明外,还需参与“科目一”考试;超过期限时间为三年以上的,驾驶证将被完全注销,机动车驾驶人需按一般程序,重新考取驾驶证。另外,驾驶人还可根据自己的实际情况,申请准驾车型降级业务,如“B1”降为“C1”等。
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三、驾驶证年审须注意四个步骤
面对新的规定,机动车驾驶人该如何判断驾驶证是否需要审验呢?如需审验,又该如何办理?交警部门给出了以下操作步骤:
第一步,看看驾驶证类型。
在办理驾驶证年审之前,机动车驾驶人最好打开驾驶证,看“准驾车型”一栏是否具有A1、A2、A3、B1、B2这五种准驾车型中的一种或多种(或是校车驾驶人)。如有,您的驾驶证就是属于需每年办理审验业务的驾驶证;如无,则不需办理审验业务。
注:2017年4月1日《机动车驾驶证申领和使用规定》(公安部91号令)实施之前,驾驶证分类为“A、B、C”等;实施之后细化为“A1、A2、A3、B1、B2、C1、C2、C3、C4”等。其中,“C”牌需参照“B1”管理,实行一年一审验。
第二步,看看驾驶证的审验日期。
在确定需要审验后,再确定审验的截止日期。请看驾驶证正页最下栏“有效起始日期”和“有效年限”,并认准“有效起始日期”中的“月、法律咨询s.yingle.com
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日”。如有效起始日期是在今年5月1日以后,则今年需办理审验业务;在今年5月1日之前的,则明年再办理审验业务。
注:驾驶人在办理审验业务时,需提交以下资料:机动车驾驶证、驾驶人的身份证明。
第三步,看看驾驶证的体检日期。
对需提交身体条件证明的,新版驾驶证的副页签注有提示,如“请从**开始,每两年于*月提交身体条件证明”。提交身体条件证明的月份与初次领证日期相同。办理业务时,需提交以下资料:机动车驾驶证、驾驶人的身份证明、县级或者部队团级以上医疗机构出具的有关身体条件的证明。
注:年龄在60周岁以上的机动车驾驶人,应当每年进行一次身体检查;持有准驾车型为大型客车(A1)、牵引车(A2)、城市公交车(A3)、中型客车(B1)、大型货车(B2)、无轨电车(N)、有轨电车(P)的驾驶人,应当每两年进行一次身体检查,均须在记分周期结束后十五日内,提交县级或者部队团级以上医疗机构出具的有关身体条件的证明。持有准驾车型为残疾人专用小型自动挡(C5)载客汽车的机动车驾驶人,应当每三年进行一次身体检查,在记分周期结束后十五日内,提交经省级卫生主管部门指定的专门医疗机构出具的有关身体条件的证明。
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第四步,看看驾驶证的有效期。
机动车驾驶人应定期看看驾驶证正页最下栏“有效起始日期”和“有效年限”,确保驾驶证在有效期内。当驾驶证即将期满时,驾驶人应当于驾驶证有效期满前九十日内,向机动车驾驶证核发地车辆管理所申请换证。
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《钱学森文集（19381956海外学术文献）》出版 http://s.yingle.com/w/cq/560965.html
“0元售书72小时”搅动网购图书市场
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长江出版传媒集团重组ST源发获批
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日本作家京极夏彦“一鸡四吃”打破出版流程 http://s.yingle.com/w/cq/560948.html
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后世博力作《十年世博路》出版发行 http://s.yingle.com/w/cq/560946.html
2018年福建省期刊协会年会召开
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国务院新闻办发表《中国特色社会主义法律体系》白皮书 http://s.yingle.com/w/cq/560942.html
美国中文版杂志《天才宝宝》登陆中国 http://s.yingle.com/w/cq/560939.html
新闻出版系统汶川灾后重建标志性工程落成 http://s.yingle.com/w/cq/560937.html
今日3D报纸广告《北京晨报》覆盖京城
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邬书林:推进两岸出版交流向更高层次迈进 http://s.yingle.com/w/cq/560934.html
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曹文轩力作《青铜葵花》在法国再次引发阅读热 http://s.yingle.com/w/cq/560927.html
《中国少年报》60年深入小读者心中
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中原报业传媒集团启用移动采编系统 http://s.yingle.com/w/cq/560924.html
提高新闻出版管理科学化水平
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海峡两岸文博会首日签约184亿元邬书林出席开幕式 http://s.yingle.com/w/cq/560906.html
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从法兰克福书展看图书未来
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全国首批60家印企获环境标志产品认证
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