央行一类、二类、三类账户新规最全解读

第一篇：央行一类、二类、三类账户新规最全解读

央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！

 中国银行网络金融部副总经理董俊峰

2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。

个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。

第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。

二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。

第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验

一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。

二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。这是较之以往，最大的变化之处。新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型，以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。比如，基于电子银行开立的第三类账户，银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务，不能存取现金，单日累计交易金融不超过1000元等。

三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。比如，当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡，到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时，乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”，向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定，甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如，规定在银行已核验存款人身份信息的前提下，客户在某家银行已有结算账户的情况下，再申请开立相同功能的账户时，银行可以自主确定简易的开户流程。五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部培训，不同渠道、不同账户、不同功能项下的交易风险等级确定，以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具使用管理。

第三，监管部门的立场：顺应网络支付需求，规范账户实名制和分类管理

一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下，可以在线开立网络属性的账户。

二是鼓励银行在账户分类管理的情况下，不断跟踪和应用新技术，提升客户体验。

三是鼓励银行从投入产出角度评估，推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。

四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量，不鼓励无序竞争和盲目开户。

五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银行账户的风险补偿机制。

综上所述，随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化，银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，未来会同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户，在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下，如何能够创新出更多网络化的服务，应用于互联网场景，我们拭目以待。银行账户2.0时代，对银行来说，既是机遇，也是挑战。

 民生银行网络金融部专家周勇

笔者从商业银行从业者的角度出发，认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响，对网络银行的未来发展也渐成利好，笔者表达部分观点，如下：

一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处 目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则，现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证，而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证，验证渠道不一，或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验，或通过其他渠道进行验证，本次新规明确了电子渠道（网银、手机银行等）对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验，否则只能降级为Ⅲ类账户，那么：

1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间，需要取得相应对手银行的支持，需要取得对手银行的高效反馈，在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端；

2、面向存量电子账户多的直销银行，均具有较大的账户梳理与迁移成本，如果最终此类客户没有在时间节点完成远程合规识别与他行握手认证，即现有的部分存量电子账户应当降级为Ⅲ类账户，则目前部分银行仅仅做的货币类、债类理财业务也难以开展，对个人用户造成一定的不利影响，此类情况需要具体分析；

二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展，具备功能升级，规模升级的远期利好

笔者认为，如果银行间能够互信，按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的一个崭新局面，尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户，任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，以及对应的成本与效率，同时对自然人而言，Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产品组合设计提供了清晰的思路。

三、最终比拼的还是产品与服务

通知将账户进行了等级划分，明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系统内最终实现对原有账户标记的对应升级，未来在支付领域、投融资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级，纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道，银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的，具有互联网特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。通知的出台适逢其时，在提供个人结算账户服务的金融机构数量日益增长，提供账户服务的渠道创新日益蓬勃，提供账户应用的场景日益扩展，提供账户交易的产品日益丰富的今天，一个清晰的账户顶层设计，一个友好共享的互联网化账户交互，一个安全高效的账户识别与划分，必将有益于这个伟大的时代。

看到人行25日发布了《关于改进个人人民币银行结算账户服务的通知》（下文简称“通知”），笔者从商业银行从业者以及自然人出发的双重身份，再次感受到“法律、监管也许会滞后，但却永远不会缺位”的至上规则。

在以电子货币作为交易媒介的今天，货币无时无刻不在跨主体、跨行业、跨地域的高速流转，任何一个经济大国的货币当局必须紧紧跟随经济发展、科技进步、人文提升的脚步不断创新，对金融结算账户进行规范化管理。尤其在移动互联、电子商务、新兴产业快速发展，我国参与世界经济一体化，资本市场深层改革，人民币汇率弹性与加入SDR一揽子货币的大背景下，如何规范住户部门个人人民币结算账户的开立、结算，提升个人人民币账户的市场化定价水平与服务机制也必将成为当下的紧迫要求。

纵览该通知的具体内容，笔者认为人行高屋建瓴，从规范到实操，从基本账户管理到顺应科技发展潮流，简明扼要的抓住了对个人人民币结算账户管理的要点与相应服务提升的诉求。主要体现在：

一、坚持开立个人人民币结算账户的一个底线 从KYC即“了解你的客户”原则出发，商业银行必须遵循实名制开户原则，个人人民币结算账户的基本法理是要求商业银行必须对开户申请人与身份证件的一致性、实际意愿进行核实，不得开立匿名和假名账户，此举是关系国家经济与个人金融账户安全的基石，不可动摇。

二、身份识别更加多元化，突出人性化与实操管理 个人人民币结算账户的开立与单位不同，自然人相对商业银行是一个个体，在信息获取成本与信息获得渠道上商业银行更具优势，应当承担更多的义务，因此，通知突出了账户开立的人性化因素，强调个人客户的身份识别分层化交叉佐证，以“基础身份核查要件（必要条件）+辅助身份核查要件（充分条件）”共同证明一个账户开立者的真实存在与真实意愿。清晰传达了哪些是辅助身份核查证件，让个人与商业银行在账户开立层面及对应的账户功能上具有更大的操作空间。

三、互联网金融下的账户开立规则及相应功能明确化 没有实体卡的银行卡俗称电子账户，个人电子账户其属性当然为个人人民币结算账户，应当遵循其基本管控原则与规范，本通知在明确账户开立的基础原则与证照核查前提下，进一步顺应科技进步与互联网金融发展的要求，对账户等级进行级别划分，三类等级账户安全级别从高到低，对应的验证技术、账户使用场景、账户限额、账户服务的双方协议要求、银行乃至人行在系统及风险控制上对账户的内控安排等等均进行明确。

3.1明确了三类账户级别，清晰的规范了三类账户对应的验证规则及使用场景，为今后整个个人人民币结算账户的分类管理奠定了基础，综合对通知的理解，个人认为： Ⅰ类账户即全功能账户，是安全等级最高的账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等；

Ⅱ类账户部分受限账户，可存不可取现、具有理财功能，具有依据账户开立的渠道而相应受限制转账、支付的功能，从通知来看，此类账户人行明确规定了日累计最高的支付限额，在监管上对此等级账户的转账支付行为设置统一的安全阀；

Ⅲ类账户仅能从事限定金额的支付与缴费业务，明确此类账户的限额为当日不超过1000元，相当于一个具有实名身份的受限支付的电子账户；

3.2明确了各类账户开立渠道要求，例如：

临柜开户可以开通Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户，自助远程视频VTM与智能柜台在有银行工作人员见证下可开立Ⅰ类账户，否则只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户，从个人角度出发，此举旨在确认开户人的真实意愿，例如即便通过视频VTM机自助操作，是否存在个人被胁迫下的开户、未来是否存在黑客攻击下的高科技伪开户等等均是监管部门提前制度预防与安排的谨慎动因。重点明确了电子渠道（网上银行、手机银行等）为客户开立电子账户核验机制与账户等级，即此渠道只能为客户开立Ⅱ、Ⅲ类账户，且Ⅱ类账户的开立必须从一定的通道与协议银行握手，取得Ⅱ类账户主体在其他银行具备Ⅰ类账户的资质。简化了Ⅲ类账户的开立要求，即有效核查下，只要能够通过Ⅰ类账户打款确认即可完成Ⅲ类账户的开立。

3.3明确了银行金融机构之间如何通过支付系统实现拟绑定账户进行握手账户识别，建立机构间的识别通道与各类账户共享反馈机制。

例如，A银行如果通过电子渠道为张三开立一个Ⅱ类账户，如果张三拟绑定为B银行，则B银行需要通过人行的支付系统向A银行反馈张三在B银行对应绑定账户的等级标记，如果是Ⅰ类则可以允许为张三开立A银行Ⅱ类账户。

从银行从业者角度分析，人行的通知明确了银行之间如何取得对方账户身份共享的通道与时限要求，但是也明确了商业银行之间即发卡行之间要取得互信与备忘。从个人角度分析，互联网金融发展的趋势下，各银行之间的账户等级信息不应当建立壁垒，应该拥抱互联网思维，互联互通，将重心转移至提升产品服务能力与成本集约化优势上来。

四、支持商业银行电子渠道收费定价的市场化、透明化 为了应对利率市场化、互联网金融变革、经济周期三重叠加多方因素，人行鼓励商业银行从金融低碳、服务市场化出发，降低电子渠道的交易成本，要求拟免费提供电子渠道转账服务的商业银行须向人民银行报备服务价格。此举将有利于行业对个人交易成本形成透明的反哺，支持个人结算账户交易的低成本流转。

五、坚持商业银行须加强人民币结算账户管理的内控要求 本通知给出了时间底线，即要求各银行需要规定的时间内完成对本行个人人民币账户的全面梳理，为账户打上Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户标签，并辅助以在制度建设、风险管理、客户服务、系统管理等方面进行统一与规范。中国电子银行网评论员老网关

新年送啥礼？央妈给福利！银行互联网金融发展进入新阶段

新年即至，难免有那么点躁动，央妈好像也不例外，竟然托圣诞老人提前捎来了礼物，雾霭重重，幸亏没阻挡了圣诞老人和他的雪橇，这份礼物，已然不是用一只袜子能装得下的咯，麻袋里，除了糖果和各种礼盒，竟然是这份红头文件，诸君可能会不屑一顾，文件有什么稀奇，值得大惊小怪！但如果这是一份能管钱的文件，或许就另当别论啦。。是的，就在刚才，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》热辣发布，老网关细细读了一遍，真真令人小激动呐！央行不仅要从体系上确保银行账户开立更加安全，银行参与互联网金融，尤其是投身支付领域的门，就这么突然滴向银行敞开啦，业界关注已久的电子账户开立、身份验证、账户管理等热点问题，从中都得到了较为明晰的答案。。正在欢度洋节的各位亲可能再次不屑一顾，介个，跟我有毛关系。。好吧，还真有关系好吗。。简言之就是，您在银行可以有三种类别的账户，不同类别账户能干不同的事，但共同点是，必须确保是您本人的开户动作，而不是被冒名开户，这就是所谓的“实名制”，您通过银行进行跨行缴费支付这事在政策上是再也不存在问题的了，银行，也终于可以通过Ⅱ、Ⅲ类账户加入到网上跨行支付领域中来咯。具体而言就是：第一，各位在银行柜台所开，或者虽然通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具开立，但有银行工作人员现场核验过开户资料的那些账户，是Ⅰ类全能账户，可以做存款、投资理财、转账、消费、缴费、支付、现金存取等全门类业务，是账户大家庭的大哥大，要开后两类账户都要与这个账户发生关联才行，只是关联程度不同；第二，绑定同名Ⅰ类户后并确定这是您本人所开的账户后，可以通过电子渠道开通Ⅱ类账户，这个账户与一类账户的核心区别，是不能够取现金，转账和支付要设定必要额度控制；第三，开第Ⅲ类账户，不要验证第I类账户信息，但要通过同名第I类账户转入任意金额去激活，这个账户只能做缴费和支付，且余额和当日累计支付限额都不得超过1000元，且账户资金只能原路返回同名I类户。但中心思想是，一切有关您账户、有关您钱银的事，都会根据更明晰的风险分级，做出安排。安全和便捷之间，有了新的平衡点。如果从从业人员的角度看，老网关认为该文从监管体系、银行实操、大众普惠等方面都有突破：从监管角度看，首次建立并明晰了由Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户构成的我国商业银行人民币结算账户的架构体系，这是实施分类管理、分层级防控风险的基础前提；从银行角度看，终于打开了支付市场的进场限制栅栏；从大众角度看，在第五章相关条款的明确引导下，大众将获得越来越多商业银行所提供的免费电子银行服务。其积极意义还在于，该文所明确的银行所开立的Ⅰ类账户相关验证是供所有其他类账户溯源的源头和基础，为基于银行账户所进行的各种身份认证的市场化定价和风险防控提供了可能；同时该文还在客户身份认证过程中所能采纳的技术手段、账户信息分类留存管理和交叉验证数据来源等方面，为业界预留了较为宽泛的创新空间。意味着银行的互联网金融发展进入新阶段。总而言之一句话，账户管理更加成体系，实名制更能保安全，客户能够享有更多金融便利和实惠，好吧，我承认，这不止一句。呵呵。不管过不过洋节，都（预）祝大家节日快乐！

 赵飞，博士；长期供职于中国工商银行互联网金融部门

得账户者，得天下！银行家最关注的就是账户。央妈今日出台的重磅新规，又给圣诞增加了节日气氛。每次央妈新规一出，万众瞩目，砖家必现。于是互联网银行要火啊，刷脸开户又隆重回归之类的评论迅速出现，乱花迷眼。飞哥儿牺牲一下约会时间，也插嘴讲讲这是怎么回事。对互联网银行利好有限

仅I类账户才是全功能账户，即通俗说的存款账户，客户可以通过I类账户办理存款、购买理财、转账、消费和缴费支付、现金支取等业务。I类账户开立要到柜台，在远程视频柜员机和只能柜员机等自助机具提交申请开立，but只有在柜员现场核验身份的前提下才能存款人才能开I类账户，否则只能开立II和III类账户。所以I类账户跟目前的纯互联网银行没有半毛钱关系。

再看看II账户，比直销银行账户最大的进步是开了1万元小费的口子，因此新规对直销银行是利好的，可以拓展直销银行功能，呵呵，主流银行的直销银行要开心咯，比如工行近日推出了开放式手机银行——工银融e行，开放式移动银行，工行卡，他行卡都可以使用，电子渠道自助开户的他行卡账户，资金不再仅仅是同名卡进卡处，而是有了1万元对外支付的新功能咯。

III类账户只是互联网支付账户类似电子现金，他能做的事情很多第三方支付账户其实也能做的，仅限于小额缴费和消费支付。II和III类账户都不能存取现金，不能配发实体卡。So这对吸收没有什么存款有帮助。远程开户不是刷脸开户

远程不是刷脸、远程不是刷脸、远程不是刷脸！重要的事情说三遍，远程视频柜员机里面是个柜员，是个活人，他看客户的情况给办理开户手续。这个政策并不新鲜，很久之前对远程开户的政策中对远程柜员机开户的口子就是放开的。就算真的刷脸也没啥，反正只要没有现场柜员核验，就不是I类账户。因为只有现场柜员核验才能最安全的保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿正式性这三个性合一。“刷脸”技术目前在保证三性合一上，还有距离。目前我国尚无生物特征之别技术的基础标准、金融标准，无法满足监管需求，正如央行人士所言，我们仍然面临开立匿名、假名等银行账户情况，社会公众风险意识尚未完全形成。

所以那些激动的想是不是该投资“刷脸”科技股的，也洗洗睡吧。

进步在于账户体系监管改革

《通知》规定，银行应该建立银行账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划为I类银行账户，同时新增II类和III类账户。某大行专业人士认为此通知最大的意义在于创新账户监管机制。

互联网金融发展迅速，电子设备和自助机具办理业务各项业务包括开户业务的功能日趋完善；第三方支付带来的人民网络支付、网络理财、网络缴费习惯让人们的便捷、安全的网络账户需求日益旺盛，对银行不断深化对账户实质的理解、丰富账户种类、提升网络金融服务能力提出了新要求，也对账户管理创新提出了新要求。

央妈此举意在让账户体系不再是按照介质监管，是卡还是电子账户，不是最关键的；是刷脸是远程还是柜面也不是本质，关键是开立时候的核验标准。最严格的是最安全的，也是功能最全的。随着开户核验严格程度的降低，自动化程度的增加账户功能自然减少。此举丰富了开户种类，既满足了百姓各种金融需要，也实现了依据风险实质进行监管，与时俱进、科学贴心。对II类账户设置10000万，对III类账户设置1000元账户余额限制考虑的是风险和便捷，同时会根据风险监测情况动态调整额度，体现了监管在兼顾风险与安全前提下，在保护百姓资金安全和最大限度方便百姓新兴支付消费习惯前提下动态监管能力提升！

第二篇：银行卡一类二类三类账户怎么区分？(2016年12月银行新规定 )

银行卡一类二类三类账户怎么区分？

（2016年12月银行新规定）

2016年12月1日起银行卡新规开始实施，其中包含了银行卡一类二类三类账户分类的问题，下面一起来了解清楚~ 12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

据了解，银行在现有个人银行账户基础上，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户)，其中Ⅱ类户和ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。这将大大减少银行的柜面压力，促使传统银行加快转型。“我们以前在柜面开设的账户被归为Ⅰ类户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类户。”

Ⅱ类户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。

Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。“对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。” “Ⅰ类户还是要通过柜面办理，如果通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开户，必须有银行工作人员现场核验开户申请人身份信息。通过电子渠道开通ⅱ类户需要绑定一个Ⅰ类户Ⅲ类户只要转入任意金额激活即可使用。” 与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。

第一类：全功能银行结算账户

通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可以开立I类户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。

第二类：可电子划账、买理财产品

通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。

Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。

第三类：专注小额快捷、免密支付

Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。

Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

第三篇：解读贷款新规（模版）

第一章 概论

第一节 起草动因和出台意义

一、起草动因

存在很多问题，主要表现在： 贷款挪用现象普遍 过度授信问题突出 合同管理形同虚设 贷后管理软弱无力 “四假骗贷”现象堪忧

银行业金融机构业务发展受限 贷款管理“软约束”

二、出台的意义

1、有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展

2、有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益

3、有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展

4、有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展

5、有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性

第二节 新规出台过程与实施措施

一、新规的出台过程

1、启动

2、起草

3、出国考察

4、征求意见

5、法律审查

6、修订完善

7、报批并颁布实施

二、推动实施的措施

1、督促银行业金融机构提高认识，准确理解贷款新规的监管要求

2、严格要求各机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作

3、进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心第三节 新规的主要内容和核心要义

一、内容

二、核心要义

1、强调全流程管理原则

2、强调诚信申贷原则

3、强调协议承诺原则

4、强调贷放分控原则

5、强调实贷实付原则

6、强调贷后管理原则

7、强调罚则约束原则

第二章 信贷管理的理论与实践

第一节 信贷风险概述

一、信贷风险的基本内涵

二、信贷风险的类型

1、信用风险

2、政策风险

3、操作风险

4、利率风险

三、信贷风险的成因

四、信贷风险管理的目标

第二节 信贷管理的发展历程

一、国外商业银行信贷管理模式

1、独立单项贷款管理

2、贷款集中度管理

3、贷款组合管理

4、金融衍生工具管理

5、进取的综合化管理

二、我国银行信贷管理的发展历程

1、资金指令性管理阶段

2、实贷实存管理阶段

3、审贷分离阶段

4、信贷管理开始向国际接轨阶段

5、信贷全流程管理阶段

第三节 信贷管理的主要策略

一、预防策略

二、分散策略

1、贷款客户分散

2、贷款产品多样化

3、贷款行业分散

4、贷款区域分散

三、转移策略

四、补偿策略

第三章 信贷管理流程

第一节 信贷管理流程概述

一、信贷管理流程的概念和特点

1、信贷管理流程的概念

2、信贷管理流程的特点

二、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的主要问题

1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升

2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大地威胁银行业金融机构信贷资金的安全

3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国银行业金融机构贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在

4、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程

三、进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程的现实意义

1、有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益

2、有利于银行业金融机构实现贷款的全流程管理

3、有利于我国银行业金融机构建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康、规范发展

第二节 贷款新规的基本信贷流程

一、新规下的基本信贷流程

1、贷款申请

2、受理与调查

3、风险评价

4、贷款审批

5、合同签订

6、贷款发放

7、贷款支付

8、贷后管理

9、回收与处置

二、新规对信贷管理流程的专项要求

1、固定资产贷款业务专项要求

2、流动资金贷款业务专项要求

3、个人贷款业务专项要求

4、项目融资业务专项要求

第四章 贷款申请和尽职调查

第一节 贷款申请

一、贷款申请的含义

二、贷款申请的法规要求

1、“诚信申贷”的基本要求

2、借款人的主体资格要求

3、借款人经营管理的合规合法性

4、借款人信用记录良好

5、贷款用途明确合法

6、还款来源明确合法

7、贷款申请材料的具体要求

三、贷款申请在操作中的一般流程

1、客户申请

2、面谈

3、借款人资格审查

4、内部受理审核

5、受理意见反馈

6、申请资料准备与初步审查

第二节 尽职调查

一、尽职调查的含义和现实意义

二、尽职调查的法规要求和重点环节

1、基本要求

2、尽职调查的方式

3、尽职调查的人员

4、尽职调查报告

三、尽职调查的一般操作规程和尽职调查报告的写作要点

第三节 流动资金贷款需求量的测算

一、流动资金需求量测算的含义和现实意义

1、流动资金贷款需求量测算的含义

2、推行流动资金贷款需求量测算的现实意义：

是新规的要义和精髓，体现了贷款精细化管理的理念； 有利于规范和强化流动资金贷款风险管控，保护金融消费者权益，支持实体经济又好有快发 有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率

3、需求量测算的主要内容

二、流动资金贷款需求量测算的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

三、需求量测算的一般程序

1、流动资金占用量的影响因素

2、测算的一般思路

3、测算的参考方法

第四节 项目融资中特殊风险问题

一、项目融资特殊风险的主要内容

1、项目融资的特殊风险

2、我国项目融资风险管理的主要问题 法律体系不完善，基本制度不健全 金融体制不完善，金融衍生工具较少 风险管理技术基础薄弱

客观条件欠缺，限制风险管理的发展

二、项目融资业务特殊风险管理的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

（1）界定了项目融资及其特殊风险的含义（2）项目融资业务特殊风险评估的原则（3）项目融资特殊风险管理的方法（4）特殊风险管理的要求

三、项目融资特殊风险的管理规程

1、项目融资指引体现全流程风险管理理念

2、项目融资特殊风险管理的相关措施 政策风险 筹资风险 完工风险 产品市场风险 超支风险

原材料风险、营运风险及管理 汇率风险 环保风险

第五章 信贷风险评价

第一节 信用评级

一、信用评级的内涵和方法

1、信用评级的内涵

2、信用评级方法的发展

3、巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求

客户评级 债项评级

二、信用评级的法规要求

三、信用评级的操作要点

1、要针对不通的客户类型分类构造评级模型

2、要建立信用风险IT系统

3、要持续优化评级体系

4、要保证信用评级工作的独立性

5、要重视基础评级信息的审核和录入

6、重视定性评价的准确性

7、要规范对集团关联企业的评级

8、要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力

9、要做好信用等级重评工作

第二节 统一授信

一、统一授信的基本含义

1、统一授信的定义

2、实行统一授信的现实意义

有利于提升银行业金融机构风险管理精细化水平有利于加强对客户信用风险的管理和控制 有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置

3、评级与授信的关系

二、统一授信的法规要求

三、统一授信的操作要点

1、单一客户的统一授信

2、集团客户的统一授信

3、明确授信额度核定的业务操作流程

第三节 授信业务风险评价

一、授信业务风险评价及其体系建设

建立完善授信业务风险评价体系要做到：

建立适应本机构特点的信用风险文化 建立完善风险评价的制度和方法

建立对立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍

二、授信业务风险评价的一般要求

1、要保持负责风险评价工作部门的独立性

2、全面评价固定资产贷款风险

3、全面评价流动资金贷款风险

4、全面评价个人贷款风险

项目融资风险评价应以偿债能力为核心进行全面审查，主要包括： 借款人及项目的股东情况 项目的合法合规性

项目建设的必要性、合理性及技术可行性

项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素的落实情况分析 项目资金筹措 项目财务效益分析 项目担保及风险分担 项目融资方案

流动性贷款风险评价主要关注： 借款人主题资格及基本情况评价 借款用途的合理性、合法合规性评价 借款人业务交易的风险评价 借款需求量合理性评价 借款人财务风险评价 担保评价

个人贷款风险评价主要关注： 借款人基本情况评价

借款人资产负债状况及收入评价 借款项下交易的真实性、合法性评价

第四节 风险限额管理

一、风险限额的含义

二、风险限额的法规要求

三、银行业金融机构有关风险限额管理的实践 第六章 贷款审批

第一节 信贷授权

一、信贷授权的含义

1、信贷授权的定义

2、信贷授权的分类： 直接授权 转授权 临时授权

3、信贷授权管理的意义

二、信贷授权的法规要求

1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批

2、审批人员按照授权自主独立审批贷款

3、对超越、变相超越审批权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据法律进行处罚

4、信贷授权的原则与方法

1、信贷授权遵循的基本原则：

授权适度 差别授权 动态调整 权责一致

2、信贷授权确定的方法

3、信贷授权的方式

信贷授权的载体

信贷授权的形式：

按受权人划分、按授信品种划分、按行业进行授权、按客户风险评级、按担保方式

第二节 贷审分离

一、贷审分离的含义

1、贷审分离的定义

2、贷审分离制度出台的背景

3、贷审分离的意义

二、贷审分离的法规要求

1、建立贷审分离的岗位制衡机制

2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制

三、贷审分离的一般操作规程

1、贷审分离的形式

岗位分离 部门分离 地区分离

2、信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分

业务岗：积极拓展业务搞好市场调查；对借款人业务的合法性、安全性、盈利性进行调查；对客户进行信用等级评价；办理抵押等具体手续；

审查岗：表面真实性审查；完整性审查；合规性审查；合理性审查；可行性审查

3、贷审分离实施要点

审查人员与借款人原则上不直接接触 审查人员无最终决策权

审查人员应真正成为信贷专家

实行集体审议机制

“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过” 按程序审批

第三节 贷款审查事项

一、贷款审查事项的含义

二、贷款审查事项的基本内容

1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

2、借款人主体资格及基本情况审查

3、信贷业务政策符合性审查

4、财务因素审查

5、非财务因素审查

6、担保审查

7、充分揭示信贷风险

8、提出授信方案及结论

第四节、贷款审批要素

一、贷款审批要素的含义

二、主要贷款审批要素的审定要点

1、授信对象

2、贷款用途

3、授信品种

4、贷款金额

5、贷款期限

6、贷款币种

7、贷款利率

8、担保方式

9、发放条件

10、支付要求

11、贷后管理要求

第七章 贷款合同管理

第一节 贷款合同管理概述

一、贷款合同概述

1、贷款合同的定义

2、贷款合同的内容

3、贷款合同的分类

格式合同、非格式合同

4、贷款合同的制定原则：

不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则

二、贷款合同管理的定义及模式

1、贷款合同管理的定义

2、贷款合同管理模式

三、贷款合同管理中存在的问题

1、贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

2、合同签署前审查不严

3、签约过程违规操作

4、履行合同监管不力

5、合同救济超时 第二节 贷款新规对贷款合同管理的要求

一、协议承诺原则在贷款合同中的体现

1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效

2、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途

3、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式

4、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务

二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求

1、总体性规定

2、形式性规定

3、常规性规定

4、关于贷款发放和支付的规定

5、关于承诺内容的规定

6、关于违约责任的规定

7、关于处罚的规定

三、加强贷款合同管理的实施要点

1、全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件

2、建立完善有效的贷款合同管理制度

3、加强贷款合同规范性审查管理

4、履行监督、归档、检查等管理措施

5、做好有关配套和支持工作

第三节 新规对贷款合同的修订要求

一、贷款合同的修订

1、增加提示性文字，凸显贷款合同的调整

2、对借款用途增加约束性条款

3、增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定

4、详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备

5、详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施

第八章 贷款发放与支付

第一节 贷方分控

一、贷方分控概述

1、贷放分控的定义

2、推行贷放分控的现实意义

有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；

有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率；

二、贷放分控的法规要求

1、设立独立的放款执行部门

2、将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件

三、贷放分控的操作要点

1、明确放款执行部门的职责

2、明确岗位设置与业务流程

3、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制

第二节 实贷实付

一、实贷实付的含义

二、推行实贷实付的现实意义

1、有利于将信贷资金引入实体经济

2、有利于加强贷款使用的精细化管理

3、有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

三、准确理解实贷实付的核心要义

1、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

2、按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

3、受托支付是实贷实付的重要手段

4、协议承诺是实贷实付的外部执行依据

第三节 贷款人受托支付

一、贷款人受托支付的含义

二、受托支付的法规要求

1、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则

2、明确受托支付的条件

3、规范受托支付的审核要件

4、关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间

三、受托支付的操作要点

1、明确借款人应提交的资料要求

2、明确支付审核要求

3、完善操作流程

4、合理确定流动资金贷款的受托支付标准

5、要合规使用放款专户

第四节 自主支付

一、自主支付的含义

二、自主支付的法规要求

1、自主支付的标准

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要点

1、明确贷款发放前的审核要求

2、加强贷款资金发放和支付后的核查

3、审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额

4、审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形

第九章 贷后管理

第一节 贷后管理概述

一、贷后管理的含义

二、贷后管理的现实意义

1、加强贷后管理是提高银行信贷资产质量、防范信用风险的需要

2、加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要

三、贷后管理的主要内容

1、贷后检查

2、贷款质量分类与风险预警

3、贷款本息到期收回

4、不良贷款管理 第二节 贷后管理的法规要求

一、贷后检查

二、账户管理

三、固定资产贷款追加

四、合同约束

五、策略调整

六、贷款展期

七、不良贷款管理

八、贷款核销管理

第三节 贷后管理的操作要点

一、贷后管理总体要求

1、建立完善的贷后管理制度体系

2、完善配套的信息技术支持

3、建立高素质的贷后管理人员队伍

4、充分调动各种外部资源

二、贷后管理的具体操作要点

1、进行动态持续的贷后检查和检测

2、及时进行风险分析与预警

3、做好还款资金账户管理

4、做好不良贷款管理

5、贷款回收

6、形成贷后管理定期报告

7、信贷档案管理

第四篇：银行账户管理新规

银行账户管理新规将实施 居民用卡更安全

[摘要]在新政下，个人银行卡账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ三类，其中最令人关注的是对于Ⅰ类账户开户的限制，以及三种账户的分类管理方式。

理财头条

还有几天就要迈入12月，此前央行为防范电信诈骗和保护储户账户安全推行的银行卡管理新规即将实施。有消息称，11月25日中国人民银行发布特急文件：银发〔2016〕302号文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（以下简称“302号文件”），重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。银行新规将于12月1日正式实施，作为普通市民，不少新规定和习惯你必须知道才能更顺畅便捷和安全地使用金融账户服务。

同一家银行

一人只有一个Ⅰ类户

在新政下，个人银行卡账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，其中最令人关注的是对于Ⅰ类账户开户的限制，以及三种账户的分类管理方式。央行在302号文件中再次强调，从12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

三种账户级别不同，主要区别在于功能和额度，居民可根据个人需要办理不同的账户。Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等，并且不限制额度。Ⅱ、Ⅲ类账户的额度较小，更适合日常开支和小额网络支付业务，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

其中，Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。对于Ⅱ类户非绑定账户，每日转入资金、存入现金的累计限额合计为1万元，每年累计限额合计为20万元。Ⅲ类账户的主要功能是限额消费和缴费，账户余额不得超过1000元，每日非绑定账户资金转入累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金的累计限额与转入限额相同。

此外，与对银行要求类似，自12月1日起，在支付宝、微信等第三方支付机构，同一个人在同一家只能开立一个全功能支付账户。且12月1日起，要约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。

对于市民而言，灵活运用不同账户的功能，可以在享受金融服务便利的同时，更大程度地保障金融安全。如平时进行小额网购绑定的银行卡可选择“小钱柜”Ⅲ类账户，网购是电信网络诈骗的“重灾区”，选择余额较小、转入转出资金限额低的银行卡作为绑定，可以更大程度降低可能的损失。央行也建议，各银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。

同行异地账户

“漫游费”取消 除了银行卡账户分类管理外，12月1日后将实施的一些银行卡管理新规定和居民日常用卡息息相关。其中，同行异地取现免手续费为“一卡走遍全国”提供了便利，而24小时内可撤销转账、对非柜台交易的管理加强等规定，更大程度为居民用卡安全提供保障。

央行规定，下月起银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的应实现免费。

ATM转账

24小时内有“后悔药”

12月1日开始，银行转账将采取新的管理方式。个人银行账户非柜面转账日累计分别超过30万元的，银行应当进行大额交易提醒，确认后方可转账。对于经常需要大额汇款的人来说，可能会带来不便，需要更频繁地进行确认或赴银行柜台办理业务，也会在一定程度上增加银行柜面客流压力。

此外，央行明确规定，自2016年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定，向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。除了向本人同行账户转账外，个人通过ATM机（包括其他具有存取款功能的自助设备）进行转账的24小时内，可以向发卡行申请撤销转账。

这意味着新规实施后，如果你选择在银行柜面办理转账，比较以往，你需要在安全和时效之间做一个选择，选择是实时到账还是次日到账等。若选择通过ATM机转账，那么就要等24小时后转账资金才能到账，不过也因此拥有了一个“后悔权”。

这项规定无疑是为电信网络诈骗犯罪提高门槛，不少案件中，受害者往往很快就识破骗局，但资金一旦汇出就无法撤销，难以追回损失。新规实施后，24小时内还有“反悔”的空间，最大程度地阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、赃款变现。一位国有大行广东地区负责人告诉南方日报记者，下月将按照央行规定进行落实，对于银行而言，管理成本可能有所上升，但对于居民而言，使用银行卡业务更有保障。

6个月无交易账户

暂停非柜面业务

在央行出台的新规中，还规定银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。

此外，新规实施后，央行要求银行和支付账户联系电话号码与个人身份证件号码要一一对应，对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理，联系相关当事人进行确认。比如，单位批量开户，预留财务人员联系电话的，也需要变更为账户所有人本人的联系电话。成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，可出具说明后可以保持不变。但无法证明合理性的，银行账户会被暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。

而银行和支付机构有权对身份信息存在疑义、拒绝出示辅助证件的个人或单位拒绝开户。

据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况 下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。如果这一规定被严格执行，有利于防范诈骗分子盗用“僵尸”账户用作电信诈骗“据点”账户。

第五篇：驾驶证审验新规解读

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驾驶证审验新规解读

一、驾驶证审验新规

大型车驾驶证年审取消两年制 驾照有效期延长

“太惊喜了，今天领到的驾驶证有效期限竟然到2022年。”持有B1(大型车辆驾照)的边先生在办理驾驶证过期换证手续后，领到了一个有效期限长达10年的新驾驶证。据了解，根据今年元旦开始执行的公安部123号令，大型车辆驾照年审已经正式取消两年制。车管部门提醒，大型车辆驾驶人需注意的是，如果有违章记分记录的，需要在一个记分周期内接受审验。

如有违章记分则需审验

车管人士表示，所谓大型车辆驾照，即指A类(A1、A2、A3)和B类(B1、B2)共计五种驾照，在以往，为了保证大车驾驶人遵纪守法，且不会因身体原因导致交通事故，我国规定大车驾照必须每两年参加一次审验，同时随审验提交驾驶人本人身体条件证明，以检查是否有违法记

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录尚未消除，及身体条件是否适合驾驶大型车辆。

从今年元旦起开始执行的新政规定，大车驾照两年一审制度被彻底取消，取而代之的是第60条新规定：持有大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车驾驶证(依次为A1、A2、A3、B1、B2)，应当在每个记分周期结束后30日内到公安机关交通管理部门接受审验。但在一个记分周期内没有记分记录的，免于本记分周期审验。

无记分可不必交体检表

新政规定，将大车驾照的审验期从两年缩短到一年，但如果没有记分记录的，可以免于审验，且不必再提交体检表。

车管人士表示，体检表可以自主填写，但一旦出现未如实填报或隐瞒不报的情况，需要驾驶人承担一切责任。

A1、A2、B1、B2驾驶证年审

根据《关于印发<加强机动车驾驶人管理指导意见>的通知》(公交管〔2012〕77号)“公安交通管理部门的大中队或者车辆管理所每年要对大中型客货车、校车驾驶人进行一次审验，处理交通违法，清理交通违法记分，对有记分记录的组织开展不少于3小时的安全警示教

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育”要求，自2017年5月1日起，大型客车、牵引车、中型客车、大型货车(即A1、A2、B1、B2)驾驶人或校车驾驶人需每年办理审验业务。如何判断您的驾驶证是否需要审验并如何办理呢，请按以下步骤操作：

第一步，打开您的驾驶证，看“准驾车型”一栏是否具有A1、A2、B1、B2这四种准驾车型中的一种或多种(或是校车驾驶人)。如有，您的驾驶证就是属于需每年办理审验业务的驾驶证;如无，不需办理审验业务。

第二步，确定需要审验后，再确定审验的截至日期，请看您驾驶证的“初次领证日期”一栏的日期“月、日”，例： “2001-06-08”的“月、日”就是“06-08”。如初次领证日期的月日在5月1日以后，今年需办理审验业务(按上例，审验截至日期为2017年6月8日);如初次领证日期的月日在5月1日之前，明年再办理审验业务，审验截至日期为2017年+初次领证日期的“月、日”。

第三步，确定审验日期后，请在审验截至日期临近前(可以提前一个月进行审验)，到市区总所、分所、县所(登记服务站暂不办理)办理大中客货车的审验，办理后，审验信息将签注在驾驶证副页反面。所以请您办理驾证审验时，应携带身份证明和驾驶证件。如果同时到了提交身体条件证明的日期，则必须同时提交体检证明;未到提交提交

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身体条件证明日期的，不需提供。

另：大中客货车驾驶人每两年提交身体条件证明(但每年增加一次审验业务，其中一次与提交身体条件证明合并办理)、年满60周岁驾驶人每年提交身体条件证明、C5类驾驶人每3年提交身体条件证明的业务仍保留，也需正常办理。驾驶证年审新规定B证以上每年一审

“自今年5月1日起,新的驾驶证年审规定开始实施,B证以上每年一审。”记者日前从市公安局交警支队了解到,今年3月份,公安部交管局下发了《加强机动车驾驶人管理指导意见》,自2017年5月1日起实施。凡持有A1(大型客车)、A2(牵引车)、A3(城市公交车)、B1(中型客车)、B2(大型货车)驾驶证的驾驶员,每年都要办理驾驶证年审业务。其他准驾车型的驾驶证,到期换证即可,换证之前不必参加年审。

二、B证以上每年一审

据市公安局交警支队车管所副所长胡勇娇介绍,从今年5月1日起,驾驶大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车(即A1、A2、A3、B1、B2)驾驶人或校车驾驶人,需要每年办理一次审验业务,每2年提交一次身体条件证明(若既到期审验,又到期提交身体条件证明的,则可一并办理)。此外,年满60周岁以上的驾驶人与60周岁以下的驾驶人提交身体条件证明的年限是不一样的。“年满60周岁的驾驶人每年需提交身体条件证明。”根据新的规定,持A1、A2、A3、法律咨询s.yingle.com

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B1、B2驾驶证的驾驶人,初次领证日期在5月1日以后的,本需参加审验;初次领证日期在5月1日以前的,顺延到下一即2017年参加审验。B证以下准驾车型驾驶证审验维持原样,换证时提交身体条件证明即可。

●驾驶证忘记年审麻烦多

虽然很多人都知道驾驶证要定期年审,但还是有一些粗心大意的机动车驾驶人忘了这事。据胡勇娇介绍,“驾驶证忘记年审麻烦多,驾驶证有效期、体检日期、审验任何一项超期,驾驶证都将被注销,需复考不同科目方可恢复。”

按照《机动车驾驶证申领和使用规定》,驾驶人应依时提交身体条件证明进行审验。机动车驾驶人申请更换驾驶证时,应当于驾驶证有效期满前90日内申请换证,提交身体条件证明时间则按驾驶证初次领证日期的月、日计算,如超过期限在一年以内,机动车驾驶人只需要向车管所提交身体条件证明即可;超过期限时间为一年以上三年以下的,驾驶证将被电脑系统自动注销,此时驾驶证的状态为“注销可恢复”,机动车驾驶人除了需要提交身体条件证明外,还需参与“科目一”考试;超过期限时间为三年以上的,驾驶证将被完全注销,机动车驾驶人需按一般程序,重新考取驾驶证。另外,驾驶人还可根据自己的实际情况,申请准驾车型降级业务,如“B1”降为“C1”等。

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三、驾驶证年审须注意四个步骤

面对新的规定,机动车驾驶人该如何判断驾驶证是否需要审验呢?如需审验,又该如何办理?交警部门给出了以下操作步骤:

第一步,看看驾驶证类型。

在办理驾驶证年审之前,机动车驾驶人最好打开驾驶证,看“准驾车型”一栏是否具有A1、A2、A3、B1、B2这五种准驾车型中的一种或多种(或是校车驾驶人)。如有,您的驾驶证就是属于需每年办理审验业务的驾驶证;如无,则不需办理审验业务。

注:2017年4月1日《机动车驾驶证申领和使用规定》(公安部91号令)实施之前,驾驶证分类为“A、B、C”等;实施之后细化为“A1、A2、A3、B1、B2、C1、C2、C3、C4”等。其中,“C”牌需参照“B1”管理,实行一年一审验。

第二步,看看驾驶证的审验日期。

在确定需要审验后,再确定审验的截止日期。请看驾驶证正页最下栏“有效起始日期”和“有效年限”,并认准“有效起始日期”中的“月、法律咨询s.yingle.com

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日”。如有效起始日期是在今年5月1日以后,则今年需办理审验业务;在今年5月1日之前的,则明年再办理审验业务。

注:驾驶人在办理审验业务时,需提交以下资料:机动车驾驶证、驾驶人的身份证明。

第三步,看看驾驶证的体检日期。

对需提交身体条件证明的,新版驾驶证的副页签注有提示,如“请从**开始,每两年于*月提交身体条件证明”。提交身体条件证明的月份与初次领证日期相同。办理业务时,需提交以下资料:机动车驾驶证、驾驶人的身份证明、县级或者部队团级以上医疗机构出具的有关身体条件的证明。

注:年龄在60周岁以上的机动车驾驶人,应当每年进行一次身体检查;持有准驾车型为大型客车(A1)、牵引车(A2)、城市公交车(A3)、中型客车(B1)、大型货车(B2)、无轨电车(N)、有轨电车(P)的驾驶人,应当每两年进行一次身体检查,均须在记分周期结束后十五日内,提交县级或者部队团级以上医疗机构出具的有关身体条件的证明。持有准驾车型为残疾人专用小型自动挡(C5)载客汽车的机动车驾驶人,应当每三年进行一次身体检查,在记分周期结束后十五日内,提交经省级卫生主管部门指定的专门医疗机构出具的有关身体条件的证明。

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第四步,看看驾驶证的有效期。

机动车驾驶人应定期看看驾驶证正页最下栏“有效起始日期”和“有效年限”,确保驾驶证在有效期内。当驾驶证即将期满时,驾驶人应当于驾驶证有效期满前九十日内,向机动车驾驶证核发地车辆管理所申请换证。

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 黄冈市：一退休教师自办农家书屋 http://s.yingle.com/w/cq/561067.html

 “天上人间”“张悟本”入选报纸十大流行语 http://s.yingle.com/w/cq/561065.html

 国务院文件鼓励使用绿色印刷品

http://s.yingle.com/w/cq/561064.html

 重庆出版集团：提出系列落实举措 http://s.yingle.com/w/cq/561061.html

 第三届三湘读书月启幕

http://s.yingle.com/w/cq/561059.html

 财富杂志：亚马逊图书租赁项目引人担忧 http://s.yingle.com/w/cq/561057.html

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 北京冬季书市将于11月25日开幕

http://s.yingle.com/w/cq/561056.html

 两岸出版高峰论坛厦门举行 邬书林出席并致辞 http://s.yingle.com/w/cq/561054.html

 邬书林出席“韬奋杯”全国出版社青年编校大赛颁奖会 http://s.yingle.com/w/cq/561052.html

 《作家文摘》评出5位阅读人物

http://s.yingle.com/w/cq/561050.html

 郝振省：坚持兴国之魂提供优质精神食粮 http://s.yingle.com/w/cq/561048.html

 《虹猫蓝兔》杂志改版以网游为主线 http://s.yingle.com/w/cq/561046.html

 图书博览会首设版权中心

http://s.yingle.com/w/cq/561043.html

 图书：实体书店难敌网店冲击电商巨头们正在把图书作为吸引新顾客的“敲门砖 http://s.yingle.com/w/cq/561042.html

 《骑游天下》杂志创刊

http://s.yingle.com/w/cq/561040.html

 厦门举办“书香鹭岛活动月”倡导全民阅读 http://s.yingle.com/w/cq/561038.html

 华西都市报打造立体传播平台能看能听还能“＠” http://s.yingle.com/w/cq/561036.html

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 国内首部私密文学杂志书《私》上市 http://s.yingle.com/w/cq/561033.html

 湖北确保党报党刊发行

http://s.yingle.com/w/cq/561031.html

 新闻出版总署与甘肃签约合作共同推动甘肃文化大省建设 http://s.yingle.com/w/cq/561029.html

 第十届华中图书交易会在武汉开幕 http://s.yingle.com/w/cq/561028.html

 新京报：电商奏响传统书店挽歌

http://s.yingle.com/w/cq/561025.html

 重庆出版集团：“主业”“产业”双丰收 http://s.yingle.com/w/cq/561024.html

 四川省新闻出版局为新闻出版业发展服好务 http://s.yingle.com/w/cq/561022.html

  辛亥百年“中国红” http://s.yingle.com/w/cq/561020.html 人民出

版

社

代

表

团

访

问

越

南

http://s.yingle.com/w/cq/561018.html

 《中国京剧百科全书》出版座谈会在京举行 http://s.yingle.com/w/cq/561016.html

 天津两区突击检查出版物市场

http://s.yingle.com/w/cq/561014.html

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 十七届六中全会《决定》解读建好用好管好互联网 http://s.yingle.com/w/cq/561011.html

 “北京文明网站”创建和评选活动启动 http://s.yingle.com/w/cq/561010.html

 《优趣动漫周刊》获2000万元电视广告支持 http://s.yingle.com/w/cq/561007.html

 影视热播能否带来图书“第二春” http://s.yingle.com/w/cq/561005.html

 京台出版发行高层论坛在厦门举办 http://s.yingle.com/w/cq/561004.html

 云南首次在海外开设华文书局

http://s.yingle.com/w/cq/561001.html

 磨铁图书沈浩波七封“情书”换来七堇年新作 http://s.yingle.com/w/cq/561000.html

 读览天下首创杂志分享借阅

http://s.yingle.com/w/cq/560997.html

 首部京剧专业百科全书面世

http://s.yingle.com/w/cq/560995.html

 《人民文学》纪念辛亥革命征文颁奖 http://s.yingle.com/w/cq/560993.html

 加最大出版商将对38份报纸实施付费计划 http://s.yingle.com/w/cq/560991.html

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 西安直辖市传闻股市飙升甘肃日报刊更正声明 http://s.yingle.com/w/cq/560990.html

 重庆出版集团多元发展“主业”“产业”双丰收 http://s.yingle.com/w/cq/560987.html

 我国对印刷标准化的重视程度大有提高 http://s.yingle.com/w/cq/560985.html

 《藏书阁》国学经典重磅出版

http://s.yingle.com/w/cq/560983.html

 李东东出席航天科技期刊联盟组建工作汇报会 http://s.yingle.com/w/cq/560981.html

 山东省宁阳县：农民看党报政府全“埋单” http://s.yingle.com/w/cq/560980.html

 陕西报刊审读理论研究再结硕果

http://s.yingle.com/w/cq/560977.html

 党员干部之友杂志社——弘扬时代主旋律 http://s.yingle.com/w/cq/560975.html

 四川25种图书版权首次输出阿拉伯国家填补输出空白 http://s.yingle.com/w/cq/560973.html

 路甬祥到机械工业出版社视察

http://s.yingle.com/w/cq/560972.html

 周振甫百岁出版人追忆曾为毛主席改笔误 http://s.yingle.com/w/cq/560970.html

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 浙江总结推广浙报集团对外传播经验 http://s.yingle.com/w/cq/560968.html

 《钱学森文集（19381956海外学术文献）》出版 http://s.yingle.com/w/cq/560965.html

 “0元售书72小时”搅动网购图书市场

http://s.yingle.com/w/cq/560964.html

 《时尚健康》粉红丝带宣传月启动 http://s.yingle.com/w/cq/560962.html

 引进版权图书大出风头文学图书外国盖过本土 http://s.yingle.com/w/cq/560960.html

 长江出版传媒集团重组ST源发获批

http://s.yingle.com/w/cq/560957.html

 国家机关工委举行贯彻全会精神系列辅导报告会 http://s.yingle.com/w/cq/560955.html

 税务师行业特刊《注册税务师》在京正式创刊 http://s.yingle.com/w/cq/560954.html

 韩寒《独唱团》上市首印50万册网上热销 http://s.yingle.com/w/cq/560952.html

 新闻出版总署正与相关部门协商减免实体书店税费 http://s.yingle.com/w/cq/560950.html

 日本作家京极夏彦“一鸡四吃”打破出版流程 http://s.yingle.com/w/cq/560948.html

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 后世博力作《十年世博路》出版发行 http://s.yingle.com/w/cq/560946.html

 2018年福建省期刊协会年会召开

http://s.yingle.com/w/cq/560944.html

 国务院新闻办发表《中国特色社会主义法律体系》白皮书 http://s.yingle.com/w/cq/560942.html

 美国中文版杂志《天才宝宝》登陆中国 http://s.yingle.com/w/cq/560939.html

 新闻出版系统汶川灾后重建标志性工程落成 http://s.yingle.com/w/cq/560937.html

 今日3D报纸广告《北京晨报》覆盖京城

http://s.yingle.com/w/cq/560936.html

 邬书林:推进两岸出版交流向更高层次迈进 http://s.yingle.com/w/cq/560934.html

 农家书屋：江苏徐州汉王镇农民的“致富加油站” http://s.yingle.com/w/cq/560931.html

 治理期刊收费须建立科学评价机制 http://s.yingle.com/w/cq/560929.html

 曹文轩力作《青铜葵花》在法国再次引发阅读热 http://s.yingle.com/w/cq/560927.html

 《中国少年报》60年深入小读者心中

http://s.yingle.com/w/cq/560926.html

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 中原报业传媒集团启用移动采编系统 http://s.yingle.com/w/cq/560924.html

 提高新闻出版管理科学化水平

http://s.yingle.com/w/cq/560921.html

 北京出版集团55周年华诞“感恩作者”

http://s.yingle.com/w/cq/560919.html

 《好管家》回访玉树孤儿院捐赠爱心医务室 http://s.yingle.com/w/cq/560917.html

 书生：以行动坚持维护知识产权

http://s.yingle.com/w/cq/560915.html

 《印刷经理人》庆创刊百期柳斌杰致信祝贺 http://s.yingle.com/w/cq/560913.html

 本土出版社试水开网店赚吆喝

http://s.yingle.com/w/cq/560911.html

 中国图书走进柬埔寨与印尼

http://s.yingle.com/w/cq/560909.html

 总署正与相关部门协商减免实体书店税费 http://s.yingle.com/w/cq/560907.html

 海峡两岸文博会首日签约184亿元邬书林出席开幕式 http://s.yingle.com/w/cq/560906.html

 亚马逊受关注纸质书是否消失引激辩 http://s.yingle.com/w/cq/560904.html

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 从法兰克福书展看图书未来

http://s.yingle.com/w/cq/560902.html

 全国首批60家印企获环境标志产品认证

http://s.yingle.com/w/cq/560900.html

  浙版图书香飘万家 http://s.yingle.com/w/cq/560898.html 中国东盟出版博览会签订12个版权贸易合作项目 http://s.yingle.com/w/cq/560896.html

 第十四届华东地区“优秀古籍图书奖”揭晓 http://s.yingle.com/w/cq/560893.html

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