第一篇:商业银行信贷实务学习心得
商业银行信贷实务学习心得
投资1022倪森强1003206220 通过一学期商业银行信贷实务的学习,我了解并学习到了许多关于银行信贷的知识,现作以下学习心得总结。
银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用,在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。信贷,即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。
以银行为中介,界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行,而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用,更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行,以发展成为专门化、独立化的金融中介,专司存款货币经营的间接融资,可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合,将其纳入自身循环。
以偿还计息为条件,是指借贷必须是有条件的,必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动,必须遵从债的普遍原则,即偿还计息,不然会造成破产,祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金,无须以还本付息为条件。
货币借贷指借贷的标的只能是货币,不能搞实物借贷。银行只经营货币,货币商品无差别,可与一切商品相交换,是社会一切财富的代表,这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性,才能发挥引导社会资源合理流动的作用,并有利于降低借贷双方的成本。
那银行进行信贷的资金来源于哪呢?
一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款。
二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券
三、向中央银行借款
四、同业拆借和同业存放
五、代理性存款 1.代理财政性存款;2.委托存款及委托投资基金;3.代理金融机构委托贷款基金
六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。我还了解到可以申请信贷的对象是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
银行信贷业务流程:
1、客人先开户,开户资料就是代码证,营业执照,税务证,开户证等。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理,和客户经理说自己的贷款需求,要贷多少钱,要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品),多少期限,自己公司业务结构怎么样,账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况,给你设计产品。产品很多,不一定是纯粹的1年1放的流贷,什么信用证,保函,押汇,国内保理(国际保理)……要根据之前客人提供的公司信息来设计,和客人沟通,敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后,企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料,具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案,每种产品要求的东西都不一样,外汇授信一般提供报关单,提单,客户(你们公司的客户)的相关资料,发票,海运单,保险单,合同等等,人民币业务一般提供房产证(如果有抵押),存单(如果有质押),法人授权书,审计报告,起码3年年报+若干月报,交易合同,缴税凭证(或者报税系统打印),部分科目明细,该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了,一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料,就开始写调查报告,期间会让客户补件,可能会多次上门拜访,会问客人一些财务和日常生产经营问题,客户要积极配合。
6、写完调查报告,上报分行待审会,审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议,复议再没戏,一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料,到银行来做业务审批,审批过程由客户经理办理,客户最后盖章就行了。
第二篇:《商行银行信贷实务课程标准.
商业银行信贷实务课程标准 1.前言 1.1 课程类别 专业核心课程 1.2 适用专业 三年制金融保险专业 1.3 课程性质
银行信贷实务是金融管理与实务专业的职业专门能力课程,是一门理论知识与实践技能相结合、课程与工作相结合、教室与实训室相结合的一体化课程。其目标是让学生熟悉银行信贷管理的业务流程,掌握信贷分析的基本技巧,学会办理各种信贷业务。其前导课程包括金融基础、经济学基础、会计职业基础、市场营销。后续课程包括金融产品营销、顶岗实习和毕业调研。
1.4 设计思路
本课程的教学内容,是以工作任务为载体进行排序的,同时按照知识、能力协调发展的原则,对相关理论知识进行取舍,作为实践教学的一种辅助。具体包括:信贷业务从业准备、信贷分析、企业信贷业务、个人信贷业务、票据业务、国际贸易融资、信贷担保业务、不良贷款管理八个工作项目。每个工作项目下又根据业务类别设置相应模块,模块下又设计了具体的操作步骤。同时结合银行从业资格等相关职业资格证书对知识、技能和态度的要求,突出发展学生信贷业务经营与管理的职业能力。教学内容的编排是以实际工作流程为依据,创设从贷前受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理服务的工作情景,同时适当考虑教学规律的要求。
本课程是依据行业专家岗位工作任务分析所确定的“金融管理与实务专业工作任务与职业能力分析表”中的工作项目设置的。其总体设计思路是,以实际的工作任
务为引领,以银行信贷业务流程为主线,以信贷业务的岗位能力要求和银行从业人员职业资格考核要求为依据,以具备商业银行信贷业务工作环境并配备商业银行信贷业务相同的设备和软件的商业银行信贷业务实训室作为上课场所,配备有商业银行信贷业务工作经历的教师参与的课程教学团队,以工作流程为基础组织教学内容,采用教、学、练三者结合的教学方式。
2.课程目标 2.1总目标
根据市场竞争需要和客户拓展工作的要求,了解商业银行主要贷款业务的规定及要求,熟悉各类贷款业务的操作流程及管理要点,能够营销贷款,办理和管理贷款业务,有效归避风险。
2.2具体目标
1、能够受理贷款申请,营销贷款,选择客户,在源头上控制信贷风险;
2、能够分析与评价借款人信用,识别客户质量,评估客户风险;
3、能够对中长期贷款开展项目评估,为贷款决策提供科学依据;
4、能够开展贷前调查,撰写贷款调查报告,为贷款决策做准备;
5、能够在贷款发放后进行跟踪检查,及时发现问题并采取相应的控制措施。3.课程内容和要求
3.1 信贷业务从业准备(4课时
1、了解银行信贷的基本要素;
2、熟悉银行信贷业务的分类标准和主要信贷业务种类;
3、了解银行信贷资金有哪些来源和运用;
4、理解银行信贷业务的审贷分离制度和民主决策制度;
5、了解信贷业务机构设置及各机构的职责;
6、了解商业银行客户经理应掌握的基本知识与技能;
7、了解信贷业务价格的组成部分;
8、了解信贷岗位职业道德的要求 3.2 信贷分析(6课时
1、熟悉借款人偿债能力分析的方法与内容
2、熟悉信用评级的内容及方法;
3、熟悉项目评估的基本内容和方法;3.3 信贷担保业务(6课时
1、了解保证人主体资格要求;
2、熟悉保证方式;
3、了解抵押人的条件;
4、熟悉抵押权实现的先决条件及方式;
5、了解抵押和质押的区别;
6、熟悉质押的范围和出质登记要求;
7、熟悉证券债权质押、股权质押知识产权质押等质押权利的要求及规定;
8、熟悉对保证债务催收的注意事项。3.4 企业信贷业务(12课时
1、熟悉公司贷款政策、原则;
2、熟悉公司贷款申请条件、贷款额度、期限、利率、担保等有关规定;
3、熟悉流动资金贷款的操作流程及规定;
4、熟悉固定资产贷款的操作流程及规定;
5、熟悉综合授信的规定及操作流程;
6、熟悉房地产贷款的规定及操作流程;
7、熟悉企业贷后管理的规定及操作流程。3.5 票据业务(6课时
1、熟悉银行承兑汇票业务的条件及规定;
2、熟悉银行承兑汇票业务资格审查的要求;
3、理解承兑协议的内容;
4、熟悉银行承兑汇票业务的操作程序;
5、理解贴现种类;
6、熟悉贴现利息的计算方法;
7、熟悉贴现业务资格审查的要求;
8、熟悉贴现协议的内容;
9、熟悉贴现的操作程序。3.6 国际贸易融资(10课时
1、熟悉国际贸易融资的主要形式及国际惯例;
2、熟悉进口信用证业务的处理方法及其业务操作流程;
3、熟悉国际双保理业务的处理方法及其业务操作流程;
4、熟悉出口买方信贷的处理方法及其业务操作流程;
5、熟悉出口卖方信贷的处理方法及其业务操作流程;
6、熟悉打包贷款业务的处理方法及其业务操作流程;
7、熟悉出口押汇与贴现业务的处理方法及其业务操作流程;
8、熟悉福费廷业务的处理方法及其业务操作流程。3.7 个人信贷业务(10课时
1、理解个人住房贷款、个人权利质押信贷、个人综合消费信贷及助学贷款等个人贷款的概念;
2、熟悉我国商业银行个人住房消费信贷、个人综合消费信贷和助学贷款等贷款业务的贷款对象、申请条件、贷款额度、期限、利率、担保等有关规定;
3、熟悉住房贷款的操作流程及规定;
4、熟悉个人权利质押贷款的操作流程及规定;
5、熟悉个人综合消费贷款的操作流程及规定;
6、熟悉国家助学贷款的操作流程及规定;3.8 不良贷款管理(6课时
1、了解“一逾两呆”分类法对贷款的贷款分类及认定;
2、熟悉贷款五级分类法对贷款的分类及认定;
3、熟悉法人客户信贷资产五级分类及认定;
4、熟悉个人客户信贷资产五级分类及认定;
5、比较两种贷款分类法的优劣;
6、熟悉不良贷款的处置对策;4.实施要求 4.1 教材编写与选用
1、依据本课程标准编写教材,教材应充分体现任务引领、实践导向课程的设计思想。
2、教材应将银行信贷工作任务,分解成若干典型的工作项目,按完成工作项目的需要和岗位操作规程,结合职业技能证书组织教材内容。要通过增加实践操作内容,强调理论在实践过程中的应用。
3、工作任务通常应包括:贷款受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。
4、教材应图文并茂,针对银行信贷各项业务的处理程序以图解的方式直观地展现给学生,提高学生的学习兴趣,加深学生对商业银行信贷业务的认识和理解。教材表达必须精炼、准确、科学。
5、教材内容应体现先进性、通用性、实用性,要与我国当前信贷体制改革的进程同步,从而使教材更贴近本专业的发展和实际需要。
6、教材中活动设计的内容要具体,并具有可操作性。建议选用由中国财政经济出版社出版、贾芳琳主编的国家示范性高职院校建设项目系列教材《银行信贷实务》。
4.2 教学模式与方法
1、在教学过程的组织上,通过建立与基层商业银行联系制度,聘请商业银行有关人员担任兼职教师,保证本课程能根据商业银行信贷岗位的实际情况,及时调整教学内容。通过与银行等校外企业合作开展业务训练,以及通过校内实训室和金融项目中心实训等多种途径,给学生提供丰富的实践机会。
2、合理有效地应用多媒体等现代教育技术,教学应采用电子演示文稿、大屏幕多媒体联机演示等各种先进的教学手段,采用电子教案,列出本课程内容的重点、难点、业务程序等,使课堂教学生动活泼,不断提高教学效果,同时提高教学效率。
3、注意培养学生职业道德,本课程在教学中,要特别强调银行从业人员道德规范、财经纪律和金融安全规范等内容。从第一次课开始就要强化“银行从业人员天天与钱打交道,必须过得金钱关”,签章、银行卡、贷款合同等均代表一定的现金价值“相关原始凭证是记账的直接依据,要妥善保管,“银行是服务行业,顾客是上帝”“对于客户贷款信息按规定为客户保密”等意识。并要列举银行“微笑服务”“上门主动服务”“一年 365天每天 24 小时服务”,每月评选业务标兵,每年评选岗位业务能手等例子,引导学生树立遵守银行从业人员道德规范,积极进取的心态。
4、采用多种教学方法。
●现场教学法。在介绍商业银行信贷业务知识时,组织学生到银行等金融机构现场教学,请银行信贷业务专家给学生讲解、示范,在现场组织学生进行业务操作。让每个学生都有观摩学习和实际操作、展示自我的机会,能使学生在做中学,体会到成功的喜悦。
●案例教学。本课程教学的案例来源于各类媒体,如电视、网络、报纸等。案例的选取要符合市场需求,有针对性、时效性、典型性。
●角色扮演法。赋予学生一个业务工作岗位的身份,让他以这个身分真实地参加项目设计,完成实践任务的。譬如,在介绍“助学贷款业务”时,以银行贷款客户经理身份,审查我院大一学生助学贷款申请,并提出审查意见。角色扮演法对激发学生积极性,培养学生能力能起很重要的作用。
●探究式教学法。本课程政策性强、综合性强,因此,可以将课程中理论性较强的内容设置成研究性课题,每班 8—10 个学生组成一个课题研究小组,每组负责一个研究课题。每个课题研究小组可以通过金融结构调研、网络、图书馆等方式搜集资料,形成课题研究文档,演讲演示文稿,并且在上课时向全班学生进行讲解,下课后负责疑问解答。这样可以培养学生的自学能力和独立地分析问题、解决问题的能力,给学生提供了自学、创新的空间,真正实现了以学生为主体。
●图表法。本课程涉及到的概念、政策原则、公式比较多。在教学过程中,无论教师的“教”还是学生的“学”都可以用图表和图形做辅助教学工具,从而达到提高教学效果的目的。
4.3 教学考核与评价
1、在考核内容上,主要依据课程对应的商业银行信贷业务客户经理等一线岗位工作能力要求,以及本课程对培养上述岗位工作能力所承担的任务,重在能力考核。
2、在考核方式上,改革“期末一张卷”的做法,采取过程性考核和终结性考核相结合的方式。
3、过程性考核说明: ●在每个项目或模块的教学活动完成之后进行考核; ●主要采用开卷形式; ●占比 40%。①笔试,如分析报告、调查报告、业务工作方案、业务流程图表、课后作业; ②口试,如回答问题、模拟业务营销、银行产品介绍、业务流程介绍、问题 分析; ③机试,商业银行实验教学系统操作、银行业务产品功能与作用; ④银行完成实际工作任务情况。如填写并审查客户的助学贷款申请书和相关 材料,并写出审查意见;根据信贷对象、条件,审查信贷申请,确定贷款额度、贷款利率、贷款期限、贷款方式、还款方式;根据借款人信用分析与评价的内容 和方法,分析与评价借款人信用;根据中长期贷款项目评估内容和方法,对商业 银行中长期贷款进行项目评估等。
4、终结性考核说明: ●考核时间:在完成本课程全部教学活动完成之后进行考核 ●考核内容:主要包括:理论考核,占 20%,考核对相关知识的掌握;实务 考试,占 40%,主要考核对银行信贷业务经营管理方法与技能的综合运用能力。●合计占比 60%。4.4 课程资源开发与
应用
1、在现有实训室及校外实训基地的基础上,充分运用信贷系统模拟软件,以培养学生的实训操作能力。
2、积极开发和利用网上教学资源:课程标准、实训指导书、授课计划等教 学文件,课件、习题、案例库、金融网站(中国金融网、中国银企在线、易贷中 国、中国贷款网、中国小额贷款网、中国公积金网等专业网站)。
3、在网络课程网站开辟银行信贷业务课程互动平台,使学生可以在网上交 流学习心得。
4、产学合作开发实验实训课程资源,充分利用本行业典型的企业的资源,进行产学合作,建立实习实训基地,实践工学结合,满足学生的实习实训需要。5.编制说明 5.编制说明 本课程标准由江苏财经职业技术学院工商管理系金融保险教研室编制
第三篇:国有商业银行信贷调查报告
全市国有商业银行信贷营销情况调查报告近年来,全市银行业金融机构特别是国有商业银行积极响应省委、省政府“加快苏北发展,重点发展××”的政策号召,以服务地方经济为己任,以实现经济金融双赢为目标,抓住全市经济快速发展的有利契机,大力加强信贷营销,努力改进金融服务,稳步提高发展质量,有力促进了经济金融的良性互动。全市银行机构在大力支持地方经济发展的同时,自身发展也呈现出高增长、低风险的良好态势。至2007年末,全市国有商业银行存款余额208.5亿元,比上年增加38亿元,增幅为22.3%;贷款余额142.5亿元,比上年增加37亿元,增幅为35.1%,高出GDP增幅16.2个百分点,贷款增幅位居全省第一。近期,××银监分局就2007年全市国有商业银行加强信贷营销、支持地方经济发展的有关情况组织了专题调研。
一、信贷营销工作主要做法
(一)找准发展定位,增强信贷营销动力。伴随着××经济的“跳跃式”发展,全市国有商业银行迅速确立“经济发展我发展”的发展定位,积极调整信贷营销策略,更好地融入到地方经济发展中,努力实现经济金融同频共振、双赢发展。一方面,争做“强市”路上的“加油站”。积极策应×ד工业强市”的战略目标,加大工业贷款投放力度。2007年,全市国有商业银行工业贷款余额28.4亿元,比年初增加5.1亿元。基本建设项目贷款余额17.3亿元,比年初增加4.9亿元,有力地推进了全市工业突破战略的实施。另一方面,争做“富民”途中的“助推器”。着眼于拉动“内需”,积极拓展个人消费贷款,有效满足消费者多层次、多领域的消费需求。2007年,全市国有商业银行个人消费贷款余额达到65.0亿元,增幅达66.2%。
(二)争取优惠政策,注入信贷营销活力。全市国有商业银行积极到总行、省行宣传××经济的飞速发展,使上级行重新审视××、更加关注重视××,从而在信贷品种、权限等方面争取一系列优惠政策。一是试点项目进一步增多。如,市工行被省工行批准为“商品融资业务试点行”,授权增办金属矿产、能源化工、纺织品和农产品等56种商品质押贷款,进一步拓宽了企业融资渠道,极大方便了客户办理商品融资业务。二是信贷授权权限进一步放宽。如,市工行被工总行调升为小企业信贷业务一类行,对单户小企业贷款审批权限由2000万元调增至3000万元;市建行取得了AA级客户4000万元信贷审批权;市农行获得“小企业不动产抵押贷款”业务的直
接审批权。三是贷款品种进一步丰富。如,市工行贷款品种增加了进口开证、进口押汇、循环贷款、国内非回购型保理业务等新的融资品种,业务品种达到15个。
(三)改善营销方式,挖掘信贷营销潜力。一是由“上门借贷”变为“主动营销”。全市国有商业银行不定期组织审贷委员会及信贷人员进园区、进企业,及时了解企业融资需求,主动开展贷款营销。如,工行2007年组织对65户优质企业进行现场观摩调研,了解客户融资需求6.5亿元,实际投放贷款45户、3.04亿元。同时,全市国有商业银行积极参加市政府组织的银企签约活动,累计对签约企业发放贷款近20亿元,全力支持签约企业做大做强。二是由“单一营销”变为“综合营销”。全市国有商业银行在做好传统信贷业务基础上,充分发挥机构网络、人才资源及信息灵敏等优势,帮助企业完善内部财务制度,搞好资金盘活清收,为营销企业提供财务顾问、金融咨询、企业理财等服务,做到“既出票子、又出点子”。三是由“信息不畅”变为“信息共享”。横向上,××银监分局按季组织召开银行机构监管例会和支持中小企业贷款推进会,为银行机构提供交流信息的窗口和平台。纵向上,全市国有商业银行积极推进“南北交流”,如市中行与中行苏州分行进行挂钩,大力开展管理经验、贷款项目、授信信息等方面的交流沟通,跨区域共同做好集团企业的信贷营销工作。
(四)突出营销重点,提升信贷营销实力。全市国有商业银行将小企业贷款作为支持经济发展、促进信贷革命的重点工程来抓,将小企业贷款作为信贷营销的重要内容,积极采取多种形式支持小企业发展壮大。一是降低准入门槛。通过扩大抵、质押范围、召开小企业授信大会等形式降低准入门槛,支持一批有市场、有效益、有优势、有前景的小企业做大做强。二是创新贷款品种。成立了专门的小企业经营中心,配备了专职客户经理,推出了“速贷通”、“成长之路”等信贷品种,开办了国内保理业务,增强了小企业贷款服务水平。三是提高审批效率。制定了符合小企业特点的授信管理制度和审批操作流程,试行了贷款平行审查和网上审贷,提高了贷款审批效能。四是加大正向激励。将小企业信贷营销人员收入水平、职务晋升等个人利益与其业绩紧密联系,突出了“业务量”考核,强调“业绩论英雄”,做到公平竞争、公正考核、公开兑现。五是注重风险管控。分类建立了小企业信用档案,及时跟踪了解小企业生产经营和资金使用情况,确保信贷资金的安全、高效运行。2007年末,全市国有商业银行小企业授信户数
1214户,比年初增加507户;小企业贷款余额22.4亿元,比年初增加4.2亿元。
(五)跟进配套服务,提高信贷营销合力。一是服务理念上跟进。全市银行业牢固树立“服务创造价值”理念,普遍增设了排队叫号机、客户等候座椅等硬件设施,以“大堂经理制”、“弹性排班制”、“服务自助式”、“功能分区化”等更加优质、高效的服务赢得客户、占领市场,有效缓解排长队现象。二是服务手段上跟进。积极建立营销客户数据库,做实信贷投放准备工作。从众多营销客户中找到有资产、有效益、有潜力、有技术含量的优质客户,建立客户基础数据库,并按照严控风险、好中选优的要求,筛选一批优质企业客户,提前开展贷款营销,为贷款进入做好前期准备。三是贷款流程上跟进。从简化贷款手续、缩短贷款时间入手,积极整合贷款流程,如市工行实行老客户企业贷款3日办结制;市中行执行“存量授信审批管理暂行办法”,对存量客户授信流程进行了简化;市建行将服务承诺、办结时限等在《××日报》公布,公开接受社会监督。四是人才队伍上跟进。全市国有商业银行积极开展多层次、全方位的业务培训,全力提高信贷营销人员的业务能力和综合素质,打造一支专业化的营销队伍。
二、信贷营销工作存在的问题及面临的困难
(一)宏观调控使银行业面临信贷紧缩的压力。随着金融宏观调控力度不断加大,各商业银行总行均对信贷投放实行了规模控制,并按季或按月下达贷款投放控制指标,对市县国有商业银行扩大贷款投放产生较大影响。目前××经济正处于新一轮的快速增长期,对信贷资金需求量日益加大,信贷规模控制将进一步加剧全市资金供求矛盾,既要自觉服从宏观调控又要积极支持地方经济发展,银行业面临较大压力和考验。
(二)部分企业抗风险能力不强削减了银行业营销动力。近年来,××全市中小企业蓬勃发展,但大项目、大企业相对较少,且大部分企业属于成长初期,抵御风险能力亟待提高。随着国家产业政策调整,对“两高一资”行业的控制,以及银行信贷环评政策严格要求、出口退税政策调整和人民币升值等因素的影响,可能对部分行业贷款增量和安全产生不利影响。
(三)担保机构实力薄弱制约了银行业营销力度。一是贷款担保资金不足。据银监会相关规定,与商业银行合作的担保机构注册资金必须在1亿元(含)以上,而我市满足此条件的担保机构几乎没有。二是贷款担保范围狭窄。多数贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保,其他形式贷款担保较少,中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。三是贷款风险控制乏力。担保公司对贷款的风险控制过度依赖财产抵、质押,要求企业提供反担保,企业再次面临“担保难”的问题。
(四)严格统一的授信评级标准增加了银行业营销难度。随着信贷紧缩、规模严控,上级银行的贷款条件和筛选标准必然提高,而××的企业规模及内在素质普遍落后于苏南企业,因此全市银行筛选上报的一些项目可能因审批标准提高而被挡在“门槛”之外。
三、对策与建议
(一)积极争取优惠政策。全市国有商业银行应全方位、多渠道加大对××经济发展成果的宣传汇报力度,以“业务增长、收益显著、风险可控”的优良业绩谋求上级行给予更多的贷款规模和优惠政策。借助“金融改革试点市”契机,积极争取更多支持××发展的金融倾斜政策,落实省委省政府提出的“加快苏北发展,重点发展××”的政策要求。
(二)壮大担保公司实力。加大对担保公司资本投入,增强担保公司资金规模和担保实力。加强对担保公司的行业管理,加快整合现有担保公司,增加银行对担保公司的认可度。鼓励民间资金参与组建中小企业信用担保机构,进一步拓宽中小企业融资渠道。鼓励采取保证、抵押、质押等多种组合的担保方式,尽量满足企业的担保需求。
(三)设立企业贷款风险补偿资金。通过设立贷款风险补偿基金,专门用于扶持担保项目贷款的贴息和补偿银行因企业不能还款造成的贷款损失,以此调动银行业加大信贷营销的积极性和主动性。同时,加快引入信用保证保险机制,以保险信用提高中小企业的资信等级。
(四)努力打造良好的社会信用环境。积极推进“诚信××”建设,加大对逃废金融债务行为的打击力度,全力配合解决金融诉讼案件执行难的问题,为银行业增加有效信贷投放提供应有的法律环境。政府相关部门应加强与银行业信息沟通和企业、项目的推荐,定期举办银企洽谈会、利税大户通报会、金融产品营销会,增进银行与企业的积极互动,努力营造“恪守信用、平等互利、长期合作、共同发展”的新型银企关系。(作者:佚名,来源:互联网)
第四篇:商业银行信贷重点
商业银行信贷复习重点
题型:判断说明题(4分*10)、简答题(7分*6)、1个案例分析题、1个计算题
第一章:
资本结构理论
贷款金融合约
贷款业务的金融中介
风险管理理论(注意银行信贷风险)
第二章:
信贷产品分类
贷款组织结构
第三章:
业务流程
专家审贷:6C原则,5W原则;
审贷两大技术:财务分析框架{ 资产负债、财务比例分析等 }
非财务分析框架{ 环境(包括层面)、企业(层面)、综合(怎么综合)}计量:信用评分
模型:三大步(?)、模型技术
现代计量:两个模型(基本思路)
风险监控(了解)
贷款定价(几种定价方法):定价方法的特点等等
第四章:
个人消费贷款
贷款品种
房贷:固定利率(案例)两经典产品
可调利率
个人信用评分
第五章:
贷款风险分类(为什么分)
银行风险评级为什么二维
五级分类、每类特征
案例
第六章:
贷款证券化(动因、参与人、基本过程、SDV、模式选择、什么样的适应、增级方式、市场结构)
这是我记的所有的东西啦,可能还有遗漏,不过应该不多,欢迎大家补充!谢谢~
第五篇:浅析商业银行信贷结构调整问题
浅析商业银行信贷结构调整问题
近几年,商业银行在国家加快转变经济发展方式的政策要求下调整产业结构,推进重点区域发展战略,实行“绿色信贷”,开展信贷结构调整,坚持有进有退,有保有压,有控有调,有所为有所不为的信贷政策,将贷款投向国家引导的重点产业、重点行业、优质项目、优质企业,化信贷业务的行业结构,积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要求的业务,严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信,真正落实“区别对待,有保有压”的原则,成功推动了信贷结构向良性转化,资产业务的可持续发展。本文阐述了我国商业银行信贷结构目前存在的问题,并提出相应的解决措施。
一、我国银行业信贷结构存在的问题
(一)优质信贷板块萎缩,新领域拓展乏力。目前,我国商业银行信贷资源多集中于资源行业、化工行业、铁路公路基础设施、房地产业。公路、电力、化工、金属制品、纸制品、教育等贷款绝对额占比较大。对“重点产业倍增计划”的行业拓展不力。对电子信息产业、汽车零配件产业、粮油机械、化工新材料等一些重点产业集群,信贷业务拓展力度不够,未将其发展成为信贷结构中的中坚力量。对中小企业、第三产业、低碳产业进入不够。“三农”、节能减排、科技创新领域的贷款占比不大,对文化旅游、现代物流、医院、教育、住宿餐饮等服务与消费领域,客户市场进入不够。
(二)优质大项目资源储备不足,持续发展能力有待提高。大项目储备不足,持续发展速
度放缓。已审批待提款、已上报待审批和可供营销的储备项目资源不多,优质项目同业市场竞争激烈,市场份额有限,多数项目贷款进入还款高峰期,对信贷业务的稳定和持续发展不利。信贷资源配置导向性不强,对国家宏观调控支持的行业项目进入不够。商业银行实际支持力度不够,信贷资产占比不高。项目营销中服务创新不多,低碳金融的服务范围不广。
(三)小企业客户营销拓展不力,跨越式发展有待增强。
小企业贷款余额占公司贷款比例很低,离国家政策要求有很大距离。其次,授信和审批权限不足。大多数商业银行都属于“小企业信贷业务谨慎投放行”。一般仅能办理A级以上小企业信贷业务,远远未能满足多数小企业信贷业务开展,从而无法解决小企业资金缺乏的困境。再次,小企业信贷产品创新不够。基本局限于传统流动资金贷款,小企业贸易融资、小企业专业市场融资、小企业经营型物业贷款等创新产品没有用足用活。
(四)个人贷款结构失衡,贷后管理存在隐忧。个人贷款占全部贷款总额比例不足,稳定性有待进一步提高。我国商业银行个人住房贷款占比过高,经营性贷款及其他消费贷款发展不足,导致个贷结构严重失衡,而受住房政策调控影响,个人贷款发展后劲放缓。另外,贷后管理滞后,存在隐患。部门之间职能重叠,信贷管理、个人金融业务、风险内控等部门均承担不良贷款清收处置职责,但职责范围难界定,责任不清导致部门信息不畅,最终造成个人不良贷款风险控制效果不佳。
(五)潜在风险贷款化解任务艰巨,信贷结构调整敏感性差潜在风险贷款化解面临压力。体现在一方面余额较大,潜在风险贷款占比不高但金额较大;另一方面政策压力较大,城投公司和二级公路贷款属政府平台融资,受国家政策波动影响。信贷结构调整的敏感性较差。信贷资源向国家确定的重点战略性新兴产业和领域倾斜不够,对拓展新行业和新领域效果不明显。房地产贷款新政调控后存在隐忧。一方面随着新政策出台后,选择客户需具有一、二级高资质,造成二、三线城市房地产市场客户流失;另一方面存量房地产贷款在房贷新政重拳调控之后导致质量波动风险,需要加强监控。
二、银行信贷结构调整的意义 在当前严峻的金融经济环境下,商业银行进行信贷结构调整具有重要的意义:
(一)宏观经济因素决定必须进行信贷结构调整。
首先,商业银行是信贷资源配置的中枢,对社会资源配置起着不可替代的作用。而信贷结构调整则在市场资源配置中起到基础性作用,通过信贷结构调整,退出潜在信贷市场和进入优质信贷市场,可以促进资源从风险高、盈利少、社会贡献度低的行业和企业向社会贡献度较高的行业和企业集中,优化企业结构,提高宏观经济运行的质量和效率。其次,宏观经济的不确定性导致我国GDP增速下降。虽然不良贷款率与GDP增速变化不是线性关系,但银行自身的压力测试表明,当GDP增速下降到9%时,不良贷款率仍能保持平稳;而当GDP增速下降到8%以下,不良贷款率变化对GDP增速变化将很敏感,因此积极主动进行信贷结构调整是适应宏观经济形势,提高信贷资产质量的要求。最后,我国现正处于经济转型、产业结构优化升级新时期,在现阶段复杂困难的经济形势下,企业融资渠道相对收窄,信贷市场呈现由买方市场逐步向卖方市场转变的有利趋势,有利于信贷市场结构调整。同时当前国内经济金融形势存在各种不确定因素和潜在风险的增加,也给银行风险防控带来严峻考验,决定必须通过加快调整信贷结构,退出信贷潜在风险市场,进入优质信贷市场,优化资产配置,防范信贷风险。
(二)信贷结构调整是商业银行自身经营的客观需要。信贷结构调整是当前改善商业银行资产质量,防范信贷风险的迫切要求。一个前瞻性强又有可操作性的信贷结构调整目标本身,就是商业银行决策层决策水平、决策能力的一种体现。目前商业银行资产质量的黄金期已过,有效的信贷结构调整不仅能够帮助商业银行实现信贷结构优化和资产结构最优化,同时也是商业银行稳健经营的前提,防范金融风险的关键环节。信贷结构调整工作不仅是商业银行信贷动态管理的客观要求,也是商业银行提高信贷资产质量,防范金融风险的关键环节。结合宏观经济形势顺应企业、行业生命周期,通过主动退出潜在风险的信贷市场,进入优质信贷市场可促进推动信贷结构的调整,提高信贷资产质量,是商业银行经营管理从外延式增长到内涵式增长的内在需要。从贷款质量结构上分析,必须进行信贷结构调整。虽然部分商业银行完成了不良资产的剥离,但不良贷款占比仍居高不下,信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。有效的信贷结构调整是解决商业银行流动性问题的有效问题,可提高银行的风险控制能力,并有效降低信贷风险,拓宽信贷资金使用渠道,提高资产使用效率。加大信贷结构调整使信贷资源更加合理配置,能够提高商业银行的盈利能力,促进银行实现价值最大化,真正体现信贷资金安全性、流动性、盈利性原则。
由于商业银行的信贷经营环境已发生深刻的变化,迫切要求转变信贷经营模式,因此,主动对潜在风险信贷市场实行有策略地退出,达到事前控制信贷风险的目的,并积极进入优质信贷市场,以充分发挥资金的流动性,进行信贷结构调整,是积极应对新经济形势的抵押挑战,确保银行可持续发展的关键所在。
三、信贷结构调整措施
信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整,面对当前复杂多变的经济形势,商业银行提升培养应对危机的能力,通过进一步检视和优化原先的信贷结构政策,平衡好支持经济发展与自身业务健康发展,减少政策调整可能造成的冲击。具体措施包括以下几个方面:
(一)加强分析研究,准确掌控政策,做好应对宏观调控进行信贷结构调整的长期准备信贷结构调整工作是国家宏观调控政策发挥作用的必然结果。当前的宏观调控不仅会在较长时期内存在,而且,还有进一步收紧的可能。因此要积极应对复杂多变的外部环境。做好宏观经济政策研究,增强对外部经济金融形势变化的敏感性,对照宏观调控政策,对各类风险进行研究和分析,抓住重要风险点和趋势动向,对信贷结构调整政策进行重新评估,包括行业政策、客户准入标准等,积极配合国家产业政策和金融调控要求,体现“区别对待,有保有压”的原则,从行业入手,立足于客户,落实到产品,体现区域特色,细化工作信贷政策,着力调整和优化信贷结构。
(二)从行业入手,积极贯彻国家提出的转变经济增长方式、调整经济结构的政策要求 对国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等战略性新兴产业,要积极研发适销对路的金融创新产品,加大配套金融服务和支持,促进和推动战略性新兴产业的技术集成、产业集群、要素集约,支持培育新的经济增长点。同时加大对交通运输、基础设施、教育、卫生、现代农业、现代服务业、现代装备制造业、低碳经济相关行业的信贷支持力度,严格对房地产业、批发零售业、低端制造业及“两高一剩”行业的控制,对不符合国家产业政策,“两高一剩”行业中的劣质客户,不具备安全生产条件、达不到环保要求的客户或项目,列入国家产业结构调整目录限制和淘汰类的项目,列入落后产能淘汰范围的客户,坚决予以退出,禁止对国家已明确为严重产能过剩的产业中的企业和项目盲目发放贷款。
(三)产品方面,以新业务新产品为切入点,调整信贷产品结构创新信贷营销理念,实现信贷均衡、协调、可持续发展。本着做大规模与调整结构并行、既做大又做强的原则,深入贯彻落实“三大一小”(大行业、大客户、大项目、小企业)客户发展战略,推进公司业务、贸易融资、小企业信贷、个人贷款、国际业务均衡发展,协调匹配,确保信贷结构有效调整。创新绿色信贷产品,积极拓展绿色信贷领域。营销节 能减排、循环经济、低碳经济的优质客户,跟踪国家政策、标准制定与实施情况(如建筑节能认证、能耗审计、排污权交易试点、水资源价格改革、碳核证减排量价格变动等)。创新产品组合模式,满足企业融资需求。坚持公司贷款与个人贷款联动,根据产业化、市场化、集群化、园区化的特点,通过商户互保、联保,提供个人经营性贷款,支持其向微型小企业发展;结合地域经济特点,开办农机贷款、林权质押贷款、小企业厂房按揭业务。创新个贷产品营销,提高优质个贷资产比重。加强汽车消费贷款拓展,通过与经销商和担保机构合作,积极推进汽车消费贷款业务;稳妥推进个人自用车及个人商用车贷款业务。创新产品置换模式,降低资产风险集中度。深化产品结构调整,发现、引导信贷客户的潜在需求,为客户提供融资与融智综合性服务,既考虑固定资产贷款等传统性融资,更加大产品创新力度,利用信托理财、中期票据、短期融资券、融资租赁等融资替代工具。
(四)客户方面,突出客户选择在结构调整中的核心地位按照客户核心竞争力与行业地位,积极支持企业技术改造,进一步加大对节能减排和生态环保项目的金融支持。对符合国家节能减排和环保要求的企业和项目,按照“绿色信贷”原则加大支持力度。从严限制对高耗能、高污染和资源消耗型的企业和项目的融资支持。支持的重点(项目)客户包括:一是铁路、高等级公路、机场和大中城市自身能产生分现金流城市基础设施等优质基础设施建设项目;二是符合低碳经济导向的环保能源客户(项目),包括核电、水电、煤炭基地、石油开采和加工,重点水利项目等;三是贯彻产业升级战略的客户和项目,特别是列入轻工、纺织、装备制造等十大产业振兴规划的重点企业;四是文化信息传媒客户(项目)。包括三大电信运营商、新一代互联网项目、物联网。文化创意、传媒、教育培训业优质客户(项目);五是关系民生领域、具市场潜力的医疗卫生、文化教育、社会保障;六是现代服务业、现代农业。重点投向跨区域跨国境的大型商务和物流客户(项目);七是符合政策要求的大型成套出口企业客户和大型境外工程承保企业客户(项目)。
(五)审慎发展房地产和土地储备贷款 随着土地和房地产调控政策的升级,行业信贷风险急剧增加,房地产信贷业务发展面临新的考验,房地产信贷资产质量的变化也处于不确定的状态下,对此,应主动研究行业政策,把握信贷经营风险,进一步加大房地产信贷结构调整力度。严格按照贷款条件发放住房开发。切实加强对各类房地产贷款资金的监管,不断提高风险意识;积极考虑资产证券化,分散房地产信贷的信用风险。重点投向具有区位优势、价格定位合理、有成本优势的普通住宅项目,审慎投放非住宅类房地产开发贷款;严格控制土地储备贷款。信贷资源重点配置到潜在需求较大的区域、中心城市行;逐步压缩退出经济发展水平较低、存量不良率较高的县级存量房地产开发贷款;积极退出县级(县级市)土地储备机构贷款。
(六)稳健发展个人贷款
个人住房类贷款重点支持收入稳定、信用记录良好、购买普通自住房和改善型自住房的个人客户,严格执行国家出台的二套房政策,对以投资和投机为目的的一人多贷和大额贷款禁止投放。特别是防止假按揭、虚假按揭、变相按揭、高价按揭。要严格控制住房按揭的比例,认真判断和认定交易价格,防止房地产开发商利用虚假高价交易套取银行信贷资金。个人消费贷款支持有实际消费用途和偿还能力的客户,当前为适应国家鼓励内需的政策要求,应加大对个人汽车贷款的支持力度,完善汽车消费信贷制度和业务流程,实现资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置的汽车消费信贷全过程规范化,(七)强化贷后管理,切实防范存量
贷款风险虽然国内商业银行风险控制能力不断提升,但去年的大规模信贷投放难免存在一定的盲目性,业务量也明显超出了我们正常的经营能力和风险管控能力,加之宏观经济本身存在着大量的不确定性,风险控制的压力在增加,特别是地方政府融资平台、房地产和“两高一剩”等敏感行业蕴含的风险不容忽视。当前经济处于调整阶段,市场供应关系和资产价格急剧波动形势,更有必要对客户全面“体检”。通过对客户财务情况、在建拟建投资、银行融资、大额设备订单、存货等情况进行持续跟踪分析,评价国家调控政策对客户以及上下游企业的影响,对企业盈利能力和抗风险能力进行检测分析,关注公司持续经营能力,防止银行收缩信贷引发整个资金链风险。当前要特别加强对地方政府融资平台信贷资金运作的风险监测、风险提示和风险防范,对于出资不实、治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台,要采取妥善有效措施保护银行信贷资产安全。