我国商业银行信贷行为分析

第一篇：我国商业银行信贷行为分析

7、我国商业银行信贷行为分析

2005-02-06

摘要：在我国，商业银行有些行为因为外部环境或利益驱动会发生偏离，这种偏离也许会造成潜在风险，或许会遭受致命打击。为此，我们不得不认真对待，密切关注。

目前，许多学者都在关注银行的行为，人民银行《内部控制指引》中也专门提到了行为控制，各商业银行也都意识到行为控制的重要性。这些行为有员工个人行为，有集体行为，有领导者决策行为，哪一种行为都关系到经营管理的成败。在我国，商业银行有些行为因为外部环境或利益驱动会发生偏离，这种偏离也许会正常上岸，也许会造成潜在风险，或许会遭受致命的打击。最近，国家采取了一系列紧缩政策，银监会对信贷投放给予了极大的关注，商业银行在经济过热的冲击下承受着巨大的压力，部分商业银行不得不为自己的信贷行为付出巨大的代价。因此，我们不得不把信贷行为提得多一些，叫得响一些，认真地对待，密切地关注。

(一)授信行为

西方商业银行各有自己的市场定位，有自己的基本客户群，有自己的创新产品，有自己的经营特色。小银行并没有因为自己的客户过小而自卑，并没有因为抓不住大客户而影响效益，也不过多地担心因为小而被别人兼并，甚至有小银行兼并大银行的例子。而我国，无论大银行还是小银行，都在往大企业、重点项目倾斜，授信趋同现象十分严重，有些企业拥有巨大授信，各家银行拼命往里挤，而有些企业即使其产品非常好，只是因为没有资金经营而望洋兴叹。银行遇到大企业的贷款授信，审批时就好通过，可以宽松一些，一些重要的法律手续可以简化，甚至为了争取这些客户进行恶性竞争，利率可以下浮，免收有关的手续费，而没有考虑有些企业在拥有巨大银行授信后会有盲目投资的可能。之所以这样，主要是从主观上就认为这些企业不会马上倒，或有政府背景，或是上市公司，甚至认为，即使这些贷款放烂了，也与自己无关，可以摆脱一些责任。最终形成了授信集中，中小企业贷不到资金的现状。当然，这不能完全归咎于商业银行自身行为，社会信用担保体系、中小企业市场前景、信用基础也是其中的重要原因。

西方商业银行很注重资产负债管理，利用利率敏感性分析、缺口管理、VAR等先进的模型进行资产负债的匹配，从而科学地控制风险和追求效益的最大化。而我国商业银行对资产负债管理还不够科学，比如授信过程中对此没有引起足够的重视，一方面没有科学地匹配资产和负债，其利率结构、期限结构、币种结构、风险结构不甚合理，很难避免利率风险、汇率风险、流动性风险；另一方面，对信贷资产的摆布不够科学和合理，或是担心中长期贷款期限过长而主观上不对其授信，或是中长短期贷款期限匹配不合理。

(二)信贷审查行为

西方商业银行贷款审查时首先坚持“三C”原则，即CHAR-ACTER(品质)：企业领导人的品性、行为、信誉和诚实程度，作风是否正派，有无责任感，经营管理能力如何，还款意愿如何等；CAPITAL(资本)：借款者个人拥有的净资产，公司借款者所能贡献的购置固定资产和维持日常的生产操作的资金；CA-PACITY(还款能力)：即借款者有无稳定可靠的资金来源。其次，银行考虑更多的是市场情况、抵押品、收益、借款目的、金额、往来账户、时间、法律、经营管理。可以看到，银行最注重的是企业领导人的诚信度，注重的是企业资金实力，注重的是第一还款来源。而我国有些商业银行更多的是注重企业财务报表是否好看，贷款有无担保，有无抵押。这样就使有些企业贷款有了空子钻，比如，隐瞒真实经营管理情况，把报表做得好看些，甚至提供虚假报表。要知道，担保、抵押对银行并不一定是好事，有了担保，并不是说借款者还不了贷款，担保者马上就替其还款，有许多法律手续和具体情况使得担保不能落实，如存在保证人资格、履约意愿、免责和保证合同无效等问题，有两个企业互保、多个企业连环担保、关联企业借保证骗取贷款等现象。抵押方面，办理抵押登记时，要经财产评估、登记、保险、公证等多个环节，每个环节都要支付很多费用，而且还要承受时间和效率的损失，同时还存在抵押的真实性、抵押物是否足值、变现的可能性、拍卖抵押物的复杂性等问题。商业银行必须迅速改变仅对授信形式和要件进行关注和静态的授信理念，转变为对借款人的融资需求和借款用途及风险的了解、分析，主动设计与借款人需求相适应的信贷产品，并通过了解借款人的业务，识别贷款期间的潜在风险，对借款人的经营、管理、财务、行业和环境等状况进行尽职的分析。形成在有效预期和控制风险的前提下，主动而持续性地开展业务，而不是目前普遍存在着的商业银行决定是否授信的关键只看有无抵押品——即第二还款来源，而忽略第一还款来源，即忽略对借款人真实还款能力和风险这个最重要因素的考察。

(三)信贷效仿行为

西方大小商业银行都有自己的经营特色，有些以支持大型企业集团为主，有些以支持中小型企业为主，有些以批发业务为主，有些以零售业务为主。而我国商业银行往往存在效仿行为，时而房地产、汽车、家电，时而基础设施、重点项目，时而又是上市公司，只要一方一热，大家则一哄而上。如1992年对房地产企业的贷款，最后形成了大量的不良资产。这几年，一会儿投向开发区和城市建设，一会儿又投向路桥建设和房地产。对上市公司贷款，也存在过热行为，导致有些上市公司资金违规进股市，或盲目投资。对钢铁、电解铝等产业更是一窝蜂，国务院三令五申，对这些产业严格限制，但实际效果微乎其微。江苏铁本事件给我国政府、投资主管部门和银行都敲响了警钟。

(四)信贷审批责任界定行为

我国各商业银行基本都有信贷审批委员会，贷款逐级上报，逐级审批，一笔贷款报上来，各审贷委员发表意见，最终形成贷与不贷的表决。如果贷款出现问题，基层员工则认为该笔贷款是审贷委决定，审贷委要承担责任，有时基层行还会认为，反正有审贷委把关，自身可以不负责任地上报；审贷委则认为，直接接触客户的是基层行，基层行要承担责任，或是基层行已经把关，第一手资料的真实性和完整性应该没有问题，可以非常信任地审批贷款。这就是一种责任界定不清楚的问题，当然，也有审贷委员责任心不强、业务素质不高、约束机制不健全的问题。此外，由于各种利益关系的存在，有些贷款管理委员会成员一味跟着有关领导和信贷管理权威人士的思路走，不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批。

因此，一笔信贷业务从贷前调查到终审的整个过程中，每一个环节都要有明确的岗位职责和清楚的职责界定，不严格履行自身职责就应该受到惩罚。同时，如果每个银行从业者都把银行当作自己的，多一些责任心，就应该不会存在扯皮推诿，敷衍塞责情况的发生。不妨借鉴澳大利亚和新加坡银行的做法，在贷款审批过程中适当强调个人责任，将部分贷款审批决策权授予个人，同时赋予相应的责任，风险管理部门和稽核部门进行监督检查。当然，个人决策能力和水平值得信任的一个重要的前提是优秀人才的培训、培养和使用。

(五)信贷风险管理行为

西方商业银行一般非常重视信贷风险的量化管理和模型化管理，缺口管理、VAR等模型运用得非常广泛，甚至对认为很难量化的信用风险也开发了数量模型。除信用风险评级模型外，还建立了内部决策模型，通过借款人评级、额度种类评级，预期使用比率、贷款类别相应所需要的资本金、预期收益等因素，可以计算出贷款额度的回报率，为信贷决策提供重要参考。但我国商业银行这方面还比较薄弱，只是简单地运用存贷比、头寸管理，对利率风险、汇率风险、流动性风险等的控制只能从定性方式解决，不能有效地进行量化。因此，为使信贷风险管理行为更具客观性，应尽快引进量化管理和模型化管理，囿于我国银行业基础数据管理的现状，要实现量化管理和模型化管理必须及早在业务流程分析整合的基础上推进信息系统建设，加强基础数据的整理。

(六)信贷审批权力集中行为

随着商业银行系统性风险的逐步暴露，各商业银行总行也不断地上收自己的信贷审批权限，基层行只能发放一些低风险贷款。这固然可以有效防范信贷风险，但也同时暴露出一些问题。一是大多授信都要上报上级行，会影响时效，因为有些企业用款时间要求比较严格，待审批好以后，已经错过了时间；二是上级行不可能了解各区域的所有企业，更多地关注一些重点项目和大的企业，会忽视一些优秀中小型企业，这样势必会影响基层行的客户结构，不利于营造其基本客户群；三是突然上收权力，可能会使原有中小型企业资金链条中断，形成新的不良资产；四是会出现与其他商业银行共同为同一企业授信的情况，形成信贷集中；五是不利于全行的信贷结构调整。因此，对于信贷审批不妨实行差别授权并进行动态调整。可根据各分支机构所处的市场和经济环境、资产规模和业务量，资产质量和盈利水平、内控机制建设情况和风险管理能力，对各分支机构授权的权限进行调整，并依据对分行绩效考核以及其他信贷检查稽核结果，进行授权权限的动态调整，或将授权权限与授信风险评级、授信期限挂钩。

(七)信贷内部控制行为

目前我国商业银行不重视内部控制的现象很令人费解，岗位制约机制不健全，有制度不执行现象很普遍。比如，规定贷前双人调查，但另一人的任务只是在报告上签字，企业在哪里，报表什么样根本不管；信贷员从头到尾帮企业做了所有的贷款手续，甚至可以拿企业假的资料把贷款骗出来；总是迁就企业，该有的贷款资料因企业不愿提供就省略，甚至拿不到关键的法律资料；贷后检查形同虚设，企业发生了变化甚至变化了工作地址银行还不知道。一些银行大量不良资产的出现及因员工道德风险形成的损失都说明了内部控制不力所造成的后果。从长期来看，这种情况会把任何一个银行带向深渊。在一个具有强有力的内控机制的组织中，控制机制应有向前的也应有向后的，向后看的系统要及时追踪交易记录的风险，向前看的系统则要努力发现潜在的风险，不仅仅是头寸风险，而且还有所有的系统范围内的风险。

(八)不良资产处置行为

中国商业银行发展到现在，仍然会有牺牲信贷资产来换取规模的行为，为了多争取一些存款，而不管企业状况就随意放贷，或为了吸收一点保证金而随意开承兑汇票，或用以存引贷的方式扩大规模，等等，这些行为导致最终创造的利润远远小于形成的不良资产。还有一种经常会犯的错误，对一个企业积极介入后，就万事大吉，不注意跟踪企业经营管理状况，不关注行业变化和市场变化，或是对企业从生跟到死，没有及时退出的意识，没有建立信贷退出机制，最终会形成不良资产。一旦形成不良资产，在不良资产处置时，由于不良资产责任界定不清，或由于信贷人员责任心不强或职业道德等因素，没有及时追讨，最后会不了了之。还有一种情况，各家商业银行基本都有信贷管理部门和资产保全部门，一笔贷款逾期以后，信贷管理部门认为应该移交资产保全部门管理，资产保全部门则认为需要信贷管理部门继续跟踪，形成管理上的真空。

(九)信贷人员培养行为

有些商业银行在引进信贷人员时，往往先看其能带来多少存款和业务量，而对其业务素质和职业道德有所忽视。日常对员工培训也不够重视，没有有意识地培训一些专家，每个信贷人员都是“万金油”。这样很难保证贷款审批的准确性，真正的风险控制就很难保证。因此，在信贷行为建设中，银行必须认真思考想要培养的是什么行为，想要建立的是什么样的报酬系统。信贷人员除应具有较高的业务素质外，还应具有良好的思想及道德素质。在人才使用上，可以通过对信贷人员实行上岗分级授权经营，狠抓信贷人员的基本素质，只有信贷人员整体素质的提高，才能形成商业银行健康向上的信贷文化。信贷人员的素质，不仅包括精通金融和信贷，同样重要的是要使他们成为借款人所在行业方面的专家。就营销而言，企业更愿意和熟悉自己行业的客户经理打交道。从信贷风险管理角度，只有熟悉企业及行业状况的客户经理才能准确地判断贷款的风险程度，从而防范不良贷款的发生。同时，信贷人员素质的提高，健康信贷文化的形成也需要一套完整的激励机制，通过实行绩效挂钩的分配机制，运用内部利润核算、内部转移价格、市场成本和资产质量等指标，核算其业绩并与其收入挂钩，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。

(十)信贷文化行为

银行作为一个信用给予的企业，信贷文化是非常关键的。落后的信贷文化比巨额的不良贷款更可怕，因为不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会形成源源不断的不良贷款。在市场经济条件下，一个银行贷款质量的好坏，除了受外部宏观环境因素的影响外，关键取决于该银行是否建立了良好的信贷管理文化和有效的信贷风险管理的体制机制；是否建立了完善的信贷管理的组织架构、流程和分析手段；是否在充分重视分支机构一线信贷人员经验的基础上，强调信贷的垂直领导；是否在监管当局贷款质量五级分类这一贷款管理的最低要求基础上，建立更加完善的贷款质量分类制度；从贷款审查发放，到贷中的跟踪，最后到贷款的收回，乃至对形成的不良贷款进行处理，参与其中的所有人员是否能够诚信地做到勤勉尽责；广大信贷人员和风险管理人员是否通过大量艰苦细致的工作，对授信客户的高管层的素质及相关情况、对授信客户的产品和生产能力以及生产过程、对授信客户的客户群状况以及对授信客户所属的行业等相关情况进行认真负责任的调查。与此同时，还要密切关注包括通货膨胀、购买力、汇率、利率、货币供应量、税收、政府支出、价格控制等宏观经济变化状况，综合分析授信客户未来发展趋势，预测其还款能力，并将其作为决定是否授信的关键依据。但长期以来，我国商业银行的许多信贷人员在进行贷款决策时什么都相信，尤其是利润、抵押物、信用评级，就是不相信现金净流量，这样就培育和派生了一些落后的信贷观念，如将利润视为第一还款来源，过分强调担保的作用，用重组贷款的方法掩盖贷款的内在风险，没到期的贷款就是正常贷款，夸大以贷引存的作用等等。再有就是信贷管理落后。从部分银行的信贷运作的全部过程来看，由于各种原因，信贷管理的每一个环节几乎都存在问题。制度供给上的缺陷，使某些信贷人员失去了责任和纪律约束，结果给信贷资产带来了相当大的风险。

总之，健康的信贷文化应是在信贷管理层的引导下，信贷工作人员能够正确认识信贷风险的存在，能够及时识别信贷风险、防范信贷风险，在民主决策机制下，能对风险的处理做出科学决定。健康信贷文化的培育，包括观念创新、管理创新、制度创新等方方面面，要以体制创新、制度创新为突破口，自上而下统一安排；以基层信贷文化底蕴为基础，实施金融创新，打造信贷文化载体，因地制宜，自我突破。

(十一)超授权行为

《商业银行授信工作尽职指引》明确提出，商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。授信决策应在书面授权范围内、依据规定程序进行，不得超越权限进行授信，不得违反程序或减少程序进行授信。银监会还特别提及一种与“铁本案”类似的情况：客户未按国家规定获得项目或环保及土地批准文件，或者虽然取得这些文件但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准，商业银行亦不得向其提供授信。但在实际工作中，超授权现象屡见不鲜，如跨期限、化整为零、用保证金置换额度或是不执行总行的审批意见，在同一企业授信额度内不同的业务品种之间进行调剂等等。这些行为无不使贷款审批流于形式，容易累积不良贷款，为资产业务留下了极大的风险隐患。超授权行为的危害显而易见，有百年历史的巴林银行的倒闭，就是由于其职员超授权造成的。而在业务发展为风险管理让路的观念之下，对越权审批或变相超授权行为，如果没有造成损失，很少会一追到底，这在某种程度上成为超授权行为禁而不止的主要原因。因此，在实际工作中必须严格权限，要在上级行的授权范围内开展工作，超权限的必须逐级上报，一旦发现越权审批或变相超授权行为，要严肃查处，对违规放贷的责任人员实行严厉的追究制度。

作者：深圳发展银行 赵文杰 来源：2005-02-05录入

第二篇：2010年商业银行信贷文化建设思考分析

加入wto对我国银行业的影响，不仅表现为前所未有的市场较量，还兼藏着文化的交汇与碰撞。现在，入世既成事实，国有商业银行为迎接竞争除加紧做好业务上的准备之外，文化上的准备也不可或缺，这种文化就是银行的企业文化。信贷在银行整体经营中所处的特殊地位，决定了它所蕴涵的特性文化在国有商业银行企业文化中的特殊比重。因此，关注、解析和构建

信贷文化应当成为国有商业银行当前文化准备中特殊的、重要的环节。

一、国有商业银行发展信贷文化是参与未来竞争的特殊选择

先进的企业文化是现代企业的重要标志，是对企业管理理论、模式和成就的概括和反映，同时也助推着企业管理和生产经营的发展，是企业改革创新、赢得竞争以及繁衍生息的强大动力。同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉承着以人为本的理念，具有影响人、教育人、引导人和改变人的功能，并通过人的思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。

所谓信贷文化，是指在信贷实践活动中形成的能够体现信贷价值观的信贷基本理念、形象气质和行为方式的总和，它是银行企业文化的一个特殊分支。外资银行进军国内市场，不仅依靠其优越的体制、独特的观念、丰富的经历和良好的素质，还将凭借其先进的文化。这种文化在理念、习俗、规则、目标、精神等诸多方面的优势都预示着无形的挑战，迫使国内银行必须以特有的银行文化来应对。长期以来，信贷作为国有商业银行最大、最传统的经营产品之一，一直是国有商业银行最主要的创利渠道，随着入世后新的经济环境的形成，信贷的作用和地位将更显突兀。抓住信贷文化就抓住了国有商业银行问题的核心，信贷文化既是制胜的基本点，又是发展的动力源。

我国的银行信贷在经营思想和运行方式上经历了几次重大变化，也孕育了不同类型、不同特性的信贷文化。改革开放之前，国有银行处在高度集中的计划经济体制之中，信贷规模和项目均由政府决定，银行只是按照要求划拨贷款，不具有独立的信贷理念和自主的信贷行为。十一届三中全会以后，国有银行逐步建立了具有相对独立性的经营权限、利益目标和信贷策略，但整体上仍然没有摆脱计划经济的制约，仍兼顾着政策性银行和商业性银行的双重职能。信贷工作的突出特征还表现为片面强调扩张规模而忽视资产质量与自身经营成果。直至20世纪90年代初我国开始转入市场经济体制以后，随着金融改革的实施和一系列金融政策法规的出台，国有银行才从根本上确立了作为国有商业银行应有的独立的金融企业法人资格与地位，成为市场经济的主体。信贷工作也渐渐形成了以质量和效益为中心的相对独立的经营理念和经营目标，并开始走上了集约化经营管理的轨道。

入世使国有商业银行信贷文化面临一次重大调整的新机遇，并进入一个新的发展时期。历史演化新阶段的新情况、新格局，促使我们有必要对信贷文化的历史与现状进行一些审视和反思，力图为信贷文化的未来发展提供有益的借鉴。

二、国有商业银行信贷文化的现状与差距

我国国有商业银行在信贷文化的内涵、规模、作用上较之国外同业先进水平与参与未来竞争的要求都尚处于初级阶段，甚至与国内一些小银行相比也有一定的差距。

1.由于信贷的核心地位及特殊作用还没有被全面、客观地认同，信贷在整体经营中的特殊功能得不到科学、合理的定位，信贷文化也显得消极与被动。国有商业银行面对变革，缺乏对健康的信贷文化的建设与引导，在信贷业务发展上过分强调安全性与零风险，致使信贷部门与信贷从业人员不求有权、但求无责等不良习气在一定范围内滋生蔓延，信贷从业人员应有的争先创优、岗位奉献、实现自我的意识无从体现，集体主义、团队精神也鲜有展露。

2.随着市场环境、企业需求与客户素质的变化，信贷经营的观念、思路、领域、行为方式也不断更新，但一些机构开拓信贷市场的能力和水平却没有得到相应的提高。对外营销与服务还停留在较低层次，甚至沿袭较为原始的公关方式，依靠请客送礼来维系银企关系，争揽优质客户，使信贷业务带有了不良甚至不健康的文化色彩。

3.无论是同业之间还是本系统之内，广泛的交流不仅能相互促进，相互提高，而且有利于营造宽松、和谐的经营氛围。但一些国有商业银行的机构在信贷改革创新、经营管理、队伍建设等方面常常眼睛向内，过分依赖自给自足，存在自满意识和排外心理，背离了合作共存的时代精神，使信贷文化在一定范围内附带了纯粹的本土化色彩和无形的封闭化特性，并最终限制了信贷业务自身的发展。

这些现象的存在，制约了信贷文化对经营的反作用力的发挥，最终势必影响信贷资产的质量、效益以及信贷的综合竞争力。

三、以国际视野打造优秀的信贷文化

1.树立信贷文化意识，重视和关

注信贷文化。思路取决于观念，意识作用于实践。在未来的综合市场竞争中，信贷文化的竞争与信贷业务的竞争是同时进行、彼此交融、相互促动的两个方面。只有从主观上高度重视和关注信贷文化，才能正确认识和准确把握二者之间的关系，大力倡导积极的信贷文化，并进而有意识地发挥文化对业务的助推作用。充分认识信贷文化的概念、形式、表象和内涵，有针对性地实

施文化建设，主动关注信贷经营、管理、改革与发展过程中的文化因素，从文化的角度观察、分析和解决信贷具体工作中的问题。

2.正确评估信贷文化的现状，对信贷文化的功能和作用进行准确定位。一方面，针对目前信贷文化的状况予以全面、正确地评价，既提炼出经验、成果，又查找出诸要素中的问题，并从历史背景、客观条件、人为因素等方面分析问题的成因及危害。另一方面，立足现状并结合时代特征和未来竞争需求就信贷文化的功能、作用进行合理定位。用实际、深远的眼光，以新的信贷市场为导向，全面分析、衡量信贷文化的市场潜力和引导、规范作用，明确信贷文化在信贷市场中的角色和地位，把握好信贷文化与信贷业务在市场上的结合点。

3.综合治理当前信贷文化中各类不良因素。体现以人为本的思想，注重信贷文化中人的因素，突出信贷文化的主体，将文化的思想、行为及职业道德与伦理通过人这一特殊载体得以有效传导和贯彻。其一，要关注信贷人员的个人素质和个体价值。优秀的信贷文化应当将锻造人才放到首位，通过培训等手段提高员工的个人素质，并使个人素质转化为个体价值，使信贷人员的个体价值得到实现和提升。其二，要建立良好的职业环境。这种环境既包括人际氛围、上下关系，又包括对员工教育、培养、选拔、任用以及处罚、激励的机制。良好的环境能对员工产生压力、引力和合力，既有利于稳定和吸引人才，又使信贷人员充满安全感、使命感、成就感和自豪感，从而增强工作的自觉性和主动性。其三，要发挥管理者的表率作用。这是信贷文化不断提升的关键。管理者是楷模，是政策和组织行为的化身，好的表率是隐含的文化、无形的力量，能够通过上行下效贯穿全员，形成一致的行动、集体的合力。其四，要培育、打造集体主义与团队精神，树立团结、自信、奉献、必胜的人文精神，把从业人员感召到集体主义的旗帜之下。

4.立足国情行情、放眼未来竞争，积极打造有特色的银行信贷文化。信贷文化建设是一项牵动全局、意义深远的工作，是金融竞争新格局下国有商业银行的新任务。在经济市场化、市场一体化和经济全球化高速发展时代的信贷文化，应当是面向社会、面向市场、面向国际、面向未来的文化。一方面，国有商业银行要立足现状，注重体现和挖掘国内信贷文化的民族特色。发挥固有文化基础的优势，趋利除弊，相互取补，使信贷文化依附于国情、行情，体现民族化、本土化的优良特性。另一方面，还要敞开胸襟、放宽眼光，大胆汲取域外文化的精华。与本土和国内银行文化汇集交融，相得益彰，使国内银行信贷文化更具开放、兼容的国际化特性，更能跟紧先进信贷文化的发展潮流，更加适应未来国际信贷竞争的环境……

第三篇：国有商业银行信贷调查报告

全市国有商业银行信贷营销情况调查报告近年来，全市银行业金融机构特别是国有商业银行积极响应省委、省政府“加快苏北发展，重点发展××”的政策号召，以服务地方经济为己任，以实现经济金融双赢为目标，抓住全市经济快速发展的有利契机，大力加强信贷营销，努力改进金融服务，稳步提高发展质量，有力促进了经济金融的良性互动。全市银行机构在大力支持地方经济发展的同时，自身发展也呈现出高增长、低风险的良好态势。至2007年末，全市国有商业银行存款余额208.5亿元，比上年增加38亿元，增幅为22.3%；贷款余额142.5亿元，比上年增加37亿元，增幅为35.1%，高出GDP增幅16.2个百分点，贷款增幅位居全省第一。近期，××银监分局就2007年全市国有商业银行加强信贷营销、支持地方经济发展的有关情况组织了专题调研。

一、信贷营销工作主要做法

（一）找准发展定位，增强信贷营销动力。伴随着××经济的“跳跃式”发展，全市国有商业银行迅速确立“经济发展我发展”的发展定位，积极调整信贷营销策略，更好地融入到地方经济发展中，努力实现经济金融同频共振、双赢发展。一方面，争做“强市”路上的“加油站”。积极策应×ד工业强市”的战略目标，加大工业贷款投放力度。2007年，全市国有商业银行工业贷款余额28.4亿元，比年初增加5.1亿元。基本建设项目贷款余额17.3亿元，比年初增加4.9亿元，有力地推进了全市工业突破战略的实施。另一方面，争做“富民”途中的“助推器”。着眼于拉动“内需”，积极拓展个人消费贷款，有效满足消费者多层次、多领域的消费需求。2007年，全市国有商业银行个人消费贷款余额达到65.0亿元，增幅达66.2%。

（二）争取优惠政策，注入信贷营销活力。全市国有商业银行积极到总行、省行宣传××经济的飞速发展，使上级行重新审视××、更加关注重视××，从而在信贷品种、权限等方面争取一系列优惠政策。一是试点项目进一步增多。如，市工行被省工行批准为“商品融资业务试点行”，授权增办金属矿产、能源化工、纺织品和农产品等56种商品质押贷款，进一步拓宽了企业融资渠道，极大方便了客户办理商品融资业务。二是信贷授权权限进一步放宽。如，市工行被工总行调升为小企业信贷业务一类行，对单户小企业贷款审批权限由2000万元调增至3000万元；市建行取得了AA级客户4000万元信贷审批权；市农行获得“小企业不动产抵押贷款”业务的直

接审批权。三是贷款品种进一步丰富。如，市工行贷款品种增加了进口开证、进口押汇、循环贷款、国内非回购型保理业务等新的融资品种，业务品种达到15个。

（三）改善营销方式，挖掘信贷营销潜力。一是由“上门借贷”变为“主动营销”。全市国有商业银行不定期组织审贷委员会及信贷人员进园区、进企业，及时了解企业融资需求，主动开展贷款营销。如，工行2007年组织对65户优质企业进行现场观摩调研，了解客户融资需求6.5亿元，实际投放贷款45户、3.04亿元。同时，全市国有商业银行积极参加市政府组织的银企签约活动，累计对签约企业发放贷款近20亿元，全力支持签约企业做大做强。二是由“单一营销”变为“综合营销”。全市国有商业银行在做好传统信贷业务基础上，充分发挥机构网络、人才资源及信息灵敏等优势，帮助企业完善内部财务制度，搞好资金盘活清收，为营销企业提供财务顾问、金融咨询、企业理财等服务，做到“既出票子、又出点子”。三是由“信息不畅”变为“信息共享”。横向上，××银监分局按季组织召开银行机构监管例会和支持中小企业贷款推进会，为银行机构提供交流信息的窗口和平台。纵向上，全市国有商业银行积极推进“南北交流”，如市中行与中行苏州分行进行挂钩，大力开展管理经验、贷款项目、授信信息等方面的交流沟通，跨区域共同做好集团企业的信贷营销工作。

（四）突出营销重点，提升信贷营销实力。全市国有商业银行将小企业贷款作为支持经济发展、促进信贷革命的重点工程来抓，将小企业贷款作为信贷营销的重要内容，积极采取多种形式支持小企业发展壮大。一是降低准入门槛。通过扩大抵、质押范围、召开小企业授信大会等形式降低准入门槛，支持一批有市场、有效益、有优势、有前景的小企业做大做强。二是创新贷款品种。成立了专门的小企业经营中心，配备了专职客户经理，推出了“速贷通”、“成长之路”等信贷品种，开办了国内保理业务，增强了小企业贷款服务水平。三是提高审批效率。制定了符合小企业特点的授信管理制度和审批操作流程，试行了贷款平行审查和网上审贷，提高了贷款审批效能。四是加大正向激励。将小企业信贷营销人员收入水平、职务晋升等个人利益与其业绩紧密联系，突出了“业务量”考核，强调“业绩论英雄”，做到公平竞争、公正考核、公开兑现。五是注重风险管控。分类建立了小企业信用档案，及时跟踪了解小企业生产经营和资金使用情况，确保信贷资金的安全、高效运行。2007年末，全市国有商业银行小企业授信户数

1214户，比年初增加507户；小企业贷款余额22.4亿元，比年初增加4.2亿元。

（五）跟进配套服务，提高信贷营销合力。一是服务理念上跟进。全市银行业牢固树立“服务创造价值”理念，普遍增设了排队叫号机、客户等候座椅等硬件设施，以“大堂经理制”、“弹性排班制”、“服务自助式”、“功能分区化”等更加优质、高效的服务赢得客户、占领市场，有效缓解排长队现象。二是服务手段上跟进。积极建立营销客户数据库，做实信贷投放准备工作。从众多营销客户中找到有资产、有效益、有潜力、有技术含量的优质客户，建立客户基础数据库，并按照严控风险、好中选优的要求，筛选一批优质企业客户，提前开展贷款营销，为贷款进入做好前期准备。三是贷款流程上跟进。从简化贷款手续、缩短贷款时间入手，积极整合贷款流程，如市工行实行老客户企业贷款3日办结制；市中行执行“存量授信审批管理暂行办法”，对存量客户授信流程进行了简化；市建行将服务承诺、办结时限等在《××日报》公布，公开接受社会监督。四是人才队伍上跟进。全市国有商业银行积极开展多层次、全方位的业务培训，全力提高信贷营销人员的业务能力和综合素质，打造一支专业化的营销队伍。

二、信贷营销工作存在的问题及面临的困难

（一）宏观调控使银行业面临信贷紧缩的压力。随着金融宏观调控力度不断加大，各商业银行总行均对信贷投放实行了规模控制，并按季或按月下达贷款投放控制指标，对市县国有商业银行扩大贷款投放产生较大影响。目前××经济正处于新一轮的快速增长期，对信贷资金需求量日益加大，信贷规模控制将进一步加剧全市资金供求矛盾，既要自觉服从宏观调控又要积极支持地方经济发展，银行业面临较大压力和考验。

（二）部分企业抗风险能力不强削减了银行业营销动力。近年来，××全市中小企业蓬勃发展，但大项目、大企业相对较少，且大部分企业属于成长初期，抵御风险能力亟待提高。随着国家产业政策调整，对“两高一资”行业的控制，以及银行信贷环评政策严格要求、出口退税政策调整和人民币升值等因素的影响，可能对部分行业贷款增量和安全产生不利影响。

（三）担保机构实力薄弱制约了银行业营销力度。一是贷款担保资金不足。据银监会相关规定，与商业银行合作的担保机构注册资金必须在1亿元（含）以上，而我市满足此条件的担保机构几乎没有。二是贷款担保范围狭窄。多数贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，其他形式贷款担保较少，中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。三是贷款风险控制乏力。担保公司对贷款的风险控制过度依赖财产抵、质押，要求企业提供反担保，企业再次面临“担保难”的问题。

（四）严格统一的授信评级标准增加了银行业营销难度。随着信贷紧缩、规模严控，上级银行的贷款条件和筛选标准必然提高，而××的企业规模及内在素质普遍落后于苏南企业，因此全市银行筛选上报的一些项目可能因审批标准提高而被挡在“门槛”之外。

三、对策与建议

（一）积极争取优惠政策。全市国有商业银行应全方位、多渠道加大对××经济发展成果的宣传汇报力度，以“业务增长、收益显著、风险可控”的优良业绩谋求上级行给予更多的贷款规模和优惠政策。借助“金融改革试点市”契机，积极争取更多支持××发展的金融倾斜政策，落实省委省政府提出的“加快苏北发展，重点发展××”的政策要求。

（二）壮大担保公司实力。加大对担保公司资本投入，增强担保公司资金规模和担保实力。加强对担保公司的行业管理，加快整合现有担保公司，增加银行对担保公司的认可度。鼓励民间资金参与组建中小企业信用担保机构，进一步拓宽中小企业融资渠道。鼓励采取保证、抵押、质押等多种组合的担保方式，尽量满足企业的担保需求。

（三）设立企业贷款风险补偿资金。通过设立贷款风险补偿基金，专门用于扶持担保项目贷款的贴息和补偿银行因企业不能还款造成的贷款损失，以此调动银行业加大信贷营销的积极性和主动性。同时，加快引入信用保证保险机制，以保险信用提高中小企业的资信等级。

（四）努力打造良好的社会信用环境。积极推进“诚信××”建设，加大对逃废金融债务行为的打击力度，全力配合解决金融诉讼案件执行难的问题，为银行业增加有效信贷投放提供应有的法律环境。政府相关部门应加强与银行业信息沟通和企业、项目的推荐，定期举办银企洽谈会、利税大户通报会、金融产品营销会，增进银行与企业的积极互动，努力营造“恪守信用、平等互利、长期合作、共同发展”的新型银企关系。（作者：佚名，来源：互联网）

第四篇：商业银行信贷重点

商业银行信贷复习重点

题型：判断说明题（4分*10）、简答题（7分*6）、1个案例分析题、1个计算题

第一章：

资本结构理论

贷款金融合约

贷款业务的金融中介

风险管理理论（注意银行信贷风险）

第二章：

信贷产品分类

贷款组织结构

第三章：

业务流程

专家审贷：6C原则，5W原则；

审贷两大技术：财务分析框架{ 资产负债、财务比例分析等 }

非财务分析框架{ 环境（包括层面）、企业（层面）、综合（怎么综合）}计量：信用评分

模型：三大步（？）、模型技术

现代计量：两个模型（基本思路）

风险监控（了解）

贷款定价（几种定价方法）：定价方法的特点等等

第四章：

个人消费贷款

贷款品种

房贷：固定利率（案例）两经典产品

可调利率

个人信用评分

第五章：

贷款风险分类（为什么分）

银行风险评级为什么二维

五级分类、每类特征

案例

第六章：

贷款证券化（动因、参与人、基本过程、SDV、模式选择、什么样的适应、增级方式、市场结构）

这是我记的所有的东西啦，可能还有遗漏，不过应该不多，欢迎大家补充！谢谢~

第五篇：浅析商业银行信贷结构调整问题

浅析商业银行信贷结构调整问题

近几年，商业银行在国家加快转变经济发展方式的政策要求下调整产业结构，推进重点区域发展战略，实行“绿色信贷”，开展信贷结构调整，坚持有进有退，有保有压，有控有调，有所为有所不为的信贷政策，将贷款投向国家引导的重点产业、重点行业、优质项目、优质企业，化信贷业务的行业结构，积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有保有压”的原则，成功推动了信贷结构向良性转化，资产业务的可持续发展。本文阐述了我国商业银行信贷结构目前存在的问题，并提出相应的解决措施。

一、我国银行业信贷结构存在的问题

（一）优质信贷板块萎缩，新领域拓展乏力。目前，我国商业银行信贷资源多集中于资源行业、化工行业、铁路公路基础设施、房地产业。公路、电力、化工、金属制品、纸制品、教育等贷款绝对额占比较大。对“重点产业倍增计划”的行业拓展不力。对电子信息产业、汽车零配件产业、粮油机械、化工新材料等一些重点产业集群，信贷业务拓展力度不够，未将其发展成为信贷结构中的中坚力量。对中小企业、第三产业、低碳产业进入不够。“三农”、节能减排、科技创新领域的贷款占比不大，对文化旅游、现代物流、医院、教育、住宿餐饮等服务与消费领域，客户市场进入不够。

（二）优质大项目资源储备不足，持续发展能力有待提高。大项目储备不足，持续发展速

度放缓。已审批待提款、已上报待审批和可供营销的储备项目资源不多，优质项目同业市场竞争激烈，市场份额有限，多数项目贷款进入还款高峰期，对信贷业务的稳定和持续发展不利。信贷资源配置导向性不强，对国家宏观调控支持的行业项目进入不够。商业银行实际支持力度不够，信贷资产占比不高。项目营销中服务创新不多，低碳金融的服务范围不广。

（三）小企业客户营销拓展不力，跨越式发展有待增强。

小企业贷款余额占公司贷款比例很低，离国家政策要求有很大距离。其次，授信和审批权限不足。大多数商业银行都属于“小企业信贷业务谨慎投放行”。一般仅能办理A级以上小企业信贷业务，远远未能满足多数小企业信贷业务开展，从而无法解决小企业资金缺乏的困境。再次，小企业信贷产品创新不够。基本局限于传统流动资金贷款，小企业贸易融资、小企业专业市场融资、小企业经营型物业贷款等创新产品没有用足用活。

（四）个人贷款结构失衡，贷后管理存在隐忧。个人贷款占全部贷款总额比例不足，稳定性有待进一步提高。我国商业银行个人住房贷款占比过高，经营性贷款及其他消费贷款发展不足，导致个贷结构严重失衡，而受住房政策调控影响，个人贷款发展后劲放缓。另外，贷后管理滞后，存在隐患。部门之间职能重叠，信贷管理、个人金融业务、风险内控等部门均承担不良贷款清收处置职责，但职责范围难界定，责任不清导致部门信息不畅，最终造成个人不良贷款风险控制效果不佳。

（五）潜在风险贷款化解任务艰巨，信贷结构调整敏感性差潜在风险贷款化解面临压力。体现在一方面余额较大，潜在风险贷款占比不高但金额较大；另一方面政策压力较大，城投公司和二级公路贷款属政府平台融资，受国家政策波动影响。信贷结构调整的敏感性较差。信贷资源向国家确定的重点战略性新兴产业和领域倾斜不够，对拓展新行业和新领域效果不明显。房地产贷款新政调控后存在隐忧。一方面随着新政策出台后，选择客户需具有一、二级高资质，造成二、三线城市房地产市场客户流失；另一方面存量房地产贷款在房贷新政重拳调控之后导致质量波动风险，需要加强监控。

二、银行信贷结构调整的意义 在当前严峻的金融经济环境下，商业银行进行信贷结构调整具有重要的意义：

（一）宏观经济因素决定必须进行信贷结构调整。

首先，商业银行是信贷资源配置的中枢，对社会资源配置起着不可替代的作用。而信贷结构调整则在市场资源配置中起到基础性作用，通过信贷结构调整，退出潜在信贷市场和进入优质信贷市场，可以促进资源从风险高、盈利少、社会贡献度低的行业和企业向社会贡献度较高的行业和企业集中，优化企业结构，提高宏观经济运行的质量和效率。其次，宏观经济的不确定性导致我国GDP增速下降。虽然不良贷款率与GDP增速变化不是线性关系，但银行自身的压力测试表明，当GDP增速下降到9%时，不良贷款率仍能保持平稳；而当GDP增速下降到8%以下，不良贷款率变化对GDP增速变化将很敏感，因此积极主动进行信贷结构调整是适应宏观经济形势，提高信贷资产质量的要求。最后，我国现正处于经济转型、产业结构优化升级新时期，在现阶段复杂困难的经济形势下，企业融资渠道相对收窄，信贷市场呈现由买方市场逐步向卖方市场转变的有利趋势，有利于信贷市场结构调整。同时当前国内经济金融形势存在各种不确定因素和潜在风险的增加，也给银行风险防控带来严峻考验，决定必须通过加快调整信贷结构，退出信贷潜在风险市场，进入优质信贷市场，优化资产配置，防范信贷风险。

（二）信贷结构调整是商业银行自身经营的客观需要。信贷结构调整是当前改善商业银行资产质量，防范信贷风险的迫切要求。一个前瞻性强又有可操作性的信贷结构调整目标本身，就是商业银行决策层决策水平、决策能力的一种体现。目前商业银行资产质量的黄金期已过，有效的信贷结构调整不仅能够帮助商业银行实现信贷结构优化和资产结构最优化，同时也是商业银行稳健经营的前提，防范金融风险的关键环节。信贷结构调整工作不仅是商业银行信贷动态管理的客观要求，也是商业银行提高信贷资产质量，防范金融风险的关键环节。结合宏观经济形势顺应企业、行业生命周期，通过主动退出潜在风险的信贷市场，进入优质信贷市场可促进推动信贷结构的调整，提高信贷资产质量，是商业银行经营管理从外延式增长到内涵式增长的内在需要。从贷款质量结构上分析，必须进行信贷结构调整。虽然部分商业银行完成了不良资产的剥离，但不良贷款占比仍居高不下，信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。有效的信贷结构调整是解决商业银行流动性问题的有效问题，可提高银行的风险控制能力，并有效降低信贷风险，拓宽信贷资金使用渠道，提高资产使用效率。加大信贷结构调整使信贷资源更加合理配置，能够提高商业银行的盈利能力，促进银行实现价值最大化，真正体现信贷资金安全性、流动性、盈利性原则。

由于商业银行的信贷经营环境已发生深刻的变化，迫切要求转变信贷经营模式，因此，主动对潜在风险信贷市场实行有策略地退出，达到事前控制信贷风险的目的，并积极进入优质信贷市场，以充分发挥资金的流动性，进行信贷结构调整，是积极应对新经济形势的抵押挑战，确保银行可持续发展的关键所在。

三、信贷结构调整措施

信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整，面对当前复杂多变的经济形势，商业银行提升培养应对危机的能力，通过进一步检视和优化原先的信贷结构政策，平衡好支持经济发展与自身业务健康发展，减少政策调整可能造成的冲击。具体措施包括以下几个方面：

（一）加强分析研究，准确掌控政策，做好应对宏观调控进行信贷结构调整的长期准备信贷结构调整工作是国家宏观调控政策发挥作用的必然结果。当前的宏观调控不仅会在较长时期内存在，而且，还有进一步收紧的可能。因此要积极应对复杂多变的外部环境。做好宏观经济政策研究，增强对外部经济金融形势变化的敏感性，对照宏观调控政策，对各类风险进行研究和分析，抓住重要风险点和趋势动向，对信贷结构调整政策进行重新评估，包括行业政策、客户准入标准等，积极配合国家产业政策和金融调控要求，体现“区别对待，有保有压”的原则，从行业入手，立足于客户，落实到产品，体现区域特色，细化工作信贷政策，着力调整和优化信贷结构。

（二）从行业入手，积极贯彻国家提出的转变经济增长方式、调整经济结构的政策要求 对国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等战略性新兴产业，要积极研发适销对路的金融创新产品，加大配套金融服务和支持，促进和推动战略性新兴产业的技术集成、产业集群、要素集约，支持培育新的经济增长点。同时加大对交通运输、基础设施、教育、卫生、现代农业、现代服务业、现代装备制造业、低碳经济相关行业的信贷支持力度，严格对房地产业、批发零售业、低端制造业及“两高一剩”行业的控制，对不符合国家产业政策，“两高一剩”行业中的劣质客户，不具备安全生产条件、达不到环保要求的客户或项目，列入国家产业结构调整目录限制和淘汰类的项目，列入落后产能淘汰范围的客户，坚决予以退出，禁止对国家已明确为严重产能过剩的产业中的企业和项目盲目发放贷款。

（三）产品方面，以新业务新产品为切入点，调整信贷产品结构创新信贷营销理念，实现信贷均衡、协调、可持续发展。本着做大规模与调整结构并行、既做大又做强的原则，深入贯彻落实“三大一小”(大行业、大客户、大项目、小企业)客户发展战略，推进公司业务、贸易融资、小企业信贷、个人贷款、国际业务均衡发展，协调匹配，确保信贷结构有效调整。创新绿色信贷产品，积极拓展绿色信贷领域。营销节 能减排、循环经济、低碳经济的优质客户，跟踪国家政策、标准制定与实施情况（如建筑节能认证、能耗审计、排污权交易试点、水资源价格改革、碳核证减排量价格变动等）。创新产品组合模式，满足企业融资需求。坚持公司贷款与个人贷款联动，根据产业化、市场化、集群化、园区化的特点，通过商户互保、联保，提供个人经营性贷款，支持其向微型小企业发展；结合地域经济特点，开办农机贷款、林权质押贷款、小企业厂房按揭业务。创新个贷产品营销，提高优质个贷资产比重。加强汽车消费贷款拓展，通过与经销商和担保机构合作，积极推进汽车消费贷款业务；稳妥推进个人自用车及个人商用车贷款业务。创新产品置换模式，降低资产风险集中度。深化产品结构调整，发现、引导信贷客户的潜在需求，为客户提供融资与融智综合性服务，既考虑固定资产贷款等传统性融资，更加大产品创新力度，利用信托理财、中期票据、短期融资券、融资租赁等融资替代工具。

（四）客户方面，突出客户选择在结构调整中的核心地位按照客户核心竞争力与行业地位，积极支持企业技术改造，进一步加大对节能减排和生态环保项目的金融支持。对符合国家节能减排和环保要求的企业和项目，按照“绿色信贷”原则加大支持力度。从严限制对高耗能、高污染和资源消耗型的企业和项目的融资支持。支持的重点（项目）客户包括：一是铁路、高等级公路、机场和大中城市自身能产生分现金流城市基础设施等优质基础设施建设项目；二是符合低碳经济导向的环保能源客户（项目），包括核电、水电、煤炭基地、石油开采和加工，重点水利项目等；三是贯彻产业升级战略的客户和项目，特别是列入轻工、纺织、装备制造等十大产业振兴规划的重点企业；四是文化信息传媒客户（项目）。包括三大电信运营商、新一代互联网项目、物联网。文化创意、传媒、教育培训业优质客户（项目）；五是关系民生领域、具市场潜力的医疗卫生、文化教育、社会保障；六是现代服务业、现代农业。重点投向跨区域跨国境的大型商务和物流客户（项目）；七是符合政策要求的大型成套出口企业客户和大型境外工程承保企业客户（项目）。

（五）审慎发展房地产和土地储备贷款 随着土地和房地产调控政策的升级，行业信贷风险急剧增加，房地产信贷业务发展面临新的考验，房地产信贷资产质量的变化也处于不确定的状态下，对此，应主动研究行业政策，把握信贷经营风险，进一步加大房地产信贷结构调整力度。严格按照贷款条件发放住房开发。切实加强对各类房地产贷款资金的监管，不断提高风险意识；积极考虑资产证券化，分散房地产信贷的信用风险。重点投向具有区位优势、价格定位合理、有成本优势的普通住宅项目，审慎投放非住宅类房地产开发贷款；严格控制土地储备贷款。信贷资源重点配置到潜在需求较大的区域、中心城市行；逐步压缩退出经济发展水平较低、存量不良率较高的县级存量房地产开发贷款；积极退出县级（县级市）土地储备机构贷款。

（六）稳健发展个人贷款

个人住房类贷款重点支持收入稳定、信用记录良好、购买普通自住房和改善型自住房的个人客户，严格执行国家出台的二套房政策，对以投资和投机为目的的一人多贷和大额贷款禁止投放。特别是防止假按揭、虚假按揭、变相按揭、高价按揭。要严格控制住房按揭的比例，认真判断和认定交易价格，防止房地产开发商利用虚假高价交易套取银行信贷资金。个人消费贷款支持有实际消费用途和偿还能力的客户，当前为适应国家鼓励内需的政策要求，应加大对个人汽车贷款的支持力度，完善汽车消费信贷制度和业务流程，实现资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置的汽车消费信贷全过程规范化，（七）强化贷后管理，切实防范存量

贷款风险虽然国内商业银行风险控制能力不断提升，但去年的大规模信贷投放难免存在一定的盲目性，业务量也明显超出了我们正常的经营能力和风险管控能力，加之宏观经济本身存在着大量的不确定性，风险控制的压力在增加，特别是地方政府融资平台、房地产和“两高一剩”等敏感行业蕴含的风险不容忽视。当前经济处于调整阶段，市场供应关系和资产价格急剧波动形势，更有必要对客户全面“体检”。通过对客户财务情况、在建拟建投资、银行融资、大额设备订单、存货等情况进行持续跟踪分析，评价国家调控政策对客户以及上下游企业的影响，对企业盈利能力和抗风险能力进行检测分析，关注公司持续经营能力，防止银行收缩信贷引发整个资金链风险。当前要特别加强对地方政府融资平台信贷资金运作的风险监测、风险提示和风险防范，对于出资不实、治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台，要采取妥善有效措施保护银行信贷资产安全。