第一篇：互联网金融借贷行业中大数据的运用研究
互联网金融借贷行业中大数据的运用
摘 要：在大数据的时代背景下，网络借贷是一种新型的民间借贷模式，在互联网时代迅速发展。事物的发展总是有两面性的，网络时代信息的虚拟性、平台监管缺失、法律不完善等情况都影响着个人信息的安全。本文在大数据背景下，针对互联网中的借贷行业进行了研究探讨，提出了完善网贷体系的相关措施。
关键词：金融；大数据；网贷行业
互联网时代，公众生活中的点滴都会被记载下来，然后每隔一段时间数据都会被整合分析，准确反映人们的生活喜好以及消费习惯、信用情况等等。大数据将这些信息归集，然后分析出这个时代的需要，企业未来的发展情况等。网络借贷品牌中最早崛起的是拍拍贷，它凭借了网络的发展冲破了时间与空间的界限，根据借款人注册时填写的联系电话、身份信息、收入情况等发布实时信息。大数据归集后，系统会自动分析其经济实力等，便于企业更好的发展与经营。
1.大数据与金融借贷行业
1.1 大数据的特点
大数据时代最显著的特征是多样性、高速性以及前沿性。当初大数据出现主要是电商为了方便统计商品的成交数量，而后根据成交率以及收益成本进行商品进货比例统计。在信息统计与操作的复杂过程中，因为会经历收藏、点击、对比等一系列的过程，所以信息非常容易被遗漏。而在当前便捷的互联网社会，社交软件的发展使得大数据发生了很大的变化。社交媒体将人们的个性特征以及消费行为、喜好等进行搜集，推动了网贷平台的发展，在复杂多样的大数据模式下减少了误差。大数据时代的高速性主要表现在对信息更新的需求上，随着移动网络的发展，人们对于数据的实时需求更为普遍，比如关注客户端的时事热点。大数据的前沿性主要表现在技术领域与工业领域的结合，因为大数据的跨度大，此领域的研究需要广泛深度的数据累积。
1.2 网贷行业的发展现状
从2007年的拍拍贷诞生，到2009年的红岭创投崛起，再到现在网贷平台的纷繁复杂、平分秋色，网贷发展的如火如荼。在互联网模式中，借款人需要承担平台的违约风险，而投资人需要牢牢锁定平台的经营与发展。但由于投资者无法有效控制平台风险，所以很可能会爆发危机。近几年的互联网平台问题层出不穷，诈骗、清盘、停业等都是经常出现的问题，其中牵涉的金额庞大，不得不引发人们的深思。
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2.大数据在网贷行业中的运用
2.1 信用征信
大数据在互联网领域应用广泛。企业借助大数据能够预测企业的发展与未来，通过大数据进行风险控制与分析。大数据中的信用征信可以从个体状况、社交网络、网络购物方面进行分析。其中个体状况涵盖着个人的姓名、银行卡信息、身份证号、住所、个人收入、工作信息、婚姻状况等。最早进行分析的网贷平台是拍拍贷，09年居民信息的开放提升了网贷的准确率，提升了交易规模。除了用户公开的信息，网贷平台还可要求借款人向平台提供相应的收入证明，确定还款人的还款能力，保证网贷平台的安全。从社交网络层面分析可以从微信、微博方面着手，记录粉丝的数量等。当前人们对于社交软件的依赖，使得更多的社交信息能够集合起来，使得网贷体系能够更好发展。
2.2 信贷审核
网贷平台在甄选出目标客户后，需要认真审核客户的申请，然后最终决定放多少额度。在大数据的影响下，各大网贷平台已经实现了审核的标准化，大数据下的风控成为可能。根据人们上网留下的痕迹，挖掘衍生的数据，将数据分成多中子科目，比如风险特征、用户偏好、用户属性等等。通过对用户的特征分析，风控平台构建好系统架构，借助模型构建贷款推荐等一系列产品。基于在互联网上的痕迹，大数据软件在分析后就能够得出专业性的数据，当然用户并不能看到信用报告，他们看到的只会是最后的额度以及期限等。
就阿里巴巴而言，阿里的小贷总额不良率远远低于传统的银行。在对目标客户甄别时，需要掌握好用户的动态情况。支付宝平台作为一种第三方软件及时控制了借款者的资金流向。阿里在分析每天的数据后，通过评估进行风险预警。对于那些有可能逾期的款项，会尽量避免更大的损失。阿里巴巴旗下的阿里小贷能够使得客户详细了解平台盈利，客户若是违约会直接关闭其在天猫、淘宝的注册账号，客户的损失会超过贷款额。在这里面只要一出现逾期，系统就会开始自动的追款。最终阿里大数据会和央行系统连接，很有可能客户的逾期会在全国征信中显示，影响客户未来的信誉。
2.3 网贷公司的客户价值挖掘
信息的不透明与不对称是互联网行业频繁出现违约甚至欺诈现象的最主要原因，而大数据技术能够及时解决上述难点。但就实际情况而言，网贷公司自身构建数据系统需要比较长的时间，成本的投入也不低。一些小型的网贷公司若想使用大数据可能还需要独辟蹊径，比如租用其他公司的系统掌握信息，分层控制。也可以由小贷公司出资，大公司提供大数据信息，保证信息真实安全。
从大数据的角度而言，对一些身份信息的分析能够帮助构建现有的客户群体数据库，分析出一群相似的人，然后有针对性的推荐合适的金融产品。当有了一定老客户的积累，借助于标签设定可以转化部分老客户，随后选择媒体平台投放，优化投放结果，降低获取客户的成本。
3.如何完善当前网络信贷体系
3.1 加强网络信贷中的隐私保护
隐私保护根据保护内容的不同，可以分为位置保护、标识保护、连接关系保护等。针对大数据信息在立法中的空白应当引入一定的规范，可以从如下角度着手：首先，应增强违法成本，进行高额罚款与信息的曝光，降低违法者的信用等级。其次，平衡好个人信息的流通与保护。第三，在立法中应当限制各个平台的信息公开范围，保护客户的信息安全。
作为网贷借款用户，应当提升自我安全意识，对于网站的信息加强自我保护意识，明确信息的填写与审核，清理上网痕迹，注意保护私人信息，避免因为自身操作不正确而泄露信息，为保障个人安全可以设置密码保护，做好安全的第一道防线。
第二篇：江西省互联网金融行业p2p网络借贷政策解读会议记录
江西省互联网金融行业p2p网络借贷政策解读会议记录
地点：泰耐克国际大酒店 时间：2017年12月28日14:00 参会人员：江西省各省市地区各大p2p网络借贷平台
关于【2017】 57号文件政策通知解读
一、关于债权转让有关问题，要具体问题具体分析，为解决流动性问题，出借人之间低频次债权转让应定为合规，其他如：“超级放款人”，打包资产，期限错配，平台外债权转让等情况应定为违规；
二、风险备付金问题，对于存量不能提取以及新增，应该引入第三方担保机构等方式对出借人进行担保；
三、关于资金存管问题，建议网贷机构应该与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作；
四、关于综合借款成本及“现金贷”有关问题，要求辖内网贷机构依照《关于对“现金贷”业务进行规范整顿通知》相关要求开展业务，对于继续撮合或变相撮合违反法律有关利率规定的借贷业务的网贷机构不与备案登记；
五、关于验收有关问题，各省人民政府将成立省（区、市、计划单列市）金融办、银监局以及人民银行分支机构、公安、通信管理、工商管理等部门组成的联合整改验收小组，进行交叉验收；
（一）验收相关情况
1、对于开展过现金贷，校园贷，首付贷等业务的机构应暂停新增业务，对存量业务逐步压缩；
2、对于《办法》规定的十三项禁止性行为及单一借款人借款上线规定（每个网贷机构平台个人限额不应超过20万，企业限额不应超过100万）； 3、2016年8月24日后新设立的网贷机构，原则上不予备案登记；
4、自始未纳入本次网贷专项整治的各类机构，在整改验收期间提出备案登记申请的，各地整治办不得对此类机构进行整改验收及备案登记；
5、网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作（通过测评的银行金融机构如江西银行）。
（二）备案程序（2018年4月份之前完成所有备案登记）1、2018年2月份左右将陆续发出备案办法；
2、本次备案只考虑已经开展资金存管业务的网贷机构；
3、后续发出的办法将会对企业工商名称、经营范围进行变更；
4、备案必备材料：2017年由会计师事务所出具的年审报告，正式银行存管的协议等材料；
5、电子存证（接入“CFCA”电子签章）；
6、公安部安全等级三级认证；
7、网站需到公安部门进行备案；
8、网贷机构内部管理制度，财务制度，风控模式是否合理；
9、目前暂无合格ICP，备案之后，合规网贷机构可以向工信部提供材料进行申请，门槛不高；
六、关于法人及分支机构备案有关问题，申请备案登记的网贷机构应当为法人机构，在申请备案的同时，应当将法人机构的所有分支机构信息报送至本地区网贷整治办公室；
七、关与线下经营有关问题，不得再在互联网，固定电话，移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；
八、关于网贷机构与地方金融交易所合作有关问题，应该停止与各类地方金融交易所进行合作，存量合作业务逐步转让或清偿并最终于本次专项整治结束之前完成；
九、关于网贷机构业务外包及机构分立有关问题，如果其分立出的实体，只与将其分立出的网贷机构进行业务合作的，则应当将分立后的机构视为原网贷机构组成部分，进行一并验收管理；
十、关于信息披露有关问题 整改中常见问题：
1、注册地址与实际地址不符；
2、目前网贷机构的经营范围不符；
3、未对出借人和借款人资格条件、信息真实性、融资项目真实性、合法性进行必要审核（对于出借人：审核年龄，风险承受能力，身份信息；对于借款人：借款用途，真实性等）
4、未采取措施防范欺诈行为；
5、未持续开展网贷知识普及和风险教育活动；
6、未妥善保管出借人和借款人信息（买卖信息，泄露信息，删除篡改信息等）；
7、未履行反洗钱和反恐怖融资规定（可以到人民银行官网下载相关协议）
8、为自身或变相为自身融资；
9、直接或间接接收、归集出借人的资金；
10、线下营销；
11、违法发放贷款（通过股东、高管等发放贷款）；
12、将融资项目的期限进行拆分、期限错配（借款人借款期限被拆分，借款人期限与出借人期限不匹配，进行发售打包散标或债转）
13、自行发售理财等金融产品募集资金、代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；
14、虚构夸大融资项目的真实性，收益前景、隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段进行虚假片面的宣传和促销，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人因商业信誉，误导出借人和借款人；
15、存在从事股权众筹等业务（发售股权众筹等）
16、借款人和出借人未实名注册；
17、未对单一融资项目设置募集期（平台未明确投标截止日期或募集期限超过20天）
18、充分的技术保障措施（不具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等管理制度，未能每两年开展一次全面的安全评估）
19、电子签名不符合规定（未对第三方数字认证机构进行定期评估）20、未记录并保存网络借贷业务活动数据资料（贷款合同至少保存5年）；
21、存在未经出借人授权，平台代出借人行使决策；
22、未根据风险评估结果对出借人进行分级管理（未以醒目的方式提示网络借贷风险和禁止性行为并经出借人确认，如设立不同的客户类别，定期开展风险承受能力再评估等）
23、未对出借人有充分的风险提示（向出借人提示的网贷风险和禁止性行为字体不醒目，位置隐蔽等出借人易忽视的情形）
24、未按要求进行充分的信息披露（未建立业务活动经营管理信息披露专栏，未充分披露借款人以及融资项目基本信息，信息脱敏处理未披露关键内容，未在合理范围内披露会计师事务所审计报告，未在合理范围内披露信息安全测评认证机构信息安全报告）
第三篇：互联网金融案例研究
典型案例之阿里金融
国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。[5]
阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。
同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。
阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。[6]
随着电子商务市场发展迅速，2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币，同比增长29.2%，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如，2010年平安、安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。基金管理公司等基金销售机构自有网络平台受制于多种因素，业务发展缓慢，希望可以利用第三方电子商务平台的用户群和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。[7]
风险控制体系
阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。在信贷风险防范上，阿里金融立了多层次的微贷风险预警和管理体系，具体来看，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险
典型案例之人人贷：
所谓“人人贷”，即是P2P（Peer to Peer）（peer有个人的意思）借贷的中文翻译。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper（译名为“繁荣网”），而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。
P2P平台的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在P2P平台诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。P2P网络借贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。P2P相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。
2运作模式
人人贷（P2P借贷）服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
3发展现状
国外比较知名的有格莱珉银行、Prosper、LendingClub、Zopa等。此模式于2006年传入中国，现正处在蓬勃发展阶段,其中人人贷是该模式中最具代表性的平台机构之一。
4三大特点介绍
1、直接透明：出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。
信用甄别在人人贷模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
2、风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，以人人贷为例，投资人出借1000元，最小投标金额50元，出借给20个有资金需求的个人，风险得到了最大程度的分散。
3、门槛低、渠道成本低：人人贷模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。
5三大意义详情
人人贷是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面：
在中国，银行对个人信用贷款的条件要求很高，个人从银行系统融资面临很多困难，人人贷模式为需要资金的人提供了新的融资渠道。人人贷模式主要是以个人信用评价为基础的贷款，它的发展有助于个人体现自身的信用价值，提高社会个人信用体系的建设。
人人贷模式扩宽了个人投资的渠道，加大了资金的流动，提高了社会闲散资金的使用率，促进了经济的发展。
典型案例之爱投资：
典型案例之中国平安淘宝店铺：
典型案例之网盛融资
生意宝(002095,股吧)公告，公司下属子公司浙江网盛融资担保有限公司的注册登记手续已全部办理完毕。这意味着，作为生意宝“互联网金融”战略闭环圈的最后一环“网盛融资”公司正式宣告挂牌成立。
据了解，8月8日，生意宝发布公告称已获融资担保牌照，“互联网金融”业务有望迅速推进。据悉，生意宝的互联网金融战略核心主要由B2B在线交易平台、B2B大额支付平台和供应链融资担保平台组成，三个平台的注册资本分别为4000万元、1亿元和1亿元。
生意宝董事长孙德良表示，网盛融资前期将面向会员提供在线供应链融资服务，后期将面向全国中小企业开展多元化的第三方融资贷款服务。“每家融资的会员企业，从申请贷款——银行授信——放贷——还款，一整套业务流程完全实现了纯互联网化操作。每家生意宝的会员企业最高授信可达300万元”。
融360：
公司简介
融360，中国领先的创新型互联网金融服务公司，是为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推荐的互联网平台。2011年10月，融360由一批成功的互联网和金融专业人士组建成立，并于2012年3月完成A轮近千万美元融资。公司总部位于中国北京，目前在上海、天津、深圳等地设有运营机构，全国设有分站。
融360致力于为广大中小企业和个人用户免费提供最可靠、最便捷、最划算的贷款推荐结果。平台上的金融产品来自包括国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等国家认可的金融机构。广大用户可以通过融360独有的智能搜索、匹配系统一站式、直接申请到最优贷款（低息、高效、省心）。
融360团队成员曾分别供职于海内外各大互联网、银行机构和金融公司。创始人团队成员曾分别于百度、阿里巴巴、美运通、PayPal、宁波银行、第一资本银行等公司担任管理职位，拥有丰富的互联网和金融行业专业经验。
商业模式
融360并不仅仅满足于搜索，它同时将触角伸向了申请环节。用其联合创始人兼CEO叶大清的话说，“我们希望把过去全线下的申请模式，完全搬到线上来完成。”具体而言，用户只需在网上输入贷款金额、期限以及用途等关键词，系统就会进行比对和处理，输出一份相应的银行及其他信贷机构的列表。这张列表上呈现了银行名称、信贷产品、利率、总利息、月供、放款时间和贷款总额等信息。用户进行比较后，可以在线填写申请材料，申请一家或几家银行的贷款。
申请完成后，相关银行的信贷经理会与申请人进行电话联系，确认信息，申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。
对银行而言，融360是个快速获取客户的渠道，因此，融360的盈利模式是对上游合作金融机构收费，对中小企业与个人消费者则完全免费。[1]
融360专心地扮演着一个信息中介的角色，本身并不参与到交易中去，也不会触及到资金往来。“不碰钱、不放贷”是叶大清经常挂在口头的字眼，相反，公司在平台上引入了大量的银行业务人员，让用户与信贷经理直接对接。用他的话说，融360是促进银行实现互联网化的“帮手”，并不会与银行形成直接的竞争。[1]
叶大清表示，融360虽然志在成为互联网金融业的“百度加天猫”，但这绝不意味着它会对金融业构成致命打击，“融360对于银行业而言不是一股革命性的颠覆力量，我们不会自己做小贷产品，我们的角色是加速银行业适应互联网，让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手，也可以看做是银行一块业务的外包者，但绝不是颠覆者。” [2]
余额宝
余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。
服务特点
1、操作流程简单
余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
2、最低购买金额没有限制
余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。
3、收益高，使用灵活
跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这也就意味着，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。
4、安全
支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户余额中。
5、手机随时随地操作[4]
2013年7月1日，余额宝功能在支付宝钱包（即支付宝手机客户端）上线，这就意味着，用户可以每天在手机上操作余额宝账户，随时买入、卖出、查看收益。与在电脑上使用相比，也就是说，用户把余额宝里的钱转出到支付宝余额后，可以通过支付宝钱包，转回任意的银行卡，并且不需要手续费。
相对优势
余额宝优势在于：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。让您赚钱花钱两不误。
在安全方面，余额宝的安全措施与支付宝余额相同。手机客户端还有手势密码、手机宝令、手机绑定等安全辅助措施。
余额宝推出之时正值“钱荒”闹得厉害，最初其年化收益能达到6%以上，随着shibor的逐步下降，它的年化收益也渐渐回归，和一般的货币基金差不多，年化收益在4%左右。不过其流动性完胜传统货基。
1.7*24小时可操作。不管是在工作日还是在周末，不管是白天还是晚上，都可以利用电脑、手机进行转入与转出操作。转出资金到支付宝余额中，可以立即用于银行卡转账、信用卡还款、购物消费等。
2.可随时用于购物消费。当你用支付宝进行支付时可以勾选余额宝支付，视为余额宝自动赎回。
3.手机客户端银行卡转账零手续费。先将余额宝转出，再利用手机客户端进行转账，2小时内到账，无手续费用。但是要注意转账金额限额，不同银行有所不同，并且部分银行周末转账需次日到账。
4.随时随地信用卡还款，当天到账。需要进行信用卡还款时，从余额宝转出相应金额后，可以立即用于信用卡还款，当天到账。注意根据银行的不同到账时间有所差异。例如平安银行、北京银行、广州银行、上海农商银行等23家银行能实现立即到账，中信银行、宁波银行等2家银行当天到账，工商银行、招商银行在0:00-23:30当日到账，而23:30-24:00次日到账，而中国银行在0:00-17:00当日到账，而17:00-24:00次日到账。还款时要注意操作时间。
对比银行
余额宝购买的是货币型基金。货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到3000元至4000元左右，收益比活期高出近十倍。
招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自马云，而非其他银行。显然，新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。有观点认为，除了提升客户的账户价值外，余额宝将吸引更多的闲散资金涌向支付宝，势必对银行的业务造成冲击。
历史上几乎没有发生过货币基金出现亏损的情况。不过，还是要提醒大家注意，货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，理论上依然存在亏损的可能，只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。
支付宝方面人士透露，每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的。举例来说：转入余额宝的资金，随时就能用于消费，但要获取收益就要等基金公司进行货币基金的份额确认了。周一下午3点前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12点前将周二的收益发放到余额宝内，也就是说周三中午12点前就能看到余额宝带来的收益了。
如果你现在的钱是存定期的话，特别是存2年期以上的，建议还是不要随便拿出来转到余额宝，毕竟存2年期的收益会比余额宝要高，而且余额宝是投资收益，是有浮动的不能完全百分百保证有3%或以上收益。银行的利率都是固定的，所以你要根据自己的情况而决定是否转存余额宝.风险分析
货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。与银行竞争风险：支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。纠纷风险：余额宝明确提醒用户货币基金的投资风险
在监管方面：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。个人资产风险：只要是将资金投资到基金公司，都存在资产缩水的风险。通过大陆的众多基金公司收益数据分析，充分说明这个风险较大，而不是极小。而股票和基金的投资老手，多有切肤之痛。
第四篇：快递行业互联网思维运用
浅谈快递行业互联网思维运用
——读《互联网思维》有感
2014年中国快递行业创造了显赫的业绩，根据国家邮政局数据统计显示：2014年全国快递业务量完成140亿件，首次超过美国，跃居世界第一;快递最高日处理量超过1亿件，同比增长52%;快递业务收入完成2040亿元，同比增长42%。而就在2013年的时候，中国快递的业务总量只有92亿件，收入为1442亿元。电商公司营销创造出的节日使网购在大众得到普及。智能手机的便捷移动化操作更是让网购随时随地进行，所以网购的持续井喷促使快递业务量逐年加大，又由于电商大佬惯坏了消费者，很多人都要求快递24小时到货，这种“过度要求”让整个快递业陷入了癫狂的节奏中。
传统互联网和移动互联网应用的普及，已经渗透到各个行业领域，O2O模式必将成为未来商品流通、服务业的主流配置，每个用户通过网络就可收取快递，查询物流，不论是商家还是用户都可通过手机APP安排生活日常的服务，然后通过每个小区摆放的“蜂箱”快递柜进行实体验收，不论是安全还是方便都大大的服务于每个用户，这样就形成了一个现行O2O的完整商业闭环。
一、什么是互联网
互联网是由一些使用公用语言互相通信的计算机连接而成的网络，即广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。互联网（internetwork，简称internet），始于1969年（己酉年）的美国，又称因特网，是全球性的网络，是一种公用信息的载体，这种大众传媒比以往的任何一种通讯媒体都要快。
互联网（internet)又称因特网，即广域网、城域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。互联网是指将两台计算机或者是两台以上的计算机终端、客户端、服务端通过计算机信息技术的手段互相联系起来的结果，人们可以与远在千里之外的朋友相互发送邮件、共同完成一项工作、共同娱乐。同时，互联网还是物联网的重要组成部分，根据中国物联网校企联盟的定义，物联网是当下几乎所有技术与计算机互联网技术的结合,让信息更快更准得收集、传递、处理并执行。
1、通过全球唯一的网络逻辑地址在网络媒介基础之上逻辑的链接在一起。地址是建立在‘互联网协议’（IP）或今后其它协议基础之上的。
2、可以通过‘传输控制协议’和‘互联网协议’（TCP/IP），或者今后其它接替的协议或兼容的协议来进行通信。
3、以上公共用户或者私人用户享受现代计算机信息技术带来的高水平、全方位的服务，这种服务是建立在上述通信及相关的基础设施之上的。”
二．互联网用户数据
来自CSDN网数据显示，2013年网络顶级域名的注册数量达到了3.14亿，国家代码顶级域名注册的数量达到2.49亿，国家代码顶级域名注册的数量1.049亿，com域名的数量1亿。
而互联网用户方面，截止2013年的数据，全球互联网用户的数量达到了32亿，其中，亚洲互联网用户数量高达13亿，欧洲用户5.19亿，北美地区3.1亿。
从以上的域名注册及互联网用户数据显示，越来越多的人在依赖互联网，在使用互联网。这些用户里面不仅来自企业、社会团体，更多的是个人用户。其中，个人用户则是我们物流快递行业的终端最大客户群，我简单的从几个方面谈谈互联网思维影响快递行业的几个具体方面及操作方案。名。
三、运用互联网具体操作建议： 2.1 建立VIP用户数据库，高端用户绑定
目前的物流及快递行业运营及管理仍建立在传统的渠道派送基础上，建议完全可以建立属于自身的VIP用户库，制定对应的管理方案及措施。培养固定的高端用户群，从而提升行业的品质及地位。2.2迭代思维的运用
“敏捷开发”是互联网产品开发的典型方法论，是一种以人为核心、迭代、循序渐进的开发方法，允许有所不足，不断试错，在持续迭代中完善产品。这里面有两个点，一个是“微”，一个“快”。“微”则是从小处着眼，微创新！“微”，要从细微的用户需求入手，贴近用户
心理，在用户参与和反馈中逐步改进。“可能大家觉得是一个不起眼的点，但是用户可能觉得很重要”。很多的互联网巨头一开始就是从这样的“微”到最后的“威”的。2.3精益求精，快速迭代
“天下武功，唯快不破”，只有快速地对消费者需求做出反应，产品及服务才更容易贴近消费者。Zynga游戏公司每周对游戏进行数次更新，小米MIUI系统坚持每周迭代，就连楼下参观的的菜单也是每月更新。
这里的迭代思维，对我们的物流和快递行业而言，更侧重在迭代的意识，意味着我们必须要及时乃至实时关注用户的需求，把握用户需求的变化。
2.4高端免费体验，其实是为了更好的收费
互联网产品大多用免费策略极力争取用户、锁定用户。当年的360安全卫士，用免费杀毒入侵杀毒市场，一时间搅的天翻地覆，回头再看看，卡巴斯基、瑞星等杀毒软件，估计没有几台电脑还会装着了。
“免费是最昂贵的”，不是所有的企业都能选择免费策略，因产品、资源、时机而定。要在行业做大，做精，首先建议发起高端免费体验，让用户试用，选择。体验快递行业的特制服务，培养其消费习惯，最后，持续选择及使用我们的快递服务 2.5社会化思维
社会化思维的核心是网，公司面对的用户目前整体依赖网络购物及固定企业客户物流，以网的形式存在，已经改变了传统行业的企业
销售、经营、营销、体验等整个形态。2.6利用好社会化媒体
有一个做智能手表的品牌，通过10条微信，近100个微信群讨论，3千多人转发，11小时预订售出18698只T-Watch智能手表，订单金额900多万元。
这就是微信朋友圈社会化营销的魅力。有一点要记住，口碑营销不是自说自话，一定是站在用户的角度、以用户的方式和用户沟通。2.7众包协作
众包是以“蜂群思维”和层级架构为核心的互联网协作模式，维基百科就是典型的众包产品。传统企业要思考如何利用外脑，不用招募，便可“天下贤才入吾彀中”。
InnoCentive网站创立于2001年，已经成为化学和生物领域的重要研发供求网络平台。该公司引入“创新中心”的模式。
快递行业，目前可采纳操作这样的协作方式，从进销存系统管理和终端派送，利用众包协作的方式，将其中的环节外包，减少自体经营成本，控制风险，在未来的发展中不是不可能。2.8 LBS的运用
快递行业是和地址打交道的行业，地址这种东西，不是公交车，他是固定不变的，经纬度摆在那里，是多少就是多少，变化的是包裹从一个地方移动到另外一个地方，快递行业服务移动，从一个城市移动到另外一个城市，快递行业已经很好的去解决了，这里我要说的是LBS在快递中最后终端的应用。
设想一下，如果我是快递员，我希望到了你们门口，还没有敲门的那一瞬间，你已经打开门，直接签单收件了。不用我去打电话发短信和你一次确认，最郁闷的是到了你家楼下，你却不在家，如果我们能提前知道你不在家，就不用送了，节省下来的时间别别人送多好。而我们收货时，最纠结的是，不知道快递员什么时候上门，也不知道快递员送到哪里了?什么时候能送到？心想这小子怎么还不打电话啊？
为了避免出现这样的状况，让我们给快递员装上个GPS，这样用户和快递公司通过GPS了解快递员的位置了，但是快递员不敢了，我的隐私怎么办啊？再说，我送的话，也得一家一家的送，就算你知道我的信息，你也不知道我多长时间送到啊，我们离成功很近了，不妨好好想想怎么处理会更好。
2.8.1建议快递员要有一个设备A，具有如下功能： 1：定位，能够获得当前的地理位置。2：能联网，汇报/获取的一些服务信息。
3：记录本次要送快件的信息（快件编号或者地址）
4：通知功能，当进入范围内时，可以通知这个范围地址内的快件接受人，做好准备，快件马上就要送到。
2.8.2公司的设备B：具有如下功能
1：获取A 的定位信息(A为复述)。2：能够给A提供一些信息帮助。
2.8.3用户设备C
1：能够得到A或者B的消息通知 2：必要是可以直接和A联系。2.8.4卖家设备D 1：能够收到A或者C的消息通知 2：必要时能够和C直接联系。以上总结下来整个流程就是这样的：
1：A从B处取到快件，一路分发，当他距离C，1000米时，A发通知消息给C，通知C做好准备，快件快要送到。A继续移动，距离500米时，再次发确认消息给C，马上就要送到。A继续移动，距离50米时，再次发确认消息给C，快件已到楼下。
2：如果中间过程C告知A，不方便接快件，A直接去送下一家。
更复杂的流程我们可以这样：
1：A从B处取到快件，一路分发，当他距离C，1000米时，A发通知消息给C，通知C做好准备，快件快要送到；A发消息给D，告知D正去给C派件。A继续移动，距离500米时，再次发确认消息给C，马上就要送到，A发消息给D，告知D正去给C派件。A继续移动，距离50米时，再次发确认消息给C，快件已到楼下，C过来取件，并直接在A的设备上签单，A把签单信息返回B，B通知D已签单。
我们有这套机制后，快递员就不用，不停的打电话，发短信了，节省快递员的时间。对于用户来说，可以实时跟进快递信息了，也很好的客服了快递丢失及追踪困难的问题。往深里面做，我们还可以做 1：增加多种通知机制，可以用短信，电话，IM软件等等。2：快递运送地图，运送途径，实时看见快递的位置。
2.9智能快递的运用 “蜂箱”快递柜是什么? “蜂箱”快递柜有多个大小不一的“蜂巢”，可以根据快递大小的不同，放入不同的柜子中。快递员只要根据快递信息，将收件人的电话号码输入，或直接扫描快递面单上的条形码，“蜂箱”快递柜就会弹开一个柜门让快递员放入快递，然后系统会自动生成一个一次性的验证码，发到收件人的手机上，收件人在快递柜上输入验证码，就可以拿到自己的快递。而且,“蜂箱”快递柜两端均有实时监控，快件在哪个环节出现了什么样的问题就一目了然，完全不用担心推诿扯皮现象的发生。
随着智能快递柜的发展，智能快递柜的“大脑”——智能服务系统也成为了各行业的关注热点。根据市场对“蜂箱”智能快递柜在便民服务方面的表现了解的具体信息如下：
试点投资风险小，回收成本低，整体系数经营盈利风险低，相对重资产项目来讲不是大额款项，对于设备的布放和维修折旧都相对较低，注重经营模式和软件系统的迭代升级，打造全国智能化快递，让“蜂箱”融入到每个快递员和收件人的生活当中。
对于同行来讲不存在竞争，快递柜市场巨大，大到没有哪家企业能够自己把全国市场都做完，或者说能够“占山为王”，还是需要大家合作互盈。
智能快递柜主要是在技术上下功夫，软件后台的开发团队成员将行业现行的重资产模式做成了一个新资产模式，只负责研发和生产箱体，产品以生产的成本价格供给线下代理商。
目前国内智能快递柜市场预估在5万亿到10万亿左右，是电商和快递产业催生的一个刚需市场，就拿宁夏银川来讲，在快递柜试运营最初的几个月就达到了30万的使用量，每天的到件量在5000件以上，银川只有300万人口，10个人当中就有1个人用快递柜，智能快递柜受用户“青睐”程度是很高的。
毋庸置疑，智能快递柜的市场空间是非常大的。但是，目前智能快递柜在国内的发展刚刚起步，对于发展模式、产品质量标准等等都还是处于探索阶段。如果公司可以投入到这部分新型开发项目中，将对以后的市场份额占领起到举足轻重的作用。
移动互联网时代下谁能解决用户需求，谁能解决行业痛点，谁能更好的服务于快递行业和便民领域，谁就可能在行业独树一帜。
最后，我想说的是，《互联网思维》这本书文章很多都是长篇阔论，虚的多，伦理文章写得漂亮，但是实际作者有没有给出自己的方案及解决问题的能。更有意思的是文章其中有句，“这个用户、客户只差一个字，我觉得这个差别很大，你说不清楚为什么，那你还往文章里写。
文章结尾提到互联网用户体验，用产品做了一个生动的比喻，但是我想说的是互联用户体检必然存在用户跳率及转化率，这跟网络是息息相关的，如果你的网站在用户体做的不足的话，就会造成用户跳转率相当高，产品体验就更不用说什么体验了！真正从这本书里学到是总结的几个法则，启发思维提出了以上的操作方案。
第五篇：2017互联网金融行业分析报告
2017互联网金融行业分析报告 数据能力：互联网巨头发展金融最大优势
数据金融：金融的本质是数据，以及基于数据的建模和风险定价。互联网公司及科技公司拥有海量用户数据，有机会借由数据挖掘和建模，成为传统金融公司之外的数据金融新贵。全球互联网上市公司总市值约2万亿美金，而金融市场规模则在300万亿量级。
中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。互联网巨头拥有了极大的数据先发优势。虽然中国的央行征信及传统金融业务数据不对互联网公司开放，但丰富的社交、线上消费及转账行为数据能够在风控和征信中发挥巨大作用。
据CNNIC统计，截止2016年底，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。随着中国移动互联和移动支付渗透率的不断提高，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是体现了用户的消费历史、社交行为、生活开支甚至是理财偏好。
蚂蚁金服和腾讯金融拥有自己的征信数据来源和技术，使其能够绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题。在数据金融的竞争格局下，互联网巨头将首先受益数据优势带来的用户价值增长。
随着移动支付成为大众习惯，互联网金融规模保持着高速上涨，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。
相对的是，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。银行卡是我国传统金融机构触及客户的主要产品，然而随着电子支付的爆发，银行卡的吸引力不断减弱，手机号实名制和生物身份验证为互联网金融提供了与传统银行卡相同等级的安全保障，网络资管规模将在一段时间内保持高速增长。
目前全球27家估值不低于10亿美元的金融科技独角兽了中，中国企业占据了8家，融资额达94亿美元。中国互联网金融服务市场规模巨大，增速较高，有望成为互联网公司的下一金矿，在数十亿市场空间里，数字金融巨头已经出现雏形。
另一方面，经过了几年的高速发展，阿里、腾讯等 互联网头部公司具有了稳定的市场地位和可观的市值规模。对互联网龙头公司来说，线下商业模式向线上搬迁所带来的红利在消退，未来的增长是决定公司战略的重要因素。
经过了近6年的高速增长，截止2016年底，中国移动互联网月度活跃用户数量已经突破了10亿大关，但同比增长持续放缓，IOS设备不增反降。另外一方面，规模型APP（MAU大于1万）的数量在2015年达到顶峰后，在16年开始下滑，但头部 APP（千万级以上）数量仍在持续增加。在新用户增长乏力的局面上，头部APP实际上在持续收割中部APP的用户，互联网市场寡头化的趋势越来越明显。
随着移动互联的渗透率达到网民总数的95.1%，人口红利逐渐减退，移动互联网正从增量模式转入存量模式。增量流量的枯竭，迫使互联网公司改变一贯以来依靠流量的粗放模式，而更多的依靠增值服务，对存量流量进行再获取，管理和商业化成为互联网巨头的主要着眼点。
对于互联网和科技巨头而言，金融市场显然是具备足够体量和盈利能力的潜在市场，基于个人客户和小商户的数据挖掘和逐渐积累沉淀的风险定价能力有希望成为其在金融领域的竞争优势。我们判断，数据金融可能在互联网盛宴的下半场绽放光彩。
中国互联网巨头以支付为入口，以数据为底层支持，基于大数据的理财产品、信贷、保险等的设计、发行、分销；嵌入场景的消费金融和供应链金融；以区块链、云计算为代表数据金融技术能力的输出，综合来看，数据金融初具雏形。互联网巨头的获客成本持续低于传统金融机构，逐渐成熟的互联网征信体系将进一步释放巨大的金融衍生场景，互联网巨头重构金融的机会正在到来。
与传统的征信数据相比，互联网数据能够更全面地反映用户消费及资金状况，海量数据在互联网各项平台中不断积累，信用生态合作者也可以提供后续反馈，形成新的行为和交易数据回路，在反馈中不断更新个人征信状况。
深度契合需求，互联网金融增量市场空间巨大
需求端：个人客户和小商户对金融服务的需求持续存在。传统金融公司很难满足长尾曲线中后部客户对于金融服务便利性、可得性和性价比的需求。互联网公司依靠庞大用户基础、用户数据持续跟踪分析和渠道优势，对更大范围的客户进行信用评估和金融服务，如京东金融等。中国个人消费贷款余额在4万亿量级，长期有望增长至10万亿以上，对应高达数千亿的利息收入。综合考虑保险、投资、众筹等其他业务，个人金融服务市场空间有望达万亿规模。数据金融公司有机会在增量市场中占据较大份额。
据央行统计，目前传统的金融机构对国内个人征信的覆盖率仅为28%，而美国个人征信市场的覆盖率为92%，以FICO信用分为主要依据的美国个人征信系统已经有了十多年历史，而央行的征信系统还存在查询难、记录少、个人信息在不同银行割裂等情况。
作为个人金融业务发展的基石，个人征信数据是衡量个人风险和金融服务定价的最关键要素。在个人信贷数据偏少的情况下，我国传统金融机构无法对长尾用户进行其他维度的数据交叉验证、分析，导致了个人金融服务市场存在大量空白，需要互联网巨头及科技公司进行填补。
长期以来，中国的传统金融服务局限于以抵押为主的工业制造业和房屋贷款。2010年开始，随着电商及O2O产业的迅速成长，房贷在消费信贷中所占的比例不断降低，消费金融比重不断提高。
我们认为，伴随着消费升级的大趋势，中国居民对信贷业务的需求从房贷车贷为主，扩大到日常消费的方方面面（数码产品、出行、日用品、教育、医疗美容等）。由互联网公司主导的，嵌入电商场景的互联网消费金融业务（分期、小额无抵押信用贷款）在很大程度上推动了这一趋势。我们预计个人金融服务市场将随着第三方支付的普及进一步增长，个人消费金融市场潜力巨大。
从金融市场规模来看为，中国居民可投资资产规模持续上升（年化增速为18%左右），2015年居民可投资资产规模为181万亿，资产结构中仅为35%的金融产品（发达国家金融为产品比例为60%-70%），提升空间巨大。另外，中国居民的消费需求保持强劲的增长。
2015为个人消费信贷余额为18.95万亿，年化增速为23%。截止2016年，中国消费性贷款余额的有占比只有20%左右，与欧美发达国家的50%左右的比例相比，有着明显的差距。经初步测在算，国内互联网金融服务的收入空间在2万亿左右。
C端的金融需求金字塔可分为基础的支付，中层的信贷、消费金融及顶层的投资理财三个层次。互联网巨头从电商、社交等入口全面进入第三方支付、征信、小贷、理财等领域，并朝着垂直领域不断纵深发展。
流量入口带来的场景和数据优势，使得互联网巨头迅速切入支付和征信两大底层金融功能。在中国市场以腾讯和蚂蚁金服、京东金融为代表的一系列互联网公司在金融领域快速探索。
凭借支付宝占领第三方支付入口后，蚂蚁金服依托电商平台积累的海量数据，助力金融产品定价与风险控制。蚂蚁借呗（纯信用个人贷款）2016年用户数达到1000万，放款规模为3000亿元。2016年双十一支付宝全天完成支付10.5 亿笔，“花呗” 占20%，我们估计花呗2017年放款规模在1-2万亿左右。源于支付宝资金沉淀和理财属性的余额宝，目前资产规模超过一万亿，理财规模年化增速超过30%。
云计算将支付宝每秒支付能力提升到了8.59万笔，远超VISA（1.4万笔）等国内外金融机构。依托于淘宝、阿里巴巴和天猫三个电子交易平台，蚂蚁金服获取了海量的交易数据和消费行为数据，在此基础上，整个蚂蚁金服搭建起了基于信用体系的金融业务帝国。
目前，凭借着覆盖长尾用户的消费数据和用户画像能力，每笔网上交易的成本降到了2分钱以下，远低于传统银行，保证了各种普惠金融业务顺利开展。数据的优势使得蚂蚁金服的产品研发和差异化定价能力显著高于传统的保险及基金销售网点。
中美互联网金融路径不同，中国盈利模式刚刚起步
资料显示，2016年共有4.5亿账户使用支付宝，而海外支付巨头PayPal的活跃账户仅有1.97亿，支付宝超PayPal成为全球最大的第三方支付公司，2015年支付宝的资金支付总额达到9310亿美元（根据花旗研究院数据），而PayPal为2817亿美元，支付宝在活跃用户及使用频次数据都远超PayPal，但蚂蚁金服的现阶段营收远低于PayPal，ARPU提升空巨大。
从收入结构来看，蚂蚁金服国内支付服务收入占总收入比例达到40%以上，小微借贷收入占比达18%，天弘基金收入占比17%，托管利息收入17%，蚂蚁金服支付规模大，但盈利水平低于PayPal。个人借贷相关费用已经成为 PayPal和蚂蚁金服的重要业务内容（12%vs18%），但消费金融和个人信贷产品为PayPal每年带来86.4亿收入，而蚂蚁金服的相关服务在收入在60亿左右，支付宝凭借着更高的用户基数和更多的线下支付场景，我们认为未来盈利空间巨大。
与支付宝不同的是，PayPal并没有向全牌照的金控集团转型，而是建立了独树一帜的情景电商模式和全方位的内嵌式支付入口，彻底改变传统电商的游戏玩法，极大提高潜在用户转化率。凭借市场第一的用户消费转换率，PayPal得到了很高的交易佣金作为回报。
我海外互联网巨头在基础的支付和电商层面不断开发，为传统商家和银行卡提供网络支付和电商入口，本身并不拥有资管、银行等牌照类业务。底层的支付和消费功能正在成为如Facebook、PayPal等巨头进一步提升广告、交易收入，开发ARPU值的法宝。老牌支付巨头Paypal通过一系列的收购和投资，将自己的支付入口扩大至所有的社交应用和主流内容网站。目前PayPal不仅能提供移动支付、转账、信贷功能，更重要的它正在全面向情境电商平台转型。去年九月PayPal收购了Modest，获得了情境电商的所有关键技术：在不同应用场景植入购买按钮，创建app，管理订单等。
PayPal的移动电商平台以及Braintree后台支付的全闭环支持能在用户浏览图片、网页和邮件时拥有全面嵌入式购物体验，用户目光所及之处，都可以一键购买，大大提高了电商用户的转化率和消费规模。该业务目前正在内测，有望成为PayPal新的增长点。PayPal也将是紧接Stripe推出Relay后第二个提供情景电商平台服务的公司。
在美国，传统理财产品、中小企业信贷、保险等均有成熟的金融巨头覆盖，传统金融机构深耕社区和家庭，消费者习惯已养成。互联网企业和fintech类公司不具备渠道优势，他们更多的扮演“补充”角色。未被传统金融服务覆盖的客户或市场缝隙，由互联网企业和FinTech企业来补充，其角色更多的是“提高某已有业务的效率”。
大多数中产阶级的理财服务是由传统银行和资产管理公司、投资顾问公司提供的。近年来，智能投顾平台（自动化投资平台）的兴起，如Betterment、Wealthfront针对的是年轻一代，主打的是在资产在能够得到充分的大类配置前提下，以人工智能和机器学习辅助个人投资者优化资产结构。
CreditKarma公司则提供美国居民信用分数的实时免费查询，根据用户信用分数推荐对他们更划算的金融服务（保险、贷款等）；由于Credit Karma掌握了三分之二的美国消费者的实际债务负担，包括债权人和债务利率等信息，系统通过挖掘数据并利用算法使用户看到符合自身需要的广告，也就是对网站用户进行个性化的推荐。佣金收入则来自于成功推荐信用卡、贷款以及其他金融服务。
总结来说，数据优势和流量入口为中国。互联网巨头带来数据金融的全面成功。2016年春节期间，微信完成320亿美金电子红包的转账，是Paypal2015年全年支付额的六倍多。蚂蚁金服旗下的余额宝规模达到了960亿美金，成为世界规模最大的货币基金。
蚂蚁金服目前估值为600亿美金，距离中国交通银行4000多亿人民币的市值仅一步之遥。除美国外，中国将成为全世界最大的支付市场和全世界第二大的金融科技市场。中国互联网巨头成功开发了国内尚未被传统金融覆盖的需求，并走出了一条巨头进化的独特路径。
移动支付为入口，数字金融产业链全面成型 供给端：第三方移动支付快速普及，2016年交易规模达38.5万亿，微信支付和支付宝市场份额高达90%。在占据支付业务核心竞争力之后，数据金融公司开始探索信贷业务，在此过程中优先发展征信，并向保险、众筹、投资等领域延伸。
参照海外发展经验，我们判断消费信贷有望成 为 继支付业务之后，数据金融公司重要的业务之一。传统金融机构通常通过资产抵押控制信贷风险，对于长尾中后端客户服务不足。数据金融公司有机会通过数据分析和风险定价模型服务更大范围的客户。
以腾讯和蚂蚁金服为代表的支付巨头以自有数据为基础，发力征信，谋求覆盖全方位、全场景的移动互联金融生态。蚂蚁花呗已走出阿里平台，接入40多家外部消费平台。京东金融以电商交易和商家备货场景切入，在消费和供应链金融领域纵深发展，通过“白条”拓展消费金融业务，并试水ABS和ABN。
互联网金融将从以支付、电商为代表的产业链前端向以个人金融、资产管理为核心的产业链后端布局发展。未来，立足于互联网巨头和科技公司的金融服务产业，竞争才刚刚开始。
蚂蚁金服：数据+ 科技成就金融巨人
依托于互联网 消费金融的场景化，蚂蚁金服首先打开了电子支付市场，并且将消费金融、保险、小微企业借贷等业务嵌入了日常的交易场景中。在建立起了拥有基金、银行、支付、保险、众筹等全牌照的金融帝国之后，全方位的人工智能平台被应用于各种服务场景之中，如风险控制、信贷决策、保险定价、服务推荐。加上算法不断迭代，公司向着全场景的智能金融帝国转型，数据+科技使得蚂蚁金服成为互联网时代的金融巨人。
信息的融合在技术和算法的推动下，开始产生巨大的价值。以蚂蚁金服为代表的互联网金融公司与传统金融机构最大的区别在于技术。互联网公司开始利用技术重塑金融：
自动问题识别（CTR）：上下语义匹配及客户真实意图识别。采用标准问题映射技术，再找到多方面的服务标准化或需求驱动。由于采用了人工智能识别技术，2016年双11淘宝自助服务比例达到了97%，自助转人工的需求猛降，客户满意度提高，公开资料显示该技术运用后，人力和GPU成本下降1亿左右，而支付和理财平台的峰值容量和操作效率反而得到极大提升。基于迁移学习和深度学习的精准营销。基于阿里生态体系的海量数据在深度学习的技术框架内达到融合和学习，对用户、产品、文本等进行同一“编码”，经过大规模学习和迁移学习后，人工智能能够将支付用户的属性和阅读偏好、电商购买行为与保险偏好联系在一起，从而实现基于交易行为和阅读行为的精准营销，助力理财和保险产品的销售和定位。
蚂蚁金服在进行精准营销时，把算法、业务、系统整体打通，大规模提升深度学习效率近6倍左右，并且开始从非结构性数据中提取每个用户的谨慎性系数。
在蚂蚁聚宝的主页和社区观点里面，同一个基金面对不同的用户DNA，会有不同的文字呈现，推荐的内容和原因根据用户习惯和浏览历史而变化，是个性化定制的模式。目前这些全新的算法提高了业务点击转化率将近5.9倍，GMV提高了3.4倍。
小而美的保险：运用机器学习和可解释模型真正理解用户的消费行为。蚂蚁金服的场景化保险产品，如退货险、碎屏险等，保费在0.5-5块钱左右，覆盖海量长尾人群，场景险保费收入多年维持100%的年化增速，双11一天保单金额突破1亿。
场景保险产品凭借着大数据和机器学习，做到了实时投保，实时差异化定价，实时出险率预测和极速核赔。蚂蚁金服使用几百万用户ID数据来培养可解释模型，即用户、他所购买的商品和退货这三者之间的关系，最后得出该用户的退货概率。场景类保险依靠此类核心算法，实现了超小金额保单的盈利。
征信业务方面，蚂蚁金服根据阿里系（占比30-40%）和其他第三方支付机构提供的征信数据，打造出了“芝麻信用”。芝麻信用除了连接了公安系统的实名验证与活体检测技术（扫脸、指纹等），丰富的交易场景和商家的数据接口为蚂蚁金服的机器学习贡献着源源不断的数据，芝麻信用还涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等信息。
在面对巨量涌入的长尾客户时，传统金融IT的架构无法支撑，蚂蚁金服IT架构的云端化彻底打破传统架构的限制，实现平台上各类机构之间信息的自由流通，由此产生的呈指数级增长的数据量在平台上沉淀。未来，芝麻信用将在消费贷款和个人信用商用领域具有巨大空间。
此外，蚂蚁金服通过将支付入口和场景结合，借助其天量的大数据资源和强劲的云计算数据分析挖掘能力，全方位地切入生活场景，匹配大数据带来的客户侧写和分流能力，实现了高频和高留存的金融服务模式。目前，蚂蚁金服已经成功地将支付端口带来的低成本流量接入了理财、融资和外部购物等业务中，旗下主要包括以下几款产品：
蚂蚁借呗：个人无抵押小额贷款。芝麻分600分以上的用户，可以申请1000元-20万元不等的贷款额度。借呗在推出后的10个月的时间内用户数达到1000万，放款规模为3000亿元。目前“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率普遍为0.045%，具体利率随借随还。用户申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样。
相较于传统的个人贷款，“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关，3秒完成放贷。据统计，借呗90%以上的客户是来自于80、90后，也就是30岁左右。现在借呗有近4成的用户是来自于三四线城市，这些城市融资渠道门槛高，借呗现金的业务市场潜力更大。
网商贷（原蚂蚁微贷）：针对个体商户的纯信用个人经营贷款。信用分达到 550分即可为申请，网商贷作为一款贷款服务，其还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.018%，微贷技术中包含了大量数据模型，利用网络数据模型和在线资信调查，辅以交叉检验技术来确认第三方客户的信息真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价。
此外，还可以通过云计算判断买家和卖家之间是否有关联，是否炒作信用，风险的概率的大小、交易集中度等以此来判断小微企业的信用，降低风险与运营成本。
网商银行：小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。在贷款业务中，除了覆盖阿里生态体系内电商商户如淘宝店主和外部接近60家合作平台（如金蝶软件、美团）的企业主的“网商贷”外，还包括为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务“旺农贷”，截至目前，已经覆盖了全国4852个村庄。从贷款利率看，目前保持在7%—12%之间，依企业资信状况浮动。
保险业务：包括嵌入自营产品和 第三方保险销售平台业务。保险产品与蚂蚁金服的其他业务形成对接，产品设计具有场景化、碎片化和定制化特点。
例如，退货运费险是依托于淘内零售平台的销售，通过对不同用户历史数据的分析区别定价，契合了买卖双方在购物时的需求，实现了保单的迅速增长，商户信用保险则是针对天猫卖家的保证金设计，蚂蚁金服通过数据挖掘来对商家的信用状况进行判断，允许商家通过购买信用保险的方式来替代缴纳保证金，降低了商家的运营成本。
嵌入自营性保险产品与阿里的业务生态圈形成呼应，在产品上具有场景化、碎片化和定制化的特点，且庞大的用户和业务资源成为这一类保险产品的核心优势。
腾讯金融：掘金社交数据，互金帝国成型
腾讯的微信支付为腾讯金融积累了理财用户及资产方资源的同时，也沉淀了资产匹配、设计和分析的数据。腾讯目前主要研发的数据产品为 “ 财富值”，该值定义了 客户财富和风险偏好的系数，可以帮助理财平台更准确地找到定向的客户，目前主要应用在理财通平台。
在渠道方面，这些经过分析的数据形成结论，通过理财通帮助理财产品、信用卡、车险等的精准营销和定价； 在授信方面，通过腾讯金融云的大数据去做风控；在交易方面，根据交易特征筛选来建立“可疑风险防范”等。
微粒贷：依托腾讯大数据用户画像，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用过户并邀请使用产品，首批人数不超过10万人。2016年底，累计发放规模超1600亿元，总笔数超2000万，笔均放款8000元，覆盖6000万人。
微粒贷背靠微众银行，在微信钱包和手机QQ客户端上线，单笔最高可借4万元，个人贷款总额度在500元-20万元之间。值得注意的是，微粒贷日利息0.05%，其年化利息为18.25%，高于同类产品蚂蚁借呗（日利息0.045%）。
微证券：通过与券商合作将把证券的远程开户运用到微信上来，微信用户可以通过微信进行股票交易。此外年初，黄金红包的上线代表了微信支付分销高费率产品，进行金融产品迭代的决心。接下来在基金的接入上，腾讯会借助已经入股的好买基金实现批量接入。
2B端 “连接器力 ”：进一步发力2B端，利用数据金融展开竞争 ； 全面连接银行信用卡，将大量线上银行行为服务接入到腾讯平台上分享价值；而对缺乏风控能力的P2P、小额贷款公司，腾讯选择通过提供用户信用数据（腾讯征信、财富值），向合作公司输出能力。
年初上线的大量金融小程序显示了腾讯对进一步向金融机构开发微信导流功能的野心，目前由于监管谨慎的态度，我们对今年小程序在金融产品分销和佣金分成上面保持谨慎乐观。
在征信方面，腾讯金融主攻社交数据，搭建社交大数据用户画像能力。腾讯征信系统主要依赖三部分数据：腾讯系的基础业务数据，如社交、游戏等；从合作金融机构拿到的信贷和金融信息，以及其他外部数据。目前，中国大部分的征信机构都尚未采用社交数据作为征信评估数据，据统计，社交数据在传统金融机构数据库占比低于5%，同时社交数据所对应的长尾客群往往在央行征信范围之外。
腾讯征信最新开发的模型表明，在小额信贷的风险评估中，社交数据的预测能力要强于传统的借贷数据，腾讯征信开发团队认为，加入社交数据之后，模型效果会有超过20%的提升，反欺诈测评时效果明显。未来腾讯征信将深度应用在金融产品分销和风险评估中，为腾讯金融体系提供准确的用户画像。
京东金融：全面对标蚂蚁金服，金融产品推陈出新
京东金融利用电商平台场景和海量数据优势，根据用户特征，提供信贷、理财产品和保险的分销服务。供应链金融和消费金融服务的场景不仅仅是京东商城，还拓展到了京东生态圈外的很多外部场景。京东金融通过数据及科技能力，为证券公司、消费信贷公司等提供数据和产品。京东金融商业模式开始从2C到2B进行转换，主要包括以下产品：
京东白条：在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。逾期手续费方面，白条也比花呗低，白条逾期利息是0.03%/天，花呗是0.05%/天。“京东白条”上线，与“京保贝”形成了一个完整的金融产业链，分别为供应商和消费者提供小额微贷服务。
此外，“京东白条”的分期业务，还可以为京东带来丰厚的利润回报。如果没有“京东白条”这款产品，用户在京东购物要想分期付款，只能使用信用卡的分期付款业务，利润全部被银行获取。借助“京东白条”业务，拥有的庞大现金流被充分利用，可为京东带来丰厚的利润回报。小金库：作为京东金融的一款基础性货币基金理财产品，它不仅整合了现金管理、投资理财等多种功能，还实现了购物支付功能，即用户通过京东小金库就可实现瞬间支付购物，速度快于银行卡等付款方式，进一步提升了消费者的购物体验。
大支付业务作为京东金融的核心战略之一，“小金库”的出现完善了京东金融现在的支付体系，京 东支付、白条、小金库等一系列产品形成了很好的串联，实现了存、贷、转的打通。
京小贷：“京小贷”是以京东开放平台的店铺为贷款发放对象，根据商家的综合经营情况给予贷款额度，贷款期限最长12个月，商家可根据贷款金额自主选择贷款期限和还款方式。
京小贷系统会根据店铺的评级、当前贷款金额、期限、还款方式等条件综合计算出贷款利率，目前暂定单笔商家贷款上限为200万元，之后会根据数据适时上调或下调；而且由于“京小贷”是依据商家信用等京东自有大数据确定放贷，无需商家抵押或提供担保，年化贷款利率在14%~24%之间，利率低于同业水平。
Facebook：电商之心不死，全面发掘广告价值
与国内支付巨头试图谋求覆盖全方位、全场景的移动互联金融生态不同，Facebook通过将好友转账、移动支付和内置聊天机器人结合起来，进一步将金融和广告、电商业务融合。长期以来，Facebook通过内置的广告内容为商家导流，现在公司希望用户不离开Facebook即可完成购物流程，在并将交易记录留存在Facebook生态系统内，便于深挖用户价值和客户转换率，进一步提振广告收入。Facebook公布的2016年财报显示，移动端广告收入的占其整体广告营收的84%。
2015年Facebook Messenger在美国用户中推出了P2P支付服务，标志着 facebook正式进军移动支付领域。2016年10月，从爱尔兰中央银行获得电子货币许可证，这相当于Facebook获得了欧盟通行证，为欧洲客户在Facebook实现好友间支付铺平了道路。
今年2月份，Facebook又通过跟P2P转账服务公司TransferWise合作，让原本只限于美国的Messenger用户互相转账功能变成一项跨国服务，实现了外汇汇款。
Facebook还增加了页面一键支付功能，它让Messenger内置的聊天机器人推送连接，并完成收款，用户不需要离开APP。如果用户将信用卡信息存储在Facebook或者Messenger上，就可以通过机器人在喜欢的店铺或者服务中购物。Messenger不断的扩展第三方支付伙伴，比如PayPal、Stripe和欧洲的TransferWise。
通过涉足这些全新领域，Facebook希望进一步提振Facebook Messenger用户的参与度，帮助Facebook增加用户 粘性。值得注意的是，Facebook所有金融相关的业务都是通过寻求第三方合作完成，表明公司目前尚未有正式进军金融产品服务的计划，继续提高广告收入是现阶段公司的最主要目标。
此外，Facebook与PayPal达成合作协议，Facebook用户在其网站上购物时可以使用PayPal进行支付。此举一方面可以提高用户黏着度，另一方面在线支付功能帮助Facebook获取用户的银行卡信息以及他们的购物、支付信息，同时借助大数据技术，Facebook可以准确地预测用户的个性与品质这种高度敏感的信息，来更好的定位潜在买家，从而在广告投放方面获得巨额利润。
目前，Facebook已经通过对用户行为进行全方位的跟踪及发掘，利用其数据优势在精准营销上面获得了巨大成功，Facebook的广告收入在过去的三年持续超预期。
Facebook在去年10月重新推出Marketplace平台，用户们可以通过买卖群组发表自己的出售信息。Marketplace可以根据用户所在位置，自动显示附近区域待售的物品。
该模式类似于简版淘宝+附近的人功能。用户也可通过App的搜索栏，按位置、类别及价格等选项寻找特定商品。Facebook目前还不支持收付款以及物流服务。公司希望的是用户能更长久地停留在页面中，形成浏览和购买的闭环，进而驱动其广告收入的增长。
另外，Facebook也大力发展征信技术，核发贷款的金融业者可透过这项技术，审视个人在社交网站上经可靠节点链接的亲近朋友，交际圈采样的得出信用评分低于某个水平以下，那贷款机构就会拒绝核贷给你。
相较于传统的信用评分方法，银行可以利用该专利将用户的人脉关系作为信用评级的参考因素。基于社交评分方法：主要包括用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。
以数据为基础的模型和算法成为竞争壁垒
成功的要素：支付依托客户粘性，信贷依托风险定价能力。依托于互联网巨头的数据金融公司具备客户规模优势，腾讯和阿里在移动支付端占据先机和数据优势。但从支付到信贷业务拓展，仍需面对从数据到定价模型的挑战。对于信贷而言，拥有数据资源是成功的必要不充分条件，后续仍需要通过数据的深度挖掘和模型有效性验证来提升风险定价能力。
除腾讯、阿里、京东等龙头公司外，未来也有可能发展出来独立的风险定价技术服务商，拥有算法和技术优势的创业公司亦值得关注。
传统银行业建立的一个数据或者IT中心，是封闭或者半封闭的，而互联网巨头在移动互联时代，一开始就要接受来自于网上的各种检验、钓鱼、攻击、窃取，从而进化出了世界一流的数据分析和风险定价能力。
以蚂蚁金服旗下的数据大用户网商银行为例，这家没有网点的民营银行服务小微企业的数量突破了80万家，主营为针对小微企业的无抵押无担保的纯信用贷款。小微企业信用记录少、风险识别复杂、控制难度大，但 网商银行凭借自身研发的风控模型和全流程的数据分析，使得网商银行的不良率低于国内银行平均水平。
网商银行目前的风险控制模型有100多个，其中最有特色的当属水文交易模型和滴灌经营能力模型。
滴灌模型：当小微企业的经营规模和资产情况达不到贷款门槛时，网商银行可以通过这家企业的历史数据判断它的经营趋势，并且通过行业数据估计公司业务潜力。它如果被认定具有一定的发展空间，依然可以得到相应额度的贷款。
水文交易模型：预测小微企业的后续经营状况，从而判断是否授信。传统金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但网商银行可以从其历史销售情况和行业景气程度的大数据分析中预测其很可能在几个月后“水位回升”，那么企业也很可能获得贷款。
京东金融投资美国互金Zestfinance，全新信用模式落地中国：美国科技公司ZestFinance的信用模型将应用于京东金融的消费金融体系，建立大数据信贷审批模型，利用谷歌高维机器学习算法和大数据对借款人进行信用分析和评分，而贷款方则可以购买其风控技术，以评估借款人的信用风险，同时达到降低自身成本的作用。
该模式是通过借款人授权，获取其在银行、电商、社交网络等地的数据，并在此基础上结合网络标记数据、其他合作方数据等对借款人进行信用评估，确定可贷款，授予一定信用额度后，将用户推荐到消费金融等平台上的贷款方，并收取服务费，同时提供营销获客服务。与蚂蚁金服以支付为入口、依托账户体系、获取金融全牌照的发展路径不同，京东金融从业务场景切入，通过供应链金融、消费金融服务打通产业链，以数据技术为核心竞争力，为金融机构和非金融机构提供菜单式、嵌入式的基础设施服务。
B2B出身的阿里巴巴在经过淘宝、支付宝以及天猫三个产品，对海量用户交易数据、风控管理可谓是驾轻就熟。从其阿里小贷坏账率仅为1%的绩效水平来看，阿里利用数十年里积累下的用户信息实现了大数据的完美转型，在电商技术上取得不菲的成绩。
与其他企业相比，阿里在互联网金融领域中的思路和战略最为清晰和超前，而纵观阿里金融的业务布局，几乎涵盖全产业链：支付宝、余额宝、基金、阿里理财、阿里保险、阿里小贷、阿里担保等，还包括阿里云所提供的金融云服务。同时，阿里也是拥有牌照最多的互联网公司：第三方支付牌照、基金牌照、担保牌照和小贷牌照。但最助力阿里巴巴成长的还属支付宝。
阿里借助支付宝可谓是“一招先吃遍天”，第三方支付覆盖场景广阔，不仅有网购、电信充值，还包括水电煤缴费、信用卡还款、日常小额多频转账汇款等，极大地便利了人们日常生活。随着阿里国际化的战略转型，2012年6月阿里与Qiwiwallet成功联姻。据悉，Qiwiwallet是俄罗斯最大的第三方支付工具，其服务类似于支付宝。买家可以很方便地对Qiwiwallet进行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速卖通购买商品。Qiwiwallet完善的风险保障机制，可以免去24小时的审核期限制，支付成功后中国卖家可立刻发货。另据Hitwise发布的数据显示，2013年第二季度支付宝和财付通占我国第三方支付平台点击访问超过90%的市场份额。其中，支付宝超过60%，财付通以29.4%排名第二。
在“2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”上，阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣肯定了大数据对客户的流动性需求预测的价值，通过十几年来支付宝为阿里带来的稳定的用户基础，到2014年第一季度，余额宝整个存量的规模已经超过2500亿，有接近两千万的客户，平均的户均投资金额只有4000块钱左右，充分的体现了碎片化的资金的特性。其中在用户构成上，年轻化成了余额宝最主要的特点。数据显示，余额宝的平均年龄28岁，18-35岁占比82.8%，年轻用户未来再发力将为阿里带来新一轮的增长点。
在阿里金融生态一片叫好以及外贸蓬勃的大环境下，阿里或于8月赴美上市的计划就有其天然吸引力。正如武汉科技大学金融证券研究所所长董登新指出：“赴国外上市可以延伸企业触角，募资外币、外汇资金。同时，还可以起到境外广告作用，对于企业国际化战略大有好处。”这充分体现了阿里作为国际第二大电商的远见卓识。有分析据此估计，老虎基金入股阿里巴巴给出的估值大约在1280亿美元，未来IPO上市，阿里巴巴集团的估值可能冲刺1500亿美元，其融资规模有望创下2012年5月Facebook上市以来最大的IPO。总体来看，阿里如今的各项投资案都显示其整合、利用和完善产业链的雄心：社交媒体数据为其理财产品推广奠定了广泛的用户基础；高德的地图数据提高了落地率；与中国气象局公共气象服务中心达成战略合作，未来医院“智能化看病”的构想……未来的阿里将在带来更大的商业价值的同时，更好地服务国民经济和社会民生。
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