互联网金融背景下P2P发展研究

第一篇：互联网金融背景下P2P发展研究

互联网金融背景下P2P发展研究

字数：2754 来源：商情 2014年47期 字体：大 中 小 打印当页正文

【摘要】

互联网金融的发展带动了P2P融资模式的高速发展，在一定程度上拓宽了民间资本的投资渠道和小微企业的融资渠道，但恶性事件频发不禁引发人们对P2P行业前景的质疑。本文从P2P模式的本质出发，旨在剖析P2P行业的机与危，并提出P2P行业持续发展的可行性建议。

【关键词】

互联网金融;P2P;融资

一、引言

作为互联网金融的主要形式之一，P2P（Peer to Peer），即“人人贷”，是指借助于互联网实现的个人对个人的一般为小额信贷的直接信贷方式：资金闲置的人和有资金需求的人将信息发布到P2P融资平台上，通过平台进行配对，完成小额贷款。

在互联网金融的大背景下，P2P融资因“融资便捷、普惠金融”等特性具有广阔的发展前景，但其中隐藏的风险也不容小视。P2P融资的风险根源何在以及如何规避和防范风险将成为P2P行业持续发展的关键。

二、P2P发展的机与危

（一）P2P发展历程

2007年，国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”成立，拉开了国内P2P平台发展的序幕。随着互联网金融在中国市场的繁荣发展，作为互联网金融主要形式之一的P2P也取得重大飞跃。2013年10月，P2P网贷规模首次实现单月破100亿，截至2013年底，我国P2P网贷平台交易规模达到897.1亿元，同比增长292.4%;P2P网贷平台数量为523家，同比增长253.4%，但P2P在高速发展的同时也暴露出风险管控上的一些漏洞。2013年1011月仅两个月时间，超过50家P2P平台倒闭，并传出多起网贷第三方收黑钱、老鼠仓等恶性事件，P2P平台的发展开始逐步放缓，P2P平台融资存在的风险也逐渐引起人们的反思。

当前，我国现存的P2P平台主要分为四种模式：第一类是传统的P2P模式，由借贷双方直接签订贷款协议，P2P平台只充当纯粹的中介，不参与实际的资金借贷且不对放贷人的资金提供保障，如“拍拍贷”;第二类是担保模式，P2P平台通过引入保险公司为借贷双方的交易担保来实现客户资金保障，如“人人贷”;

第三类是平台模式，引入小贷公司，通过吸收投资人的投资需求来满足小贷公司的融资需求，如“有利网”;第四类是债券转让模式，筹资人通过P2P平台发售债权实现融资，投资人通过P2P平台购买债权实现投资。

（二）P2P发展的机遇分析

从市场环境来看，一方面，经济的高速发展和中小企业数量的增多使得市场对资金的需求进一步增大，同时也对融资渠道的多样化提出了更高的要求;另一方面，由于中国居民长期以来形成的储蓄习惯，居民手中的闲置资金总体规模较大，超出了市场的融资需求，给P2P行业的发展创造了规模庞大的资金流保障。相对于美欧等金融行业发达的国际市场，中国发展环境对P2P贷款的适合度在居民储蓄率、人力成本、用户需求等方面更具优势，为P2P的发展创造了发展机遇。

从P2P模式自身来看，P2P行业在中国正处于成长期，具有较大的发展潜力，相对于传统的金融机构融资，P2P融资无需经过繁琐和漫长的审核，贷款要求相对降低，且审核周期较短，具有快捷、高效等特点，能够满足融资方短期内的融资需求，这些都为P2P的发展创造了良好的机遇。

（三）P2P发展的风险分析

从P2P的运行模式及市场环境、监管环境来看，P2P发展的风险主要来源于以下几个方面：

1.政府监管的缺失。由于P2P是一种新兴的互联网金融形式，在我国监管体系中不属于银监会也不属于中国人民银行监管的范畴，监管主体混乱，近年来一直处于监管空白的状态。2011年9月，中国银监会办公厅发布《人人贷有关风险提示的通知》，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示，认为P2P主要存在七大风险和隐患;除此以外，目前政府尚未出台任何具有实质性内容的P2P监管办法。政府监管的缺失是P2P平台发展的主要风险来源之一。

2.信用体系的不健全。一方面，P2P平台当前主要的融资方是中小企业和个人，融资方整体信用程度不高，存在较大的信用风险，需要获取大量的融资方信息，进行更为严格的融资方审核;另一方面，由于国内信用体系不健全，P2P平台无法实现与征信系统的对接，各P2P平台之间由于竞争关系的存在也不可能实现融资人信息共享，导致P2P平台面临着需要进行严格审核却缺乏审核依据的尴尬局面。

3.P2P平台准入门槛低。截至2013年底，我国P2P平台数量超过500家，自2013年开始以几乎一天一家的速度在增长，从总体规模和经营状况来看，我国P2P平台的准入门槛较低，注册资本多为数百万元。由于准入门槛低，资金力量薄弱，有可能存在一些P2P平台公司无视中介职能，收黑钱、欺骗投资者;更

有甚者，一旦发生大额的违约事件，较容易出现P2P平台携款潜逃等恶性事件。

4.P2P平台担保杠杆过高。我国《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额最高不超过其自身实收资本的10倍。由于我国P2P平台准入门槛低，规模较小，为了获取利益，普遍存在着担保额超过实收资本10倍的情况。由于P2P平台普遍担保杠杆过高，一旦市场大环境发生变化，融资方大规模的违约将对P2P行业造成毁灭性的打击。

三、关于P2P发展的建议

P2P一方面能够解决市场上“融资难、投资难”的两大难题，具有较大的市场潜力;另一方面，由于自身因素和市场环境因素，也面临着较大的发展风险，为促进P2P行业的持续发展，本文提出关于P2P发展的几项建议：

（一）加强政府监管

相关部门应尽快出台P2P相关的政策法规，通过法律法规的形式对P2P平台的准入门槛、运行模式、违规惩罚等内容进行规范，建立P2P平台评级制，清理不合规的P2P平台企业，整顿P2P行业风气，对违规操作的P2P平台公司采取严厉的处罚，并明确对P2P融资违约方的惩处措施。

（二）健全信用体系

不断完善我国的征信体系，实现P2P平台与征信系统的对接，确保P2P平台可从征信系统中获取借贷双方的征信信息，同时借贷双方的交易信息也可反映到征信系统中。

（三）完善风控体系

P2P平台应根据实际业务流程，完善平台风控措施，建立一套涵盖借贷双方信用审核、违约追缴、贷后评价等融资全过程的风险控制体系。建立备用金制，即提取融资金额的一定比例的资金作为备用金，做到风险事前控制;进行资金使用情况监控，做到风险事中控制;建立健全的还款违约追缴渠道，做到风险事后控制。

第二篇：“互联网 ”背景下农村电子商务物流发展研究

“互联网+”背景下农村电子商务物流发展研究

摘要：在“互联网+”背景下，农村物流得以快速发展，但是我国物流企业发展整体水平较低，如何提升物流服务水平，降低成本，打通农村电商物流的“最后一公里”，成为当前物流企业的热点难题。首先对我国农村电商物流发展现状进行分析，指出其存在的问题，并有针对性地提出农村电商物流发展对策，为促进我国农村电商物流的发展提供决策建议。

关键词：“互联网+”；农村电子商务物流；发展对策

一、引言

十二届全国人大三次会议李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。随着信息技术的发展和智能手机的普及，我国农村人口网民占网民总数的比重越来越大，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《第36次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2015年6月，我国网民中农村网民所占比重为30.1%，人数达到1.86亿，与2014年底相比，增加800万人。伴随着我国教育和农业的迅猛发展，农村网民开始使用互联网进行农产品交易以及网络购物，从而扩大农产品销量，降低销售成本，并且通过网络购物，便捷农村网民生活，从而推动农村电子商务物流的发展。

在“互联网+”大背景下，农村物流得以快速发展，但是我国物流企业发展整体水平较低，很多企业无法适应农村电商的要求，在送货及时性以及服务质量上存在很多的技术难题，如何提升物流服务水平，降低成本，打通农村电商物流的“最后一公里”，成为当前物流企业的热点难题，本文所研究的“互联网+”背景下农村电商物流发展研究，为破解农村电商物流配送“最后一公里”提供决策参考。

二、我国农村电子商务物流发展现状分析

（一）农村电商规模迅猛扩张。CNNIC数据显示，截至2014年12月，我国农村网民通过网络进行购物的人数为7714万，同比去年增长2229万，年增长率为40.6%，网络购物成为互联网在农村网民发展速度最快的应用方式。

（二）农村网民的电商网站平台多样化。据网络调查，我国73.6%的农村网民最常使用的网络购物平台是淘宝和天猫，18.8%的农村网民还会选择1号店、京东等自营平台。在网络购物中，网民用户在意的主要问题依次是：商品价格、商品质量、售后服务、物流配送、支付安全以及商品的类别等。

（三）国家政策加强扶持力度。2015年9月，商务部等19部门联合印发《关于加快发展农村电子商务的意见》，《意见》中提出，争取到2020年，在我国范围内培养一批有典型带动效应的农村电商示范县，通过改善农村电商发展环境、强化农村电子商务物流基础设施建设等方面出台10项方案，从而来改善当前农村电商的发展问题。中央财政计划对200个全国电子商务示范县进行20亿资金的投入，着重扶持村级电子商务服务网点和县域电商服务中心的建设，建立县、乡、村三级物流配送服务，以及逐步推动农村物流、农村电商和农村电商培训工作的开展。

（四）电子商务企业逐步完善农村物流配套服务。（1）京东率先推出先锋站计划和“京东帮”服务店：a.执行京东先锋站计划，逐步完善自营站网络。京东为推动农村电商的发展，在各县乡组建京东配送站，为网民提供物流配送、商品换新、货到付款、上门取件等相关服务。b.构建“京东帮”服务店，解决大家电“最后一公里”的配送难题。（2）阿里巴巴实行渠道下沉战略，联合旗下的天猫电器城、淘宝、聚划算三个平台，通过前期与各大物流公司构建的菜鸟平台物流配套服务，对覆盖规模达到2600多个区县、50多万个村，提供大家电送货上门的物流服务，真正通过电商便捷了农村网民生活。（3）苏宁完善物流设施功能，将原来的家电维修点升级为服务站。截止2014年底，服务站的数量达到200多家。该服务站的功能主要包括批发销售、售后维修、代客下单以及最后一公里的物流配送等。

三、我国农村电子商务物流发展存在问题分析

伴随着我国农村经济快速发展，农村网民数量与日俱增，从而不断推动电子商务物流的发展，但是针对农村电商的规模扩大，当前的物流服务仍存在很大问题，主要包括以下几个方面：

（一）农村电商物流配送体系不完善。由于我国物流发展起步较晚，针对农村市场的物流配送网络大部分是覆盖至县区，很多的乡镇仍无法送货，尤其是一些偏远的山区物流服务更是一片空白。农村网民通过网络购物下达订单，供货商委托物流公司交付订单，由于当前的物流网络体系不健全，导致很多物流公司不愿意收单送货，严重制约了我国农村电商的发展。

（二）农村电商物流发展配套制度与政策不健全。电子商务在农村的发展仍处于初始阶段，针对网络购物的管理制度以及农村网民的安全意识，仍需要政府等相关部门的重视与普及。农村物流体系的建设不仅需要电商和物流企业的努力，更需要政府对物流平台构建的支持。

（三）农村物流专业人才紧缺，物流服务水平较低。虽然我国的电商物流已经取得了较快的发展，但是在人才培养上仍具有一定的滞后性，近两年高校开始重视应用型人才的培养，但是物流市场，尤其是农村电商物流人才，还是极度匮乏，大部分的从业者仍然是农村当地人员，在服务理念和发展战略上制约着农村电商物流的发展，也影响了农村网民的购物体验。

四、“互联网+”背景下农村电子商务物流发展对策建议

（一）政府加大财税扶持力度。由于农村交通基础设施较为落后，为完善农村电商物流配送网络，需要政府在融资、税收、基建等方面提供相关优惠措施，进而提升农村物流基础建设，提高物流信息标准化水平。由于物流网络前期建设投资大，周期长，很多物流企业由于资金紧张无法进入农村市场，面对农村的潜力市场以及物流企业扩张战略的部署，政府应该起到主导作用，从政策支持、资金投入和扶持优势企业整合行业资源等方面，不断开阔农村电商物流市场的发展。

（二）第三方物流公司设置综合服务点。传统的农村物流网点设置在超市，网民通过超市上门自提，或者直接利用客运班车进行随车配送，这种物流配送服务水平较低，并存在资源分配不合理的现象。因此各个物流公司可以进行资源整合，根据地理位置和当地的经济情况，进行物流服务网点的整编，综合物流服务站可以为农村网民提供综合化物流服务，诸如物流配送、信息管理等服务，从而可以提高农村物流服务水平，降低资源浪费，提升行业整体的经济效益。

（三）物流公司加强与邮政的深度合作。中国邮政集团拥有我国最大的投递服务网络，初步构建了完善的邮政农村物流服务体系，拥有经营网点24万多个，基本上覆盖我国高达86%县市和超过35%的行政村，物流配送可以直接送至村乡，物流公司通过加强与邮政的合作，直接利用中国邮政已经铺建的物流配送一体化服务设施，从而降低了农村物流市场的自建成本，并在极大程度上提升物流服务水平。

五、结论

本文通过分析在“互联网+”背景下，我国农村电子商务物流的发展研究，当前我国的农村电商规模迅猛扩张，农村网民的电商网站平台多样化，以阿里巴巴、京东等为代表的电子商务企业逐步完善农村物流配套服务，促进了我国农村电商的发展。但是当前现有的物流服务在服务水平、网点建设等方面仍存在很大问题，为促进我国电商的发展，政府应加强在农村电商物流的政策支持，物流公司应一方面联合邮政物流，另一方面通过行业合作，在不同地理区域设立综合服务站，促进农村电商物流的发展。在“互联网+”大的背景下，电商及物流企业如何提升农村物流服务水平，仍是今后研究的热点问题。（作者单位：中原工学院信息商务学院）

参考文献：

[1]刘维.我国农村电子商务物流配送模式初探[J].农村经济与技.2013，（09）：48-49.[2]史晓原.基于电子商务背景的农村市场物流配送研究[J].物流工程.2015，（03）：84-85.[3]吴勇杰，颜佳玲.基于农村电子商务环境下的物流模型研究[J].物流工程与管理.2013，（03）：134-135.[4]中国互联网络信息中心（CNNIC）.第36次《中国互联网络发展状况统计报告》.2015.07

第三篇：金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析

——会计11051122231218何

琼

2013年伊始，电商金融恍然成为业界焦点。阿里巴巴、慧聪、京东这样的电商强者和以建银为代表的银行巨头，均迅速建立起各自的电商金融体系，开始新一轮的跑马圈地。

在历届中小企业电商大会上，小额贷款、供应链融资都是老生常谈的话题，表明中小企业对小额贷款需求一直很旺盛，市场缺口困扰中小企业多年。而在筹备第八届中小企业电商大会时我们发现，除了需求缺口外，中小企业如何保持活力是推动金融变革的核心，这对金融平台的业务增长、产品创新、商业模式改进至关重要。

现状：

1、小微企业贷款需求旺盛 传统模式难满足

随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，呈现一片“蓝海”的市场。截至2012年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。

但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。其原因有以下

首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。

其次，我国现有的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模远远无法满足小微企业的融资需求。而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在25%~30%之间，短期利率有的高达80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一个反向的推手，加剧中小企业融资困难。

在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，更能切中电商小微企业的真实需求。

一、现状：

2、捆绑供应商 金融成未来

电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达3.65亿元。

而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用：由于金融借贷需要信用

凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。

这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态。日前，阿里巴巴董事局主席马云和京东商城CEO刘强东，在对企业2013年的规划中，不约而同地都强调了金融这一业务。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视据了解。

每年4月举办的中小企业电子商务大会是B2B行业内规模最大、影响力最大的盛会。2013年，中小企业电子商务大会迎来第八个年头，在线交易、重工企业、推广新渠道、电商金融等话题，均将成为大会议程重要讨论部分，届时将邀请包括阿里巴巴、慧聪网、环球资源网、京东商城、amazon、网盛生意宝、敦煌网、建设银行、交通银行、一达通等众多B2B跨界企业高层代表，以及近千家中小企业负责人与经济学家共商2013年电子商务的逆袭之道。

这无疑是一场多赢的买卖。当电商联手银行，不仅解决电商平台卖家融资难问题，还使得银行、电商在各自领域谋求更大的发展空间。传统的银行借贷模式不能满足小微企业的贷款需求时，互联网金融信贷业务便应运而生，小额贷款的前景和利润正吸引各路神仙。

今年6月，阿里巴巴发布 “余额宝”，7月新浪发布 “微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络则推出“全额宝”……互联网巨头抢滩金融市场可谓动作频频。

8月15日，eBay和平安集团下属金融科技咨询公司在上海宣布合作，平安金科联手平安银行推出一款互联网金融产品，为ebay卖家提供无抵押无担保的信用贷款。

二、前景：吸引电商加入

互联网金融信贷业务其实早已开始。过去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网六家电商陆续试水小额贷款领域。此后，阿里巴巴再携资产证券化杀入互联网小贷战局，小额贷款的前景和利润正吸引越来越多的电商抢食。

不久前，深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的 “东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”获证监会批准。

数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元。继阿里之后，京东、苏宁和慧聪网等也纷纷推出相类似的小额贷款金融业务。

最近几个月，新浪和腾讯等互联网巨头更是纷纷行动。新浪7月发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场；腾讯8月发布的微信5.0也与“财付通”打通，引入支付功能；8月华夏基金联姻马化腾，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。上

海巨人网络科技有限公司推出的“全额宝”可存入用户在游戏中的花费，“全额宝”账户中的资金可自动结算利息，还有现金分红。

网络企业涉足金融业已成全面开花的势头。据统计，截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。

三、改变：挑战传统业务

面对互联网企业的抢滩，各大银行看在眼里，急在心里，不会也不敢轻易放弃，因为这是未来的发展趋势。互联网进军金融领域，从某种程度上促使传统银行加速创新。招商银行携手中国联通于2012年11月推出首个移动支付产品——招商银行手机钱包。浦发、农行、建行等也陆续公布在移动支付领域的战略规划和最新产品。

虽已做出诸多改变，但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎遇到全面挑战。“余额宝”对传统银行活期储蓄和短期理财产品的影响不可小觑。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。

去年，有一桩事颇让金融界和互联网业玩味。马云、马化腾、马明哲——“三马”卖保险。今年2月28日，中国保监会批复“三马”筹建的众安在线财产保险股份有限公司。批复指明，“业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构”，并提及“进行专业网络财产保险公司试点”。

“从新公司的名字就能够看出“众安在线”有众志成城的意思，但从骨子里看，传统金融业和互联网公司的结合却还是有些貌合神离，因为大家都知道，未来传统金融业将受到新金融的巨大挑战。”平安集团内部的一位中层负责人告诉。

马明哲掌管的中国平安集团被业内视为国内综合金融和交叉销售的典型。自收购深发展变身平安银行之后，“一个客户、一个账户、多个产品”集团战略规划得以深化。然而，正当集团业务整合蒸蒸日上之际，马明哲却感到了传统金融业的危机：“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。我们必须敢于自我否定，勇于“革自己的命”。”

马明哲一直在尝试颠覆传统金融业，尝试金融和互联网结合，集团旗下的陆金所就是一个典型的例子。陆金所把自身定位于网络投融资平台。陆金所的董事长计葵生告诉：“从世界范围来看，很少有一个互联网公司是有金融背景的，而我们希望能够依托于平安的这一平台，通过把金融和互联网的融合让投资方和融资方找到自己所要的东西。”

一位银行人士称，未来所有的消费者和商家可能都成为某大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，就是这个互联网企业。传统银行如不寻求突破升级，将来很可能面临边缘化。

面对金融业带来的挑战，传统金融业开始考虑如何转型。从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款（房贷、车贷为主）、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

同样，互联网金融信贷从业人员保持谨慎态度。“我们根本就撼动不了传统的金融体系。”好贷网创始人李明顺坦言，即便所有互联网企业的资产加在一起，可能都不及一家国有银行一年的净利润。“互联网企业对传统金融业的影响，更多在概念上，而非实际业务。”

互联网与金融业不完全是竞争关系，两者有融合的空间，是相互补充的。在未来发展中，新兴金融应该是国有与民营共同发展的金融体系，是产生自基层、与实体经济密切相关的金融活动。

上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁表示：“在鼓励开放竞争和对于全球化有更多支持的大环境下，怎么能够把技术、消费、金融体系更好地结合在一起，是中国金融下一阶段发展和创新的重要方向。互联网金融和支付清算的行业很可能是推动我国金融业改革的催化剂。”

未来：资产证券化热

传统的银行借贷模式已远不能满足小微企业旺盛的贷款需求，互联网金融信贷业务已成为新的掘金热点。小贷对平台供应链和生态所起的粘着作用，正推动电商平台在该领域的加速布局，但来自信贷风险把控与平台销售增长的不确定性是否会带来新的挑战？

公募性质、高流通性、可进行大规模融资，资产证券化意味着小微企业和个人创业者将间接获得资本市场的融资支持。对于京东、苏宁、腾讯这类已经或正准备进入小额贷款领域的电商，同样会存在贷款资金来源问题。资产证券化或将成为互联网金融的下一个热点。

随着资产证券化的推动，互联网金融信贷业务将加速成为各大电商平台掘金热点。业内人士分析称，未来互联网的小贷仍将面临两方面挑战：一是互联网的小额贷款目前主要采用订单和标准两个放贷纬度，随着资产证券化迅速提高放贷能力，信贷规模放大是否也将相应提高违约风险；其次，基于互联网的小额贷款与电商平台的增长密切相关，未来电商平台的销售是否仍能维持高速增长，都是需要考虑的因素。长江证券信息技术行业分析师马先文表示，“在互联网金融快速发展的背景下，未来将出现更多的创新型互联网金融业务。市场需要兴奋点，互联网金融恰好做到了。这仅仅是开始，接下来，要看他们能改变什么。或是业绩，或是我们的投资习惯。”

第四篇：“互联网 ”背景下的教学模式研究

“互联网+”背景下的教学模式研究

[摘要]2015年的“互联网+”计划让“互联网+”成为热点词汇，教育行业与“互联网+”的深度融合正是教育工作者探讨的重要议题。文章根据发现问题-分析问题-解决问题的思路开展研究。首先介绍“互联网+”的基本内涵；其次比较“互联网+”背景下对传统教学的冲击；最后构想“互联网+”教学的具体手段。本文的研究为未来的教育模式探索一条发展道路。

[关键词]“互联网+”；教学；学习；模式

中图分类号：S211 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）28-0016-02

2015年是中国“互联网+”元年，标志着中国“互联网+”成为各行各业追捧的热词。李克强总理在2015年政府工作报告中，首次提出“互联网+”行动计划；同年12月习近平主席在第二届世界互联网大会提出：十三五时期，中国将大力实施网络强国战略。这些都说明“互联网+”行动已经作为一项重要的国家战略，将成为我国未来经济社会发展的创新驱动力量。

社会中的很多行业都受到了“互联网+”的影响，教育行业也同样如此。“互联网+”思维对传统教育理念的冲击和挑战，教育行业如何面对和适应“互联网+”，需要教育工作者探索出一条科学的“互联网+”教育模式，提高教学服务水平和教学质量。这是摆在我们面前一个亟待解决的现实课题。

一、认识“互联网+”

（一）“互联网+”概念

国内“互联网+”的首次提出，可以追溯到2012年易观国际董事长于扬的发言，他首次提出“互联网+”的理念。随后2014年李克强总理在首届世界互联网大会、2015年马化腾提交两会议案、2015年政府工作报告、2015年第二届互联网大会，都纷纷提出积极推进“互联网+”的议题，以推动提升产业发展水平，增强行业创新能力。

“互联网+”在我国来说是一个新生事物，截止目前，官方把“互联网+”的解释为：把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进入、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。通俗讲，就是“互联网+传动各行各业”，但不是简单机械的相加，而是利用通信技术让网络与行业深度融合，创新发展空间。

（二）“互联网+”的特征

有了对“互联网+”概念的介绍，对其特征的阐述，有助于更好的理解“互联网+”的内涵。它主要包含六大特征：跨界融合、创新驱动、重塑结构、尊重人性、开放生态和连接一切。

1.跨界融合。把网络与传统行业深度结合，这是开放的、变革的、重塑的融合。从行业的角度来说，各行各业与互联网的跨界合作，让创新基础更加坚实，从研发到产业化的路径更加便捷。从消费的角度看，融合也代表身份的转换，消费者变成投资人、参与者等身份参与创新。

2.创新驱动。中国一直以粗放型增长方式生产，以劳动密集型产业、低廉劳动力成本为竞争优势。随着世界经济形式的变化，传动的经济模式已经难以适应互联网时代的发展。互联网对传动行业的融入，让经济模式发生了改变，更注重以创新带动增长。互联网思维正是求变化、自我革新、创新，这是互联网的特质。互联网的特质正满足传统行业创新革新的要求，二者的融合，将为中国经济增长推向一次高潮。

3.重塑结构。互联网时代就开始了重塑结构的变化，其中包括社会结构、经济结构、地缘地缘、文化结构、权利、规则都不断发生着改变。这些变化来源于互联网的具有信息革命、全球化的特征。“互联网+”时代的到来，将会让结构重塑继续变革，对社会产生深远的影响。

4.尊重人性。互联网的巨大力量根本源自对人性的最终、对体验的敬畏、对发挥的重视。例如当下火爆的分享经济，摩拜单车、滴滴打车等经营模式，为人们生活提供了巨大便利，同时也节约了很多资源。人性的光辉是推动进步的重要力量，互联网与行业的融合，正是对人性光辉的发扬，对社会进步促进，对文化繁荣的推进。

5.开放生态。互联网的生态特征是十分重要的，保持开放的生态，就是要把传统行业中制约创新的环节去掉，间接信心孤岛，让人性决定如何创新驱动，让各行各业实现更大的价值。一个优化的生态环境，是做好企业内部生态与外部生态的对接，形成生态的融合。如信息技术与金融结合生态，教育研究与网络连接生态等。

6.连接一切。“互联网+”的一个目标是连接一切，连接所有人，所有事物。即落脚点在于对整个社会、世界施加影响。互联网与各行各业的融合，将实现连接一切的目标，让未来的世界充满无限可能。还要注意这种连接是人性化的，是有层次、有差异的连接。互联网时代的各行业需要抓住机遇，把握未来。

二、“互联网+”对教育学模式的冲击

互联网的具体应用如大数据、移动互联网、云计算等对传统行业产生了深刻的影响，对于教育业同样如此。互联网正深刻的改变着教育的形式与内涵，把传统课堂教学推向网络化、数字化、智能化的发展方向。当“互联网+”教育组合在一起，我们看到的不仅是教育行业在技术手段上的革新，更是对教与学模式上的?_击，以及对教学理念带来的深层次影响。

1.资源开放程度的改变。传统的教学形式，知识的传授局限于课堂，教学资源集中在学校这个物力空间内，满足特定人群的学习需求。“互联网+”教学，利用网络的互动性、储存能力、技术优势，可以用短时间吸引海量教学资源和信息，形成一个资源库。资源库通过使用终端用户上传、发布新的资源而保持源源不断的扩大。慕课（MOOC）就是开放教育资源的典型代表，它是只大规模开放式在线课程，就是“互联网+”教育的具体形式。2008年慕课在美国逐步发展，目前在中国也收到了很大关注。慕课三巨头平台之一的Coursera数据显示，2014年中国注册用户达到65万人，美新增8个用户，有一个就来自中国。慕课的教育形式为有学习欲望的90后学生提供了前所未有的帮助。

2.教学模式的改变。传统的课题教学，以教师为中心，学生听讲的形式开展。学生被动的灌输新知识，学习效果相对不好。互联网改变了这种传统模式，教师不再是课堂的唯一中心，更要突出学生的主体地位。教师也不再是知识的唯一传授者，所以学生对教师的依赖作用逐?u下降。随之而变的是，教师成为了学习的辅导者、服务站，教学方式从灌输到互动改变，也就是我们说的“翻转课堂”。翻转课堂是指学生课前在网络上完成知识的学习，课堂上进行交流和评估，教师负债答疑解惑，这是对传统课堂功能的改变。翻转课堂的应用也代表“互联网+”时代教学模式的改变，倒逼学校传统教学改革，对学校、教师、学生来说既是机会也是挑战。从教学模式角度看，教师如何调动学生参与网络课前预习、监督学习表现、检验学习效果；又能促进学生学习积极性和多样化，对教师来说是新的考验。

3.学习模式的改变。传统教学有固定教室、教学设备、上课时间、课上采用课堂一对多教学模式。在“互联网+”模式下，教学可以变成无固定场所、无固定时间、只需要电脑或者移动设备接入网络就可以随时学习。在这种模式下，学生突破了校园的局限，实现了时空的自由。新型的学习模式充分体现了人性化的理念。学生在过程中可以自主选课、选择教师，采用闯关模式来激励学生完成课后复习与预习，同时利用网络社区，每个人可以将学习中的心得分享给同学或老师，课程结束后还可以对学习效果进行评价和受到监督。

“互联网+”背景下的学习模式给学生带来了时空上的自由、同学间相互关注带来的正向促进作用等，这些方面体现了以学生为本的教学模式，把学生作为教学服务的中心对象，最大化满足学生的个性化学习需求。相反的，自主学习模式也会带来学习时间碎片化、学习效果不系统、缺乏深度思考的弊端。学生在学习中有可能受到网络中趣味化、娱乐化内容的吸引，进而难以耐心学习枯燥的基础知识。对于数量众多的网络课程，学生缺少甄别能力，如果缺乏正确的引导，学习效果有可能适得其反。

三、“互联网+”教学模式的构想

2015年，“互联网+”已经成为国家战略，国内“互联网+”教育也逐渐呈现发展趋势。就目前来说，国内还没有形成有全国影响力的“互联网+”教学模式。所以这是一个亟待解决的现实问题，值得我们深入思考。

1.个性化的教学体验。

网络教学平台的有点之一是可以集合国内名校名师的优质课程、海量图书、期刊、专题、讲座等资源共享。供教师备课参考和学生学习。它打破了学校的地域限制，体现了当下资源共享的高效学习模式，充分发挥校外教育资源的价值，给老师和学生更大的学习空间。

学生在平台学习过程中，根据课程、阅读、兴趣等行为进行学习互动的交互。它是打破学校、班级、专业、地域构建的学习小组，大家根据共同的兴趣爱好加入一个小组，进行讨论和信息分享。个人可以发布分享和查看好友的分享，了解好友的最新动态，构建人脉平台。

教师端通过网络平台统计学生问答、投票、作业情况，生成每位同学的课堂表现日志及分项统计信息。利用手机摇一摇随机选人回答问题，或者实现学生分组讨论；教学视频并支持弹幕功能。

2.有效的学习监督

鼓励学生按时收听课程和完成作业，采用打卡送积分、游戏闯关等激励形式，能防止学生跳集或拖拽学习。平台同时具有网络社交功能，分享学习心得体会，学生之间的相分享和影响，侧面影响学生的学习动力。教师端用户可以监控学生出勤情况；鼓励学生发言，通过移动端抢答，给予积分鼓励。教师通过网络平台统计学生问答、投票、作业情况，生成每位同学的课堂表现日志及分项统计信息，给予学习评价。

未来的教学管理、教务管理、校园管理等都将纳入互联网教育的各个环节，建立一所智慧校园。是及智能化、信息化、物联化为一体的新型学校。这是“互联网+”教育模式的未来发展方向。

3.丰富的教学评价

互联网教学平台的好处之一是可以搜集大量数据信息，客服传统评价依据信息单

一、片面的情况。通过网络模式，评价内容可以丰富多样，如教育数据、情感因素、实践能力等，从而完善评价结果，让教育评价的内涵不断补充完善。

网络平台的评价可以含有教师对学生的考核、学生对课程的评价、家长对学生学习质量的评价。做到每个人都可以是评价的主体，也可以是被评价的对象，每个人处于动态进步的过程中，对教学效果的提高是有利的。

参考文献

[1]胡旺.“互联网+”教育背景下智慧学习生态环境构建研究[D].江苏师范大学，2017.[2]谢敏.“互联网+教育”背景下的教学智慧研究[D].吉林大学，2016.[3]平和光，杜亚丽.“互联网+教育”：机遇、挑战与对策[J].现代教育管理，2016（01）：13-18.[4]张忠华，周萍.“互联网+”背景下的教育变革[J].教育学术月刊，2015（12）：39-43.作者简介：蔡璐（1986--），女，辽宁沈阳人，经济学博士，辽宁金融职业学院讲师。

基金项目：辽宁省教育科学“十三五”规划2017课题：“互联网+”视角的高职学生学习模式研究（JG17EB105）

第五篇：互联网金融背景下的反洗钱对策思考

【摘要】近年来，“余额宝”的升温将互联网金融带入大众的视野。互联网金融平台和网络金融工具给洗钱犯罪提供了全新的洗钱方式和手段，网络洗钱活动大量出现。网络洗钱不同于传统洗钱方式的特点，使我国的反洗钱工作陷入新的困境。如何解决互联网金融背景下的反洗钱问题是我们的当务之急。

【关键词】互联网金融 洗钱犯罪 网络洗钱 对策

一、引言

余额宝引爆的互联网金融带来网络洗钱这种新的洗钱方式，而互联网金融冲击了传统的惩治机制，仅仅根据我国现行的法律制度，依靠传统的惩治机制，尚不能有效地规制这一新的洗钱行为，我国的反洗钱工作面临新的困境。基于此，本文从互联网金融带来网络洗钱犯罪这个具体问题出发，对互联网金融背景下的网络洗钱进行具体的探析，对目前反洗钱工作陷入困境的成因进行分析，并提出互联网金融背景下反网络洗钱的具体应对之策。

二、反洗钱陷入困境的成因分析

上述反洗钱形势已经透露出，无论是国际社会还是我国，洗钱犯罪都有最新的发展趋势，信息技术的发展使互联网金融大爆发，互联网金融冲击着传统的惩治模式，原有的法律机制不足以应对新兴的网络洗钱行为，而网络洗钱形式的新特点又给反洗钱工作增加了监管、侦查和合作方面的难度，反洗钱工作陷入困境。

（一）网络洗钱的隐蔽性增加了监管的难度

互联网金融环境下，客户可以进行电子支付交易，借助互联网就可以通过电子业务处理系统自动办理金融业务，随之，利用网络支付工具（例如，电子货币）洗钱就成为了网络洗钱的重要形式。网络支付系统通过数字证书、数字签名认证交易双方的身份，但是目前并没有实现网络实名制，所以对用户身份的验证并没有现实金融机构的要求高，网络洗钱分子完全可以利用购买的他人身份信息资料注册账户，很好的隐藏自己的真实身份；另外，网络支付系统没法审查付款方的资金性质和来源，网络洗钱者注册开通一个淘宝账户，将犯罪收益存入支付宝，就可以利用在线支付进行较隐蔽的洗钱犯罪，而不会像信用卡支付那样存在书面记录导致留下洗钱的线索。在缺乏健全的交易监测报告系统的情况下，银行根本无法对这些网上的支付交易进行逐笔审查（例如有些电子货币发行主体是非金融机构，利用这些电子货币支付可以脱离银行账户的审查），无法筛选出涉嫌网络洗钱的可疑交易，这些隐蔽性的洗钱行为就给反洗钱的监管工作带来许多新的难题，大大提高了反洗钱监管工作的困难程度。

（二）网络洗钱的即时性增加了侦查的难度

与传统金融相比，互联网金融有云计算、大数据、搜索引擎、社交网络、移动支付等高新技术手段的支持，能够迅速的获取、筛选和处理资金信息，加之互联网每天24小时全天候地不停运转，使客户突破了时间和空间的双重限制，能够随时随地办理金融业务。在互联网金融环境下，犯罪分子能够即时地进行网络洗钱。例如，利用网上银行进行洗钱，洗钱犯罪分子能够不分时间和地点，随时登录自己的网上银行账户，迅速并且匿名的转移账户内的电子货币，掩饰非法资金的真实来源；利用网络保险进行洗钱，洗钱者可以随时随地在线投保和退保，模糊购买保险的那部分非法资金的真实性质。利用互联网金融的网络洗钱，资金信息即时、迅速地转移，使执法机关很难及时地监测到资金的信息和真实流向，没办法在有限的时间内追查和追踪到可疑资金信息，发现洗钱犯罪的证据和线索，让反洗钱侦查工作陷入新的难题。

三、我国反洗钱国际合作的完善建议

（一）适时完善国内的反洗钱法律体系

目前，我国初步建立起了由已参加的国际公约、惩治性立法和预防性立法组成的反洗钱立法体系。但是，随着洗钱犯罪新手段的出现，反洗钱的法律规定和措施也应该同步发展。今后，我国要继续对反洗钱法律体系进行完善，力争与国际接轨，例如，可以借鉴fatf“40条建议”中有关国家间犯罪资产及收益的分享问题，要求各国主管部门迅速采取行动执行外国提出的冻结、查封相关资产等要求；也可以参考借鉴别国的反洗钱法规，结合我国洗钱犯罪的最新动态，对洗钱行为的界定适时进行修改，及时将新的洗钱方式纳入到法律的调整范围内，为反洗钱国际合作奠定法律基础。

（二）深化行政合作的内容

网络洗钱手段多样，具体方式隐蔽而复杂，资金频繁地跨国流动，为增加执法行动的有效性，联合国公约突破原有的司法协作模式，将惩治、预防犯罪的范围扩大到了国际行政合作。因此，为了打击网络洗钱，我国要进一步深化行政合作的内容，在平等互利的原则下，与外国政府签订双边或多边协定，建立与外国主管当局和相关部门的联系渠道，以便于迅速交换洗钱情报；加强与外国政府的合作，尤其是技术合作，以便于对网络洗钱犯罪嫌疑人真实身份、网络洗钱行踪和资金的转移情况进行调查；在特殊重大案件中，还可以与外国政府建立联合小组进行网上执法行动；各国政府间还可以共建平台，互相分享反洗钱的执法经验。

（三）拓宽司法协助的范围

国际社会反洗钱司法合作的最终目标就是各国运用相似的反洗钱法律标准来打击洗钱犯罪，杜绝洗钱犯罪分子选择犯罪地点（洗钱地点）的可能。目前，国际社会已经建立起了一套反洗钱司法协助规则，我国要完善反洗钱国际合作，就需要建立与之相适应的司法协助规则。网络洗钱方式让反洗钱形势更加严峻，这也意味着提出的司法协助要求的范围和内容也在不断的拓宽。在此背景下，我国应积极加入反洗钱的国际公约或者国际组织，扩大关于洗钱犯罪的国际管辖范围；制定一个专门的机构，保证该请求得到迅速而妥善的移交或执行；不断完善没收、协助调查、引渡等具体司法协助措施的相关制度，保证措施的实施与落实。构建金融情报交流合作制度网络洗钱多是通过网上金融平台，因此，为了有效地对网络洗钱进行侦查和打击，就需要反洗钱金融情报和信息的迅速交换与传递，而金融情报机构就为国家间的信息交换提供了载体。我国已经建立了自己的金融情报中心―反洗钱监测分析中心，针对反洗钱国际合作面临的困境，我国要进一步加强洗钱情报信息特别是国家或地区间资金异常流动信息的交流；逐步适用国际通行的有关洗钱情报统计的标准和方法，借鉴国际先进的情报交流技术，搜集隐蔽的网络洗钱线索；与货币基金组织等加强联系，互通信息。