对P2P网络借贷发展前景的看法

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第一篇:对P2P网络借贷发展前景的看法

P2P网络借贷平台的现状和发展前景

一、引言

P2P借贷(Peer to Peer Lending)是指个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷。这里的贷款人是个人,借款人则可以是个人也可以是非金融企业。P2P平台为借贷双方提供

()信息沟通、信用评价、投资咨询等促成交易完成的服务。1

P2P贷款的主要对象是短期小额借贷者,是一种新的金融理念和金融形式,是互联网时代下的产物。因为互联网金融模式的特点,让线上的小额借贷成为可能。通过该平台,用户可以获得信用评级,个人或非金融企业可以通过这个网络平台更快地满足其资金需求,而贷款人则可通过平台更有效地支配闲散资金,选择借给信用良好的个人,从而提高社会闲散资金利用率。* 从本质上看,P2P借贷作为一种网络信息技术平台,是互联网时代下对金融模式的创新,虽然现在还并不属于金融机构的范畴,但是可以看作是对金融市场的一个值得考虑的不错的补充。但这种创新的互联网金融形式同样存在着一些问题,带来了新的风险,并因此给监管当局带来了监管挑战。

二、P2P发展现状

P2P借贷自2006年在英国出现之后, 凭借高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制吸引广泛关注并迅速传入其他国家,在世界范围内扩展开来。我国于2007年出现了第一家P2P借贷平台—— 拍拍贷,2009年之后P2P平台的数量开始快速增加。2012年之后更是以惊人的速度迅速增长。发展至今,我国P2P平台的数量已超过500家,P2P行业的年增长速度则超过300%。目前,国内P2P借贷网站主要有拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、易贷、速贷、你我贷和畅贷网等约1600 家左右。

(2)

P2P在现有的法律制度和监管框架之下,又衍变出了以下四种基本的模式:纯平台模式;保证本金(利息)模式;信贷资产证券化模式;债权转让模式。

现在最普遍的P2P模式主要包括一下几个部分。一是对用户的信用等级的核定,根据用户提交的身份证等证明进行线下认证和根据还款记录等对线上进行信用评定。信用等级直接影响借款可借额度的大小和借款成功率。二是竞标方式参与借贷,一般采取“利低者得”的原则。若借款人逾期还款,除了要承担网站电话提醒和催收服务费用以外,还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临放款人的法律诉讼。P2P平台的收入主要是成交手续费,一些网站也会收取一定的会员费.三、P2P平台发展所面临的挑战

P2P平台的用户主要是因不够额度而不能从银行获得贷款或者是急需用钱等不及银行办理手续的中低收入人群或中小微企业,且大多数贷款是无抵押、无担保,高收益高风险。由于我国现有的法律制度、监管框架、不够完善,市场环境和社会信用环境较为复杂,P2P网络信贷存在许多风险。

1.信息不对称导致的逆向选择和道德风险 根据我们所学过的信息不对称的知识,我们可以知道参与市场经济活动的人员对信息的掌握程度是不同的。信息掌握充足的人通常在经济活动中处于有利地位,而信息掌握不足的人则处于不利的地位。对于P2P网络借贷来说,贷款人不可能完全拿握借款人的信息,因此借贷双方存在信息不对称。存在信息不对称就可能引发两种行为倾向,逆向选择或道德风

(3)险。逆向选择是指贷款人为了获得借款,可能会隐瞒对自己不利的信息,甚至提供虚假的信息,因此导致贷款人投向风险比较大的借款人。道德风险是指借款人取得贷款后可能不依照合同约定使用,而是从事风险较高的活动,导致贷款难以归还,出现违约的情况。逆向选择和道德风险都会使借贷双方的利益受损,降低了整个P2P网络借贷市场的效率。

2.贷款人自负风险

由于平台的特殊性,贷款人往往需要自负风险,因此,当借款人不能按期偿付利息和本金时,拍拍贷最多只是通过“追收师”协助贷款人上门追讨,而单笔小额贷款的金额很小,但是追讨的成本却很高,即使追讨回来成本也难以弥补,贷款人因此可能不会再信任网络平台从而导致资金来源短缺。

3.信息认证带来的运营成本

多数P2P网贷平台都只单纯依靠网络来实现信息对称和信用认证,没有完善的信用认证体制,与银行的信用认证体制脱轨,因此难度和风险都很大,无法有效降低逆向选择和道德风险,导致客户违约和平台运营风险上升。但另一方面,借助线下调查来控制风险又大大增加了平台运营的成本,许多平台因为无法承受高成本的线下调查而不得不停止运营。

4.流动性风险

P2P面对的另一个挑战是流动性风险。对于P2P平台来说,如果存在期限错配和金额错配的情况,就可能引发流动性风险。在保证本金(利息)模式和信贷资产证券化模式中平台的拆标行为,以及在债权转让模式中平台对债权的拆分转让行为,都会带来期限错配和金额错配存在引发流动性风险的可能性。

5.相关法律法律不完善

P2P平台不在现行的金融机构的范畴之内。当前的金融体系的监管政策和法律措施对其不适用,监管部门尚未出台专门针对这类机构的具体措施。而且关于平台作为经营网络信息技术的网站,却从事着金融中介的服务是否违法,P2P 网站累计借款金额已超过 20万元是否能算作非法集资,P2P 网络贷款的高利率是否合法,P2P 网站上推出的理财产品涉及的债权转让是否符合标准,P2P平台应向借款人收取的管理费多高才是合理等问题都无明确的规定。且我国目前没有明确P2P的监管主体,对P2P平台的监管处于混乱之中。

四、对P2P前景的看法及建议

P2P网络借贷为个人提供了新的融资渠道,手续简便、方式灵活,是现有银行体系的有益补充,其发展具有较强的社会意义。

其一是对现有银行体制的有效补充。网络借贷一般为小额无抵押借贷,覆盖的借款人群一般是中低收入阶层。而银行对个人信用贷款的条件要求较高,手续复杂且信贷额度有限,个人从银行贷款面临不少困难。网络借贷为需要资金的人提供了新的融资渠道和融资便利,是银行信贷体系必要和有效的补充。

其二,P2P网络借贷拓宽了个人投资的渠道,提高了社会闲散资金的使用率和收益率,而且P2P平台上利率较高,能吸引大量贷款人出借贷款,从而维持平台能很好运营。

其三,促进了投资,尤其在近期经济持续下滑,需要刺激投资的情况下,民间借贷十分活跃,而P2P平台是小额民间借贷的网络化公开化。借助P2P平台,个人和中小企业可以快速获得贷款从而用于投资,根据宏观经济学的知识,拉动投资可以增加个人收入,从而促进经济发展。

其四,P2P平台也为创业者提供便利,降低了创业的成本,使创业成功可能性提高,为社会创造出许多就业岗位,在一定程度上降低了失业率。

(5)(4)我们认为,P2P 网络借贷模式存在和发展的必要性是毋庸置疑的,在我国当前的金融体系中,的确需要这样一种网络小额个人借贷平台作为银行信贷的补充。而基于P2P平台所存在的风险,有下面几条建议:

1.与银行合作,成为银行发展互联网融资部分的平台。P2P一个最大的风险来自其信息认证体制不完善,而商业银行经过长时间发展已经形成成熟的信息认证体系,且在风险上有着成熟的保障机制。所以P2P平台与银行的合作有很大的发展空间。银行可以弥补线下的不足,进军互联网,P2P平台也可以利用银行成熟的信用认证体系和广泛的资源,最终实现个人信用数据共享,形成完善透明的个人信用体系,大大降低平台的资金风险。

2.规范信用认证体制。信用认证机制能够在一定程度上缓解由信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题,因为信用认证机制通过搜集借款人的信息,并对信息整理加工分析后做出信用评级。信用评级能够反映借款人的信用情况,揭示借款人的信用风险。因此,贷款人可根据信用评级做出合理的放贷决策,避免逆向选择行为的发生。因此需要行业规范线下信用认证方式,提高线下认证的准确性,形成线上线下结合的有效的信用认证体制。从而降低风险。

3.加强政府对P2P网络借贷平台的监管。国外建立了个人信用评级监管体系,设立了相应的监管主体,监管主体是在现有的法律上,监督提供信用评级的专业机构,使其合法制定和使用个人信用评级数据。*与国外不同的是,中国个人信用评级由P2P网络借贷平台提供,而不是专业的评级机构。因此,政府需要正确引导规范P2P网络借贷平台的信用认证机制。(6)

4.降低高信用等级借款人的利率。中国 P2P 网络平台上贷款利率一般在 15%-21.6%*之间,如果收益难以达到利率,借款人便会有违约风险,这无疑加大了贷款风险。而且根据逆向选择,信用较高的借款人可能所负担起的利率水平较低,很难在P2P平台上获得资金,从而很可能形成“柠檬市场”,是市场失灵。如果能建立起科学的借款人信用评价体系,就能对高信用的借款人收取较低的固定利率,为他们自主创业提供资金支持,实现自身财务的独立和自由。

参考文献:

(1)(2)《中国p2p 网络借贷的发展现状及前景》

钱金叶 杨 飞(3)(5)《P2P 小额网络贷款模式研究》

张玉梅(4)《P2P借贷行业的发展与风险控制》 黄琼

(6)《国际 P2P 行业发展趋势与商业银行未来发展》

金融论坛 2014年第3期(总第219期)

《P2P借贷的模式风除与监管研究》

叶湘榕 《P2P网络借贷模式研究》

高佳敏

《中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究——来自“人人贷”的经验证据》 王会娟 廖理

第二篇:对网络培训的看法

网络教师培训的总结

这个假期我参加了教师教育技术网络培训,在这近一个月的时间,每周都会登录网络培训课程平台进行学习,学习过程中认识了许多朋友,虽然与这些朋友素未谋面,但是却可以通过论坛和QQ号自由交流,一起协作完成课程任务,探讨教学中遇到的问题。在紧张愉快的学习氛围中,在老师的引领之下,我们即将完成远程网络教师培训课程,在这近一个月的时间学习,使我受益匪浅。:

首先,这次远程网络平台的培训让我确确实实有很大的收获,并将之应用到教学当中。我通过了这次学习、“我第一次知道什么叫帖子、发帖、回帖、课件。”、“第一次收发邮件”、“第一次上传文件”、“第一次用到PPT”……好多过第一次,使我学到了很多的教学经验。同时我对计算机的应用也得到了进一步的提高。

其次,在此以前,我虽然常常用到表现性评价,因为他能使我们的教学以及工作会更精彩,当时我真不能总结地说出是“表现性评价”,我只是说——是表扬学生。通过这次的学习、培训使我才真正知道这个词儿,我认为“表现性评价”这个词儿,总结得很好。

再次,在这次培训当中,我们的吴新颖老师给我留下了深刻的印象,我能深切地感受到吴老师勤奋的工作态度和严谨认真的工作作风:当凌晨的时钟敲响的时候,她还在默默地给我们作指导,依旧在批阅作业和帖子,还给我们写出很符合实际的评语;有些学员做作业敷衍塞责时,她总能给予他们谆谆教诲:作业要精益求精,力求完美。

通过这次培训,我不但学到了新知识、开阔了视野,更学到了老师们高尚的品质和助人为乐的精神。我要继续努力,争做一名优秀的山村教师!

第三篇:网络借贷管理办法

网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行

办法

(征求意见稿)

第一章 总 则

第一条 [立法目的及依据] 为规范网络借贷信息中介机构业务活动,保护出借人及相关当事人合法权益,促进网络借贷行业健康发展,更好满足中小微企业和个人投融资需求,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规,制定本办法。

第二条 [适用范围和释义] 在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动,适用本办法,法律法规另有规定的除外。

本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等

服务。

本办法所称地方金融监管部门是指各省(区、市)人民政府承担地方金融监管职责的部门。

第三条 [基本原则] 网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得设立资金池,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

第四条 [管理机制] 按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则,落实各方管理责任。国务院银行业监督管理机构负责对网络借贷信息中介机构业务活动制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度,指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处臵工作。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管,打击网络借贷涉及的金融犯罪工作。国家互联网信息管理办公室负责对

金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

地方金融监管部门负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处臵工作,指导本辖区网络借贷行业自律组织。

第二章 备案管理

第五条 [备案登记] 拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构,不包含其分支机构,应当在领取营业执照后,携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

地方金融监管部门应当为网络借贷信息中介机构办理备案登记。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行评估分类,并及时将备案信息及分类结果在官方网站上公示。

网络借贷信息中介机构还应当依法向通信主管部门履行网站备案手续,涉及经营性电信业务的,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。

网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。

第六条 [机构名称] 开展网络借贷信息中介业务的机构,其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样,法律、行政法规另有规定的除外。

第七条 [备案变更] 网络借贷信息中介机构备案事项发生变更的,应当在5个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。

第八条 [备案注销] 经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的,应当在终止业务前5个工作日内书面告知地方金融监管部门,并办理备案注销。

经备案的网络借贷信息中介机构依法解散、被依法撤销或者依法宣告破产的,除依法进行清算外,由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。

第三章 业务规则与风险管理

第九条 [机构义务] 网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:

(一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

(二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

(三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

(四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

(五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向网络借贷行业中央数据库报送并登记;

(六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

(七)依法采取预防、监控措施,建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度,履行反洗钱和反恐怖融资义务,接受反洗钱监督管理;

(八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

(九)配合相关部门做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

(十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

网络借贷行业中央数据库管理办法另行制定。第十条 [禁止行为] 网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;

(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务;

(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

第十一条 [实名注册] 参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

第十二条 [借款人义务] 借款人应当履行下列义务:

(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

(二)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

(三)按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

(四)借贷合同及有关协议约定的其他义务。第十三条 [借款人禁止行为] 借款人不得从事下列行为:

(一)欺诈借款;

(二)同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

(三)在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

(四)已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;

(五)法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其

他活动。

第十四条 [出借人条件] 参与网络借贷的出借人,应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。

第十五条 [出借人义务] 参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:

(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

(二)出借资金为来源合法的自有资金;

(三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

(四)自行承担借贷产生的本息损失;

(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。第十六条 [线下业务] 除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

第十七条 [风险控制] 网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限,防范信贷集中风险。

第十八条 [网络与信息安全] 网络借贷信息中介机构

应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配臵充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。

网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为5年;每两年至少开展一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。

网络借贷信息中介机构成立两年内,应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

第十九条 [募集期管理] 网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设臵募集期,最长不得超过10个工作日。

第二十条 [费用分配] 借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

第二十一条 [征信管理] 网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法报送、查询和使用有关金融信用信息。

第二十二条 [电子签名] 各方参与网络借贷信息中

介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。

第二十三条 [档案管理] 网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

第二十四条 [业务暂停与终止] 网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止,不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。

网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的,应当在解散、被撤销或破产前,妥善处理已撮合存续的借贷业务,清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

[破产隔离] 网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不列入清算财产。

第四章 出借人与借款人保护

第二十五条 [借贷决策] 网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

第二十六条 [风险揭示及评估] 网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为,并经出借人确认。

网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设臵可动态调整的出借限额和出借标的限制。

第二十七条 [客户信息保护] 网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密,未经出借人与借款人同意,不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应在当中国境内进行。除法律法规另有规定外,网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

第二十八条 [客户资金保护] 网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

第二十九条 [纠纷解决] 出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:

(一)自行和解;

(二)请求行业自律组织调解;

(三)向仲裁部门申请仲裁;

(四)向人民法院提起诉讼。

第五章 信息披露

第三十条 [融资信息披露及风险揭示] 网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息:

(一)借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;

(二)融资项目基本信息,包括但不限于项目名称、类

型、主要内容、地理位臵、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况;

(三)风险评估及可能产生的风险结果;

(四)已撮合未到期融资项目有关信息,包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

第三十一条 [机构经营管理信息披露] 网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位臵披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏,定期以公告形式向公众披露报告、法律法规、网络借贷有关监管规定及工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息,内容包括但不限于机构治理结构、董事、监事、高级管理人员及管理团队情况、经会计师事务所审计的财务会计报告、风险管理状况、实收资本及运用情况、业务经营情况、与资金存管机构及增信机构合作情况等。

网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对

本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。

网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门,并臵备于机构住所供社会公众查阅。

第三十二条 [披露义务的责任主体] 网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉地履行职责,保证披露的信息真实、准确、完整、及时、公平,不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对融资项目有关信息的调查核实,保证提供的信息真实、准确、完整。

第六章 监督管理

第三十三条 [中央金融监管部门职责] 国务院银行业监督管理机构除应当履行本办法第四条规定的有关职责外,还应当承担下列职责:

(一)对地方贯彻落实国家相关政策法规、开展监管工

作进行指导、协调和监督;

(二)建立跨省(区、市)经营监管协调机制,加强对网络借贷信息中介机构业务活动风险监测分析和开展风险提示,对可能出现的风险进行预警提示和督导;

(三)推进行业基础设施建设,建立网络借贷行业中央数据库;

(四)指导网络借贷行业自律组织;

(五)对本办法及相关实施细则进行解释。

第三十四条 [地方金融监管部门职责] 地方金融监管部门依照法律法规和《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等文件要求,加强沟通、协作,并履行下列监管职责:

(一)建立网络借贷信息中介机构及其股东、合伙人、实际控制人、从业人员的执业记录,建立并管理行业有关数据信息的统计,开展风险监测分析,并按要求定期报送国务院银行业监督管理机构;有关统计数据与中国人民银行及网络借贷行业中央数据库运行机构共享;

(二)对网络借贷信息中介机构业务活动中的信息披露进行监督,制定实施信息披露、风险管理、合同文本等标准化规则,促进机构信息披露和增强经营管理透明度;

(三)受理有关投诉和举报,自主或聘请专业机构对辖内网络借贷信息中介机构进行现场检查和非现场监管;

(四)对网络借贷信息中介机构及其从业人员违反本办

法和相关监管规定的,视情节轻重对其采取相关措施;

(五)建立舆情监测制度,对网络借贷信息中介机构业务活动中可能涉及非法集资等违法违规行为进行监测,并及时报告省级人民政府,涉嫌犯罪的,依法移交公安司法机关查处;

(六)定期向省级人民政府、国务院银行业监督管理机构报送本辖区备案和网络借贷行业监管与发展情况报告。

第三十五条 [自律组织职责] 省级网络借贷行业自律组织应当将组织章程报地方金融监管部门备案,并履行下列职责:

(一)制定自律规则、经营细则和行业标准并组织实施,教育会员遵守法律法规和网络借贷有关监管规定;

(二)依法维护会员的合法权益,协调会员关系,组织相关培训,向会员提供行业信息、法律咨询等服务,调解纠纷;

(三)受理有关投诉和举报,开展自律检查;

(四)法律法规和网络借贷有关监管规定赋予的其他职责。

第三十六条 [客户资金存管] 借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议,明确各自权利义务和违约责任。

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

资金存管方应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

第三十七条 [重大风险信息报送] 网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后,立即采取应急措施并向地方金融监管部门报告:

(一)因经营不善等原因出现重大经营风险;

(二)网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为;

(三)因商业欺诈行为被起诉,包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处臵资金等行为。

地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处臵制度,制定处臵预案,及时、有效地协调处臵有关重大事件。

地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中

介机构重大风险及处臵情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

第三十八条 [一般信息报送] 网络借贷信息中介机构发生下列情形的,应当在5个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门报告:

(一)备案事项发生变更;

(二)不再提供网络借贷信息服务;

(三)因违规经营行为被查处或被起诉;

(四)内部人员违反境内外相关法律法规行为;

(五)国务院银行业监督管理机构、地方金融监管部门要求的其他情形。

第三十九条 [审计] 网络借贷信息中介机构应当聘请有资质的会计师事务所进行审计,并在上一会计结束之日起4个月内向地方金融监管部门报送审计报告。

第七章 法律责任

第四十条 [监管部门责任] 地方金融监管部门有下列情形之一的,依法给予行政处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

(一)未依照本办法规定报告重大风险和处臵情况的;

(二)未依照本办法规定向国务院银行业监督管理机构提供行业统计、行业报告等相关信息的;

(三)其他违反法律法规及本办法规定的行为。第四十一条 [机构责任] 网络借贷信息中介机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定,有关法律法规有处罚规定的,依照其规定给予处罚;有关法律法规未作处罚规定的,工商登记注册地地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施,以及给予警告、通报批评、人民币3万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

网络借贷信息中介机构违反法律规定从事非法集资活动的,按照相关法律法规和工作机制处理;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

监管部门应当通过信用信息公示系统,公示其在履行职责过程中产生的相关企业行政许可信息和行政处罚信息,并将诚信档案与网络借贷行业中央数据库或其他全国性的数据库链接,实现数据共享。

第四十二条 [出借人与借款人责任] 网络借贷信息中介机构的出借人及借款人违反法律法规和网络借贷有关监管规定,依照有关规定给予处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

第八章 附 则

第四十三条 [相关从业机构] 银行业金融机构及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民政府批准设立的融资性担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构,设立办法另行制定。

第四十四条 [全国行业自律组织] 全国性网络借贷行业自律组织接受国务院银行业监督管理机构指导。

第四十五条 [过渡期安排] 本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的,除违法犯罪行为外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过18个月。

第四十六条 [实施细则] 省级人民政府可以根据本办法制定实施细则,并报国务院银行业监督管理机构备案。

第四十七条 [生效日期] 本办法自 年 月 日起执行。

第四篇:浅谈我对网络学习的看法

浅谈我对网络学习的一点看法

学习已经有一段时间了,对于如何使用这个网络学习的平台已经是驾熟就轻了。我一直认为,一个好的学习的平台可以引起学生对学习的兴趣。在江苏开大这个网络学习的平台里,我仿佛找回来那遗失已久的学习感觉。

先说说优点,利用网络教育资源及进行教学,作为一种新的教学形态,自有它的好处:首先网络教育资源为教师学习、提高自身素质提供了一个很好的学习的平台。其次,网络教育资源解决了教师出门学习难的问题。

教师的成长主要包括教育观念的转变、教学手段的更新等,而这些离不开学习教育理论,听取优质课、聆听专家的讲评等等。学校不需花一分钱、教师不需出校门,就可以学习先进的教学方法、聆听专家富含先进教育理念的讲评,有效地解决了教师出门学习难的问题。第三,网络教育资源有利于教师相互交流共同成长。

老师们平时写的教育叙事故事、案例、论文以及自制的部分课件,学生的优秀习作等等都上传到了网络上,教师可以互相浏览、评述、共同进步。你不仅可以看到其他教师写的案例、论文、自制的课件,还可以看见更多教师的评述,从中受到启发,而且自己也可以参与其中进行交流,从而共同进步。

第五篇:浅谈我对网络学习的看法

浅谈我对网络学习的一点看法

学习已经有一段时间了,对于如何使用这个网络学习的平台已经是驾熟就轻了。我一直认为,一个好的学习的平台可以引起学生对学习的兴趣。在江苏开大这个网络学习的平台里,我仿佛找回来那遗失已久的学习感觉。

先说说优点,利用网络教育资源及进行教学,作为一种新的教学形态,自有它的好处:首先网络教育资源为教师学习、提高自身素质提供了一个很好的学习的平台。

其次,网络教育资源解决了教师出门学习难的问题。教师的成长主要包括教育观念的转变、教学手段的更新等,而这些离不开学习教育理论,听取优质课、聆听专家的讲评等等。学校不需花一分钱、教师不需出校门,就可以学习先进的教学方法、聆听专家富含先进教育理念的讲评,有效地解决了教师出门学习难的问题。

第三,网络教育资源有利于教师相互交流共同成长。老师们平时写的教育叙事故事、案例、论文以及自制的部分课件,学生的优秀习作等等都上传到了网络上,教师可以互相浏览、评述、共同进步。你不仅可以看到其他教师写的案例、论文、自制的课件,还可以看见更多教师的评述,从中受到启发,而且自己也可以参与其中进行交流,从而共同进步。第四,网络教育资源为教师有效地进行课堂教学,提供了保障。

网络教育资源能给予学生更清晰直观的指导,化抽象为具体。传统的教学手段是一支粉笔一块黑板,主要是用文字和符号来表现教学内容的,往往会把事物抽象化。而电化教学则可以利用网络资源,让学生眼见其形,耳闻其声,把客观事物具体化、形象化。

最后,网络教育资源有利于发挥学生的主体作用,促进学生主动全面发展。

网络教学给传统的教学方式注入了新的生机和活力。因为它集声音、图像、视频、动画等内容于一体,激发学生主动参与。同时学生针对自己在学习中存在的问题,可以在网上找到解决的方法。学生也可以直接在网上查阅资料,运用所学知识进行自主分析。

再说说缺点,本学期开设了六门课程。对《大学英语》的学习是最为头疼的,在学习上困难较大。光是听和看,感觉没什么学习热情。同时,感觉英语这课程的学习相对麻烦,如果可以增设一个集听、说、写为一体的互动平台,让我有机会练习发声,那是相当好的。与《大学英语》一样,《计算机应用基础》存在的问题也是在于实际操作的运用上,如果可以把类似于计算机等级复习考试那样的系统加入其中,可以方便学生随时学习运用软件,那样就可以让学生更快吸收学习要点。

在网络平台的学习中,我感觉互动平台的作用并不大,同学们除了问作业资料就是考试题目,在这一点上,管理者或老师不妨引导一下,多参与某个热点帖子的讨论,一则可以增进学生对学习的理解,两则可以加强师生间的互动。说到这一点,我建议咱们的作业也可以朝着这个思路上走,干巴巴的专业题目和干巴巴的课程内容实在难以施展,如果可以把内容融入到实际生活,把现实的例子作为案例,豁然开朗的思维模式应该会更快锻炼出来。

一直以来,很多人认为学生就是生搬硬套、不加思考的书呆子,可我觉得学习的目的是为了进步,为了让自己的学识更加充裕。当学习完一门课程后,我们可以不再因为肚子无墨而被人笑话。网络学习,也就是远程教育,是一种全新的教育方式,在这样的教学方式中,不但是可以帮助学生可以终身学习,还应该与时俱进,让教学方式更加丰富、更具吸引力。

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