比较优势下的邮政储蓄银行未来发展探究

第一篇：比较优势下的邮政储蓄银行未来发展探究

比较优势下的邮政储蓄银行未来发展模式探究

宁骁信玉红

（辽宁石油化工大学经济管理学院，辽宁抚顺，113001）

摘要：本文就即将在年内挂牌成立的邮政储蓄银行的未来发展模式进行研究。通过分析其对比其他商业银行所存在的长处和不足，运用“比较优势”学说从资金来源、资金运用等相关方面来论述未来邮政储蓄银行的发展方向和经营策略。

关键词：邮政储蓄银行比较优势发展模式

2005年7月国务院第99次会议上原则通过了《邮政体制改革方案》，要求加快成立邮政储蓄银行，实现金融规范化经营。至此，业界争论多时的有关邮政储蓄银行的组建工作终于拉开了帷幕。

一、比较优势下的邮政储蓄

1.比较优势学说的提出

比较优势学说最早是在19世纪由英国古典经济学家大卫·李嘉图在《政治经济学及赋税原理》一书中提出的，其理论主要是用来解释现实中发达国家、发展中国家和落后国家之间的贸易往来问题。核心内容是：任何一个国家，不论它的经济力量强弱，都应该根据比较优势原则，确定自己具有相对优势的产品，安排生产，进行贸易，使贸易双方用同样的劳动消费，得到比分工前所能得到的更多的产品。

同样，比较优势的原则也可以运用在未来邮政储蓄银行发展模式的确定上，在近百年的发展中，邮政储蓄存在着因自身体制的弊端和运作模式的不当所产生的“致命”弱点，但同时也具有其他商业银行和金融机构所不具备的优势。在正确认识到自身长处和短处的基础上，如何有效的“扬长避短”，发挥比较优势，与其他银行和金融机构共同服务于国家金融体系，发展国民经济，是即将挂牌成立的邮政储蓄银行所要面临的一个重要课题。

2.邮政储蓄的优势

邮政储蓄依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，鲜明的经营特色，先进的网络支持，在激烈的市场竞争中有着其他银行和金融机构无法比拟的优势。其竞争优势主要体现在：

⑴完成了原始资金积累。中国邮政储蓄在没有任何资金风险的情况下，依靠中央银行再存款利息补贴完成了原始资金的积累，其1.48万亿元的存款余额，9.7％的市场占有率以及由新增存款自主运用所形成的3519亿元资产，是其他非国有银行和农村信用社所不具有的，这也是邮政储蓄银行最大的战略竞争优势。⑵完善众多的经营网点。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，在占据城市的一定市场份额基础上，将储蓄网点延伸到一般商业银行无法触及的乡村、山区，全国邮政储蓄营业网点已超过3.6万个，其中县及县以下农村网点占2/3以上，成为国内网点数量最多的金融机构。邮政储蓄银行在这方面也同样具有着其他任何一家金融服务机构所不能比拟的战略优势。

⑶拥有先进的科技信息网络。邮政储蓄机构依托邮电分业前的科技、资金优势，在全国范围内开展了大规模的邮政储蓄电子计算机网络的建设工程，目前已形成自成系统、全国统一的网络结构。特别是“绿卡”工程已成为全国最大的活期储蓄通存通兑网络，联网的大中城市最多，覆盖全国31个省、市、自治区，连接网点3.6万个，汇兑网点4.5个，拥有6827台ATM机，从而为邮政储蓄业务的发展创造了有利的硬件条件。⑷较为低廉的经营成本。邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低，基本上不需要特意为开办储蓄业务而另找营业场地，节省了大量的基础设施建设费用，各项营业、管理成本费用较其他金融机构更为低廉。

3.邮政储蓄的劣势 宁骁，男，辽宁鞍山人，1982年生，辽宁石油化工大学技术经济及管理专业硕士研究生，研究方向：银行管理与资本运作 信玉红，女，天津人，1963年生，辽宁石油化工大学教授，硕士研究生导师，研究方向：投资银行理论和银行业务管理

长期以来，由于邮政储汇局只是国家邮政局的一个职能部门，而非独立法人机构，面临很多体制上的问题，给其发展造成很多负面影响，特别是混合经营的管理体制，使其在人员、技术和风险防范机制等方面处于明显的劣势。

⑴成立初期包袱过重。由于中国邮政的特殊情况，邮政储蓄多年来一直担当着后勤给养的角色，扶持邮政业的发展。在邮政储蓄银行成立初期，还不能扔掉其他邮政业务实现完全的独立经营。其他商业银行是根据业务发展拓展金融业务，而邮政储蓄银行还要支持邮政系统其他业务的正常经营，导致其作为金融机构的主体不清，监管实施困难，不利于其业务的拓展。

⑵从业人员整体素质偏低，金融专业人才匮乏。目前邮政储蓄的多数从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。

⑶制度基础薄弱，内控能力不强。从2002年、2003年两次全国性的违规揽储专项检查和2004年对邮政储蓄内控制度检查情况看，内控制度体系不完善、内控意识不强、风险隐患较大是当前邮政储蓄的内控现状，很难适应未来经营范围扩大、自主性增强的发展要求。

二、发挥比较优势，确定未来发展模式

经过对邮政储蓄的现状分析，我们不难看出，即将成立的邮政储蓄银行是机遇与挑战并存，利益和风险同在。所以，只有在科学的分析论证下，才能够最大程度地发挥优势，努力拓宽资金来源渠道并提高资金利用的效率，进而延伸其业务领域，以求更大的发展。

1.资金来源方面

⑴成立初期的邮政储蓄银行应该立足于基层，充分利用已有的网点遍布，特别是农村网点众多的优势，抓住农村的小额储蓄市场，让更多的农民把手头闲置的资金存入邮政储蓄的账户，成为农村金融体系中的主导部分。

⑵在城市，推行客户经理制，构建储蓄市场的营销体系。针对金融产品市场竞争激烈，专业性较强的特点，应该树立全员营销的观念，建立专门的营销机构，实行客户经理制，对大额存款客户、集团客户等进行分片、分层负责，建立大客户档案，充实信息，加大投入资金的力度，实行动态管理，及时了解大客户的需求并进行反馈。

2．资金运用方面

⑴努力促使邮政储蓄资金回流农村，更好的反哺农村金融市场，支持“三农”和社会主义新农村建设。前文已述，多年来，邮政储蓄以其“只存不贷”的运作方式成为了农村资金的“抽水机”。在当前的形势下，应该健全相应的机制，为社会主义新农村建设提供必要的金融支持。为此，笔者认为应当做好如下几方面的工作：①国家应当明确规定邮政储蓄资金自主运用于农村建设的比例，并根据各地的实际情况确定与当地农村信用合作社的协议存款比例，更好的引导邮政储蓄资金“回流”农村；②通过中央银行账户直接划拨邮政储蓄转存给农村信用合作社的大额协议存款，提高资金的安全性，解除从确保资金安全角度对邮政储蓄设定的质押条件；③可以面向农村开展小额信贷业务，更好更直接的为农村经济建设服务；④可以考虑设立农业产业投资基金，实现对粮食生产、销售等农业领域的资金支持，同时借鉴保险公司的做法，在一定比例内投资农业债券或者将更多的资金购买农业发展银行的金融债券。

⑵继续稳步施行现有的资金运用方式。现有的邮政储蓄资金的主要运作方式为：商业银行间的大额协议存款、银行间同业拆借和国债市场业务。此三项资金运作方式近两年的收益率一直稳定在3.6%左右，运作情况良好，在邮政储蓄现有的条件下，这三种方式的有效运作是其平稳过渡为商业银行的必要条件。

⑶为了实现更大的利润，邮政储蓄银行还可利用网络优势，大力拓展汇兑业务和代收费等中间业务。我国商业银行开展中间业务尚处于起步阶段，尤其是农村中间业务市场有待开发，邮政储蓄银行可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务市场。可以考虑开展代理保险、代发养老金、代发工资、代理发行和兑付凭证式国债、代收学费、全国异地通存通取等业务，较好地满足的金融服务需求。

⑷积极寻求金融市场的边缘业务。目前我国金融市场竞争比较激烈，邮政储蓄银行战略竞争进入压力

较大，所以要想在激烈的金融市场竞争中站稳脚跟，在成立初期就应当避开激烈的竞争领域，积极寻找金融竞争市场的边缘地带，将其他实力较强的银行不愿涉及的领域做强。为此，可以尝试对现有的储蓄网点进行改造，在中小城市和广大的农村成立一批以存贷零售业务为主的营业网点，其主要职能是利用其网络网点汇兑优势和对当地民情、企业信贷状况的熟悉，吸收居民储备并向中小企业和城乡社会放贷。

三、其他应当着力解决的问题

⑴构建全面的风险管理体系。由于邮政储蓄长期以来从事单一的存款业务，风险管理经验不足，成立邮政储蓄银行之后，其业务范围和品种将大大拓宽，这对其风险管理能力将是一个巨大的挑战。因此，如果邮政储蓄银行不能在短期内建立起较为全面的风险管理体系和机制，注重培养专业风险管理队伍，将很难应对日益复杂多样的金融风险。

⑵加大品牌宣传力度，树立全新的营销理念。对于新成立的邮政储蓄银行，一方面要加强柜台宣传，在柜面上摆放宣传材料，积极引导和培养员工的主动营销意识；另一方面要加强柜外宣传，派出员工主动上门宣传业务，用服务聚合客户，用服务拼抢市场，这方面可以借鉴法国邮政储蓄所建立的多层次营销策略，构建有效的营销体系。

⑶开发功能强大的电子银行。应当利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，随时关注硬件设施和软件的升级，并着手建立网络银行。

⑷培育良好的企业文化。邮政储蓄银行成立以后，要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，为邮政储蓄银行的持续健康发展奠定良好的基础。

⑸着力培养优秀的团队。人才不足将是邮政储蓄银行成立后面临的一大问题，随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高。因此邮政储蓄银行要想在竞争中站稳脚跟并实现长期持续发展，就必须加大人才培养和引进力度，尽快建立一支优秀的金融专业队伍。

四、总结

综上所述，即将成立的邮政储蓄银行应当将自身定位为——立足服务于农村金融市场，以银行间同业拆借、大额协议存款和小额贷款业务为主，积极开展多领域中间业务的银行，以此来应对多方面的考验与挑战，更好地服务于国家经济建设和满足金融市场的需求。

参考文献

[1]高华、金美花.成立邮政储蓄银行势在必行[J].吉林金融研究.2005（11）

[2]张正平、何广文.改革后邮政储蓄资金流向何方[J].调研世界.2005（10）

[3]浙江省银监局课题组.未来邮政储蓄银行功能定位的思考[J].浙江金融.2006（1）

[4]唐文华、臧国华.在改革中发挥比较优势——谈中国邮政金融业的发展方向[J].上海金融.2001（4）

[5]吴传岭.中国邮政储蓄银行发展战略分析[J].商业现代化.2005（10）上

[6]华民.国际经济学[M].上海：复旦大学出版社.1998

The Research of Post Bank’s Future Development Pattern

Under the Comparative Advantage

Abstract: This dissertation is mainly about the research of the Post Bank’s future development pattern.After analyzing her advantage and disadvantage compared with other commercial banks, discuss her future

development orientation and operating strategy from the aspects such as funds source and funds apply by utilizing the Theory of Comparative Advantage.Key Words: Post Bank;comparative advantage;development pattern

第二篇：邮政储蓄银行发展之我见（推荐）

邮政储蓄银行发展之我见

邮政储蓄发展成为邮储银行后，4年间取得了很大的成绩，为广大中小企业主提供了新的贷款的资源，支持了当地经济的发展，获得了社会的广泛认可。作为一名普通的邮储员工，我经历了这四年的发展历程，生出一点点感想，在此投几颗小石头，希望能溅起几朵小水花。

邮储银行是从最初的邮政储蓄演变而来，现在的人员体系基本可分为两部分，原有的邮政储蓄的老员工，然后就是新引进的大学生。一个企业的发展，全在于人，这两个一老一青的群体，共同支撑着邮储银行。邮储的老员工较年轻员工有着比较大的优势，有着丰富的工作经验和社会关系，这有助于工作的顺利开展。但同时也携带了不可克服的弊端。因循守旧，怕承担责任，没有开拓精神是邮储老员工的最大弊端。邮储银行的管理层都被这些老员工占据着，都有着官本位，自我保护的思想。凡事不是从企业角度去考虑，而是从个人角度出发；政策制定都是以取悦领导为导向，而不是以企业的客观实际为依据。

新引进的大学生是一个可塑性很强的群体。我现在担心的是这群年轻人在上述的氛围中成长，将来会变成什么样，变成开拓进取的栋梁？还是只知道“当官”，吃吃喝喝的庸俗之辈？我深深的担心，我深深的为邮储银行的前途担忧。

邮储银行的业务流程迫切需要简化，否则会大大增强一线人员的工作强度，客户也因繁杂的手续和漫长的等待而不耐烦，这势必导致

优质客户资源的流失。

业务流程越来越繁杂是由什么造成的呢？主要还是邮储银行缺乏风险防范的经验，认为对业务的控制手段越多就越安全。各个业务部门为规避风险，就给业务处理按上重重枷锁，不考虑这些枷锁柜员是否有可行性，是否影响业务的发展。银行固然要规避风险，但是无效且费时的控制手段是没有意义的。

或许有人会问，虽然邮储银行由一班老人家在维持，但仍然在发展。其实我担心的是邮储银行的前途，在现行的经济体制下，银行仍然处于垄断地位，不需要付出多少成本，就可以获取高额利润。未来的金融市场是什么样，纵观目前形式，银行只会越来越多，不会少。或许若干年后，我们的邮储银行失去了垄断地位，会是一个什么样子，如果那时候才幡然悔悟，情何以堪啊？

第三篇：邮政储蓄银行

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第四篇：邮政储蓄银行

C

1．国内邮件内禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蚀性、放射性、毒性等危险物品；国家法律法规禁止流通或者寄递的物品。

2．绿卡储蓄卡是邮政部门为客户提供的一种多功能电子理财工具，发行对象为个人。

3．书写人民币小写金额数的整数部分，采用国际通用的“三位分节制”，即从个位向左每三位用分节号“，”分开。

4．邮政职业道德要求“创新”代表锐意进取，开拓创新。

5．我国的陆疆，全长2万多公里，共有15个陆上邻国。

6．卡异地取款时，除打印存款凭条外，还须打印中国邮政储蓄手续费收据一式两联。

7．系统对柜员所作的每笔存取款交易成功后，自动更新尾箱金额。

8．未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务动。

9．储蓄机构不得代任何单位和个人查询储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。

10．金融机构变更名称未经中国人名银行批准的，给予警告，并处1万元以上10万元以下的罚款。

11．邮政金融系统网络结构分为全国中心和省中心两级。

12．根据账号查分户账（司法查询），必须由支行长授权办理。

13．计算机病毒按发作条件分为定时发作病毒、定数发作病毒和随机发作病毒。

14．客户办理转账业务时，转储账户必须凭密码办理。

15．储蓄人员离开网点要关闭电源、火源、水源。

16．某储户1999年12月15日开户的三年期零存整取存款，月存1000元，约定存期内假设每月均为15日存入，无漏存，2001年9月15支取，支付税后利息152.46元。

17．有未登折明细或未打印对账单明细的账户，清户前应先打印相应明细。

18．ATM有退卡保护措施，退卡30秒后客户没有取卡，ATM必须吞卡。

19．县行向省行请领重要凭证，以不超过三个月的使用量为限。

20．某储户1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，过期利息26.25元。

21．邮政储汇员工必须做到：办理各项业务时，严格按储汇业务操作规程和有关制度办事，杜绝违规操作。

22．存取款免填单必须在配备监控的网点施行。

23．单卡户指一个活期账户只使用储蓄卡一个交易工具。

24．活期储蓄起存金额为1元。

25．河南“濮阳”的正确拼音注释是puyang。

26．客户可凭存折、密码在省内任一联网网点柜台或自助终端办理补登折手续。

27．汇款人自交汇汇款之日起，在一年内可向收汇网点、对付网点申请查询汇款的兑付情况。

28．邮政储蓄一本通是以一本通存折作为存款凭证，组合不固定面额的定活两便和整存整取两个储蓄存款品种的产品。

29．邮政汇款改汇业务不可同时更改收款人姓名和收款人地址。

30．邮政代理保险、基金网点及县市行出纳库存现金限额由县市行中间业务会计进行核定。

二、单项选择31．邮政储蓄存款利率由（D）拟定，国务院批准后执行。

A、信息产业部B、中国银行C、国家邮政局D、中国人民银行

32．计算机按应用特点可分为通用机和（B）。

A、巨型机B、专用机C、微型机D、中型机

33．中国邮政电子汇兑系统于（）正式投入使用，面型社会开办邮政电子汇兑业务。

A、B、C、D、34．统一版本后邮政储蓄机构所办理的整存整取转存业务，转存次数是（D）。

A、一次为限B、二次为限C、三次为限D、次数不限

35．保险重打单据交易需（D）授权、A、无需授权B、普通柜员C、支局长D、综合柜员

36．业终了柜员需打印（C）“基金业务交易列表（网点）”和“基金确认成功/不成功/部分成功交易列表（网点）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》规定：原样连接的残缺、污损人民币、金融机构应向持有人按原面额全额兑换。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．业务种类表示不同的储蓄业务品种，表示定活两便的业务种类号是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列证件不属于实名身份证件的有（D）。

A、台湾居民来往大陆通行证B、军官退休证C、边境出入境通行证D、学生证

40．下列选型中无需客户填单的是（C）。

A、整整开户B、挂失C、活期取款2万元D、转账

41．邮政通信的生产活动是通过（A）来生产效用。

A、传递信息B、创造物质财富C、物质生产D、生产产品

42．各邮政代理保险网点应由（B）负责向县市行管理部门请领空白凭证。

A、柜员B、综合柜员C、支行长D、市县行管理员主动下发

43．1999年5月30日存入储蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣税存期为（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．邮政汇款种类有（A）。

A、现金到现金汇款、现金到账户汇款、账户到现金汇款、账户到账户汇款

B、普通汇款、实时汇款C、邮局通知汇款、自行通知汇款D、以上都对

45．金额、户数汇总表中，下列选项中（A）不归入定期存入（支取）金额合计。

A、通知存款B、存本取息小计C、整存整取小计D、零存整取小计

46．客户可以进行开放式基金的申购、赎回等操作的工作日称为（D）。

A、申购日B、认购日C、赎回日D、开放日

47．员工庄重的仪表，得体的服饰，体现邮政企业工作人员正直可靠的形象，能使用户增加对企业的（B）或信任感。

A、亲切感B、安全感C、融洽感D亲和感

48．实际现金的收到或支出与交易类型相反，金额一致，如实际现金付给客户却做成存款交易，需按支付金额的（B）挂短款。

A、一倍B、两倍C、三倍D、四倍

49．以下有关存款账户的说法错误的是（D）。

A、个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取B、储蓄账户不得加办邮政储蓄卡

C、个人存款账户记名可挂失D、个人结算账户开立后可更改账户属性

50．网点对长、短款挂账超过（B）时间需结转收入或支出。

A、一个月B、三个月C、半年D、一年

51．下列收入来源中（C）不属于邮政储范围、A、个人资金投资收益 B、个人保险理赔收入C、企业固定资产租卖收入D、工资、奖金

52．下列地级市属于江苏省的有（C）。

A、台州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．准确是对邮政通信传递（B）的要求。

A、信息B、质量C、性质D、特点

54．设立商业银行，应当（B）审查批准。

A、中国人民银行 B、国务院银行监督管理机构C、国务院审计机关D、国务院监察机关

55．邮政汇款的收款人应当自收到汇款通知之日起（C）内凭有效证明的邮政企业或者其分支机构兑领汇款。

A、一个月B、两个月C、六个月D、十个月

三、多项选择56．下面（ABCD）属于现金工作的原则。

A、坚持钱账分管、印鉴分管、章证分管、双人临柜、双人管库、双人押运的原则。

B、现金收付必须手续清楚，责任分明、数字准确

C、坚持交接手续，并登记交接班登记簿

D、出纳人员收进假币时，应予以没收，并开具假币没收凭据

57．汇兑综合柜员每日应打印的报表有（ABD）。

A、综合柜员临时轧帐单B、缴协款不符清单

C、普通柜员轧帐单D、网点临时轧帐单、网点轧帐单

58．下列选项中，（BD）不允许办理退汇。

A、次日入账汇款B、实时入账汇款C、现金到现金实时汇款D、大宗待兑汇款

59．储蓄利率根据借贷期限的长短可分为（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮动利率D、中长期利率

60．以下关于客户密印管理的说法错误的是（BC）

A、申请邮政储蓄卡的账户必须设置密码B、邮政储蓄卡内部人员可以查询客户密码

C、客户遗失印鉴的，在未办理密印挂失前，造成存款被他人冒领的，邮政储蓄负有责任

D、核对客户印鉴时，采用折角核对的方式

61．必须到开户行办理的挂失后续业务处理是（BCD）

A、密码重置B、大额挂失补发C、大额挂失清户D、凭证密码双挂失

62．客户办理现金代收业务特点有（BCD）

A、客户必须事先与邮政储蓄机构办理约定手续B、直接到网点柜台办理

C、邮政储蓄网点与委托机构实时相联D、相当于委托单位的一个延伸网点

63．担保法中明确的担保活动应遵循（ACD）的原则。

A、公平B、注重实效C、平等、自愿D、诚实信用

64．以下有关储蓄机构的说法正确的是（BD）

A、储蓄机构可按实际情况适当调整营业时间

B、储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款

C、经当地中国银行批准，储蓄机构可以设立储蓄代办点

D、储蓄机构中熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人

65．邮政职业道德的核心是“（BC）”，是对邮政从业人员最基本素质的要求

A、迅速、准确B、爱岗敬业C、文明生产D、安全、方便

66．一下有关储蓄机构的说法错误的是（ABCD）

A、个人申领绿卡储蓄卡起存金额1元

B、绿卡储蓄卡在自动柜员机每日取款累计限额不得超过3000元

C、客户凭卡版使用邮政储蓄异地存取业务，手续费存款每笔最高50元

D、客户申领或更换绿卡时需交纳储蓄卡工本费，收费最高金额不得超过10元

67．现金到现金汇款和账户到现金汇款，可附加选择（AB）

A、投单回执B、短信回执C、短信入账通知D、投递入账通知单

68．邮政储汇营业员应遵循“（BD）”的宗旨。

A、客户至上B、客户第一C、服务第一D、服务至上

69．以下有关举报的说法正确的是（）。

A、B、C、D、70．下了有关上海的正确说法是（ABCD）。

A、省级行政中心B、简称是申C、简称是沪D、沿海城市

71．邮政储蓄机构不受理哪些查询方式的司法查询？（ACD）

A、电话B、现场C、信件D、传真

72．印鉴和业务章戳的管理应做到（ABCD）。

A、统一规格式样，统一印制B、指定专人保管，并建立交接班制度

C、待销毁的印鉴、业务章戳须严格管理，禁止使用并及时销毁

D、不得预先用业务日戳，印章盖好重要空白凭证及有价单证

73．柜员接受并审核客户提交的取款通知单或填写的取款凭单及有效身份证件，无误后需录入（ABC）。

A、汇票号码B、接受专号C、汇款金额D、客户联系方式

74．大宗收汇找零的方式有（AC）。

A、现金找零B、转账C、支票找零D、电子汇款

75．整存零取支取本金分为（ABC）一次

A、一个月B、三个月C、半年D、一年

76．尾箱分为（ABC）。

A、现金尾箱B、凭证尾箱C、现金、凭证混合尾箱D、空尾箱

77．我国对持续事业一贯实行（BC）的政策。

A、奖励B、保护C、鼓励D、维护

78．下列选项中，（CD）可以办理挂失业务。

A、汇款收据B、入账通知单C、取款通知单D、退会汇款通知单

79．零存整取定期储蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列选项属于汇兑网点的职责的有（ABCD）。

A、受理查询、退汇、改汇、没收、止兑、挂失等特殊服务B、负责营业现金的管理

C、进行日终结算、对账和凭证上报D、负责重要空白凭证的管理

四、判断题81．（√）对没收的伪造、变造人民币必须由专人负责登记。保管，做到账实相符，以防散失。

82．（×）挂是为凭证密码双挂失，可直接挂失清户。

83．（×）在ATM上修改密码，须输入新密码三次，交易才能成功。

84．（×）各类重要凭证按号码从小到大顺序发放，可以跳号使用。

85．（√）变更卡密码时，卡号必须刷入，凭证印刷号无需输入。

86．（√）复姓“亓官”的正确拼音是（qi guan）。

87．（×）邮政储蓄营业网点在营业的过程中，综合柜员签到、签退、领用上缴尾箱都会影响柜员日常业务。

88．（×）在收汇复核时，普通柜员之间进行交叉复核，综合柜员也可以兑汇款进行复核。

89．（√）人民币的印刷采用多色接线技术和正反面对位印制技术。

90．（×）异地临时挂失有效期为五天。

91．（√）轧帐就是将清点的现金库存额和凭证数量输入计算机，与计算机自动结计的库存现金数和重要单证数量核对相符。

92．（√）定活两便存款凭证上不注明存期和利率。

93．（×）储蓄经历了实物储蓄形式和信用储蓄形式两个阶段。

94．（√）汇兑没收通知单作为协款依据应到指定网点做支票协款完成支付。

95．（×）邮政储蓄开办的业务种类必须与当地专业银行的业务种类一致。

96．（×）客户凭折在办理省内异地活期存取款业务时，柜员需在存折附页手工记录相关内容。

97．（×）一日一次性取款金额在5万元（含）以上时，必须提前一天预约。

98．（√）某储户1996年1月27日存入定活两便储蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客户利息32.40元。

99．（×）国务院邮政主管部门所属的邮政企业是全民所有制的经营邮政业务的专营企业。100．（×）国内邮件按性质分为平常邮件和給据邮件。

第五篇：邮政储蓄银行成立与发展

邮政储蓄银行成立的机遇与挑战

目录

一、邮政储蓄银行总体经营状况···································1二邮政银行存在的问题

三、建议与策略····················································

5（一）调整心态，面对现实，风险的加强与管理。

（二）改变观念，促进企业内部的精细管理，实现现代化需要的金融团队

（三）和谐发展，漳显邮政企业的形象，努力建造企业文化

（四）重视品牌的重要性，坚定信心，稳健发展加快向现代商业银行转形

四邮政银行发展的方向

五结论····················································8

参考文献·······································

内容摘要

２００６年１２月３１日，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，只存不贷历史终结。邮政储蓄自１９８６年恢复开办以来，经过２０多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，拥有储蓄营业网点３．６万个，汇兑营业网点４．５万个，国际汇款营业网点２万个。其中有近６０％的储蓄网点和近７０％的汇兑网点分布在农村地区。中国邮政储蓄银行的成立，必将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有力地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。截至２００６年底，全国邮政储蓄存款余额达到１．６万亿元，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近２５００万户，占整个银行保险市场的五分之一。中国邮政储蓄银行的成立，不仅是邮政体制改革的一项成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。由于邮政银行刚成立，相对一些同业银行无论在发展上，规模上，制度上都存在着好多的问题，经营方向，内控制度，风险管理都面临着全所末有的考验，如何抓住机遇谋发展，是今后这两年邮政银行金融体制改革与转营的急切面对的。邮政银行成立之后银行领域进一步拓展，金融产品和服务日益丰富和复杂化。目前邮政银行已经开办小额信贷，银团贷款，对公业务，和结算业务，推出了理财产品，基金保险，信用卡等新产品。

关键词邮政银行的发展策略 发展

要发展必须加快增长方式转变的需要，并要做好以下几点工作

（1）继续依靠全员营销已不再适应当今金融发展的需求，需要具有专业素

质的人员和团队开展营销和做好风险的管理。

（2）为了适应银行业的时常竞争的需要，需要重视从满足客户需要出发争

夺优质客户，对于一间新成立的银行来说，面临有的是生存与站得住脚的问题，这就取决于能将以往适应低端客户的服务转变为满足中高端客户服务，以留住和吸引更优质的客户。

（3）要适应客户金融服务新变化的要求，加大创新的力度，由于个人财富的增长和金融需求层次的提升，银行客户的群体分化，客户选择银行，银行也选择着客户，双方追求个性化越来越广泛，因此银行的营销的目标不再应是单纯追求业务规模和市场的占有率，而是转向拥有多少忠诚顾客和高端客户

（4）必须建立专业的营销体系，以服务客户为中心，大力推进专业营销队

伍的建设，以市场营销为基础，以增加效益为目标的经营思路，打造一支专业化的营销队伍

（5）以服务高断客户为重点，加快网的改建同网点服务形象的提升，配备

更多更好的设备，加强对客户的信息搜集与跟踪，积极开发新的客户，留住并保证现有客户的稳定，做好日常高端客户的维护工作。

（6）以全国营销为核心出发，做好市场营销方案 的策划，从本地出发做好

市场营销调查，力求定位清晰，目标明确，有力推进银行的营销体系的建设。为不同的客户制定不同的营销方案，提供个性化服务，吸引和维系新老客户。

（7）加强与其他银行同业的业务沟通，实现双赢的局面，保持业务的发展

与管理充分的合作与互动，共同营造一个健康的环境。

（8）加强员工学习银行业的业务与知识培训，使他们更加专业，更加规范，更用心为客户提供更一流更优质的服务。

由于是刚成立银行，过去也只是一间专门的储蓄机构，没有任何的不良资产，更没有坏帐，发展的空间的自主性比同行的银行要大，所以邮政银行的成立是一个机遇。面对外部的竞争与今年的金融危机，对于一间没有多少经营经验，与基础的银行来说，同时也是一个自身生存，与挑战的问题，如何去解决，如何去面对呢？首先我们要正确自己的心态，合理定位，加强与对外的交流，切身面对当前自身的问题，不要高估自己，看低风险的存在。所以必须加强以下方面的重视与认识。

（二）风险的加强与管理。

银行的合规管理是为了通过建立合规风险的体系，确保依法合规经营，实现零风险，合规建设是所有员工共同责任，理应上下一心与外部监督有效互动。必须从高层做起，不能流于形式，分清权责，确保管理风险部门的独立性，令合规部门，风险管理部门，内控会计部门以及相关部门的协调，充分发挥监督的效能，不能令管理有灰色的空间，营造一个良好稳健的企业品牌，保障客户，企业与自身的切身利益，使企业与客户之间有更多的信心。随着业务的快速发展，邮政储蓄与邮政企业混合经营管理的体制问题日益突出，各种风险难以防范。特别是邮政储蓄新增资金自主运用后，由于邮政储汇局只是邮政局的一个内设职能部门，而不是独立法人机构，其管理体制与风险管理的矛盾日益加深。主要表现在以下几个方面：一是邮政储蓄无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制；二是由于国家邮政储汇局并非真正意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活拓宽，随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题突出；三是邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理；四是邮政储蓄机构作为金融机构的主体不清，财务与邮政混合，管理责任难以落实，监管难以深入查处。这些问题的存在，导致当前邮政金融风险不断积聚，一些邮政储蓄机构违规经营严重，影响了地方金融秩序；不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金；邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范；邮政储蓄机构内控薄弱，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理；邮政储蓄分流农村资金问题亟待解决。

（1）以风险控制为目标，建立更加规范，合规的管理体系，由于邮政储蓄

银行过去只是一间单纯的存取款的储蓄机构，证监会，银监会，甚至连中央银行都对其的管理都不是像同业银行管得那样严的，所以就这样缺少对风险管理这方面的知识重视与学习，一些员工甚至一些领导为了发展业务往往让步于内控制度的管理与落实。轻视了我们银行经

营的本身的就是风险，而风险更是时刻都在身边，这更不是一，两个人饭碗的问题，是全企业的生存与信用的问题，如果没有正确的认识，就算有多大的业务发展也及不上出了问题所带来的损失。

（2）建立一个完善，独立的监督机制来管理内控制度的落实与执行，不要

让制度流于形式，更不能让制度只适用于出事之后，要时刻牢记风险的存在，不要让习惯代替制度，要让制度代替习惯

（3）上级各部门之间要紧密结合实际，充分起到带头作用，并要制定奖惩的机制，只要有失职无论是谁都要追究谁的责任。

（4）建立规范的风险机制，重视自身的信用风险，经营风险，越是金融危

机就要越要重视企业自身风险的监管，不能为了发展轻视制度的落实，一旦风险一出只会流失无数客户的信任，我们不能因小失大

（5）定期开办风险防范的课程，培养员工有更高的职业操守，远离犯罪的可能，大家要起到监督的作用，建立一个团队精神来建造合规的体系。

（二）企业内部的精细管理

（1）管理对服务行业好比治家那样，不但要处理好大事，更要处理柴米油

盐的小事情，因为小事情处理不好，积蓄到一定的程度就会变成大事，所以管理必须精细，有深度。

（2）要重视管理的科学化，人性化，信息化，专业化，系统化，积极建立

电子化为主的客户信息关系网，定期跟踪，回访一些新老客户增进各自的感情与沟通。

（3）加强员工对管理观念的认识，认真执行管理当中存在的问题，切实令

员工明白管理的意义，令经营生产的过程更顺利，员工之间更有自律性，努力构建和谐的工作环境，间接提高员工的工作热情同对工作的责任心。

（4）加强人才的提升。实现人才强邮，树立人才资源是第一资源，人才都

能成才，以人为本的观念，实现人才强邮的理念，通过重大项目吸引，培训，锻炼人才，各级邮政企业要重视人才能力建设为核心，把各类人才投放到不同工作环境，还要重视基层骨干和高科技人才队伍的建设，通过岗位练兵，职业技能鉴定，调动员工岗位人才的积极性，人才队伍的提升为队伍整体素质的提高，经营发展提供有力的人才保障。

（三）努力创新思维，实现现代化需要的金融团队

(1)加强并重视金融产品的开发力度，争取以最优质，最好的营销组合，令客户得到更强的购买意向，实现企业品牌的最大化

(2)重视开发团队的培养与素质的加强

(3)重视金融产品的售后服务，做到好象4S店那样的贴身服务，以更强更好的服务与口碑争取

客户的支持与信赖。

(4)加强客户信息的跟踪与重视，积极听取客户的意见与建议，争取二次开发客户，并带来新的客户群。

(四)完善网络科技，令各项业务得到更大的支援

（1）加强科技和实物网的建设，调整和优化使邮政网络与信息网络容量，与技术层次，服务等水平都有更大的飞跃，通信服务能力得到更大的加强，向社会提供更强，更全面，更快，更周到的金融与邮政服务。

（2）加强电子系统的研发与应用，使金融服务与邮政服务得到更系统化，更电子化，令出错率降为零的可能。

（3）加强电子系统的维护，切实体会电子风险的重要，往往出大问题的都

是高科技犯罪，如果有任何的大意或者监管不力，好容易令犯罪的分子有机可乘，所以电子系统的有效监管与内控的管理是必要的（五）

和谐发展，漳显邮政企业的形象，努力建造企业文化

（1）与局为家，努力以更高的责任心，使命感，完成上级下达的各项任务

（2）努力营造和谐的工作环境，发挥更大的团队合作精神，发扬奋力拼搏的精神，不分你我，开拓市场的同时不忘国家赋予的基本职责，与人民的期望，忠实执行邮政普遍服务义务，在保障广大群众的通信便利，保证党的方针与政策传达到千家万户，维护国家的邮政安全，与金融服务的稳健。

（3）在努力发展业务的同时，我们也不忘要关心身边的同事，友爱互助，共建和谐，时刻以一个整体，团队为出发点。

（六）重视品牌的重要性，是企业生存之路

（1）品牌意味着信任，在高科技的今天，各企业的竞争都全面转向品牌的较量上，那么品牌意味着什么呢？拥有了品牌就是拥有客户的信任，一旦人民拥有这种信任，就意味着对品牌产生归属感，其中品牌的服务尤其重要，客户的满意度要永远放在第一位，对于邮政以服务性的企业，与老百姓的接触最紧密，因此一个企业的形象与品牌直接影响对邮政的评价与发展。

（2）品牌意味着竞争力，是一个企业的核心，如果没有强大的竞争力就没

有品牌的延续性，如果不努力提升竞争力，这样只会变得落后，想发展就更难了。

（七）坚定信心，稳健发展加快向现代商业银行转形。

（1）加大创新的力度，大力推动零售业务稳健发展，努力实现公司业务的飞跃发展，全力推进信贷业务规模化积极推进资金及同业快速发展，从而实现邮政银行各项业务的协调发展。

（2）坚定不移做好农村的金融业务的发展与扶持，增强服务三农的政治

使命感和历史的责任感，不断加大农村资金的投入力度，提供适合广大农民需要的农村金融服务，配合国家地区发展的需要，发挥信贷资金的作用，高度重视灾区重健，在风险的防范下加大支持的力度。

（3）加强渠道的建设，全面提升网络营销的能力，加强信息化的建设，并重视邮政银行品牌建设与服务的管理工作，提高邮政银行的核心竞争力。

（4）完善预算管理体系，加强固定资产的投资和成本的管理费用的控

制，创新企业绩效考核模式，加强基础财会管理工作，令财务集中

管理，强化经营管理更全面。

（5）加强人力资源的管理，加快薪酬的体系建设，强化人力资源管理个

激励考核机制，加强队伍建设，快速提升人力资源管理水平。

（6）要重视合规管理的活动，加强基层的网点资金安全及案件治理，做

好内审工作，加强风险管理，提高全行风险管理水平。

（7）做好党群的工作，加强党风廉正的建设，加强队伍建设，树立良好的企业文化，为推动银行发展与和谐社会建设贡献力量。

通过以上简单的说明，也充分体现了邮政银行发展的过程，在成立的过程中事实真的不容易，邮政银行不像其他银行那样只是一间商业的服务性银行，它更接近民众，为人民服务着，无论将来邮政银行怎样发展，都不是将利润最大化放在首位，因为这样成就不了百年老店。邮政银行的开办必然令同行的金融服务得到进一步的提高，但我们是刚成立的也只能与更多的同业银行保持更多的信息交流与经验的学习，渐渐提升自身的竞争力，正因为这样，缺少经营的经验，在管理上容易产生真空，内控制度长期的不重视，对业务的发展更是可以目空一切，存在较的经营风险，与管理难的问题，如何转变以往的旧思想，必然要学会解放思想，这样才能落实执行制度，确保企业的发展更快更好更平稳。企业发展的成果不是一个人的功劳，是全体上下共同努力换来的，要学会珍惜同维系，要以局为家，关爱它的发展，在发展中遇到的问题要学会关心同主动解决问题，为企业排忧解难，邮政是兴是旺，这不是一个人饭碗的问题，是一个影响全社会的问题，建立正确的价值观来实现企业发展的目标与使命。通过自身的实践，全方位的转播和宣传，带领全体员工来实践新型价值观，让正确而富有的企业文化为自己的企业做指引，实现邮政业务的长青。