第一篇：浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
内容摘要
随着经济全球化的不断深化，国内金融行业竞争日益激烈。在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何推动内部改革以及稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）竞争的优势和面临的挑战到底有哪些。
关键词：邮储银行；优势；挑战
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
目录
一、优势
（一）、全业务运营优势
（二）、信誉及网点优势
（三）、无包袱经营优势
（四）、巨额储蓄资金优势
二、挑战
（一）、外部大环境的改变
（二）、网点的利用与管理问题
（三）、财务与资金管理上的疏漏
（四）、自主运用邮储资金的巨大压力
（五）、金融专业人才匮乏的挑战
（六）、制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
三、结语
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
在经济全球化不断深化，国内金融业竞争日益激烈的背景下，作为长期从事个人储蓄单一业务而新入商业银行领域时间不长的中国邮政储蓄银行（以下简称邮储行）将如何适应金融全球一体化趋势、应对同行竞争、保持稳健长远发展。本人认为，要回答这些问题，最为重要的是分析清楚当前邮政储蓄银行所拥有的优势和面临的挑战到底有哪些。
一、优势
（一）、全业务运营优势
邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展了各类银行业务，并已向银监会申请开办了更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。
（二）、信誉及网点优势
依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势、三流合一（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。这些宝贵资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。
（三）、无包袱经营优势
相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意文上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。
（四）、巨额储蓄资金优势
坐拥高达3万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
总之，如果经营得当，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
二、挑战
（一）、外部大环境的改变
在国际，随着中国金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路在哪里？
（二）、网点的利用与管理问题
遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战。
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分级管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
（三）、财务与资金管理上的疏漏
最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
因为邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。
（四）、自主运用邮储资金的巨大压力
截至2010年，邮政储蓄存款余额超过3万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2010年，邮储的自主资金运用余额超过21000亿元。如何解决邮储庞
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售、贷款等多项业务。据悉，截至2010年10月，邮储行累计发放贷2300亿元，贷款结余5200亿元，目前尚未形成规模。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，最为管理层所担心的是邮储银行在经营贷款业务中，如何避免出现大量坏账的风险？
（五）、金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。当然，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的难题。
（六）、制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力，“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
本人认为邮储行应从以下几个方面进行完善：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。
三、结语
综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。邮储行要在日益激烈的金融待业竞争中立于不败之地，只有充分发挥其自身优势，用发展的眼光不断改进和解决存在的突出问题，才能保持其长远发展或者说可持续发展。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
参考文献：
[1] 罗志安.邮储银行的网银服务有后发优势.腾讯网.2010年9月8日 [2] 陶礼明.实现与客户共赢发展.经济日报.2010年6月25日 [3] 毛志鹏.全国邮储余额突破3万亿元.中国邮政报.2011年2月19日 [4] 郭任旭,周略雄.中国邮政储蓄银行2010年小额贷款发放突破1000亿元.南方农村报.2010年11月4日
[5] 中国邮政储蓄银行贵州省分行行长史昭武.对邮储银行市场定位的再认识.《中国邮政》2009年第3期
第二篇：邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
【摘 要】随着中国加入世界贸易组织，我国金融机构包括邮政金融都融入了国际经济和金融大家庭，面临着经济和金融如何尽快与国际接轨的问题。那么邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何以邮政储蓄银行挂牌成立为契机推动邮政业改革和邮政金融的稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）的优势与不足，看看它所面临的机遇与挑战有哪些。
【关键词】邮政储蓄银行 机遇 挑战
一、机遇
1.邮储行的正式挂牌本身就是一个巨大机遇。邮政储蓄银行正式挂牌，意味着邮储行可以按照商业银行法的规定开展各类银行业务，可以向银监会申请开办更多的业务品种，可以按照商业银行的经营模式摸索出一条属于邮储的特色发展之路。
2.中国邮政的四大优势（刘安东在全国邮政局长会议上的讲话语）：“中国邮政历史悠久，拥有金字招牌。人民邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势（3.7万个网点）、“三流合一（也有人称作“三网合一”）”（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，是我们的宝贵资源。”这些资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。
百年邮政的商誉、在业界拥有最庞大的营业网点数给邮储行带来的机遇是不言而喻的，即使四大行也相形见绌，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。总之，如果经营得当，中国邮政的未来，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
3.相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的机遇。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。而“四大行”均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。另外，坐拥高达1.7万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
二、挑战
1.外部大环境的改变
国际上，随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。“断奶了”，又有强敌环伺四周，生存与发展之路在哪里？
2.遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分别管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融
业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。邮政储蓄财务上未实行单独核算，并入邮政企业大帐。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。
同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
财务与资金管理上的疏漏，最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
业内人士认为，邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。
3.自主运用邮储资金的巨大压力
截至2007年，邮政储蓄存款余额超过1.7万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2007年，邮储的自主资金运用余额超过10000亿元。根据2005年出台的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，按此计算，2008年将超过12000亿元。加上新增储蓄资金，自主运用资金账户上的余额还会更加惊人。如何解决邮储庞大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售等多项业务。
定期存单小额质押贷款是邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务。2006年3月开始，银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、安徽、浙江等13个省份开展试点——客户可以用自己在邮政储蓄的存单申请贷款，也可以用他人的存单申请贷款。目前全国除西藏、青海外已全部开办此项业务。
据悉，截至2006年10月底，邮储系统13个试点省（区、市）局累计发放贷款5.5亿元，结余贷款2.25亿元，目前尚未形成规模。
据邮储银行信贷部人士透露，目前其他信贷业务暂无进展，如银团贷款等。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
上述做法并未能解决邮储资金运用的燃眉之急。在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，业内人士普遍担心，邮储银行如果贸然放开贷款业务，如何避免出现大量坏账的风险？
4.金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。从大多数地区反馈的情况看，邮政金融现有一线人员的大专化学历普遍来自电大、而电大的教育质量是被多方垢病的，何况人们的学习动力是外在的强制力要求多于内在的知识渴求的，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间
业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营
范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的最大难题。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力。“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
人们认为邮储当前的主要任务：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。
三、结语
综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。这些问题不解决，邮储行将无法参与日益激烈的金融竞争，其长远发展或者说可持续发展能力更无从谈起。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
【摘要】随着经济全球化的不断深入，国内金融行业竞争日益激烈，在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化的大趋势，以及如何推动内部改革和稳健长远的发展，是目前各方都很关注的问题。而对这些问题的回答，则需要分析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战。
关键词：邮储银行，优势，挑战
一、优势
1.全业务运营优势：邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展各类银行业
务，并已向银监会申请开办更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。
2.信誉及网点优势：依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优
势、三流合一（实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的是邮政“三网合一”带来的无限潜力。这些宝贵资源优势必将成为邮储银行今后发展的依托和潜力。
3.无报复经营优势：相对金融同业，邮储银行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹
响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办以来，邮政储蓄就几乎
只经营针对居民个人的负债业务，考转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类和代收代付类无风险业务为主，银行卡只开办了借记卡，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单做质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意义上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置他们。
4.巨额储蓄资金优势：坐拥高达三万亿元的邮储存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储
银行参与竞争与合作的有力支撑和保障。
二、挑战
1.外部环境的大改变：在国际，随着中国金融业对外开放日益扩大，资金雄厚、管理陷阱的外国银行是整个中国金融业包括邮储银行的巨大挑战和威胁；在国内，随着国家经济宏观政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路面临困境。
2.网点的利用与管理：遍布城乡的网点作为优势的同时也将为管理工作带来诸多难题，如
何安全有效的利用网点是邮储银行面临的又一巨大挑战。邮政储蓄银行独立经营之后，出现了与之前邮政局管理上的冲突和矛盾，另外，邮储网点有2/3分布在农村，存在着营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
3.财务与资金管理上的疏漏：最典型的问题是业务费的发放过于粗放，内控不力，使一些
人借机谋取个人私利，中饱私囊。另外，由于邮储拥有全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以操作风险的管理一直是重点和难点，随着业务范围的不断拓展，尤其是资产业务种类的增加，其所面临的信用风险和市场风险加大，操作风险也相应加大。
4.自主运用邮储资金的巨大压力：随着邮储存款余额的增加，如何解决庞大的资金出口问
题，及如何设计适合自身的盈利模式，是困扰邮储下一步发展的障碍。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战：中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完
善的内部组织机构，没有形成相对独立的管理运行体系，是的其缺乏统一的操作风险管理战略，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致其没有一套系统科学权责分明运作有序的内部控制机制。
鉴于以上的分析，本文认为该从以下几个方面完善邮储银行：一，组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二，完善制度，强化制度落实机制，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，形成有效的机制，保障各项业务制度和流程执行到位；三，加强学习，积极努力提高工作人员自身的管理能力和水平。
第三篇：邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
【摘 要】随着中国加入世界贸易组织，我国金融机构包括邮政金融都融入了国际经济和金融大家庭，面临着经济和金融如何尽快与国际接轨的问题。那么邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何以邮政储蓄银行挂牌成立为契机推动邮政业改革和邮政金融的稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）的优势与不足，看看它所面临的机遇与挑战有哪些。
【关键词】邮政储蓄银行 机遇 挑战
一、机遇
1.邮储行的正式挂牌本身就是一个巨大机遇。邮政储蓄银行正式挂牌，意味着邮储行可以按照商业银行法的规定开展各类银行业务，可以向银监会申请开办更多的业务品种，可以按照商业银行的经营模式摸索出一条属于邮储的特色发展之路。
2.中国邮政的四大优势（刘安东在全国邮政局长会议上的讲话语）：“中国邮政历史悠久，拥有金字招牌。人民邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势（3.7万个网点）、“三流合一（也有人称作“三网合一”）”（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，是我们的宝贵资源。”这些资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。
百年邮政的商誉、在业界拥有最庞大的营业网点数给邮储行带来的机遇是不言而喻的，即使四大行也相形见绌，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。
总之，如果经营得当，中国邮政的未来，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
3.相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的机遇。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。而“四大行”均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。
另外，坐拥高达1.7万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
二、挑战
1.外部大环境的改变
国际上，随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。“断奶了”，又有强敌环伺四周，生存与发展之路在哪里？
2.遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分别管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。邮政储蓄财务上未实行单独核算，并入邮政企业大帐。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。
同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
财务与资金管理上的疏漏，最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
业内人士认为，邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。
3.自主运用邮储资金的巨大压力
截至2007年，邮政储蓄存款余额超过1.7万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2007年，邮储的自主资金运用余额超过10000亿元。根据2005年出台的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，按此计算，2008年将超过12000亿元。加上新增储蓄资金，自主运用资金账户上的余额还会更加惊人。如何解决邮储庞大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售等多项业务。
定期存单小额质押贷款是邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务。2006年3月开始，银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、安徽、浙江等13个省份开展试点——客户可以用自己在邮政储蓄的存单申请贷款，也可以用他人的存单申请贷款。目前全国除西藏、青海外已全部开办此项业务。
据悉，截至2006年10月底，邮储系统13个试点省（区、市）局累计发放贷款5.5亿元，结余贷款2.25亿元，目前尚未形成规模。
据邮储银行信贷部人士透露，目前其他信贷业务暂无进展，如银团贷款等。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
上述做法并未能解决邮储资金运用的燃眉之急。在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，业内人士普遍担心，邮储银行如果贸然放开贷款业务，如何避免出现大量坏账的风险？
4.金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。从大多数地区反馈的情况看，邮政金融现有一线人员的大专化学历普遍来自电大、而电大的教育质量是被多方垢病的，何况人们的学习动力是外在的强制力要求多于内在的知识渴求的，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间
业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的最大难题。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力。“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
人们认为邮储当前的主要任务：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。
三、结语
综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。这些问题不解决，邮储行将无法参与日益激烈的金融竞争，其长远发展或者说可持续发展能力更无从谈起。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
【摘要】随着经济全球化的不断深入，国内金融行业竞争日益激烈，在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化的大趋势，以及如何推动内部改革和稳健长远的发展，是目前各方都很关注的问题。而对这些问题的回答，则需要分析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战。关键词：邮储银行，优势，挑战
一、优势
1.全业务运营优势：邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展各类银行业务，并已向银监会申请开办更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。
2.信誉及网点优势：依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势、三流合一（实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的是邮政“三网合一”带来的无限潜力。这些宝贵资源优势必将成为邮储银行今后发展的依托和潜力。
3.无报复经营优势：相对金融同业，邮储银行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办以来，邮政储蓄就几乎只经营针对居民个人的负债业务，考转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类和代收代付类无风险业务为主，银行卡只开办了借记卡，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单做质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意义上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置他们。
4.巨额储蓄资金优势：坐拥高达三万亿元的邮储存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储银行参与竞争与合作的有力支撑和保障。
二、挑战
1.外部环境的大改变：在国际，随着中国金融业对外开放日益扩大，资金雄厚、管理陷阱的外国银行是整个中国金融业包括邮储银行的巨大挑战和威胁；在国内，随着国家经济宏观政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路面临困境。
2.网点的利用与管理：遍布城乡的网点作为优势的同时也将为管理工作带来诸多难题，如何安全有效的利用网点是邮储银行面临的又一巨大挑战。邮政储蓄银行独立经营之后，出现了与之前邮政局管理上的冲突和矛盾，另外，邮储网点有2/3分布在农村，存在着营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
3.财务与资金管理上的疏漏：最典型的问题是业务费的发放过于粗放，内控不力，使一些人借机谋取个人私利，中饱私囊。另外，由于邮储拥有全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以操作风险的管理一直是重点和难点，随着业务范围的不断拓展，尤其是资产业务种类的增加，其所面临的信用风险和市场风险加大，操作风险也相应加大。
4.自主运用邮储资金的巨大压力：随着邮储存款余额的增加，如何解决庞大的资金出口问题，及如何设计适合自身的盈利模式，是困扰邮储下一步发展的障碍。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战：中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织机构，没有形成相对独立的管理运行体系，是的其缺乏统一的操作风险管理战略，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致其没有一套系统科学权责分明运作有序的内部控制机制。
鉴于以上的分析，本文认为该从以下几个方面完善邮储银行：一，组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二，完善制度，强化制度落实机制，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，形成有效的机制，保障各项业务制度和流程执行到位；三，加强学习，积极努力提高工作人员自身的管理能力和水平。
第四篇：邮政储蓄银行
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3238981No.Transaction dateMemoAmountPeriodInterest DateExpiry DateInterest Rate²»ÇåTeller No
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第五篇：邮政储蓄银行
C
1．国内邮件内禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蚀性、放射性、毒性等危险物品；国家法律法规禁止流通或者寄递的物品。
2．绿卡储蓄卡是邮政部门为客户提供的一种多功能电子理财工具，发行对象为个人。
3．书写人民币小写金额数的整数部分，采用国际通用的“三位分节制”，即从个位向左每三位用分节号“，”分开。
4．邮政职业道德要求“创新”代表锐意进取，开拓创新。
5．我国的陆疆，全长2万多公里，共有15个陆上邻国。
6．卡异地取款时，除打印存款凭条外，还须打印中国邮政储蓄手续费收据一式两联。
7．系统对柜员所作的每笔存取款交易成功后，自动更新尾箱金额。
8．未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务动。
9．储蓄机构不得代任何单位和个人查询储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。
10．金融机构变更名称未经中国人名银行批准的，给予警告，并处1万元以上10万元以下的罚款。
11．邮政金融系统网络结构分为全国中心和省中心两级。
12．根据账号查分户账（司法查询），必须由支行长授权办理。
13．计算机病毒按发作条件分为定时发作病毒、定数发作病毒和随机发作病毒。
14．客户办理转账业务时，转储账户必须凭密码办理。
15．储蓄人员离开网点要关闭电源、火源、水源。
16．某储户1999年12月15日开户的三年期零存整取存款，月存1000元，约定存期内假设每月均为15日存入，无漏存，2001年9月15支取，支付税后利息152.46元。
17．有未登折明细或未打印对账单明细的账户，清户前应先打印相应明细。
18．ATM有退卡保护措施，退卡30秒后客户没有取卡，ATM必须吞卡。
19．县行向省行请领重要凭证，以不超过三个月的使用量为限。
20．某储户1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，过期利息26.25元。
21．邮政储汇员工必须做到：办理各项业务时，严格按储汇业务操作规程和有关制度办事，杜绝违规操作。
22．存取款免填单必须在配备监控的网点施行。
23．单卡户指一个活期账户只使用储蓄卡一个交易工具。
24．活期储蓄起存金额为1元。
25．河南“濮阳”的正确拼音注释是puyang。
26．客户可凭存折、密码在省内任一联网网点柜台或自助终端办理补登折手续。
27．汇款人自交汇汇款之日起，在一年内可向收汇网点、对付网点申请查询汇款的兑付情况。
28．邮政储蓄一本通是以一本通存折作为存款凭证，组合不固定面额的定活两便和整存整取两个储蓄存款品种的产品。
29．邮政汇款改汇业务不可同时更改收款人姓名和收款人地址。
30．邮政代理保险、基金网点及县市行出纳库存现金限额由县市行中间业务会计进行核定。
二、单项选择31．邮政储蓄存款利率由（D）拟定，国务院批准后执行。
A、信息产业部B、中国银行C、国家邮政局D、中国人民银行
32．计算机按应用特点可分为通用机和（B）。
A、巨型机B、专用机C、微型机D、中型机
33．中国邮政电子汇兑系统于（）正式投入使用，面型社会开办邮政电子汇兑业务。
A、B、C、D、34．统一版本后邮政储蓄机构所办理的整存整取转存业务，转存次数是（D）。
A、一次为限B、二次为限C、三次为限D、次数不限
35．保险重打单据交易需（D）授权、A、无需授权B、普通柜员C、支局长D、综合柜员
36．业终了柜员需打印（C）“基金业务交易列表（网点）”和“基金确认成功/不成功/部分成功交易列表（网点）”。
A、T-3B、T-2C、T-1D、T
37．《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》规定：原样连接的残缺、污损人民币、金融机构应向持有人按原面额全额兑换。（D）
A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）
38．业务种类表示不同的储蓄业务品种，表示定活两便的业务种类号是（D）。
A、03B、04C、05D、06
39．下列证件不属于实名身份证件的有（D）。
A、台湾居民来往大陆通行证B、军官退休证C、边境出入境通行证D、学生证
40．下列选型中无需客户填单的是（C）。
A、整整开户B、挂失C、活期取款2万元D、转账
41．邮政通信的生产活动是通过（A）来生产效用。
A、传递信息B、创造物质财富C、物质生产D、生产产品
42．各邮政代理保险网点应由（B）负责向县市行管理部门请领空白凭证。
A、柜员B、综合柜员C、支行长D、市县行管理员主动下发
43．1999年5月30日存入储蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣税存期为（A）天。
A、149B、151C、300D、301
44．邮政汇款种类有（A）。
A、现金到现金汇款、现金到账户汇款、账户到现金汇款、账户到账户汇款
B、普通汇款、实时汇款C、邮局通知汇款、自行通知汇款D、以上都对
45．金额、户数汇总表中，下列选项中（A）不归入定期存入（支取）金额合计。
A、通知存款B、存本取息小计C、整存整取小计D、零存整取小计
46．客户可以进行开放式基金的申购、赎回等操作的工作日称为（D）。
A、申购日B、认购日C、赎回日D、开放日
47．员工庄重的仪表，得体的服饰，体现邮政企业工作人员正直可靠的形象，能使用户增加对企业的（B）或信任感。
A、亲切感B、安全感C、融洽感D亲和感
48．实际现金的收到或支出与交易类型相反，金额一致，如实际现金付给客户却做成存款交易，需按支付金额的（B）挂短款。
A、一倍B、两倍C、三倍D、四倍
49．以下有关存款账户的说法错误的是（D）。
A、个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取B、储蓄账户不得加办邮政储蓄卡
C、个人存款账户记名可挂失D、个人结算账户开立后可更改账户属性
50．网点对长、短款挂账超过（B）时间需结转收入或支出。
A、一个月B、三个月C、半年D、一年
51．下列收入来源中（C）不属于邮政储范围、A、个人资金投资收益 B、个人保险理赔收入C、企业固定资产租卖收入D、工资、奖金
52．下列地级市属于江苏省的有（C）。
A、台州市B、池州吃C、常州市D、新余市
53．准确是对邮政通信传递（B）的要求。
A、信息B、质量C、性质D、特点
54．设立商业银行，应当（B）审查批准。
A、中国人民银行 B、国务院银行监督管理机构C、国务院审计机关D、国务院监察机关
55．邮政汇款的收款人应当自收到汇款通知之日起（C）内凭有效证明的邮政企业或者其分支机构兑领汇款。
A、一个月B、两个月C、六个月D、十个月
三、多项选择56．下面（ABCD）属于现金工作的原则。
A、坚持钱账分管、印鉴分管、章证分管、双人临柜、双人管库、双人押运的原则。
B、现金收付必须手续清楚，责任分明、数字准确
C、坚持交接手续，并登记交接班登记簿
D、出纳人员收进假币时，应予以没收，并开具假币没收凭据
57．汇兑综合柜员每日应打印的报表有（ABD）。
A、综合柜员临时轧帐单B、缴协款不符清单
C、普通柜员轧帐单D、网点临时轧帐单、网点轧帐单
58．下列选项中，（BD）不允许办理退汇。
A、次日入账汇款B、实时入账汇款C、现金到现金实时汇款D、大宗待兑汇款
59．储蓄利率根据借贷期限的长短可分为（AD）
A、短期利率B、固定利率C、浮动利率D、中长期利率
60．以下关于客户密印管理的说法错误的是（BC）
A、申请邮政储蓄卡的账户必须设置密码B、邮政储蓄卡内部人员可以查询客户密码
C、客户遗失印鉴的，在未办理密印挂失前，造成存款被他人冒领的，邮政储蓄负有责任
D、核对客户印鉴时，采用折角核对的方式
61．必须到开户行办理的挂失后续业务处理是（BCD）
A、密码重置B、大额挂失补发C、大额挂失清户D、凭证密码双挂失
62．客户办理现金代收业务特点有（BCD）
A、客户必须事先与邮政储蓄机构办理约定手续B、直接到网点柜台办理
C、邮政储蓄网点与委托机构实时相联D、相当于委托单位的一个延伸网点
63．担保法中明确的担保活动应遵循（ACD）的原则。
A、公平B、注重实效C、平等、自愿D、诚实信用
64．以下有关储蓄机构的说法正确的是（BD）
A、储蓄机构可按实际情况适当调整营业时间
B、储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款
C、经当地中国银行批准，储蓄机构可以设立储蓄代办点
D、储蓄机构中熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人
65．邮政职业道德的核心是“（BC）”，是对邮政从业人员最基本素质的要求
A、迅速、准确B、爱岗敬业C、文明生产D、安全、方便
66．一下有关储蓄机构的说法错误的是（ABCD）
A、个人申领绿卡储蓄卡起存金额1元
B、绿卡储蓄卡在自动柜员机每日取款累计限额不得超过3000元
C、客户凭卡版使用邮政储蓄异地存取业务，手续费存款每笔最高50元
D、客户申领或更换绿卡时需交纳储蓄卡工本费，收费最高金额不得超过10元
67．现金到现金汇款和账户到现金汇款，可附加选择（AB）
A、投单回执B、短信回执C、短信入账通知D、投递入账通知单
68．邮政储汇营业员应遵循“（BD）”的宗旨。
A、客户至上B、客户第一C、服务第一D、服务至上
69．以下有关举报的说法正确的是（）。
A、B、C、D、70．下了有关上海的正确说法是（ABCD）。
A、省级行政中心B、简称是申C、简称是沪D、沿海城市
71．邮政储蓄机构不受理哪些查询方式的司法查询？（ACD）
A、电话B、现场C、信件D、传真
72．印鉴和业务章戳的管理应做到（ABCD）。
A、统一规格式样，统一印制B、指定专人保管，并建立交接班制度
C、待销毁的印鉴、业务章戳须严格管理，禁止使用并及时销毁
D、不得预先用业务日戳，印章盖好重要空白凭证及有价单证
73．柜员接受并审核客户提交的取款通知单或填写的取款凭单及有效身份证件，无误后需录入（ABC）。
A、汇票号码B、接受专号C、汇款金额D、客户联系方式
74．大宗收汇找零的方式有（AC）。
A、现金找零B、转账C、支票找零D、电子汇款
75．整存零取支取本金分为（ABC）一次
A、一个月B、三个月C、半年D、一年
76．尾箱分为（ABC）。
A、现金尾箱B、凭证尾箱C、现金、凭证混合尾箱D、空尾箱
77．我国对持续事业一贯实行（BC）的政策。
A、奖励B、保护C、鼓励D、维护
78．下列选项中，（CD）可以办理挂失业务。
A、汇款收据B、入账通知单C、取款通知单D、退会汇款通知单
79．零存整取定期储蓄的存期有（ACD）。
A、一年B、二年C、三年D、五年
80．下列选项属于汇兑网点的职责的有（ABCD）。
A、受理查询、退汇、改汇、没收、止兑、挂失等特殊服务B、负责营业现金的管理
C、进行日终结算、对账和凭证上报D、负责重要空白凭证的管理
四、判断题81．（√）对没收的伪造、变造人民币必须由专人负责登记。保管，做到账实相符，以防散失。
82．（×）挂是为凭证密码双挂失，可直接挂失清户。
83．（×）在ATM上修改密码，须输入新密码三次，交易才能成功。
84．（×）各类重要凭证按号码从小到大顺序发放，可以跳号使用。
85．（√）变更卡密码时，卡号必须刷入，凭证印刷号无需输入。
86．（√）复姓“亓官”的正确拼音是（qi guan）。
87．（×）邮政储蓄营业网点在营业的过程中，综合柜员签到、签退、领用上缴尾箱都会影响柜员日常业务。
88．（×）在收汇复核时，普通柜员之间进行交叉复核，综合柜员也可以兑汇款进行复核。
89．（√）人民币的印刷采用多色接线技术和正反面对位印制技术。
90．（×）异地临时挂失有效期为五天。
91．（√）轧帐就是将清点的现金库存额和凭证数量输入计算机，与计算机自动结计的库存现金数和重要单证数量核对相符。
92．（√）定活两便存款凭证上不注明存期和利率。
93．（×）储蓄经历了实物储蓄形式和信用储蓄形式两个阶段。
94．（√）汇兑没收通知单作为协款依据应到指定网点做支票协款完成支付。
95．（×）邮政储蓄开办的业务种类必须与当地专业银行的业务种类一致。
96．（×）客户凭折在办理省内异地活期存取款业务时，柜员需在存折附页手工记录相关内容。
97．（×）一日一次性取款金额在5万元（含）以上时，必须提前一天预约。
98．（√）某储户1996年1月27日存入定活两便储蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客户利息32.40元。
99．（×）国务院邮政主管部门所属的邮政企业是全民所有制的经营邮政业务的专营企业。100．（×）国内邮件按性质分为平常邮件和給据邮件。
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