浅谈我国邮政储蓄银行面临的问题及对策[优秀范文5篇]

第一篇：浅谈我国邮政储蓄银行面临的问题及对策

浅谈邮政储蓄银行的现状、问题及改革措施

摘要：近年来，我国邮政储蓄银行的发展非常迅速，现在已成为较大的银行类金融机构之一，它在迅速地成长与发展过程中有很多问题凸现出来，如网点布局虽多但都不是最优的，业务品种和业务管理相对滞后营业人员的素质和学历普遍较低等，这些问题的存在对发展高效的业务有很大的阻碍作用。在这里，通过分析这些问题，给出如何以较高的战略调整，一系列的改革措施，不断优化资源配置，完善机构管理和业务机制来应对当前金融市场的激烈竞争。

关 键 词 邮政储蓄银行 现状 问题 改革 发展前景

近几年储蓄规模迅速发展，其规模仅次于四家国有商业银行和农村信用社，邮政储蓄近几年已经在金融体系中扮演了重要的角色。

一、邮政储蓄银行的现状

（一）经营模式限制了其发展

出身于邮政企业管理的邮政储蓄经营模式与专业的商业银行经营模式存在较大差距，主要表现为：自主运用资金能力不足，资产负债结构需要调整。营销机制仍主要为全员揽收模式，缺乏市场竞争力。这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。

（二）业务品种和业务管理滞后、网点建设尚待优化

储蓄存款品种，如代发工资、代收养老保险金、代收话费等业务开发滞后。与同业相比，其中间业务的开展无论是在开发、创新，还是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

（三）邮政储蓄人员素质、学历普遍较低 按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设臵上采取的是“就地取材”的方法，为了节省开支，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，难以适应多元化金融竞争局面。

（四）尚未建立合理的法人治理结构、内部控制和风险防范机制

自2006年邮政储蓄银行着手进行“内控评价”体系的建立和推行，到目前逐步推行以“全员、全面、全流程风险管理”的内部控制制度建设以及风险合规部门的建立，都显示了邮政储蓄银行对风险管控工作的重视。但尚未真正建立起符合现代金融企业制度和商业银行运行管理要求的法人治理结构、内部控制和风险防范机制，并且在一定程度上阻碍了其发展。

二、邮政储蓄银行的问题

邮政储蓄银行成立以来，取得的直接效果和社会综合效益十分的突出，然而伴随着改革与发展，也逐步凸显出一些矛盾和问题。

（一）网点布局与发展高效业务的矛盾 当前城市金融的资源聚集度，市场成熟度和竞争激烈程度远远超过农村，一些银行甚至已经撤出经济欠发达的县市，将战略重心转向城市重新优化网点的设置和布局。城市金融市场成为四大国有商业银行和股份制商业银行的必争之地。以公司业务为例，它是商业银行一个重要的利润来源，各家拼争相当激烈。而邮储银行在这一领域并不具备更多的优势，加之进入较晚，市场基本已被各家银行分割完毕，再想挖掘新的市场空间，困难可想而知。虽然公司业务可以依托现有的城市网点逐步展开，但要与各家商业银行争夺业务，难度很大。

（二）赢利模式的拓展与创新的矛盾

2003年8月1日起，邮政储蓄在人民银行的存款资金开始实行新老划段逐年转出政策。随着邮政储蓄开始自主运用资金，从人民银行获取固定利息收入的赢利模式也在发生根本改变。受宏观经济环境和邮储自身风险控制能力的影响，自主运用资金收益率具有较大的不确定性，因此必须研究新的赢利模式，切实转变收入增长方式。

（三）人力资源紧缺且配置不合理的矛盾 由于邮储银行组建不久，面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，实难适应银行商业化发展的需要。另一方面，人员配备不合理，呈现结构性缺员和结构性冗员的状态。具体表现为管理人员和后台人员占比过高，而业务开发人员、营销人员占比较低。

面对邮储银行转型过程中的诸多矛盾和问题，我们必须坚持发展是硬道理，始终把发展作为第一要务这一科学发展观的基本观点，在改革中求发展，在发展中促改革，使邮储银行尽快从传统的经营模式向现代商业银行转型。

三、改革措施

（一）以农村为主要发展方向 邮储银行成立之初，势必面临激烈的市场竞争，因此，在竞争战略的选择上，作为信贷市场的新参与者，由于人才和技术条件的限制，加之经验的缺乏，必将面临较高的经营成本。这就决定了邮储银行进入市场必须回避价格竞争，而要采取迂回战术，走差异化竞争的路线，寻求市场细分地位，依靠专业化，发挥比较优势，打造核心竞争力。相对于其他商业银行，邮政储蓄银行最大的比较优势在于网点众多，这在农村地区尤为突出。这也是目前其他商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的；同时，依托广布的网点而形成的人脉优势，也为邮政储蓄银行发展农村金融业务提供了客户资源和信息渠道。因此，乡镇一级邮储网点的存在，使得邮储银行能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，准确地了解贷款申请人的各方面信息，在一定程度上，也降低了审核和发放贷款的营成本。利用邮政在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款、小额信贷、代理保险和各种代收付业务，与其他商业银行实现错位竞争，逐步形成“农村包围城市”的战略趋向。

（二）以三农为服务对象 在促进农村经济发展，深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构的进程中，邮储银行应当找准自己的角色，做出其应有的贡献。从现阶段农村金融发展的现状来看，金融服务远远不能适应建设社会主义新农村的要求，主要表现在：农村金融组织单

一、业务商业化和垄断化、服务不到位，供给与需求严重不平衡。在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮储银行正好可以弥补农村金融服务主体单

一、业务垄断化和服务不到位的“缺口”，充当服务“三农”的一支主力军。邮储银行是目前国内银行中覆盖城乡二元经济面最广、营业网点最多的金融机构。党中央提出要“建立城乡统筹发展长效机制”，其中就要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持。这将对加快建立以工促农、以城带乡的长效机制起到关键作用，而邮政金融自身的网络体系正符合城乡“二元结构”的现实。

中国银监会在邮储银行开业的批复中明确邮储银行要大力支持社会主义新农村建设。这样，定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，将填补我国银行县域金融服务的空白地带。同时，邮储银行可以改善城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展。因此，在农村地区的网络布局以及监管部门的支持，都是邮储银行将来占领农村金融市场制高点的有利条件，邮储银行应该而且必将为促进农村经济发展和城乡二元经济互动协调发展发挥重要作用。

（三）在城市以批发业务为主，在农村以零售和中间业务为主 与其他商业银行特别是股份制商业银行相比较，资金较为充裕是邮政储蓄银行的又一个比较优势。目前，邮储银行已成为国内重要的货币供应商。市场的巨大需求和资金上的优势为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、财政专项融资、信托产品等方面塑造自身特色提供了条件。因此，邮储银行的一个战略定位是通过办理集中批发性信贷业务，成为政策性银行和中小金融机构包括大型银行的资金供应商。

在分析邮储银行的比较优势时，应该清醒地看到，我们面临的机会是客观存在的，是难得的。在我国银行业务中，中间业务市场仍是有待开拓的领域，农村金融市场的中间业务更是一片空白。再者，中间业务的开展，如支付结算、代理发行、代收代付等，也是以网点为基础的。在这种背景下，邮储银行完全可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务，减少对利差收入的依赖性，降低经营风险，提高经营效益，与其他商业银行竞争中间业务市场。形成在城市以批发业务为主，在农村以零售业务和中间业务为主，形成具有鲜明特色的业务体系。

参考文献 《中国邮政》2009年第3期 史昭武

第二篇：浅析我国城市管理面临的问题及对策

浅析我国城市管理面临的问题及对策

摘要：我国改革开放几十年以来，城市化进程不断加快，人民的生活水平也在不断提高，但随之而来的城市管理中面临的新情况、新矛盾也日益增多。为了适应现代城市的发展，城市管理的压力也越来越大，本文就目前城市管理中存在的问题及对策进行了阐述并提出了自己的观点。

关键词：城市管理；问题；对策

城市管理是伴随着城市建设应运而生的，是为了巩固城市发展成果、完善城市的功能、提升城市品味的一项重要职能。随着我国城市化进程的不断加快，大量的外来务工人员涌入城市，这一方面对城市的繁荣发展起到了积极的促进作用，但随之而来的占道经营、私搭乱建等现象也影响了市容市貌，对城市环境造成了一定的影响。目前城市管理主要面临以下问题：

一、老城区基础设施建设落后。近年来，很多城市都进行了大规模的扩张，一些新建的城区也不断出现，成为了带动城市经济发展的新动力和城市发展的新方向，由于新城区经过了新的规划布局，各项基础设施都比较合理，城市管理相对完善。但是，一些老旧城区由于基础设施建设落后，市政设施不完善，再加上以前城市规划不合理，造成了城市管理的难点。比如很多旧城区的道路狭窄，公共绿地较少，垃圾处理站不多，公共基础设施不能满足人民群众的需要，老城区很多商店设置不合理，占道经营，有些老旧小区没有停车位或者地下停车库，导致居民乱停乱放，影响交通，也给居民生活带来很大的不便。

二、城市的市容秩序混乱。目前很多城市都存在流动摊贩乱停乱放，占道经营，垃圾污水随意倾倒排放，机动车乱停乱靠，占用人行横道，行人不遵守交通规则，随意乱穿马路等现象，有些城市广告牌随意悬挂，或者干脆放到店铺门口，有些小广告乱贴乱画，“办证”等喷涂非法小广告随处可见。

三、市民的环境意识不强。部分市民特别是沿街的居民随意丢弃垃圾，将污水倒入街道，沿街门市随意堆放垃圾，建筑车辆在城市主干道行驶，灰尘泥土撒漏现象时有发生，一些偏僻小巷里没有清洁工人打扫，导致出现卫生死角等现象。一些居民私搭乱建，只顾自己方便，不仅破坏了城市规划，而且也影响环境美观，带来安全隐患。

造成以上问题的原因首先是城市管理的观念陈旧，没有适应现代城市发展的需求。对城市管理的理解不深刻，只注重经济效益而忽略了社会效益，特别是现在由于城市扩张，为了政绩工程只是强调建设效率，忽视科学管理和以人为本的管理理念，影响了城市管理的水平。其次，大量外来人口的涌入也是城市管理困难的原因。很多城市务工人员由于没有一技之长，只能靠比较低层次的方式谋生，比如摆地摊、卖小吃等，这些活动往往都是城市管理的重点，一方面城市要照顾这一部分弱势群体，另一方面又要严格执法，维护社会的稳定，造成了城市管理的矛盾，每年新闻报道中都会有关于城管执法人员与小商贩之间冲突的内容，这也说明目前城市管理中这一现象是十分突出的。再次就是城市管理的体制没有理顺，没有形成长效的管理机制。城市管理是一项系统工程，涉及市政、民政、环保、交通、卫生、建设、公安等各个部门，长期以来由于这些部门各自为政，权责不明，很容易出现过度管理或者管理的真空地带，导致一些城市管理问题久治不愈，很多部门甚至认为城市管理就是城管该管的事情，这都是对城市管理的狭隘理解。最后是城市管理法规不完善，宣传不到位。目前我国对于城市管理还没有一套完整的法律出台，只是地方的一些规章，对某些行为只有禁止性条款而没有处罚规定，导致了很多影响市容市貌的行为由于没有处罚依据得不到有效的查处，影响了城市管理的工作进程。有些城市对城市管理的宣传意识不够，没有让市民认识到城市是我家，从根本上树立公德意识、法律意识、环境意识和卫生意识。因此当城市利益和市民的个人利益发生冲突的时候，市民往往只注重个人利益而忽视城市公共利益。

为了解决以上问题，首先要转变思想，认清城市管理的内涵。坚持以科学发展观为指导，立足长远，实现城市管理以人为本的理念，强化城市管理的服务意识，一切?奈?护市民利益出发，加强监督职能，建立完善的执法监督体系，做到有法可依、有法必依，不断推进城市管理的法制化进程。加强城市管理的基础，以规划为根本，要把新旧城区全部纳入城市规划当中，进一步完善公共基础设施建设，加快垃圾处理站的建设与配套步伐，提高环卫水平。要着眼于城市未来发展，合理规划停车布局，新城区要预留足够的停车位，老旧城区要适度开辟停车位，合理布局，缓解城市停车压力。为了弥补城市管理中政府投入不足的问题，政府可以制定一些优惠政策，吸引社会资本投入到城市管理中来，促进城市基础设施建设和维护。将城市资源商品化，拓宽城市管理融资渠道，比如城市广告经营、公共设施经营实行商品化，引入竞争机制，充分调动运营主体的积极主动性，也降低了城市管理的运营成本，提高了城市管理的服务效率。城市管理是一项综合性的系统工程，需要各个部门整合资源优势、积极配合，发挥各方的主动性，要建立责权利一致、权责明确的管理体制，使各个部门各司其职，各负其责，确保在出现问题时不出现互相推诿扯皮的现象。对于一些小商贩乱停乱放，占道经营的问题，一定要文明执法，加强疏导，齐抓共管，集中整治。可以按区片划分责任区，各个区有专门的党政领导干部负责，明确责任，制定奖惩措施，建立考评体系，确保城市管理绩效评价的公正性。要利用各种新闻媒体的手段，加强城市管理的宣传教育工作，提高广大市民的积极性和参与热情，加强责任意识，重大决策主动听取公众意见，政务公开，加强政府与市民间的沟通。

总之，城市管理关系到每个人的切身利益，大家都是参与者，不是旁观者，只有个人真正的从我做起，严格自律，才能管理好城市，我们的城市家园才会更加美好。

第三篇：邮政储蓄银行

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第四篇：邮政储蓄银行

C

1．国内邮件内禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蚀性、放射性、毒性等危险物品；国家法律法规禁止流通或者寄递的物品。

2．绿卡储蓄卡是邮政部门为客户提供的一种多功能电子理财工具，发行对象为个人。

3．书写人民币小写金额数的整数部分，采用国际通用的“三位分节制”，即从个位向左每三位用分节号“，”分开。

4．邮政职业道德要求“创新”代表锐意进取，开拓创新。

5．我国的陆疆，全长2万多公里，共有15个陆上邻国。

6．卡异地取款时，除打印存款凭条外，还须打印中国邮政储蓄手续费收据一式两联。

7．系统对柜员所作的每笔存取款交易成功后，自动更新尾箱金额。

8．未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务动。

9．储蓄机构不得代任何单位和个人查询储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。

10．金融机构变更名称未经中国人名银行批准的，给予警告，并处1万元以上10万元以下的罚款。

11．邮政金融系统网络结构分为全国中心和省中心两级。

12．根据账号查分户账（司法查询），必须由支行长授权办理。

13．计算机病毒按发作条件分为定时发作病毒、定数发作病毒和随机发作病毒。

14．客户办理转账业务时，转储账户必须凭密码办理。

15．储蓄人员离开网点要关闭电源、火源、水源。

16．某储户1999年12月15日开户的三年期零存整取存款，月存1000元，约定存期内假设每月均为15日存入，无漏存，2001年9月15支取，支付税后利息152.46元。

17．有未登折明细或未打印对账单明细的账户，清户前应先打印相应明细。

18．ATM有退卡保护措施，退卡30秒后客户没有取卡，ATM必须吞卡。

19．县行向省行请领重要凭证，以不超过三个月的使用量为限。

20．某储户1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，过期利息26.25元。

21．邮政储汇员工必须做到：办理各项业务时，严格按储汇业务操作规程和有关制度办事，杜绝违规操作。

22．存取款免填单必须在配备监控的网点施行。

23．单卡户指一个活期账户只使用储蓄卡一个交易工具。

24．活期储蓄起存金额为1元。

25．河南“濮阳”的正确拼音注释是puyang。

26．客户可凭存折、密码在省内任一联网网点柜台或自助终端办理补登折手续。

27．汇款人自交汇汇款之日起，在一年内可向收汇网点、对付网点申请查询汇款的兑付情况。

28．邮政储蓄一本通是以一本通存折作为存款凭证，组合不固定面额的定活两便和整存整取两个储蓄存款品种的产品。

29．邮政汇款改汇业务不可同时更改收款人姓名和收款人地址。

30．邮政代理保险、基金网点及县市行出纳库存现金限额由县市行中间业务会计进行核定。

二、单项选择31．邮政储蓄存款利率由（D）拟定，国务院批准后执行。

A、信息产业部B、中国银行C、国家邮政局D、中国人民银行

32．计算机按应用特点可分为通用机和（B）。

A、巨型机B、专用机C、微型机D、中型机

33．中国邮政电子汇兑系统于（）正式投入使用，面型社会开办邮政电子汇兑业务。

A、B、C、D、34．统一版本后邮政储蓄机构所办理的整存整取转存业务，转存次数是（D）。

A、一次为限B、二次为限C、三次为限D、次数不限

35．保险重打单据交易需（D）授权、A、无需授权B、普通柜员C、支局长D、综合柜员

36．业终了柜员需打印（C）“基金业务交易列表（网点）”和“基金确认成功/不成功/部分成功交易列表（网点）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》规定：原样连接的残缺、污损人民币、金融机构应向持有人按原面额全额兑换。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．业务种类表示不同的储蓄业务品种，表示定活两便的业务种类号是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列证件不属于实名身份证件的有（D）。

A、台湾居民来往大陆通行证B、军官退休证C、边境出入境通行证D、学生证

40．下列选型中无需客户填单的是（C）。

A、整整开户B、挂失C、活期取款2万元D、转账

41．邮政通信的生产活动是通过（A）来生产效用。

A、传递信息B、创造物质财富C、物质生产D、生产产品

42．各邮政代理保险网点应由（B）负责向县市行管理部门请领空白凭证。

A、柜员B、综合柜员C、支行长D、市县行管理员主动下发

43．1999年5月30日存入储蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣税存期为（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．邮政汇款种类有（A）。

A、现金到现金汇款、现金到账户汇款、账户到现金汇款、账户到账户汇款

B、普通汇款、实时汇款C、邮局通知汇款、自行通知汇款D、以上都对

45．金额、户数汇总表中，下列选项中（A）不归入定期存入（支取）金额合计。

A、通知存款B、存本取息小计C、整存整取小计D、零存整取小计

46．客户可以进行开放式基金的申购、赎回等操作的工作日称为（D）。

A、申购日B、认购日C、赎回日D、开放日

47．员工庄重的仪表，得体的服饰，体现邮政企业工作人员正直可靠的形象，能使用户增加对企业的（B）或信任感。

A、亲切感B、安全感C、融洽感D亲和感

48．实际现金的收到或支出与交易类型相反，金额一致，如实际现金付给客户却做成存款交易，需按支付金额的（B）挂短款。

A、一倍B、两倍C、三倍D、四倍

49．以下有关存款账户的说法错误的是（D）。

A、个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取B、储蓄账户不得加办邮政储蓄卡

C、个人存款账户记名可挂失D、个人结算账户开立后可更改账户属性

50．网点对长、短款挂账超过（B）时间需结转收入或支出。

A、一个月B、三个月C、半年D、一年

51．下列收入来源中（C）不属于邮政储范围、A、个人资金投资收益 B、个人保险理赔收入C、企业固定资产租卖收入D、工资、奖金

52．下列地级市属于江苏省的有（C）。

A、台州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．准确是对邮政通信传递（B）的要求。

A、信息B、质量C、性质D、特点

54．设立商业银行，应当（B）审查批准。

A、中国人民银行 B、国务院银行监督管理机构C、国务院审计机关D、国务院监察机关

55．邮政汇款的收款人应当自收到汇款通知之日起（C）内凭有效证明的邮政企业或者其分支机构兑领汇款。

A、一个月B、两个月C、六个月D、十个月

三、多项选择56．下面（ABCD）属于现金工作的原则。

A、坚持钱账分管、印鉴分管、章证分管、双人临柜、双人管库、双人押运的原则。

B、现金收付必须手续清楚，责任分明、数字准确

C、坚持交接手续，并登记交接班登记簿

D、出纳人员收进假币时，应予以没收，并开具假币没收凭据

57．汇兑综合柜员每日应打印的报表有（ABD）。

A、综合柜员临时轧帐单B、缴协款不符清单

C、普通柜员轧帐单D、网点临时轧帐单、网点轧帐单

58．下列选项中，（BD）不允许办理退汇。

A、次日入账汇款B、实时入账汇款C、现金到现金实时汇款D、大宗待兑汇款

59．储蓄利率根据借贷期限的长短可分为（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮动利率D、中长期利率

60．以下关于客户密印管理的说法错误的是（BC）

A、申请邮政储蓄卡的账户必须设置密码B、邮政储蓄卡内部人员可以查询客户密码

C、客户遗失印鉴的，在未办理密印挂失前，造成存款被他人冒领的，邮政储蓄负有责任

D、核对客户印鉴时，采用折角核对的方式

61．必须到开户行办理的挂失后续业务处理是（BCD）

A、密码重置B、大额挂失补发C、大额挂失清户D、凭证密码双挂失

62．客户办理现金代收业务特点有（BCD）

A、客户必须事先与邮政储蓄机构办理约定手续B、直接到网点柜台办理

C、邮政储蓄网点与委托机构实时相联D、相当于委托单位的一个延伸网点

63．担保法中明确的担保活动应遵循（ACD）的原则。

A、公平B、注重实效C、平等、自愿D、诚实信用

64．以下有关储蓄机构的说法正确的是（BD）

A、储蓄机构可按实际情况适当调整营业时间

B、储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款

C、经当地中国银行批准，储蓄机构可以设立储蓄代办点

D、储蓄机构中熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人

65．邮政职业道德的核心是“（BC）”，是对邮政从业人员最基本素质的要求

A、迅速、准确B、爱岗敬业C、文明生产D、安全、方便

66．一下有关储蓄机构的说法错误的是（ABCD）

A、个人申领绿卡储蓄卡起存金额1元

B、绿卡储蓄卡在自动柜员机每日取款累计限额不得超过3000元

C、客户凭卡版使用邮政储蓄异地存取业务，手续费存款每笔最高50元

D、客户申领或更换绿卡时需交纳储蓄卡工本费，收费最高金额不得超过10元

67．现金到现金汇款和账户到现金汇款，可附加选择（AB）

A、投单回执B、短信回执C、短信入账通知D、投递入账通知单

68．邮政储汇营业员应遵循“（BD）”的宗旨。

A、客户至上B、客户第一C、服务第一D、服务至上

69．以下有关举报的说法正确的是（）。

A、B、C、D、70．下了有关上海的正确说法是（ABCD）。

A、省级行政中心B、简称是申C、简称是沪D、沿海城市

71．邮政储蓄机构不受理哪些查询方式的司法查询？（ACD）

A、电话B、现场C、信件D、传真

72．印鉴和业务章戳的管理应做到（ABCD）。

A、统一规格式样，统一印制B、指定专人保管，并建立交接班制度

C、待销毁的印鉴、业务章戳须严格管理，禁止使用并及时销毁

D、不得预先用业务日戳，印章盖好重要空白凭证及有价单证

73．柜员接受并审核客户提交的取款通知单或填写的取款凭单及有效身份证件，无误后需录入（ABC）。

A、汇票号码B、接受专号C、汇款金额D、客户联系方式

74．大宗收汇找零的方式有（AC）。

A、现金找零B、转账C、支票找零D、电子汇款

75．整存零取支取本金分为（ABC）一次

A、一个月B、三个月C、半年D、一年

76．尾箱分为（ABC）。

A、现金尾箱B、凭证尾箱C、现金、凭证混合尾箱D、空尾箱

77．我国对持续事业一贯实行（BC）的政策。

A、奖励B、保护C、鼓励D、维护

78．下列选项中，（CD）可以办理挂失业务。

A、汇款收据B、入账通知单C、取款通知单D、退会汇款通知单

79．零存整取定期储蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列选项属于汇兑网点的职责的有（ABCD）。

A、受理查询、退汇、改汇、没收、止兑、挂失等特殊服务B、负责营业现金的管理

C、进行日终结算、对账和凭证上报D、负责重要空白凭证的管理

四、判断题81．（√）对没收的伪造、变造人民币必须由专人负责登记。保管，做到账实相符，以防散失。

82．（×）挂是为凭证密码双挂失，可直接挂失清户。

83．（×）在ATM上修改密码，须输入新密码三次，交易才能成功。

84．（×）各类重要凭证按号码从小到大顺序发放，可以跳号使用。

85．（√）变更卡密码时，卡号必须刷入，凭证印刷号无需输入。

86．（√）复姓“亓官”的正确拼音是（qi guan）。

87．（×）邮政储蓄营业网点在营业的过程中，综合柜员签到、签退、领用上缴尾箱都会影响柜员日常业务。

88．（×）在收汇复核时，普通柜员之间进行交叉复核，综合柜员也可以兑汇款进行复核。

89．（√）人民币的印刷采用多色接线技术和正反面对位印制技术。

90．（×）异地临时挂失有效期为五天。

91．（√）轧帐就是将清点的现金库存额和凭证数量输入计算机，与计算机自动结计的库存现金数和重要单证数量核对相符。

92．（√）定活两便存款凭证上不注明存期和利率。

93．（×）储蓄经历了实物储蓄形式和信用储蓄形式两个阶段。

94．（√）汇兑没收通知单作为协款依据应到指定网点做支票协款完成支付。

95．（×）邮政储蓄开办的业务种类必须与当地专业银行的业务种类一致。

96．（×）客户凭折在办理省内异地活期存取款业务时，柜员需在存折附页手工记录相关内容。

97．（×）一日一次性取款金额在5万元（含）以上时，必须提前一天预约。

98．（√）某储户1996年1月27日存入定活两便储蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客户利息32.40元。

99．（×）国务院邮政主管部门所属的邮政企业是全民所有制的经营邮政业务的专营企业。100．（×）国内邮件按性质分为平常邮件和給据邮件。

第五篇：我国商业银行国际化面临的问题及对策

我国商业银行国际化面临的问题及对策

摘要：随着全球经济一体化进程的加快，我国商业银行不可避免地要走国际化经营的道路。从目前国内银行开始的国际化经营看，在风险管理、盈利手段、人才培养等方面都存在严重不足，这些不足一方面严重制约了我国商业银行的国际化进程，我国商业银行必须在经营组织形式、服务创新、人才培养方面进行改善，提高国际化水平。

关键词：

我国

商业银行

国际化

一、我国商业银行国际化的必然性

随着全球经济一体化进程的加快，国际间的经济竞争也日益激烈。金融业作为现代服务业的重要组成部分，不可避免地成为重要的竞争领域。

1、国际化经营是中国经济全球化发展的必然要求 随着中国经济的快速发展和在全球地位的不断提升，越来越多的跨国企业在中国开办工厂设立分支机构，同时也有越来越多的中国企业在经营上走出国门，采购全球化销售全球、化服务全球化，还有不少企业设立海外机构，中国也正在更多地产生自己的跨国公司。企业的国际化经营以及中外之间密切而频繁的经济往来，对商业银行的产品和服务提出了更高的要求。固守着国内市场，单纯经营人民币产品，或者仅仅利用现有的产品和手段已远远不能满足客户日益增长的业务需要，加快国际化发展成为银行适应新形势和实现新战略的必由之路。

2、国际化经营是商业银行竞争加剧的必然要求 在其他行业发展竞争全球化不断深化过程中，商业银行也正越来越多的面临来自外资银行强有力的竞争，中国的国有商业银行刚刚完成制度的变革和调整，与国外商业银行在商业化国际化方面还存在明显的差距。参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求，已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前

二 我国商业银行国际化现状及面临的问题

金融改革20年来,我国银行业的国际化已迈出了很大步伐。但是，总体而言中国银行业的国际化水平是非常低的。这不仅是从国际横向比较得出的结论，而且，与我国其他产业的国际化程度、与中国宏观经济的快速增长、与中国在世界经济发展中的地位相比，这一判断也是成立的。目前，国内一些大银行的市值和一级资本规模都已进入了世界大银行的前列，但就经营的地域范围、业务范围、经营结构来讲，还不敢妄言国际化。

至1998年年底我国已设营业性外资金融机183家,其中外资银行125家;已设各类外国金融机构代表处554家,此外还有大批此类申请等待受理,充分反映出我国已逐渐成为各国金融机构竞相看好的热点。从2006年以来，中国商业银行的国际化步伐显著加快。特别是2007年，中资银行加大了“走出去”的速度，开始谋求全球布局。但截至2006年底，四大国有银行海外机构的总资产仅为2268亿元，只占它们总资产的1%，即使国际化程度最高的中国银行的资产总额也仅占总体的3%左右。由此可见，目前中国商业银行生存和发展的基础依然是国内市场、国内业务和国内客户。

由于国际化发展历程较短，国际化运作经验不足等多种原因，与世界知名跨国银行相比，国内商业银行无论从国际化的深度还是广度上看均相去甚远。例如,目前外资银行的引进,仍采用开放初期的“严进入、限业务、宽政策”的措施，绝大多数外资银行尚不能经营人民币业务。除中国银行以外的大多数国有商业银行距国际化的标准尚远,它们只是最近几年才开始走向国际金融市场,而且经营管理水平也是比较落后的。我国银行要跻身于世界银行业之 1 林,必须克服其在国际化进程中竞争力不足的问题。

我国商业银行国际化主要问题表现在：

1、战略定位不清晰。

国际化经营转型力度不够，战略思维定式还没有从本土化银行完成向全球化银行的转变，国际化发展所需的人力、财力、物力等配套体制、机制还处于部分缺失状态；缺乏对于国际化的市场定位、客户目标、东道国监管环境的系统性研究，国际化发展的远景战略规划不够充分，海外市场可持续拓展能力不强。

2、缺乏有效的风险防范和控制机制

我国商业银行的实际资本金充足率不符合《巴塞尔协议》要求,资产质量不高,盈利能力较差。《巴塞尔协议》集中体现了风险管理的国际规范,它注重从资本的构成和资产的风险权重方面,强调资本与资产的比例关系。在现有社会经济条件下,《巴塞尔协议》的一系列要求客观上限制了我国银行的竞争能力和业务范围。

3、盈利手段落后，盈利能力较低

与国际先进银行相比，国内银行的盈利能力普遍偏低。资本回报率和资产回报率两个核心指标可以清晰地反映出来。目前国际大型银行的上述两个指标分别为 30%、1.5%，而国内银行则大约为 16%和 5%，低一倍左右。从盈利模式来看，国际先进银行非利差收入占到总收入的 30%以上，有的银行甚至占到 50%以上，而国内银行非利差收入占比大多在 10%以下，显示盈利手段过于单一。从业务结构来看，在业务发展上，主要依靠对公业务的规模推动；在客户选择上，主要依靠大型的对公客户。这与外资银行对公、对私，以及大小客户均衡发展的业务结构形成了鲜明的对照。外国商业银行有先进的技术设备,发达的国际业务网络,电子化程度高,资金调拨灵活,广泛采用国际金融领域已有的金融创新成果,服务意识强。我国银行的机构设置行政化,业务范围较窄,金融创新尚处于初级阶段,参与国际竞争则处于不利地位。

4、经营管理方式落后

如在业务管理上,国际上通行的是资产负债比例管理,即根据变化的经营环境,协调各种不同的资产和负债,在利率、期限及其结构方面的矛盾,进行风险和流动性诸方面的合理搭配和优化组合,以满足盈利性、流动性、安全性的统一。我国银行尽管自1994行资产负债比例管理,但由于中央银行对商业银行实施资产负债比例管理不久,经验比较缺乏,从而使真正意义上的资产负债比例管理难以落实。又如我国银行由于长期形成的观念的影响,往往遵从“存款立行”的原则,将社会效益当作银行业绩的主要标准,普遍存在的现象是只考核吸收存款的数额而不计成本。外国商业银行一直遵从“效益立行”的原则,它们的经营方针和措施都以获得最大收益为目的,其效益普遍较好。经过多年的积累,外国大商业银行已经形成科学的管理和运行机制,而我国银行业由于相应的机制尚未完全建立或发挥作用,造成整体协调功能不强,优势发挥不够,尤其在国际业务方面经验不多,难以接受银行业国际化带来的挑战。

5、高级人才相对缺乏

国际化竞争是人才的竞争。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验的人才,银行就很难在竞争中立于不败之地。我国商业银行在多年的经营过程中,不同程度上还存在着大锅饭、论资排辈、官僚主义等弊端,从业人员总体上市场经济观念、公平竞争观念、开拓创新观念、经济效益观念、国际金融观念等比较淡薄,造成了银行机构臃肿,办事效率不高;另一方面精通业务的高级人才整体比例较低。与之相反,外国商业银行走的是重人才、讲效率的经营之路。进入我国的外资银行机构非常注重人才的选用,为开展业务,往往以较为优厚的工资待遇和其他有利条件从我国银行“挖走”优秀人才,对我国商业银行的国际竞争力构成了巨大威胁。

三、对我国商业银行国际化的几点建议：

1．选择合适的国际化经营组织形式

跨国银行海外分支机构和组织形式主要有：海外分行、代表处、附属行、国际银行业设施等，究竟选择何种类型的组织形式，J•温格尔（Janter Wengel）从区位的角度分析认为，在进入新的国家和地区之初，为了解当地市场行情和业务发展前景应设立代表外：在需要开展实质性业务经营时，可将一些条件成熟的代表处升格为分行；在取得丰富的市场经验与当地金融机构建立广泛联系的基础上，可通过合资方式入股国外金融机构。目前70%以上跨国银行均用独资的分行或代表外的形式进行经营，以确保决策系统的高度集中和对各分行的全面控制。

从理论上讲，我国的商业银行也应采取分行或代表处的形式。但就整体而言，从银行业的现状以及我国金融管理体系看，从上述几种形式的申办难度、所需时间、成本、配套条件以及生存能力分析，我国跨国银行在发展形式上还是应该因行而异。具体而言，实力雄厚、海外分支机构多，国际化经验丰富的中国银行，可一步到位，直接采取以独资的代表外和分行为主要方式，以控制多数股权的附属银行为补充方式的战略；而海外分支机构不多，国际化经营经验不足的其他商业银行，则应分步到位，即先采取以控制多数股权的附属行为主，然后逐步过流到独资的组织方式，最终达到便于总行对海外机构进行管理和有利于总行经营战略目标实现的目的。

2、奠定国际化的基础 通过大力发展国际结算业务，培育和稳定一批具有境内外业务资源的跨国公司客户，培养国际金融人才，为商业银行国际化做好基础性工作。加强代理行工作和国际合作。商业银行实现国际化的必要条件之一是具有一定规模、相对完善的代理行网络，这是商业银行走出国门必要的业务环境。其中，工作的重点有一是与国外知名大银行建立和深化战略合作关系，要在授信额度、业务委托、人员培训与交流等领域实现深度合作；二是充分利用国内市场和国际市场的资源互动性，借助我国本土已经形成的庞大的银行结算网络系统优势，通过一部分重点国外代理银行进行战略性事作，加快与国际银行业资金清算体系的融合与对接，以构建覆盖国际重要经济、金融中心的结算网络体系为基本框架，将银行业的国内清算体系向重要的国际金融市场进行延伸和拓展，为我国跨国公司的发展提供强有力的金融支持，并有效地推进商业银行国际化的进程；三是通过与国外经济金融媒体信用评估机构的接洽与协作，加大境外宣传力度，提高商业银行的国际知名度。

3、强风险监管 银行开展国际业务，非但面临普通的金融风险，而且由于国际金融市场比之国内金融市场复杂，使防范风险对国际业务显得更加紧迫。而金融风险发生的根本原因，在于经营风险意识薄弱，过分追求利润与规模，缺乏内部控制与自我监管。我国商业银行在国际化的进程中，首先应强化风险意识，正确处理好盈利性与安全性的关系。在过去的粗放经营中，我国各银行机构网点大量增加，资产规模迅速扩张，有的甚至不惜血本无序竞争，片面追求利润与规模，以致于风险资产大量增加。商业银行应坚持盈利性、流动性、安全性原则，但是应正确认识这三者的辩证统一关系，不能偏重盈利性而忽视安全性，应在保证资产安全的前提下，追求利润最大化。其次，要建章健制，完善内部监控体系。这是提高风险防范能力的基础。各银行要形成多层次的内部监控体系，包括业务部门的自我约束、会计部门的检查和稽核部门的监督等。这些都能以各项规章制度来强化内部管理。

4、创新业务品种

现代商业银行国际业务发展迅速，占其业务总量的比重越来越大。国有商业银行要想在国际金融市场上占有一席之地，就必须大力创新国际业务品种，将业务范围扩展到全球，冲出国 3 门，走向世界。随着金融自由化浪潮的冲击，国际银行的传统业务的获利空间日益受到其他金融机构的侵占，竞争优势越来越重要。为此，世界各国尤其是西方大国的银行家们纷纷致力于业务战略的调整，其明显标志是国际银行业的业务日趋多样化和全能化，即在银行、信托、证券等业务领域里界限日益消失，银行既可从事银行业务，又可经营信托、投资、证券等更广泛的业务。我国在跨国经营方面也应积极进取，大胆进行业务创新。

5、积极培养银行所需要的高级人才

金融人才市场化是商业银行国际化的核心内容，世界金融业的诸多发展变化，向我国金融管理者提出了新的挑战。培养我国合格的金融人才是一项带有根本性的具有战略意义的任务，首先，要加强对银行员工的培训。培训是银行为员工提升自己提供的有利途径，通过培训，员工可以提高经营风险的意识，能运用最新的科技知识手段从事金融管理活动。其次，要积极造就一批具有高素质专业水平的复合型人才，特别是要培养一批懂得国际经济法、国际会计和财务的金融人才，以适应我国加入WTO后对国际型人才的要求。再次，要加大商业银行研发机制的建设力度，把业务操作和研究开发有效地结合起来，通过引进国外先进的金融衍生工具，加以吸收借鉴，开发出适合我国商业银行自身特点的新型金融衍生工具，这个过程也是对银行员工进行培训的过程。

参考文献：

1、刘明志.金融国际化.中国金融出版社.2008

2、曹凤歧

中国商业银行改革与创新 中国金融出版社 2006

3、王晓雷

20世纪年代以来全球银行产业竞争格局的演变

国际金融研究，2006 12

4、马政 我国商业银行国际化问题研究 上海金融，2008.9

5、李静娴 郭坤 浅析我国商业银行国际化之现状 商场现代化 2010.10