中国邮政储蓄银行“三农”金融服务转型与升级

第一篇：中国邮政储蓄银行“三农”金融服务转型与升级

邮储银行自成立以来，一直高举普惠金融大旗，做好“三农”金融服务。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额3881.55亿元。比2012年底新增2003.35亿元。为更好地做好“三农”服务，邮储银行将坚定不移地做好以下工作。

做好对重点领域重点客户的支持

重点支持新型农业经营主体。坚决贯彻落实中央精神，持续加大对联户经营、专业大户、家庭农场、新型农民合作组织和农村集体产权股份合作制企业等新型农业经营主体的支持力度。以农业部确定的6600多个农村专业合作示范社、33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场为突破口，采取“一对一”服务，适度引入“三权”抵押，在额度、期限、利率、流程、风险控制等方面创新，支持和促进农民增收致富和现代农业加快发展。

重点支持产业化龙头企业上下游客户。坚持“零售撬动批发，批发带动零售”的开发思路，以产业链中的农业产业化龙头企业为中心，通过产业化的龙头企业上下游，上游对着产业基地、合作社、家庭农场，下游对着经营商和农户，把上下游作为切入核心企业的抓手，实现“总对总”的对接。优先选择辐射能力突出的农业龙头企业大力发展订单农业，支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，实现产供销一体化发展。通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。

重点支持农副产品流通领域。一是优先支持竞争较为薄弱的县域以及城乡接合部客流量较大、现金流充裕的农产品专业市场。二是针对现代农业中的农机使用群体，继续推进农业机械购置补贴贷款，创新补贴资金质押、农业机械抵押等担保方式。三是围绕农村商品流通企业上下游的资金流、信息流、商品流加大金融服务力度，支持粮棉油等农副产品收购行业的信贷资金需求。

重点支持县域小微企业信贷资金需求。注重落实好产品科学设计、专营机构设立、产品创新推动、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等措施，逐步从以抵押类产品为中心，向以客户为中心的弱担保、信用贷定制化产品转变，从单纯的线下操作模式向线下线上并行的“O2O”模式转变，从单纯的信贷业务模式向综合金融服务模式转变，从只提供直接融资产品服务向提供直接、间接综合融资服务转变。

重点支持新型城镇化建设金融需求。一是加大对农民新建房屋、旧房改造等方面的信贷支撑力度。二是切实保障好农民创业资金需求，稳步推进再就业小额担保贷款、农村青年创业贷款等业务，解决好农民创业中抵质押物缺乏的实际难题。三是创新消费类信贷产品，提升与城镇化配套的金融服务能力。着力加大对城镇交通、城市基础设施建设及城镇土地综合治理、“美丽乡村”建设、城镇生态建设等的支持力度。

重点支持国家及地方政策扶持对象。及时向政府部门沟通汇报，了解各级政府对特殊群体客户的支持政策和扶持力度，掌握政策的延续性和稳定性。主动与中央政府部门建立“总对总”合作，充分对接地方政府各级部门。通过推动银政合作，重点服务政策扶持的特殊群体客户，推动政府政策与金融政策的有效对接。

加快经营模式转型升级

小额贷款是服务“三农”的基础性业务，是邮储银行普惠金融的一面旗帜，是一个品牌，已经走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2013年底，小额贷款累计放款超过8100亿元。下一步，要通过转型升级实现小额贷款业务的再发展。

重点打造平台模式。一是打造银政合作平台。与农业部、人社部、共青团、林业厅、畜牧局等加强联系，开展合作。二是打造银协合作平台。推进与个私协、农技协、中小企业协会等的合作。三是打造银担合作平台。小企业贷款深化与担保公司合作，尝试小额贷款业务引入担保公司。四是打造银企合作平台。与全国性农业龙头企业开展“总对总”营销，推动产业链综合金融服务成果的落地。

重点推进批零联动模式。以存量公司和小企业客户为抓手，推进“公司+农户/商户”贷款产品，并形成“公司”的准入标准、主要业务模式、授信额度测算模型、合作范围内容等，以及相应的管理流程与机制。与核心企业在客户推荐、增信担保、销售流转、日常监控和贷款清收等几大方面开展合作，对农业产业基地、农业流通领域中的各类主体进行授信。

推进“三农”贷款产品创新

准确把握产品创新方向。产品创新立足现代农业发展，围绕新型农业经营主体、农村土地制度改革、城镇化建设展开。在创新方向上，以现代农业、非标准抵质押物、第三方担保主体等方面为基础，采用“跟踪同业+自主创新”的思路，重点是增加各类担保措施，降低风险敞口。把握农业现代化和城镇化所带来的信贷机会，开展农村土地制度改革的法律、政策跟踪研究。

探索新型农业经营主体类产品。加大对农民专业合作社、家庭农场、种植养殖大户等新型农业经营主体的产品创新力度，针对新型农业经营主体抓紧制定产品方案和综合金融服务方案。在生产规模大、集约化程度高的家庭农场、专业大户、农民合作社中，选择树立一批典型，将金融要素与农业产业化、新型农业经营主体充分结合，积极探索服务新型经营主体的做法。

探索“三权”抵押类产品。大力推进林权抵押贷款业务，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素；针对依法取得《农村土地承包经营权证》或农村土地承包经营权流转合同且农村土地承包经营权产权关系清晰的客户，试点推进农村土地承包经营权抵押贷款；跟踪政府配套政策的落实情况，在法律政策明确、市场条件适宜的地区，审慎探索农房抵押贷款。

推进“三农”贷款产品创新试验区建设。根据“产品升级、客户升级、商业模式升级”的总体思路，以“小额贷款综合创新”、“金融支持现代农业”、“新农村金融服务创新”、“银政合作推进小额贷款”、“‘三农’金融营销模式创新”等作为“三农”金融转型升级的重要方向，树立“三农”金融服务典型。

推进农村金融服务电子渠道建设

打造县及县以下农村地区金融服务电子渠道，坚持电子银行优先发展策略，加快互联网金融产品研发。借力农村地区普及手机使用的契机，改善农村地区的电子设备，开发适合农户使用的手机银行产品及服务功能。

邮储银行的“三农”金融业务已跳出小额贷款即服务“三农”的旧思维，发展到为农户、新型农业经营主体、小企业、公司提供综合性金融服务。这是农业规模化经营后“三农”金融服务的升华和拓展，邮储银行将举全行、全员之力，坚持不懈地做好“三农”金融工作。

第二篇：中国邮政储蓄银行供应链金融服务

供应链金融

 动产质押产品  保兑仓产品  应收账款质押产品

一．动产质押产品  产品介绍

邮储银行针对销售型企业在正常经营过程中常见的存货占款比重大、资金链紧张等问题量身定做了本综合解决方案，旨在降低客户的财务成本、提高经营效率。客户只需以其存货交交由我行认可的监管企业作为还款保障，以货物销售回笼资金作为还款来源即可获得相应的贸易融资。

邮储银行提供静态质押和动态质押两种业务模式，静态质押模式下客户必须通过打款赎货的方式提货；动态质押模式下客户可通过以货换货的方式，采用我行认可的、新的等值货物置换已质押的货物。 本产品的特色 对上下游企业：

1.提供了一种新的融资担保形式，降低融资门槛，拓宽了融资渠道； 2.盘活了客户的存货资产，降低了因增加存货带来的资金周转压力； 3.融资品种多样，操作简便灵活。对核心企业

1.稳定与上下游购、销关系，强化对上下游企业的控制力度，提升供应链整体竞争力； 2.扩大产销量及客户群体，提升行业竞争力和品牌地位； 3.减少直接融资，节约财务成本，优化财务数据。 客户办理流程：

注：

1.在银行、客户、监管方三方鉴定《仓储监管协议》的前提下，客户向监管方交付抵押物 2.我行对客户进行授信

3.客户向我行追加保证金（或补充同类质押物）4.我行向监管方发出发货指令 5.监管方发货  温馨提示

存货的价值随市价波动，客户应当密切留意有关市场信息。

二． 保兑仓产品  产品介绍 保兑仓是指以银行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，由银行控制货权，卖方（或仓储方）受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施，由银行向生产商（卖方）及其经销商（买方）提供的以银行承兑汇票的一种金融服务。保兑仓业务主要适用于核心企业与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易关系或债权债务关系。目前，邮储银行提供三方和四方保兑仓两种产品。

 本产品的特色 对下游经销商：

1.突破资源限制，解决采购预付款不足的问题

2.增加向核心企业单次订货规模，获得采购折扣等其它优惠 3.提前锁定商品采购价格和资源，防止涨价和缺货风险 对核心企业

1.稳定销售渠道，批量销售，增加经营利润 2.减少银行融资，降低资金成本 3.保障收款，提高资金使用效率  客户办理流程： 三方保兑仓流程图

注：

1.客户向我行交纳一定比例保证金

2.我行向客户提供授信放款，并直接用于向卖方的采购付款 3.卖方向我行出具提货单用于质押 4.客户根据经营需要向银行追加保证金 5.银行通知卖方根据追加保证金金额向客户发货 6.卖方向客户发货  温馨提示： 客户应该根据自身生产的实际需要，酌情需要订购货物。四方保兑仓流程图

注：

1.客户提出申请并签署三方协议，并向我行交纳一定保证金 2.我行提供授信出账，并直接用于向卖方的采购付款 3.客户的供应商发货，直接进入监管方的监管仓库 4.客户根据经营需要追加保证金

5.我行通知监管方根据保证金的金额发货 6.监管方向客户发货  温馨提示

客户应该根据自身生产的实际需要，酌情需要订购货物。

三．应收账款质押产品  产品介绍

应收账款质押是指融资企业以合法拥有的应收账款质押给我行，我行以贷款、承兑等各种形式发放的、用于满足企业日常生产经营周转或临时性资金需求的授信业务。 本产品的特色 对上游供应商

1.改善资金流状况，能接受核心企业较为苛刻的付款条件，提高谈判的主动性； 2.获得银行授信，有利于扩大生产和销售规模，稳定与核心企业的购销关系； 3.盘活应收账款，减少流动资金占用，降低财务费用。

对核心企业

1.稳定上游的合作关系，获得更加稳定、优质的货源供应； 2.减少直接融资，节约财务成本，提高利润率；

3.借助银行的供应链融资为供应商提供增值服务，减少支付压力。 客户办理流程

注：

1.在我行和应付款方（合作企业）就其供货商应收账款质押贷款融资签署合作协议的基础上，申请借款方向我行申请贷款。

2.本行、申请借款方、应付款方签署三方协议；我行和申请借款方签署借款合同及相关担保合同，通知应付款方冻结质押部分应付款的支付。

3.核定贷款金额，放款。4.到期贷款回收。5.通知应付款方解冻。6.应付款方支付货  温馨提示

本业务并无法完全规避交易对手风险，仅以改善流动资金周转为目的。

第三篇：中国邮政储蓄银行“助农取款”服务协议

中国邮政储蓄银行“助农取款”服务协议

中国邮政储蓄银行（以下简称“甲方”）与“助农取款”合作商户（以下简称“乙方”）就乙方向甲方申请开展“助农取款服务”相关事宜签订如下协议。

一、“助农取款服务”服务内容

“助农取款服务”是甲方为乙方布放固话支付终端，利用乙方流动现金，通过银行卡助农取款交易为借记卡持卡人提供的小额取款及余额查询服务。

二、甲方的权利和义务

（一）甲方有权利根据国家规定和助农取款业务发展情况，以公告的方式修改业务规定、业务规则和协议条款。公告期满，若乙方未撤销“助农取款服务”的，则视为同意相关修改。

（二）甲方有义务及时准确执行乙方发送的交易指令，并向乙方返回业务处理信息。交易过程中，若因线路、终端故障等到造成的不确定交易状态，以甲方后台账务处理系统电子信息记录为准。

（三）乙方申请“助农取款服务”后，甲方应及时将审核结果通知乙方。如审核通过，甲方人员上门为乙方安装固话支付终端。乙方在固话支付终端上刷卡开通业务后，即可进行正常交易。

（四）乙方若出现以下情形之一，甲方有权取消乙方开展“助农取款服务”的资格： 1.发生虚假交易或进行洗钱等违法行为； 2.牟取不正当利益；

3.未按相关要求对取款人进行身份确认办理提现业务，并造成严重后果的； 4.在办理提现业务中，故意使用假币的；

5.固话支付终端使用不当，多次损坏或私自拆卸固话支付终端，无法修复的； 6.固话支付终端长期闲置不用，连续3个月未发生交易； 7.出现其他不利于中国邮政储蓄银行利益情况的。

（五）乙方若出现以下情形之一，甲方责令改正，给予警告；如再次发生的，甲方有权取消乙方开展“助农取款服务”的资格：

1.未按要求登记“银行卡助农取款服务台账”；

2.未按要求对取款人进行身份确认进行办理的，但未造成严重后果的； 3.提现现金未经验钞机鉴别真伪或没有登记钞票编号直接交给客户的； 4.多次被客户投诉无理由拒绝客户提现，刁难客户的；

5.受理商易通银行助农取款服务点，未按规定悬挂统一标识牌的；

（六）如遇下列情况发生的损失，甲方不承担任何经济和法律责任： 1.乙方申请此业务时，因提供的资料不实造成的损失；

2.乙方办理业务时，弄虚作假，操作和使用不当，从事违规或违法交易造成的损失； 3.因乙方电话或手机欠费导致交易不成功而造成的损失；

三、乙方的权利和义务

（一）乙方申请开展“助农取款服务”时，须具备“商易通”客户资格，此外还应提供工商营业执照原件及复印件，或能够证明本人合法经营资格的其他材料；税务登记证，或土地使用证、户口簿或村委会出具的加盖公章的经营证明；乙方须保证所提供的申请资料真实、完整、有效。

（二）乙方成为银行卡助农取款服务点后，须按规定悬挂统一标识牌。

（三）乙方开展“银行卡助农取款服务”，交易过程产生的市话和短信费用由乙方承担。

（四）乙方应按照甲方开展“银行卡助农取款服务”交易类型进行合法交易，若违反此规定，由此产生的全部损失，由乙方自行承担。

（五）乙方如需修改“银行卡助农取款服务”申请信息，应持本人有效实名证件，到甲方原受理机构办理，填写《中国邮政储蓄银行“商易通”业务申请（修改、撤销）表》，甲方在完成信息修改后通知乙方；乙方如停止“商易通银行卡助农取款服务”，应持本人有效实名证件、电话终端和密钥卡，到甲方原受理机构办理，填写《中国邮政储蓄银行“商易通”业务申请（修改、撤销）表》。

（六）“助农取款服务”中，助农取款交易必须刷卡并验证密码。助农取款交易成功后，取款资金结算至乙方结算账户中，乙方以自有资金交付给取款人。乙方须备付一定额度的流动资金。本行助农取款业务资金实时结算至乙方主卡账户，正常情况下，跨行助农取款业务资金T+1日结算至乙方主卡账户。

（七）乙方须遵守以下规定：对取款人身份进行确认；逐笔登记“银行卡助农取款服务台账”，准确记录取款日期、取款人身份信息、取款金额等内容，取款人或代理人需签字（指纹）确认；“助农取款服务”手续费从取款方（即转出方）账户扣收，服务点不得以现金方式收取费用；“助农取款”交易成功后，打印交易凭条，一联交客户，一联由服务点保管，一联随“银行卡助农取款服务台账”由客户经理交至银行保存，保管期限不得少于两年；服务点每日营业结束时，需对当天交易进行核对，如有异常，应及时与客户经理联系，查明原因。

（八）交付现金时，乙方与取款客户需通过验钞机进行现金真伪确认；如没有配备验钞机，则必须在“银行卡助农取款服务台账”中登记取款钞票的编号，严厉杜绝假币交易。

（九）乙方须按甲方要求开展年检工作，含工商、税务年检。

（十）乙方应妥善保管绑定绿卡、绿卡密码、密钥卡、固话终端等设备，不得随意拆卸密钥卡、固话终端等设备，因私自拆卸造成的损失由乙方自行承担。

（十一）乙方不得利用固话支付终端不正当牟利、从事虚假交易或进行洗钱等违法行为。

（十二）因乙方操作不当、未遵守相关义务、从事违规或违法交易等导致的纠纷或损失，由乙方承担对应的经济和法律责任。

四、其他

（一）差错处理。乙方在发生助农取款交易差错后3个工作日内联系客户经理，明确说明发生的可能原因、有关账号、交易金额等情况，提供相关材料。甲方应及时处理进行调查处理，并将处理结果告知乙方。

（二）在履行本协议的过程中，如发生争议，甲乙双方应协商解决；协商不成的，可向甲方所在地人民法院提起诉讼。

（三）本协议自乙方在甲方提供的《中国邮政储蓄银行“商易通”业务申请（修改、撤销）表》上签字，并经邮政储蓄机构签章后生效，有效期一年。协议到期前一个月内双方均无书面异议的，协议有效期自动展期一年。展期次数不限。

（四）其他未尽事宜，双方可通过补充协议方式进行明确。

（五）本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效应。

甲方：（盖章）乙方（签字或盖章）：

法定代表人（负责人）： 负责人（或授权代理人）： 或授权代理人：

年 月 日 年 月

日

第四篇：三农金融服务

中国银监会办公厅关于印发加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引的通知

各银监局：

现将《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》印发给你们，请结实际贯彻执行。执行中遇到的问题，请及时向银监会报告。

2014年12月9日

(此件发至银监分局与农村中小金融机构)

加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引

第一章 总则

第一条 为推动农村商业银行进一步强化普惠金融理念，加快建立三农金融服务长效机制，持续提升服务三农的特色化、专业化、精细化水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。

第二条 本指引所指三农金融服务机制是指包括股权结构、公司治理、发展战略、组织架构、业务发展、风险管理、人才队伍、绩效考核和监督评价在内的保障农村商业银行支持三农发展的系列制度安排和能力建设。

本指引所指县域农村商业银行是指在县(市、旗)设立的农村商业银行，城区农村商业银行是指在地级市、计划单列市、省会城市和直辖市的一个或几个区设立的农村商业银行，大中城市农村商业银行是指在地级市、计划单列市、省会城市和直辖市实行统一法人的农村商业银行。

第三条 农村商业银行应持续强化、提升和完善三农金融服务机制，不断增强服务三农的能力和水平。

第四条 银监会及其各级派出机构依法指导、监督农村商业银行三农金融服务机制建设工作，对机制建设和执行情况进行考核与评估。

第二章 股权结构

第五条 农村信用社改制为农村商业银行,应按照面向三农和服务社区的基本要求,合理设置股权结构，鼓励吸收优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体投资入股。

第六条 农村商业银行应根据业务发展、风险管控和金融服务的需要，不断优化股权结构，鼓励城区和县域农村商业银行定向吸收一定数量的持股比例在5%以上的优质涉农企业股东，支持城区和大中城市农村商业银行引进农村金融资源丰富、风险管控与服务创新能力强的金融机构和企业作为战略投资者。

第七条 农村商业银行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企业法人股东在持股期间须作出支持农村商业银行加强三农金融服务、资金主要用于当地的书面承诺。

第三章 公司治理

第八条 农村商业银行应根据自身特点完善公司治理，大中城市和县域农村商业银行董事会下应设立由董事长任主任委员的三农金融服务委员会，城区农村商业银行可根据实际自行决定是否设立三农金融服务委员会。三农金融服务委员会委员构成由农村商业银行自主确定，原则上具有三农工作经验或行业背景的委员应不低于委员总数的三分之一。

第九条 农村商业银行三农金融服务委员会负责制定三农金融服务发展战略和规划，审议三农金融发展目标和服务资源配置方案，评价与督促经营层认真贯彻落实。三农金融服务委员会应每半年至少召开一次会议，邀请涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的客户代表参加，就三农金融业务开展情况、存在问题和下步措施等提出意见和建议。

第十条 农村商业银行三农金融服务委员会应在每年第一次董事会上报告上一本行三农金融业务计划执行情况。

行长应在每年第一次股东大会上报告上一本行三农金融业务开展情况。

监事会应将三农金融服务委员会和经营层围绕三农金融服务的工作开展情况纳入监督内容。

第十一条 农村商业银行的董事长、监事长和行长在任职期间，须作出坚持三农市场定位、建立三农金融服务机制、加强三农金融服务的书面承诺。

第十二条 农村商业银行应明确三农金融服务信息披露政策、内容和流程。大中城市、城区农村商业银行和资产规模超过100亿元的县域农村商业银行应按照与财务报告披露相同的频率，通过当地主流媒体或公司官方网站向社会发布三农金融服务专题报告，详细披露三农金融服务开展情况，并在公司官方网站上至少保留最近两期三农金融服务专题报告。规模较小的县域农村商业银行可以简化信息披露。因特殊原因不能按时披露的，应至少提前15个工作日向属地监管机构申请延迟披露。

三农金融服务专题报告应当作为年报的一部分，具备条件的也可以单独发布。

第四章 发展战略

第十三条 农村商业银行应制定全行三农业务发展战略，明确三农业务发展战略目标，建立服务三农的差异化业务模式，保持和扩大比较优势，确保本行三农业务实现商业可持续。

第十四条 农村商业银行应根据自身实际，明确打造面向三农、服务社区的现代金融企业战略目标。

第十五条 农村商业银行应按照战略目标总要求，细分三农市场，针对性制定三农业务的客户、产品、渠道、营销等策略。

第十六条 农村商业银行应根据三农业务发展战略，大力推进改革创新，打造高效的组织架构、适用的风险管理系统、完善的制度体系和管理流程、精干的人才队伍、有效的绩效考核体系和先进安全的信息系统，为战略实施提供有效支撑。

第五章 组织架构

第十七条 农村商业银行应建立符合本行发展目标的三农金融服务组织体系。

第十八条 三农金融业务规模较大的大中城市和城区农村商业银行可以设立三农业务总监。

三农业务总监除应满足农村商业银行其他业务总监任职资格条件外，还应具备熟悉三农情况、具有丰富的三农金融业务从业经验等条件。

第十九条 大中城市和城区农村商业银行应设立三农业务管理部门。鼓励大中城市和城区农村商业银行建立三农业务垂直管理体系，具备条件的可以设立三农金融事业部。县域农村商业银行应根据实际，不断优化组织架构，简化审批流程，持续提高三农金融服务质效。

第二十条 大中城市和城区农村商业银行三农金融业务规模较大的分支机构应按照总行部门设置相应设立三农业务部门或岗位。

第二十一条 农村商业银行前台应以服务三农为先设置部门，中后台应以三农业务为先配置资源，信息系统应以三农业务需求为先规划建设。

第六章 业务发展

第二十二条 农村商业银行应根据三农业务发展战略，建立科学有效的业务发展机制，制订清晰明确的三农业务经营目标。

大中城市和城区农村商业银行应单列三农业务信贷计划，配置足够人员、经费、网络等资源，支持实现三农金融业务发展目标。

第二十三条 农村商业银行的县域新增存款应主要用于当地发放贷款，重点投向三农和小微企业，优先满足优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务需求。

第二十四条 农村商业银行应致力于促进三农发展，加大产品创新力度，重点围绕破解“三农贷款难、银行难贷款”的瓶颈，积极探索“三权”抵(质)押等有利于盘活三农资产的抵质押方式、拓展抵质押物范围、完善增信和风险缓释机制等。

第二十五条 农村商业银行应改进服务方式，由实体网点服务为主向线下与线上服务相结合转变，简化业务流程和审批手续，提高三农客户的满意度。

第二十六条 农村商业银行应主动探索运用移动互联网、大数据、云计算、物联网等新技术为支撑的服务信息化建设，拓展电子渠道，完善线上服务功能，促进提高三农金融服务便利度和覆盖面。

第二十七条 农村商业银行应下沉经营重心，加强服务网点的分类管理和差异化建设，将人员、经费和信贷资源向基层一线倾斜，确保三农金融服务需求得到便捷、及时、有效满足。

第二十八条 省联社应根据农村商业银行三农金融服务机制建设的实际需要，加快IT系统升级改造，引导优化绩效考核，为农村商业银行三农金融服务机制建设提供有力支持保障。省联社应支持具备条件的农村商业银行建设独立的IT系统或增添特色化的业务模块。

第七章 风险管理

第二十九条 农村商业银行应在本行全面风险管理体系架构内，根据三农金融业务和自身特点，制定三农金融业务的风险管理政策、制度和流程，明确三农金融业务的风险偏好和管理目标，合理设置风险敞口和容忍度，优化风险管理的工具和方法，建立风险预警和评估机制，明确风险管理责任，强化责任追究，确保三农金融业务流程简明、服务高效、风险可控。

第三十条 农村商业银行应加强对三农业务的研究分析，准确把握三农经济发展规律，采用科学有效的风险管理技术和方法，有效识别和计量三农金融业务的风险。鼓励农村商业银行建立风险监测预警机制，对三农金融业务指标、流程和员工行为异常情况及时进行监测和预警。

第三十一条 农村商业银行应在准确计量三农金融业务风险的基础上，通过转移、分散、缓释等手段，有效管理三农金融业务面临的各类风险。农村商业银行应根据三农金融业务中的信用风险、操作风险、市场风险等不同特点，针对性制定差异化风险管理措施，确保相关风险得到有效管理。

第三十二条 农村商业银行应建立三农金融业务风险管理定期评估制度，就存在的问题提出改进办法和措施，不断提高三农金融业务风险管理的有效性和先进性。

第八章 人才队伍

第三十三条 农村商业银行应针对三农金融服务制定科学的人力资源规划，构建数量充足、质量匹配、结构合理的人才队伍。

第三十四条 农村商业银行应结合本行、本地实际，针对性选聘具有三农业务经验或行业背景的董事和监事，鼓励从涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的股东中选聘非执行董事充实到三农金融服务委员会，提升董事、监事和三农金融服务委员会的专业性。

第三十五条 农村商业银行应建立高素质的高管人员队伍。优先选拔使用具有战略眼光、创新意识、宏观视野、能够熟练驾驭现代金融管理工具的高端金融人才充实到三农金融人才队伍中，加大后备高管人员队伍培养。

第三十六条 农村商业银行应加大三农金融服务的中层和基层人员培养力度，制定针对性的人才培养计划，建立总行人员到基层一线轮岗交流制度，鼓励新招聘大学生到基层实践锻炼，熟悉掌握三农金融业务，为三农金融业务发展提供人才支持。

农村商业银行应按照人才队伍建设需要，优先聘用大学生村官和户籍地在辖内乡镇的大学毕业生，充分发挥其熟悉基层、贴近三农的优势，为三农金融业务发展奠定基础。第九章 绩效考核

第三十七条 大中城市农村商业银行应逐步实现三农金融业务单独记账、单独列示成本、单独设置不良标准、单独核算利润、单独绩效考核。城区农村商业银行具备条件的也可以试点三农金融业务单独核算。

第三十八条 农村商业银行实行三农金融业务与其他业务差别化绩效考核政策，原则上应给予三农金融业务最高的绩效权重、最优的内部资金转移价格。

第三十九条 农村商业银行应建立向三农金融业务倾斜的员工等级制度、费用补贴和薪酬制度，提高基层三农金融业务人员的员工等级、业务和生活补贴以及薪酬分配权重。鼓励优先提拔使用从事三农金融业务的员工。

第十章 监督评价

第四十条 银监会各级派出机构应每年一次对农村商业银行三农金融服务效果进行评价。评价三农金融服务成效应综合考虑农村商业银行所在区域、第一产业占比、涉农信贷总量、客户覆盖面、金融服务便利度、消费者保护等因素。要加强对农村商业银行三农金融服务机制建设和执行情况的监督检查，并将监督检查和评价结果与机构市场准入、监管评级、标杆行评选、高管人员履职评价挂钩。

农村商业银行应在每年三月底前向属地监管机构报告本行上一三农金融服务机制建设和执行情况。

第四十一条 银监会及其各级派出机构对农村商业银行三农金融服务实施不良贷款适度容忍和尽职免责政策。允许结合农村商业银行实际，“一对一”制定差别化的涉农不良贷款率容忍度，原则上最高不超过上一当地银行业金融机构各项贷款平均不良贷款水平3个百分点。允许涉农贷款出现违约后对尽职的农村商业银行相关人员实施免责。

第四十二条 银监会及其各级派出机构应从市场准入、监管评级等方面对农村商业银行实施正向激励。对服务三农业绩突出的农村商业银行在利用资本市场和债券市场募资、业务创新、机构设立等方面予以优先支持;在监管评级时予以特殊安排，允许涉农贷款不良率在容忍度以内的，资产质量要素相关评级指标不作扣分处理。

第四十三条 建立农村商业银行三农金融服务机制监管上下联动和横向联动机制。银监会及其各级派出机构之间应加强沟通，市场准入、非现场监管和现场检查之间应强化联动，实现信息共享，增强监管合力，提高监管有效性。凡对于农村商业银行三农金融服务机制建设工作落实不到位，偏离支农服务方向，导致出现风险甚至损失的，银监会各级派出机构应责令其限期改正。逾期未改正的，应进一步采取相应监管措施。

第四十四条 银监会及其各级派出机构应加强与人民银行、证监会、保监会及地方政府相关部门的联动，推动出台针对性的财政、货币、监管等配套政策，为农村商业银行三农金融服务机制建设提供支持。

第五篇：三农金融服务

关于开展上半年“三农”金融服务工作情况调查报告

根据工作布署，我支行对上半年“三农”金融服务工作情况报告如下：

一、“三农”重点领域的信贷支持情况：目前我支行未办理“三农”信贷业务。

二、“三农”金融创新情况：我支行未办理“三农”信贷业务，未有“三农”金融创新情况。

三、由于我支行未办理“三农”信贷业务，无法了解政府在加强“三农”金融服务方面出台的配套措施。

四、根据调查了解，当前金融支持“三农”存在的主要问题与建议：

（一）存在的主要问题

1、信贷供给主体单一，“三农”资金供需矛盾凸现。我国农村金融体系经过多年的改革与发展，基本形成政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构并存的格局，但从近几年实际信贷供给情况看，农业银行、邮政储蓄银行支农投入不足，农发行仍以粮棉油收购资金管理为主；农村信用社作为支“三农”的主力军发挥了很大的支农作用。但由于其资金总量有限，出现了存贷比偏高贷款投放难问题，削弱了支农资金供给，据不完全调查，大约六成以上的农村中小企业和农户资金需求难以满足。

2、贷款利率上浮较高，增加企业和农户融资成本。据调查，目前农业银行惠农卡小额贷款利率上浮30%，农村信用社农户贷款利率上浮40-70%，邮政储蓄银行小额农贷利率上浮1.5倍。

（二）建议

1、进一步推进农村金融改革，建立完善多层次广覆盖可持续的金融支农体系，形成支农合力。农业银行要把支持农业、服务农村作为业务发展的重要领域，适当增加乡镇营业网点，发掘和培育优质客户，发挥商业性金融支持“三农”的带动作用；农业发展银行要加快业务转型，拓宽商业化运作模式，重点支持农村基础设施建设、农业综合开发和产业化经营，发挥政策性金融服务“三农”的引导作用；农村信用联社进一步构建完善的法人治理结构和运行机制，加快组建农村合作银行和农村商业银行，增强支农实力，发挥好支农主力军作用；邮政储蓄银行应增加涉农业务品种，扩大贷款规模，确保储蓄资金回流农村，发挥支农生力军作用。

2、创新担保机制与方式、创新信贷产品和服务手段，增强金融支农效果。一是设立政府担保专项基金，通过直接入股、企业入股、民间资金参与等方式向担保公司注资，提升担保实力；鼓励各类担保机构通过联合担保、再担保、担保与保险结合等方式，加大对“三农”的融资担保服务。二是开发合适的支付结算产品，推行个人支票和商业汇票业务，逐步拓展网上支付、电话支付等电子支付功能，提供委托理财、代理、咨询等服务，满足农村多元化的金融服务需求。

3、加强农村金融政策与其它政策协调配合，建立长效扶持机制。一是各级银行业监督管理部门要发挥“政策指导”作用，向地方政府及其有关部门和金融机构宣传信贷政策，组织建立银企对接长效机制，落实信贷项目采集与推介办法，有效满足农村中小企业融资需求。二是在财政、税收和存款准备金政策上给予涉农金融机构一定优惠，合理运用财政贴息、补贴政策，引到更多社会资金投向农村。