我看金融学

第一篇：我看金融学

经济学导论课后感

刚入大一，什么都不懂。经济学导论课后，渐入佳境。我的老师，在我的第一印象里，他是位和蔼可亲的老师，他的语言很质朴通俗易懂，却很有激励人向上的感觉。第一节导论课是我们院副院长徐亚平给我们讲授的。第一次，我认识了金融学。记得高考后期报考专业时，我只是听了班主任的一席酒后真言，也许这会是决定我未来职业方向的第一缕启迪。从事金融很有“钱途”这是邓老师说的，也是社会上普遍认同的。

一开始我充满了疑问。金融专业都学什么呢？金融专业的发展方向如何呢？学金融有前途吗？据《中国金融市场发展调查报告》显示：国内各大公司及金融机构对具备国际财务管理视野、资本运作、理财、风险规避、投资决策、税务筹划等能力的财务策划专业人才求贤若渴。金融策划与投资理财作为一个以规避金融风险，规划资本并使投资收益最大化的现代金融职业，正在我国的企业经营、银行运作和个人理财中发挥着日益重要的作用，具有广阔的执业前景和发展空间成为热门的“黑马职业”。具体地说金融学（Finance）是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。金融学专业主要培养具有金融保险理论基础知识和掌握金融保险业务技术，能够运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保验公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资基金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。金融学主要学习货币银行学方向有货币银行学、商业银行经营管理、中央银行、国际金融、国际结算、证券投资、投资项目评估、投资银行业务、公司金融等。

就业前景深入分析：

一、商业性质银行

二、保险公司

三、金融业相关委员会

四、政策性银行

五、证券公司

六、投资公司

七、基金公司

八、上市(或欲上市)股份公司证券部及财务部

编辑本段培养目标

业务培养目标：本专业培养具备金融学方面的理论知识和业务技能，能在银行、证券、投资、保险及其他经济管理部门和企业从事相关工作的专门人才。业务培养要求：本专业学生主要学习货币银行学、国际金融、证券、投资、保险等方面的基本理论和基本知识，受到相关业务的基本训练，具有金融领域实际工作的基本能力。毕业生应获得以下几方面的知识和能力：1．掌握金融学科的基本理论、基本知识；2．具有处理银行、证券、投资与保险等方面业务的基本能力；3．熟悉国家有关金融的方针、政策和法规；4．了解本学科的理论前沿和发展动态；5．掌握文献检索、资料查询的基本方法，具有一定的科学研究和实际工作能力。主干课程：主干学科：经济学主要课程：政治经济学、西方经济学、财政学、国际经济学、货币银行学、国际

金融管理、证券投资学、保险学、商业银行业务管理、中央银行业务、投资银行理论与实务等。主要实践性教学环节：包括课程实习、毕业实习等，一般安排6周。

从业要求：一个合格的金融工程师需要掌握的理论除了包括经济学和金融学的一般原理外还应重点包括价值分析理论或估值理论、证券组合理论、资本资产定价理论、套利定价理论、期权定价理论等等。金融工程师要熟练地运用这些理论对已有的金融工具进行价值分析和风险测算等然后进行创造性的构思和策划形成新的金融工具组合或新的增值避险方案。一个合格的金融工程师需要具备的专业技能主要包括对分析对象进行数学处理和统计学处理的技能、对金融市场运行特征和金融产品特征迅速把握的技能、运用电脑和远程通讯设施的技能、与会计、税收、法律等相关领域相协调的技能。金融工程师要运用这些技能使其所做的各种分析和测算达到方法科学和结果准确的要求使其创造性的构思和策划最大程度地贴近现实并能付诸实施

现在从我所了解知识面及老师上课所讲述内容看有以下几点：

（一）作为金融学的一名在校生，我大学四年的目标及未来的职业可能会朝着哪个方向？我的大学四年目标是：考上海财经大学研究生，在此期间，我会认真的学习，珍惜大学里每段光阴，能够让自己觉得我不是来浪费时间，我是来学习的。我争取在大三期间获得保研资格，如果没有达到理想的成绩，只能通过考研，所以在前三年我会将专业基础课掌握牢固，努力提高高数和英语的成绩，能够达到让人信服的程度。我未来的职业会向银行或投资理财方面发展。作为一名在校大学生，我现在能做到的就是学好专业基础知识，并掌握一定的操作技能，注重对专业素养的培养。所以，为达到这一要求，根据老师上课所介绍我做如下总结1）思想道德方面：坚持以毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，树立科学的世界观、人生观和价值观；恪守“爱国守法、明礼诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”的公民基本道德规范；具有实事求是、学风严谨、善于合作勇于创新的科学精神和关心自然、关心他人、关心社会的和谐发展的人文素养；大力弘扬“至诚至坚，博学笃行”的校训精神。2）在业务方面，记得第一次老师说过，“扎实的掌握经济学基础理论和金融学专业知识，具备较强的金融学专业能力和实际操作能力。当时我就对怎样提高实际操作能力请教了老师，老实说，其实我只获得了两方面的内容，第一是我可以通过阅读金融相关的期刊、观看财经类的节目，在获得一定专业知识的条件下，从个人角度对所遇到的经济问题进行分析。第二就是我们在大学期间，就像老师说的，还是以牢固的掌握专业知识占主导地位，在学习专业基础课时，注重专业素养的培养。3）在学习过程中，注重平时自主性学习，深度了解专业之中的知识，将所学到的理论知识与实践相结合，再通过对具体问题的分析，提升自己的专业素养，并巩固自己的基础知识。平时遇到学习上的问题是，应首先自己思考，后与老师交流自己所想，并从中获得老师的点评。充分的；充分的利用好课前、课中、课后时间，将自己的不足之处找出，经常与同学沟通交流学习经验，从中获取必要的学习技巧。4）在社会实践上，积极参加暑期社会实践活动，在大学四年尽量多参加一些大型比赛，不要太看重比赛的结果，注重参赛经验的培养。从大一就培养自己的参赛能力，这样在大二、三就会有更多的机会。5）多与历届金融系学长交流。在交流的过程中，可以询问相关学习金融专业的一些需要注意问题，比如说：我们在学习金融学各个基础课程时，在时间上应该怎样分配，和怎样对待看不懂的知识。

（二）两个月的大学生活。小时候想着快快长大，长大后想着回到童年。记得

高中时期，老师告诉我们好好干，到了大学就是个别样的生活。也许大学生活，在很多人的眼里是个轻松愉快的生活，“高中三年的辛苦努力，留下了太多的汗水与泪水，到了大学你可以尽情的释放”这是大部分同学的想法。但是，事实远不是如此。来了大学两个月后，我深深感受到了其实大学学习较高中的学习更为艰难。这里，完全是个独立自主的学习。没有人的看管，生活上完全独立，离开了亲人的怀抱，这些都是高中生活没有的。高考为我们三年的高中生活做了个小小的总结，但这绝不会是终点，而是开始。大学学习的知识，才是我们未来所需要的，这里知识没有限度，而不像高中只有几本固定的书籍。记得曾看过一篇文章，上面介绍清华大学的学生的生活，上面写道“清华的学生走起路是跑的”，从中我们可以知道原来大学不是我们的象牙塔。两个月的学习生活，给我印象想最深的就是老师上课时给我们的深深的教导。08金融学长曾说过，如果你只想混个毕业文聘，大学可以过得很舒适，但如果你想将来能够找到好的工作，大学学习好不逊于高中学。

作为一名金融系的学生，我未来的职业应当怎样规划？或许现在说我的未来会这样或者那样都还是个问题，但关键的一点，必须有持之以恒的信念，有不断进取的动力源泉。成功不是一朝一夕就能练成的，冰心说，“成功的花儿，人们只惊羡它现实的明艳，然而当初她的芽儿，浸透了奋斗的泪泉，洒遍了牺牲的血雨。”人的这一生也会是这样。对于我自己，虽然未来都还是个未知数，但我深深知道我有个梦。

职位规划：从目前全球金融创新的总特点来看，金融创新最活跃的领域是投资银行业和金融衍生品市场。因此，金融工程师多为从事投资银行业务的投资银行家和那些从事资产证券化等业务创新活动的其他金融机构专家以及从事金融衍生品交易活动的投机专家。

1长远目标 CFO 职位解析：指公司首席财政官或财务总监，是现代公司中最重要、最有价值的顶尖管理职位之

一、是掌握着企业的神经系统、财务信息、和血液系统、现金资源、灵魂人物

从业要求：在一个大型公司运作中，CFO是一个穿插在金融市场操作和公司内部财务管理之间的角色。担当CFO的人才大多是拥有多年在金融市场驰骋经验的人。在美国，优秀的CFO常常在华尔街做过成功的基金经理人。公司理财与金融市场交互、项目估价、风险管理、产品研发、战略规划、企业核心竞争力的识别与建立以及洞悉信息技术及电子商务对企业的冲击等自然都是CFO职责范围内的事。CFO的主要工作：

一、是通过财务的手段进行战略层面的操作，如果工作出色这带来的公司价值增值将比业务运营创造的价值更多。

二、就是像销售一样去‘卖’公司把公司推销给投资者，真正决定上市公司命运的人是基金经理、大的机构投资者。因此投资者关系是CFO非常重要的问题。

2短期就业方向：优先选择去银行发展。具体有中国工商银行、建设银行、农业银行等在内的国有四大银行以及招商银行等股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构，金融学专业的毕业生常有涉猎，而且往往是广大考生的最佳选择。稳定的收入、不大的压力、较高的福利水平，银行的工作经常给人很大的吸引力。相关专家建议：商业银行的收入相对来说比较低，有的商业银行、股份制银行就业环境也比较民主，建议广大考生要在这方面发展的话，考研金融学方向最好选择商业银行经营管理、国际金融、货币政策等上，会对以后的工作更加有利！

1）作为一名银行工作者，首先我认为得有认真的办事态度。其次，有很强的语言表达能力，擅长社会各阶层人士打交道。最重要的还是有熟练地操作

技能，和较强的工作能力。

2）为了在工作之中是自己从万人之中凸现出来，必须具备过人的气质（语言、行为举止、形象等），在工作岗位上坚持不懈的努力，对待领导安排的任务，得事先做好充分的准备，想好应对的策略，在集体会议的时候，积极发言让领导发现自己过人的一面。当然，在平时也需要与同事处理好人际关系，每一个成功者，都是站在众人的肩膀上。群众关系很重要，一个人的成功，需要有其他人的配合，需要和别人进新合作，光靠一个人单干是永远也不会成功的。

3）工作之时，不忘学习。社会总是在进步，一个人如果不学习满足于现状，那么他就不会看到世界先进、精彩的一面，最先进的科技，最新的道德法规、人文修养等。这样我们就会被社会所淘汰，而成功者需要的就是跟上社会潮流，拥有细心的洞察能力，从微妙的事物中看到社会需要什么，什么东西会被大众所舍弃。假如我们养成了不断学习的好习惯，看到社会最前沿，至少我认为，我们不会被淘汰。成功的商家，都是从细微的事物中观察到商业契机。比尔盖茨从哈弗退学，毅然选择了脑软件行业，就是因为他观察到了21世纪，电子软件产品会风靡全球。

其次选择证券分析师。职位解析：证券分析师在我国又称为股评师、股票分析师他们是依法取得证券投资咨询业务资格和执业资格就证券市场、证券品种走势及投资证券的可行性以口头、书面、网络或其他形式向社会公众或投资机构提供分析、预测或建议等信息咨询服务的专家。从业要求 证券分析师是一个高智慧、高挑战的职业执业资格方面“门槛”不低。从业需拥有会计学、审计学和法律知识。能对年度报告、中期报告、招股说明书等指标和数据进行多方面的对比分析。了解中国为调控金融风险和证券发行、承销交易而制定的法律体系熟悉证券市场法律制度的基本框架。同时通晓证券市场的技术分析。不但具有较强的综合技术分析能力，且能在此基础上依据现阶段证券市场运行特点而有所创新，形成一套独特而有效的证券市场技术分析办法。就业前景。整体而言，中国证券分析师行业处在比较初级的发展阶段上。从规模上讲，全国共有证券公司104家，经中国证监会批准的具有从事证券投资咨询业务资格的证券咨询公司102家。获得证券投资咨询资格人员达到2万人。其中具有执业资格的证券分析师已经超过6000人。

人生，需要好好的规划，这样当我们往前走的时候就不会觉得没有方向，也不会在漫漫人生路途中迷失了自己。有目标，我的未来不是梦。

第二篇：金融学 看《白银帝国》有感

《白银帝国》观后感

《白银帝国》描写的山西票号“天成元”堪称清代的全国“金融大鳄”，它掌控全国金融，兼营存放款，生意鼎盛时拥有中国各地以及俄国、蒙古、日本及南洋的二十三个分号，富可敌国。本片的主轴正是“天成元”这一商业帝国两代之间的传承故事。除了纠缠父子二人与一奇女子的三角恋情之外，更是借此传承过程表现中国两大思想体系－－法家与儒家的义理之争。在影片中，又通过对绑匪横行、八国联军、辛亥革命等一系列历史事件的背景展示，凸显出“商人重义”这一晋商不同于其它的仁义精神。-------------以上内容摘自百度百科

观看这部影片，可以从中我们可以了解到一些有关于金融学的知识。天成元作为晋商四十六家票号商会之一，在清末就发行了期票，并且存款人可以在日本国取钱，从中可以看出在清末的时候早期的异国存取业务已经有所发展。但是电影中关于清政府发行的纸钞，在清政府垮台之后它就变成了废纸，这也间接的揭露了纸币的一个弊端，在纸钞变成废纸的同时，白银最为一种有价值的一般等价物，它的价值仍然存在，而且还出现了抢兑银子的情况。说明了一国政府发行的纸币是具有局限性的，但面临政府垮台或者政局不稳的时候，该国的纸币会面临贬值或者一文不值。对于银子等本身就具有一定价值的一般是等价物，在货币的历史舞台上一直具有重要的地位。在具备条件的前提下，我们可以投资金银等一般等价物。

在电影中天成元的前总掌柜因为借高利贷而被康老爷辞退，作为票号商会中重要的一员，天成元对于自己的名号相当的在意，在那个时代，高利贷被认为是害人害己的，并且会被同行业的人所耻笑，所以康老爷严惩前掌柜。这说明了在那个时代人们已经意识到了高利贷的危害。但是在康老爷惩治了前掌柜的同时，康老爷自己也囤积食盐，打算在在适当的机会出售以牟取利润，食盐作为人类所不可缺少的生活必需品，在现代是由国家垄断经营的，康老爷的做法在一定的程度上也贴现了商人的本性，尽可能的牟取利润，并且不顾道德。

天成元票号是一个家族制的企业，在影片的开始，康老爷由于有四个孩子，虽然大儿子有一些残疾，但是还有两个儿子可以继承家族事业，所以康老爷并不是很在乎三儿子，但是由于发生了一系列的意外之后，只剩下康三爷可以继承家族事业时，康老爷就只剩下大力培养三儿子这一条路可以选着，并且在三儿子不愿意生育继承人时，把自己的小儿子教给三儿子抚养，这也体现了大家族制企业的一些特点，并且延传到现在。

天成元是一家票号，对于自身的信誉是非常看重的，在影片中康老爷的四媳妇被绑架羞辱之后自尽，四儿子疯癫，对于票号的名声有所损害，所以在天津出现抢兑**，这说明信誉对于金融机构来说是非常重要的，当一家金融机构的信誉受到损害时，它所面临的威胁是非常之大的。这也间接的告诉我们，在企业的日常经营中要重视对企业的形象以及信誉的培养，它是一种无形资产。

影片的背景发现在社会**，国家处于内忧外患之中，一个家族要维持发展，所需要经受的不仅仅来自于政府的压力（影片中清政府欠天成元银子不还），还要面临其他许多不确定因素（邱掌柜联合抢匪盗取银子、英法联军的侵略等），天成元坚持自己的口号“至诚至信，大义参天”，在战乱之时动用最后的资本去完成对顾客的承诺，体现晋商的一种仁义精神，作为商人，应该在不损害广大人们利益的前提下，实现自己的最大利润。

影片中还有其他许多地方体现了金融学的道理，比如说贫富差距、信用、货币制度等。但是天成元坚持“仁义”，虽然在开始时损害了自身的利益，但是对于企业以后的发展以及自身为人都是百利而无一害的。

市场营销093 109065071 郑 乐

第三篇：金融学

金融学

一、专业名称：金融学(专业代码：020104)

二、学制：四年

三、专业培养目标：

本专业培养具备较高的思想修养、文化素养和专业素质、能够在银行、证券、期货、保险、信托等分融企业从事实际工作以及在政府部门、高等职业技术学院从事金融管理、理论研究和教学工作的应用型高级专门人才。

四、专业培养要求；

通过培养使学生系统掌握金融理沦知识，了解金融行业实际业务，具备基本的业务工作方法和技能，能够熟练运用外语、计算机等工具，具有较强的分析和解决金融领域实际问题的素质和能力。

学生应获得的专业知识和能力：

1、掌握经济学、金融学、财政学、保险学及投资学的基本理论和基本知识；

2、了解金融业务的内容及国内外金融法规、政策和运行规则；

3、掌握分析和解决金融领域实际问题的基本方法和基本技能；

4、了解本学科的理论前沿和发展动态：

5、掌握文献枪索、资料查询的基本方法，具备一定的科研能力。

6、具有一定的外语阅读能力和运用电子计算机处理金融业务的能力。

五、主干学科：经济学

主要课程：微观经济学、宏观经济学、货币银行学、统计学、会计学、则政学、国际金融、国际经济学、金融工程、证券投资学、期货交易、金融市场、商业银行经营管理、保险学、公司财务、中央银行学

六、主要实践教学环节

1、毕业实习；

2、毕业论文。

主要专业实验：银行业务实验、证券交易实验、期货交易实验

七、授予学位：经济学学士

八、适应范围

能够在金融企、工商企业等实际部门从事金融经营与管理工作，能够在政府部门、研究机构、高等职业技术学院从事金融管理、科研和教学工作。

第四篇：金融学

金 融 前 沿 课 程 论 文

农村金融建设

浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策

指导教师

学院名称 论文提交日期

经济管理学院 2013年6月

专业名称

金融学

论文答辩日期

年

月

答辩委员会主席 ____________

评 阅 人 ____________

摘要

小额信贷自上个世纪60、70年代以来，在发展中国家得到巨大的发展，为发展中国家扶贫实践探索找到了行之有效的办法。它改变了传统扶贫主要依靠国家财政和捐赠资金的局面，依靠创新性的信贷运作模式实现了扶贫项目的规范化、长期化，同时也实现了小额信贷机构的可持续性。作为一个发展中国家，我国也面临着扶贫的巨大压力。

在过去的20多年里，我国通过学习借鉴，大力推动小额信贷在我国的发展，并取得了较大的成功，但也存在不少的问题。从目前情况看,国内的小额信贷依然存在相关法律法规的缺失，缺少必要的中介服务机构，信贷机构的产权不明确，扶贫资金匮乏等问题。未来,应着手完善小额信贷比如：创造良好的市场经济环境，减少行政干预，建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架，完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体，完善资金供给机制等。

关键词：小额贷款 信贷风险 防范对策 我国农村小额信贷的发展过程及现状

1.2 我国农村小额信贷发展过程

那么作为一个农业大国，实现我国农村贫困人口脱贫，实现农村经济全面发展是我国经济发展的一个重要目标，为了实现这一目标，我国在扶贫的道路上，从上个世纪七十年代就引入了小额信贷，并且小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越重要的作用，经过我国和国外小额信贷近年的实践证明，小额信贷在缓解农村金融市场的货币供需矛盾，拓宽信用社资金运用渠道，优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应，而且现实中，调动了农民的积极性、主动性，增强了他们的生产能力，对于解决贫困问题提供了巨大的帮助，随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。

我国最早的小额信贷是从1981年联合国国际农业发展基金(IFAD)在内蒙古8旗(县)开展的北方草原与畜牧发展项目，而具有完整意义的小额信贷最早出现在1993年年底，即易县信贷扶贫合作社，在此后10余年中，我国小额信贷的发展已经历了三个发展阶段：从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。

1996－2000年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。

从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。

1.2 我国农村小额信贷发展现状

我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及面广等特点。为推动

农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理办法和指导意见，早在2000 年前后提出农村信用社要适时开办农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001 年以后得到了迅猛发展。据统计，至2007 年9 月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619 亿元，其中农业贷款14498 亿元，分别比2001 年增涨19648 亿元、10081 亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000 多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。

1.3 发展农村小额金融信贷的意义

目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。

农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能，经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动

县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。

在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。我国农村小额信贷存在的问题

小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，一度在我国的扶贫领域发挥着重要的作用，但是由于我国的自然条件，长期以来“重工、轻农”的发展战略，认识上的落后，以及农村金融体系本身的不完善，使得小额信贷在中国发展的并不理想，出现了很多问题。2.1 政府政策

我国农村小额信贷的推广最初是作为一项扶贫手段，因此其首先考虑的是实行政策性目标，而不是赢利性目标。从我国目前的小额信贷结构来看．农信社小额信贷余额占整个小额信贷余额的67％，占据主体地位。但农信社大都承担着扶贫的政策性任务，在发放小额信贷的过程中，执行较低的利率，承担经济损失。从国外小额信贷的成功经验看，盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障，商业化运作是大势所趋，但小额信贷的政策约束严荤：制约了其健康发展。2.2 资金来源

农信社小额信贷资金除一部分由自身解决外，很大一部分依靠央行再贷款，但再贷款政策限制因素较多。而商业性小额信贷公司，在开展小额信贷过程中只贷不存，不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷，被允许的资金来源只能是捐赠、再贷款、自有资金等，资金量必定有限。2.3 风险控制

农村小额信贷扶持的是农业，而农业对自然条件的依赖性强，受自然灾害的影响很大。一旦农业受灾，将真接影响农户还贷能力，产生信贷违约风险。且这些风险还具有系统性特点，自然灾害一旦发生，影响的不仅仅是单一农户，而是波及整个地区，再加上贷款对象点多面广，贷款机构信贷违约风险剧增，联保机制形同虚设。

2.4 管理手段

农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。从信贷管理力量上来说,基层农村信用社信贷人员普遍较少,而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长,推广和实施工作需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级,工作量很大,信贷人员明显不足。从贷款管理手段来说,基层信用社金融电算化程度普遍较低,有些基层社甚至没有电脑(白天没电),贷款操作仍然采取手写笔记的方式,到期清收时也需要人工进行逐笔查找,效率极低,更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。2.5 保障机制

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。防范风险对策

3.1 逐步推进小额信贷的商业化运作

小额信贷要实现长期的可持续发展，必须坚持以市场为基础，减少政府干预，淡化政府扶贫目标。推进商业化运作。将小额信贷从单一的扶贫政策中解放出来。按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式。3.2 实行风险补偿机制

探索建立小额信贷的风险补偿机制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。为了分散和规避风险．可以在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力。使农业风险由信用社和保险公司共同承担。

3.3 保证资金来源

3.3.1 建立全面的小额信贷发放体系

建立全面的小额信贷发放体系，依据不同目标实行不同政策。首先，国家应整合对农村的资金投入，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村；其次，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务；再次，运用科学合理的方法妥善解决信用社的累积亏损和呆账坏账，进一步增强支农能力。3.3.2 建立多元化融资渠道

多元化的资金来源是商业性小额信贷组织开展经营的基础。在市场条件成熟或小额信贷组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。另外，可以尝试改变小额信贷组织只贷不存的风险控制模式，在完善金融机构法制环境基础上放宽农村小额信贷机构吸纳存款的限制，确保资金的来源充足。3.4 提高部门管理效率

一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。

邮政储蓄机构应发挥网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自主权，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。

管理部门要提高自身效率，重视对组织成员及农民群众的培训。加强内部管理：农村小额信贷组织要按照国际惯例，参照业内经验并结合自身实际，完善内控机制建设，强化整章建制；其次，有关部门应为农村小额信贷组织建立信息监测系统，帮助其对业务潜在的风险做细致的研究，不断提高风险的识别、评估、控制水平；培训组织成员，不断提高组织内金融人才处理业务的能力；最后，农村小额信贷组织要完善激励机制，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性，通过建立完整的管理制度和运行机制，避免操作风险，确保健康发展。3.5 保障保险制度

3.5.1 完善农户小额信用贷款内部控制制度

完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。3.5.2 央行加强监督工作引导乡镇银行发挥自身优势

首先央行需在“村镇银行”的金融统计、利率浮动、其次人民银行需在“村镇银行”的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案的等方面做出明确规定，支持村镇银行稳步发展。可适度的把一些支农再贷款批给运行良好的村镇银行，为其提供一部分资金来源。再次要引导村镇银行充分发挥自身优势，抓住新农村建设的机遇，为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务；引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立；良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务以实现商业可持续发展。3.5.3 借鉴国际小额贷款的方法

建立完善的政策支持体系和风险保障系统，在借鉴国际小额信贷的通用做法，地方政府和金融机构应当设立小额信贷风险补偿基金，并建立起完善的小额贷款政策保障制度、新型农业保险和农业贷款担保制度，以增强农民抵御自然灾害的能力，同时减少信用社在小额信贷上的风险。

参 考 文 献

乐云.2009.中国农村小额信贷研究.大众商务.104.1-5 陈君石.农村小额信贷发展之路——基于孟加拉乡村银行模式的思考[J].安徽科技，2010，10（7）

杜晓山.我国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2005,8 吴广深.欠发达农业区农村金融服务[N].黑龙江教育学院学报:2009,28(8).佘传奇.我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策[J].中国农村经济，2005（3）.焦瑾璞，杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，（10）：10-13.孙学跃.浅析我国小额信贷存在的问题.百度文库.http://wenku.baidu.com/view/f0ed670b844769eae009ed43.html 徐树林.关于农村金融小额信贷的思考.百度文库.http://wenku.baidu.com/view/6d858cd076eeaeaad1f3307e.html

第五篇：金融学

南昌航空大学—金融学（选修）结课论文

中国是否会成为第五只猪

继日本遭过美国经济攻击之后，时至今日日本经济依然没有恢复。放眼当今社会，中国会遭此毒手吗？

这是一个非常难以回答的问题。

先看看现在的世界状况，欧元区债务危机愈演愈烈，原本摇摇欲坠的美元再次“被强势”。（上次已经被强势了一次）欧元区为什么再次成为攻击的目标？美国利益者们下一个攻击的目标是谁？笔者不是经济学者，投资上也只有A股市场，本文仅是笔者对于可能趋势的一个自我消遣的东东，更不代表投资建议。请勿误读！另外说一点，笔者绝不是阴谋论者，我相信无论这个世界的阴谋与阳谋，他们的归结点都是两个字，利益！

始于2007年的美国金融危机，就其根本，是因为次级贷泡沫破裂引发，个人债务、企业债务偿付信用的危机。金融危机前的美国经济依赖金融业与服务业，依赖消费拉动，制造业已经空心化。这有别于1930年经济大萧条时期的依赖于制造业的美国经济状况，因此，本次危机并未伤及美国实体经济的根本，其发生的背景有了本质的变化，从而也注定了这场危机的解决不可能重复1930年后的美国经济复苏的道路，即因危机引发的通货紧缩造成的大萧条后缓慢的复苏。这场危机的解决方式很简单，就是对外经济掠夺，扩充资产，对内提振信心、消灭债务，尤其在经济全球化的今天，美国利益者们对外可以更便捷的通过经济掠夺增加其资产、对内就是就是一场资产负债转移与用大泡沫代替小泡沫完成债务消失的游戏！但内外线的运动是互相交织、互为作用的，其核心的纽带就是利益！其的载体就是资本！

资本是逐利性的，资本上面没有贴上国家的标签，只有利益的标签。美国利益者们非常清楚资本的特点，因此，资本是美国利益者们的马前卒，他们会运用各种的数据、信息及其他手段操控资本的流向，已完成其目的！需要强调的是，资本从逐利的风险角度分成无风险资本和有风险资本，有无风险主要是取决于资本的持有者对投资风险的判断。无一例外，资本最终流向的地方都是可逐利的高地，或者说是有更大利益空间的洼地。

一、美国利益者们解决本次危机的可能方式：

有毒资产（个人债务、企业债务）转移--美国债务与金融资产（国家债务、企业债务、股市等）“被青睐”---资本回流---信贷激活（个人、企业）--刺激美国消费—金融、服务业、消费快速复苏—美国经济反转（GDP）—债务消失—美国赤字降低。

1、债务转移：美联储QE1发行量为1.75万亿美元，其中1.45万亿是用于为银行、MBS等买单。本轮次贷危机的源头是房地产的次贷，因此，重拳出击MBS，目的就是要作为最后的买方在抵押市场没有流动性的时候,支撑这个市场，消灭泡沫继续破裂的预期。从而稳定可能引发的更大连锁危机。期间美联储的资产负债表由8800亿美元扩大至23000亿美元。

这里要专门提一下为了“稳定金融市场，阻止危机蔓延”，美国财政部天才般的创造了又一金融衍生品创新工具PPIP（公私合营计划）；公私合营投资计划鼓励私人资本从银行手中直接 1

选购“遗留资产”（Legacy Asset，即有毒次贷资产），而政府以提供贷款的形式按比例配给以形成六倍的杠杆，而且这笔贷款属于“非递归贷款”，意味着如果“遗留资产”实值为零，贷款将全部清零，并不能追究私人投资者的投资责任；如果“遗留资产”被证明是物超所值，私人投资者则在归还贷款之后，利润与财政部对半分成。贷款由资产救助计划（TARP）和美联储及美国联邦存款保险公司（FDIC）合资组成。美国政府借此举清除掉金融机构手中持有的有毒资产。这就是美联储资产负债表扩充的原因。美联储不怕，他相信全球资本回流美国时，现在的有毒资产都会成为香饽饽，他能大赚一票！

PPIP更重要的一个目的是把风险美国利益、资本利益、美联储利益高度统一，因此，换句话说，这场资本逐利的游戏，是在以美国政府为首的国家利益统帅下，美联储利益和各种风险资本利益大显神通，互相勾结的逐利游戏，他的舞台是全世界！这场游戏的完结，必然是各方得到最大的利益：奥巴马连任、美国赤字降低、美联储与风险资本获得最大化的经济利益。

2、资产“被青睐”：

（1）、推出QE2：有毒资产现在已经完成了转移。下一步，要完成的是资产“被青睐”，这也是QE2推出的目的。QE2购买的标的主要是2-10年期美国国债，其真实目的：

a、美国国债2-10年期对MBS的利率影响最大，QE2推出是在美联储现在在全球资本回流美国信心不足的前提下或者其更大的利益布局尚未实现的前提下（比如对新兴体国家的经济侵略），为稳定MBS利率采取的在不得已情况下的自买行为。其目的是使借贷利率维持低位，以激活房地产市场。二是维持FED之前购买MBS的价格的稳定。也就是说，为资产被青睐创造和谐环境。

b、引导通货膨胀预期，这个预期的实质目的，依然是引导资本购买美国资产。加速其经济复苏。

但QE2还有一个对“被青睐”不好的作用，就是美国低利率加上细水长流的QE2的执行会把无风险资本的回报降到冰点，在美国经济基本面不确定因素主导下，无风险资本会选择外流。

（2）再次攻击欧元：

美联储自今年8月开始放出重启量化宽松政策的风声，美元持续走低，11月3日美联储正式宣布QE2计划。美元走强，11月10日爱尔兰债务危机爆发，欧元持续走低。也就是说，QE2后欧元区债务危机爆发，风险资本开始逐利欧元区债务危机带来的获利可能。无风险资本在欧债危机引发的可能继续维持低利率及欧元区可能继续量化宽松的预期下，受欧元区债务危机不确定性的胁迫，无风险资本必然不会选择欧洲市场，所以，QE2与对欧元区的攻击，目的只有一个，把无风险资本引向更高获利预期洼地。哪里？

新兴体国家，中国是一个首选。EPFR显示新兴市场组合投资基金持续增长是一个佐证。无风险资本的持续流入，必然制造资产泡沫，推高已有泡沫！尤其在欧元区债务危机爆发后，美国利益者们相继发布的非农数据、QE3预期、减税计划（两方面作用一方面是GDP增速提升的预期，一方面是因为财政赤字扩大，美国经济在目前状况下，无偿债能力的预期）和金融大嘴门竞相唱衰美国经济，美元原本可以在欧元区债危机爆发的大好背景下，一路走强，吸引资本回流，但为何却自暴自弃，自揭家丑？我想目的只有一个，目前还不是资本回流美国的最好节点，其在欧元债务危机后，下一个的攻击目标已经选定，就是新兴体国家，尤其是中国！

前面表明了笔者的观点：这场危机的解决，注定了就是一场资产负债转移后用大泡沫代替小泡沫完成债务消失的游戏！危机的根源在房地产次贷市场，解铃还需系铃人，因此房地产市场信心的复苏，是制造第二个泡沫的关键！攻击新兴体国家尤其是中国，美国利益者们可以打下全球最后一个资本逐利的高地，让资本彻底回流美国，完成其债务的乾坤大挪移！目前的情况是，风险资本在欧洲市场激战正酣，布局新兴体国家，无风险资本持续流入新兴体国家，最后推高泡沫！

让我们密切关注美国房地产新房开工率的变化，密切注意银行机构超额储备达9662亿美元的动向，前者是美国房地产复苏的标志，后者是撬动泡沫的杠杆！

中国是否会成为第五只猪，国际国内形势都复杂多变。我们政府的智慧，我们经济和学者的智慧。让这种情况不能发生。但愿这种情况永远不会发生。