金融机构支持县域经济发展的调查与思考[最终定稿]

第一篇：金融机构支持县域经济发展的调查与思考

金融机构支持县域经济发展的调查与思考

巢湖市政府门户网站2008-12-31 信息来源：

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王炳祥

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4金融作为现代经济的核心，在县域经济中起到了决定性的作用。然而，目前在县域经济发展中，特别是经济发展相对滞后的县域，银行“贷款难”与企业“难贷款”的矛盾日益突出，一方面金融机构的资金很难在辖区内产生良好效益，另一方面辖区内经济发展又急需金融机构资金的大力支持。为探索金融支持县域经济发展的路子，笔者对和县金融与县域经济发展的有关情况进行了调查，试图探寻金融促进县域经济发展的有效途径。

一、金融机构支持县域经济发展信贷现状

近年来，金融机构在支持县域经济发展中，发挥了积极作用。但县级金融机构，特别是国有商业银行，明显存在吸收存款功能强化、发放贷款功能弱化的现象。融资难成为阻碍县域经济发展的主要“瓶颈”。

（一）存款总量增长较快。各项存款是金融机构（不含政策性银行）最主要的资金来源，也是发放贷款的坚强后盾。2000以来，和县金融机构存款保持较快增长势头，截至2008年3季度末，全县金融机构存款余额达73.64亿元，是2000年的3.7倍。

（二）贷款总量增长乏力。2000年，和县金融机构各项贷款为17.04亿元，截至2008年3季度末，各项贷款26.45亿元，剔除农发行5.57亿政策性贷款因素，只有20.88亿元，仅增长22.5%。

（三）存贷比持续下降。2000年，和县金融机构各项存款为19.95亿元，各项贷款为17.04亿元，存贷比为85.4%，至2008年3季度末，各项存款为73.65亿元，各项贷款为26.45亿元，存贷比仅为35.9%（剔除农发行政策性贷款，仅为28.3%）。

（四）金融“垒大户”现象严重。2008年度银企对接会，和县金融机构和企业协议贷款额14.65亿元，截至3季度末，实现贷款5.39亿元，但大部分集中在县内仅有的几家大企业，其中给县内上市公司华星一家贷款就有2.6亿元，占贷款总额的48.3%，而县内一些中小企业贷款却十分艰难，签订的协议难以落实。

（五）农信社成县域金融主力军。近年来，国有商业银行与农村信用社的角色发生了戏剧性的变化。2003年以前，商业银行是县域贷款的主力军，2004年以后，这种局面发生了根本性变化，至2008年3季度末，剔除农发行政策性贷款，和县金融机构各项贷款为20.88亿元，其中，仅农村信用社就有16.04亿元，占76.8%。

二、金融机构支持县域经济发展信贷乏力的原因

近年来，金融机构对县域经济发展的信贷支持力度持续下降，究其原因主要有以下几个方面：

（一）金融机构信贷服务能力下降。商业银行为了追求效益最大化，转变经营策略，主动撤离县域，实行“扁平化”管理，上收县级银行中小企业贷款审批权，资金由省行直接调度，市二级支行对中小企业只有5000万元的流动资金审批权，项目资金审批权一律在省行。国有银行有意识地撤离县域后，县域机构功能严重萎缩，信贷规模不断收缩，存款成为经营的主要目标,导致金融信贷服务能力下降。同时，特殊的政策和邮政储蓄网点优势使邮政储蓄资金流出县域后难以回流，资金源源不断流向城市。

（二）商业银行信贷管理机制对县域中小企业的融资需求形成约束。一是信用评级难。银行对法人企业评级要求提供近三年经过审计的财务报表，而对于财务制度不健全，无法提供标准财务报表的县域小企业及个体工商户缺乏相对客观的评判标准，县域企业多数评信等级低，不符合贷款条件。二是信贷方式单一与县域多样化、多层次的融资需求不相适应。存在支持范围狭窄和需求范围扩大之间的矛盾，贷款需求期限长与金融支持短期化矛盾突出，同时抵押难、担保难，制约县域中小企业融资需求。三是贷款权限上收过度，对县域中小企业及个体工商户贷款产生不利影响，使县域融资需求得不到满足。四是过分强调风险考核和新增贷款零风险的机制不切实际，造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤了业务人员的积极性。

（三）县域中小企业自身方面的缺陷成为融资障碍。县域经济起步较晚，大部分中小企业是近年来发展的民营企业，在财务报表、业务管理等方面基础工作达不到银行信贷的条件要求。主要表现在：一是信用等级不够。目前，和县共有规模以上企业90家，其中，在各商业银行建立信用档案的只有40几家，达到授信等级的仅有20几家。二是利润空间比较模糊，很多中小企业不能向银行提供

明确的利润增长点，发展前景不明朗。三是自有资金少，流动资金不足，资金链比较脆弱。四是经营者的素质和信用资料难以考证。

（四）社会信用状况未得到根本改善。一是企业改制过程的逃废债让金融机构心有余悸。前几年，一些企业借改制之名行逃废债之实，贷而不还的现象时有发生。2002年末，和县金融机构被26家企业悬空、逃废债本息达6977万元。二是信用环境建设中，金融部门看不到惩治不信用行为的整体合力，政府、央行虽在极力主导，但部门的配合仍然乏力，全社会还没有形成“珍惜信誉，爱惜名声”的良好氛围。三是企业对信用认识不足。

三、加大金融支持县域经济发展力度的对策

（一）强化信贷投入激励考核措施。在现行体制下，要想加大金融支持县域经济发展力度，必须充分调动金融机构的积极性，完善金融机构支持县域经济发展的激励机制，突出“正向激励”。2006年，和县出台了《和县金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》，按照“奖励与贡献挂钩”的原则，对金融机构从新增贷存比、新增贷款、信贷资产质量等8个方面实行考核评比，考核名次较好的，县政府不但给予一定的物质奖励，还在财政资金、单位存款等各方面给予支持。考核办法出台后，县级金融机构的积极性得到了极大提升，工商银行和县支行为在考核中取得好成绩，出台了新增存款全部用于支持地方经济发展的管理规定，存贷款业务都得到了极大提升。到2008年3季度，工商银行各项存款由2006年的46182万元增加到66318万元，贷款也由10374万元，增至24747万元，分别增长43.6%和138.5%，促进了金融机构贷款业务的扩张。

（二）加强与上级行沟通联系。目前，县级商业银行对中小企业没有贷款审批权，而上级行对县级经济发展状况又不了解，对双方的发展都造成被动局面。因此，县政府要主动出击，定期组织“上级行长看形势”活动，把省、市各商业银行行长请到县级来走一走，看一看，让他们亲身感受县域经济蓬勃的发展态势，感受县内企业良好的发展势头和增长后劲，增强上级行给县内中小企业放贷的信心。县级金融机构也要积极主动向上级汇报，申请上级行适当下放贷款审批权，确定合理授权、授信额度，简化、完善信贷发放程序，对县域经济中有市场、有效益的企业加大信贷支持力度。

（三）构筑银企合作平台。发挥人民银行的“窗口指导”职能作用，加强与金融机构的沟通联系，协调政府及部门、金融机构、企业三者之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”。建立协调例会制度，按季分析、通报经济金融形势，督促引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。加强信息收集和反馈，做好优势项目、优质企业筛选、包装工作，定期组织召开银企洽谈会，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀企业，引导金融机构信贷投入方向。积极帮助企业按照现代市场经济发展的要求，建立现代企业制度，完善法人治理结构，建立有利于企业快速健康发展的科学规范的公司制运转机制。支持金融机构维护金融债权，帮助金融机构盘活不良贷款，促进金融机构在控制风险的前提下积极开展信贷营销，扩大信贷投放。

（四）建立完善社会信用担保体系。发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。必须要健全完善县级信用担保公司，扩大信贷担保能力，创新信贷担保方式，建立多层次、多元化的信贷担保体系，积极为各类企业提供信用担保，降低银行的风险监控成本，切实解决企业办理担保、抵押贷款难的问题。2005年，为破解中小企业“贷款难”的难题，和县组建成立了两家担保公司，加强与银行合作，发挥了良好的融资平台功能。其中，仅振兴担保公司一家，自成立以来，就为43家中小企业提供担保1.92亿元，且运行良好，14户贷款到期的企业全部按期还款。目前，公司注册资本规模已达1亿元。

（五）加强县域金融生态环境建设。县政府和金融管理部门要把治理整顿社会信用环境、建设信用制度、创建金融安全区，作为优化和改善投资环境的重要内容，大力营造良好的社会信用环境。要严厉打击逃废金融债务行为，支持金融部门按期收贷收息，处置不良资产。要加强金融监管体系建设，大张旗鼓地倡导明礼诚信的社会风气，加强舆论监督，对金融监管部门发现的风险苗头，积极研究处置措施，及时化解可能出现的金融风险，优化金融发展环境，确保金融安全、高效、稳健运行。以企业诚信为基础、个人诚信为主体，建立健全企业和个人征信体系，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利。建立失信惩戒机制，使有不良记录的企业和个人付出代价、声誉扫地。金融机构要大力加强内部管理，加强对信贷营运的全过程监控，杜绝各种违规行为。要加强对金融法规、征信知识的宣传，在公众中形成“珍爱信用记录，享受幸福人生”的良好氛围，为金融机构扩大信贷投放创造有利的社会信用条件。（作者系中共和县县委副书记

第二篇：对金融机构支持县域经济发展的调查与思考

对金融机构支持县域经济发展的调查与思考

在积极应对国际金融危机、国家宏观政策相对宽松的大背景、大环境下，如何充分调动和发挥金融机构引导资源配臵、调节经济运行、促进地方经济科学发展，是当前亟需研究和解决的重要课题。近期，笔者就凤凰金融机构支持凤凰经济社会发展的情况进行了专题调研，掌握了县域金融组织体系状况，分析了金融支持凤凰经济社会发展存在的问题，并作了有益思考。

一、我县金融组织体系状况

一是县域金融顺应并促进了区域经济的发展。我县金融部门根据国家货币政策要求，立足县域资源优势和经济特色，不断创新信贷方式，扩大贷款投放，确保了货币政策与县域经济的有效对接，促进了县域经济结构调整和经济增长。同时，县域经济稳定发展又夯实了金融持续发展的基础，实现了经济、金融互动“双赢”发展。2008年，全县实现国民生产总值22.87亿元，比2002年增加14.23亿元,增长264.7%。实现金融机构存款余额19.88亿元，比2002年增加8.55亿元,增长75.6%。

二是县域金融机构格局发生了重大变化。近年来,我县金融机构按上级要求进行了适当的战略改革调整,其中国有商业银行逐步撤并基层营业网点,而农村信用社和邮政储蓄机构加速发展,保险等非银行金融机构和业务也迅速向基层乡镇延伸扩张。以国有商业银行为主、地方性金融机构为辅的金融格局逐步变成了国有商业银行机构收缩，邮政银行非理性扩张，农村信用社“一社支三农”的金融格局。据统计，12002年以来，我县共撤销农村金融网点32个。目前，我县共有银行业金融机构6个，其中农村信用联社分支机构高达23个、邮政银行储蓄网点11个。

三是县域金融机构市场份额被重新分配。随着国有商业银行营销战略转向和机构网点收缩，其市场占有率逐年减少，同时邮政银行储蓄业务迅速拓展，存款市场份额不断提高；在贷款市场和结算业务方面，农村信用社地位逐渐上升，市场份额逐年增强。2002年以来，凤凰邮政储蓄存款增量为10400万元，到2009年达32897万元，增加了22457万元。与此同时，全县农村信用社贷款余额以年均10%以上的速度连年增长，对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增量，成为金融机构对我县的信贷总体上呈下降趋势的主要原因之一。

二、金融机构支持我县经济社会发展的具体形式

一是提供融资平台。当前，不断发展壮大的农村信用社和邮政网点及保险业务填补了商业银行基层网点因缩小而无法融资的空缺，使金融机构成为城镇的融资平台。今年上半年，仅县邮政银行便吸存农村资金3.3亿元。

二是提供信贷保障。国有商业银行的网点在不断收缩，但对于相对贫困的凤凰，金融机构仍是凤凰经济社会发展的信贷的唯一渠道，6个金融机构也相应的开展了信贷业务。如农村信用社提供了支农贷款业务，建行提供了住房按揭贷款业务，农行提供了工业贷款项目。2009年1-6月，全县各类金融机构贷款余额达8.85亿，比2008年全年高0.78亿

元，增长幅度在10%以上。

三是提供资金总量保障。尽管金融机构的贷款手续繁杂、过程漫长，但只要在手续齐全，政策规定的范围内，各大金融机构对贷款的数额均是足额发放，在存贷差日益拉大的情况下，金融机构的相对存款余额更多，能提供的资金保障也更有保障。

三、金融机构支持我县经济社会发展存在的问题

尽管金融机构在支持县域经济发展中，发挥了积极作用。但县级金融机构，特别是国有商业银行，明显存在吸收存款功能强化、发放贷款功能弱化的现象。融资难成为阻碍县域经济发展的主要“瓶颈”。

一是金融服务主体缺位。随着国有商业银行股份制改革，县级分支机构不断收缩，我县6家商业银行不断缩减金融机构营业网点个数，退出农村市场，乡镇网点为零。而农业发展银行作为国家的政策性银行，仅负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，在粮食购销体制改革后，其服务能力和范围有限。尤其是邮政储蓄扮演“抽水机”角色，将大量农村资金抽出转化为城市工商业资金。目前仅有农村信用社为“三农”提供服务，形成了农信社“一社支三农”的格局。且全县24个乡镇中有5个乡镇没有农村信用社，导致不少农村长期得不到金融服务和支持。加之各国有商业银行调整经营战略，上存资金、信贷投入逐步向中心城市、大客户、垄断性行业集中，使基层金融机构缺乏贷款自主权，部分商业银行退化为“储蓄机构”，造成资金体制性外流。

二是银企合作少。近年来，我县在文化旅游业的发展带动下，经济结构发生了重大变化，以非公制经济为主的中小

企业异军突起，成为县域经济的主力军，特色农业也逐步取代传统种植业。在经济结构调整过程中，金融机构也在改变经营方式和机制，但与经济结构调整相比，金融改革明显滞后，突出表现在国有商业银行的经营机制转变过慢，其经营、服务理念没有实质性转变，仍局限于城区和原有的大中型国有、集体企业和垄断性行业，而对新兴的民营经济则不够重视或支持不够，加上部分企业自主创新能力和信誉度差，银企关系有待进一步磨合，短期内企业贷款难、融资难的现状难有改变。2009年上半年，我县只有农业银行发放工业贷款，贷款余额仅5139万元，占全部贷款余额的7.2%，同比减少2794万元。

三是社会信用环境差。当前，我县金融生态环境欠好，社会信用基础、行政环境和执法环境欠优，各种形式的逃废债现象时有发生，加上历史包袱沉重和企业破产、农信社金融债权大多是“零清偿”。在市场经济信用理念和体系尚未建立前，金融部门的债权得不到保护，导致了许多不良贷款产生。2008年，全县金融机构不良贷款余额高达2.56亿元，占贷款总额的32.2%。为防止不良贷款和借款不还现象发生，金融部门加强了信贷风险管理，一是偏重强调贷款责任追究，忽略了对贷款发放的激励，造成信贷人员贷款营销积极性不高。二是上级行上收了部分支行甚至全部贷款权限和银行承兑汇票业务的权限,支行放贷能力有限。因此又出现了“畏贷”和“惜贷”现象。据统计，2002年全县金融机构贷款余额为6.92亿元,截至2008年底,全县金融机构的贷款不升反降,各类金融机构贷款余额仅6.2亿元，负增长6.8%。

四是县域经济与金融协调发展矛盾突出。在经济成分、经济结构多元化的发展形势下，虽然不能以贷款余额增量来衡量金融机构对县域经济发展的促进作用，但由于凤凰县财政困难、收支矛盾突出的凤凰县来说，银行信贷仍是县域经济融资的主渠道，然而银行苛刻的贷款条件和过少的贷款，使凤凰的融资情况不容乐观。2008年，全县固定资产来源于银行贷款的仅占8.5%，全县中小企业仅11%获得过金融机构授信和贷款。同时，较差的金融生态、信用环境，使金融机构担心贷款投入后会形成新的不良资产，积极投放信贷和无所作为的思想，县域经济与金融协调发展矛盾突出。

五是商业银行信贷管理机制对县域中小企业的融资需求形成约束。一是信用评级难。银行对法人企业评级要求提供近三年经过审计的财务报表，而对于财务制度不健全，无法提供标准财务报表的县域小企业及个体工商户缺乏相对客观的评判标准，县域企业多数评信等级低，不符合贷款条件。二是信贷方式单一与县域多样化、多层次的融资需求不相适应。存在支持范围狭窄和需求范围扩大之间的矛盾，贷款需求期限长与金融支持短期化矛盾较突出，同时抵押难、担保难，制约县域中小企业融资需求。三是贷款权限上收过度，对县域中小企业及个体工商户贷款产生不利影响，使县域融资需求得不到满足。四是过分强调风险考核和新增贷款零风险的机制不切实际，造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤了业务人员的积极性。

第三篇：金融机构如何支持县域经济发展

金融机构如何支持县域经济发展

金融作为现代经济的核心，在县域经济中起到了决定性的作用。然而，目前在县域经济发展中，特别是经济发展相对滞后的县域，银行“贷款难”与企业“难贷款”的矛盾日益突出，一方面金融机构的资金很难在辖区内产生良好效益，另一方面辖区内经济发展又急需金融机构资金的大力支持。金融机构如何支持县域经济发展，已是摆在金融业者面前需要探寻和思考的必要课题。

一、金融机构支持县域经济发展现状

近年来，金融机构在支持县域经济发展中，发挥了积极作用。但县级金融机构明显存在吸收存款功能强化、发放贷款功能弱化的现象，融资难已成为阻碍县域经济发展的主要问题。当前金融机构支持县域经济发展现状是存款总量增长较快、贷款总量增长乏力、存贷比持续下降、金融“垒大户”现象严重、农信社、邮储银行成为了县域金融的主力军。近年来，国有商业银行与城市商业银行、农村信用社等新兴金融机构的角色发生了戏剧性的变化。2003年以前，国有商业银行是县域贷款的主力军，2004年以后，这种局面发生了根本性变化。

二、金融机构支持县域经济发展乏力的原因近年来，金融机构对县域经济发展的信贷支持力度持续下降，究其原因主要有以下几个方面：

（一）金融机构信贷服务能力下降。商业银行为了追求效益最大化，转变经营策略，实行“扁平化”管理，上收县级银行中小企业贷款审批权，资金上级行直接调度，县域金融机构功能严重萎缩，信贷规模不断收缩，存款成为经营的主要目标,导致金融信贷服务能力下降。

（二）商业银行信贷管理机制对县域中小企业的融资需求形成约束。一是信用评级难。县域企业多数评信等级低，不符合贷款条件。银行对法人企业评级要求提供近三年经过审计的财务报表，而县域中小企业及个体工商户财务制度不健全，无法提供标准财务报表，缺乏相对客观的评判标准。二是信贷方式单一，不适应县域多样化、多层次的融资需求。县域中小企业及个体工商户贷款需求期限长与金融支持短期化矛盾突出，同时抵押难、担保难，存在支持范围狭窄和需求范围扩大之间的矛盾，制约了县域中小企业融资需求。三是贷款权限上收过度，对县域中小企业及个体工商户贷款产生不利影响，使县域融资需求得不到满足。四是过分强调风险考核和新增贷款零风险的机制不切实际，造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤了业务人员的积极性。

（三）县域中小企业自身方面的缺陷成为融资障碍。我县经济起步较晚，大部分中小企业是近年来发展的民营企业，在财务报表、业务管理等方面基础工作达不到银行信贷的条件要求。主要表现在：一是信用等级不够，在各商业银行建立信用档案仅有几家。二是利润空间比较模糊，很多中小企业不能向银行提供明确的利润增长点，发展前景不明朗。三是自有资金少，流动资金不足，资金链比较脆弱。四是经营者的素质和信用资料难以考证。

（四）社会信用状况仍未得到根本改善。一是企业逃废债行为让金融机构心有余悸。一些企业借改制之名行逃废债之实，贷而不还的现象时有发生。二是信用环境建设中，金融部门看不到惩治不信用行为的整体合力，政府、央行虽在极力主导，但部门的配合仍然乏力，全社会还没有形成“珍惜信誉，爱惜名声”的良好氛围。三是企业对自身信用认识不足。

三、加大金融支持县域经济发展力度的对策

（一）强化信贷投入激励考核措施。在现行体制下，要想加大金融支持县域经济发展力度，必须充分调动金融机构的积极性，完善金融机构支持县域经济发展的激励机制，突出“正向激励”。政府应出台《金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》，按照“奖励与贡献挂钩”的原则，对金融机构从新增贷存比、新增贷款、信贷资产质量等各个方面实行考核评比，考核名次较好的，县政府不但给予一定的物质奖励，并在财政资金、单位存款等各方面给予支持，大力提升县级金融机构的积极性，促进金融机构贷款业务的扩张。

（二）加强与上级行沟通联系。目前，县级商业银行对中小企业没有贷款审批权，而上级行对县级经济发展状况又不了解，对双方的发展都造成被动局面。因此，县政府要主动出击，定期组织“上级行长看形势”活动，把省、市各商业银行行长请到县级来走一走，看一看，让他们亲身感受县域经济蓬勃的发展态势，感受县内企业良好的发展势头和增长后劲，增强上级行给县内中小企业放贷的信心。县级金融机构也要积极主动向上级汇报，申请上级行适当下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度，简化和完善信贷发放程序，对县域经济中有市场、有效益的企业加大信贷支持力度。

（三）构筑银企合作平台。发挥人民银行的“窗口指导”职能作用，加强与金融机构的沟通联系，协调政府及部门、金融机构、企业三者之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”。建立协调例会制度，按季分析、通报经济金融形势，督促引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。加强信息收集和反馈，做好优势项目、优质企业筛选、包装工作，定期组织召开银企洽谈会，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀企业，引导金融机构信贷投入方向。积极帮助企业按照现代市场经济发展的要求，建立现代企业制度，完善法人治理结构，建立有利于企业快速健康发展的科学规范的公司制运转机制。支持金融机构维护金融债权，帮助金融机构盘活不良贷款，促进金融机构在控制风险的前提下积极开展信贷营销，扩大信贷投放。

（四）建立完善社会信用担保体系。发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。必须要健全完善县级信用担保公司，扩大信贷担保能力，创新信贷担保方式，建立多层次、多元化的信贷担保体系，积极为各类企业提供信用担保，降低银行的风险监控成本，切实解决企业办理担保、抵押贷款难的问题。

（五）加强县域金融生态环境建设。县政府和金融管理部门要把治理整顿社会信用环境、建设信用制度、创建金融安全区，作为优化和改善投资环境的重要内容，大力营造良好的社会信用环境。要严厉打击逃废金融债务行为，支持金融部门按期收贷收息，处置不良资产。要加强金融监管体系建设，大张旗鼓地倡导明礼诚信的社会风气，加强舆论监督，对金融监管部门发现的风险苗头，积极研究处置措施，及时化解可能出现的金融风险，优化金融发展环境，确保金融安全、高效、稳健运行。以企业诚信为基础、个人诚信为主体，建立健全企业和个人征信体系，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利。建立失信惩戒机制，使有不良记录的企业和个人付出代价、声誉扫地。

此外，各金融机构也要大力加强内部管理，加强对信贷营运的全过程监控，杜绝各种违规行为。要加强对金融法规、征信知识的宣传，在公众中形成“珍爱信用记录，享受幸福人生”的良好氛围，为金融机构扩大信贷投放创造有利的社会信用条件。

第四篇：金融业支持农村经济发展的调查与思考

金融业支持农村经济发展的调查与思考

为了解和掌握金融支持农业发展的现状，探求改进和加强金融服务的途径，更好地促进农村经济的快速发展，我们对南阳市农村金融部门支持农村经济发展情况进行了深入细致的调查。通过调查，我们发现，金融支持农村经济发展中还遇到一些问题，影响了其效能的充分发挥，从而影响了农村经济的发展，本文在对此进行深入分析的基础上，提出了一些改进的对策建议。

一、金融支持农村经济发展中遇到的问题

．金融部门支持种养业成本高，自身收益小，农业银行正从这一领域退出，农民贷款难问题突出。农户种养业贷款一般来说额度小、笔数多、户头多、工作量大。农户种养业贷款的这种额度小、笔数多、贷款分散的特点，决定了农户贷款管理难、手续繁、成本高、收益小。农业银行出于商业化经营的考虑，对农业的新增贷款越来越少，正逐步从农户贷款业务上退出，农户贷款主要靠农村信用社发放。但由于目前农村资金分流严重，邮政储蓄挖走了一块，国有商业银行因“树根效应”从农村吸走了一块，过重的税费提留负担抽走了一块，使得农业“失血”过多，另外一半的资金从农村流入城市，“支援”了城市经济建设，农村金融部门新增贷款数量有限，根本无法满足农户贷款的需要，农户贷款难问题比较突出，制约了农村经济的发展。

．农业龙头企业效益差、信誉低，金融部门处于放贷难、收贷难的境地。目前，从总体上讲大部分农业龙头企业规模小、效益差、信誉低，使金融部门在支持农业龙头企业发展方面处于两难境地。一是放贷难。由于受大气候的影响，涉农企业经营普遍不景气，效益较差，达不到金融机构信贷支持的条件。有的企业不能向银行提供有效的抵押或担保手续，使金融部门无法对其发放贷款。同时由于放款责任制的落实，一些信贷人员为了避免承担贷款损失的责任，不愿意发放贷款。二是收贷难。由于受市场变化的影响，农业龙头企业产品不能稳定占领市场，多数微利经营，不能按时归还贷款本息；有的处于半停产状态，无力归还贷款；有的已厂倒人散，银行贷款已被悬空。

．由于政策不配套，金融部门支持农业基础设施建设基本处于停滞状态。目前，由于农业基础设施建设资金投入大，建设周期长，收效慢，再加之政策不配套及其他原因，金融部门对农业基础设施的投入基本上处于停滞状态。

二、金融支持农村经济发展的意见和建议

．人民银行要加强指导，加强监管，用好货币政策工具。一是组织农村金融部门认真贯彻执行党和国家的农业、农村政策，提高思想认识，扩大支农效能，适时投放支农资金。二是加强调查研究，了解当地农业经济状况和环境，了解货币信贷政策执行中遇到的困难和问题，及时采取措施进行纠正。三是加强对农村金融机构信贷投向、投量的监测，按照地方农村经济发展需求，合理规定其农业贷款最低投放比例，并督促考核落实。四是加大支农再贷款的力度，扩大再贷款的数量，延长再贷款的期限，真正使再贷款发挥其支持农业经济发展的应有作用。五是通过再贴现手段，支持商业银行扩大对涉农企业的票据贴现，缓解企业的资金困难，支持涉农企业的发展。

．农姓“三金”要协调配合，勇于创新，支持服务好“三农”发展。农业发展银行、农业银行和农村信用社是金融支持农村经济发展的“三驾马车”，三家要进一步统一思想，支持农业增产、农民增收、农村经济发展。农业银行要重点支持农业产业化经营，有效益、有潜力的乡镇企业和农业基础设施建设。农业发展银行要及时筹措调度资金，满足粮、棉、油收购的资金需要。农村信用社要坚持支农方向，大胆实施“一卡两村五户”和信贷放款“五大员”制度等信贷创新。“五大员”制度和“一卡两村五户”活动是人行南阳市中心支行在信贷业务上的创新举措。信贷放款“五大员”制度，就是在信贷部门设立贷款调查员、贷款审查员、贷款法律监督员、贷款核批员、贷款运行监督员，做到责权利相结合，落实好贷款“三查”制度和审贷分离制度，使新增贷款到期回收率达％以上。“一卡两村五户”活动就是在广大农村发放信贷守信卡，扶持信用村中农业种植示范户、养殖户、庭院经济户和贫因村中脱贫示范户、脱贫发展户。

．要为农村信用社创造必备的经营环境，以切实发挥其支农主力军作用。一是适当降低农村信用社的存款准备金率，提高其存贷款比例，使农村信用社有更多的可用资金用于发放贷款。二是国家要尽快弥补农村信用社因支付保值贴补而多支付的利息，以改善农村信用社的经营。三是提高农村信用社的转存款利率，增大其贷款利率的浮动幅度，增加农村信用社的收入。四是国家要对农村信用社实行免税和降低征税标准，以体现对农村合作金融的扶持政策。但同时可强制提高农村信用社的呆账准备金率，增强农村信用社的呆账核销能力。

．要切实解决农村资金分流问题。一是“返”。对于邮政储蓄从农村吸收的资金可全额或按％以上的比例就地返还，由当地人民银行以再贷款的形式发放给农村信用社或农业银行，用于发放农业贷款。二是“堵”。对于农业银行的新增存款要求其按照－％的比例用于发放农业贷款，堵住农业银行资金非农化的口子。三是“增”。通过降低农村信用社存款准备金率和提高存贷比例来增强农村信用社的放贷能力，通过增加人民银行的再贷款，增强农村信用社支农力度。四是“减”。主要就是减轻农民各项税费负担，使农民安居“乐”农，增加对农业的投入。五是“引”。就是引凤筑巢。出台有关优惠政策，吸引非农组织、企业、个人携带资金和技术到广大农村承包荒山土地、投资办厂和进行高效农业开发等，以促进农村经济的发展。

．积极发展农村消费信贷，提高农民生活水平。通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件。通过向农民发放电视机、冰箱、摩托车等耐用消费品贷款，满足农民现阶段生活需要。通过发放农民外出务工路费贷款，支持农民外出务工，增加农民的劳务收入，优化农民的收入结构。通过发放助学贷款，提高新一代农民的科学文化知识水平，为科学技术在农村的推广，为农村经济的快速发展提供智力支持。当然，在发放消费信贷时要注意搞好信用调查和评估，完善各项贷款手续，防范信贷风险，确保农村消费信贷的健康顺利开展

第五篇：金融支持县域经济发展的调查与思考

当前，在诸多原因影响下，县域银行信贷投入十分有限，银行业信贷资源供给不足和配置变异与地方经济发展需求之间的矛盾较为突出。为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，我们对某县经济发展中的金融支持问题进行了调查、研究，力图从政策、制度、经济等层面找到金融服务县域经济的最佳切入点，达到双赢目的。

一、县域经济发展与金融支持现状

（一）县域经济发展情况

近年来，随着改革力度的加大以及各方面的共同努力，某县县域经济获得了较快的发展，经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高。经济增长带来了产业结构不断调整和优化，第二产业在国民经济中的比重不断提高。以2005年3月末为例，全县国内生产总值延续着近几年的快速增长势头，同比增长14.2%。其中：第一产业增长7.3%；第二产业增长22.2%；第三产业增长13.6%。（附表：某县县域经济发展情况）

单位：亿元，元

项目

年份

GDp

三次产业比例

社会消费品零售总额

城乡居民储蓄余额

农村居民人均纯收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）县域金融支持情况

截至2005年5月末，某县金融机构各项贷款余额15亿元，较1999年增加2.9亿元，增长23.9%。各项存款20.5亿元，较1999年增加了12.5亿元，增长了156.3%。在经济成分、经济结构多元化情况下，金融业对经济发展的支持是全方位、多渠道的，不能仅以贷款余额增长的多少来衡量，但不可否认的是，在县域融资市场很不发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持力度的一个重要指标。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域的信贷总体上呈下降趋势。

（三）金融支持与县域经济发展相脱节

通过对某县域经济发展以及金融支持情况的分析，我们可以看出，一方面县域经济不断增长，另一方面金融对县域经济的支持力度不断在减弱。（附图：某县存、贷款与GDp增长示意图）

上图反映了1999年以来某县金融机构存款、贷款、GDp的增长趋势。信贷投入增长同存款增长和经济发展需求相比极不平衡，经济发展与金融支持之间出现了明显的背离。

二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题

（一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要

某县域金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄机构等，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本上处于空白状态，相对来说不够完善，远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行县域金融机构的职能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置变异，贷款投放机构、贷款结构、信贷品种、投放方式等极不平衡。

从机构看：作为某县域唯一的政策性银行——农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。农发行本来就只发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。随着其政策性金融服务由封闭管理向市场化运作转变，粮食购销进入市场改革，购销企业失去了粮食收购流通环节的风险金补贴资金来源，加大了农发行存量贷款风险防范和增量贷款投放的难度。国有商业银行在县域的金融服务功能逐步萎缩，信贷功能退化。据统计，目前，近几年来某县三家国有商业银行职工由416人减少到目前的87人，减少了79.1%;机构网点由93个减少到目前的51个,减少了45.2%。工行仅保留一个营业部，农业银行90%的乡镇营业所撤消，建设银行降格为分理处。农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。农村信用社是支持“三农”的主力军，但其存在“多病身子扛重活”现象，信贷支农压力巨大。邮政储蓄机构除能吸收存款外，不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。

从结构看：信贷结构趋同，许多领域出现信贷真空。1999年至今，某县工商企业贷款增长缓慢，且集中于个别企业。农业贷款增长较快。金融机构贷款投放集中于房地产、基础设施、广电、学校、医院和公路建设等少数几个领域，信贷资金垒大户趋势明显。对地方经济发展起主导作用的中小企业，包括近年来桐柏引进的一批具有良好发展前景，对桐柏实现可持续发展目标具有重要意义的项目，信贷支持较差。

从信贷品种看：县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、中小企业技术改造、产业结构调整等问题，这些问题的解决需要大量长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中逐渐减少了对长期信贷资金的投放，新增贷款集中于短期贷款。

从贷款投放方式看：主要以抵押、担保和存单质押贷款为主，有少量的承兑、贴现业务，基本上没有信用贷款。信贷服务品种的单一，与地方微观经济个体发展广泛性不相适应，限制了信贷的有效增长。

（二）存贷款资金逆向流出，加大了县域资金需求的缺口

资金问题始终是困扰某县域经济发展的“瓶颈”之一。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛盾。县域资金的外流主要是通过国有商业银行、邮政储蓄进行。随着商业银行经营管理体制的改革，吸收的存款大部分上存，造成县域资金外流。邮政储蓄机构只吸收存款，不能发放贷款，且其吸收来的存款可以较高的利息转存人民银行，使得邮政储蓄机构产生较大的利益驱动，存款量大幅增长，加剧县域资金外流。2002年以来，某县存差资金以年均2亿的速度递增，年均增长率以37%的速度增长。“存差”是银行存贷款的差额，一定意义上可认为是银行从存款人吸收来的可利用社会资源，没有被银行充分利用而形成的富裕资金。从某县金融机构2004年末存差资金占用结构来看，法定存款准备金为1.2亿元，占存差资金的25.6%；有价证券及投资占款0.9亿元，占19.1%；国有商业银行上存资金为0.4亿元，占8.5%；邮政储蓄存款2.1亿元，占比为44.7%。在某县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。

（三）作为目前桐柏融资市场上重要的资金供给者，农村信用社自身的改革、发展压力巨大。

1、农村信用社对政策依赖性强的特点短期难以改变。

一是人民银行支农再贷款资金支持。为体现国家重农、扶农优惠政策，切实解决农民贷款难的问题，1999年人民银行开始对农村信用社发放支农再贷款资金。截至目前，已累计向某县农村信用社发放再贷款资金3.85亿元。支农再贷款作为政策性资金，人民银行对其投向有硬性规定，不仅要用于“三农”，而且还规定了农村信用社组织自有资金发放“三农”贷款的比例。这是1999年以来农村信用社农业贷款保持较高速度增长的重要资金保障。一个典型现象是2004年，针对农村信用社资金宽本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看松现实，人民银行上收了部分支农再贷款指标。结果是在政策环境和市场环境双好，农民生产积极性提高，生产规模不断扩大，产业结构调整力度较大，种养殖大户增加较快，资金需求急剧增加情况下，农村信用社信贷支农投入不足，全年仅新增农业贷款6241万元，导致农村高成本的民间借贷活跃，这不仅不利于农业弱势产业发展，还可能引发一系列社会问题。二是为逐步把农村信用社改造成为农村社区服务的地方性金融企业，人民银行定向对某县农村信用社发放专项中央银行票据，消化其历史上形成的呆坏账、亏损挂帐等，金额达2238万元，占其资不抵债额的50%。此外还作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、转换经营机制、完善信贷支农服务、增加支农信贷投放等，减轻了农信社的负担，促使其更好地服务地方经济发展。三是利率等方面的优惠政策。考虑到农村信用社农户贷款点多、面广、额度小、数量大、成本高等特点，人民银行赋予其更大的利率浮动权限。由此可见，农村信用社的业务发展与人民银行的政策扶持是密不可分的。

2、从农村信用社自身业务来看，信贷区域化集中趋势明显，这与其业务重点定位于支持“三农”相矛盾。农村信用社县城范围内信贷余额为3.6亿元，占全部贷款的63.2%，其他乡镇占36.8，平均仅为2.3%，这说明农村信用社实际上有大量贷款用于“三农”之外。而从农村信用社整体资金运用情况看，有大量资金或闲置，或流出。截至2005年5月末，农村信用社各项贷款5.93亿元，占其资产总计的42.6%，占各项存款的64.2%，低于75%的相关要求；存放中央银行准备金存款0.72亿元，超额存放0.24亿元；存放商业银行款项1.33亿元，占资产总计的9.5%；投资债券等1.18亿元，占资产总计的8.5%。一方面县域经济发展资金短缺问题严重，一方面有信贷投放自主权的农村信用社大量资金闲置，并通过购买债券、存放商业银行等途径流出县域。

3、农村信用社支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的2.3倍。虽然人民银行要求对农户种植业贷款利率原则上要少浮动或不浮动，但个别农信社趋利思想严重，执行浮动利率大多是“一浮到顶”，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神和人民银行发放支农再贷款的初衷。二是金融服务需求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村是一统天下，缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是安全性前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。

三、金融对县域经济支持力度减弱原因分析

（一）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足

近几年，某县经济发展取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。在产业结构方面，县域经济工业化程度比较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。农业方面，具有弱质性，尤其是大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，普遍规模小，产品单

一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。由于经济转型期还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。

2、国有商业银行信贷机制梗滞。表现在两个方面：一是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。同时提高信贷准入门槛，精简人员，撤并机构，贷款审批环节多，时间长，手续繁；二是国有商行信贷考核约束与激励机制严重失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现惧贷心理。三是国有商业银行抓大放小，支持科技含量高，效益高的现代企业经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。

3、信用认可度与信用实际度不对称，金融部门为防范道德风险不得不谨慎从事。从当前县域现状来看，经济主体信用意识有所增强，信用状况有所改善。但是，县域信用状况还没有从根本上得到好转，信用整体水平还不高，客户的信用实际度与金融部门的认可度还存在着一定的距离。对信用程度不高的企业和农户，金融部门从防范自身风险出发，不得不谨慎从事。

4、资金供给方与资金需求方信息不对称，客户与银行不能及时有效地进行面对面营销。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持。形成这种局面的主要原因是原有体制和机制还没有转换到位造成的。

5、货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持，并不断呼吁成立了中小企业融资担保公司，但国有商业银行信贷策略实行“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合桐柏实际，显然不符合桐柏经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，甚至也本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看退出了县域信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在桐柏执行困难。如助学贷款，桐柏没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但仅50万元的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式，事实上也是至今未发生一笔业务。

6、金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决。银行获取企业和个人的资信状况困难重重，加之县域企业普遍缺乏历史信用记录，尚未形成良好的公众形象，多数管理者素质不高等，金融机构放贷顾虑重重，制约了信贷的有效增长。

四、进一步做好金融支持经济发展的几点对策建议

（一）努力构筑县域经济金融协调发展的平台。

一是建立经济金融发展协调机制。成立支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。二是建立完善经济金融信息共享机制。要加强县域经济金融信息双向交流。一方面，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。三是建立经济金融支持保障机制。县有关部门要针对县域农户和中小企业的实际情况，研究提出多种担保办法，积极探索实行动产抵押、权益质押等多种担保形式，创造条件建立中小企业担保机构和农业担保机构，为辖内金融机构增加信贷投入扫除障碍。要深入开展创建金融信用县市活动，扎扎实实推进县域诚信建设，为经济金融营造良好的发展环境。

（二）努力疏通信贷投放渠道，促进有效信贷投入。

1、人民银行要充分发挥窗口指导作用。加强对辖区经济金融运行、物价走势、货币政策实施效果的监测分析，通过金融形势分析，风险提示，信贷指导意见等多种方式，及时向辖内金融机构传导每个时期的信贷支持重点，影响商业银行信贷投放数量和方向，实现对信贷投放的控制和调节。及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。

2、国有商行要进行制度改革。一是适当扩大下放贷款审批权限。将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；二是要建立贷款激励机制，对有效益的贷款营销，要对相关人员进行适当的奖励，以鼓励信贷人员的信贷营销积极性；三是要建立适合中小企业的授信体制、政策和程序。使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。在坚持商业化经营的原则下，根据各自优势和经营战略，注意处理与协调好政策扶持和商业化经营、重点倾斜和普遍支持、风险防范和稳健经营、近期效益和长期利益等方面的关系，有针对性地确定支持对象，培育优质客户。

3、农村信用社在支持“三农”经济发展的同时，应不遗余力地支持工商企业发展、重要项目建设。一是进一步改进信贷管理体制，采取授权授信的方式，适当下放企业流动资金贷款审批权限，切块下达支持经济的信贷指标，赋予基层信用社自主进行信贷决策的权力，以减少信贷审批程序和环节，促进企业最大限度地抓住商机，增加效益。二是积极参与，及时掌握企业发展、项目建设的现状、特点、信贷需求特征，按照有关信贷政策、产业政策和结构调整的要求，适时增加有效信贷投入。三是结合实际，改进支持企业发展的信贷举措。要根据企业的具体状况，制定简洁高效的贷款管理程序和办法。同时要大力推行客户经理制，加大对民营企业的贷款营销力度。建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩。同时，要加大科技投入，加强电子化、网络化建设，为支持县域经济发展提供高效优质的金融服务。

（三）鼓励企业多渠道融资，增加项目资金投入。

政府及企业要积极研究和主动探索银行贷款、民间投资、企业发债、招商引资等相结合的社会经济发展及项目建设的投融资机制，拓宽渠道，增加对工业、城市建设、公益事业等重点项目的资金投入。及时探索扩大企业直接融资的途径：一是探索龙头企业与产业链上配套、协作企业之间的融资渠道，利用龙头企业的信用优势和规模效益优势，解决配套协作企业的资金不足问题。二是在桐柏现有优势企业中培育上市公司，力争尽快有2～3户企业上市直接融资，拓宽现行融资渠道。三是重视民间投资和中小企业投资发展。建立适应中小企业发展的金融中介机构和金融服务体系，不断开放新的投资领域和创造投融资便利以激活民间投资和中小企业投资。

（四）打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展。

为金融机构创造一个文明守信的市场环境是促进银行贷款投放的一个重要条件。政府应规范中小企业的改制运作，法制部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击偷逃银行债务的企业和各种逃废金融债务行为。把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，通过制订量化考核标准、狠抓工作落实来促进社会逐步形成讲信用、守信用的良好风气。金融部门应建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理，促进县域信用建设始终向好的方向发展。