重庆探索农村“三权”抵押贷款调查2

第一篇：重庆探索农村“三权”抵押贷款调查2

激活农村“三块地”权益 破解农民融资难

为破解农民融资难，近年来，作为国家统筹城乡综合配套改革试验区的重庆市探索盘活农民手中的土地、林地承包经营权和宅基地使用权，通过确权颁证、解析量化、搭建流转平台，使“三权”成为融资抵押物，让农民能贷上款。

自2010年开展农村“三权”抵押融资以来，重庆农户贷款由三年前的30多亿元猛增至300多亿元，通过建立起多层次分担风险机制，“三权”抵押不良贷款率不到1%，有效壮大了农村金融，促进了农民增收和农村发展。

唤醒沉睡的资产

2009年1月25日，重庆市云阳县江口镇的养殖大户卢友章发放了重庆市辖内首笔“三权”抵押贷款25万元，揭开了重庆市探路“三权”抵押撬动千亿沉睡资金的序幕。

“当时建了一个养猪场，投资近50万建好厂房后，再没有钱买猪种，急得自己是团团转，”卢友章对《经济参考报》记者说，当获悉在重庆农商行可以用林权抵押贷款后，卢友章通过自家承包林抵押，贷款融资扩大养殖经营规模。有了钱，猪场运转很快正常起来，他在次年就实现了年产值由25万元到35万元，年收入10万元增加为18万元，利润增幅达80%的跨越，并及时还清了银行债务、带动了当地10余人的就业。

像卢友章这样因缺少资金导致收入增长受限的农户并非特例。长期以来，农民在扩大生产、发展规模农业的过程中，一直面临着贷款难题。统计显示，2012年全国银行贷款余额67.3万亿元，其中农户贷款余额只有3.6万亿元，占比仅为5.3%，远不能满足农民实际需求。

一方面是大批农户因缺少抵押物融资难，另一方面是农民拥有的土地、房屋、林权等资产普遍闲置“沉睡”，财产权、收益权得不到有效体现。

为盘活农民“三块地”资产，搞活农村金融，重庆市于2010年底在全国率先推行农村“三权”抵押融资。为激活农民“三权”，实现可抵押、可流转，重庆市做出了一系列制度性安排：

一是明晰产权，全面开展农民土地承包经营权、宅基地使用权和林地承包权的确权颁证。目前重庆3400万亩承包地、5500多万亩集体林地以及500万亩农村宅基地确权颁证已全部完成。二是对农村“三块地”的集体所有权和农民使用权进行解析，按照2：8的比例量化集体经济组织和农民各自权益的比例，既充分保证农民使用权收益，又明确了集体经济组织的所有权人地位。三是搭建土地交易所等流转平台。在坚持“不改变土地所有权性质、不改变土地用途、不损害农民利益”的前提下，尊重农民意愿，按照公开、公平、公正的原则，进行流转或交易，以明确“三权”的价值。比如农村闲置的宅基地，可通过复垦变成地票，到土地交易所挂牌交易，地票就具备了抵押贷款的功能。

有力推动农民增收

随着林权抵押的逐渐成熟，2010年4月，重庆开始试点农房抵押贷款；2011年2月，发放首笔农村土地承包经营权抵押贷款。据重庆银监局统计，截至2012年底，包括农户小额信

用贷、涉农创新型贷款在内，重庆市累计发放“三权”抵押相关贷款310.7亿元，其中土地承包经营权抵押贷款26.93亿元，农村居民房屋抵押贷款49.44亿元，林权抵押贷款120.8亿元。

地处渝东南的“国贫县”石柱县共发放“三权”抵押贷款6.5亿元，直接帮助3345户农户及个体企业起步创业，间接推动近3万农户实现增收。在沙子镇，有16户农民使用承包地抵押贷款，已贷出140多万元，龙源村农民姚大全用承包地贷款15万元，发展了15亩黄连、30亩纯菜，一年毛收入有12万元。

云阳县副县长朱锡祥说，过去由于“三权”未盘活，多数农民又没有什么家庭财产，农民的正常资金需求，特别是农业产业化及规模化种养业的资金需求得不到满足，农户想扩大生产面积、改善生产基础设施，只能从银行贷两三万元额度的小额信用贷款，甚至在民间借高利贷用于发展生产，风险很大且不经济，实施“三权”抵押贷款有效破解了这个“老大难”。

重庆银监局局长洪佩丽介绍，“三权”抵押贷款业务目前已经覆盖重庆所有县域地区，借款主体包括了农户、农村合作社以及涉农企业等。与此前各类农户贷款项目相比，农民“三权”借贷额度更大，还款周期也更长。农房贷款和土地承包经营权贷款期限多为2到3年，林权贷款期限最长可达8年。

风险控制仍待政策完善

在“三权”抵押贷款实施初期，部分商业银行因担心“三权”资产变现难、贷款风险大，一度出现惜贷拒贷现象。为此，重庆市逐步探索建立起“国有担保公司+市县两级风险补偿基金”的“双保险”风险防控机制，形成政府、担保机构和农民三方分摊机制。统计显示，“三权”抵押贷款运行三年多来，不良贷款率不到1%。

重庆市金融办主任阮路介绍，首先，由重庆市政府出资30亿元组建了专业从事“三权”抵押融资担保的兴农融资担保公司，同时统筹协助各区县组建一家注册资本1亿元的子公司，对子公司在并表核算、分级审批、再担保、银行授信、争取财政支持等方面进行统筹管理，从而在全市范围内构建起担保体系。其次，由市、区县两级财政出资成立农村“三权”抵押融资风险补偿专项基金，对金融机构因开展农村“三权”抵押融资产生的贷款本息损失进行补偿，补偿比例最高不超过损失金额的35%。目前，市级已经到位资金8000万元，未来，两级风险补偿专项基金将逐步增加到7亿元。

随着风险防控体系逐步完善，各大银行普遍看好“三权”抵押融资的前景。目前，重庆共有10余家金融机构参与开展“三权”贷款业务，其中重庆农商行、农发行、农行等成为主力。据重庆市银监局统计，截至去年末，各金融机构“三权”业务不良贷款只有26笔，余额仅123.5万元，资产质量较好。

尽管目前“三权”抵押贷款实施情况较好，但一些金融界人士和专家也表示，农村“三权”的抵押、流转、变现在国家法律层面仍缺乏有力支撑。全国人大代表、重庆市农商行董事长刘建忠呼吁，应该适时修改完善担保法、物权法、农村土地承包法等相关法律法规，从制度上规范“三权”抵押融资等问题。重庆市社科院研究员李勇表示，进一步搞好“三权”融资，还必须大力发展农村产权交易市场，完善保险评估等体系。

第二篇：重庆农村“三权”抵押贷款宣传资料

农村“三权”抵押贷款宣传资料

一．农村“三权”抵押贷款的概念

农村居民房屋产权抵押贷款：农村居民房屋是指重庆市范围内农村居民所有的修建在集体土地上的房屋；农村居民房屋产权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的农村居民房屋产权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村土地承包经营权抵押贷款：农村土地是指集体所有和国家所有依法由农民集体使用的耕地、草地及养殖水面；农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包经营权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村林权抵押贷款：农村林权是指森林、林木的所有权或使用权，林地的使用权；农村林权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的林权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村居民房屋产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款农村林权抵押贷款简称农村“三权”抵押贷款。

二．开办农村“三权”抵押贷款的意义

一是进一步贯彻落实国发（2009）3号文件精神，加快推进重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设、促进两翼农户万元增收工程实施、促进农业农村发展的需要；

二是落实人总行、银监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》[银发（2010）198号]和重庆市人民政府《关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》[渝府发（2010）115号]等文件的要求；

三是对盘活农村存量资产，解决农村资金瓶颈，激发农民创业热情，加快农村经济社会发展具有重要的意义；

四是银行自身发展的必然要求。1

三、承办农村“三权”抵押贷款的银行机构

重庆市农村商业银行云阳支行是云阳县农村“三权”抵押贷款的主办银行。云阳县境内的其他金融机构也应根据实际情况开展农村“三权”抵押贷款业务。

四．农村“三权”抵押贷款对象、条件及用途

(一)贷款对象：主要是云阳县范围内的农户、农村中小企业及农民专业合作社。

(二)贷款的基本条件：

借款人申请办理“三权”抵押贷款应具备以下基本条

件：

1．合法取得的权属证明及相关材料；

2．抵押物共有人同意抵押的书面证明材料；

3．以农村居民房屋作抵押的，其所占用的农村土地使用权一并抵押，并提供抵押人拥有其他适当居住场所和稳定生活来源的书面证明材料；

4．以依法经流转取得的农村土地经营权作抵押的，须提供承包经营户同意抵押的书面证明材料；

5．以林权作抵押的，应当是商品林、一般公益林的林权、以家庭承包或流转方式取得的集体林权承包经营权、林木所有权及其符合国家法律法规规定的可用天抵押的林权。

(三)贷款一般条件：

1．信用程度好，无不良信誉记录；

2．从事的生产经营活动必须符合国家法律及政策规定；

3．在区域内有固定的居住场所，有合法稳定的收入来源，有合理的贷款用途；

4．年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力；且男性借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，女性借款人年龄与贷款期限之和不超过55周岁；

5．申请贷款项目自有资金不低于40%；

6．有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管

理；

7．所经营的项目不改变原林地、土地用途。房屋产权、土地经营权、林权权属明晰。有具备法律效力的权属证明材料（如农村土地经营权证、合法的租赁合同）；

8．生产经营正常，具备盈利能力，能按期还本付息。原则上在其他金融机构无贷款；

（四）贷款用途：主要用于满足本县农民生产、生活需要，农户、种养大户发展种植业、养殖业、林业、渔业和农副产品加工业，工业品下乡、农户产品进城等流通领域，农户住房改造，农田水利基本建设，农业产业化龙头企业项目以及满足农业产前、产中、产后服务支农资金需求等。

“三权”抵押所取得的贷款必须按申请的用途使用，不得转移用途，不得用于投资股市和购买房地产。

五、农村“三权”抵押贷款操作流程

申请→调查→审查→审批→抵押评估→签订合同→抵押登记→贷款发放→贷后管理与收回。

（一）贷款申请

借款人以书面形式向所在地银行网点提交格式化和书面的《借款申请书》（格式附后），同时提交以下资料：

1．借款人及财产共有人的身份证明（身份证原件及复印件）；

2．借款人户口簿及结婚证（原件及复印件）；

3．“三权”权证原件及复印件（林权证、房产证、农村土地经营权证）；

4．借款人及财产共有人同意《抵押、处置的书面承诺》（格式附后）；

5．所在地村（居）委会出具的允许贷款人在《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》（格式附后）；

6．借款用途资料；

7．生产经营状况、家庭经济收入情况等。

（二）贷款调查

信贷客户经理受理借款人申请后，要及时对借款人所提供资料的真实性和有效性进行调查核实。调查借款人的基本情况（包含人品、个人信用情况等）、贷款用途、项目经营状况以及资产负债情况，调查借款人是否有按期还本付息的能力，并填写个人贷款申请审批表，提出具体的调查意见。对不符合贷款条件的，应及时向借款人说明情况，并退还资料。

（三）贷款审查

银行机构审查部门应重点对贷款资料的真实性、完整性、有效性和贷款的合规、合法性、可行性进行审查并签署审查意见，主要内容包括：申请人的资信状况，有无恶意不良信用记录等；抵押物的价值和变现能力等；经营项目是否可行及其盈利能力等；判定贷款调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。

（四）贷款审批

银行信贷有权审批人应根据调查、审查意见，按照银行授权管理相关规定进行审批，明确贷与不贷，贷款金额、期限、利率、风险控制措施等审批意见。

（五）抵押评估

贷款金额在100万元以内的，其抵押物价值认定原则上由借贷双方协商确定；贷款金额高于100万元的，可委托中介评估公司进行评估，评估费按照规定标准执行。

（六）签订合同

经审批同意发放贷款的，银行要与借款人、抵押人及其配偶、财产共有人面签个人贷款合同和抵押合同。

（七）抵押登记

借款人持借款申请表、借款合同到主管部门或其委托机构进行抵押登记(农村居民房屋产权抵押贷款到县国土房管局、农村土地经营权抵押贷款到县农委、农村林权抵押贷款

到县林业局)。抵押登记时，需提交：①抵押登记申请书；②法人证书或个人身份证；③抵押合同和借款合同；④“三权”所有人同意抵押书面承诺；⑤“三权”抵押物的相关资料（需评估的还须提供评估报告）；⑥登记部门要求的其他材料。

（八）贷款发放

银行收妥抵押权利凭证原件等资料后，应及时移交会计部门入库保管，并向抵押人出具代保管收据。办妥抵押登记手续后，才能办理贷款发放。

（九）贷后管理与收回

贷款银行应定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值、有效。贷后检查每半年不少于一次，并填写个人类贷款贷后检查表。对发现借款人有明显的违约、转移用途或还款能力减弱情况的，应在获得相关信息后立即进行贷后检查，并撰写贷后检查报告，提出解决方案及措施，直到贷款收回为止。

六、农村“三权”抵押贷款的登记部门

农村居民房屋产权抵押贷款的登记部门：云阳县国土房管局

农村土地承包经营权抵押贷款的登记部门：云阳县农委 农村林权抵押贷款的登记部门：云阳县林业局

七．农村“三权”抵押贷款其他事项

1．农户的土地承包权按其年产量市场价计算资产，业主承包的按承包期和租期计算评估资产；

2．农民林权按市场价值计算资产，业主承包的按租金和产出计算资产；

3．农民的房屋暂按建设成本计算资产，经贷用双方协定可按市场价确定；

4．农民或业主的其他资产如水库、鱼塘，按租金确定价值；其他牲禽等按市场价确定价值；

5．农民外出务工购置的设备，可采取连保形式按账面价值确定。

八．抵押品的处置

1．抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让、转移和处置抵押物；“三权”抵押贷款到期、债务履行完毕后，抵押当事人应到抵押登记机关办理智抵押注销登记；

2．借款人到期无法偿还债务的，抵押权人有权处轩抵押物，处置所得价款由抵押权人优先受偿，其超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分继续由借款人继续清偿；协商不成的，抵押当事人可根据合同约定，向银行仲裁机构申请仲裁或向向人民法院提起诉讼。

3．“三权”抵押物处置方式有：依法拍卖、变卖、流转等。在同等条件下，本集体经济组织及其符合购买条件的成员有优先受让权。

附件：

1.《借款申请书》样式

2.《借款人及财产共有人同意抵押、处置的书面承诺》样式

3．《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》样式

宣传标语（供参考）

1.开展“三权”抵押贷款，推动农村金融服务改革创新

2.开展农村“三权”抵押贷款是促进两翼农户万元增收工程的有效途径

3.开展农村“三权”抵押贷款是盘活农村存量资产，解决

农村资金瓶颈的重大举措

4.开展农村“三权”抵押贷款是激发农民创业热情，加快农村经济社会发展的有力措施

5.重庆市农村商业银行云阳支行是“三权”抵押贷款的主办银行

6.发挥农村商业银行服务“三农” 的主力军作用，加快金融服务改革创新

7.开展农村“三权”抵押贷款是统筹城乡金融服务的行政权突破

8.开展农村“三权”抵押贷款是促进农业农村发展和农民增收的重要手段

9.开展农村“三权”抵押贷款是金融事业发展的重要契机

10.做好农村“三权”抵押贷款试点工作，促进XX镇（乡）农村经济发展

11.开展农村“三权”抵押贷款遵循自愿、互利、公平和诚实信用原则。

11.大力解放思想，推动农村金融服务创新

12.有了农村“三权”，银行抵押贷款不难。

13.严厉打击逃废银行债务行为，促进云阳诚信环境建设

（伍占全整理，请各位领导修正）

第三篇：农村林权抵押贷款政策

农村林权抵押贷款政策

由于林业经营周期长、经济见效慢、投资风险高的特点，致使林业企业无法快速得到投资回报，且运营风险大，收益不确定，面临着严重的信贷约束，融资困难成了当前制约林业企业发展的突出问题。解决这一问题的关键就在于如何提高林业企业融资的成功率，拓宽融资渠道，降低融资门槛，林权抵押贷款正是随着我国林权制度改革的全面推进，为解决农村林业金融问题开拓了道路。

林权制度改革以来，为改善农村金融服务，支持林业发展，完善林权登记管理和服务，有效防范信贷风险，开设和发展林权抵押贷款业务就显得非常有必要。林权抵押贷款业务打破了长期以来银行贷款抵押以房地产为主的单一格局，引入了林地使用权和林木所有权这一新型抵押物，使通常意义上难以估值、难以市场化的森林资源变成了可以抵押变现的资产。所谓林权抵押贷款是指以森林、林木的所有权（或使用权）、林地的使用权，作为抵押物向金融机构借款。

可抵押林权具体包括用材林、经济林、薪炭林的林木所有权和使用权及相应林地使用权；用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权；国家规定可以抵押的其他森林、林木所有权、使用权和林地使用权。在2013年中国银监会、国家林业局联合颁发的《关于林权抵押贷款的实施意见》中明确指出，林权抵押贷款要重点满足农民等主体的林业生产经营、森林资源培育和开发、林下经济发展、林产品加工的资金需求，以及借款人其他生产、生活相关的资金需求。同时，各级林业主管部门应完善配套服务体系，规范和健全林权抵押登记、评估、流转和林权收储等机制，协调配合银行业金融机构做好林权抵押贷款业务和其他林业金融服务。林权抵押贷款典型的运作模式可以概括为以下几种：林权证抵押贷款，农户联保林权抵押贷款，专业担保公司担保林权抵押贷款，林业信用共同体贷款模式及信用基础上的林农小额贷款。

林权抵押贷款政策发展及作用历程

20世纪90年代初，林权制度改革的第二个阶段，即林权市场化运作阶段，推动了林权的明晰界定和产权主体的多元化发展，产权的明晰化使得产权的市场化流转成为可能。于是林地林木使用权的有偿转让应运而生，而依附于林木林地所有权或使用权的相应处分权（包括抵押权）的设立和流转也应运而生。

1998年8月，人大常委会议修订《中华人民共和国土地管理法》，建立起林权流转的法律制度体系。2003年，颁布《中共中央、国务院关于加快林业发展的决定》，明确进一步推进产权明晰，并且通过《林权证》的发放确保产权的法律有效性和稳定性，同时加快对发展林权交易有关的市场配套制度、环境的改革以及相关保障制度的建立。

2004年5月25日，国家公布了《森林资源资产抵押登记办法（试行）》，该办法的公布与实施为森林资源资产抵押提供了直接的法律依据。

2013年7月16日，7月16日，中国银监会与国家林业局联合印发银监发[2013]32号――《关于林权抵押贷款的实施意见》。《实施意见》明确提出，林农和林业生产经营者可以用合法拥有的林权作为抵押从银行贷款，以满足林业生产经营需要，实现了森林资源向森林资本的历史性转变。

至目前为止，林权抵押贷款的制度基础已基本建立，相关的法律规范也相继出台，为其运行提供了相应保障。而市场的配套环境建设也在不断地推进中，林权抵押贷款已经开启了起步阶段的道路，将在林权市场化的过程中不断完善和发展。

林权林权抵押贷款有利于解决林农的融资问题，实现森林资源的长期收益向即期收益转变，盘活森林资源资产，改变森林资产的收益方式；有利于推进林权改革的深化林权抵押贷款是林权流转和市场化的重要环节，其发展有助于促进市场配套服务体系的发展；有利于改善农村金融环境，拓宽农户融资渠道。

政策存在的问题及待发展的方向

存在问题

缺乏系统明确的法律规定。我国现有的法律并未对“林权”进行法律界定，林权法律规定的散乱与缺失，直接给林权抵押带来制度性的不确定风险，增加了银行林权抵押规范操作的难度。我国现行的《农村土地承包法》限制了家庭承包集体林地使用权的转，也使其不宜作为抵押物。从全国集体林权制度改革的实际情况看，各地的政策普遍超出了《农村土地承包法》的规定，实践操作也突破了这一约束，林业中小企业将集体林权用来抵押，事实上取消了对受让方的限制，存在潜在的法律风险。

贷款期限不适应林业生产周期特点。林业的生产周期长，国家林业局等七部委联合发布的《林业产业政策要点》规定政策性银行提供符合林业生产特点的金融服务，适当延长林业贷款期限，最长可达 20 年。人民银行等五部委联合发布《关于做好集体林权制度改革和林业发展金融服务工作的指导意见》指出，银行业金融机构要根据林业的经济特征、信贷资金用途、林权证的期限及信用风险状况等，合理确定林业贷款的期限，最长可为 10 年。在实际运作中，国家开发银行和农业发展银行发放的林权抵押贷款期限大都在 8 年左右，但这两家银行的网点大都在城市，在县以下没有机构和人员。在农村设有机构的农村信用社和商业银行等金融机构发放的林权抵押贷款，大部分以 1 年期，最长期限为 3 年，不适应林业生产发展需要。

林权抵押贷款的融资成本较高。目前开展集体林权抵押贷款业务的金融机构，其贷款利息同商业性贷款基本一致，过高的贷款利率会加重林业中小企业的负担，不利于林业的发展。另外，借款人不但要支付贷款利息，还要承担评估费、登记费和保险费等，综合成本达到 10%以上。由于林业贷款贴息范围的限制，相当多的林业中小企业无法享受林业贴息贷款政策，有的虽然仍得到政府一定的贴息，但是融资成本仍然非常高。

森林资源的双重属性限制林权的行使。由于受到采伐限额指标和流转市场机制约束，我国森林资源资产交易市场正在建设中，受到采伐限额政策的限制造成林木流转困难，一旦债务人无法归还债务，实现林权抵押权时，若无法取得采伐许可证，抵押的林权不能流转或采伐，银行就要面对贷款风险。根据国家需要，可以将一定范围的经济林划为生态公益林，经济林被划为生态公益林后，抵押的经济林将被禁伐或者被限伐。如果不能解决抵押物的处置问题，就不能解决金融机构的后顾之忧，也就不能解决林业中小企业的融资问题。

发展方向

规范林权评估。林业主管部门要根据山林调查规划状况，划定若干区域确定林木基准价。这样，既利于专业评估机构提高评估效率，也利于信贷人员把握林权评估的价值。

健全完善林权流转体系。放宽对私有林的采伐限制，对于林权抵押的林木可考虑优先安排采伐指标。提高县（市）林木收储中心的注册资本，从而使其全方位开展林木、林地的收储抵押、担保业务，更好地发挥县（市）林木收储中心在林权流转体系建设中的作用。

建立林业风险补偿机制。参照当前中小企业贷款风险补偿基金的做法，资金通过财政转移支付方式，按贷款额的千分之五给予补偿，用于补偿林权抵押贷款的损失。

（作者单位：塔河林业局凯达木业公司）

第四篇：丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收

丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收

丰都县为化解农户贷款难，多次到基层进行调研，有效破解农村“三权”抵押贷款难题，促进农民增收，特别是为贫困弱势群体解决了长期以来的资金老大难问题。

一是简化程序。农户、农村微型企业及农民专业合作社申请“三权”抵押贷款，经核实符合条件的立即发放贷款。二是利率优惠。同等条件下，给予农村“三权”抵押贷款5%-10%的利率优惠；农户“三权”抵押贷款用于万元增收工程、贷款额度在1万元以内的，县财政贴息1年。三是风险补偿。金融机构发放农村“三权”抵押贷款于万元增收工程、额度在1万元以内的，给予100%的风险补偿，县财政承担80%；贷款用于其他，风险补偿比例为35%，县财政承担15%。四是风险分担。借款人对抵押的“林权”和“房产权”进行投保，提升农业保险渗透度，分担金融机构信贷风险。五是辅助担保。借款人以“三权”向担保公司作反担保，政府对担保公司进行风险补偿。

丰都县扶贫办

第五篇：林权抵押贷款实施细则

华东林业产权交易所www.xiexiebang.com

第一章 总 则

第一条 为切实加大对林业发展的有效信贷投入，规范林权抵押贷款操作，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国森林法》、《森林资源资产抵押登记办法（试行）》等法律法规以及《中国农业银行林权抵押贷款管理办法（试行）》，制定本实施细则。

第二条 林权是指森林、林木、林地的所有权和使用权，是森林资源财产权在法律上的具体体现。林权证是确定林地所有权、使用权和林木所有权、使用权四权一体的唯一权利凭证。

第三条 本办法所称的林权抵押贷款是指借款人以其拥有的林权作为抵押向农业银行申请办理的借款业务，适用于固定资产贷款、流动资金贷款等信贷品种。

第二章 贷款对象和条件

第四条 办理林权抵押贷款的借款人，是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、国家规定可以作为借款人的其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人（含个体工商户）。

第五条 借款人除应具备农业银行信贷管理制度规定的基本条件外,还应具备下列条件：

(一）具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；

（二）法人客户信用等级为A+级（含）以上，其中“三农”法人客户为一般级（含）以上；自然人客户信用等级为A级（含）以上，1 华东林业产权交易所www.xiexiebang.com 其中“三农”自然人客户为一般级（含）以上；

（三）自然人年龄须在１８周岁（含）以上，且申请借款时年龄与借款期限之和不得超过６５周岁（含）；

（四）持有县级(含)以上地方人民政府核发的林权证。

第三章 贷款用途、期限和利率

第六条 贷款用途。林权抵押贷款主要用于解决借款人林业及林业相关产业的生产经营融资需求，也可用于其他合法的个人消费性需求。

第七条 贷款期限。林权抵押贷款应根据借款人第一还款来源、现金流状况、贷款用途和拟抵押林权评估情况，合理确定贷款额度、期限和还款方式，贷款期限超过一年的，应采取分期还款方式，但贷款期限最长不超过10年（含）。同时抵押担保的期限应短于林权流转合同约定使用年限1年（含）以上；属于承包、租赁、出让的，抵押担保期限应短于剩余承包、租赁、出让年限1年（含）以上。

第八条 贷款利率。林权抵押贷款利率由各行按农业银行利率管理规定在授权范围内执行。

第四章

贷款担保

第九条 下列林权可作为抵押：

（一）商品林中的森林、林木和林地使用权，包括用材林、经济林、薪炭林及其林地使用权；

（二）法律、行政法规规定可抵押的其他森林、林木和林地使用权。

华东林业产权交易所www.xiexiebang.com 第十条 下列林权不得抵押：

（一）生态公益林；

（二）权属不清或存在争议的森林、林木和林地使用权；

（三）未经依法办理森林资源登记而取得林权证的森林、林木和林地使用权（农村居民在其宅基地、自留山种植的林木除外）；

（四）属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地使用权；

（五）特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林、风景林；

（六）以家庭承包形式取得的集体林地使用权(已完成林改并取得林权证的除外)；

（七）法律、行政法规规定不得抵押的其他森林、林木和林地使用权。

第十一条 抵押率。林权抵押贷款的抵押率应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限，并根据不同的树种、树龄及所抵押林权变现难易程度等因素合理确定，但最高不超过抵押林权评估价值的50%。

第十二条 抵押的树种、树龄和面积要求。可抵押树种以杉树、松树、桉树、毛竹为主，其中以杉树抵押的，树龄应在8年（含）以上；以松树抵押的，树龄应在15年（含）以上；以桉树、毛竹抵押的，树龄应在4年（含）以上。法人客户须提供相对集中的抵押面积300亩（含）以上；自然人客户须提供相对集中的抵押面积100亩（含）以上，其中为农户小额贷款抵押的，相对集中的抵押面积50亩（含）以上。

第十三条 对第十二条规定的树种外，各地需以当地易流转、价值高的名贵特色树种，如名优茶树、油茶树等为抵押物的，由二级分行结合当地实际，制定业务准入条件（包括树种、树龄、面积、抵押 华东林业产权交易所www.xiexiebang.com 物价值等要求）及风险管理措施，报省分行批准后实施。

第十四条

以林权作为抵押时，其林地使用权应同时抵押，且抵押期间不得改变林地的属性和用途。农业银行不单独接受林地使用权的抵押。

在抵押权延续期间，未经农业银行同意，抵押人不得流转所抵押的林权；借款人到期不能偿还贷款本息，农业银行有权依法处置抵押物。

第十五条 以集体经营的林权抵押的，须出具集体经济组织成员的村民会议三分之二以上成员或者三分之二以上村民代表同意的书面文件；以有限责任公司、股份有限公司拥有的林权抵押的，须出具董事会或股东会通过的书面文件，但企业章程另有规定的除外；以共有的林权抵押的，抵押人应出具其他共有人的书面同意文件；以国家无偿划拨的林权抵押的，必须先办理相关森林、林木出让手续。

第十六条 抵押的林权原则上必须办理林业综合险（当地未开办的除外），并指定农业银行为第一受益人，由农业银行保管保险单，保险期限（含续保期限）不短于贷款期限。由于我省政府部门已统一投保林业火灾险，火灾险不再要求重复投保，但贷款行应在与客户签订合同的“其他事项”栏目中约定：火灾险保险理赔款优先用于归还农业银行贷款。

第十七条 用于抵押的林权须经有权评估机构进行评估,并出具评估报告。评估机构须经省分行认可，实施动态名单制管理。

第十八条 借款人应到林权所在地县级（含）以上林业主管部门办理林权的抵押登记手续，并取得林权抵押登记证。

第五章 贷款管理

华东林业产权交易所www.xiexiebang.com 第十九条 除以下特别要求外，林权抵押贷款管理的授权及业务办理流程，按农业银行相关规定执行。

第二十条

贷款申请。企（事）业法人和其他经济组织在申请林权抵押贷款业务时，需提供以下基本资料原件或复印件：

（一）林权抵押贷款申请书；

（二）法定代表人、主要股东及授权委托人身份证明；

（三）企(事)业章程或合资、合作的合同和验资证明；

（四）营业执照、组织机构代码证及林权证等有效证件；

（五）有效贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人除外）；

（六）符合公司章程或法律规定的申请贷款决议书；

（七）近三年经审计的财务报表及最近一期财务报表（新建及免评级企业除外）；

（八）有效的税务登记证，必要时应要求客户提供近二年税务部门纳税证明资料复印件；

（九）在农业银行的开户证明；

（十）农业银行认可的评估机构出具的林权评估报告；

（十一）属于承包、租赁、出让的林地应出具相应的承包、租赁、出让的有效协议或合同；

（十二）农业银行要求提供的其他文件或资料。

第二十一条 自然人申请林权抵押贷款时，需提供以下基本资料原件或复印件：

（一）林权抵押贷款申请书；

（二）借款人及其配偶合法的身份证件、户口簿；

（三）固定住所或稳定的经营场所证明；

（四）借款人从事林业生产经营的相关资料，如林权证；

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（五）借款用途证明、收入来源证明及还款计划等资料；

（六）农业银行认可的评估机构出具的林权评估报告；

（七）在农业银行的开户证明；

（八）属于承包、租赁、出让的林地应出具相应的承包、租赁、出让的有效协议或合同；

（九）农业银行要求的其他文件或资料。

第二十二条 贷款调查。林权抵押贷款业务执行双人实地调查的原则。调查的主要内容包括：

（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）借款人基本情况，包括个人品行、家庭概况、收入来源、还款来源及贷款用途等；

（三）借款人生产经营能力、生产规模及技术保障；

（四）核实抵押林权的真实性及变现能力；

（五）抵押物地理位置、交通状况、林种、林龄、抵押物评估价值及购买价或转让价（须附有关协议）等；

（六）核实借款人是否取得砍、间伐指标；

（七）以承包方式取得国有或集体林地经营权的，应调查经营者的承包期限是否合理，是否付清承包期内应支付的承包费用，承包经营权取得的方式是否合法等；

（八）其它需要调查的内容。

第二十三条 贷款审查。各级行信贷业务审查审批中心对客户部门或下级行移交的客户资料和信贷调查（评估）资料进行审查，审查的主要内容包括：

（一）基本资料审查：上报资料是否齐全、完整；

（二）主体资格审查：借款人资格及相关证明材料是否符合规定，是否有不良信用记录；

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（三）信贷政策审查：借款用途是否合法，贷款期限、方式、利率等是否符合农业银行信贷政策；

（四）借款人林业经营情况审查：经营林木是否适销对路，采伐指标是否合理，能否保证贷款的按期偿还等；

（五）抵押担保审查：抵押担保手续是否合法有效，用于抵押的林权市场价值是否合理，是否容易变现。

第二十四条 贷款审批。贷款审查后提交有权审批行的贷审会或合议会议审议，或直接提交有权审批人审批。

第二十五条 贷款发放。审批同意后，经放款审核岗审核，农业银行与借款人签订借款合同和抵押合同，办理抵押登记手续，填制借款凭证，并按规定将资金转入借款人在农业银行的结算账户。

签订合同时，应在合同文本的“其他事项”栏目约定，所抵押的林木列入砍、间伐计划的，借款人须向农业银行提供砍、间伐申请材料，归还相应贷款，或与农业银行约定砍、间伐收入优先偿还贷款并缴存一定金额的保证金，经农业银行同意后报林业部门办理砍、间伐手续。

第二十六条 贷后管理。林权抵押贷款应按照《中国农业银行贷后管理办法》切实加强贷后管理，并重点做好以下工作：

（一）借款人是否按合同约定使用信贷资金以及风险状况的变化；

（二）借款人是否具有砍、间伐需求及是否取得砍、间伐指标；

（三）客户经理应及时跟踪和监督林木砍、间伐及销售情况，督促借款人按借款合同约定或协议规定归还农业银行贷款本息；

（四）在借款人对部分或全部林木砍伐期间，客户经理应进行现场跟踪管理，了解实际采伐林木种类、数量和销售价格，监控其资金 7 华东林业产权交易所www.xiexiebang.com 走向。

第二十七条 林权抵押贷款不良率超过3%的经营行，暂停其林权抵押贷款业务的开办权。如需重新取得林权抵押贷款业务的开办权，其不良率必须控制在3%以内，并报经省分行批准。

第六章 抵押林权的监督和处置

第二十八条 建立健全林权抵押贷款业务档案，定期与林权抵押登记部门进行核对，保证抵押权利的合法有效。

第二十九条 已抵押的林权价值不足以偿还借款时，经营行应按合同约定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前归还部分或全部贷款。

第三十条 借款人如变更抵押物，应向农业银行提出申请，在取得农业银行确认同意后，借款人与抵押权人应当于做出变更决定之日起15个工作日内，持变更协议、《林权证》、原林权《登记证》和其他证明文件，向原登记机关申请办理变更登记，并经登记机关审查核实后办理变更登记手续。变更后的抵押物价值不能低于原抵押物的价值，且必须先办妥合法有效的抵押登记手续后，再解除原有的林权抵押登记。

第三十一条 借款人在贷款到期后，确实无力偿还的，应对抵押的林权按照农业银行资产处置办法执行。农业银行在依法处置所抵押的林权时，应及时与林业主管部门协商，提出林木采伐申请或以协商、折价、拍卖、变卖、诉讼等方式处置抵押林权。

第三十二条 经营行要加强与当地政府、林业部门的沟通与联系，取得当地政府、林业部门的支持和配合，条件成熟的应与当地林 华东林业产权交易所www.xiexiebang.com 业部门签订监管合作协议，共建信贷风险防范联动机制。

第七章 附 则

第三十三条

本实施细则适用福建分行辖内所有支行。第三十四条 本实施细则未尽事宜，按照农业银行相关信贷管理制度执行。

第三十五条 本实施细则由中国农业银行福建省分行负责制定、解释和修订。

第三十六条 本实施细则自印发之日起执行。试行期至二○一一年十二月二十六日。

附件: 林权抵押贷款登记簿