农村“两权”抵押贷款改革试点情况报告[五篇]

第一篇：农村“两权”抵押贷款改革试点情况报告

农村“两权”抵押贷款改革试点情况报告

摘要：为了解农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款（以下简称“两权”抵押）试点进展和基层改革探索情况，农业部近期赴广西壮族自治区的田东县、田阳县和云南省的开远市、富民县进行了专题调研。与4个试点县（市）的金融、农业、财政、发改等相关部门进行座谈，考察了田东县开远市农村产权交易中心，实地走访了家庭农场、农民合作社和农业龙头企业等多家新型农业经营主体。从总体上看，4个试点县（市）通过开展“两权”抵押贷款试点，盘活了农村存量资源资产，缓解了新型农业经营主体发展特色高效农业面临的“融资难、融资贵”问题，提高了农业规模化经营的水平，助推了传统农业向现代农业的转型。

关键词：两权抵押贷款；农村改革

为了解农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款（以下简称“两权”抵押）试点进展和基层改革探索情况，农业部近期赴广西壮族自治区的田东县、田阳县和云南省的开远市、富民县进行了专题调研。其间，我们与4个县（市）的金融、农业、财政、发改等相关部门进行座谈，考察了田东县、开远市农村产权交易中心，实地走访了家庭农场、农民合作社和农业龙头企业等多家新型农业经营主体。从总体上看，4个试点县（市）通过开展“两权”抵押贷款试点，盘活了农村存量资源资产，缓解了新型农业经营主体发展特色高效农业面临的“融资难、融资贵”问题，提高了农业规模化经营的水平，助推了传统农业向现代农业的转型。

一、试点地区的创新做法

这次调研的田东县和开远市是农村改革试验区，承担了农村土地经营权抵押贷款试点任务；富民县承担了农村土地经营权抵押贷款试点任务，田阳县则承担了农村土地经营权和农民住房财产权抵押贷款两项试点任务。在“两权”抵押贷款试点实施过程中，四县（市）坚持从实际出发改革创新，在明晰权属、价值评估、流转交易、抵押物处置、风险防范等方面进行了大胆探索，取得了一批创新成果。

（一）明晰产权权属关系，为“两权”抵押创造条件

明晰农地经营权和农房财产权产权关系是“两权”抵押落地的前提。为做实这一基础工作，四县（市）均开展了农地、农房确权颁证工作，已完成权属调查、审核公示、完善和签订承包合同等工作，待检查验收后颁发证书。为满足金融机构贷款的要求，在没有统一颁发农地经营权证的背景下，四县（市）积极创新，采取多种方式为“两权”抵押贷款创造条件。一是发放当地金融机构认可的合同鉴证。田东县授权农村产权交易中心为土地流转主体评估流入土地的经营权价值并提供合同鉴证，合同鉴证得到县内各金融机构的认可。该县思林镇真良村火龙果种植专业合作社凭借流转的1100亩土地经营权合同鉴证在银行获得350万元贷款。截至2016年底，该县土地经营权抵押贷款已达1.62亿元。二是明确抵押登记的部门和程序。田阳县明确农村土地经营权在县农业局办理抵押登记，农民住房财产权和宅基地使用权在县不动产局办理抵押登记。截至2016年底，该县“两权”抵押贷款余额1828万元，其中农民住房财产权抵押贷款余额733万元，办理承包土地经营权抵押贷款的大多为规模经营主体，如该县龙友百香果合作社据此获得430万元贷款，壮乡一品公司获得200万元贷款。三是颁发临时性流转经营权证书。开远市在经营主体与农户签订经营权流转合同后，由开远市人民政府统一颁发临时性流转经营权证，用以办理抵押贷款。该市尚德农业发展有限公司以流转的土地经营权作抵押从开远农信社贷款380万元，用于公司种植蔬菜、花卉和水果的农资预付款；大庄乡大洋仓储专业合作社种植葡萄210亩，以土地经营权作抵押获得农业银行贷款60万元。截至2016年底，该市农村土地经营权抵押贷款余额达4777万元。富民县为流入土地的?营主体统一颁发了县政府印制的《农村土地流转经营权证》，以此作为过渡时期的抵押凭证，为金融机构贷款创造条件。富民一丘田杨梅庄园流转48亩土地，租金3000元/年，2016年该庄园以土地经营权作抵押获得了300万元的一年期贷款，解决了仅靠地上附着物贷不到款的问题，缓解了庄园产业转型升级的燃眉之急，带动了附近村庄120个贫困户就业，还拉动了周边农户水果、蔬菜等农产品的销售，庄园总经理对这项试点政策赞不绝口。截至2017年3月底，富民县累计办理农村土地经营权抵押贷款登记333户，抵押面积2765亩，发放贷款4577万元。

（二）建立价值评估机制，为“两权”定价提供依据

公平、公正、客观的农村土地经营权和农民住房财产权价值评估，是金融机构决定放贷额度的重要参考。四县（市）从本地实际情况出发，采取多种方式开展农村土地流转价值评估工作。一是借助第三方评估机构。田东县依托较为成熟的农村产权交易中心对借款人流转土地的经营权价值进行评估，以估值作为当地金融机构贷款额度的重要参考。田东县规定，村、组一级的农村集体产权流转必须通过农村产权交易中心进行评估和交易，以防止违法违规违纪操作，确保集体资产保值增值。开远市依托市农业局设立了“农村土地流转评估中心”，在农户、农民合作社或农业企业提出评估申请后，评估中心根据地上农产品、农作物“收益法”对流转土地的预期产值进行估价，金融机构以此作为放贷参考。二是金融机构自评估。田阳县针对借款方尚未取得相关权证，县域内评估、登记和交易平台尚未充分发挥作用的实际情况，采取金融机构内部评估方式对“两权”价值进行评估。三是借贷双方协商评估。富民县由农业局制定发布农村土地经营权流转指导价格，金融机构和农业经营主体双方参照指导价格，对抵押的农村土地经营权价值进行协商评估。从四地的实践看，各金融机构一般以标的物评估价值的50%作为贷款的上限。

（三）搭建流转交易平台，为激活“两权”培育市场

农村产权流转交易平台具有信息发布、价值发现、产权交易、监督服务等功能，是抵押物处置、抵押权利实现的重要载体。四县（市）依托公共资源管理平台，均建立了县（市）、乡（镇、街道）等多级联网的农村产权流转交易中心，农村产权交易项目按照属地管理原则，实行规范统一管理。田东县于2012年成立了农村产权交易中心，内设综合部、交易鉴证部、项目管理部、电商部、特色农产品营销部、计财部、评估部。截至2016年底，累计主持产权交易10687宗，交易额高达9.03亿元。田阳县于2014年成立了农村产权交易中心，但尚未有实质性运转。开远市于2014年引进第三方中介组织，成立了市场化运作的“开远城乡产权交易服务中心”，引导农村土地交易从政府引导向市场主导过渡。截至2016年末，累计完成农地经营权流转交易14笔，面积1.4万亩，交易金额1.3亿元。富民县引入昆明泛亚农村产权交易所，于2016年成立了富民县城乡产权交易服务中心。该中心以市场化方式运作，拟建成集农产品电子销售、农村产权流转交易、智慧生活综合服务为一体的综合性为农服务平台。

（四）探索抵押物处置机制，为贷款追偿探索途径

借款人违约后能不能顺利处置抵押物是目前各金融机构最为关心的问题之一，四县（市）在改革实践中探索了多种处置办法。一是交易平台挂牌再流转。田东县通过农村产权交易中心为农地经营权提供转包、转让等再流转途径，已顺利处置1笔30万元的不良贷款。二是贷款重组、呆账核销。较早开展农地经营权抵押贷款业务的开远市，农村信用社主动采取措施处置风险，在借款人发生财务困难时与借款人达成修改贷款偿还条件的协议，对还款期限、适用利率、还款方式等要素进行调整，调整后仍不能履约的，视情况以呆账核销等方式处置。三是协议转让、有序流转。田阳县按照抵押贷款风险市场化分担的思路，优先选择市场主体接盘的方式处置抵押物，制定了《农村产权不良贷款抵押物处置办法》，明确抵押物可以采取协议转让的方式进行处理。

（五）建立风险分担机制，为金融机构降低成本风险

为提高金融机构参与“两权”抵押的积极性，形成改革合力，四县（市）都建立了“两权”抵押风险分担机制。一是建立风险补偿基金。田阳县由县财政出资安排“两权”抵押贷款风险补偿基金200万元，在抵押贷款人因各种原因无法偿还贷款时，用于补偿和分担“两权”抵押给金融机构造成的损失。开远市由市财政安排500万元专项资金设立了农村产权抵押融资风险金，专项用于收购抵债资产和对金融机构“三农”贷款本息损失的补偿，2016年6月从该风险金拿出400万元用于补偿农村信用社农地经营权抵押的不良贷款。富民县由昆明市和富民县两级财政共同出资2000万元建立了农地经营权抵押贷款风险补偿金，在发生风险时，按不良贷款额的30%对金融部门进行补偿。二是完善担保机制。田东县财政注资3000万元成立了助农融资担保公司，目前已累计为种养大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体提供融资担保1.8亿元。三是完善农业保险体系。田东县开展了甘蔗、香蕉、竹子、水稻、芒果等13种农业保险险种，已为全县农业提供90.02亿元风险保障。四是给予财政贴息。田阳县对办理住房财产权抵押贷款的农户，县财政给予20%的贴息补助。

二、基层反映的突出问题

在调研和座谈时，基层反映“两权”抵押试点中也遇到了一些突出??题，需要引起关注。

（一）农地经营权价值评估难

一是受区位条件、土壤质量、气候环境、水源条件、生产经营项目、农产品市场价格波动等多重因素影响，不同地域的土地价值差异较大。二是缺乏一套客观、科学、准确的评估体系和一批具备相应资质的专业人才，仅凭相关技术人员以土地租金及地上附着物价值或个人经验来确定抵押物的评估价值，主观因素较强，容易产生道德风险。

（二）农村产权交易平台运转难

一是定位不明确。2014年出台的《关于引导农村产权流转交易市场健康发展的意见》规定，农村产权交易市场是政府主导、服务“三农”的非盈利性机构，可以是事业法人，也可以是企业法人。基层反映，在实际运作过程中，产权交易平台如果是事业法人，众多投融资的项目在该平台上无法运作，限制了平台作用的发挥；如果是企业法人，该平台又要承担公益性的职能，若缺乏财政的支持，往往不可持续。二是交易成本高。产权交易平台在办理“两权”抵押业务时会产生相应的评估费、担保费、登记服务费等费用，增加了经营主体的交易成本，影响了市场主体入场交易的积极性。三是配套机制不健全。“两权”抵押需要一些配套制度。但是目前“两权”价值评估、违约担保、农业保险等配套机制尚不完善，严重制约了农村产权交易平台在信息共享、价值发现、监督预警、产权流转等方面发挥作用。

（三）抵押物处置难

一是抵押物处置平台作用发挥不充分。在调查的四县（市）中，除田东县农村产权交易中心运转良好外，其余三地的农村产权交易流转市场尚未充分发挥作用，一旦贷款主体出现违约，金融机构想通过交易平台挂牌再流转的方式对“两权”进行处置有不小难度。二是土地流转费用一年一付限制抵押物处置。当前流转土地的费用一般是年付，业主经营失败“跑路”后，金融机构处置经营权时，不仅要考虑如何收回贷款本息，还必须向农民继续支付农地流转费用，否则就无法处置。三是政策法规限制抵押物处置。如农民住房财产权处置，受到宅基地转让须在本集体经济组织内部进行的限制，导致处置困难。

（四）风险分担机制不完善

一是一些地方风险补偿基金的财政投入资金尚未到位，导致金融机构担心出现风险，对开展“两权”抵押有顾虑。二是政府建立的担保公司担保费用高，费率一般为2%，增加了经营主体的贷款成本。三是农业保险体系不健全，覆盖经济作物的保险品种较少，已有的农业保险产品大多保费高、保额低、理赔难，经营主体的风险难以分散。四是针对“两权”抵押双方的税收优惠政策难落实，贴息政策和现行的风险补偿办法加重了地方财政负担。

（五）基层反映的其他问题

一是试点期限较短。“两权”抵押试点期限为两年，许多试点地区前期准备约半年，发放贷款的期限一般为一年，可能出现试点已经结束，但发放的贷款仍未到期，观察总结试点的成果和风险都有局限。二是试点政策的稳定性问题。许多经营主体担心试点结束后法律授权和政策规定会发生变化，金融机构在贷款到期后收回资金不再继续放款，由此可能造成资金链断裂风险。三是金融机构贷款规定脱离实际。农行总行规定，流转土地面积50亩以上、水产养殖面积50亩以上，或特色农业5亩以上的，可达到放款条件，但对于云南、广西等山地丘陵较多、耕地较少且细碎化严重的地区，50亩以上的规模经营主体很少。这种全国一刀切的规定限制了当地农业银行参与农地经营权抵押贷款试点。

三、深化开展“两权”抵押贷款试点的建议

为进一步深化农村“两权”抵押贷款试点试验，盘活农村资源资产，促进规模农业特色农业发展，特提出如下建议：

（一）加强农村产权交易平台和信息共享机制建设

第二篇：农村林权抵押贷款政策

农村林权抵押贷款政策

由于林业经营周期长、经济见效慢、投资风险高的特点，致使林业企业无法快速得到投资回报，且运营风险大，收益不确定，面临着严重的信贷约束，融资困难成了当前制约林业企业发展的突出问题。解决这一问题的关键就在于如何提高林业企业融资的成功率，拓宽融资渠道，降低融资门槛，林权抵押贷款正是随着我国林权制度改革的全面推进，为解决农村林业金融问题开拓了道路。

林权制度改革以来，为改善农村金融服务，支持林业发展，完善林权登记管理和服务，有效防范信贷风险，开设和发展林权抵押贷款业务就显得非常有必要。林权抵押贷款业务打破了长期以来银行贷款抵押以房地产为主的单一格局，引入了林地使用权和林木所有权这一新型抵押物，使通常意义上难以估值、难以市场化的森林资源变成了可以抵押变现的资产。所谓林权抵押贷款是指以森林、林木的所有权（或使用权）、林地的使用权，作为抵押物向金融机构借款。

可抵押林权具体包括用材林、经济林、薪炭林的林木所有权和使用权及相应林地使用权；用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权；国家规定可以抵押的其他森林、林木所有权、使用权和林地使用权。在2013年中国银监会、国家林业局联合颁发的《关于林权抵押贷款的实施意见》中明确指出，林权抵押贷款要重点满足农民等主体的林业生产经营、森林资源培育和开发、林下经济发展、林产品加工的资金需求，以及借款人其他生产、生活相关的资金需求。同时，各级林业主管部门应完善配套服务体系，规范和健全林权抵押登记、评估、流转和林权收储等机制，协调配合银行业金融机构做好林权抵押贷款业务和其他林业金融服务。林权抵押贷款典型的运作模式可以概括为以下几种：林权证抵押贷款，农户联保林权抵押贷款，专业担保公司担保林权抵押贷款，林业信用共同体贷款模式及信用基础上的林农小额贷款。

林权抵押贷款政策发展及作用历程

20世纪90年代初，林权制度改革的第二个阶段，即林权市场化运作阶段，推动了林权的明晰界定和产权主体的多元化发展，产权的明晰化使得产权的市场化流转成为可能。于是林地林木使用权的有偿转让应运而生，而依附于林木林地所有权或使用权的相应处分权（包括抵押权）的设立和流转也应运而生。

1998年8月，人大常委会议修订《中华人民共和国土地管理法》，建立起林权流转的法律制度体系。2003年，颁布《中共中央、国务院关于加快林业发展的决定》，明确进一步推进产权明晰，并且通过《林权证》的发放确保产权的法律有效性和稳定性，同时加快对发展林权交易有关的市场配套制度、环境的改革以及相关保障制度的建立。

2004年5月25日，国家公布了《森林资源资产抵押登记办法（试行）》，该办法的公布与实施为森林资源资产抵押提供了直接的法律依据。

2013年7月16日，7月16日，中国银监会与国家林业局联合印发银监发[2013]32号――《关于林权抵押贷款的实施意见》。《实施意见》明确提出，林农和林业生产经营者可以用合法拥有的林权作为抵押从银行贷款，以满足林业生产经营需要，实现了森林资源向森林资本的历史性转变。

至目前为止，林权抵押贷款的制度基础已基本建立，相关的法律规范也相继出台，为其运行提供了相应保障。而市场的配套环境建设也在不断地推进中，林权抵押贷款已经开启了起步阶段的道路，将在林权市场化的过程中不断完善和发展。

林权林权抵押贷款有利于解决林农的融资问题，实现森林资源的长期收益向即期收益转变，盘活森林资源资产，改变森林资产的收益方式；有利于推进林权改革的深化林权抵押贷款是林权流转和市场化的重要环节，其发展有助于促进市场配套服务体系的发展；有利于改善农村金融环境，拓宽农户融资渠道。

政策存在的问题及待发展的方向

存在问题

缺乏系统明确的法律规定。我国现有的法律并未对“林权”进行法律界定，林权法律规定的散乱与缺失，直接给林权抵押带来制度性的不确定风险，增加了银行林权抵押规范操作的难度。我国现行的《农村土地承包法》限制了家庭承包集体林地使用权的转，也使其不宜作为抵押物。从全国集体林权制度改革的实际情况看，各地的政策普遍超出了《农村土地承包法》的规定，实践操作也突破了这一约束，林业中小企业将集体林权用来抵押，事实上取消了对受让方的限制，存在潜在的法律风险。

贷款期限不适应林业生产周期特点。林业的生产周期长，国家林业局等七部委联合发布的《林业产业政策要点》规定政策性银行提供符合林业生产特点的金融服务，适当延长林业贷款期限，最长可达 20 年。人民银行等五部委联合发布《关于做好集体林权制度改革和林业发展金融服务工作的指导意见》指出，银行业金融机构要根据林业的经济特征、信贷资金用途、林权证的期限及信用风险状况等，合理确定林业贷款的期限，最长可为 10 年。在实际运作中，国家开发银行和农业发展银行发放的林权抵押贷款期限大都在 8 年左右，但这两家银行的网点大都在城市，在县以下没有机构和人员。在农村设有机构的农村信用社和商业银行等金融机构发放的林权抵押贷款，大部分以 1 年期，最长期限为 3 年，不适应林业生产发展需要。

林权抵押贷款的融资成本较高。目前开展集体林权抵押贷款业务的金融机构，其贷款利息同商业性贷款基本一致，过高的贷款利率会加重林业中小企业的负担，不利于林业的发展。另外，借款人不但要支付贷款利息，还要承担评估费、登记费和保险费等，综合成本达到 10%以上。由于林业贷款贴息范围的限制，相当多的林业中小企业无法享受林业贴息贷款政策，有的虽然仍得到政府一定的贴息，但是融资成本仍然非常高。

森林资源的双重属性限制林权的行使。由于受到采伐限额指标和流转市场机制约束，我国森林资源资产交易市场正在建设中，受到采伐限额政策的限制造成林木流转困难，一旦债务人无法归还债务，实现林权抵押权时，若无法取得采伐许可证，抵押的林权不能流转或采伐，银行就要面对贷款风险。根据国家需要，可以将一定范围的经济林划为生态公益林，经济林被划为生态公益林后，抵押的经济林将被禁伐或者被限伐。如果不能解决抵押物的处置问题，就不能解决金融机构的后顾之忧，也就不能解决林业中小企业的融资问题。

发展方向

规范林权评估。林业主管部门要根据山林调查规划状况，划定若干区域确定林木基准价。这样，既利于专业评估机构提高评估效率，也利于信贷人员把握林权评估的价值。

健全完善林权流转体系。放宽对私有林的采伐限制，对于林权抵押的林木可考虑优先安排采伐指标。提高县（市）林木收储中心的注册资本，从而使其全方位开展林木、林地的收储抵押、担保业务，更好地发挥县（市）林木收储中心在林权流转体系建设中的作用。

建立林业风险补偿机制。参照当前中小企业贷款风险补偿基金的做法，资金通过财政转移支付方式，按贷款额的千分之五给予补偿，用于补偿林权抵押贷款的损失。

（作者单位：塔河林业局凯达木业公司）

第三篇：重庆农村“三权”抵押贷款宣传资料

农村“三权”抵押贷款宣传资料

一．农村“三权”抵押贷款的概念

农村居民房屋产权抵押贷款：农村居民房屋是指重庆市范围内农村居民所有的修建在集体土地上的房屋；农村居民房屋产权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的农村居民房屋产权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村土地承包经营权抵押贷款：农村土地是指集体所有和国家所有依法由农民集体使用的耕地、草地及养殖水面；农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包经营权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村林权抵押贷款：农村林权是指森林、林木的所有权或使用权，林地的使用权；农村林权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的林权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村居民房屋产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款农村林权抵押贷款简称农村“三权”抵押贷款。

二．开办农村“三权”抵押贷款的意义

一是进一步贯彻落实国发（2009）3号文件精神，加快推进重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设、促进两翼农户万元增收工程实施、促进农业农村发展的需要；

二是落实人总行、银监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》[银发（2010）198号]和重庆市人民政府《关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》[渝府发（2010）115号]等文件的要求；

三是对盘活农村存量资产，解决农村资金瓶颈，激发农民创业热情，加快农村经济社会发展具有重要的意义；

四是银行自身发展的必然要求。1

三、承办农村“三权”抵押贷款的银行机构

重庆市农村商业银行云阳支行是云阳县农村“三权”抵押贷款的主办银行。云阳县境内的其他金融机构也应根据实际情况开展农村“三权”抵押贷款业务。

四．农村“三权”抵押贷款对象、条件及用途

(一)贷款对象：主要是云阳县范围内的农户、农村中小企业及农民专业合作社。

(二)贷款的基本条件：

借款人申请办理“三权”抵押贷款应具备以下基本条

件：

1．合法取得的权属证明及相关材料；

2．抵押物共有人同意抵押的书面证明材料；

3．以农村居民房屋作抵押的，其所占用的农村土地使用权一并抵押，并提供抵押人拥有其他适当居住场所和稳定生活来源的书面证明材料；

4．以依法经流转取得的农村土地经营权作抵押的，须提供承包经营户同意抵押的书面证明材料；

5．以林权作抵押的，应当是商品林、一般公益林的林权、以家庭承包或流转方式取得的集体林权承包经营权、林木所有权及其符合国家法律法规规定的可用天抵押的林权。

(三)贷款一般条件：

1．信用程度好，无不良信誉记录；

2．从事的生产经营活动必须符合国家法律及政策规定；

3．在区域内有固定的居住场所，有合法稳定的收入来源，有合理的贷款用途；

4．年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力；且男性借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，女性借款人年龄与贷款期限之和不超过55周岁；

5．申请贷款项目自有资金不低于40%；

6．有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管

理；

7．所经营的项目不改变原林地、土地用途。房屋产权、土地经营权、林权权属明晰。有具备法律效力的权属证明材料（如农村土地经营权证、合法的租赁合同）；

8．生产经营正常，具备盈利能力，能按期还本付息。原则上在其他金融机构无贷款；

（四）贷款用途：主要用于满足本县农民生产、生活需要，农户、种养大户发展种植业、养殖业、林业、渔业和农副产品加工业，工业品下乡、农户产品进城等流通领域，农户住房改造，农田水利基本建设，农业产业化龙头企业项目以及满足农业产前、产中、产后服务支农资金需求等。

“三权”抵押所取得的贷款必须按申请的用途使用，不得转移用途，不得用于投资股市和购买房地产。

五、农村“三权”抵押贷款操作流程

申请→调查→审查→审批→抵押评估→签订合同→抵押登记→贷款发放→贷后管理与收回。

（一）贷款申请

借款人以书面形式向所在地银行网点提交格式化和书面的《借款申请书》（格式附后），同时提交以下资料：

1．借款人及财产共有人的身份证明（身份证原件及复印件）；

2．借款人户口簿及结婚证（原件及复印件）；

3．“三权”权证原件及复印件（林权证、房产证、农村土地经营权证）；

4．借款人及财产共有人同意《抵押、处置的书面承诺》（格式附后）；

5．所在地村（居）委会出具的允许贷款人在《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》（格式附后）；

6．借款用途资料；

7．生产经营状况、家庭经济收入情况等。

（二）贷款调查

信贷客户经理受理借款人申请后，要及时对借款人所提供资料的真实性和有效性进行调查核实。调查借款人的基本情况（包含人品、个人信用情况等）、贷款用途、项目经营状况以及资产负债情况，调查借款人是否有按期还本付息的能力，并填写个人贷款申请审批表，提出具体的调查意见。对不符合贷款条件的，应及时向借款人说明情况，并退还资料。

（三）贷款审查

银行机构审查部门应重点对贷款资料的真实性、完整性、有效性和贷款的合规、合法性、可行性进行审查并签署审查意见，主要内容包括：申请人的资信状况，有无恶意不良信用记录等；抵押物的价值和变现能力等；经营项目是否可行及其盈利能力等；判定贷款调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。

（四）贷款审批

银行信贷有权审批人应根据调查、审查意见，按照银行授权管理相关规定进行审批，明确贷与不贷，贷款金额、期限、利率、风险控制措施等审批意见。

（五）抵押评估

贷款金额在100万元以内的，其抵押物价值认定原则上由借贷双方协商确定；贷款金额高于100万元的，可委托中介评估公司进行评估，评估费按照规定标准执行。

（六）签订合同

经审批同意发放贷款的，银行要与借款人、抵押人及其配偶、财产共有人面签个人贷款合同和抵押合同。

（七）抵押登记

借款人持借款申请表、借款合同到主管部门或其委托机构进行抵押登记(农村居民房屋产权抵押贷款到县国土房管局、农村土地经营权抵押贷款到县农委、农村林权抵押贷款

到县林业局)。抵押登记时，需提交：①抵押登记申请书；②法人证书或个人身份证；③抵押合同和借款合同；④“三权”所有人同意抵押书面承诺；⑤“三权”抵押物的相关资料（需评估的还须提供评估报告）；⑥登记部门要求的其他材料。

（八）贷款发放

银行收妥抵押权利凭证原件等资料后，应及时移交会计部门入库保管，并向抵押人出具代保管收据。办妥抵押登记手续后，才能办理贷款发放。

（九）贷后管理与收回

贷款银行应定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值、有效。贷后检查每半年不少于一次，并填写个人类贷款贷后检查表。对发现借款人有明显的违约、转移用途或还款能力减弱情况的，应在获得相关信息后立即进行贷后检查，并撰写贷后检查报告，提出解决方案及措施，直到贷款收回为止。

六、农村“三权”抵押贷款的登记部门

农村居民房屋产权抵押贷款的登记部门：云阳县国土房管局

农村土地承包经营权抵押贷款的登记部门：云阳县农委 农村林权抵押贷款的登记部门：云阳县林业局

七．农村“三权”抵押贷款其他事项

1．农户的土地承包权按其年产量市场价计算资产，业主承包的按承包期和租期计算评估资产；

2．农民林权按市场价值计算资产，业主承包的按租金和产出计算资产；

3．农民的房屋暂按建设成本计算资产，经贷用双方协定可按市场价确定；

4．农民或业主的其他资产如水库、鱼塘，按租金确定价值；其他牲禽等按市场价确定价值；

5．农民外出务工购置的设备，可采取连保形式按账面价值确定。

八．抵押品的处置

1．抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让、转移和处置抵押物；“三权”抵押贷款到期、债务履行完毕后，抵押当事人应到抵押登记机关办理智抵押注销登记；

2．借款人到期无法偿还债务的，抵押权人有权处轩抵押物，处置所得价款由抵押权人优先受偿，其超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分继续由借款人继续清偿；协商不成的，抵押当事人可根据合同约定，向银行仲裁机构申请仲裁或向向人民法院提起诉讼。

3．“三权”抵押物处置方式有：依法拍卖、变卖、流转等。在同等条件下，本集体经济组织及其符合购买条件的成员有优先受让权。

附件：

1.《借款申请书》样式

2.《借款人及财产共有人同意抵押、处置的书面承诺》样式

3．《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》样式

宣传标语（供参考）

1.开展“三权”抵押贷款，推动农村金融服务改革创新

2.开展农村“三权”抵押贷款是促进两翼农户万元增收工程的有效途径

3.开展农村“三权”抵押贷款是盘活农村存量资产，解决

农村资金瓶颈的重大举措

4.开展农村“三权”抵押贷款是激发农民创业热情，加快农村经济社会发展的有力措施

5.重庆市农村商业银行云阳支行是“三权”抵押贷款的主办银行

6.发挥农村商业银行服务“三农” 的主力军作用，加快金融服务改革创新

7.开展农村“三权”抵押贷款是统筹城乡金融服务的行政权突破

8.开展农村“三权”抵押贷款是促进农业农村发展和农民增收的重要手段

9.开展农村“三权”抵押贷款是金融事业发展的重要契机

10.做好农村“三权”抵押贷款试点工作，促进XX镇（乡）农村经济发展

11.开展农村“三权”抵押贷款遵循自愿、互利、公平和诚实信用原则。

11.大力解放思想，推动农村金融服务创新

12.有了农村“三权”，银行抵押贷款不难。

13.严厉打击逃废银行债务行为，促进云阳诚信环境建设

（伍占全整理，请各位领导修正）

第四篇：农村承包土地经营权抵押贷款试点工作方案

农村承包土地经营权抵押贷款试点工作方案

为积极稳妥推进我县农村承包土地经营权抵押贷款试点工作，根据《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号）和上级有关开展农村承包土地经营权抵押贷款试点工作要求，结合我县推进农业现代化、加快新农村建设、促进城乡统筹一体化的整体部署，特制定本试点工作方案。

一、指导思想

以党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神为指引，按照所有权、承包权、经营权三权分置和经营权流转有关要求，以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，坚持政府引导、市场运作，积极稳妥推进我县农村承包土地经营权抵押贷款试点工作，有效扩大农村抵押担保范围，为我县农业现代化发展提供有力金融支撑。

二、基本原则

一是坚持政府统筹与稳妥推进相结合。各政府职能部门和金融机构要在县政府的统一领导下，协调推进试点工作。在维护农民合法权益前提下，妥善处理好农民、政府与金融机构间的关系，稳妥推进农村承包土地经营权抵押贷款试点工作，促进农村土地经营权有序流转。

二是坚持市场运作与政府引导相结合。坚持市场化运作，以完善政策扶持为支撑，鼓励金融创新，健全风险分担机制，有效防范金融风险。

三是坚持依法有序与重点突破相结合。坚持依法有序原则，认真总结我县前期经验并借鉴其他先行试点地区的先进经验，加强对相关法律法规和政策研究，强化各方协调配合，在试点改革的重点领域和关键环节有所突破。

三、主要目标

力争利用2年时间，在全县深入开展农村承包土地经营权抵押贷款试点，基本形成产权明晰、价值明确、流转便捷、融资高效、资源市场化配置的农村承包土地经营权抵押融资及配套制度体系。农户和新型农业经营主体通过农村承包土地经营权抵押能够便利地从银行获得信贷支持,力争我县农村承包土地经营权抵押贷款试点工作走在全国前列。

四、试点主要内容及任务

（一）加快确权登记颁证进度。按照《京口县城乡体制改革试点方案》、《京口县完善农村土地承包经营权登记制度试点工作方案》和《关于农村土地承包经营权确权登记颁证工作的实施意见》等文件精神，全面完善土地承包经营权的确权登记颁证制度，做到应签尽签、应建尽建、应发尽发。加强权证换发、补发、变更、注销等变更管理工作。健全土地承包经营权登记薄管理制度，加快推进登记颁证信息化管理。至2016年底，全县农村承包土地经营权登记制度实现全覆盖，应签合同的签订率达到100%、应颁发权证的颁发率达到100%，实现农民承包地面积、四至、合同、权证“四到户”，证地、证户、证薄“三相符”。

（二）优化农村产权抵押登记服务。相关政府职能部门要对应产权管理范围，进一步修订完善我县农村承包土地经营权抵押登记管理办法和操作规程，明确抵押登记流程，规范抵押格式文书。建立抵押登记代办机制，由镇（街道）代收抵押申请，县级有关职能部门统一限时办理。支持以原承包户签订的流转合同作为权属证明，为流转取得的农村土地的经营、使用、收益等权益提供抵押登记服务；支持以抵押双方商定的价值确认书作为抵押登记的价值认定依据。对用于抵押的承包经营权要进行审核和公示，确保没有权属争议。继续严格执行免收农村综合产权抵押登记费政策。抵押期间，借款人未经贷款人同意不得将抵押物进行再抵押或再流转，其所在镇（街道）和村委会、村民小组应主动配合金融机构加强抵押物监管。

（三）加快建立农村产权价值评估体系。大力培育和发展农村权益类资产评估、法律咨询等中介组织，为农村产权流转和抵押融资提供服务。要加强对农村权益类中介机构的管理，制定相应评估管理办法，规范其评估行为和收费标准。农村承包土地经营权及附着物抵押价值可由以下四种主要方式合理确定。一是借贷双方协商确定。二是金融机构自行评估。三是委托经借贷双方认可的评估机构评估。四是委托有关专家测算。其中，抵押物价值由委托评估机构评估确定的，评估费用应按最低标准收取。县级有关部门应定期公布我县不同区域农村承包土地的经营权抵押物指导价格，供金融机构和评估机构参考。

（四）强化农村产权流转管理服务。依托县、镇（街道）、村（社区）和农户终端“四级联动”的农村综合产权流转交易平台，为农村土地经营、流转、收益等权益和相关种植（养殖）物及附属设施等提供规范的交易服务。及时收集和发布农村土地流转交易信息，组织产权流转、招拍挂等交易活动，为贷款抵押物处置、抵押权利的实现创造条件。进一步规范农村土地流转行为，按照“依法、自愿、有偿”的原则开展农村家庭承包土地的经营权流转，引导鼓励承包户委托村股份经济合作社统一流转。自发流转或委托统一流转的，均需签订规范的土地流转合同，合同内容应包括流转地块座落位置、流转面积、四至、流转期限、流转价格与支付方式、双方权利义务和违约责任等相关约定；土地流转合同签订后需到所在村土地流转服务站、镇（街道）农村产权交易中心进行备案登记，统一流转的应到镇（街道）产权交易中心公开交易。镇（街道）、村要建立土地流转台账和土地流转档案。

（五）建立健全抵押物处置机制。建立抵押物处置的协商机制，畅通沟通渠道，形成政策合力，提高抵押物处置效率。借款人不能履行到期债务需要实现抵押权时，在保证农户承包权的前提下，贷款人对抵押的承包土地经营权及附着物，可采取以下方式进行处置。一是转让，依法通过农村综合产权流转交易中心将抵押物进入流转市场，通过获取转让收益清偿贷款本息；二是变更，依法通过农村产权交易平台将抵押物进入流转市场，在不改变土地用途情况下，变更土地经营人，由新的土地经营人履行还贷义务；三是变现，发生借贷双方约定的实现抵押权的情形，抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四是诉讼，当贷款人与借款人、抵押人不能通过协商处置抵押的流转土地经营权时，可通过法律诉讼方式解决；五是其他合法形式。县农业局、县林业局、县水利局等部门应依据生效的法律文书，配合办理产权流转及变更、转移等登记手续。

（六）认真做好金融支持工作。一是扩大机构参与覆盖面。地方法人金融机构要发挥自主创新权限大、机构下沉的优势，深化农村产权融资产品和服务方式创新，发挥主力军作用，其他分支机构要向上争取试点政策和创新权限，抓紧制定相关贷款管理制度和操作细则。二是优化贷款操作管理。金融机构要结合借款人的生产经营活动周期、农村土地流转期限等因素，合理确定授信期限。建立抵押贷款流程图和办贷绿色通道，实行限时办结制，提高办贷效率。三是降低融资成本。对发放的农村承包土地经营权抵押贷款，承贷机构应给予优惠利率，原则上贷款利率上浮幅度不超过基准贷款利率的30%。四是积极创新融资模式。推广以农村土地经营权抵押的小额循环贷款，满足农村小额信贷需求。鼓励金融机构将农村承包土地的地上（含地下）附着物与土地经营权一并抵押，适当提高授信额度。开展年审制贷款、分期分段式、宽限期等还款方式创新，减轻借款人转贷成本。鼓励金融机构在农村承包土地的经营权剩余使用期限内发放中长期贷款，满足农业生产中长期信贷资金需求。

（七）构建多层次的贷款风险分担机制和政策激励措施。一是建立风险补偿机制。对经审核符合条件的农村承包土地经营权抵押贷款出现本息净损失或部分净损失的，县财政给予承贷金融机构50%比例的风险补偿（在金融发展专项资金列支，具体办法另定）。该承贷金融机构负有对债务人追偿责任，对追偿回收的资金按补偿比例分配。二是建立贷款风险分担机制。发挥保险的风险保障作用，在办理农村承包土地的经营权抵押贷款时，对符合农业政策性保险的抵押物（农作物），原则上要求其参加农业保险；大力推进农村综合产权抵押贷款保证保险业务，充分发挥保险的风险分散功能。三是进一步发挥政策性农业担保公司融资增信作用，鼓励和推动其积极参与农村承包土地经营权抵押贷款业务。四是落实信贷激励机制。金融机构发放的农村承包土地经营权抵押贷款,按季继续纳入县本级财政性资金“贷存挂钩”考核。五是在县政府对金融机构的工作考核中实行单列专项考核。六是发挥人民银行再贷款等货币政策工具定向支持作用，积极支持符合条件的金融机构发行“三农”专项金融债、同业存单、大额存单、信贷资产证券化，拓宽资金来源，降低资金成本。

（八）持续深化农村信用体系建设。加大农户信用档案征集力度，健全农户信用评价体系，强化信用创建成果转换与运用，增加农户贷款的可得性。通过多种途径对农户进行宣传引导，提高信用意识，构建“守信激励、失信惩戒”机制，创造良好信用环境。探索将农村承包土地经营权有关信息纳入农户信用系统，为金融机构开展农村承包土地经营权抵押贷款业务提供相关信息服务。

五、实施步骤

（一）启动阶段（2016年2月—4月）。成立全县农村承包土地经营权抵押贷款试点工作指导小组，协调有关部门和银行，明确目标任务和各部门职责分工。召开全县银行行长工作会议专题部署，督促辖区内各金融机构制定本机构农村承包土地经营权抵押贷款业务管理细则和相应推进计划。

（二）推进阶段（2016年5月—2017年9月）。制定试点实施方案，健全完善确权、登记、抵押、流转等配套制度，完善农村产权流转平台，健全风险处置机制，推动出台风险分担和引导激励等配套政策。加大金融创新力度，开发推广适合农村承包经营权抵押贷款产品，扩大业务覆盖面，推动抵押贷款增量扩面。及时将试点业务推进中遇到的具体政策适用问题及时报告省级工作指导小组，从更高层面协调解决试点中遇到的困难和问题。

（三）总结阶段（2017年10月—2017年底）。认真总结提炼试点的主要做法和成功经验，及时完成上报我县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作总结。

六、保障措施

（一）加强组织领导。开展好农村承包土地经营权抵押贷款试点工作是一项工作领域宽、涉及部门多、时间跨度长的系统工程。试点工作指导小组要进一步强化组织领导，统筹协调，合力推进。各成员单位要进一步提高思想认识，认真对照试点工作职责分工，明确任务，落实工作责任，狠抓落实，确保试点工作顺利推进。各金融机构要落实“一把手”负责制，建立相应推进领导小组，落实牵头管理部门和明确工作职责。

（二）加强监测考评和信息反馈。县试点工作指导小组办公室建立农村承包土地经营权抵押贷款专项统计制度，按季统计并通报工作进度情况。并会同其他成员单位对试点工作进行跟踪、监督和指导，监测试点工作进度，及时向上级报告试点情况和反映试点过程中存在的问题和困难。

（三）加大政策宣传。加强成员单位间的协调配合，深入开展进村入户活动，借助微信公众号、政务网、有线电视、网络等媒介，大力开展宣传工作，让更多农户知晓政策和贷款品种，使惠民政策切实落到实处。及时报送活动信息，提高活动的影响面，在全县营造良好的推进氛围。

第五篇：林权抵押贷款申请

关于林权抵押贷款的申请

XXX县林业局：

本公司身为市级林业产业化龙头企业，一直致力于林业产业化发展，累计林业产业投资3400多万元，用于荒山整治、林地改造、培育种苗、苗木种植、苗木中介及水利交通建设等，虽已逐步实现收益，且公司一直本着“取之于林，用之于林，服务三农”的方针，但由于林业产业前期投资巨大，受益周期较长的特性，加之公司的规模化发展，现面临融资难的问题，公司积极寻求投资主体多元化发展，积极拓宽投资渠道，现已与中国建设银行XX县支行达成协议，将林权证号为：X林证字（2007）第XXX号、X林证字（2012）第XXX号、的林权（共计XXXX 亩）进行抵押贷款，特此申请，望批准。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日