丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收

第一篇：丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收

丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收

丰都县为化解农户贷款难，多次到基层进行调研，有效破解农村“三权”抵押贷款难题，促进农民增收，特别是为贫困弱势群体解决了长期以来的资金老大难问题。

一是简化程序。农户、农村微型企业及农民专业合作社申请“三权”抵押贷款，经核实符合条件的立即发放贷款。二是利率优惠。同等条件下，给予农村“三权”抵押贷款5%-10%的利率优惠；农户“三权”抵押贷款用于万元增收工程、贷款额度在1万元以内的，县财政贴息1年。三是风险补偿。金融机构发放农村“三权”抵押贷款于万元增收工程、额度在1万元以内的，给予100%的风险补偿，县财政承担80%；贷款用于其他，风险补偿比例为35%，县财政承担15%。四是风险分担。借款人对抵押的“林权”和“房产权”进行投保，提升农业保险渗透度，分担金融机构信贷风险。五是辅助担保。借款人以“三权”向担保公司作反担保，政府对担保公司进行风险补偿。

丰都县扶贫办

第二篇：发展现代农业 破解三农难题

[摘要]山东省济宁市梁山县大力发展现代农业，以“农业增效、农民增收”为目标，积极探讨、科学规划，不断调整产业结构，提升农业规模化、集约化水平，多措并举全力做好农村土地托管、流转文章。

土地是农民群众的命根子，是发展现代农业、促进农业增效、农民增收致富的良好保障。做好土地托管、土地流转工作，不仅促进了农业产业化进程，而且提高了土地的产出效益和村民的经济效益，使土地变得“寸土寸金”。山东省济宁市梁山县大力发展现代农业，以“农业增效、农民增收”为目标，积极探讨、科学规划，不断调整产业结构，提升农业规模化、集约化水平，多措并举全力做好农村土地托管、流转文章。该县着眼于破解基层组织建设中最难突破的村集体“无钱办事”这一难题，坚持组织部门牵头抓，供销系统具体抓，整合两部门优势，联手在全县全面推行土地托管、土地流转，促进了村集体普遍增收；供销社拓展服务市场，农民群众得到实惠，党建带社建实现共赢。截至目前，全县15个乡镇（街道、开发区）140多个村已完成土地托管、流转面积7万余亩。

科学探索运作模式，积极开拓服务空间。以村级党组织为龙头，以基层供销社为服务主体，以专业合作社为纽带，联合涉农企业、包地大户等，对农民零散地块进行统一托管服务，以合同形式约定服务内容，通过集约化、规模化运作管理降低生产管理成本，向农民收取低于同期市场价格的服务费用，在不改变农民土地承包权和收益权的状态下，完成农民托付的各项服务，通过参与土地托管相关专业合作社盈利分红及提供有偿服务，增加村集体收入。通过实践，该县探索出了四种土地托管模式：一是由基层供销社领办粮食种植专业合作社，村“两委”协助管理与服务；二是由基层供销社流转农户的土地，村“两委”帮助协调并参与管理；三是由村“两委”流转农户的土地，由基层供销社提供全托管服务；四是由村“两委”与农户签订托管协议，基层供销社再与村“两委”签订服务协议。该县土地托管工作经过近两年的实践取得一定成效；县供销社和基层供销社把质优价廉、一举多得的服务拓展到现代农业生产的广阔空间，赢得了前所未有的巨大服务市场，尤其是县委组织部与县供销社“联手”，村“两委”与基层供销社“合作”，协助供销社在助推农业发展中有所作为，使县供销社在县直部门中、基层供销社在农村党员干部群众中的影响力有所增强，为基层供销社的发展注入了新的活力，有效破解了“三农”难题，在助推现代农业发展的同时，解决了农民种地、增收难题。

“土地的有序流转，一方面解放了农村剩余劳动力，使富余劳动力向第二、三产业转移，促进了我镇经济结构调整；另一方面解决了多数因外出务工人员的逐年增多，造成的土地闲置和抛荒；同时大部分留守老人和妇女，也能从种田大户那里从事一些力所能及的劳动，有效地促进了群众增收。”杨营镇党委书记孔祥华在3月22日全镇土地流转座谈会上对20余名村支部书记讲道。该镇积极创新农业经营方式和土地流转管理服务方法，采取“政府推动、企业主体、农民参与”的运作模式，大力实施“小块并大块”农村土地整治整合，按照“蔚营模式”积极探讨土地流转新思路。目前全镇已有刘普桥、张庄和高庄等15个村3万余亩土地开展整治整合并对外公开招标，加入流转“大军”。该镇通过积极探讨、科学规划，不断调整产业结构，提升农业规模化、集约化水平，多措并举全力做好农村土地流转文章。加大宣传土地流转政策力度，鼓励、调动群众参与土地流转。年后至今该镇已多次召开土地流转调度会，安排包村人员深入各村户，向党员、村干部和群众积极宣传土地流转的相关政策以及带来的社会效益及经济效益，为群众算好经济账，让群众切实主动参与土地流转。创新土地流转形式，规范土地流转程序。坚持“依法、自愿、有偿”的原则，因地制宜，按照“公司+生产基地+农户”的运行模式，引导土地向经营大户、致富能手流转，从而实现土地资源的充分利用，通过农村土地流转在促进农村劳动力向二、三产业转移的同时，建设一批特色农产品生产基地，全力培育特色农业，促进农民增收。加大土地流转信贷扶持力度，通过积极向县有关部门争取小额贷款等形式，帮助土地流转经营主体解决生产资金，增设土地流转专项贷款基金，缓解农业经营主体贷款压力。保障农民权益，切实促民增收；任何一处

土地流转，该镇都要求签订好土地流转合同，规范合同内容，明确土地流转形式、面积、年限及双方的责、权、义。同时要求土地流转合同要司法公证，确保合同的严肃性，从根本上保证农民的合法权益。土地流转不仅保障了村民的合法权益，而且也增加了村民收入；一方面土地流出农户的流转费明显增加；另一方面，通过调整结构发展设施农业，新增了就业岗位，实现了农业增效、农民增收，达到农业产业化发展和促农增收的双赢局面。

土地流转促增收，高效农业好奔头。自去年8月份开始，在县下派办、杨营镇等部门单位的大力支持下，市公安局特警支队驻蔚营村“第一书记”马保军带领村党员干部群众积极探索，历时5个月完成了全村土地流转工作，蔚营村的现代农业梦想全面起航。“一开始，农民都不愿流转土地，因为有些农民的耕地相对较少且比较分散，因此他们每年农忙时间并不太长，基本不太影响外出打工，一些农民特别是一些年纪较大的农民恋土情结重，宁愿粗放经营，也不愿意将耕地流转出去；另外，还有一些进城务工经商的农民，把土地作为自己最后的退路，也不愿长期将土地流转。”孔祥华介绍说。如今，蔚营村土地按照每亩800斤小麦的价格流转给了种粮大户和经营能手，大量农民结束了“面朝黄土背朝天”的耕作时代，一部分富余劳动力开始向二、三产业转移，另一部分则自己做起生意，当上了“小老板”。“大规模机械化催生了现代农业，农民从土地上解放出来，和种地时候相比，全村人均收入增加了1000余元；现在村文化广场也热闹起来了，每天都有村民跟着音乐扭扭跳跳，群众的幸福指数越来越高了。”蔚营村支部书记侯宪强笑着说。杨营镇现有耕地面积5.3万余亩，土地耕作呈现地块零散、地类多样、地理地貌复杂等特点。为解决农村土地地块细小、分散，不利于耕种管理的问题，该镇在坚持农村基本经营制度和家庭经营主体地位的前提下，通过与高标准农田建设、土地整理、中低产田改造、农田水利建设等涉农项目挂钩，引导农户把分散的土地流转出来并出租给大公司，实现专业化生产，提高生产效率，降低生产经营风险，克服家庭经营的局限性，为规模化生产提供条件；同时，逐步出台一系列政策，鼓励工商企业、科技人员等投资发展效益农业，促进土地资源向工商企业、农技人员和种养经营能手流转和集中。

第三篇：破解“三农”金融服务难题

破解“三农”金融服务难题（纵横·十年）

——访中国农业银行党委书记、董事长蒋超良

把缓解贷款难作为面向‚三农‛的核心

‚农村金融服务是世界性难题，尤其是在我国这样一个发展中大国，搞好‘三农’金融服务，更是具有挑战性和艰巨性‛。说起服务‚三农‛，蒋超良深感责任重大。

不久前发布的中报表明，今年上半年农行的经营业绩继续保持稳定增长，其中县域金融潜力显现，县域地区贷款增速高于全行1.7个百分点。蒋超良说，农行为解决农村信贷供给不足问题，一方面不断增加涉农信贷投放规模，确保县域贷款增速高于全行贷款平均增速；另一方面全面优化准入门槛、业务流程、产品设计和贷款定价，让各类‚三农‛客户进得来、贷得到、办得快、负担得起。截至2012年6月末，全行涉农贷款余额1.8万亿元。

把服务农民作为面向‚三农‛的着力点

蒋超良说，农民最容易受到金融排斥现象的困扰，能不能服务好农民应该是检验农行面向‚三农‛是否到位的试金石。

农行在服务‚三农‛工作中，推出了专门为农民设计的惠农卡，启动了为农民提供便捷金融服务的金穗‚惠农通‛工程，代理新农保、新农合以及财政支农资金兑付，实现了卡到户、机到村、钱到账。目前惠农卡发卡量达到1.12亿张，覆盖全国8000万农户。

农村金融服务是世界性难题，难就难在如何实现其商业运作上的可持续，农行致力于探索一条将二者结合的路子。

蒋超良说，党的十六大以来，农行始终坚持以科学发展观为指导，致力于加强和改善‚三农‛金融服务，特别是近5年来，农行按照中央的要求不断摸索，初步走出了一条面向‚三农‛和商业运作相结合的新路子。

风险控制是农村金融的最大挑战。农行建立了专门的‚三农‛业务风险管理体系，不断增强‚三农‛业务风险管理的有效性。今年6月末，农行县域贷款不良率降至1.67%，拨备覆盖率达到293%。

把深化改革作为面向‚三农‛的根本动力

当前，农村金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节，农业银行面向‚三农‛、商业运作仍然任重道远。

蒋超良表示，在工业化、信息化、城镇化和农业现代化同步推进的大背景下，‚三农‛金融需求的规模越来越大，层次不断提升，对农行提出了更高要求。下一步，农行将紧紧围绕科学发展这个主题，着力从整体上构建一套大型银行服务‚三农‛的新模式和新机制，破解风险高、成本大、商业可持续等‚三农‛金融服务难题，逐步把农行建设成为一家面向‚三农‛、城乡联动、融入国际、多元服务的一流商业银行。

第四篇：重庆农村“三权”抵押贷款宣传资料

农村“三权”抵押贷款宣传资料

一．农村“三权”抵押贷款的概念

农村居民房屋产权抵押贷款：农村居民房屋是指重庆市范围内农村居民所有的修建在集体土地上的房屋；农村居民房屋产权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的农村居民房屋产权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村土地承包经营权抵押贷款：农村土地是指集体所有和国家所有依法由农民集体使用的耕地、草地及养殖水面；农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包经营权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村林权抵押贷款：农村林权是指森林、林木的所有权或使用权，林地的使用权；农村林权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的林权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。

农村居民房屋产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款农村林权抵押贷款简称农村“三权”抵押贷款。

二．开办农村“三权”抵押贷款的意义

一是进一步贯彻落实国发（2009）3号文件精神，加快推进重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设、促进两翼农户万元增收工程实施、促进农业农村发展的需要；

二是落实人总行、银监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》[银发（2010）198号]和重庆市人民政府《关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》[渝府发（2010）115号]等文件的要求；

三是对盘活农村存量资产，解决农村资金瓶颈，激发农民创业热情，加快农村经济社会发展具有重要的意义；

四是银行自身发展的必然要求。1

三、承办农村“三权”抵押贷款的银行机构

重庆市农村商业银行云阳支行是云阳县农村“三权”抵押贷款的主办银行。云阳县境内的其他金融机构也应根据实际情况开展农村“三权”抵押贷款业务。

四．农村“三权”抵押贷款对象、条件及用途

(一)贷款对象：主要是云阳县范围内的农户、农村中小企业及农民专业合作社。

(二)贷款的基本条件：

借款人申请办理“三权”抵押贷款应具备以下基本条

件：

1．合法取得的权属证明及相关材料；

2．抵押物共有人同意抵押的书面证明材料；

3．以农村居民房屋作抵押的，其所占用的农村土地使用权一并抵押，并提供抵押人拥有其他适当居住场所和稳定生活来源的书面证明材料；

4．以依法经流转取得的农村土地经营权作抵押的，须提供承包经营户同意抵押的书面证明材料；

5．以林权作抵押的，应当是商品林、一般公益林的林权、以家庭承包或流转方式取得的集体林权承包经营权、林木所有权及其符合国家法律法规规定的可用天抵押的林权。

(三)贷款一般条件：

1．信用程度好，无不良信誉记录；

2．从事的生产经营活动必须符合国家法律及政策规定；

3．在区域内有固定的居住场所，有合法稳定的收入来源，有合理的贷款用途；

4．年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力；且男性借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，女性借款人年龄与贷款期限之和不超过55周岁；

5．申请贷款项目自有资金不低于40%；

6．有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管

理；

7．所经营的项目不改变原林地、土地用途。房屋产权、土地经营权、林权权属明晰。有具备法律效力的权属证明材料（如农村土地经营权证、合法的租赁合同）；

8．生产经营正常，具备盈利能力，能按期还本付息。原则上在其他金融机构无贷款；

（四）贷款用途：主要用于满足本县农民生产、生活需要，农户、种养大户发展种植业、养殖业、林业、渔业和农副产品加工业，工业品下乡、农户产品进城等流通领域，农户住房改造，农田水利基本建设，农业产业化龙头企业项目以及满足农业产前、产中、产后服务支农资金需求等。

“三权”抵押所取得的贷款必须按申请的用途使用，不得转移用途，不得用于投资股市和购买房地产。

五、农村“三权”抵押贷款操作流程

申请→调查→审查→审批→抵押评估→签订合同→抵押登记→贷款发放→贷后管理与收回。

（一）贷款申请

借款人以书面形式向所在地银行网点提交格式化和书面的《借款申请书》（格式附后），同时提交以下资料：

1．借款人及财产共有人的身份证明（身份证原件及复印件）；

2．借款人户口簿及结婚证（原件及复印件）；

3．“三权”权证原件及复印件（林权证、房产证、农村土地经营权证）；

4．借款人及财产共有人同意《抵押、处置的书面承诺》（格式附后）；

5．所在地村（居）委会出具的允许贷款人在《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》（格式附后）；

6．借款用途资料；

7．生产经营状况、家庭经济收入情况等。

（二）贷款调查

信贷客户经理受理借款人申请后，要及时对借款人所提供资料的真实性和有效性进行调查核实。调查借款人的基本情况（包含人品、个人信用情况等）、贷款用途、项目经营状况以及资产负债情况，调查借款人是否有按期还本付息的能力，并填写个人贷款申请审批表，提出具体的调查意见。对不符合贷款条件的，应及时向借款人说明情况，并退还资料。

（三）贷款审查

银行机构审查部门应重点对贷款资料的真实性、完整性、有效性和贷款的合规、合法性、可行性进行审查并签署审查意见，主要内容包括：申请人的资信状况，有无恶意不良信用记录等；抵押物的价值和变现能力等；经营项目是否可行及其盈利能力等；判定贷款调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。

（四）贷款审批

银行信贷有权审批人应根据调查、审查意见，按照银行授权管理相关规定进行审批，明确贷与不贷，贷款金额、期限、利率、风险控制措施等审批意见。

（五）抵押评估

贷款金额在100万元以内的，其抵押物价值认定原则上由借贷双方协商确定；贷款金额高于100万元的，可委托中介评估公司进行评估，评估费按照规定标准执行。

（六）签订合同

经审批同意发放贷款的，银行要与借款人、抵押人及其配偶、财产共有人面签个人贷款合同和抵押合同。

（七）抵押登记

借款人持借款申请表、借款合同到主管部门或其委托机构进行抵押登记(农村居民房屋产权抵押贷款到县国土房管局、农村土地经营权抵押贷款到县农委、农村林权抵押贷款

到县林业局)。抵押登记时，需提交：①抵押登记申请书；②法人证书或个人身份证；③抵押合同和借款合同；④“三权”所有人同意抵押书面承诺；⑤“三权”抵押物的相关资料（需评估的还须提供评估报告）；⑥登记部门要求的其他材料。

（八）贷款发放

银行收妥抵押权利凭证原件等资料后，应及时移交会计部门入库保管，并向抵押人出具代保管收据。办妥抵押登记手续后，才能办理贷款发放。

（九）贷后管理与收回

贷款银行应定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值、有效。贷后检查每半年不少于一次，并填写个人类贷款贷后检查表。对发现借款人有明显的违约、转移用途或还款能力减弱情况的，应在获得相关信息后立即进行贷后检查，并撰写贷后检查报告，提出解决方案及措施，直到贷款收回为止。

六、农村“三权”抵押贷款的登记部门

农村居民房屋产权抵押贷款的登记部门：云阳县国土房管局

农村土地承包经营权抵押贷款的登记部门：云阳县农委 农村林权抵押贷款的登记部门：云阳县林业局

七．农村“三权”抵押贷款其他事项

1．农户的土地承包权按其年产量市场价计算资产，业主承包的按承包期和租期计算评估资产；

2．农民林权按市场价值计算资产，业主承包的按租金和产出计算资产；

3．农民的房屋暂按建设成本计算资产，经贷用双方协定可按市场价确定；

4．农民或业主的其他资产如水库、鱼塘，按租金确定价值；其他牲禽等按市场价确定价值；

5．农民外出务工购置的设备，可采取连保形式按账面价值确定。

八．抵押品的处置

1．抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让、转移和处置抵押物；“三权”抵押贷款到期、债务履行完毕后，抵押当事人应到抵押登记机关办理智抵押注销登记；

2．借款人到期无法偿还债务的，抵押权人有权处轩抵押物，处置所得价款由抵押权人优先受偿，其超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分继续由借款人继续清偿；协商不成的，抵押当事人可根据合同约定，向银行仲裁机构申请仲裁或向向人民法院提起诉讼。

3．“三权”抵押物处置方式有：依法拍卖、变卖、流转等。在同等条件下，本集体经济组织及其符合购买条件的成员有优先受让权。

附件：

1.《借款申请书》样式

2.《借款人及财产共有人同意抵押、处置的书面承诺》样式

3．《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》样式

宣传标语（供参考）

1.开展“三权”抵押贷款，推动农村金融服务改革创新

2.开展农村“三权”抵押贷款是促进两翼农户万元增收工程的有效途径

3.开展农村“三权”抵押贷款是盘活农村存量资产，解决

农村资金瓶颈的重大举措

4.开展农村“三权”抵押贷款是激发农民创业热情，加快农村经济社会发展的有力措施

5.重庆市农村商业银行云阳支行是“三权”抵押贷款的主办银行

6.发挥农村商业银行服务“三农” 的主力军作用，加快金融服务改革创新

7.开展农村“三权”抵押贷款是统筹城乡金融服务的行政权突破

8.开展农村“三权”抵押贷款是促进农业农村发展和农民增收的重要手段

9.开展农村“三权”抵押贷款是金融事业发展的重要契机

10.做好农村“三权”抵押贷款试点工作，促进XX镇（乡）农村经济发展

11.开展农村“三权”抵押贷款遵循自愿、互利、公平和诚实信用原则。

11.大力解放思想，推动农村金融服务创新

12.有了农村“三权”，银行抵押贷款不难。

13.严厉打击逃废银行债务行为，促进云阳诚信环境建设

（伍占全整理，请各位领导修正）

第五篇：农村林权抵押贷款政策

农村林权抵押贷款政策

由于林业经营周期长、经济见效慢、投资风险高的特点，致使林业企业无法快速得到投资回报，且运营风险大，收益不确定，面临着严重的信贷约束，融资困难成了当前制约林业企业发展的突出问题。解决这一问题的关键就在于如何提高林业企业融资的成功率，拓宽融资渠道，降低融资门槛，林权抵押贷款正是随着我国林权制度改革的全面推进，为解决农村林业金融问题开拓了道路。

林权制度改革以来，为改善农村金融服务，支持林业发展，完善林权登记管理和服务，有效防范信贷风险，开设和发展林权抵押贷款业务就显得非常有必要。林权抵押贷款业务打破了长期以来银行贷款抵押以房地产为主的单一格局，引入了林地使用权和林木所有权这一新型抵押物，使通常意义上难以估值、难以市场化的森林资源变成了可以抵押变现的资产。所谓林权抵押贷款是指以森林、林木的所有权（或使用权）、林地的使用权，作为抵押物向金融机构借款。

可抵押林权具体包括用材林、经济林、薪炭林的林木所有权和使用权及相应林地使用权；用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权；国家规定可以抵押的其他森林、林木所有权、使用权和林地使用权。在2013年中国银监会、国家林业局联合颁发的《关于林权抵押贷款的实施意见》中明确指出，林权抵押贷款要重点满足农民等主体的林业生产经营、森林资源培育和开发、林下经济发展、林产品加工的资金需求，以及借款人其他生产、生活相关的资金需求。同时，各级林业主管部门应完善配套服务体系，规范和健全林权抵押登记、评估、流转和林权收储等机制，协调配合银行业金融机构做好林权抵押贷款业务和其他林业金融服务。林权抵押贷款典型的运作模式可以概括为以下几种：林权证抵押贷款，农户联保林权抵押贷款，专业担保公司担保林权抵押贷款，林业信用共同体贷款模式及信用基础上的林农小额贷款。

林权抵押贷款政策发展及作用历程

20世纪90年代初，林权制度改革的第二个阶段，即林权市场化运作阶段，推动了林权的明晰界定和产权主体的多元化发展，产权的明晰化使得产权的市场化流转成为可能。于是林地林木使用权的有偿转让应运而生，而依附于林木林地所有权或使用权的相应处分权（包括抵押权）的设立和流转也应运而生。

1998年8月，人大常委会议修订《中华人民共和国土地管理法》，建立起林权流转的法律制度体系。2003年，颁布《中共中央、国务院关于加快林业发展的决定》，明确进一步推进产权明晰，并且通过《林权证》的发放确保产权的法律有效性和稳定性，同时加快对发展林权交易有关的市场配套制度、环境的改革以及相关保障制度的建立。

2004年5月25日，国家公布了《森林资源资产抵押登记办法（试行）》，该办法的公布与实施为森林资源资产抵押提供了直接的法律依据。

2013年7月16日，7月16日，中国银监会与国家林业局联合印发银监发[2013]32号――《关于林权抵押贷款的实施意见》。《实施意见》明确提出，林农和林业生产经营者可以用合法拥有的林权作为抵押从银行贷款，以满足林业生产经营需要，实现了森林资源向森林资本的历史性转变。

至目前为止，林权抵押贷款的制度基础已基本建立，相关的法律规范也相继出台，为其运行提供了相应保障。而市场的配套环境建设也在不断地推进中，林权抵押贷款已经开启了起步阶段的道路，将在林权市场化的过程中不断完善和发展。

林权林权抵押贷款有利于解决林农的融资问题，实现森林资源的长期收益向即期收益转变，盘活森林资源资产，改变森林资产的收益方式；有利于推进林权改革的深化林权抵押贷款是林权流转和市场化的重要环节，其发展有助于促进市场配套服务体系的发展；有利于改善农村金融环境，拓宽农户融资渠道。

政策存在的问题及待发展的方向

存在问题

缺乏系统明确的法律规定。我国现有的法律并未对“林权”进行法律界定，林权法律规定的散乱与缺失，直接给林权抵押带来制度性的不确定风险，增加了银行林权抵押规范操作的难度。我国现行的《农村土地承包法》限制了家庭承包集体林地使用权的转，也使其不宜作为抵押物。从全国集体林权制度改革的实际情况看，各地的政策普遍超出了《农村土地承包法》的规定，实践操作也突破了这一约束，林业中小企业将集体林权用来抵押，事实上取消了对受让方的限制，存在潜在的法律风险。

贷款期限不适应林业生产周期特点。林业的生产周期长，国家林业局等七部委联合发布的《林业产业政策要点》规定政策性银行提供符合林业生产特点的金融服务，适当延长林业贷款期限，最长可达 20 年。人民银行等五部委联合发布《关于做好集体林权制度改革和林业发展金融服务工作的指导意见》指出，银行业金融机构要根据林业的经济特征、信贷资金用途、林权证的期限及信用风险状况等，合理确定林业贷款的期限，最长可为 10 年。在实际运作中，国家开发银行和农业发展银行发放的林权抵押贷款期限大都在 8 年左右，但这两家银行的网点大都在城市，在县以下没有机构和人员。在农村设有机构的农村信用社和商业银行等金融机构发放的林权抵押贷款，大部分以 1 年期，最长期限为 3 年，不适应林业生产发展需要。

林权抵押贷款的融资成本较高。目前开展集体林权抵押贷款业务的金融机构，其贷款利息同商业性贷款基本一致，过高的贷款利率会加重林业中小企业的负担，不利于林业的发展。另外，借款人不但要支付贷款利息，还要承担评估费、登记费和保险费等，综合成本达到 10%以上。由于林业贷款贴息范围的限制，相当多的林业中小企业无法享受林业贴息贷款政策，有的虽然仍得到政府一定的贴息，但是融资成本仍然非常高。

森林资源的双重属性限制林权的行使。由于受到采伐限额指标和流转市场机制约束，我国森林资源资产交易市场正在建设中，受到采伐限额政策的限制造成林木流转困难，一旦债务人无法归还债务，实现林权抵押权时，若无法取得采伐许可证，抵押的林权不能流转或采伐，银行就要面对贷款风险。根据国家需要，可以将一定范围的经济林划为生态公益林，经济林被划为生态公益林后，抵押的经济林将被禁伐或者被限伐。如果不能解决抵押物的处置问题，就不能解决金融机构的后顾之忧，也就不能解决林业中小企业的融资问题。

发展方向

规范林权评估。林业主管部门要根据山林调查规划状况，划定若干区域确定林木基准价。这样，既利于专业评估机构提高评估效率，也利于信贷人员把握林权评估的价值。

健全完善林权流转体系。放宽对私有林的采伐限制，对于林权抵押的林木可考虑优先安排采伐指标。提高县（市）林木收储中心的注册资本，从而使其全方位开展林木、林地的收储抵押、担保业务，更好地发挥县（市）林木收储中心在林权流转体系建设中的作用。

建立林业风险补偿机制。参照当前中小企业贷款风险补偿基金的做法，资金通过财政转移支付方式，按贷款额的千分之五给予补偿，用于补偿林权抵押贷款的损失。

（作者单位：塔河林业局凯达木业公司）