商行代理保险业务存应注意的问题五篇

第一篇：商行代理保险业务存应注意的问题

代理保险业务，是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务，这是银行和保险公司采用相互渗透融合的战略，将多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的一种金融产品服务。从短期看,通过发展银保业务，保险公司增加了客户和保费收入，银行获取了低风险的代理收益；从长远看，银行和保险公司的经营理念和营销

手段都将随之发生变革，市场运行效率和核心资源的利用程度都将得到提高，保险公司和商业银行的竞争力将增强。然而在目前商业银行代理保险业务一片繁荣的背后，银行应该注意诸多风险，如操作风险、信用风险等。

由于目前银行代理的主要是分红型寿险产品，产品周期短，保障功能低，同银行自营的储蓄产品趋同，而且各保险公司之间产品趋同，所以，为了追求业务规模和市场份额，保险公司在宣传产品时有误导，表现在：将保险产品表述为储蓄产品，混淆保险利益与储蓄、国债收益的计算基础；含混银行代理保险产品的经营主体是保险公司。而商业银行为完成更多的代理保险业务，赚取更多的手续费，获取代理保险带来的可观收益，也积极推销保险产品。储户去银行存钱时，往往有银行柜台人员推荐说，有种“分红储蓄”的利率比一般存款要高好几个百分点，如果储户愿意接受这种利率要高好几个百分点的“分红储蓄”，最终拿到的就是一张保险公司分红保险的保单。像这种将保险产品作为储蓄产品介绍，套用“本金”、“存入”等概念，拿保险产品的利益与银行存款收益等进行片面比较等，都是属于监管部门所明令禁止的行为，然而却在许多银行时有发生。储户糊里糊涂地就成了保险公司的客户，如果能获得理想的收益，或许储户也不会有太多的意见，但由于保险公司的分红收益并不稳定，保险公司在扣除了不断增加的银行代理手续费、公司经营费用后，真正进入投资帐户的钱已打了不小的折扣，再加上投资渠道的限制，恐怕很难满足储户对红利的渴望。储户在银行买的保险，一旦发现自己得不到预期收益，势必找银行说话。因为在投保人的潜意识中已将银行代理保险产品与银行信誉联系在一起，银行代理保险产品的畅销，很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”。一旦银行信用和保险信用混淆，不但会影响银行在人们心目中的形象，使银行卷入很多纠纷和诉讼，而且也会阻碍银行代理保险业务的发展。

对此笔者建议，商业银行在代理保险业务时，应注意几方面：

１、银行和保险公司要强化合作理念，建立战略合作伙伴关系，并制订合作计划，规范、管理双方的合作关系，实现银保双方合作的融合，进而从根本上杜绝误导、诱导行为的发生。

２、银行要加强对一线员工新业务的培训工作，使一线能员工能以过硬的业务基本功正确引导客户，客户能正确认识和接受银行代理的保险业务，促进新业务健康、有序发展。

３、加强代理业务收入管理，防范财务风险，为了杜绝代理业务收入游离于大账之外，商业银行应当严格按照会计制度正确核算和确认各项代理业务收入，坚持收支两条线的原则，防止代理收入被截留或挪用。

第二篇：改制农商行应注意的问题

农村信用社在组建农商行过程中

应注意的问题

根据新疆银监局的工作计划，从2012年1月30日开始，新疆银监局抽调银监局部分干部职工和全疆各联社干部职工对乌鲁木齐市农村信用合作联社和乌鲁木齐市米市东区农村信用合作联社联合成立新疆天山农村商业银行进行了验收，此次工作主要验收检查组工作是否履行了相关法律程序，中介机构是否按照《清产核资实施方案》的要求，独立完成了各项清产核资工作。这也是新疆农信社第一家进行改制成立农村商业银行的农村信用合作联社。

随着农村信用社多年的发展和壮大，随着社会经济的发展，农村信用社现在的体制和经营模式已不能适应信用社的发展和市场竞争的需要，所以我们要对现在经营模式进行改革，以便适应社会经济和农村信用社发展的需要。

农村信用社改制的必要性：一是体制更为健全，原先的集体所有制很难在市场经济中发挥作用；二是资金实力更为雄厚。原先资本金积累主要靠盈余，现在改制后，可以通过募股，积累更多资金，扩大业务规模，抢占市场份额；三是公司治理架构得到完善，股东会、董事会、监事会 三权分立，更符合现代金融企业的组织架构

组建农商行不同于统一法人改革，是一次完全按照股份制要求，对产权组织模式进行彻底改造的根本性变革。要树立正确的

改制理念，坚决摈弃“换牌”思想，一定要把改制过程中的各项工作做实做牢。

农村信用社筹建商业银行阶段工作中，银监局要重点审核以下方面的内容；

一是审核农村信用社在筹建阶段各项工作是否符合法律程序，有无逆程序操作现象；

二是审核农村信用社的各项指标是否都已达到银监局改制的要求，并进行测算；

三是审核中介机构对信用社的各项资产及负债的核实清况，重点核实对各项存款及贷款核实的真实性，从而摸清家底，充分做好准备工作；

四是抵债资产核查时需关注核算范围的准确性、抵债资产入账基础及所属权状况是否准确；

五是筹建申请材料是否符合银监会合作部组建工作指引和银监2008年第3号令及申请材料目录及格式的要求，材料要完整，内容要完备，不能有所遗漏，对各个阶段或环节的工作情况应详尽描述和反映。对应补充说明的要进行说明，银监局对农村商业银行组建各项工作进行验收，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作。

农村信用社在组建工作中需要注意的其他问题

（一）组建工作需要把握的重点：组建程序是否依法合规；清产核资结果是否客观公允；净资产分配是否符合要求；新老股东的权益是否得到保障。

（二）溢价发行股份

采取溢价发行股份的，同次发行的同种股份每股发行条件和价格应当相同，任何单位或个人对所认购的股份每股应当支付相同价款，不得仅向新征集的发起人或股东采取溢价方式发行股份。

在下一步改制中，拟改制的农村信用社还应注意以下问题，首先要根据银监局的验收要求，自己将工作做扎实，做细，这样中介机构在清产核资和资产评估时就会比较容易开展工作，同时在中介机构和银监局开展工作时，改制社要多与中介机构及银监局同志沟通，遇到问题可随时整改，这样可提高工作的进度，从而使改制社能尽早地改制成功。

供稿：联社审计部

2012年2月28日

第三篇：存续期应注意的几个问题

企业债存续期应注意的几个问题

为了确保发行人企业债券申报、发行和还本付息等工作的顺利进行，应注意以下几个问题。

一、中介机构的职责

根据相关法律法规，特别是发改财金[2011]【1765】号文，对中介机构应承担相关义务但不作为的，取消其从事企业债券市场服务的相关资格。凡因机构变动、人员流动等因素，致使债券工作出现缺失的，将追究主承销商及相关中介机构的责任。

（一）主承销商的职责 主承销商为职责如下：

1、协助发行人完成债券申报工作；

2、协助发行人做好债券发行工作；

3、协助发行人做好债券还本付息工作；

4、协助发行人做好审计报告、还本付息公告等的信息披露工作；

5、在企业财务报表发布同时，发布该企业履约情况及偿债能力分析报告；

6、全面关注发行人在债券存续期的各种情况，召集各中介机构，协助发行人解决债券存续期出现的与债券相关的各种问题；

7、做好其他相关服务。

（二）审计机构的职责 审计机构职责如下：

1、根据债券发行总体方案，出具债券申报需要的审计报告；

2、结合债券还本付息、信用评级等的相关要求，跟踪债券存续期发行人财务状况，尤其是收入、利润情况，及时发现问题，并与发行人、其他中介机构协商，提出解决办法；

3、及时出具债券存续期间审计报告，并报主承销商；

4、发行人发行重大资产变动时时候出具专项说明；

5、做好其他相关服务。

（三）信用评级机构的职责 信用评级机构职责如下：

1、及时做好债券申报所需的信用评级工作；

2、跟踪发行人资信状况，及时发现影响债券存续期发行人信用级别的问题，并与发行人、其他中介机构协商，提出解决办法；

3、做好债券存续期跟踪信用评级工作，及时披露跟踪评级报告；

4、债券存续期间，发行人进行债务重组的，应就重组对发行人偿债能力的影响进行专项评级，在评级结果应不低于原来评级的前提下，提出相应的解决办法；

5、做好其他相关服务。

（四）债权代理人的职责 债权代理人职责如下：

1、按照相关法律法规、《债权代理协议》和《持有人会议规则》的约定行使权利，承担义务；

2、在债券存续期内，公司发生下列事项之一的，债权代理人应当召开债券持有人会议：

（1）拟变更募集说明书的约定；

（2）拟变更债权代理人；（3）发行人不能按期支付本息；

（4）发行人减资、合并、分立、解散或者申请破产；

（5）发行人进行重大资产重组；

（6）其他影响债券持有人重大权益的事项；

3、监督募集资金流向；

4、做好其他相关服务。

（五）募集资金托管银行的职责 募集资金托管银行职责如下：

1、履行监管募集资金流向的责任，确保债券募集资金用于《募集说明书》约定的用途；

2、做好其他相关服务。

（六）偿债账户开户银行的职责 偿债账户开户银行职责如下：

1、督促发行人按照《募集说明书》、《偿债账户监管协议》、《债权代理协议》的约定，在每个付息/兑付日前十个工作日足额将还本付息资金划入偿债账户；

2、确保偿债账户内资金专款专用，及时将资金划付给相关机构，为发行人还本付息做好服务；

3、偿债账户使用不合规时及时通知主承销商主承销商，并提供解决办法；

4、做好其他相关服务。

（七）发行人律师的职责 发行人律师职责如下：

1、为债券发行出具法律意见书及相关专项说明；

2、为发行人的重大资产变动出具专项法律意见；

3、在债券存续期提供与本期债券相关的各种法律服务。

二、发行人的职责

（一）财务工作

1、编制、提供债券申报及存续期所需的财务报告；

2、配合审计师做好审计工作；发行人子公司众多，项目分布区域广，发行人必须强力配合，会计师事务所才能及时完成审计工作；

3、就每年的财政补贴、回购款项、收入数额和来源、利润来源及数额以及新出现的其他财务问题，及时与主承销商、会计师事务所沟通，处理好相关事宜；

4、其他财务问题。

（二）募集资金投资项目进展情况及募集资金的运用

1、发行人应密切关注和掌握募集资金投资项目的进展情况；

2、发行人应按照发改委的批准的用途和《募集说明书》的约定使用募集资金；

3、确需改变募集资金用途的，应经债券持有人会议（由债权代理人召集）法定多数通过，投向符合国家产业政策，并经省级发展改革部门同意后方可实施，同时还要及时进行信息披露并报国家发改委备案。

（三）公司内部现金使用等重大决策机制

1、完善资金管理制度，对募集资金实行集中管理和统一调配；

2、使用本期债券募集资金的投资项目将根据项目进度情况和项目资金预算情况统一纳入公司的投资计划进行管理；

3、募集资金使用部门将定期向公司各相关职能部门报送项目进度情况及资金的实际使用情况。

（四）信息披露制度

1、安排相关部门及专人做好信息披露工作；

2、定期与主承销商沟通并披露审计报告、还本付息公告等信息；

3、协助大公国际资信，做好跟踪评级，并定期披露跟踪评级报告；

4、在企业债券存续期内，发行人经营方针和经营范围发生重大变化；生产经营外部条件发生重大变化；未能清偿到期债务；净资产

损失超过10%以上；作出减资、合并、分立、解散及申请破产决定；涉及重大诉讼、仲裁事项或受到重大行政处罚；申请发行新的债券等重大事项，均应及时披露相关信息；

5、加强与中央国债登记公司、全国银行间同业拆借中心和证券交易所的联系与沟通，及时做好信息披露工作；

6、对于媒体、投资者及中介机构重点关注的问题，发行人要及时给予回应，并提出切实可行的解决措施。

（五）本期债券的还本付息

1、及时披露还本付息公告；

2、按时足额将还本付息资金划入偿债账户；

3、确保偿债账户内资金专款专用；

4、与中央国债登记公司、中国证券登记公司等机构积极配合，完成还本付息工作。

三、相关政府部门的职责

（一）地方发改委

1、各地发展改革委要加强对发债企业及其主管部门的辅导和培训，通过宣传教育及辅导督查，确保企业负责人及其主要股东或管理部门树立明确的债券市场责任意识。

2、省级发展改革部门要对企业债券发行人的重组过程进行监管，督促发行人按照合规的程序进行资产重组并履行相关义务。

3、各级发展改革部门要加强对本地区发债企业信息披露情况的监督检查，并定期将有关情况报告国家发改委。对于未履行信息披露义务的企业，要限期改正，未按期改正的将暂停受理其新的发债申请。

4、各级发展改革部门应加强对募集资金投资项目建设进度的监督检查，发现问题应及时协调解决，确保债券资金切实发挥作用。确需改变募集资金用途的，应经债券持有人会议法定多数通过，投向符

合国家产业政策，并经省级发展改革部门同意后方可实施，同时还要及时进行信息披露并报国家发改委备案。各级发展改革部门应对本地区发债企业的募集资金使用情况进行定期检查，并将有关情况报告我国家发改委。

5、地方发改委应建立企业债券偿债动态监督机制。在当地债券发行人偿还本息前6个月与发行人进行沟通，督促发行人做好偿还本息准备。

（二）其他相关部门

1、人民银行、证监局等相关部门也要发挥自己的相关职能；

2、地方政府其他有关部门也须按照国家有关债券市场法律法规，切实树立责任意识、合规意识、履约意识。

四、本期债券应关注的几个问题

（一）募集资金使用问题

1、按照批准的用途使用募集资金

严格按照国家发改委的批准和《募集说明书》的约定使用债券募集资金。

2、按要求调整募集资金用途

根据发改办财金[2011]【1765】号文，确需改变募集资金用途的，应经债券持有人会议（由债权代理人召集）多数通过，投向符合国家产业政策，并经省级发展改革部门同意后方可实施，同时还要及时进行信息披露并报国家发改委备案。

（二）募投项目BT协议履行问题

1、与市政府及时沟通，督促其按照协议约定履行BT协议；

2、与市财政局及时沟通，由其做好BT协议的资金划拨。

（三）整个公司持续经营问题

1、建立健全法人治理结构，维护法人财产完整，坚决杜绝平调

企业资产资金或干预企业决策，影响企业未来偿债能力的行政行为；

2、按照国务院有关文件要求提高企业资产质量，通过做实做强，成为具有自我发展能力的市场主体；

3、统筹考虑，加强子公司管理，充分利用公司业务之间的衔接、配合，实现资源共享；

4、借助项目的申请和建设、人才流动、投融资、考核制度等提高整个公司的凝聚力。

（四）注入土地的处理问题

1、禁止随意划拨公司土地使用权，确保公司资产的完整性；

2、通过项目投资、资产置换、土地使用权转让等途径依法使用公司土地使用权；

3、加强与国土部门的合作，探讨其他土地使用权处置途径。

（五）和中介机构的持续沟通问题

1、安排专人负责将债券存续期出现的各种可能与债券相关的问题及时告知各个中介机构；

2、与债券审计机构持续沟通，将可能影响公司财务状况的相关事项及时告知审计师，其中公司收入数额及来源、利润数额及来源、财政补贴等情况应在每年的9月底之前告知主承销商、会计师事务所，及时处理好各种问题；

3、与债券评级机构持续沟通，将可能影响本期债券信用级别的相关事项及时告知鹏元资信，配合做好跟踪评级及评级报告的披露工作；

4、与债券主承销商持续沟通，将所有可能影响本期债券的重大问题及时告知主承销商，做好审计报告、还本付息公告等的披露及还本付息工作；

5、与债券债权代理人持续沟通，将可能影响债券持有人利益的

事项及时告知债权代理人；

6、与债券募集资金托管银行持续沟通，确保募集资金批准的用途使用；

7、与债券偿债账户开户银行持续沟通，及时足额将还本付息资金划入偿债账户；

8、与中央国债登记公司、中国证券登记公司等机构积极配合，完成还本付息工作。

（六）和相关政府部门的沟通机制

1、确定专人与市政府进行沟通，及时向市政府汇报债券发行与存续期的各种重大问题，请求市政府予以协调解决；确保平顶山市发展投资公司在当地主要投融资平台的地位，在融资、投资、基础设施建设等各个方面给予大力支持；

2、确定专人与市财政局进行沟通，确保每年的财政补贴、BT协议回购资金按时足额划付；

3、确定专人与发改部门进行沟通，及时了解发改部门关于债券的最新政策；将资产重组、信息披露、募集资金使用情况、投资项目建设进度和还本付息情况及时向发改部门汇报；

4、确定专人与国土部门积极沟通，不断探索新的途径，确保注入公司的国有土地使用权依法处置；

5、确定专人与人民银行、证监局、税务、工商等其他各相关部门积极沟通，及时了解各种相关政策。

第四篇：签销售代理合同时应注意问题

1、营销代理

营销代理=策划+销售代理

2、资质

策划、代理的资质

3、佣金（代理费）

① 费率：可参考国家计委、建设部计价格（1995）第971号文《关于房地产中介服务收费的通知》，为成交价格总额的0.5-2.5%

② 固定费率或者浮动费率，一般采用浮动费率，费率随销售率、销售价格等浮动③ 一般采用按进度支付，比如按照每月的销售价格总额进行结算

4、策划

① 策划人员的数量、素质、结构、经验的要求，多少人？要求策划人员有类似的策划经验？② 明确策划应该提交的工作成果

如价格策略、市场购买力调查、阶段性营销策略、品牌策略等

③ 策划代理公司有权在项目宣传广告中明示

5、销售代理

① 通常为附条件、附期限的独家代理，应该在合同中约定，在一定时间内（如开盘销售后3个月）达不到一定的销售率，开发商有权终止代理，或者同时委托其他人同时代理② 代理权的转让或者以合作代理的方式进行变相转让的禁止条款

③ 在约定的地区范围内禁止从事相同性质项目的销售代理

④ 甲方（开发商）自己进行部分销售的约定

是否允许？代理费如何约定？

⑤ 销售价格必须经委托人（开发商）确认，受托人没有调价的权利，也有约定受托人有一定的上下浮动价格的权利

⑥ 受托人以委托人的名字进行销售，委托人应该在合同中约定自己指派专人负责签订合同、收取房款

6、费用分担

① 电视广告、报纸广告、户外广告、宣传资料、楼书、沙盘、SP活动、房展会、样板房、网络广告、网络推广维护等，应该约定承担的责任，通常都由委托人承担，但最好约定一定的费用总额

② 销售人员的工资、奖金、加班费用等日常开支，由受托人承担

7、受托人的其他义务

报告义务

定期向委托人如实报告，如按月报告销售情况等

保密义务

销售价格、客户资料、销售进度等，受托人及其工作人员未经委托人书面许可，不得向任何第三人泄露

如实介绍项目义务

不夸大、不隐瞒、不过度承诺

8、特殊情况

项目因故停止等

因委托人或者客户原因退房，代理费用的处理以及二次代理事宜

第五篇：代理个人保险业务

代理个人保险业务

☆ 业务简介

代理个人保险是我行指受保险公司（保险人）委托，为个人客户提供保险产品的服务，主要包括代理个人寿险业务和代理个人财险业务。

银行代理的保险产品往往兼具投资和保险保障功能。购买保险不仅能获得保险保障，而且已经成为现代家庭投资理财不可或缺的一个重要组成部分。到银行买保险,已经成为代理人销售外,保险销售的一个重要渠道。工商银行与多家保险公司合作,为您推荐多项人生保险计划，并且部分产品可申请质押贷款，使沉淀资金变成流动资金，助您投资融资、两全理财。

☆ 适用对象

凡持有有效身份证件的个人，同时持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），即可在工商银行进行保险产品的购买。

☆ 保险产品

我行代理各大保险公司的包括意外伤害险、重大疾病险、定期寿险、年金保险、家庭财产险等在内的各类保险产品。详情请登录工行网站保险频道。

☆ 服务特色

1.代理产品齐全，可满足您各类风险保障需求； 2.合作保险公司覆盖面广，可满足您的多重选择； 3.办理手续简便，直接在我行营业网点即可办理； 4.服务更周到，专职客户经理为您提供全方位服务；

5.投保更安全，保费直接划转到保险公司账户，保证您的资金安全； 6.个别险种可网上投保，价格低廉、核保简单。

☆ 开办条件

在工商银行柜面进行保险产品购买的客户必须持有有效身份证件，且持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡）；在工商银行网上银行进行保险产品购买的客户必须是我行的网银注册客户。

☆ 开通流程

客户在工商银行购买保险产品前，必须持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），存折或银行卡的开立可在营业时间在工商银行任一网点办理。在进行保险产品购买时请仔细阅读我行的《中国工商银行代理个人保险产品投保提示》。在个人网上银行购买保险产品必须首先成为工行个人网银注册客户。

☆ 服务渠道与时间

每日9：00-17：00，在我行各营业网点销售，法定节假日照常销售。您亦可通过工行网上银行直接购买。

☆ 操作指南

1.您到网点办理投保时，需提交投保人身份证、活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），并填写保险公司指定的《投保单》。

2.如果您是我行个人网银注册客户，即可在我行网站就某些险种直接进行投保及保单查询，操作步骤如下：查看流程>>

☆ 常见问题

1.购买分红保险产品应注意哪些事项？

如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。

2.购买万能保险产品应注意哪些事项？

如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

3.购买投资连结保险产品应注意哪些事项？

如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

4.投保人填写投保单时，应注意哪些事项？

投保单是保险合同的重要组成部分，也是保险公司进行核保及核定给付、赔付的重要原始资料，因此，投保人在填写投保单时，应注意以下事项：

（1）对投保人、被保险人和受益人的姓名、性别、年龄、职业、地址、电话等内容按照投保时的实际情况填写，姓名和身份证号码要与身份证或户口簿上所登记的内容相符；在填写地址时，要详细写明地址全称。一般情况下，应填写常用的通讯地址，以便保险公司联系。

（2）准确填写要求投保的产品名称、保险金额及相关信息。

（3）投保人及被保险人应如实回答投保单上所提的问题，对投保单上要求提供详细情况的问题，应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料。

（4）投保人在填写完毕后，应对投保单内容进行复核，确认内容真实完整，并应亲笔签名确认。必要时，被保险人也需要亲笔签名确认，如签订以身故为保险金给付条件的合同时。投保人、被保险人切勿在空白或未填写完整的投保单上签字。

5.什么是如实告知义务？不如实告知会有什么后果？

订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当入时告知，即投保人应将其知道的与被保险人有关的所有重要事实如实告知保险公司。需要如实告知的重要事项一般会在投保单上列出，投保人需如实回答投保单上所提的问题。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，根据合同约定，保险公司可以依法解除合同。

☆ 名词解释

1.什么是保险合同？

保险合同是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。

2.什么是保险人？

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

3.什么是投保人？

投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

4.什么是被保险人？

被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。

5.什么是受益人？

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

6.什么是保险责任？

保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。

7.什么是责任免除？

责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。

8.什么是保险期间？

保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。

9.什么是保险费？

保险费是指投保人购买保险产品所支付的款项。

保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。

10.什么是保险金额？

保险金额是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

11.什么是现金价值？

现金价值是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

12.什么是人寿保险？

人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。

人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

13.什么是健康保险？

健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

14.什么是分红型保险？

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：

第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

15.什么是万能型保险？

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：

第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

16.什么是投资连结型保险？

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：

第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

第三、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

17.什么是投保单？

投保单是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约。

18.什么是保险单？

保险单是保险公司承保后签发的，记载保险金额、保险费数额等合同具体信息的单证。

19.什么是保险条款？

保险条款详细记载了保险合同当事人的权利和义务，具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。

20.什么是批单（或批注）？

批单（或批注）是合同双方变更合同内容的补充协议，一般会附在原合同上。

21.什么是犹豫期？犹豫期内解除保险合同如何计算退保金？

通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

22.什么是保单贷款？它有什么作用？

保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。

对于在财务上需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。此外，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，主要目的在于保证保单现金价值正常的保值增值。

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