谈电子银行的发展现状和未来定位

第一篇：谈电子银行的发展现状和未来定位

谈电子银行的发展现状和未来定位

我发觉连我国的银行代表“四大行”的电子银行业务基本都是从传统的个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行这四个方面开展的，而且业务也都很类似，这样会减少了许多竞争力。

在如今这个时代，个人认为电子银行的发展可以从这几方面入手：

1、网页设计

至09年7月，我国的网民已超过了3.3亿，使用网上银行的人数更是与日俱增，所以一间银行的网页设计很重要，正所谓“人靠衣装”。我国的“四大行”的版面布局都较杂乱，通告、优惠等一大堆，甚至有些不注意看，还真找不到如“个人网上银行”的业务在哪里，感觉有点主次不分。另外，网页的色彩较普通，中行的还比较单调呢。相对来说，光大银行在网页设计上简洁，选取紫色，较为独特，让人印象深刻，而且整个版面给人一种和谐、阳光的感觉。一句“共享阳光，创新生活”的标语，给人年轻活力的感觉，而且有“阳光营业厅”、“阳光信使”等与其附和。

2、安全性

银行涉及到的是金钱，谁不担心，尤其是网上银行，所以应提高银行的安全技术。像光大银行、农业银行、建设银行、工商银行都有单独把安全列成一个方面，具有强调作用，让人放心。

3、金融电子银行业务

随着社会的发展，金融领域占有越来越重要的地位，进行金融交易的人越来越多，银行应该在这方面多加重视，开拓更多创新的电子银行产品，做到“人无我有，人有我优”。

4、业务对象

银行只对个人、企业开设了电子银行业务，应该扩大范围，这样才可以增加收益。

5、服务

既然大家的业务都类似，更应提高服务质量，正所谓“顾客是上帝”，这样才能获得更多的客户，如光大银行就设立了“贴心功能”和“小提示”的字眼，让人多么温馨。而且在服务上要注重时效性，便利性，因为“时间就是生命”是这个时代突出的特点。

第二篇：电子银行的未来发展及如何优化柜面服务

我国电子银行的发展和未来

1、电子银行的由来：

近十年，随着社会的发展，网络的普及，以及人们对金融服务需求的日益加大，已经从单纯8小时工作时间，拓展到了24小时服务。从单一的存取业务向多元化的金融服务所转变。各大银行纷纷推出了自己的电子银行渠道。建立在it（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的aaa式银行，即在任何时候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。我首先来介绍一下何为电子银行：

（1）电子银行是指借助电脑、电话和手机等工具自助办理银行业务的一种金融服务模式；具体是指银行的存款、贷款、转账、支付、查询等全部或绝大部分业务采用计算机、通讯、网络等现代技术处理。电子银行完全改变了银行传统的手工业务处理模式，实现了银行业务处理自动化、银行服务电子化和银行管理信息化的新兴银行体系。目前电子银行包括网上银行、电话银行和手机银行。

（2）电子银行有哪些种类网上银行，是指客户的电脑通过因特网与银行的业务系统进行连接，银行通过网络为客户办理各类金融业务的一种服务方式。电话银行，是指客户拨打银行服务电话，银行采用电话自动语音和人工坐席为客户办理银行业务的一种金融服务的方式。我们通过电话银行可以享受到各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。手机银行，是指通过编辑特定格式的短信发送给银行，银行根据客户的短信内容为客户办理银行业务的一种金融服务方式，不要小看小小的短信，我们可通过它来对银行账户进行查询，也可以实现转账汇款、缴费、支付等众多的银行服务。

2、现阶段的电子银行发展

以我工作的工商银行为例，个人觉得工商银行在电子银行的发展方面还是很突出的。所以在近几届的商业银行电子银行的评奖中都是名列前茅。在电子银行的种类上，工行最先退出了电话银行，电话银行推出之初，是为了满足客户随时随地可以查询自己的账户情况、后来随着三方存管的出现，客户还可以通过电话进行银证转帐。随着网络的普及，和金融产品种类的增加。工行推出来网上银行，客户在网银上可以进行定期转存，购买基金、保险、理财产品，外汇的结售汇等等。个人认为工行的网银在国内绝对是功能最强大的。后来随着手机的普及和智能手机逐渐成为市场上的主流，工行在去年推出了手机银行和手机短信银行。这更是为客户提供了在任何地方都能享受金融服务的便利。我国现阶段各个商业银行的发展情况：

1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2010年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2009年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为90万户，交易金额6500亿元。到2010年12月底，客户数已超过950万户，交易金额超过9万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(b2d，b2c)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2009年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2009全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题

1、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

五、实现我国网上银行发展的对策分析 面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。网络电子银行迅速发展，究其因：

一、有助降低经营成本。在银行经营开支中，以工资和租金占最大比重，网上银行服务则透过电脑处理客户需求，毋须依赖密集的分行网络，还可节省大量人力盗源，符合成本效益。

二、网上银行服务的潜在发展客户队伍庞大。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地在处理网上个人财务安排，因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员。

三、网上银行更可打破地域界限，因此对在海外没有分行网络的银行来说，非常具实效，网上电子银行这特点有利这些银行在海外取得突破性的发展。特别是已树立名牌效应的银行，有口碑的银行更得益。

长远而言，银行业务科技化将间接加速银行体系的整固合并。信和科技集团行政总裁刘助就曾表示，科技观念导致低成本运作，企业必须在更大观模中取得效益，因而大企业之间的兼并将成为必然的趋势。至于短期来看，基于网络银行的发展，银行分行网的功能将会逐步转化，则柜台服务转向谘询服务。因为网上交易对客户来说可以增加效率，提高生产力，对银行来说，交易员空出的时间则可用于了解客人，为客记提供如风险控制等产品。

第三篇：浅谈我国电子银行发展现状与前景展望

浅谈我国电子银行发展现状与前景展望

伴随着当前网络信息技术的深入发展和金融市场的日益创新，电子银行业务已逐渐成为各大银行发展的焦点。本文将从国内外电子银行发展现状、特点以及我国电子银行未来发展方向和实现路径等角度展开分析，找到我国电子银行业务存在的现有问题，并提出解决办法，从而不断提升服务质量，促进电子银行业的顺利运作与健康发展。

一、国内外电子银行发展现状

1、什么是电子银行？

电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。

2、国外电子银行发展历程

电子银行最早兴起于美国，1996年，美国“安全第一网络银行”便开始通过网络开展金融业务，由于网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。

近几年，国外手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。许多国家开展了手机银行业务，尤以韩国与日本发展最快。就日本银行而言，手机银行己成为其零售业务的重要支柱之一。

总体来说，国外电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。

3、国内电子业务发展现状

相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，但发展较快。

（一）网上银行

1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。图1为05年至10年我国网上银行的交易额及增长水平。由

图可看出交易额快速上升。

图105-10年我国网上银行交易额及增长情况

（二）银行卡及自助银行

据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。各类银行结算账户共计33.76亿户，同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。

（三）电话银行

电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。各大银行均开通了“9”开头的电话服务热线，如中国银行：95566。电话银行操作简单，自动化管理，可实时查询，实现了银行“24小时制”的服务模式。

（四）手机银行

手机银行是我国电子银行的重要发展方向。手机具有方便携带、操作简单等特征，用户可以随时与他人沟通联系，是一种大众化的便捷通信工具。1999年，我国首次开发手机银行业务，为用户提供账户查询、缴费、转账与证券交易信息等服务。目前，中行、交行、工行等各大银行均已开通手机银行的业务，其中招商银行用户手机银行转账汇款0费用、建行用户可享受转账汇款1折优惠等活动，大大促进了我国手机银行业务的发展。

截至2011年6月，我国手机用户已突破9亿大关，超过3亿的用户使用手机上网业务，开通手机银行的用户已超7000万，标志着我国手机银行业务已进入了一个崭新的发展阶段。

二、电子银行发展特点

电子银行发展如此迅猛，很大程度上是由于它具有无纸化交易、方便快捷、成本低廉等的特点。

（一）无纸化交易

传统银行的日常支付手段通常是通过现金、票据等来完成的，而电子银行的应用使我国实现了无纸化交易，它具有高效、安全、保密的特点，已成为银行业及其他领域的发展主流。

（二）方便快捷

电子银行使用非常便捷，不受时间与空间的限制，可以随时随地获得服务。电子银行提供的个性化服务，有助于针对性的为企业与个人提供理财投资服务，使其降低运营成本，提高资金的周转率。电子银行也为用户日常生活提供了便利，足不出户即可完成水电费、网上购物等的交易支付，省时省力。

（三）成本低廉

电子银行的交易成本低廉，能够实现银行、客户成本的双降，实现共赢。电子银行省去了以往传统支付的繁杂手续，减少了银行的开支，同时可以减少客户交通等的额外费用。

三、我国电子银行存在的问题及对策分析

应当看到，我国电子银行的发展存在一定的问题，应当引起从业者的重视。

首先，电子银行业务风险管理有待完善。电子银行的无纸化操作虽规避了携带现金的安全隐患，但由于我国各大银行电子银行的安全技术标准不统一，缺乏整体规划，潜在的信息安全漏洞以及银行内部风险监控体系的不完善为互联网犯罪提供了条件。作为电子银行运营的核心问题，风险管理漏洞如不能妥善解决，将成为制约行业长远健康发展的瓶颈。

其次，电子银行业务品种单一，经营理念落后。目前，电子银行服务仅包括账单查询、汇款、转账以及企业资金结算与调拨等业务。新型电子银行未能在传统银行的基础上加以创新，研发出具有行业特色的产品，长期局限于传统银行业务的窠臼。相对于西方银行以客户为主，针对客户不同需求提供个性化服务的经营理念，我国的电子银行仍以产品为主，服务项目存在较大的雷同性，无法满足不同层次的客户需求。不能通过聚焦细分市场，以产品的差异化来提高自身竞争力。

最后，电子银行法律不够健全，信用体系有待进一步完善。由于我国尚未针对本行业出台完善的法律法规，影响了行业内信用体系的完善，阻碍了我国电子银行业务的发展进程。

对于我国电子银行存在的问题，笔者认为应从以下几方面采取有力措施，推进行业的可持续发展。

（一）把握战略定位，加大科技投入

电子化水平的高低是衡量电子银行综合实力的关键因素，直接关系到电子银行业务的顺利运行。因此，我们务必加大科技资金和开发的投入，加强优秀科技人员对电子银行各方面项目的深入研究与开发。

（二）提高风险防范意识，强化业务监督

我国电子银行业应建立统一的准入和支付标准，规范网上银行支付规范，避免不当操作引起的损失。同时应加强电子支付的网络安全建设，防范计算机、银行卡、手机银行在支付环节的信息遗漏风险。此外，央行应当积极引导各银行采用SET运作模式，在各交易参与方之间建立防火墙，提高信息安全性。

（三）提升银行服务质量，增加客户满足度

加强对高级复合人才的培养，提升银行从业人员的服务质量，有助于提高客户对电子银行业务的认识，提升电子银行业的品牌影响力。

为全面提升服务质量，应采取以下措施：

1、定期开展培训，加大培训力度。银行员工培训主要包括专业技能与综合素质方面，培训过程中能够挖掘员工潜力，使员工更好地掌握电子银行业务，并能够提高团队素质以及综合能力，增强员工防范意识，按规操作，相互监督。

2、创建学习型团队，培育员工终身学习的理念。

3、树立以客户为中心，以提升服务效率为目标的评估体系，不断地提高客户满意度。

（四）强化产品功能，以差异化促发展

电子银行的产品开发人员应根据客户的需求进行产品的研发，发掘细分市场，在传统银行原有功能基础上增加新功能，适应当前电子产品的发展。本着以客户为中心的经营理念，长期持续对不同需求的客户进行咨询和调查，打造差异化发展战略，逐步搭建核心竞争力并赋予其新的内涵。

（五）建立规范的法律法规

我国关于电子银行已经制定的规章包括：《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》，属行业指导性文件，而现行的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《人民银行法》等法律，均未对我国电子银行业务进行规定。监管法律的缺失导致我国电子银行业长期处于无序发展状态，影响了行业的健康发展。因此我国应在不断完善银行卡、网上银行、手机银行等业务管理办法的基础上，积极推动出台相关立法，为我国电子银行业务的发展创造良好的法律环境。

四、我国电子银行前景展望

电子银行伴随着网络信息技术的兴盛而产生，适应了现代电子网络时代的步伐。电子银

行业务作为一种虚拟的银行柜台，作为新兴的金融服务，为广大客户的金融理财提供了极大的便利，其发展势不可挡。

手机银行业务将凭借手机特有的优势，成为未来几年的发展热点。它有成为与网上银行与银行卡并驾齐驱第三极的潜力。另外，电子银行与第三方支付的竞争与合作将进一步加深。目前我国各大银行已与支付宝展开了合作，共同开拓电子商务市场。

我们应当立足国内市场特征，逐步解决电子银行的各项问题，推进我国电子银行与电子商务的迅速发展。

第四篇：土木工程现状和未来发展

土木工程现状和未来发展

1中国土木工程的发展现状

中国的土木工程建设从20世纪50年代起一直没有停过,且发展很快,尤其在改革开放20年间,发展极为迅猛,几乎整个中国成了一个大的建设工地。新的高楼大厦、展览中心、铁路、公路及桥梁、港口及大型水利工程在中国各地如雨后春笋般地涌现,新结构、新材料、新技术大力研究、开发和应用。发展之快,数量之巨,令世界各国惊叹不已。

1.1 高层建筑

人们往往会把高楼大厦与现代化联系在一起,这是自然的。随着经济的发展,城市化程度将越来越高,随之,城市用地日趋紧张。因此,在城市中心区,不得不大量建造高层建筑,并且越建越高。据不完全的统计数字,中国大陆已建成的20层及以上的高层建筑已超过10000幢,而超过100m的高楼已超过500幢,其中,上海金茂大厦,88层,高421m;上海环球金融中心大厦,95层,高460m,十分突出。

1.2 大跨建筑

最近20年,高层建筑不仅越建越多,越建越高,而且其结构体系及布置形式也日趋多样化。以往,多为框架结构剪力墙结构和框架—剪力墙结构以及框架—筒体结构等体系;近几年,巨型结构、转换层结构、悬挑结构及高层大跨框架结构等体系也相继出现。

1.2.1 大跨预应力结构

20世纪80年初建成的上海色织四厂工程是国内最早、最有影响的大跨多层预应力混凝土结构工程,为6层,双跨,每跨20m的预应力混凝土框架结构,柱距7.2m,解决了“布机上楼”问题,推动了纺织厂房向多层方向的发展。

前几年,中国建成了不少大跨度预应力混凝土马鞍形壳板屋盖单层建筑,跨度最大的达30m,并编制有国家标准图。因为它是一种预制的薄壁空间结构,又是直线预应力筋,所以,理论上是很经济的。

1.2.2 大跨空间钢结构和悬索结构

中国很大部分空间建筑采用了多种形式的钢结构,尤其以网架结构和网壳结构最多。如,首都体育馆、上海体育馆都是大跨度网架结构;而天津体育馆采用了双层球形网壳结构,直径达135m。最近几年,随着经济的发展和对外交流的需要,各地纷纷建造展览中心等大型大跨建筑。从而,巨型空间曲线形钢(桁架、拱)屋盖得到了应用和发展。

1.3 公路

中国公路建设始于20世纪初,虽不算晚,但是,在1949年之前,发展缓慢。1949年,全国能通车的公路仅8.0×104km。中华人民共和国成立后,公路建设事业逐步发展,并迈入现代化建设时期。到2000年底,公路通车总里程达140万公里。

中国的高速公路起步较晚。经过20世纪70年的规划论证,20世纪80年代中期实现零的突破之后,20世纪90年代得到了较大发展。到1996年底,高速公路通车里程有3400多km,1999年已达1.3×104km。2002年,中国已建成高速公路24336公里,居世界第三,仅次于美国和加拿大。

1.4 铁路

截至2000年底,我国铁路运营路程已达6.87万公里,居世界第4位,亚洲之首。铁路朝着城市轻轨和地铁两方面发展。地下铁道发展也很快，目前已有北京、上海、广州等六个城市建有地铁,已开通的总长度达215公里;设有140个地铁站,北京地铁长度已达41.6公里。

同时,我国也在积极建造高速铁路,武汉至广州的高速铁路运营时间仅需4小时。此外,磁悬浮列车也在发展。

1.5 桥梁

石桥、钢筋混凝土桥和钢桥的类型是多种多样的,中国对各类桥都曾建造过,有的达到国际先进水平或创造了世界纪录。现对拱桥、刚架桥、斜拉桥和悬索桥作简单介绍。

1.5.1 拱桥

中国已建成跨度100m及以上的石拱桥10座,它们都属于世纪纪录。湖南乌巢河双肋石拱桥跨度为120m。在建的山西晋城—河南焦作高速公路上的石拱桥,跨度达146m。可见中国石拱桥建设屡创辉煌。1996年建成的广西邕宁邕江桥,其跨度达312m,创中承式混凝土拱桥新的世界纪录。可以认为中国拱桥建造居世界领先地位。

1.5.2 刚架桥

中国虎门大桥系由东引桥、主桥(跨度为880m的悬索桥)、中引桥、辅航道桥和西引桥组成,其中辅航道桥跨度达270m,为两座单桥组成,都为单室单箱预应力混凝土连续刚构桥,行车道宽14.25m,于1997年7月建成通车,当时创了预应力混凝土刚架桥的世界纪录。

1.5.3 斜拉桥

1993年1月建成通车的上海杨浦组合(混凝土面板与钢架劲大梁共同工作)斜拉桥,世界注目。1995年1月18日通车前,杨浦桥为斜拉桥世界纪录。1996年中国建成的重庆长江二桥为预应力混凝土斜拉桥,主跨444m,双向4车道,桥面宽24m,跨长

居世界预应力混凝土斜拉桥第2位。

1.5.4 悬索桥

已建成的主跨为1385m的江阴长江公路悬索桥已于1999年9月28日通车,按跨长,它仅居世界悬索桥的第4位(前三位为1991m的日本明石海峡桥,1624m的丹麦大海带桥,1410m的英国恒伯尔桥),但其北岸混凝土锚碇的沉井为51m×69m×58m,体积达2.04×105m3,是当今世界上最大的悬索锚碇沉井。

1.6 水利工程

利用水力发电成本低,不污染环境,尽管其投资大,建设周期长,但仍是发展方向。中国水利资源丰富,亟待开发。50年间全国兴建大中小水库8.6万座,水库总蓄水量4580亿m3,建设和整修大江大河堤防25万公里,目前防洪工程发挥的经济效益达7000多亿元。长江三峡水利枢纽的大坝为重力坝,高度虽只有190m,但库容大,故建成后的装机容量将超过现今世界最大的巴西和巴拉圭所共有的伊泰普水电站的装机容量(1.26×107kW)约1.5倍,达1.82×107kW。黄河小浪底水利枢纽是另一项巨大的水利工程。其大坝为斜墙堆石坝,最大坝高154m,总装机容量为

1.8×106kW。四川二滩双曲拱坝于1998年建成投产,坝高242m,装机容量为

3.3×106kW。

1.7 特种结构

在特种结构方面,我国有4所电视塔排在世界前十位,中国20世纪80年代中期陆续建成高度在300m以上的电视塔多座,高318.5m的南京塔为空间框架结构。为世界第一座这种形式的电视塔。目前世界最高的电视塔为高553m的加拿大多伦多预应力混凝土电视塔。我国1995年建成的上海东方明珠电视塔以468m的高度排在世界第三位。为迎接2008年的奥运会,北京将建设一大批大跨超长建筑,像国家体育场“鸟巢”结构、国家游泳中心“水立方”、国家大剧院等。无论在工程结构的改革、建筑功能使用、新技术和新材料的采用上及合理组织施工方面,还是在抗震分析和计算机程序应用上及有关抗震控制试验研究上,我国均达国际先进水平。

2土木工程的未来发展方向

地球上可以居住、生活和耕种的土地和资源是有限的,而人口增长的速度是不断加快的。因此,人类为了争取生存,土木工程的未来至少向五个方向发展。

2.1向高空延伸

现在人工建筑物最高的为646m的波兰Gabin227kHz长波台钢塔,由15根钢纤绳锚拉。日本拟在东京建造800.7m高的千年塔,它在距海约1.25英里的大海中,将工作、休闲、娱乐、商业、购物等融于一体的抗震竖向城市中,居民可达5万人。中国拟在上海附近的1.6公里宽,200m深的人工岛上建造一栋高1250m的仿生大厦,居民可达10万。印度也提出将投资50亿建造超级摩天大楼,其地上共202层,高达710m。可见二十一世纪高层建筑仍将是土木工程的一个重要发展方向。

2.2向地下发展

1991年在东京召开的城市地下空间国际学术会议通过了《东方宣言》,提出了“21世纪是人类开发利用地下空间的世纪”。建造地下建筑将有效改善城市拥挤、节能和减少噪声污染等优点。日本于20世纪50年代末至70年代大规模开发利用浅层地下空间,到80年代末已开始研究50～100m深层地下空间的开发利用问题。

未来城市地下空间发展主要有以下几个趋势：

(1)综合化。国外地下空间发展的主要趋势是综合化,首先是地下综合体的出现,成为具有大城市现代化象征的建筑类型之一。其次综合化表现在地下步行道系统和地下快速轨道系统、地下高速道路系统的结合,以及地下综合体和地下交通换乘枢纽的结合。第三综合化表现在地上、地下空间功能既区分,又协调发展的相互结合模式。

(2)分层化与深层化。为了综合利用地下空间资源,地下空间开发逐步向深层发展。如美国明尼苏达大学艺术与矿物工程系的地下建筑物多达七层,加拿大温哥华修建的地下车库多达14层,总面积72324ｍ2。

(3)微型隧道工程将加速发展。微型隧道是人进不去的隧道,直径一般在25—30ｃｍ,最大可达2ｍ。在隧道表面入口处采用遥控进行开挖和支护。这种方法快速、准确、经济、安全。所以适宜在高层建筑下,历史文化名胜古迹下,高速公路、地铁和河道下安设管道。

(4)三Ｓ技术在地下空间开发中的作用将得到加强,3Ｓ即ＧＰＳ(卫星全球定位)、ＲＳ(遥感)和ＧＩＳ(地理信息系统)。

2.3向海洋拓宽

为了防止机场噪声对城市居民的影响,也为了节约使用陆地，2000年8月4日,日本大阪利用18亿立方围海建造的1000m长的关西国际机场试飞成功。阿拉伯联合酋长国首都迪拜的七星大酒店也建在海上,洪都拉斯将建海上城市型游船,该船将长804.5m,宽228.6m,有28层楼高,船上设有小型喷气式飞机的跑道、医院、旅馆、超市、饭店、理发店和娱乐场等。近些年来,我国在这方面也已取得可喜的成绩,如上海南汇滩围垦成功和崇明东滩围垦成功,最近又在建设黄浦江外滩的拓岸工程。围垦、拓岸工程和建造人工岛有异曲同工之处,为将来像上海这样大的近海城市建造人工岛积累了科技经验和准备力量。

2.4向沙漠进军

全世界约有1/3陆地为沙漠,每年约有600万公顷的耕地被侵蚀,这将影响上亿人口的生活。世界未来学会对下世纪初世界十大工程设想之一是将西亚和非洲的沙漠改造成绿洲。改造沙漠首先必须有水,然后才能绿化和改造沙土。现在利比亚沙漠地区已建成一条大型的输水管道,并在班加西建成了一座直径1公里、深16公里的蓄水池用以沙漠灌溉。在缺乏地下水的沙漠地区,国际上正在研究开发使用沙漠地区太阳能淡化海水的可行方案,该方案一旦实施,将会启动近海沙漠地区大规模的建设工程。我国沙漠输水工程试验成功,自行修建的第一条长途沙漠输水工程已全线建成试水,顺利地引黄河水入沙漠。

2.5向太空迈进

由于近代天文学宇航事业的飞速发展和人类登月的成功实现,人们发现月球上拥有大量的钛铁矿,在800℃高温下,钛铁矿与氢化物便合成铁、钛、氧和水气,由此可以制造出人类生存必需的氧和水。美国政府已决定在月球上建造月球基地,并通过这个基地进行登陆火星的行动。美籍华裔林铜柱博士1985年发现建造混凝土所需的材料月球上都有,因此可以在月球上制作钢筋混凝土配件装配空间站。预计21世纪50年代以后,空间工业化、空间商业化、空间旅游、外层空间人类化等可能会得到较大的发展。

第五篇：村镇银行发展现状

1.1定义

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者(96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款-1-

总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30-50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是

免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。

第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。

第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

4．前景分析

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破

由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困；同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。

不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题；并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂

当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。

村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军

农村非正规金融的规模是十分庞大的，但是由于其长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用，比如：会影响利率政策的实施、投机性强等。村镇银行的建立可以将分散的民间资本纳入到规范的金融系统，使得非金融市场的负面影响得到明显降低，从根本上保障民生利益。最后，有利于留住农村的资金，真正实现为农民谋利益的目的。我认为作为新生事物的村镇银行尽管正受到筹资困难，业务品种单一，社会影响低等问题的困扰，但是其中也蕴含着村镇银行的优势和机遇，村镇银行的设立有助于改变农村金融格局，调动一切积极因素，为农村经济服务，从而推动新农村建设。因此，应在总结试点地区经验的基础上，因地制宜，不断完善各项机制，大力推广村镇银行，实现村镇银行的可持续发展，完成其为新农村建设和农民服务的目标。