网上银行的类型

第一篇：网上银行的类型

网上银行的类型

实训目的与要求:通过本次讲授，使学生了解网上银行的建立模式、中国网上银行的发展趋势，掌握网上银行的类型。

实训重点：网上银行的类型。

实训难点：网上银行的类型。

实训媒体：多媒体

复习引入：前面已经学习了网上银行的概念特点，系统构成等内容，接下来学习网上银行的类型。

实训内容：

一、网上银行的建立模式

网上银行一般有两种建立模式：一种是以互联网为背景的由传统银行开拓的网上银行，即原有的负担银行（Incumbent Bank），分支机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。目前，无论从全球还是从我国的情况看，此种形态占网上银行的绝大比例；另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依托的信息时代崛起的直接银行（Direct Bank），分支机构少甚至没有，人员少而精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。还有就是传统的银行在互联网络上设立网站，介绍银行的自身情况，发布有关金融信息，但在网上没有开设银行业务，充其量只能算做“上网银行”，而不是真正意义上的“网上银行”。

二、网上银行的类型

（一）负担银行

这类银行是在现有的商业银行的基础上发展起来的，是传统银行业务的网上实现，传统银行开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。

到目前为止，我国开办的网上银行业务都属于这一种类型。由于整个系统是依靠传统银行系统的基础，利用互联网开展银行的相关业务，所以也称之为网络银行服务。传统银行开展网上银行一般可以采用以下两类模式：

一类是传统银行建立的一个网上分支机构，该机构并不独立，但是却配备最强的人力和财力资源，往往拥有特别的突破原有体制框架的授权去开展业务。

另一类模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，称作纯网络银行，这个机构可以

有独立的品牌、独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。

（二）直接银行

直接银行是完全依赖Internet发展起来的全新的电子银行，此类银行所有的交易和业务都要依赖于因特网进行，比如世界第一家安全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）。

这种网络银行是一种虚拟银行，它没有分支机构，借助于互联网就可将业务拓展到世界各地，极大地减少了银行的管理费用，只占通常情况下的1/3。

直接银行的优势很明显：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险综合业务。由于客户服务成本很低，银行还可向客户以提供更优惠的存贷款利率。

但与传统墙砖式银行相比，直接银行也存在一些难以克服的缺点。例如，无法收付现金，加重了对第三方发展的依赖性；改变了以往银行保存交易记录的方式，需要法律和客户方面的不断确认；缺乏客户基础，需要培养新的银行客户的信任度和忠诚度；银行技术的前期投入非常大等。

三、中国网上银行的发展趋势

（一）直接银行--理想化的未来模式

（二）制度供给不足和监管强化使得直接银行模式不可实施

（三）中国网上银行的发展趋势

实训练习：简述网上银行的类型。

实训小结：学生能够较好的掌握本节的内容，基本达到教学目的。

实训作业：

1、阐述网上银行的类型。

2、收集资料，例举国内外主要商业银行网上银行的类型。

第二篇：网上银行

网上银行风险控制问题

——谈我国网上银行的发展状况和趁势

网上银行又称网络银行、虚拟银行，是指银行通过互联网向客户提供包括银行传统业务和新兴业务在内的各种金融服务的银行机构或虚拟网站。对银行而言，网上银行是对银行传统渠道的一种补充，相比传统渠道，网上银行的展开可以极大地降低银行的经营成本，增加业务交易量并获得更丰厚的收益，同时也可以为客户提供更便捷和创新的银行服务。对用户而言，网上银行没有时间和空间的限制，节省了用户的使用成本；特别是网上银行兴起之初在产品服务方面的优惠和创新，也为用户带来了更好的金融服务和体验。

网上银行在国内当前的发展环境十分有利，从硬件基础如互联网的发展、到用户意识和习惯的培育，从电子商务等经济环境的利好、到银行和各监管部门的重视和推广，中国网上银行当前处于非常好的发展环境和状态中。网上银行在国内的快速发展，主要得益于在电子商务、个人理财等市场快速发展的带动下，网民对网上银行查询和交易等业务的需求在不断攀升，通过网上银行服务可以及时查询帐户的基本信息、购买各种产品，满足工作及生活中的支付需求。

中国网银取得了突破性的增长，在看到成绩的同时，对中国网上银行发展中存在的风险也需要进行一些分析和总结。

我网上银行发展可以划分为四个阶段。我国网上银行萌芽阶段起于1996年，中国银行(BOC)投入网上银行的开发，次年中国银行建立网页；招商银行开通招商银行网站。第二阶段是在1998-2002年网上银行进入起步阶段，各大银行纷纷推出网上银行服务。2003-2010年进入发展阶段，主要表现为网上银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点。我国的网上银行要在2010 年以后进入最后一个阶段——成熟阶段，在2010年以后网上银行相关法律逐步完善，主要银行的网上银行业务将步入稳定发展阶段。目前我国的网上银行发展的特点与发展现状基本相同，发展速度很快，服务质量稳步提高与世界的网上银行服务水平靠拢和看齐。但主要集中在一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，一些边远或落后的山区没有或很少网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。经过近十年的努力，我国的网上银行有了很大的发展，也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。存在一种巨大的风险。

经过这些年的努力，我国的网上银行有了很大的发展，也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。存在一种巨大的风险。我国的网上银行功能还很单一。受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，使得的很多网上银行发展很不合理。市场主体发展不健全，出现盲目发展、照搬柜面业务的情况，有些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。所以必须加强法律法规的建设，打击一些不法分子的利用网络犯罪的活动，同时也要提高服务水平和服务质量，使我国的网上银行向规范化，市场化，信息化，国际化发展。

网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营混业化、监管国际化等特点正是网络银行相对于传统银行的比较优势。但同时也决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行的不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，网络银行还由于其特殊性而存在新的风险：安全风险、信用风险、观念风险、法律风险、人才匮乏风险。网上银行风险的形成原因有：内部机构设置不协调、网上银行技术支持落后、网上银行监督不力、客户操作风险意识淡簿。由于我国网上银行发展时间短，正处于大力发展时期，网上银行业务风险管理还没有成形的理论和模式，同时银行的操作风险防范与社会环境、法律框架有关。只有找出影响网上银行安全性的深层次原因，才能提高网上银行的安全性，打消用户的疑虑，使更多的客户使用网上银行。银行部门要采取切实措施加强安全管理消除网上银行安全之忧：在行政管理方面，目前国内很多银行的IT系统与安全管理者没有实际的强制性权力，建议重组银行内部组织架构，将分散在各业务部门的安全管理人员重整，设立专门的机构负责安全工作，并加强安全管理部门的力量和权力，使安全管理的强制性得了落实。在技术手段上，则需要在用户认证方面进行作进一步改进。大力探索数字证书、虹膜认证、指纹认证等新型安全的认证方式，加强客户终端的安全。网上银行的客户，也应加强安全防范意识：平时养成良好的网上交易习惯，让不法分子无机可乘。切勿使用出生日期、电话号码或常用名字；切勿向任何人透露密码，并避免把密码写入记事簿或电脑；不应使用进入网上银行所用的登入姓名或密码进行其他网上服务；切勿使用公用电脑或通过电邮的超连结登入网上银行的网站；定期查阅银行户口结余及交易记录。

新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行已经成为全球银行业发展的必然趋势，中国加入ＷＴＯ以后，这趋势会更加迅速成为现实。银行业的发展如同逆水行舟，不进则退。21世纪的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融服务推动人类经济模式的跃迁！随着我国网上银行业务水平及其风险监管水平的不断提高，在未来适当的时候，我国可以考虑扩大网上银行业务的品种和范围，放松或解除银行不能兼营证券及保险业务的限制，实行金融混业经营，以提高我国网上银行业的国际竞争力。

参考文献：《对我国网络银行发展与监管问题的研究》

第三篇：网上银行管理制度

网上银行管理制度

1.目的

1.1为加强集团公司银行账户网络支付业务的管理，结合公司财务管理制度要求，特制定本办法。2.适应范围

本制度适用于公司网上银行管理

3、网银功能开通

公司因开展业务需要开通银行账户网络查询、支付功能，由公司财务部提出书面申请，经财务部长同意后，由公司财务部指派专人在指定银行结算账户进行办理，其余部门人员一律不得兼办。

4、网银相关密匙、口令的保管

4.1、网银账户原则上一律要求同时具备登录口令、数字证书（加密U盘）及短信提示三重安全防护功能，确保账户资金安全。

4.2登录口令由公司资金主管负责保管；数字证书（加密U盘）由公司财务部出纳员负责保管；短信提示须预留财务部长手机号码。4.3、网银口令应定期进行变更。

4.4、不得在除公司财务内部电脑以外其他任何电脑下载证书、使用公司网银办理业务。

5、网银支付业务的办理流程

5.1财务部利用网银办理资金支付业务，一律须按公司资金审批程序规定，由经办人办妥付款申请手续，方可转交财务部出纳员进行办理。

5.2出纳员初步审核付款申请无误，插入数字证书，网上填制付款单据；资金主管输入登录密码进入系统，按照付款申请之内容逐笔审核；资金主管确认无误后，由财务部长发出指令进行划款；成功后打印支付凭证。

5.3付款完成后，出纳员在付款申请单上加盖“付讫”章，并与财务主管同时在付款单上签字，方可作为入账依据。对于应由银行出具的网银单据，必须以开户银行出具并加盖银行业务印章的原始单据作为记账凭证。

5.4交接：因特殊原因请假的，必须书面授权并交接，同时报财务部长。未经财务部长同意，不得更换各公司网银操作员。

6、网银的日常管理

6.1公司指定出纳员所使用计算机作为办理网银业务的专用机器，除处理日常工作外，严禁使用该机器玩网络游戏、登录不良网站，严禁任何人擅自下载网络资源存储于本机。

6.2、网银账户仅可办理供应商付款、员工薪资发放等公司授权范围内的资金支付业务，严禁私自利用公司网银账户进行私人款项拆借、挪用。

6.3、专用计算机必须安装防火墙及杀毒软件，出纳员每周至少进行两次全盘病毒查杀。

6.4、出纳员于每周供应商集中付款日或员工发薪日前一天将现金足额存入相关银行账户，次日及时进行划拨。

7、违规责任及处罚

7.1、未按本规定第一条之规定，私自将公司银行账户开通网络支付功能的，对直接经办人给予200元罚款处理；给公司造成经济损失的，除经济赔偿外，对经办人给予500元罚款处理，并根据金额大小追究法律责任。

7.2、未按本办法第二条之规定合理、分开保管网银密码、数字证书及短信提醒指定手机的，对财务负责人给予一次性罚款200元处理，对相关责任人给予一次性100元处理；给公司造成经济损失的，除经济赔偿外，对相关责任人双倍进行处罚，并根据金额大小追究法律责任。

7.3、未按本办法第三条要求办妥审批手续，私自办理网上付款业务的，对出纳员及财务主管分别处以100元罚款处理；因审核不认真、操作失误导致汇划款项错误的，视影响大小对出纳员及财务主管分别处以200-500元罚款处理；给公司造成损失的，除经济赔偿外，对相关责任人双倍进行处罚，并根据金额大小追究法律责任。

7.4、出纳员须严格执行本办法第四条之相关规定，严禁使用专用计算机玩网络游戏及下载、存储不明文件，违者每次罚款20元；如因此使计算机感染网络病毒、造成网银账户安全隐患，每次罚款50元；造成账户密匙被盗、给公司造成损失的，落实责任后，按责任程度追究赔偿责任，并酌情处以罚款。7.5、利用网银账户办理超出公司授权范围之外的业务，每次罚款100元；挪用、侵占等严重情形的，除全额索赔外，处以200—500元罚款并予以辞退。

8、本制度由公司财务部负责解释和修订。9..本制度自

年 月

日开始执行。

第四篇：网上银行

个人网上银行为客户提供了包含账户查询、转账汇款，买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品，代理缴费等多项功能与服务，几乎涵盖了除现金存取以外的全部个人业务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为客提供高度安全、高度个性化的服务。根据不同的目标客户，个人网上银行分普通版和贵宾版两个版本。以下的产品介绍，以普通版为例。

一、账户管理类服务(一)基本信息查询

基本信息查询可查询各类银行账户的基本信息，包括银行卡、存折、年金账户、公积金账户、医保账户等各类账户的账户种类、开户日期、币种、余额等信息。

(二)交易明细查询

交易明细查询可以查询各类银行账户在一段时间内(最长时间为1年)发生的交易信息，包括资金转出和转人的金额、业务摘要等明细信息。

(三)账户挂失

账户挂失可通过网上银行对注册卡及账户、下挂卡、下挂账户进行自助挂失(灵通卡、e时代卡和理财金卡账户只能通过网银进行网上临时挂失，有效期一般为15天)。

(四)电子对账单

电子对账单主要包括查询、下载月度对账单和通过信使服务定制发送、邮寄对账单两项功能。综合电子对账单将显示客户所有账户在一定时间段的交易数据，组合电子对账单将显示客户自由确定的某个或某几个账户的交易数据。(五)托管账户

托管账户是指客户(授权人)可以通过柜面授权方式将本人账户授权给他人（管理人）。授权成功后，管理人可通过工行的个人网上银行管理授权人的账户，并进行转账汇款、投资理财等操作。通过切换管理账户后，管理人可以通过网银对该账户进行账务查询、转账汇款、在线缴费、网上证券、工行理财、网上汇市、网上保险、网上贷款、网上黄金等交易的操作。

(六)注册账户管理

注册账户管理是指对客户注册到网上银行的各类银行卡和账户进行添加、注销、信息修改、信息维护等操作的管理功能组，主要包括添加注册卡及账户、账户别名维护、账户信息查询、删除下挂卡及账户、删除注册卡及注册账户、财富卡管理、修改银行户口服务渠道等功能。

(七)信用卡服务

信用卡服务是指我行通过个人网上银行为客户提供牡丹信用卡(含贷记卡、准贷记卡、国际卡、联名卡等卡种)的办卡、换卡申请，透支还款，信用卡资料查询、修改等相关服务的总称。客户可以通过网上银行办理信用卡信息管理、账务查询、交易明细、积分管理等业务。

(八)积分管理

积分管理提供查询、兑换、转移个人积分功能。我行积分分为综合积分和特定积分。其中，综合积分是指客户使用我行金融产品所产生的积分，综合积分不仅可以抵扣手续费，还可以兑换实物礼品和年服务费;特定积分是指我行在全国或各省、市地区开展特定活动时，客户使用活动范围内的金融产品所产生的积分，特定积分可以兑换实物礼品和年服务费，还可以按标准折扣率转换成综合积分。

二、转账汇款类服务

(一)工行汇款

工行汇款是指个人客户通过我行个人网上银行向除注册账户以外的其他工商银行账户进行本、外币转账汇款的业务。工行汇款包括单笔转账汇款和批量转账汇款。其中，单笔转账汇款是指客户可使用该功能完成向工行同城或异地个人以及单位客户账户转账汇款，并可通过“转账汇款查询”功能查询当天或过去一段时问内转账汇款的付款或收款交易记录；批量转账汇款是指客户可以将按照工行客户工具软件事先编辑好的转账汇款文件从本地上传，成批发送到我行处理，并可通过“批量指令查询”功能查询当天或过去一段时间内批量转账汇款的付款交易记录。

(二)跨行汇款

跨行汇款是指客户通过我行个人网上银行向开立在国内其他银行的单位或个人账户进行人民币转账汇款的业务，包括向客户提供跨行转账汇款、查询汇款情况等功能，为客户提供普通、加急两种方式向工行外收款账号转账汇款。

(三)跨境汇款

跨境汇款是指我行为个人网上银行客户提供的在外汇管理局规定的限额之内、向大陆以外地区银行开户的收款人进行外汇汇款的业务，包括向客户提供跨境汇款、跨境汇款查询、我的境内汇出汇款样本等功能。

(四)注册账户转账

注册账户转账是指客户可以在客户的注册卡之间或注册卡内的账户之间，办理本、外币活期转活期、活期转定期以及定期转活期等业务。客户可进行人民币、外币账户的多储种存款，包括本、外币活期储蓄存款、本、外币整存整取定期储蓄存款、人民币零存整取定期储蓄存款、人民币教育储蓄存款。

(五)e卡管理

e卡是指由客户在网上自助申请，用于网上购物的虚拟支付卡。客户可以将网银注册卡中的资金划转到e卡中，用于在线支付，可以自助设置存款限额，查询余额、交易明细，注销e卡等。

（六）小额购汇

小额购汇是指我行为在我行已开立多币种账户并开通网上银行的境内个人客户提供的在线购买外汇的业务，可提供客户在线查询、打印小额结售汇交易详细信息的功能。

三、缴费支付类服务 〔一)自助缴费

自助缴费是指客户可以自助为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、煤气气费、电费等各种费用的功能。

(二)委托代扣

第五篇：网上银行点评

网上银行一周点评

1、抓大放小韶关分行网上银行大跃进

本周我行迎来了网上银行大发展的一周，其中最耀眼的明星是韶关分行，在**（日期）前，韶关分行开门红网银指标完成率仅为**，进度十分不理想，为保证开门红任务指标的顺利完成，韶关分行全行上下齐动员，同心协力想办法。利用存量网上银行批量开户功能，拓展重点客户，实现了网上银行业务的大跃进式发展。

在具体执行层面，首先韶关分行领导层对网上银行业务发展高度重视，在进行重点客户营销过程中，韶关分行瞄准了辖内大客户韶关旭日玩具厂，该厂共有员工***人，全部是我行代发薪客户，为了争取大客户全部开通我行网上银行，韶关分行行领导亲自带队上门营销，最终旭日玩具厂与我行签定了批量开户补充协议，并成功批量开立了我行网上银行。

韶关分行本次营销实现新开户***户，韶关分行任务完成率为从***一举达到***，基本完成了开门红全部任务，真正实现了网上银行的大跃进式发展。

2、稳扎稳打开发区手机银行步步为赢

本周我行手机银行业务发展趋势也逐步趋于稳定，每日开户数量均达到6000户以上，由于前期落后进度过多，手机银行的开门红指标完成率依旧大幅落后于时间进度，截止**全辖手机银行指标完成率仅为***，但开发区分行以**的开门红指标完成率成为了全行手机银行指标完成率的一道亮点。

据了解，开发区分行之所以在手机银行业开门红进度上在全辖名列前茅，主要得益于开发区分行在手机银行发展过程中对柜台渠道的重视，凡是新开户客户，柜台均同时为客户开通网上银行及手机银行，基本实现了手机银行与网上银行的百分百捆绑销售，今年以来，开发区分行打的日均开户数达到***，每日网均开户数为***，均名列全辖前茅。

在重视柜台开户的同时，开发区分行还利用新增代发薪客户的机会，积极进行手机银行批量开户，实现了大部分新拓展的代发薪客户通过柜台手工拉卡的方式开通手机银行。最终点评

韶关分行实行抓大放小策略，瞄准重点客户，领导带队营销，实现了开门红完成率上的华丽转身。开发区分行重视手机银行日常开户，稳扎稳打，柜台为主批量为辅，最终在手机银行业务发展中在全辖走到了前面。