中国网络银行的现状

第一篇：中国网络银行的现状

我国网络银行的现状与发展

一、中国网络银行的发展阶段 这个阶段又可以划分为前后两个阶段。1957-1975年为第一个小阶段，该阶段我国计算机整体应用水平较低，计算机在银行领域的应用主要是采用批处理方式进行后台业务的核对和监督。1975-1979年为第二个小阶段。该阶段进行了“全国大中城市银行核算网实验工程”，虽未完全达到目的，但积累了宝贵的银行电子化管理和操作经验。国金融体制改革的不断深入，银行业开始全面使用计算机，但在管理观念和管理手段上，主要限于利用计算机辅助银行业务管理，而不是将计算机及通讯技术作为银行服务创新的手段和服务品种。在这个阶段，由于全国金融电子化缺乏统一规范和统一标准，阻碍了金融服务技术网络化的发展。全球影响的日益加深，以及信息技术的快速发展，中国的银行业在20世纪90年代进入到金融电子化的发展阶段。1993年，中国政府明确宣布将“金卡”工程作为重要的国民经济信息化工程是这个阶段开始的标志。在这个阶段

中，中国人民银行及各大商业银行均先后建立起银行管理信息系统及综合业务网络系统。在国内大部分城市，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统和ATM等系统先后投入运行。1991年，在世界银行提供的6000万美元贷款技术支持下，中国人民银行开始在全国建设电子资金转帐（EFT）系统，1995年9月，全国建成400多个小站并成功联网运行。1996年5月，主站切换成功，稳定了网络基础，为全国金融电子化发展提供了必不可少的信息基础设施。截止1997年底，中国人民银行金融通信网采用VAST（Very Small Aperture Data Terminal）卫星通信技术建成远端小站650个，覆盖全国所有二级分行和部分经济较发达的县支行，在网上运行五种应用系统，即中国人民银行电子联行系统（EIS）、话音系统、NET证券交易系统、金税系统和快通工程。在该网络系统的基础上，中国金融机构开始大规模建立支付系统，包括同城票据自动清算系统、大额支付系统、小额批量支付系统、信用卡支付系统及证券交易清算系统。1993年以来，中国银行卡业务经过多年发展已经形成了一定的商业化基础，中国银行卡市场的发展取得了长足的进步,到2000年9月末，全国有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量超过2亿5千万张。但与发达国家人均持有信用卡2张相比依然存在着很大的差距。目前，中国

现金在总流通中所占的比例还是很高，达到25%,而发达国家这一比例不到8%。这种总体的金融环境充分说明中国电子货币的发展还处于初级阶段。1996年招商银行推出“一卡通”业务，主要解决一张存折一个币种或一种服务的单一性问题，使客户凭借一张卡可以享受不同货币存储、同一货币不同存储期限的银行服务，而且转存划帐十分方便。现在，“一卡通”客户数量已超过 1000万户。

（四）网络银行的兴起阶段（1998年至今）：据中国互联网络中心公布的统计报告，截止到1998年底，中国连接因特网的计算机总数已达74.7万台，上网的用户为210万户，WWW站点数为5300个。这为网络银行的发展兴起提供了必要的技术和社会条件。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行，同时推出了网上企业银行和个人银行服务。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功地进行了第一笔电子交易。接着，其他几家银行也纷纷推出了网上银行服务，中国的网络银行真正进入了起步阶段。

二、中国网络银行的现状

目前，国内正式推出网络银行业务的商业银行有：招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、深圳发展银行和上海浦东发展银行等。的银行，也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类较多、服务地区范围较广的银行，因而对电子商务的支持也较强。

1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。目前，招商银行网上银行——“一网通”无论是在技术的领先程度或是在业务量方面均在国内同业处于绝对领先地位。在网上个人银行业务方面，诸如搜狐、新浪、8848和南方航空等80%的国内电子商务网站将“一网通”列为首选或唯一的网上支付工具，累计在B2C方面已超过30万个客户。在网上企业银行方面，交通部、中国人民银行总行、朗讯科技和海尔等众多政府单位和知名企业均使用招行网上企业银行进行财务管理，交易金额超过了10000亿元人民币。1999年，招商银行“一网通”被中国互联网络大赛组委会评为中国十大优秀网站（金融证券类）。

1997年7月正式投产。1999年8月推出的“银证快车”，用于与政证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币结算的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。1999年8月向社会推出了网上银行服务，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费、对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务。1998年8月开始开发“中国工商银行网上银行系统”，历时两年。目前，该系统覆盖工商银行一百多个城市，成为既能为企业客户服务，又能为个人客户服务，既有帐务查询、管理等基本功能，又能实现BtoB、BtoC网上支付的综合性、大规模的网上银行。1998年，目前已在上海、郑州、重庆等大城市开通。网上银行业务已经从简单的信息发布、个人帐户查询等发展到网上外汇买卖、网上支付等范围更广的业务品种。1999年底推出了第一版网上银行，并在北京投入使用。2000年4月，又通过广州地区试点推出第二个版本。目前，经过改进和完善的第三个版本已经投入运行，并在全国推广。光大银行网上银行系统主要提供企业、集团、个人查询等服务，尤其是集团服务独有特色。2000年6月推出了网上银行业务。先期开通的是网上企业银行。目前，已有100多家客户用上了网上企业银行。到2001年上半年，全国250多个网点已全部开通网上公司业务，并将个人银行业务作为今年推广的重点。

第二篇：网络银行现状调研

摘要：随着信息技术广泛应用于金融业中，网上银行应运而生，并且迅速凭借其便捷的服务、低廉的成本等优势，受到人们的青睐。电子商务的蓬勃发展为网上银行提供了广阔的发展空间，也使得发展网上银行成为一种必要。笔者将对我国网上银行取得的发展成就、面临的局势、存在的不足之处和改进方式展开论述。

关键词：网上银行；市场格局；存在问题

1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。

一、网上银行的发展成就

1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，８５％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。

二、网上银行当前的市场格局

从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

三、我国网上银行当前所处的阶段

网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。

目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。

四、网上银行现存的问题

我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。

（一）信息基础设施薄弱

当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。

（二）市场主体的发展不健全

当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。

（三）没有形成一套稳定的盈利机制

我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。

（四）网上银行的安全性有待加强

有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。

在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。

（五）使用范围小，顾客面窄

一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。

另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。

（六）在第三方的监管方面还需加强

网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。

（七）相关法规发展滞后

近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。

五、推动网银业务健康发展的建议

（一）加强网络化、信息化的基础建设

网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。

（二）加快业务创新

创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。

（三）加强消费者利益的保护

当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即

如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。

（四）完善相关付律法规以及监管制度

政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。结束语：网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是信息技术发展的必然结果，也是银行提高市场竞争力重要手段，这些年来，我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展，但仍面临许多亟待解决的制约因素，相关部门应加紧完善技术和制度建设，以确保我国网银业的健康快速发展。

作者单位：中国人民大学财政金融学院

参考文献：

[1]沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析[J].现代商业.2010，9.[2]郑延.我国网上银行发展现状及对策研究[J].金融与经济.2009,5..[3]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010:32.[4]兰娜.我国网上银行现状及发展前景[J].科技情报开发与经济.2009:19:33.

第三篇：网络银行发展现状分析论文

网络银行发展现状分析

05级应用(1)班姓名:李忠友学号:2005081116

【摘要】电子商务的发展给银行业带来了机遇。论文对我国网络银行与发达国家网络银行进行了对比研究。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

【关键词】电子商务网络银行信用机制

1、引言

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。论文对我国网络银行和发达国家网络银行进行了多方面的对比，希望能从中寻找突破口，确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

2、电子商务给银行业带来的影响和机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行业带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式，成为金融发展的方向。电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面：

2．1、巨大的市场，全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，并重新构架市场竞争规则：所有银行无论实力和规模大小，在网络上一律平等，跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2．2、全新的服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

2．3、全新的运作模式

电子商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银

行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

3、网络银行的运作模式

3．1、网络银行

网络银行（E-Bank,ElectronicBank）又称在线银行、电子银行、网上银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。

E-Bank目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。

3．2、E-Bank的运作

这里简谈一下基于SET协议的网上交易（BtoC）E-Bank的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行在线支在线支付了。

以网上购物为例：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后，把它放在购物车里结算，在结账单里填写姓名、地址、联络方式；接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没有马上放到商户的账户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表进行对照，一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码，可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中，客户的信息是分开走的，银行只看到客户卡信息而看不到订单信息，商户则反之，这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

4、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时，由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。

4．1、经营环境比较

4．1.1、Internet的社会普及程度不同

虽然互联网在我国已经取得了很大的进步，但目前我国上网人数还不及总人口数的2%，同发达国家相比有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户少之又少，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的，Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

4．1.2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试，并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白，没有强有力的法律保障。而标准工作制定的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时，数字签名在我国还不具有法律效力，这也使网上支付发展受到很大阻碍。

4．1.3、社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来，主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大，在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

4．2、经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时，其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，5、我国网络银行发展需解决的几个问题

从上文分析可以看出，我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。面对明显不相适应的经营环境，现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。

5.1、确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。我国网络银行应在借鉴国外发达国经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此，我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户。

5.2、确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动传统银行业务持续发展。首先应当注意到发展网络银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网络银行业务结合起来，则在促进网络银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

5.3、确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于进一步提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步发展。

在实施科技发展战略时，我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。

5.4、确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度

在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心” 的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。

6、结论

以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参考文献

1、孙强．.互联网商务应用．对外经济贸易大学出版社，20002、网络财富——电子商务给我们带来什么？ 中国企业家杂志社，经济日报出版社，20003、蔡岩兵，贾素彤．电子商务——走进数字化商务时代．知识产权出版社，20004、关翔，秦琼，娄海，刘丹．中国电子商务与实践．清华大学出版社，20005、吴百福．国际贸易结算实务．中国对外经济贸易出版社，1997

第四篇：中国网络银行商业计划书大纲

摘要

说明：在两页纸内完成本摘要。

【摘要内容参考】

1.公司基本情况（公司名称、成立时间、注册地区、注册资本，主要股东、股 份比例，主营业务，公司地点、电话、传真、联系人。）

2.主要管理者情况（姓名、性别、年龄、籍贯，学历/学位、毕业院校，政治面 目，行业从业年限，主要经历和经营业绩。）

3.产品/服务描述（产品/服务介绍，产品技术水平，产品的新颖性、先进性和 独特性，产品的竞争优势。）

4.行业及市场（行业历史与前景，市场规模及增长趋势，行业竞争对手及本公 司竞争优势，未来 3 年市场销售预测。）

5.营销策略（在价格、促销、建立销售网络等各方面拟采取的策略及其可操作 性和有效性，对销售人员的激励机制。）

6.管理（机构设置，员工持股，劳动合同，人事计划。）

7.财务预测（未来 3 年或 5 年的销售收入、利润、资产回报率等。）

8.风险控制（项目实施可能出现的风险及拟采取的控制措施。）

9.公司未来的发展趋势：打造金融便利店，服务微企业及三农企业

目录

摘要

第一部分公司基本情况第二部分公司管理层第三部分

第四部分

第五部分

第六部分

第七部分

第八部分

第九部分

产品/服务行业及市场情况营销策略管理财务计划风险控制 公司未来的发展趋势

第五篇：网络银行

网络银行

1.负责辖内ATM的全面运行管理。

2.ATM管理包括设备的申请、购置、安装、监控、日常使用、故障维修、账务处理、安全保障等工作。

3.负责定期监督检查ATM库存现金，对检查中发现的问题及时处理，并做好登记。

4.定期监督检查ATM管理员对ATM吞卡的返还发放及销毁情况。

5，负责对ATM现金差错处理环节进行监督检查。6.个人电子银行业务。7.个人手机银行业务。