9行托管资金委贷方案】(10-7-2011)～银行托管金操作说明

第一篇：9行托管资金委贷方案】(10-7-2011)～银行托管金操作说明

受理接款银行版本

申贷方案有效期：

各省合资格的一级银行分行，以“先到先得”形式为止，不另行通告，各省市的名额1名，以【银行的一把手(行长)带备齐全合资格的申办资料、文件和到北京完成办理接款手续为准 】。

一、资金性质：“国家批准支持地方民营企业发展的低息资金”。

二、资金托管期 ：资金托管期10年,每年出资方/银主将支付按剩余实际存款总额

比率计算0.5%托管费给银行。

三、银行放贷利息：银主意向银行放贷利息在年息2 %或以下。

四、接/放款操作： 存款到银行专用帐户后，总存入资金款额的(银主签署授权确认文件)，由银行自行负责审批决定贷款对象和贷款条件，而所得利息归银行，如果该资金放贷/批贷不出，银行无责任。银主对另外60%存放贷指令权（银主签字指令），利息也归银行所得。第二年扣除该资金已放贷数额，银主将支付按剩余实际存款总额比率计算0.5%托管费给银行。

五、资金证明(出资方/银主)：

1)银主/出资方先把人民币500万―1000万元资金能力保证金划款到接款银行的接款帐户给于银行方确认到位,表示出资方/银主的资金能力和真实；2)银行入数单(在北京银监会特办小组会议时可出示给接款银行的一把手(行长))。

六、国家合法文件证明：接款银行的一把手(行长)在北京与银监会特办小组会议时，出资方/银主和银监会特办小组将出示所有相关国家批准合法

文件。

七、接款银行资格：要求具有独立法人资质的【省一级股份商业银行分行】或

【省一级四大银行分行】接款(根据第十五条条款的受理接款银行目录)。

八、银行证件及文件： 营业执照、机构代码证、金融许可证、工作证、身份证(上

述文件需要完整、清楚彩色第一描件并加盖行政公章(营业

部的章不行)，用以证明银行行长身分，银行行长可带走上

述件)、银行空白行签纸10张,(银行行长在北京签订相关

文件和保密协议用)，或接款银行行长可选择委派合资格的银行官员，经银主/出资方查证核实资料真实无误后，银主/

出资方可先把人民币500―1000万元资金能力保证金划款到银行的接款帐户确认到位后，银行行长带齐前述资料文件到北京再看资金证明及国家合法批准证明文件,办理接款手续

和签订相关文件和保密议。

九、被授权人资格：被授权人为副行长或营业部主任，须带本人工作证、身证、银行行长签发的授权委托书(原件带签章)等，到北京办理提

交文件和接款相关事项。

十、差旅费：银行人员的所有住宿、差旅费用自行负责。

十一、托管资金款额： 出资方/银主托管资金款额人民币约1万亿元或以上(托管资金

金额可再商议)。

十二、暂不受理地区：各地直辖市(直核市)、特别行政区。

十三、批贷条件：该资金银行方只可批贷在银行当地 同省 / 同区 / 同市的合资格

项目，不可跨越省区批贷、转贷，详情在北京会议时讲解。

十四、受理接款银行目录：

1)招商银行2)中信银行3)兴业银行4)光大银行5)深圳发展银行

6)上海浦东发展银行7)广东发展银行8)民生银行9)中国工商银行

10)中国農业银行11)中国交通银行12)中国建设银行 13)中国银行

十五、声 明：

1)上述所有条款、程序等如有更改或因政策关系改变，最终决定以岀资方/银主和银监会特办小组安排为准；

2)申办银行把合资格完整齐全无误的资料提交确认后并按照程序到北京会议确的准则；3)如因上述关系或申办银行方的资料有误或未有带齐合资格完整齐全无误的相关资料文件，配合不到位或相关原因等促使申办失败，申办银行方之损失与我司无关。

第二篇：银行资金三方托管

何谓银行资金三方托管

资金银行第三方托管，保证安全。交易资金由客户，天交所，银行签署三方协议，直接由农业银行 交通银行 光大银行等进行第三方托管，不经过交易所会员，可靠安全。

1、概念：客户证券交易结算资金（俗称“保证金”）第三方存管制度是指证券公司将客户证券交易结算资金交由银行等独立第三方存管。实施客户证券交易结算资金第三方存管制度的证券公司将不再接触客户证券交易结算资金，而由存管银行负责投资者交易清算与资金交收。客户证券交易资金、证券交易买卖、证券交易结算托管三分离是国际上通用的“防火”规则。

2、背景：我国证券市场是在体制转轨过程中建立和发展起来的新兴市场，由于证券市场法律体系不完善，交易管理制度设计存在缺陷，证券公司法人治理结构不健全和自我守法合规意识不强等因素，一些证券公司出现了挪用、质押客户证券交易结算资金，占用客户资产等违法违规现象，给客户造成了巨大经济损失，已经严重损害了证券公司的行业形象，挫伤了客户的信心。因此，必须探索从制度上杜绝挪用客户证券交易结算资金的行为，换回行业信誉和客户信心，督促证券公司规范发展。2003年末，证监会在设计南方证券股份有限公司风险处置方案时，提出实行客户证券交易结算资金第三方存管制度。

3、目的：建立客户证券交易结算资金第三方存管制度,旨在从源头切断证券公司挪用客户证券交易结算资金的通道,从制度上杜绝证券公司挪用客户证券交易结算资金现象的发生,从根本上建立起确保客户证券交易结算资金安全运作的制度,达到控制行业风险、防范道德风险、保护投资者利益、维护金融体系稳定的目的。

4、原因：实行客户证券交易结算资金第三方存管制度之所以能确保客户证券交易结算资金不被券商挪用，是因为该制度有效地在证券公司与所属客户证券交易结算资金之间建立隔离墙。具体而言，实施客户证券交易结算资金第三方存管制度后，客户可以在存管银行网点或证券公司的营业网点办理开户业务，在存管银行的系统中生成客户证券交易结算资金账号，在证券公司的系统中生成客户号。遵循“证券公司管交易，商业银行管资金、登记公司管证券”的原则，由证券公司负责客户证券交易买卖、登记公司负责交易结算并托管股票；由商业银行负责客户证券交易结算资金账户的转账、现金存取以及其它相关业务。银行结算帐户就是指个人结算账户，并以此账户做为交易结算结算户，第三方存款不需保证镏金，资金台账在证券方，银行的钱转证券实际上只是银行给了一个账目给证券公司。

5.便利：此制度彻底杜绝了券商挪用客户资金的同时，也彻底扫除了异地选择券商的障碍。异地选择券商，资金不会划转到异地券商账户，而永远在开户银行本地营业部。不存在异地转帐的性质，更不存在转帐手续费。

第三篇：资金托管是P2P网贷发展的必然

资金托管是P2P网贷发展的必然

寻求银行资金托管一直以来是P2P网贷的诉求，得益于网贷行业的迅速发展，市场规范性得到了大幅提升，银监会也明确将要接管P2P大盘，监管规范也正在紧锣密鼓的准备中，此时各大银行对P2P资金托管的态度也发生了180°大转弯。目前，国内主流P2P平台都纷纷与相关银行签订了资金托管协议，资金托管已成为P2P网贷发展的必然。

据业内人士介绍，首先，银行系统的数据安全级别要远高于第三方支付平台。众所周知，银行在我国经济社会中的地位是独一无二的，而且国家历来对于银行系统方方面面的工作都是有着严格的规定的，其中对于用户资金存放的安全问题更是重中之重，你无法想象一家银行如果连储户基本的资金存放都不能安全保障，那后果将会有多么严重。因此，无论在哪个国家和地区，银行系统的数据库加密都是最审慎和安全的，有关方面为此也投入了大量的财力来建设相关的防火墙。在这一点上，第三方支付平台是不能与其相提并论的。

第二，第三方支付平台自身也存在经营性风险。由于这些机构实际上充当的是一种支付中间环节的角色，是为了给用户提供一个统一的资金划转平台而出现的，因此，它在业务执行过程中，必然存在一收一付的动作，关键就在这里，收付通常都是需要得到有关金融机构的确认之后才能得以执行的，而如果有人利用收付之间的时差人为制造漏洞，就容易给第三方支付机构带来巨大的经营风险，这其中，关于信用卡的恶意套现问题就显得尤其突出。但对于银行来讲，则不存在这个问题，因为银行本身就是收付款的确认主体，在没有得到信息确认前，银行是不可能执行相关用户提交的在线业务申请的。

第三，银行的公信力足够大。在中国普通民众的心目中，如果要谈什么样的企业是公信力最强的企业的话，那么一定非银行莫属了，这一点毋庸置疑。因此，如果能够和银行合作，对于网贷平台来讲，对于自身的宣传也是能够起到很大作用的，毕竟银行是不会选择和管理能力低下、市场份额小的网贷平台合作的。因此，网贷平台选择银行来进行资金托管，有其历史发展过程中的必然性，同时，一旦银行开始介入到网贷资金流动中来，对于今后的信息采集、统计，业务流程的重新制定等都能带来深远的影响。目前，投哪网已经率先与交通银行签订资金监管协议，相信未来网贷业务会更加透明和开放。

第四篇：P2P网贷平台监管或从严：资金托管方案难产

银监会召集多家国内知名的P2P网贷平台负责人召开座谈会，商议P2P网贷监管细则的消息，成为了最近几天，行业最为热议的话题。多位业内人士包括国内专业的网贷第三方平台搜贷360负责人在接受《第一财经日报》采访时称，发“牌照”并非理想监管模式。

“P2P网贷行业发展时间较短，很多发展的方向和模式并不十分清晰，预计未来不会通过牌照的形式进行监管，更多偏向基础条款等宽松监管形式。”国付宝信息科技有限公司首席执行官鲁洪毅对《第一财经日报》记者表示。鲁洪毅补充说道：“长期研究表明，P2P网贷行业之所以会出现这些问题，平台能够随意调动资金是问题的关键点，应该帮助行业规范相关业务模式，通过市场化手段让其回归到中介本质。”

草根投资创始人副总裁张文斌也表示了相同的看法：“牌照监管并不是理想模式，就目前情况来说，如果对P2P网贷行业实行与第三方支付一样的管理模式，那么一些小的P2P网贷网站就可以直接关掉了。” 日前银监会透露了P2P网贷行业四条底线，张文斌认为，未来监管模式应该是以该红线为标准的负面清单模式。

随着监管渐趋明朗，P2P网贷平台针对银行的资金托管成为热门话题，中行、招行、交行多家银行纷纷向P2P网贷借贷平台示好。但这一模式并没有得到业界的广泛认可，“在资金托管方面P2P网贷借贷平台与银行合作也与第三方支付机构合作，但是到底是真托管还是假托管要看企业的运营模式，很多托管都是假托管，只是一个商业噱头。”鲁洪毅表示。一位业内人士向《第一财经日报》记者表示，据他了解，目前针对P2P网贷行业资金托管，银行并没有出台较好的托管方案，更多时候仅仅签署了托管账户，但是真正的资金账户仍然由平台来控制，并没有起到实质上的托管作用。“风险准备金托管更不靠谱，目前对于准备金计提的数量和比重并没有相关规定，与整个资金运作相比，准备金只占据极小的比例，更多的资金仍在平台的掌控下。”

“P2P网贷平台资金托管不具备什么实质意义，资金托管与网关支付的唯一区别在于，网关支付是将资金直接充值到平台账户里，而资金托管是中间经由个人账户转接，但这并不能阻挡蓄意骗钱的平台，只能导致更差的用户体验。”张文斌说。

“没有监管就没有保护，监管缺失的局势反而会让我们比较慌，正规与非正规的差异性被隐藏，正规行业的优势无法突出同时还背负着和跑路平台一样的臭名。”张文斌对《第一财经日报》记者表示。

针对监管方式，鲁洪毅认为，应该加大发挥行业协会的作用，出台相关指导细则以及认证等措施，并加强投资者教育。当前，投资者素质不断提高，投资心态渐趋理性，从曾经的追随高风险、高回报率到将目光回归到平台的安全性问题上。

“前期野蛮生长的P2P网贷行业现在慢慢开始接近于饱和的状态，接下来会呈现赢着通吃的局面，短期一到两年，长期两到三年内，行业将趋向于垄断。排名前5的企业将占据90%的交易量。”张文斌预测

第五篇：浅析P2P进入银行托管资金时代论文

2015年以来，中信、招商、民生等商业银行纷纷发力P2P资金托管业务，民生银行自今年2月开放首批4家P2P平台接入“网络交易平台资金托管系统”后，不少国内知名P2P平台都表达了合作意愿。可以说，银行介入P 2P资金托管的重要性已经成为行业共识，P 2P开始进入银行托管资金的时代。

一、银行十p2p，迎来蜜月期

P2P网贷业务自2007年引入国内以来，业务模式不断创新和分化，整个行业呈现出爆发式增长态势。网贷之家公布的数据显示，截至2015年6月，平台数量达到1946家，当年成交金额609.62亿元，而在小远的2010年，平台数量仅有10家。

小过，在P2P平台快速发展的同时，行业暴露出的系统性风险也受到了广泛关注，出现逾期、违约和跑路等问题的平台数量剧增，截至2015年6月，累计有661家平台出现各种程度的问题，2014年全年出现问题的平台有275家，是2013年的3.6倍。

在出现问题的平台里，有46%是诈骗、跑路平台，平台跑路的原因主要有两个:一是平台自身经营小善;二是平台钻监管政策的空子，趁目前监管还未强制规定平台必须引入第三方托管，主观上恶意卷走客户交易资金。

要解决以上问题，前者需要平台提高经营管理和风险控制能力，后者则需要平台合规操作，引入第三方托管。绝大多数P2P平台对第三方托管都是持欢迎的态度，希望通过第三方托管来改变行业现状，促使行业健康发展，同时也帮助投资者树立信心。

与此同时，在利率市场化的冲击下，各商业银行也一直在努力寻求业务转型，将中间业务作为重要利润增长点。其中，资产托管业务以其小占用银行经济资本，创造中间业务收入，连接货币、资本和实业三大领域的优势，成为各商业银行战略发展业务。

放眼望去，野蛮生长又需资金托管的P 2P行业显然是银行拓展资产托管规模和创造资产托管收入的最佳选择。

一边是P 2P平台的资产履需有资质的来托管，一边是银行寻求新的托管业务增长点，双方的广泛合作可谓是“一拍即合”。各商业银行纷纷试水P2P资金托管。未来，双方还将在资金结算监督、大数据金融等多个领域展开合作，银行与P2P的托管合作即将迎来蜜月期。的实际进出情况进行托管，这是与投资者切身利益最为相关的部分，目前行业内跑路平台挪用的也是这部分资金，因此交易资金的托管成为P 2P资金托管业务中产品设计最核心的内容。

二、两种合作模式

目前，第三方支付机构托管模式并未得到监管层的认可，监管层希望具有风险管控能力和托管业务资质的银行来对P2P进行真正的托管。

风险备付金托管，为保护投资者的利益，P2P平台需要建立风险准备金账户，当平台借贷发生逾期或违约时，平台可以动用该账户里的资金先行归还投资者的本金。

当然，为防比风险准备金被挪用，实现风险准备金和平台其他资金的真正隔离，平台必须将这部分资金交由银行托管，银行为其开设专户并对专户资金

其实，监管层之所以希望银行积极参与P 2P资金托管业务，就是因为银行具备风险管控的天然优势，有助于规范P2P行业发展。与此同时，银行也要提前预估在P 2P资金托管业务中可能出现的各类风险，采取有效措施予以防范。

第一，银行要建立合作平台的准入门槛。

银监会一位领导在“2014中国互联网金融创新与发展论坛”上提出了P 2P网贷行业监管的原则，其中就包括“P2P要有行业门槛”。对于银行来说，应该在此基础上建立合作平台的准入门槛，小能为了吸收存款和创造中间业务收入而小加甄别地引入合作平之。因此，建议银行在选择合作平台时，可以考虑如下因素:

平台注册资本金、运营时间以及盈利状况。要求P 2P平台在历史经营期间未出现过违规问题。

平台股东背景。若平台的股东为央企、大型国企或者有政府背景，那么平台无异于多了一道监管屏障，道德风险将大大降低。当然，如果平台股东为大型互联网企业或金融机构，那么平台也能形成相应的优势。

平台高管情况。平台高管团队应由具备金融从业经历和互联网从业经历的人组成。

平台风险控制体系。平台应有专门的风险管理团队以及完善的风险控制体系，并且通过接入央行征信系统，全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

第二，银行要加强内控管理，严防操作风险。

银行从事 P 2P资金托管业务的人员须具备托管资质和相应的专业能力，对P2P行业了解透彻，在规定的权限内进行业务操作。银行要将P 2P资金托管业务纳入内控管理中，定期进行检查，及时发现和整改违规行为。

第三，银行要建立信息监测机制及风险预警机制。

“天下武功，唯快小破。”银行需及时掌握监管部门的政策动向和P2P行业的市场动态，分析开展P2P资金托管业务可能出现的政策风险、市场风险、操作风险、信誉风险和法律风险等，提前予以防范与化解。同时，及时关注合作平台的经营情况，借鉴信贷业务中贷后管理经验持续监控平台风险，防患于未然。

第四，银行要利用自身风险管理优势帮助平台完善风险控制体系。在业务合作中，双方可互通有无，互相学习对方的先进运营和管理经验，尤其是银行本质上就是一个经营风险的企业，要利用自身在风险管控领域积累的经验帮助P2P平台，深化风险管理机制。