银行业2013年大变局（共5则）

第一篇：银行业2013年大变局

银行业2013年大变局 六变局让银行业惊心动魄

编者按：2013年的银行业充满变局。

正因变局纷呈，2013年的银行业热词也层出不穷。这一年，存款保险制度破茧、利率市场化推进、民营银行开闸；这一年，新资本管理办法令银行资本充足率承压，8号文出台直指银行非标业务；也是这一年，银行以创新激情拥抱互联网，电商平台推出、银行版P2P登场，类余额宝产品逆袭„„

银行业经历六大变局

1.钱荒·钱去哪了

热词：央妈，断奶

2013年的钱荒惊心动魄。6月6日，两家中型银行在银行间市场的违约消息如同导火索，引爆了银行间市场的钱荒。

6月钱荒缘于银行间资金环境的突然变化。习惯于将同业拆借资金投向1～2年期非标准债权的商业银行，一直依靠借新还旧来应对到期同业资金。而央行的做法是，每每在外汇占款减少时，会持续通过逆回购向市场注入流动性，这一做法也为银行这种“短借长贷”模式提供了源源“活水”。

但是，面对今年5月份的外汇占款骤降，央行却一反常态没有通过逆回购向市场注入流动性，突然“断奶”令银行措手不及。

央妈的突然断奶，流动性转眼蒸发不见，银行间市场的资金恐慌迅速蔓延。大型银行作为市场上重要的资金提供方，也不再借出资金。6月20日盘中某Shibor利率(上海银行间同业拆放利率)一度高达史无前例的30%。

为了逼银行去杠杆，在持续1个多月的钱荒期间，央行一直坚持不施援手，直到7月底央行才重新启用逆回购向市场注入流动性。

下半年虽然未再出现6月份钱荒的极端情形，但资金紧张却一直未能真正缓解，同业存款利率处于高位成为常态，月末小钱荒不时出现。11月资金紧张更是提前来临，11月18日以来同业拆借利率出现了大幅攀升，年末这一现象更为突出。

2.利率·又出新招

热词：大额CD

2013年7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，结束了长期以来我国银行业实行的贷款利率管制，掀开了中国利率市场化进程新的一页。

3个月后，央行又推出了贷款基础利率报价机制，由9家报价银行在每个工作日进行报价，为银行贷款利率定价提供参考。

更重要的是，今年12月份以大额可转让同业定期存单(NCD)的推出为标志，存款利率市场化也迈出了一大步。在大额可转让同业定期存单试点的基础上，下一步将推出大额可转让定期存单(CD)，相当于在小范围内突破存款利率上限，逐步结束存款利率管制。

降息对息差影响的滞后效应，令2012年两次降息对息差的影响部分体现在2013年，今年前三季度除了浦发银行和中国银行外，其他银行息差均同比下滑。

3.新规·重拳出击

热词：8号文

新资本管理办法于2013年1月1日正式实施，除了要求系统性重要银行最迟在2018年年底前资本充足率必须达到11.5%、一般银行必须达到10.5%外，还提高了同业资产的风险权重，从过去的3个月以内为零、3个月以上为20%，统一提高至25%。

此举导致今年一季度各家银行执行新规后资本充足率普遍大幅下滑，尤其是同业业务规模较大的银行下滑更厉害。

今年3月底，银监会一纸8号文重拳出击，让那些曾经绕开监管的银行理财产品无处遁形，8号文要求银行非标准债权资产余额不得超过银行理财产品余额的35%和银行总资产的4%。

8号文还明确要求银行每个产品单独建账、管理和核算，相当于叫停了银行此前设立资产池对应多只理财产品、通过期限错配提高理财产品收益率的做法。

4.电商·屌丝搅局

热词：余额宝

今年6月，马云就曾以一句“如果银行不改变，我们改变银行”，彻底将电商与银行的斗争摆上了台面。

以阿里为代表的电商在积聚海量用户以后，不断跨界挑衅银行的传统业务：比如阿里早在2010年和2011年，就先后斥资6亿元和10亿元分别在浙江与重庆设立小贷公司。

今年9月，京东和百度在上海嘉定设立小贷公司申请获批，注册资金分别为2亿元和3亿元；今年10月28日，腾讯旗下财付通成立了小额贷款有限公司，注册资金3亿元。阿里、百度、腾讯这几大互联网巨头均基于自身电商产业链上的征信数据，为经营与消费客户发放小额贷款，银行的小微贷款奶酪正被慢慢蚕食。

更令银行烦恼的是，苏宁等行业巨头直接申办民营银行，并于今年9月获得了工商总局的预核准。

麻烦接踵而至。暂未放开的存款利率上限并未增加银行的安全感，以余额宝为代表的互联网金融产品正在改变这一格局，余额宝舞出的货币基金魔棒，将吸收到的小额银行存款聚沙成塔，还不足半年就突破千亿元规模，并转变为有利率议价权力的同业存款。百度百发、微信理财紧随其后，越来越多的余额宝式货币基金正分流银行存款。

5.融资·望眼欲穿

热词：再融资，H股

今年银行业的融资之路着实很不畅通，上市银行再融资勉强实施，实现的仅是招商银行配股和兴业银行定向增发两单业务。

直到第四季度港股回暖，中资银行股才走出了一波上涨行情，拟上市银行也总算迎来了发行H股的时间窗口。

重庆银行和徽商银行11月份在香港上市，城商行发行H股终于破冰。紧随其后的是光大银行，成功赶在12月底发行H股，融资约230亿港币。民生银行(虽然年初已成功发行可转债，但直到三季度末才开始转股用以补充核心资本。

股本融资不顺利，银行发行合格二级资本债也不畅通，直到年底也仅发一单，大部分银行年内发行合格二级资本债券补充附属资本的愿望一再落空。年底几家大型银行匆匆在台湾发行了宝岛债，但由于合计规模只有几十亿元，象征意义大于实际意义。

6.不良贷款·持续反弹

热词：核销

不良贷款年年有，但今年尤让银行头大。从今年一季度开始，银行不良贷款的反弹就没停止过。业界原本预期今年不良贷款的峰值会出现在二季度，三四季度不良贷款会出现下降。出乎意料的是，宏观经济环境不给力，期望中的经济持续复苏并未出现。

银行的坏账雪球越滚越大：二季度末比一季度末增加130亿元，三季度末又比二季度末增加241亿元，不良贷款率也较二季度末微增0.01个百分点。拿四大国有行来说，截至三季度末，不良贷款达到3294亿元，环比增长3.5%，为自2010年以来增幅最大，平均坏账率飙升至1.02%。

银行今年的核销坏账之路也颇为曲折。12月13日，中信银行公告称，拟将2013年不良资产核销额度从20亿元增至52亿元，比原核销额度增加32亿元。

今年11月，天津银行称计划核销超过9亿元人民币不良贷款，这个数字超过了天津银行去年末的不良贷款总额。

除上述两者，还有大批银行在加大坏账核销力度，尤其是对产能过剩行业和长三角地区发放贷款比较多的银行。

第二篇：中国通信业大变局

中国通信业大变局

随着从3G升级到4G，高通公司因其垄断地位而推行的“免费反向许可”，显然已经无法继续维持下去。随着高通专利控制的松动，下游手机厂商之间的专利竞争，才真正拉开序幕。虽然，随着整个行业洗牌，智能手机业准入门槛提高，短期内成本甚至会上扬，但长期来看，企业加大技术投入后，成本会再次下滑，有利消费者。

高通话语权受挑战

2014年4月8日，中国商务部附条件批准微软收购诺基亚设备和服务业务案。微软收购诺基亚的交易，在全球包括美国、欧盟、加拿大、中国等16个司法管辖区经过了反垄断审查。与中国附条件批准不同的是，美国和欧盟分别在2013年11月29日和12月4日，无附加条件地批准。

考虑到全球销售的手机有75%是在中国生产，中国市场受这项并购的影响比其他司法辖区更大。商务部要求微软和诺基亚分别作出承诺，例如要求微软承诺不基于标准必要专利对中国生产商生产的安卓手机寻求禁令；对安卓手机使用的微软专利，交易后收取的费率和其他许可条件不会超过当前水平。这一态度转变背后，是4G的标准必要专利格局发生了变化，中美韩相关企业都开始在这一领域领跑。

在发改委的处罚决定中，高通以整机计算专利费率的模式必须发生改变，取消“免费反向许可”模式也已经没有争议。所谓“免费反向许可”，指高通公司为了避免与其签订专利许可的下游厂商陷入过多专利诉讼而推行的办法，比如A手机厂商用高通的芯片，就得把他们自己拥有的专利无偿反向许可给高通，高通的芯片卖给其他手机生产商B时，B就不用再向原手机厂商支付专利费了，A也不能去法院告B侵权。

“免费反向许可”是高通维护其下游生态链的方式，避免下游手机厂商陷入反复的诉讼之中。在3G时代，其老大哥的江湖地位使得这个游戏规则有一定合理性。但是随着从3G升级到4G，三星、华为、中兴也积累了大量标准必要专利（SEPs），是否还应该这么做就值得商榷。

因涉及到下游不同厂商，利益复杂，发改委在处理此事上也异常谨慎，多位知情人士表示，在整个决策过程中，发改委分别定期多次听取了包括来自法律、产业和专家组的建议，以及上下游相关方的意见。

手机厂商利益分化

取消“免费反向许可”已成定局，这也是通信业全产业链因专利而起的潜在变局所在。高通公司配合发改委的调查，主动提出了一揽子整改措施，其中就包括“不要求我国被许可人将专利进行免费反向许可”。

“免费反向许可”因何而变？这取决于下游手机厂商不同的自主专利研发诉求。具体而言，那些希望投入大量资金研发、积累专利的手机企业，并不希望无偿地签署专利反向许可合同；但那些本身专利积累较少，完全依靠购买高通芯片的手机企业，则希望继续借助高通的“保护伞”，阻挡其他企业对自己的诉讼。

在德国海德堡大学法学院从事反垄断法研究的刘旭博士分析说，国内手机厂商的利益是分化的，中兴希望取消高通的免费反向许可模式，好自主地向小米等没有通讯标准必要专利积累的厂商收取专利费。

“这个诉求并非完全没道理，但会让大量像小米这样的国产手机增加成本，小米等则希望高通能降低专利费；联想由于已经收购了摩托罗拉的部分专利，有了一定专利储备，则同时有这两方面诉求，所以最先公开支持发改委对高通的调查。”刘旭说。

这也意味着，小米等原来对高通依赖更多的厂商也必须自食其力，而且只有很短的“窗口期”来调适，否则就会有麻烦。

对于发改委的处罚决定，中兴通讯方面发表声明表示“欢迎”，称此次决定将会对全球通信产业发展产生深远的影响，并会对中国市场知识产权的良性发展、构建公平竞争的创新环境产生积极作用。中兴通讯每年坚持将销售收入的10%以上投入研发，高度重视对创新技术的专利保护。

华为公司发表官方回应称，已经注意到发改委对高通公司滥用市场支配地位实施排除、限制竞争的垄断行为责令整改并给予罚款的处罚决定。“华为公司欢迎这项决定，相信国内从事通信产品生产销售的企业和广大消费者将因此受益。同时，发改委的此次决定还有助于通信行业知识产权保护的改善，营造公平竞争的创新环境，大大促进了国内企业研发创新的积极性。”

中国手机产业联盟秘书长王艳辉表示，短期来看整改对手机厂商无大影响，但未来手机专利纠纷将会显著增加。王艳辉称，这一整改措施将给中国手机产业带来深远影响，因为中国各家手机厂商的专利拥有数量不同，甚至相差巨大，高通“不捆绑、不强制交叉授权”的措施，将改变中国手机产业的竞争格局。

专利诉讼势必增加

高通反垄断案尚未裁决前，就曾有媒体披露，中兴向小米发专利诉讼律师函。王艳辉表示，未来中国手机厂商之间的专利诉讼会明显增加。“此前，中兴、华为每年在海外都要面对很多专利诉讼，两家公司已经建立了完善的知识产权制度，从去年开始，专利已经成为华为的创收点。中兴、华为已经就专利诉讼作了很多准备工作，不排除未来对中国手机企业也展开专利诉讼。”

数据显示，截至2014年11月，华为获得的专利授权量近3万件。截至2013年底，中兴通讯在全球专利拥有量超过5.2万件，累计专利授权量已超过1.6万件。而小米的发明授权仅有10项，OPPO有103项。

业内人士认为，无论签不签高通的“反授权协议”，小米都要比华为、中兴多支出专利费。差别只不过是专利费交给高通，还是交给其他手机厂商。“未来中兴、华为、联想都有可能起诉小米，但战场不一定在国内，而是像爱立信那样选择在国外。因为国内诉讼成本太高。”

此外，刘旭表示，中国台湾地区芯片企业和部分大陆芯片企业的态度也不同，前者要和高通抢份额，后者更欢迎高通的投资和技术支持。

从更大的角度来说，“高通案”的走向，也会影响爱立信和诺基亚在中国大陆地区或海外向中国大陆厂商主张专利费的预期，例如，爱立信在印度起诉了小米，而诺基亚不再生产手机，也就更有动力提高专利费。

再回到高通，数位了解谈判进展的知情人士表示，高通之所以能要求被许可方答应它“免费反向许可”的条件，是因为高通拥有大量的标准必要专利，被许可方没有选择。这会导致这样一种格局――中美韩一些领先企业自身研究出来的专利，必须免费反向许可给高通。

“从这个角度看，这会降低后发企业创新研发的动力，他们在研发上的投入得不到相应的回报，损害整个产业链。传导下来，对整个消费者群体以及无线通信技术行业的技术进步，都是一个很大的阻碍。”上述知情人士说。

美国亚太法学研究院执行院长孙远钊也认为，取消“免费反向许可”有助于回归正常的市场许可机制，对特定产品或技术市场具有一定控制力的厂商，无法再以这种“搭便车”的方式变相延伸它的控制力，甚至形成另类的不当水平与垂直整合。

孙远钊表示，从事类似高通“反垄断”调查，最重要的国家利益就是确保本身有公平合理的市场环境。

加速行业洗牌

一位了解进展的国家发改委智囊人士指出，《反垄断法》到目前这样的一个阶段，包括中美在内的各个国家已达成的共识是，执法的目的是要保护市场的公平竞争。通过公平竞争，保护市场消费者的整体利益。国家发改委作为执法机关，在执法中需要考虑的不是产业利益，也不是企业的利益，而是要保护中国市场的公平性、保护中国市场的消费者利益。

走在行业前端的人士，早已敏锐嗅到产业变革的动向。高通一家独大带来的市场秩序正在发生改变，专利诉讼增多也是大势所趋。2014年8月31日，十二届全国人大常委会第十次会议表决通过了关于在北京、上海、广州设立知识产权法院的决定。未来，这一领域涉案的数量将会继续大幅增长。

从行业内人士的观察来看，虽然过去一年高通依然占据安卓设备芯片品牌最大的市场份额，高端市场也依然抢眼，但是总体市场占有率下降，已非一家独大。联发科的奋起直追，以及其他品牌比如英特尔的快速发展，使移动装置芯片市场的竞争更为激烈。

这也是高通在其财报中下调对2015全年业绩的展望原因：除了中国发改委的反垄断调查，还有大客户订单的流失，以及中国市场竞争的加剧。此外，财报中还多次强调，在发改委结案之前，一些中国手机厂商的许可费都收不上来。

可以肯定的是，免费反向许可的取消将加速行业洗牌。

某大型厂商手机部门的前负责人说，很多挣扎在手机“红海”的三四线品牌厂商，人力物力有限，不可能对抗这些成本高昂的专利起诉，对这些厂商来说，取消免费反向许可，或许意味着在这场洗牌中出局。“有的厂商一共加起来只有十几个人，成本太高了，可能意味着被赶出市场。”

手机价格会下降吗？

根据发改委对高通公司的整改要求，高通需要在以下方面作出调整：对于与3G和4G技术有关的中国必要专利，高通提供的专利授权将与其他专利区分开，将向购买高通专利产品的中国企业提供专利清单，不再对过期专利收取许可费；不再要求中国手机生产企业将专利进行免费反向许可；在专利许可时，不再搭售非无线通信标准必要专利；对在中国境内销售的手机，由按整机售价收取专利费改成按整机售价65%收取专利许可费；销售基带芯片时不再要求签订任何不合理的协议。

这就意味着，高通的专利许可按照设备计价的模式不变：高通对于3G设备（包括3G/4G多模设备）收取5%的许可费，对纯4G设备收取3.5%的许可费，许可费的基数为设备净售价的65%。也就是说，高通仍然按照设备的价格收取专利许可，只不过在中国打了个6.5折。

值得注意的是，高通的反向许可模式虽然不再强制，但高通仍可以向中国被许可人寻求反向许可。高通公司总裁德里克?阿博利表示，以后“中国被许可人有了选择权”。也就是说，中国手机厂商既可以按照新的要约单独获得3G和4G专利授权，也可以坚持原来的许可协议。德里克表示，“就反向许可，高通会与每个被许可人单独进行协商，这与高通过去的操作方式类似。”

曾有手机厂商抱怨高通收费导致手机成本过高，那么高通收费降低后，手机价格会下降吗？中国手机产业联盟秘书长王艳辉表示，“其实对每一款手机来讲，并不会便宜太多。千元机原来高通收5%，现在打个6.5折也没便宜几块钱，所以消费者的感知不会很明显。”

根据中国手机联盟估算，收费标准降低后，高通每年大约少收两三亿美元，也就是人民币十几亿元。即使手机厂商全部通过降价让利给消费者，一部2000元的手机最多也就省30元。

有手机厂商表示，“高通认罚后，发改委同意高通对TD 4G手机收3.5%的专利费。但在此之前，国内企业并不需要给高通交TD专利费。从这点看，今后TD 4G手机可能不但不会降价，反而会涨价。”

王艳辉表示，此前高通不收取TD 4G专利费，很大原因是在等待反垄断判罚。但高通具备收取TD专利费资格。

商务部研究院外资部主任马宇认为，关于技术垄断的认定分歧一直比较大，不同于普通的价格垄断，技术垄断不好判断。一旦对高通采取重罚，将产生两方面的消极影响。首先，国内企业更不愿去创新，因为凭借技术领先的企业反而受罚，会产生不好的社会效果。其次，高通芯片降价之后，一些国内企业会更依赖国外技术，更不愿自己去创新，这样高通在国内的市场份额会更大。

马宇认为国外对技术垄断比较宽松，微软案就是很好的证明。微软案曾经影响巨大，但美国对微软调查后，也只是禁止其搭售鼠标，并没有对其作出技术垄断的裁决。

长期将利好消费者

其他专业人士则从消费者角度分析称，在这样的格局下，消费者可能短期内会较难买到低价的智能手机；但长期竞争后，也许整体成本下调，会再次有利于消费者。

负责通信领域专利代理工作的专利代理人常利强表示，未来可以预见的是，各大手机厂商都会加大研发及申请专利的力度，但是由于专利获取一般需要2～3年的周期，短期内智能手机的准入门槛开始提高，成本上扬；中长期来说，市场会自动修正这个结果，几家大公司经过博弈，加大技术投入之后，在销售压力下，成本会再次下滑，有利于消费者。

“如果企业达到一定规模，需要开拓海外市场时，就需要为了预防诉讼，储备大量专利，或者交纳相当多的许可费。”常利强说。

有业内人士认为，“打6.5折”并不能从根本上对手机行业产生影响，还需要发改委进一步推动，打破垄断。对此王艳辉表示，发改委并没有管理企业收费的资格，只能根据反垄断法，解决不公平问题。如果企业认为高通收费过高，可以通过法律诉讼解决问题。

王艳辉认为，对新兴手机企业而言，竞争门槛将提高。从短期来看，会让新兴企业成本增加，但从长期来看，将会引导中国手机行业向国际专业化管理靠拢，重视专利和创新。

知名IT专家项立刚表示，高通承诺改变专利授权的标准，对于手机厂商，尤其是对众多中国手机厂商降低成本会起较大作用。“应该说对于整个产业链都有正面意义，对手机业的发展是一件好事。”

高通公司因市场垄断行为被处以重罚，对洋通信企业来说，不说实质性降低中国市场的通信产品价格，至少要降低专利费用，在谋求市场垄断方面会做得低调、隐蔽一些。不过，中国通信企业特别是国产手机能否苦练内功，抓住这一市场机遇，打好翻身仗，打造民族精品品牌，还有待观察与验证。

发改委价格监督检查与反垄断局局长许昆林说，反垄断执法不会保护某一些企业，主要是为了恢复竞争秩序。此外，手机价格变化的传导需要时间，最终会带来产品的技术提高、质量提高、价廉物美。“但这需要一个过程，大家需要有耐心，最终消费者是受益的。”

美中韩领跑4G标准必要专利

根据中国台湾地区相关机构的数据，截至2013年底，美国拥有最多的4G标准必要专利，总数达1661件；中国大陆位居第二，有1247件；排名第三的是韩国，1062件。从企业来看，美国高通位居榜首，达655件，紧随其后的是韩国三星的652件，中国华为以603件位居第三。诺基亚的505件4G标准必要专利占据了芬兰全国总数的80%，而瑞典的399件专利全部为爱立信所有。中兴通讯位居第七位，拥有368件，大唐电信拥有273件4G标准必要专利，位居第十位。

从上述数据可以看出，4G时代，三星、中兴、华为、爱立信、阿尔卡特、诺基亚等厂商，已经开始挑战高通在标准领域的话语权，也将4G标准必要专利池做得更为平均一些。

此时，中国也开始大力打造本土的芯片产业。

2014年10月14日，工业和信息化部披露，国家集成电路产业基金已经在9月24日正式设立。基金采取股权投资等多种形式，重点投资集成电路芯片制造业，兼顾芯片设计、封装测试、设备和材料等产业，实施市场化运作、专业化管理。

此前，国务院印发的《国家集成电路产业发展推进纲要》提出，到2015年集成电路产业销售收入超过3，500亿元，相比较2013年的2，508亿元，增长近千亿元。

第三篇：徐牧 大变局读后感 （定稿）

其实，将《大变局》一书置于我的读书笔记系列的第一篇，其思想性、启示性等方面都是难堪其位的，很多观点均不敢苟同，徐牧 大变局读后感。然而，我把他细读了两遍，对其兴趣主要有三：一是当前国家大力提倡文化强国战略，文化产业欣欣向荣，正巧本书主要是从文化（特别是儒家文化）角度来论述中国的兴起和西方的衰落这一正在改变世界的大变局的。二是文化崛起是和平崛起的一个重要方面，中国的和平崛起是全球瞩目的焦点，是个大课题。三是带着批判的态度去阅读，书中的很多观点都想一一辩驳下。本书先较为详尽的介绍了世界以及中国的变局来临，把东西文化差异作为大变局的主因，并提出中国儒家文化将取代西方野蛮低俗文化，进而为中华崛起找到了根源，那就是中国五千年的辉煌文化，特别是其力量最先进的儒家文化。书中的过于自信让我担忧，结合其他所读书籍及自己的感受，谈谈以下几点体会：

1、中国现实=>崛起？改革开放以来，中国发展不断增速，国际影响逐步扩大，引起世界侧目。西方惊呼：中国要崛起了！。西方认可了中国，好事啊，于是很多国人也真信了，迷醉于大国表象之下。略加思索便知，此词汇极含政治意味，纵观美对华策略可知大概，其变化历程大致为中国崩溃论--*****--中国责任论--中国影响论，特点有四：一是树强敌，冷战后后不见来者，美国急需潜在对手激励其忧患意识。二是将华纳入西方体系，受其规则和体系制约，三是夸大强盛，懈怠中国国民。四是企图让中国承担与之能力不符的更多的国际义务，各种下小套使中国吃亏。吾辈当明，中国之发展欠缺尚多，威胁更多，洋务运动之教训不可不察，切莫被人养肥了再杀。然崛起之路，势在必行，只要迈好经济、军事两条腿，把握正确的方向，是可以稳步前进大踏步在崛起之路上的。

2、何为崛起？崛起=称霸？对于中国这样具有人口众多，民族、领土关系复杂，发展不均衡等特殊国情的国家来说，崛起一词不好界定。西方世界所称的崛起，有强烈的称霸意味，而中国一再宣称的不称霸原则在其看来为掩耳盗铃，这本质上是由东西方文明的核心不同造成。西方文明大都是野蛮型的，西方的崛起也建立在侵略扩张、资源掠夺的基础上，故其国际行为，皆以利益为重。人为财死鸟为食亡，本也无可厚非，只是莫忘了君子爱财取之以道。中国文明，是一种防御的、守成的文明，强如盛唐，对周边小国也只有结交之心，尚无吞并之意；大明水师睥睨天下，郑和下西洋也不过是一场豪华的环球旅行而已，其意也只在显示国威，引万邦来朝，睦邻友好而已。中国文明是缺少称霸因素的，不得不承认，这种情况确实是让中国在近代遭受巨大屈辱的一个本质原因，以至于近代众多革命者对其大批痛批，甚至骂儒家为贱儒。然观今日，不称霸的文明反而成为新时代中国和平崛起的基础，而和平崛起又实为今日之中国实现复兴的唯一之路。窃以为，从文明发展史思考，中国文明当高于西方文明，更契合人类、自然的发展规律，只是在当代严重缺乏现实基础，如同生产力不适应生产关系一样，从而并没有可见的优越性。结合时代思维，我们的核心文明当固存，但是观念当更新，防范当重视，实践当多样。中国的崛起，无论内因外素，都只有和平崛起一途，形成以中国为主导的世界新一极，在国际事务中发挥更多更大的作用，制衡西方资本主义体系，进而维护世界的和平和均衡发展。

3、如何崛起？此书主论文化、只重文化，但是我们须知，文化者，文治也，文治先需武治奠基。无强盛之国力军力，文治乃空谈尔。和平崛起当为全面崛起。我总结为：之本在国体，是为体制保障；之基在经济，是为国力保障；之实在国防，是为军力保障；之势在文化，是为制道德；之核在技术，是为制产业。对应的，一是适应时代的体制建制，继续推进中国特色社会主义的探索和实践。二是GDp，当重质量而非数量，读后感《徐牧 大变局读后感》。富民为本，撇开人民基数空谈GDp排名无任何意义。可持续发展、科学发展、改革开放等，数措并举。三是新军事变革，国防观念、作战思想、体制编制、技术装备、人才队伍等，皆当顺时顺势而变。四是繁荣文化，影响世界。文明传播并非文化扩张，而是长期的渗透感染，先进性取代落后性。中国文明有着兼容并蓄的沃土，除了焚书坑儒罢黜百家文字狱等为数不多的文明惨剧外，大体上中国文化还是处于百家争鸣、你中有我我中有你的繁荣活跃氛围的，这也是文明进步、思想先进的重要来源。先秦诸子时期，仿佛成为了今古文人的梦里圣地，心向往而已不可寻。我甚至有种感觉，自诸子以降，华夏文明已无寸进，已经没有了超越性的突破，今之道理皆为古之戒训，不亦悲乎？此论先不表。其实文化产业也是战略产业之一，然浩浩汤汤不如细水长流，作为长期的战略举措。五是自主创新，科技突围。凡世之强国，其支柱产业大都为战略产业，如纺织业、钢铁业之于近代列强，如信息技术、制造业、航天业、金融业之于当代西方，而现今中国，支柱产业居然是房地产、煤等原料资源、玩具及小电子产品等，战略产业严重空心化，岂不危哉？当前紧迫之任务，当以战略产业为龙头，自力更生，自主突破，并以此拉动相关产业迅猛发展。历史教训单纯的靠买和进口，只会落入敌人圈套，受制于人，现今之中国，亟需发扬核战略时代自力更生的两弹一星精神。

4、文化地位论及轴心文明说。民族之生存、传承，在乎文明，然文化之地位是否就超然于经济、政治、军事之上呢？恐不尽然。窃以为，可比于人体，文明为血液，经济为体格，军事为力气，科技为思维，政治则为人际关系（当然比喻欠妥，权当试论之而已）。保持新鲜活泼的血液对人体的作用不言而喻，然时代有异，主次有别，好比坏血病人，当以疗血为第一要务；体弱病夫，则当以强身健体为要；莽撞壮汉，则又须以提升思力为主。轻重缓急，孰轻孰重，洞察时势，知己知彼，无须再论。说到轴心文明，人类发展史上，总会有一些思想上的大觉醒，这是人类对宇宙观、价值观、人生观、社会、自然、哲学、科学、艺术等领域的深刻的本质的大探索、大革新、大总结，是人类文明延续的基石。中国的轴心文明当始于先秦诸子百家，奠基以来，历经五千余年，虽历惨剧，却也未曾断代，文化传承稳健平和，几乎未有出现过类似欧洲的文艺复兴之类的强烈的变革运动。一直以来，华夏文明都是全面领先于世界的，直至近代，天朝梦被打破，连带很多人对传承之文明也产生了怀疑，如洋务运动师夷长技、五四运动全盘西化，都是在否定批判传统文化。在此借辜鸿铭一言以蔽之：五千年前之孔子，何罪于今人耶？。很多人把中国人的中庸、胆小怕事、没有血性等奴性归结为传统文化，在我看来，传统文明和封建文化是完全不同的，统治阶级将文化作为维护统治的工具，过于教化人民的顺从观念以奴化人民。而传统文明中的墨家则极富侠义精神，儒家孟子也极力提倡民贵君轻思想。我们需要认清和传承的是轴心文明，而不能将其与封建文化混为一谈。近代中国的屈辱史，有着更为深刻的原因，归罪于传统文明是有失偏颇的，相反，众多古训于今亦多借鉴启示意义。但是同时我们应该认识到，在生死存亡的关键时期，矫枉当须过正，这样方能最大限度的唤醒民族意识、激发国人潜能，促进作出深刻改变。新中国成立后，特别是改革开放以来，对传统文化研究的回归，更是说明了对轴心文明的传承、发扬才是主流。中国轴心文明或许可以分为以下主要思想：一是天人合一、人与自然协调发展。且不论迷信成分，和可持续发展是相当契合的，然我们却是在环境、资源大幅破坏之后才觉醒的。二是和平包容，主张和而不同，加速建设中国特色社会主义文化的今天，我们要兼容并蓄，取精去粕，保持社会主义文化的先进性、时代性和创造性。三是重道德礼仪，道义为上，小悦悦事件难道还不值得我们反思自省吗？四是民贵君轻思想，这难道不是民主、人权的思想源泉吗？比于西方的假民主，我们的孟子不是更为激愤、更为可爱吗？西方不同于东方，中国的主流历史是统一、融合、发展，而西方更多的则是战乱、竞争、掠夺，其文化也相应的具有侵略性。中国的强盛是源自治世，源于自给自足的和平发展，而西方的强盛是再对资源的掠夺上。14世纪以来，大航海时代让西方尝尽了甜头，坚船利炮获得的殖民地和航线，不断的将资源和财富输入，侵略文化更是蒂固于心。反映在当今政治上，西方处理国际事务奉行划分势力范围、经济封锁、武力干涉等手段，而中国则更多的是和平共处、友好协商，甚至南海都可以和平发展，领土也可以一国两制。有人认为是中国弱小、怕事，一方面确实是因为中国国力还很弱小不足以形成均势制衡，一方面也由于中国的文明传承本质决定的，即使强盛了也不会奉行西方的一套。其实，这也正更符合人类的发展不是吗？（当然，当前时期中国的和平行为却适得其反，君子能忍，但是亦应该有君子之怒）。两种轴心文明明争暗斗，将决定着未来人类文明的前进方向，我们应该自信，和平发展是主流，也是人类的最终希望。但是我们并不能沉醉于和平崛起的愿景中，而要认清现状、提高自己、解决问题，特别要注意两个方面：一在外，防止西方以民主、自由、人权为幌子的渗透，中国文明比西方文明重视自由民主人权的思想要长久的多、深刻的多，问题不在于西方思想先进我们思想落后，而在于体制及领导阶层的实施。二是内，自身问题复杂。文明具有生机、活力，才会被认可，传播开来。加强先进性文化建设，不是一句口号，也不以国家意志为转移，它是广大知识分子引领人民深入研究各学说、各思想，与时俱进，取其精华去其糟粕，不断完善自己的轴心文明，以使其适应不同时期的发展潮流和趋势。五千年的文明传承，丰富多彩，整个人类唯此一家，敢不珍惜？和平崛起是个大课题，和平崛起为什么是中国的唯一选择、和平选择的可行性如何、战略层面的应对策略等，都是需要思考和研究的，以后结合其他阅读感悟再表。

第四篇：银行业常用语（共）

交易明细、电子现金、预授权、关联账户、短信通知、电话银行、手机银行、网上银行、借记卡、信用卡、存折、存单、ATM机、POS机、自助终端机、分期付款、额度

活期存款、定期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、七天通知存款

行内转账、跨行汇款、超级网银、资金归集、密码汇款、主动收款、跨行管理、电子支付、代缴费

信用贷款（无抵押贷款）、一/二手房贷款、消费类/运营类汽车贷款、抵质押贷款、理财融资贷款、罚息、滞纳金

保本型结构性理财产品、非保本浮动收益型银行理财产品、保证收益型理财产品

基金、TA账户、基金交易账户、开放式/封闭式基金、货币型基金、股票型基金、申购、认购、赎回、定额定投

贵金属、纸黄金、纸白银、开盘、黄金宝、外汇宝、双向宝、期货、期金、银期转账、银证转账、第三方存管、实盘/虚盘交易、B股、银商转账

国债、凭证式国债、储蓄电子式国债、记账式国债

结售汇、现钞/现汇买入/卖出价、中间结算价

为了保证挂失的准确性，我需要与您核对信息

为了保证账户资金安全，此项业务需要本人办理

中国人民银行的清算系统

啊哦嗯呃噻嘞呢喃哈

第五篇：银行业

银行业现状

银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。

近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。

2005年中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元，比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元，增长17.5%；股份制商业银行资产总额5.49万亿元，增长24.4%；城市商业银行资产总额1.88万亿元，增长19.9%；其他类金融机构资产总额9.44万亿元，增长20.0%。银行业金融机构境内本外币负债总额为34.46万亿元，比上年同期增长18.7%。其中，国有商业银行负债总额18.37万亿元，增长17.4%；股份制商业银行负债总额5.29万亿元，增长24.2%；城市商业银行负债总额1.81万亿元，增长19.6%；其他类金融机构负债总额8.99万亿元，增长18.3%。

截至2006年底，中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元，实现税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年，增长了近10倍。

2006年，中国银行业资产规模快速增长，资产质量持续改善，盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元，比2005年增加559亿元，增长30.2%，4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%，主要商业银行中间业务收入占比17.5%，收入结构进一步发生变化。其中，国有商业银行税前利润为1974.9亿元，股份制商业银行紧随其后，为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元，随后为农村信用社和城市商业银行，分别为186.2亿元和180.9亿元。

研究证明，银行业务，包括商业银行业务与投资银行业务，都是高效益的行业，其主要成本为管理成本。以3%的利差计算，仅贷款这一项，每年自动为国内银行增加近8000-9000亿元的利润，正常情况下，银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间，总资产利润率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），资产利用率约为2-4%，国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。

改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的四大商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。

在金融危机开始的背景下，财富管理机构将面临许多重大挑战，尤其是老牌机构面临三大威胁。一是信用缺失，自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户信任的缺失，一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费用最大化，那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减少。事实上，现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机：利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。

中国投资咨询网发布的《2009-2012年中国银行业投资分析及前景预测报告》共十二章。首先介绍了国际银行业的发展概况，接着分析了中国货币市场的运行情况和银行业的发展。然后分别介绍了国内银行的负债业务、资产业务、中间业务、票据业务、网上银行业务、银行卡业务及国际业务等。随后，报告对银行业做了竞争与挑战分析、不良资产分析、外资银行在华发展分析、国有商业银行运营状况分析、股份制银行运营状况分析和其他银行发展现状分析，最后分析了国内银行业的投资环境及未来发展趋势。您若想对银行业有个系统的了解或者想投资该行业，本报告是您不可或缺的重要工具。

金融开放已经使我国在吸引外资及促进经济增长方面获得了巨大收益。从长期看，逐步扩大金融开放，并最终融人全球金融体系不仅可以使我国继续获得这些收益，也有助于加快国内金融业的改革与发展，增强国际竞争力。不过同时也应看到，由于一体化是以全方位的高度开放为前提的，这一过程必然会使我国的银行、保险及证券等相关行业在国内金融市场面临日趋激烈的国际竞争，从业务、人才、管理等方面给我国金融产业的各个领域带来直接冲击，并将进一步对我国的宏观金融调控和金融监管提出新的挑战。因此，对我国的金融业而言，全球金融一体化既是机遇，也是挑战。对银行业的影响

从长期看，我国银行业将从逐渐融入全球金融一体化进程中获得多种收益，诸如有助于减少我国银行业在国际市场准人方面受到的限制，有利于国内银行拓展海外业务，实现跨国经营等。除此以外，最大的收益还体现在制度改革与制度创新方面。融人全球一体化一方面意味着我国的银行业将要面对资金实力充足、管理先进、服务高效的国际大银行的有力竞争，有助于从外部增强我国银行业改革与发展的压力和动力，加快我国银行业的改革和现代化进程；另一方面也意味着我国的银行业，包括中央银行的监管方式，必须与国际标准接轨，有利于推进我国银行业改革的规范化。

但是从短期看，甚至从中短期看，这种融入并不是没有成本的。我国银行业的现状是，虽然在经历了十多年的改革开放之后已经取得了长足的发展，但银行体制改革与发展的最终目标还远未实现，许多深层次的制度性问题，如商业化程度较低，激励机制扭曲，创新能力不强，不良资产比例高等，仍然没有得到根本解决。许多方面远远落后于国际先进水平。差距悬殊下的市场竞争必然会给国有银行带来负面影响。

可以预见，一旦现有的各类保护性措施取消后，国内银行业将出于非常不利的竞争地位：

首先，向外资银行开放中资企业的人民币业务不可避免。由于外资银行的资金成本低、贷款开发能力强、贷款质量高，有可能导致大量效益好、讲信用的优质客户向外资银行转移，而效益和信用评级较差的客户，以及一些政策性业务继续留在国内银行，出现“逆向选择”的现象。这可视为对中资银行的最大威胁。其次，外汇业务方面的限制也将逐步取消。依托通过国际市场筹集低成本资金的优势，外资银行就能以较低利率对国内客户提供外汇贷款，从而凸现其外汇业务的优势，对国内银行的外汇业务产生较大冲击。

第三，人民币业务的地域限制也将最终解除。目前，在华外资银行主要分布在大城市和沿海城市，仅上海、深圳、北京三地就集中了在华外资银行总数的70％。随着人民币地域限制的放松，外资银行将会向更多的沿海城市扩展，加强对优质客户的争夺。

第四，在开放其他金融服务方面，外资银行将居于垄断地位。外资银行在金融数据处理和咨询服务以及混业经营方面具有绝对优势，它们熟悉国际金融领域，长期分析国际金融形势，注重市场开发，有丰富的市场竞争经验，具备很强的技术和金融产品开发能力，尤其是在个人资信系统方面，能够提供优良的服务。因此，在提供其他金融服务方面，外资银行将处于垄断地位。

最后，外资银行出于开拓国内市场方面的考虑，将吸引走大批国内银行界优秀的管理和专业人才，给国内银行的经营管理形成一定的冲击。以上竞争格局必将对国内银行业产生重大影响：

一是市场份额出现流失。我们可以比照加人世贸组织作一个简单的估计。根据预测，中国加入WTO五年之后，外资银行的外币存款市场份额将上升到15％。人民币存款的市场份额将上升到5％至10％(宫占奎，2000；王雪冰，2000)；其外币贷款市场份额可超过1／3，人民币贷款市场份额将达到15％左右；中间业务的市场份额很有可能超过50％；外资银行将获得绝大部分金融衍生产品交易业务以及投资银行业务的市场份额。十年之后，外资银行将占有整个银行业市场1／3的份额(王雪冰，2000)。

二是盈利能力下降。伴随着中资银行市场份额的缩小和优质客户的减少，其盈利能力必然随之降低，最终将影响到中资银行的收益。如果考虑到中资银行特别是国有商业银行同时还肩负着沉重的历史包袱，这种状况将使中资银行处于十分危险的境地。

三是影响中资银行的流动性。资金来源逐渐从中资银行分流到外资银行，必将对中资银行的流动性产生不利影响。鉴于中资银行特别是国有商业银行的不良资产比例已经很高，流动性损失不仅会恶化国内银行的风险状况。甚至有可能对中资银行的生存构成威胁。

发展趋势

1形式发展 网络银行

我国现在开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大距离。A：电子支付业务形式包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但截至目前我国银行开展的主要还局限于信用卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等现在国际贸易金融界中广泛采用的支付形式；

B：网络银行服务。我国网络银行目前的业务深度和广度非常有限，根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类：一是基本业务，二是更高一级的业务(如个人融资理财、查询账户明细等)，三是以互联网为营销渠道开展的业务，四是利用互联网交叉出手金融产品和服务。

现今，我国网络银行提供的服务最多只达到第二个层次，主要还是集中于传统银行产品的电子化提供，如提供在线交易支付网站，交易和账户查询、转账、代收代付、信息服务、申请银行卡等简单业务上。这些服务与传统服务毫无二致，所有的网上业务也均可由传统的银行柜台完成。

此外，部分银行甚至只简单的将网站作为营销宣传工具对待而不直接提供服务。这样的网络银行相较于机构模式基本没有特色，更谈不上价值增值点，难以满足客户的不同需要。

以2规模发展

2003年底中央确立以股改上市作为国有商业银行改革方向为起点，几年来中国银行业改革发展实现了历史性跨越。同时，中国银行业的竞争格局与经营环境也发生了深刻的变化，并进一步影响中国银行业的发展轨迹和经营策略的演变。

首先，股改上市提升了中国银行业的整体素质与竞争力。2006年以来，交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行和其他一些商业银行先后引进境外战略投资者，相继在香港联交所或同时在境内证券交易所挂牌上市，上市银行成为中国银行业的主体。目前农行股改上市的进程也加快推进。股改上市从根本上改变了中国银行业的整体面貌，上市银行资本实力显著增强，公司治理结构趋于完善，经营基础和盈利能力长足进步，品牌价值和公信力显著提高，并直接促使中国银行业以令人瞩目的姿态进入国际经济金融舞台，工行、建行、中行占据全球银行业市值排名前列，并一度包揽全球上市银行市值前三名。

其次，中国银行业国际化的程度大大提高。随着后世贸组织时代中国金融市场的日益开放，中国银行业竞争日益呈现出国际化竞争的态势。国际一流银行瞄准中国快速发展和开放的银行业市场，纷纷登陆中国，成立独资法人银行，并通过参股进入众多股份制商业银行。工、中、建、交行均引入国际知名银行作为战略投资者。中资银行与全球大银行在中国市场上短兵相接的搏杀已然开始，中国银行业的竞争已是全球化的竞争。由于众多国际银行的加入，这种竞争不仅加剧了竞争的激烈程度，而且提升了竞争的水平，包括经营模式、服务理念、产品、营销渠道等各方面的竞争均在更高的水平上、按照国际化的标准展开。

从经营环境看，银行客户的需求日益提升。在银行和客户的关系中，客户的弱势地位已经发生根本转变，客户选择银行的空间日益扩大。无论公司金融还是个人金融，客户结构均出现高端、中端、低端的分化，客户需求日益多元化、个性化。传统的融资、结算业务已远远不能满足客户需求。大型集团公司客户往往拥有自己的财务公司，对银行的服务更多向现金管理、财务顾问、网上银行等高端服务转变，而且对服务质量和产品功能的要求越来越高。对个人客户而言，高端客户要求银行提供财富管理乃至私人银行等高端增值服务。

去年以来，发源于美国的次贷危机逐步演变为席卷全球的金融危机，并对实体经济造成重大伤害，中国经济下滑趋势已经显现。今年，全球经济金融动荡无疑将更为剧烈，中国经济运行的困难进一步增加，在复杂多变的环境下，银行既要规避风险，又要“危中寻机”。中国银行业竞争格局和经营环境的深刻变化，要求商业银行必须适应形势的发展和客户新的需求，坚持科学发展，稳健经营，进一步明晰发展战略，实现经营模式和发展策略的转型，努力从以利差为主的经营模式转向综合化经营，积极发展以服务为核心的中间业务，并加快经营理念、管理模式、组织架构、服务方式、产品功能等各方面的创新。在未来的中国银行业竞争中，银行经营和管理模式的调整集中体现在如下方面：

加快推进业务转型，实现经营的多元化、综合化。近年来，我国商业银行不断调整业务结构，改善金融服务，加大和扩展中间业务，尤其是发展理财、基金托管、资产管理、代理保险、年金以及财务顾问、上市咨询等新兴中间业务，促进收入结构的多元化，并降低风险水平。金融脱媒的发展进一步强化了银行综合化、多元化经营的趋势。以商业银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为目标，实现商业银行、保险、投行联动发展，成为多家大型银行谋求竞争优势和持续发展的策略。

个人金融业务地位不断上升，财富管理成为战略重点。随着我国居民财富的快速增长，特别是一批富裕阶层的形成和扩大，个人金融业务对银行的贡献度不断提升，银行业务零售化渐成趋势。个人金融业务在银行业务及收入来源中的地位愈益重要，财富管理、私人银行、银行卡、消费信贷成为银行业务重点。作为银行服务中高端客户的重要领域，财富管理有着尤为广阔的发展前景。据不完全统计，中国增长最快的富裕阶层是资产超过500万美元的个人，资产超过3000万美元的超富裕人士占整个亚太地区的29.1％。民众财富的快速增长，催生了中国的新型财富管理市场。财富管理逐步从单一产品投资过渡过到谋求个人财务稳健的综合性管理，服务渠道也由柜台服务扩展到理财专柜、理财工作室、理财中心，并向私密性更强、专业化和服务水平更高的私人银行发展。针对不同阶层客户的理财需求，构建完善的财务管理服务体系，实现差异化的服务营销，加大理财产品创新，提高理财人员专业水平，成为赢得竞争的关键。

小企业金融服务的重要性日益提升，成为未来银行对公业务新的增长点。随着大型优质客户的脱媒化，中小企业将是未来银行服务特别是融资服务的主体对象和利润来源。推进中小企业金融服务，要从中小企业融资需求及其风险特点出发，创新信贷管理制度，改造风险管理工具，研发特色融资产品。

发展机会

关注次贷危机过后的中国银行业的发展重大机遇：

事实上讲，中国银行业、在全球金融危机中，受到的影响较小，而股价下跌即很惨。危机过后，中国银行业将面临重大的发展机遇。

1、中国银行业的收入结构得到进一步的改善，中间业务收入逐年提高，收入的渠道进一步拓宽，资本市场并购贷款，为中国银行业拓宽了新的渠道，增加了新的利润来源。

2、随着次贷危机过后，中国银行业加大了对个人零售业务的拓展力度，非利息收入在各项收入中的比例不断上升。

3、中国政府加大内需的各大政策，无疑都对中国银行业来说是重大的利好，宽松的货币政策，使得中国银行业贷款投放猛增,增加了中国银行业的利息收入。

4、中国银行业在次贷危机中最先受到冲击，也必然会在下轮行情（二.八或一.九）最先反弹。

第一，未来10 年中国可能成长为全球最大的银行业市场。以银行业存款规模来衡量，目前美国是全球第一大银行业市场，2007 年末存款总额为8．4万亿美元，过去5 年平均增长率为9．1%。我国2007 年银行业存款总额为5．5万亿美元，过去5 年平均增速为16．9%(以美元计价则为19．9%)。不考虑汇率及价格等其他因素，假定未来我国存款年增长率为15%，而美国为10%，那么到2017 年，我国存款规模将达到22 万亿美元，超过美国成为全球第一大银行市场。中国银行业如能充分开发国内市场，在未来10年内就可以实现在全球地位的进一步提升。

第二，新兴市场增长迅速，发展潜力巨大。本世纪以来，全球主要的新兴市场国家保持了较高的经济增速，经济发展基础进一步提高、金融体系日趋稳健，在自然资源、人口、技术进步等方面具有优势和潜力，在未来5年甚至更长时期内依然会维持高速增长态势。最重要的是，新兴市场金融发展深度依然有很大的上升空间。不论是以存贷款占GDP的比例，还是以银行资产、股票与债券市值占GDP 的比例来衡量，新兴市场都处于较低水平。特别是亚洲新兴市场国家的人口、经济规模在全球占有绝对的份额，金融市场的未来发展潜力相当可观，如果我国银行业能利用好这一机会，可以维持较高的增长速度。

第三，我国银行业在亚太地区具有“走出去”的天然优势。欧洲银行业的大发展，与欧洲经济一体化的发展密不可分。当前，亚太地区(除日本外)是全球经济最具活力的区域，经济一体化成效显著，区域内贸易比重较10年前有了大幅的提高，以东盟、东盟+

3、内地与港澳更紧密经贸安排等合作机制为代表。韩国—东盟、中国—新西兰等自由贸易区协议已经达成，印度—东盟、中韩自由贸易区设想也提出并推进。区内贸易联系扩大，人员交流增多，为金融业发展创造了重要条件。我国银行业走出去，可重点选择经济规模较大、未来增长预期较高、金融深度较低的国家或地区。

第四，欧美大银行深陷次贷危机，为我国银行业拓展新兴市场创造了良机。过去的几年里，新兴市场一直是国际大银行的重点拓展领地，国际大银行通过战略投资、设立分支机构、兼并收购活动，在新兴市场发展很快，各项业务收入和投资收益增长使其获益匪浅。当前，在次贷危机的冲击之下，许多大银行资本萎缩，不得不在金融市场广泛筹资以维持资产负债表的稳健性，甚至不惜变卖资产补充资金来源，在一定程度上制约了新兴市场的发展。而我国银行业具有较高的资本充足率，资产规模与利润都迅速增长，具备向外扩展市场份额的资金实力，可以乘此机会加快“走出去”步伐，在有效配合和服务于我国企业“走出去”战略的同时，实现自身实力的提升。

第五，人民币总体上保持升值趋势，为银行业提高全球地位提供良好环境。货币是一国金融业保持国际地位的重要决定因素。美国银行业在全球的超强地位，与美元的国际地位有很大关系。当前，国内强劲的经济增长为人民币在未来总体上保持升值趋势提供重要支撑，人民币升值为我国银行业提高国际地位提供重要机遇

二、产业分析课程对工商专业有开设的必要，毕竟管理人才只有对当今各产业结构及其趋势有透彻的了解，才能住处正确的决策。因此，这门课程应重点讲解产业结构优化；产业组织形态和有效竞争；产业生命周期理论；产业集聚；产业发展资源及配置等内容。

就这学期将的内容，我对课程中的产业生命周期理论最感兴趣。因为生命周期理论让我对产品的生命周期有了进一步的了解，并对产业在不同周期中的地位、性质有了更深的认识。产业总体的发展过程就是不断由不完善、不成熟的低水平向更完善、更成熟的高水平演进的过程，而且只要人类社会存在，这个过程就是无止境的，这是产业总体发展的一条最基本的规律。其中，产品的生命周期“是指产品从最初投入市场到最终退出市场的全过程”，一般会一次经过进入期、成长期、成熟期、衰退期四个发展阶段。从长期看，大多数产品都有市场生命周期，但也有少部分产品对此并不明显，产品的生命周期决定产业的生命周期。产业的地位和性质，按产业生命周期四个阶段的顺序，依次为新兴产业、朝阳产业、先导产业、成熟产业、支柱产业、主导产业以及传统产业、夕阳产业、衰退产业。这一发展趋势，既反映了产业生命周期不同阶段产业类型演变的特点，也是产业发展的一般规律。从而，只要我们对具体的产品做出正确的分析，根据不同的周期做出不同的管理决策就会事半功倍，从而做出正确调整使企业发展壮大。

小标题：美国人青睐共同基金

对美国的投资大众来说，最普遍的理财方式就是购买共同基金。目前约一半的美国家庭持有共同基金。美国人青睐共同基金，首先是共同基金优异的市场业绩。此外，美国的养老金享有免税权，因此，很多参加养老金计划的员工用养老金投资共同基金。

小标题：德国人不热衷炒股

德国老百姓在家庭理财中很少购买上市公司股票。首先，德国人向来以理智、冷静著称，一夜致富的股市梦想很难打动德国老百姓。其次，完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，德国老百姓并不把股票投资当作收入的主要来源。另外，德国现有的社会福利保障制度使得德国老百姓月收入的很大一部分必须用于缴纳各种社会保险金，因此，普通人手里能够用来投资股市的“活钱”、“热钱”并不多。

小标题：日本人的理财经

在经历上世纪80年代中后期经济高速增长所带来的好处，以及90年代泡沫经济破灭的痛楚之后，日本股民的心态逐渐变得平和起来，日本人理财大都量力而行，也就是炒股理财用余钱，每个月的收入，除按月交纳各类保险和家庭开支外，剩余的部分则用来投资股票或购买国债、基金等。其次，“分散投资”也是人们遵循的理财秘诀，这样不会因为投资过分集中而造成大的损失，同时也便于更理性地判断行情，作出合理选择。

理财第一步是应该把你资产进行配制，按我的原则，所有人的钱，比如挣的钱抛出日常的衣食住行合理的消费之后，一个家里的钱应该分成三份，这是我的观点，就是说这一个大盘子切成三块，第一份钱存的是应急的钱，就是说一般家庭要有一年生活费作为应急的钱。

：还要有一点现金在手里。有一点现金，这些钱可以存在银行里面活期存款，或者短期债权都可以，一旦应付突然失业或者家里有人生病，必须随时拿出来用。第二份钱应该留养老的钱，养命的钱，养老跟养命是一回事，一般普通家庭应该留三到五年养命的钱，那么一个人到了六十岁退休的时候，至少应该有二十年生活费作为养命的钱，我讲一年的钱是一年的生活费作为养命的钱，养命的钱可以买国债，存成定期存款是可以。养命之外的钱叫闲钱，才拿去炒股票，所以理财首先是对资产进行配置，按我说的这三块进行配置，所谓理财就是把你挣到的钱合理消费之后，分成不同的份，让不同的钱在不同的工作岗位上替你去工作，其实这就是理财，