200607-保监会有关负责人就规范银行代理保险业务问题答记者问

第一篇：200607-保监会有关负责人就规范银行代理保险业务问题答记者问

保监会有关负责人就规范银行代理保险业务问题答记者问

近期，中国保监会和银监会联合下发了《关于规范银行代理保险业务的通知》，从加强代理机构资格管理、加强代理业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七个方面对银行代理保险业务提出了监管要求。近期，中国保监会有关负责人就联合发文有关内容回答了记者的提问。

1、问：什么是银行代理保险业务？银行代理保险业务和通常所说的银行保险有什么区别？

答：银行代理保险业务本质上是一种保险业务，是由银行（也包括邮储、信用社等金融机构）作为一类保险兼业代理机构，代理销售保险公司产品的一种业务行为。银行代理保险业务是银行保险的一种，是银行保险处于初级发展阶段一种常见的业务形式。从国际经验来看，银保合作主要有股权合作、战略合作和简单的代理合作，此次联合发文主要是规范简单的代理关系之下银行保险业务的销售和管理行为。

2、问：当前银行代理保险业务的发展状况怎么样？存在哪些突出问题？答：在我国，银行代理保险业务真正起步的标志是银行代理保险产品的出现。经过几年的快速发展，银行代理已经成为保险公司最为重要的销售渠道之一。特别是对于寿险公司，银行代理实现的保费收入已经占寿险公司总保费的三分之

一。但是，在快速发展的过程中，也暴露出一些问题，主要表现在以下三个方面：一是手续费恶性竞争，费率水平超过保险公司可承受范围，银代业务利润微薄甚至无利可图；二是手续费支付方式不规范，存在账外暗中向银行代理机构、网点及其工作人员直接或间接支付各种费用的行为；三是部分网点仍然存在销售误导行为，如片面夸大投资性产品的投资收益水平，不如实告知保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素等。这不仅影响了银行代理保险业务本身的发展，也加大了保险公司和商业银行的违法违规风险，对行业发展声誉极为不利。

3、问：为什么此次保监会要与银监会联合发文规范银行代理保险业务？答：当前，金融综合经营趋势越来越明朗化，发展银行保险业务不仅是保险行业的发展要求，也是商业银行的发展要求。正是基于这一点认识，今年4月

119日，保监会和银监会就银保合作问题进行了会谈，在肯定银保合作的积极意义的同时也确定了近期银保合作的重点，首要任务就是迅速采取有效措施规范银行保险业务发展，重点解决手续费支付方式不规范、销售误导等问题，严厉打击商业贿赂行为；同时也就加强银保监管合作达成共识。此次联合发文，既是两个监管部门的首度合作，更为下一步银保领域的深层次合作确立了一个良好的开端，打下了良好的基础。

4、问：和以前出台的规范银行代理保险业务的规范性文件相比，此次联合发文有哪些突出特点？

答：一是规范了对手续费的管理。通知规定除了手续费之外，保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。

二是明确了对培训费的要求。通知规定银行网点销售人员培训费用由保险公司承担的，应当在合作协议中明确培训的次数、方式、内容及培训费标准。三是强化了对销售人员的资格管理。规定10月31日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。

此外，通知还对规范银保业务销售行为，保监局和银监局联合监管问题，以及加强行业自律问题进行了相应规定。

5、问：此次联合发文出台以后，对银保业务发展将会产生什么样的影响？答：由于联合发文对目前普遍存在的一些违规行为制定了较为严厉的管理制度，提高了销售人员资格门槛，因此在短期可能会造成银保业务的下滑。但通知的出台旨在建立一个良好的市场环境，从长期来看，既有利于保护投保人利益，也有利于保险公司、商业银行的长期合作共赢，对银保业务的长远发展是有积极意义的。

6、问：保监会下一步在规范银保业务市场秩序发展方面有哪些思路和措施？

答：通知出台以后，保监会将会开展一系列规范银保业务市场秩序的工作。一是召开规范银保业务座谈会，请保险公司银保业务负责人参加，强调规范市场

秩序的意义和重要性，传达保监会整顿市场秩序、规范银保业务发展的决心，扩大发文影响，为银保业务健康发展创造良好的外部环境。二是引导行业加强自律，推动行业协会牵头组织各保险公司签署自律公约，约定手续费支付上限比例，建立行业自律机制。三是结合治理商业贿赂精神，有针对性地开展现场检查。四是进一步加强和银监会的监管合作。

第二篇：国家税务总局有关负责人就个人所得税有关问题答记者问

国家税务总局有关负责人就个人所得税有关问题答记者问

发布日期：2009年09月25日 来源 : 国家税务总局办公厅

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最近，记者就部分媒体关注的取消“双薪制”计税方法及交通、通讯补贴收入计征个人所得税等有关问题，采访了国家税务总局有关负责人。

一、关于取消“双薪制”计税方法有关问题

问：为什么取消“双薪制”计税方法？

答：所谓“双薪”是指单位按照规定程序向个人多发放一个月工资,俗称“第13个月工资”,也称“年终加薪”，实际上就是单位对员工全年奖励的一种形式。随着我国收入分配制度改革的不断深化，单位对员工支付薪酬的名目不断增加，为减轻个人税负，1996年税务总局曾明确年终加薪或全年一次性奖金单独作为一个月的收入计征个人所得税，以收入全额直接按照适用税率计征税款（以下简称“双薪制”计税方法）。2005年，我们对包括“双薪”在内的全年一次性奖金的计税办法进行了调整，明确规定全年一次性奖金包括年终加薪、绩效考核兑现的年薪和绩效工资，并以上述收入全额分摊至12个月的数额确定适用税率，再按规定方法计算应缴税额（以下简称分摊计税方法）。应该说，这种分摊计税方法与原“双薪制”计税方法相比，是一种更为优惠的计税方法。调整后的全年一次性奖金分摊计税的政策实际上已经包括了年终加薪(双薪)。据我们了解，该政策调整后，企事业单位一般都是将年终加薪(双薪)并入全年一次性奖金中统一计算应缴纳的个人所得税。

举例说明如下：

1.假设王某月工资4000元，当月取得年终加薪3000元，没有全年奖金。（为便于比较税负，不考虑当月工资的应纳税额。）

（1）2005年以前，年终加薪按原“双薪制”计税方法计算：

王某应缴纳个人所得税为325元。公式如下：3000×15%-125=325（元）；

（2）2005年以后，年终加薪应按照全年一次性奖金分摊计税方法计算：

王某应缴纳个人所得税为150元。计算过程如下：先以3000除以12的商数（3000÷12＝250元）查找适用税率，250对应的税率为5%，则应缴纳个人所得税3000×5%=150（元）。

（3）对比两种计算方法，分摊计税方法比原“双薪制”计税方法少缴税款175元。

2.假设张某月工资4000元，当月取得年终加薪3000元、全年奖金15000元。（为便于比较税负，不考虑当月工资的应纳税额。）

（1）2005年以前，年终加薪应纳税额=3000×15%－125=325（元），全年奖金应纳税额=15000×20%－375=2625（元），以上合计应纳税额为2950元。

（2）2005年以后，可以将张某年终加薪和全年奖金合并按照全年一次性奖金分摊计税方法计算，应缴纳个人所得税款1775元。计算过程：先以18000除以12的商数（18000÷12＝1500）查找适用税率，1500对应的税率是10%，则18000×10%-25=1775（元）。

（3）对比2005年以前，张某少缴税款1175元。

问：取消“双薪制”计税方法后，网民认为增加了工薪阶层的负担，您怎么看待这个问题？

答：2005年规定的将全年一次性奖金分摊至12个月确定适用税率的计税方法，已经将年终加薪视为全年一次性奖金的一种形式来计算纳税，所以,此次取消原“双薪制”计税方法，只是对过去的老政策进行清理，个人取得年终加薪仍应按2005年出台的分摊计税方法计算纳税，并没有改变个人税收负担（详见前例）。具体来讲，对于只有年终加薪(双薪)、没有全年一次性奖金的纳税人而言，年终加薪(双薪)按照2005年全年一次性奖金的分摊计税方法执行；对于既有年终加薪(双薪)又有全年一次性奖金的纳税人而言，应将两项收入合并，适用全年一次性奖金的分摊计税方法，税负与2005年以来的负担相同，没有变化。据我们了解，近来有一些高收入企业把年终加薪(双薪)与全年一次性奖金分别分摊计算扣缴个人所得税，违反了2005年全年一次性奖金的政策规定。此次明确取消原“双薪制”计税方法，是定期清理过时或者作废文件的要求，也是针对上述违反规定的行为从规范税制、公平税负、调节高收入的角度考虑的，不会增加普通工薪收入者的负担。

问：今年以来，税务总局出台了哪些针对高收入者的个人所得税政策和征管规定？

答：个人所得税承担着调节收入分配的重要职能。长期以来，税务总局始终将高收入行业和高收入者作为个人所得税管理的重点。今年以来，我们先后出台了《国家税务总局关于加强股权转让所得征收个人所得税管理的通知》（国税函[2009]285号）、《财政部、国家税务总局关于股票增值权所得和限制性股票所得征收个人所得税有关问题的通知》（财税[2009]5号）和《国家税务总局关于股权激励有关个人所得税问题的通知》（国税函[2009]461号）等文件。国税函[2009]285号文件明确规定个人股东在进行股权交易时，应及时到税务机关办理纳税（扣缴）申报，并规定了配套的管理、服务措施；财税[2009]5号文件明确规定个人取得股票增值权和限制性股票的所得属于个人因任职和受雇而取得的所得，按“工资、薪金所得”项目征收个人所得税；国税函[2009]461号文件则对股票增值权和限制性股票计征个人所得税的具体计算方法和征管措施作了明确规定。上述三个文件都是针对高收入者运用资本、管理等要素取得所得而加强个人所得税征管的规定，我们将认真落实好这些文件。今后，我们还将进一步加大对高收入行业和高收入者的征管力度，充分发挥个人所得税调节高收入的职能作用。

二、关于交通、通讯补贴收入计征个人所得税有关问题

问：近日，有媒体报道个人所得税政策有新的调整，特别是单位发放的交通补贴、通讯补贴的个人所得税政策进行了调整，您对此有何评价？

答：我必须强调，对单位发放的交通补贴、通讯补贴的个人所得税政策并没有做任何调整，各地税务机关仍应按现行税法规定执行。

我国的个人所得税法中，对单位向个人发放的交通、通讯补贴一直规定是要征收个人所得税的。这项规定已执行多年，并不是过去不征税，现在才规定要征税，在这一点上有的媒体的报道是有误解的。

第三篇：保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问

保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问

2011年03月

近日，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《监管指引》），日前，保监会有关部门负责人就此回答了记者提问。

问：为什么要出台《监管指引》？

答：近年来，商业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人身保险销售的重要支柱。通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用，对银行业增加中间业务收入、丰富产品体系也具有重要意义，同时，也在一定程度上满足了客户的综合理财保障需求。

银行代理保险业务取得了快速发展，但仍然存在不少问题。一方面，业务结构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过监管部门几年来的重点整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。特别是部分保险公司和银行盲目追求规模，对销售人员培训不到位，对销售过程和业务品质管理粗放。有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买。一些中老年人、低收入者受销售人员误导，致使“存单变保单”的事件屡有发生，使消费者权益受到了损害。

这些问题客户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整治，不仅会对银保市场的可持续发展造成负面影响，还会影响保险业和银行业的声誉。同时，过去几年保监会、银监会针对规范银保市场出台了一些文件，但主要是针对银保业务经营管理的某些环节或某个方面。因此，有必要进一步加强监管协作，共同制定一个全面系统规范银保业务经营管理的文件，解决目前存在的问题，进一步规范银保市场秩序。

问：《监管指引》的目标和特点是什么？

答：出台《监管指引》的目标就是为了保护保险消费者合法权益，从规范银保市场秩序、加快银保发展方式转变入手，促进银保业务健康可持续发展。特别强调银保合作应当遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。

《监管指引》的起草注重体现合作监管精神，在延续保监会、银监会2006年联合下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年联合下发的《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》的精神，以及两会2010年对银保市场联合调研取得共识的基础上，梳理出银保业务经营管理的关键环节和主要风险点，予以全面系统地规范。

问：《监管指引》主要从哪些方面规范银保市场秩序、保护消费者权益？

答：《监管指引》围绕保护消费者权益的目标，按照银保业务经营管理的流程，主要从以下方面对银保市场进行规范：

1．规范银保合作，提高合作关系的稳定性。首先，要求保险公司和银行审慎选择合作对象。要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管控能力、受处罚情况等，合理确定合作对象范围和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风险管控能力来开展银保业务。其次，规范银保合作协议的签订方式和协议内容。要求保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益。第三，要求银保双方维护合作关系和客户服务的稳定性。规定单一银行网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年；合作期间如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，双方也有义务共同做好相关售后服务工作，防止因频繁更替合作对象而产生消费者售后服务不到位现象。

2．加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。规定商业银行每个营业网点在代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》》。销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应取得《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。

通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。

3．规范银保产品管理，确保向客户销售的保险产品依法合规。要求银行代理销售的保险产品应是按照保监会有关规定，经过保监会审批或备案的产品。明确保险单封面印制要求，以及保险合同应具备的要件。

4．加强代理费用管理，防止商业贿赂风险。一是明确代理费用支付方式。要求保险公司应至少由一级分支机构向银行二级或以上级分支机构统一转账支付代理费用，具备条件的要实现“总对总”集中统一支付。二是加强代理费用财务管理。要求保险公司据实列支代理费用，不得账外核算和经营；银行要对收取的代理费用加强集中管理，从代理费用中列支销售人员的激励费用。三是严禁给予、收取或索要协议外利益。禁止保险公司及其人员以任何方式账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；禁止银行及其人员以任何方式向保险公司账外收取、索要合作协议约定外的利益。

5．明确保险公司和银行责任划分，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险公司负责向银行提供产品、培训和相关服务；保险公司银保专管员的职责是向银行提供培训和产品销售后的相关客户服务，不派驻在银行网点。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问负责制。明确保险公司和银行应建立重大事件联合应急处理机制，要在发生客户投诉、退保等事件的第一时间积极处理，实行首问负责制，不得相互推诿，拖延解决问题的时间，影响消费者利益。

6．加强对销售行为的管控，防范和打击销售误导。围绕售前、售中、售后三个环节，加强对销售行为的管控。

售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客户提供保险监管部门要求的书面的投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的客户进行风险承受能力测评。

售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域；对客户进行充分的信息披露，如实告知客户保险产品的保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项；引导客户抄录人身保险新型产品风险提示语句和亲笔签名；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买；还特别强调了销售禁语，如禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同收益，以及承诺固定分红收益等。

售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展；要求保险公司对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访，对到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，与银行相互配合，及时做好相应工作。

通过上述一系列举措对销售行为加强管控，确保销售人员清楚销售、消费者明白购买，将合适的保险产品销售给合适的客户。

7．强化银保财务核算管理，防止粗放经营和恶性竞争。要求保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度，科学制定银保财务核算和业务激励政策，强化总公司对分支机构的管理责任。要求银行要对不同保险公司的代收保费和代理费用进行独立核算。以从根本上解决通过提高代理费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题。

8．加强监督检查和同业交流，提高制度执行力。明确保监会、银监会及其派出机构依法对银保业务实施监督检查。要求保险业和银行业监管部门间、市场主体间、行业协会间加强信息交流，及时发现问题、解决问题、上报信息。

问：《监管指引》对促进银保发展方式转变有什么要求？

答：1.鼓励银保双方发挥各自优势，促进银保产品创新和结构优化。鼓励保险公司发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行发挥销售渠道优势，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，调整和优化银保业务结构；以消费者需求为导向，加大产品创新力度，推进银保产品多样化和差异化，以满足不同消费者的真实需求。

2.鼓励银保双方加强战略性合作，创新销售模式。鼓励银保双方深化合作关系，要求双方在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式，并对电话银行和网上银行销售提出监管要求。强调电话销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员，包括商业银行正式员工，以及受商业银行管理的第三方派遣人员；强调网上销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录。

3.要求银行根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。目前，银保业务以银行网点储蓄柜台销售为主，由于储蓄柜台日常等待人数众多，销售人员难以有充足的时间向客户进行细致全面的解释说明，因此多数销售趸缴、短期期缴保险产品，这类产品保险责任简单、保障程度相对较低，难以满足客户全面、深层次的保险需求，并且由于时间有限，容易产生误导。为此，《监管指引》专门强调，银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域，对客户风险承受能力要求较高的投资连结保险产品不得通过银行储蓄柜台销售，对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域。

通过区分不同类型产品的销售区域，一方面有利于提高销售品质，防止销售误导；另一方面，有利于发挥保险业核心技术优势，促进银保业务结构调整，满足客户日益增长的保险保障、长期储蓄和金融资产管理需求。

问：对行业落实《监管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行业高度重视，加强学习。要求各保险公司、各商业银行总部加强领导，组织全系统做好《监管指引》的传达、学习和执行工作；要求各保监局、各银监局督促辖内保险机构、银行机构严格执行《监管指引》的各项要求。

二是要求保险公司坚持结构调整，加快转变银保发展方式。督促公司坚持价值导向、需求导向、发挥行业特长导向，加大结构调整力度。引导公司在营销模式和队伍建设方面加快转型。银保专管员转向以提供培训和售后服务为职责，保险公司要注重维护队伍稳定，从职能定位、工作方式、组织发展等方面加快银保专管员队伍转型，不断提高专管员队伍综合素质和服务能力。

三是要求商业银行加强对代理保险业务销售行为的管控。加强对销售人员的培训和资格管理，提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力，不断提高销售品质，防止销售误导。

四是强化总公司和总行对违规行为的管理责任。要求保险公司和银行总部切实承担起对下级机构和人员的管控责任，完善体制机制，加强内部责任追究，防止出现商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等违法违规行为。

五是要求监管部门加强监督检查。要求各保监局、各银监局加强沟通与合作，共同规范银保市场。把打击银保市场商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点，加大检查和处罚力度。

此次保监会、银监会联合出台的《监管指引》，是迄今为止两会对银保市场较为全面的规范性文件，对于保护消费者权益、规范银保市场秩序、指导银保监管工作将发挥重要作用。

第四篇：银行代理保险业务

银行代理保险业务

什么是银行代理保险

保险公司通过银行或邮政储蓄等金融机构，依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单。此类保险产品不允许保险公司直接销售。

最直观的解释为：借助银行卖保险，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分销。开办代理保险业务的意义

 使商业银行实现与保险公司资源共享，扩大银行客户和资金来源

对保险公司：借助银行完善的市场网络及广泛的公司、个人客户关系，增强市场渗透力，拓展销售渠道

对商业银行：一是可扩大其客户资源。二是扩大资金来源。

 使商业银行为客户提供多元化、全方位的服务，满足客户多层次的金融需求促进商业银行发展中间业务，增加银行手续费收入

常用的保险名词

 保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可

为被保险人。

 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

 趸缴：即一次性缴清所需全部保费。

 期缴：即分期缴纳保费，一般有按月、按季和按年三种方式。

第二部分 农行代理的主要产品：

一、投资理财类

（一）两全（分红型）保险集保障、储蓄、投资三种功能于一身

 保障功能：在保险期限内不仅提供死亡保障，而且提供生存保障。

 储蓄、投资功能：除固定收益外，还根据公司每年的实际经营效益，将可

分配盈余以红利形式返还客户。（客户与保险公司共享收益和风险）

决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余，具有不确定性。

两全（分红型）保险产品目标客户群体

①适宜风险承受力偏低，又有一定投资回报期望的人群；

②有一定的收入结余，因工作繁忙无时间、精力进行投资运作，钱大多存在银行的人士； ③性格较保守，对股票、期货、房产等风险较大的投资方式心存疑惑者；

④关心自己退休生活的中老年人群；

⑤子女尚小，想为子女未来教育、立业、婚嫁积蓄资金的父母

 两全（分红型）目标客户适应的产品：

鸿丰两全、红利发、红双喜、千里马B款、盈丰两全、盈盛两全、金玉满堂等。

（二）万能保险

 万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保

险金给付金额的人寿保险。特征如下：

 交费自由：万能保险的保费缴纳方式灵活，在缴纳首期保费后，可以根据自己的情

况选择任何时候缴纳任何数量的保费。

 费用透明：保险公司每月（有的公司为每季度）公布当月（当季）的结算利率。 保证收益：有最低的保证利率（每年2.5%左右），保证了最低的收益率。投保人所

交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。

万能保险目标客户群体及适应产品

①中高阶层，平均家庭年收入在4万以上。②养老和保障需求较大，投资偏好稳健的客户。③主要客户年龄在30岁至50岁。④适应的保险产品：放心理财、太平盈利多等。

三）投资连结保险

 是一种既具有保险保障又有投资理财功能的险种。

 与传统寿险产品相比较，投资连结险不承诺保底收益，投保人的未来收益取决于保

险公司的投资收益，赚赔都是自己的。

 可以实现不同风险帐户之间的转换，即在市场低位时将资金从高风险账户转移到低

风险账户，避免更大的损失，市场行情向好时，将资金从低风险账户转回高风险账户，获取更高收益。

投连险目标客户群体及适应产品

 适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时有具有较高风险承受

能力的激进型投资者。

 适应的保险产品：泰康人寿的赢家理财

二、保险保障类

（一）年金保险

1、年金保险的特征

以保险客户的生存为给付条件；每次给付的时间间隔相等；

给付方式，给付金额的大小比较灵活。还可以参加分红。

2、年金保险目标客户及适应产品

适合各类关心自己退休养老问题的人士。

产品投资年龄宽泛、缴费、领取方式灵活及缴费起点低的特点对中低收入阶层也很适用。适应的保险产品：红福寿。

（二）健康保险

健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致在医疗上的费用支出，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。

2、健康保险目标客户及适应产品

主要是城市工薪阶层，收入偏低，医疗、疾病保障偏低或无保障的人士。

适应的保险产品：太平附加安顺住院医疗保险，太平附加安心住院收入保障保险

（三）意外伤害保险

意外伤害保险是指保险客户由意外伤害事故所致死亡或残疾，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险。

1、意外伤害保险的特征

①伤害必须由外界原因造成；②事故具有突发性，受害人对事故的发生无法抵抗； ③事故的发生为非本意的。④客观上必须造成客户身体的伤害。

2、意外伤害保险目标客户及适应产品

意外伤害保险的目标客户群体非常广泛，适应各层次各年龄段的人士。

适应的保险产品：太平洋短期意外保障卡、太平完全（交通）意外伤害保险等。第三部分业务操作流程

“银保通”系统实时出单业务操作流程

客户咨询——填写投保单——柜员初审——收费——录入投保信息——计算机自动核保——打印保单及收据——保单和收据交客户——传递保险公司归档

“银保通”系统实时出单步骤

 第一步： 9041 中间业务票据入库（管理行）

 注意：作为银行重要空白凭证管理的单证包括：

太平洋人寿、太平人寿的保险单，中国人寿、新华人寿、平安人寿的保险单和发票。泰康人寿的保险单和发票全部纳入重空管理，但仅将保险单进行系统维护，发票要手工核销。

 第二步： 9044 柜员领入中间业务票据

 第三步：进行投保交易

当日抹账

 什么时候使用抹账交易（交易码9099）？

当承保交易完成后，发现保险单上投保份数、其他信息等输入要素柜员输入有误时使用此交易。柜员在记账凭证上获取交易流水号，通过该交易将原承保交易撤销，再重新做承保交易。

 此交易当天有效。

1.原承保交易记账凭证上的流水号。

2.抹账后查客户的存折或卡，看资金是否已经

返回。

并将原保单、发票盖作废章

第四部分 营销注意事项

一、不要误导客户

客户问：“分红保险产品是银行自己的，还是银行代理保险公司的？”

柜员：我们向你推荐的这种银行保险产品是银行与保险公司合作开发的专供银行销售的一种新的理财产品，一定要强调是银行柜台“专售”的，客户到保险公司根本买不到。这就是一种储蓄、投资型的产品，太复杂的保险产品你只有到保险公司去购买。在此需注意：不要说是银行自己的产品，这样说是误导客户，又不能简单说就是保险公司的，与银行无关，只能如实忠告，并且要强调这是一种“银行保险产品”，只有在银行才能买到。

二、不得将保险产品作为储蓄产品介绍。

不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。不可故意夸大

保险的分红等不确定收益，应客观、公正、实事求是。

 合理推介保险产品的投资功能和保障功能。

目前银行销售的大部分银保产品具有一定的储蓄投资功能，但其核心功能和优势在于其保障功能。在推荐主险种的同时，尽量争取让客户同时购买附加险，如附加意外伤害保险、医疗保险等，附加险价格较低，一般10或几十元，保障功能较强。

三、在客户购买保险前，要提醒客户特别强调保单的长期性以及期缴中途失效或退保的有关情况。

从帮助客户理财的角度实事求是地向客户介绍代理保险产品，并说清“犹豫期”、“现金价值”等概念。

什么是犹豫期？

犹豫期也叫冷静期，是指投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。

1.如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其它任何费用。

2.超过了犹豫期，保户就不能拿回已经缴纳的全部保费了。所拿到的钱是保险公司扣除代理人的佣金和管理费后，剩下的现金价值了。

第五篇：中国人民银行有关部门负责人就整治拒收现金有关问题答记者问

一、为什么要整治拒收现金行为？

近年来，非现金支付方式的广泛应用给我国经济社会发展带来了积极、深远的影响。但是，我国幅员辽阔、人口众多、地域差异大、城乡发展不平衡，消费者支付需求多种多样，现金支付习惯和偏好仍然广泛存在。近年来，流通领域人民币现金使用出现了一些新问题，群众反映强烈。如一些消费者在旅游景区、餐饮、零售等行业商户消费时被拒收人民币现金，既损害了人民币的法定地位，也损害了消费者对支付方式的选择权。为此，人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国人民币管理条例》等法律法规，出台整治拒收现金公告，进一步规范社会经济主体对支付方式的选择和应用。

出台公告有利于打造安全、高效、和谐的人民币流通环境。一是有利于维护人民币法定地位，人民币现金是法定货币，体现国家信用，是最基础最广泛使用的支付工具之一，公众对现金支付方式高度信任，保证人民币现金的顺畅流通是维护人民币法定地位的基本要求。二是有利于鼓励多元化支付方式和谐发展，目前已经形成现金、银行卡、互联网支付和移动支付并存的多样化支付工具体系，不同的支付工具各有优势，较好地满足了不同市场主体的支付需求，应该和谐发展。三是有利于维护消费者合法权益，公平交易的核心原则是保障消费者享有自主选择的权利，我们要维护全体消费者特别是那些不习惯使用非现金支付工具的群体选择支付方式的权利。

二、如何理解公告中列出的“可以使用非现金支付”情形？

根据相关法律法规的规定，为履行反洗钱、财务管理等方面的法定义务，应当使用非现金支付工具进行支付的，应当执行相关法律法规的规定。

随着移动互联信息技术的普及发展，对于电商平台、无人销售、自助服务、网络政务等场景，以网络化、无人化方式提供商品和服务、履行法定职责，也不具备现金收取条件，且参与各方在自愿、平等、公平、诚信的原则上达成一致，可以使用非现金支付工具。

必须明确，政策指引本身是中性的，目的是规范包括现金在内的各类支付工具的选择和应用，对支付行为、业态发展、技术创新并不会产生带有偏向性的影响。

三、落实公告要求，人民银行有何具体措施？

一是形成合力。良好的流通支付环境，离不开社会各界的支持和努力。我们正在加紧研究操作细则，协调相关部门共同开展检查、整治。同时，我们将引导银行业金融机构和非银行支付机构认真落实公告要求，规范商户收支行为，共同维护市场环境，不断提升自身信誉和形象。

二是畅通渠道。人民群众和消费者发现拒收或者采取歧视性措施排斥现金的行为，可以通过消费者权益保护、城市政务热线、金融消费权益保护等各种渠道进行投诉、举报，我们将会同相关部门及时处理。

三是突出重点。我们将在综合治理的基础上对行政事业、公共服务、大中型商户进行重点关注，对不正当竞争、恶意或采取歧视性措施排斥现金的行为，坚决予以查处。

四、如何构建长效机制，打造良好的现金流通环境？

一是做好宣传。现金在支付功能之外，还具有培养财富观念、传播文化、维护国家形象等多方面价值，人民银行、相关部门、媒体应引导公众正确看待现金的地位和作用。二是

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提升服务。银行业金融机构要提升现金服务水平，提供安全、便利的现金服务。商户要在确保接受现金的基础上，提供多元化支付方式，满足消费者需求。三是加强引导。任何单位和个人在推广非现金支付工具时，不得炒作“无现金”概念。各类主体要换位思考，协商解决好支付方式选择问题，合理反映诉求。各地在建设智能化、信息化城市过程中，要注重保障全体消费者合法权益，营造全社会自觉维护人民币法定地位的良好氛围。

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