第一篇：保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知最全解读
保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知解读 一、三号文出台背景介绍
近年来，银邮保险代理渠道业务发展迅速，银邮渠道代理业务在人身险渠道的占比曾一度超过50%，2001年该渠道保费收入为1171亿元，到2013年银邮渠道保费规模已经达到5802亿元，年均增速为25.8%。由于行业给付压力仍在，资产负债明显错配，保险公司仍然需要适当规模的保费来弥补现金流压力。同时，银邮保险代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。特别是社会各方面对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。这个文件的出台，当然就是为了解决这些问题，这也是继2010年《商业银行代理保险业务监管指引》之后，第二次由银监会、保监会联合发文，这体现了两家监管机构联合治理银邮渠道保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益的决心。
二、从四个核心问题看重点条款
（一）要解决的第一个核心问题：产品适销对路
1.门槛限制，加强弱势群体保护（文件第一条第（一）款）。对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的。向其销售的保险产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，所谓保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险这些等产品。保险产品和一般银行产品不同，不少投保人在银行买了保险产品以后都不知道，以为是利益确定、不需要承担风险的产品。这也导致了低收入和老年客户流失风险增大。事实上，老年人正是银邮渠道的最主要购买群体之一。所以，4月单月国内八大寿险公司银保新单同比大幅下滑超60%。人保寿、太平同比下滑幅度都超过80%。
2.不搞“一刀切”工程，但严格限制销售流程（文件第一条第（二）款）。对有需求和承受能力的客户，向其销售的保单利益不确定的产品，在保费较高等情况下，比如趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60、保费额度大于或等于投保人保费预算的150%等，应由投保人在投保声明书中签名确认后可以承保分红、万能险、投连险及变额年金。
（二）要解决的第二个核心问题：调业务结构，回归保障主题。（文件第二条）
各银行及邮政代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险和两全保险、财产保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20％。这里保费收入，就是保费。（简单说明下：定期寿险，又称死亡保险，所谓定期，确定时间内提供保障，比如10年，或到被保险人达到某个年龄如60岁。如果这段内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，则无给付保险金的责任。终身寿险，终身提供死亡或全残保障，到生命表的终极年龄100岁为止。在100岁之内，什么时候死掉或者全残，什么时候赔付。当然活到100岁，也给相应的保险金，当然也不是说100岁以内活着什么都没有，有些带有年金性质，能活到一定的生存年金。前两者都是说被保险人死的早受益人怎么获得保障的问题。那年金保险就是解决寿命过长生活保障的问题，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定方式，定期的向被保险人给付保险金的保险。两全保险，就是生死两全保险，被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险公司均履行保险责任。）这是一个硬要求，但保监会也做过测算，整个传统保障型业务的占比在2013年刚超过了10%，这里有个要求，每季度结束后10个工作日内向银监局报送一季度代理保费占比情况，这里提醒一下。对业务占比达不到监管要求的商业银行总行和一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。监管措施没说太细，但实际上，我们认为，监管部门的语气是包含比如停业整顿这个强制措施的，再严重甚至可能取消总行或者一级代理机构的代理资格。
（三）要解决的第三个核心问题：消费者知情权如何落实 1.设臵缓冲期：（文件第三条）。鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，新规将犹豫期由原来的10天增加到15天，客户15天之内如果“反悔”的，可以全额退保，这一“缓冲期”的设定，被认为可以有效避免一时冲动或盲目购买的情况发生，也为避免客户和保险公司、银行之间发生相关纠葛、矛盾设臵了“缓冲地带”。
2.明确要短信提醒：（文件第十七、十九条）：在银保销售纠纷投诉的案例中，很多人表示，存款变保费而自己竟然完全不知。对此，银保新规首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，在此基础上，又要求银行划扣保费时须在24小时内短信提示消费者。这些规定有利于消费者合法权益的保护。
3.要求确保投保过程反映消费者的真实意思表示。（文件第十一）。包括由投保人本人填写投保单（此前很多银保销售人员都会为投保人填好保单，最后由投保人签字，监管部门对此也默认。但新规不认可了，“本人填写”能起到防止销售过程中的“语焉不详”甚至误导）。这里也有特殊情况的处理，比如投保人填写有困难的，要求投保人有书面授权。如果书面授权也没有，怎么办，可以在录音或者录像的情况下口头授权。代填还要求投保人最后签字或者盖章，表示是自己真实意思表示。
（四）要解决的第四个核心问题：银保责任分工问题 1.细化网点管理，健全营销管控机制
（１）强化“一年三家”的限制（文件第九条）。2010年开始执行的《银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》规定，一个网点只能与不超过三家保险合作，在操作中演变成每周或每月一轮换。此次明确：一个会计年度中只能有三家,2014年会计年度是4月1日-12月31日，2015年是1月1日-12月31日。同时，在选择合作对象时，应考虑13个月保单继续率、业务结构等情况，这对险企影响很大。
（2）销售宣传管理更全面（文件第六、十条）。2011年下发的《商业银行代理保险业务监管指引》中规定，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。新规则更明确为商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售铺助品。为避免销售人员私自销售保险产品，新规要求网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品。商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式，公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。这个也就是说，仅凭口头介绍有哪些产品是不行的，必须有纸质或者电子清单。
（3）销售行为管理更深入（文件第十二、十三、十四条、十六条）：第十二条明确要求，不得篡改客户信息，比如电话信息等。需要投保人、被保险人签字的，也要确保本人签字或盖章；第十三条，就是商业银行应当将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。
我们重点关注14条，在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点及网点销售人员姓名或工号。我省一些地方代理业务台账记载事项仍然不够完善。
第十六条，要求提供完整的合同资料，投保单、投保提示书、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。咱们一些网点投保时保险条款、产品说明书是不是真的给了客户，值得关注。
２．进一步加强保险公司责任，前端、后端一齐管（１）从保单上做好风险提示文章（文件第四、五条）。保险公司应合理设计保险单册样式在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”犹豫期是15天.（２）重提投保单信息审查制度（文件第十八条）。《商业银行代理保险业务监管指引》第37条：保险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。但没说明已经承保的怎么办，这次在3号文中进行了明确，发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。
（３）明确报送要求（文件第二十一条）。保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。犹撤情况第一次被监管文件提起，以前监管更多关注犹豫期外退保问题，因为牵涉到消费者退保损失问题。所以，犹撤率问题，我们也不得不更为关注。
３．进一步落实银行与保险公司的共同责任，深化联防机制。（１）全面对接系统（文件第十五条）。对商业银行管控保险产品的技术支持提出了更高的要求，其中最重要的便是要求商业银行建立与实现和保险公司业务系统的对接。包括业务系统对接，实现对保险销售人员的管理，能够提供电子版合同材料。在2010年的《银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》第15条也曾提出类似要求，如商业银行应当尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险。这里，我们需要注意的是，该条的第二、四款内容。实现对销售人员的管理。
（２）妥善解决投诉、退保问题（文件第二十条）。商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。《商业银行代理保险业务监管指引》第六节45-46条均是此类论述，包括建立应急机制，首问负责制等，已经很详细了，此次因为是联合发文，仍要再提一下。
三、经营压力日渐繁重,销售误导治理刻不容缓
尽管新规4月1日开始实施，有意避开“开门红"阶段，也在一定程度上给予了各保险公司调整、应对的时间。然而，作为史上最严厉的银保新政，3号文对行业的冲击也是空前的，监管部门在试图引导行业合理布局，理性竞争的同时，也要求代理机构从售前铺垫、售中规范、售后管理的诸多细节中下足功夫，为消费者提供多重保障，避免销售误导出现。
第二篇：于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知
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关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通
知
各保监局、各银监局、各保险公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：
为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，现就有关要求通知如下：
一、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。
（一）投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：
1.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入；
2.投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。
保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。
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（二）销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：
1.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%；
3.保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60； 4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。
在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。
二、保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。
商业银行总行及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国银监会、当地银监局上报上一季度代理各险种保费收入占比情况。
对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。
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分期交费的保险产品，鼓励采用按月交费等符合消费者消费习惯的保费交纳方式。保险公司、商业银行不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同。
三、商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。
四、保险公司应合理设计保险单册样式，保险单册封套及内页装订后应为A4纸大小，保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别。
五、保险公司应在保险单册封面以不小于72号的字体标明“保险合同”，并用不小于二号的字体标明保险公司名称。
保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。
分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”
万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
投资连结保险风险提示语：“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。”
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其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。
犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”
六、商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。
七、商业银行应将保险公司发放的保险单作为重要凭证管理，建立完善有关管理制度并及时回销。
八、商业银行选择保险公司合作对象时，应考虑保险公司银邮代理业务13个月保单继续率、银邮代理业务结构和银邮代理产品的功能等情况。
保险公司应当向商业银行充分说明保险产品特点、属性和风险。
九、商业银行的每个网点在同一会计内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。
十、商业银行应加强对所属销售人员的管理。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。
商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。
十一、商业银行网点销售人员应请投保人本人填写投保单。有下列情形的，可由销售人员代填：
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（一）投保人填写有困难，并进行了书面授权；
（二）投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的情况下进行了口头授权。
在代填过程中，销售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描述填写投保单。填写后，投保人确认投保单填写内容为自己真实意思表示后签字或盖章。
书面授权文件、录音、录像等资料由商业银行交由保险公司进行归档管理。
十二、商业银行及其销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。
十三、商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。
保险公司应将客户退保、满期给付等信息完整、真实地提供给商业银行。
十四、商业银行应在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。
十五、商业银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统，实现以下功能：
（一）与保险公司业务系统对接；
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（二）实现对保险销售人员的管理；
（三）能够提供电子版合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等文件；
（四）记录各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及真实性进行校对；
（五）保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档；
（六）有现场出单功能的系统，应合理设置产品参数，兼容不同年龄被保险人的不同保险费率。
十六、商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。
十七、商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。
十八、保险公司应当建立投保单信息审查制度。发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。
十九、保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。
提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。
投保人无手机联系方式的，应通过电子邮件、纸质信件等方式提示。
保险公司在续期交费、保险合同到期时应采取手机短信、电子邮件或纸质信件等方式及时提示投保人。
二十、商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。
投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的，处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任，承担损失。
二十一、保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。
二十二、中国保监会、各保监局与中国银监会、各银监局建立信息共享制度，依法对犹豫期内退保较多、回访问题较多、业务占比存在问题及存在违法违规行为的保险公司、商业银行及其一级分支机构采取相应监管措施。
二十三、各保监局、各银监局应加强监督检查，发现保险公 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
司、商业银行或者其从业人员违反相关规定的，依照法律、行政法规、规章及其他规定进行处罚。
二十四、本通知自2014年4月1日起实施。
其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本通知执行。
本通知下发前中国保监会、中国银监会颁布的规范性文件与本通知不符的，以本通知为准。
第三篇：中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知 保监发
中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知 保监发〔2014〕3号
各保监局、各银监局、各保险公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：
为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，现就有关要求通知如下：
一、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。
（一）投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：
1.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入；
2.投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。
保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。
（二）销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：
1.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%； 3.保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60； 4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。
在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。
二、保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。
商业银行总行及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国银监会、当地银监局上报上一季度代理各险种保费收入占比情况。
对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。
分期交费的保险产品，鼓励采用按月交费等符合消费者消费习惯的保费交纳方式。保险公司、商业银行不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同。
三、商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。
四、保险公司应合理设计保险单册样式，保险单册封套及内页装订后应为A4纸大小，保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别。
五、保险公司应在保险单册封面以不小于72号的字体标明“保险合同”，并用不小于二号的字体标明保险公司名称。
保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。
分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”
万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
投资连结保险风险提示语：“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。”
其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。
犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”
六、商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。
七、商业银行应将保险公司发放的保险单作为重要凭证管理，建立完善有关管理制度并及时回销。
八、商业银行选择保险公司合作对象时，应考虑保险公司银邮代理业务13个月保单继续率、银邮代理业务结构和银邮代理产品的功能等情况。
保险公司应当向商业银行充分说明保险产品特点、属性和风险。
九、商业银行的每个网点在同一会计内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。
十、商业银行应加强对所属销售人员的管理。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。
商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。
十一、商业银行网点销售人员应请投保人本人填写投保单。有下列情形的，可由销售人员代填：
（一）投保人填写有困难，并进行了书面授权；
（二）投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的情况下进行了口头授权。
在代填过程中，销售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描述填写投保单。填写后，投保人确认投保单填写内容为自己真实意思表示后签字或盖章。
书面授权文件、录音、录像等资料由商业银行交由保险公司进行归档管理。
十二、商业银行及其销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。
十三、商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。
保险公司应将客户退保、满期给付等信息完整、真实地提供给商业银行。
十四、商业银行应在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。
十五、商业银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统，实现以下功能：
（一）与保险公司业务系统对接；
（二）实现对保险销售人员的管理；
（三）能够提供电子版合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等文件；
（四）记录各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及真实性进行校对；
（五）保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档；
（六）有现场出单功能的系统，应合理设置产品参数，兼容不同年龄被保险人的不同保险费率。
十六、商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。
十七、商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。
十八、保险公司应当建立投保单信息审查制度。发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。
十九、保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。
提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。
投保人无手机联系方式的，应通过电子邮件、纸质信件等方式提示。
保险公司在续期交费、保险合同到期时应采取手机短信、电子邮件或纸质信件等方式及时提示投保人。
二十、商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。
投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的，处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任，承担损失。
二
十一、保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。
二十二、中国保监会、各保监局与中国银监会、各银监局建立信息共享制度，依法对犹豫期内退保较多、回访问题较多、业务占比存在问题及存在违法违规行为的保险公司、商业银行及其一级分支机构采取相应监管措施。
二
十三、各保监局、各银监局应加强监督检查，发现保险公司、商业银行或者其从业人员违反相关规定的，依照法律、行政法规、规章及其他规定进行处罚。
二十四、本通知自2014年4月1日起实施。
其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本通知执行。
本通知下发前中国保监会、中国银监会颁布的规范性文件与本通知不符的，以本通知为准。
中国保监会 中国银监会 2014年1月8日
第四篇：保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问
保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问
2011年03月
近日，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《监管指引》），日前，保监会有关部门负责人就此回答了记者提问。
问：为什么要出台《监管指引》？
答：近年来，商业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人身保险销售的重要支柱。通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用，对银行业增加中间业务收入、丰富产品体系也具有重要意义，同时，也在一定程度上满足了客户的综合理财保障需求。
银行代理保险业务取得了快速发展，但仍然存在不少问题。一方面，业务结构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过监管部门几年来的重点整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。特别是部分保险公司和银行盲目追求规模，对销售人员培训不到位，对销售过程和业务品质管理粗放。有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买。一些中老年人、低收入者受销售人员误导，致使“存单变保单”的事件屡有发生，使消费者权益受到了损害。
这些问题客户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整治，不仅会对银保市场的可持续发展造成负面影响，还会影响保险业和银行业的声誉。同时，过去几年保监会、银监会针对规范银保市场出台了一些文件，但主要是针对银保业务经营管理的某些环节或某个方面。因此，有必要进一步加强监管协作，共同制定一个全面系统规范银保业务经营管理的文件，解决目前存在的问题，进一步规范银保市场秩序。
问：《监管指引》的目标和特点是什么？
答：出台《监管指引》的目标就是为了保护保险消费者合法权益，从规范银保市场秩序、加快银保发展方式转变入手，促进银保业务健康可持续发展。特别强调银保合作应当遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。
《监管指引》的起草注重体现合作监管精神，在延续保监会、银监会2006年联合下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年联合下发的《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》的精神，以及两会2010年对银保市场联合调研取得共识的基础上，梳理出银保业务经营管理的关键环节和主要风险点，予以全面系统地规范。
问：《监管指引》主要从哪些方面规范银保市场秩序、保护消费者权益？
答：《监管指引》围绕保护消费者权益的目标，按照银保业务经营管理的流程，主要从以下方面对银保市场进行规范：
1．规范银保合作，提高合作关系的稳定性。首先，要求保险公司和银行审慎选择合作对象。要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管控能力、受处罚情况等，合理确定合作对象范围和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风险管控能力来开展银保业务。其次，规范银保合作协议的签订方式和协议内容。要求保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益。第三，要求银保双方维护合作关系和客户服务的稳定性。规定单一银行网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年；合作期间如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，双方也有义务共同做好相关售后服务工作，防止因频繁更替合作对象而产生消费者售后服务不到位现象。
2．加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。规定商业银行每个营业网点在代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》》。销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应取得《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。
通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。
3．规范银保产品管理，确保向客户销售的保险产品依法合规。要求银行代理销售的保险产品应是按照保监会有关规定，经过保监会审批或备案的产品。明确保险单封面印制要求，以及保险合同应具备的要件。
4．加强代理费用管理，防止商业贿赂风险。一是明确代理费用支付方式。要求保险公司应至少由一级分支机构向银行二级或以上级分支机构统一转账支付代理费用，具备条件的要实现“总对总”集中统一支付。二是加强代理费用财务管理。要求保险公司据实列支代理费用，不得账外核算和经营；银行要对收取的代理费用加强集中管理，从代理费用中列支销售人员的激励费用。三是严禁给予、收取或索要协议外利益。禁止保险公司及其人员以任何方式账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；禁止银行及其人员以任何方式向保险公司账外收取、索要合作协议约定外的利益。
5．明确保险公司和银行责任划分，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险公司负责向银行提供产品、培训和相关服务；保险公司银保专管员的职责是向银行提供培训和产品销售后的相关客户服务，不派驻在银行网点。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问负责制。明确保险公司和银行应建立重大事件联合应急处理机制，要在发生客户投诉、退保等事件的第一时间积极处理，实行首问负责制，不得相互推诿，拖延解决问题的时间，影响消费者利益。
6．加强对销售行为的管控，防范和打击销售误导。围绕售前、售中、售后三个环节，加强对销售行为的管控。
售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客户提供保险监管部门要求的书面的投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的客户进行风险承受能力测评。
售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域；对客户进行充分的信息披露，如实告知客户保险产品的保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项；引导客户抄录人身保险新型产品风险提示语句和亲笔签名；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买；还特别强调了销售禁语，如禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同收益，以及承诺固定分红收益等。
售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展；要求保险公司对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访，对到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，与银行相互配合，及时做好相应工作。
通过上述一系列举措对销售行为加强管控，确保销售人员清楚销售、消费者明白购买，将合适的保险产品销售给合适的客户。
7．强化银保财务核算管理，防止粗放经营和恶性竞争。要求保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度，科学制定银保财务核算和业务激励政策，强化总公司对分支机构的管理责任。要求银行要对不同保险公司的代收保费和代理费用进行独立核算。以从根本上解决通过提高代理费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题。
8．加强监督检查和同业交流，提高制度执行力。明确保监会、银监会及其派出机构依法对银保业务实施监督检查。要求保险业和银行业监管部门间、市场主体间、行业协会间加强信息交流，及时发现问题、解决问题、上报信息。
问：《监管指引》对促进银保发展方式转变有什么要求？
答：1.鼓励银保双方发挥各自优势，促进银保产品创新和结构优化。鼓励保险公司发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行发挥销售渠道优势，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，调整和优化银保业务结构；以消费者需求为导向，加大产品创新力度，推进银保产品多样化和差异化，以满足不同消费者的真实需求。
2.鼓励银保双方加强战略性合作，创新销售模式。鼓励银保双方深化合作关系，要求双方在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式，并对电话银行和网上银行销售提出监管要求。强调电话销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员，包括商业银行正式员工，以及受商业银行管理的第三方派遣人员；强调网上销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录。
3.要求银行根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。目前，银保业务以银行网点储蓄柜台销售为主，由于储蓄柜台日常等待人数众多，销售人员难以有充足的时间向客户进行细致全面的解释说明，因此多数销售趸缴、短期期缴保险产品，这类产品保险责任简单、保障程度相对较低，难以满足客户全面、深层次的保险需求，并且由于时间有限，容易产生误导。为此，《监管指引》专门强调，银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域，对客户风险承受能力要求较高的投资连结保险产品不得通过银行储蓄柜台销售，对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域。
通过区分不同类型产品的销售区域，一方面有利于提高销售品质，防止销售误导；另一方面，有利于发挥保险业核心技术优势，促进银保业务结构调整，满足客户日益增长的保险保障、长期储蓄和金融资产管理需求。
问：对行业落实《监管指引》有什么要求和措施？
答：一是要求行业高度重视，加强学习。要求各保险公司、各商业银行总部加强领导，组织全系统做好《监管指引》的传达、学习和执行工作；要求各保监局、各银监局督促辖内保险机构、银行机构严格执行《监管指引》的各项要求。
二是要求保险公司坚持结构调整，加快转变银保发展方式。督促公司坚持价值导向、需求导向、发挥行业特长导向，加大结构调整力度。引导公司在营销模式和队伍建设方面加快转型。银保专管员转向以提供培训和售后服务为职责，保险公司要注重维护队伍稳定，从职能定位、工作方式、组织发展等方面加快银保专管员队伍转型，不断提高专管员队伍综合素质和服务能力。
三是要求商业银行加强对代理保险业务销售行为的管控。加强对销售人员的培训和资格管理，提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力，不断提高销售品质，防止销售误导。
四是强化总公司和总行对违规行为的管理责任。要求保险公司和银行总部切实承担起对下级机构和人员的管控责任，完善体制机制，加强内部责任追究，防止出现商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等违法违规行为。
五是要求监管部门加强监督检查。要求各保监局、各银监局加强沟通与合作，共同规范银保市场。把打击银保市场商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点，加大检查和处罚力度。
此次保监会、银监会联合出台的《监管指引》，是迄今为止两会对银保市场较为全面的规范性文件，对于保护消费者权益、规范银保市场秩序、指导银保监管工作将发挥重要作用。
第五篇：14关于进一步规范银行代理保险业务的通知
鲁保监发[2008]103号
关于进一步规范
银行代理保险业务的通知
各国有商业银行省级分行、股份制商业银行省级分行、农业发展银行山东省分行、邮政储蓄银行山东省分行、省农村信用联社、各地市城市商业银行、驻济各保险公司省级分公司、平安人寿青岛分公司、平安财险青岛分公司、大众保险青岛分公司、海尔纽约人寿保险公司：
近年来，我省银行代理保险业务快速发展，对促进银行保险市场的发展，满足广大公众的保险需求发挥了积极作用。但银行代理保险的过程中，也出现了一些不规范甚至严重的违规行为，不仅不利于维护消费者利益，也影响了银行保险业务的健康发展。为进一步规范银行代理保险业务，促进银行保险业务健康发展，现将进一步规范银行代理保险业务的有关要求通 知如下：
一、关于代理机构和从业人员资格管理
（一）银行机构代理保险业务，其支行及其以上机构必须取得《保险兼业代理业务许可证》（以下简称许可证）。许可证应当悬挂在营业场所的显著位置。
（二）未取得保险兼业代理业务许可证的银行机构不得从事代理保险业务；保险公司不得委托未取得保险兼业代理业务许可证的银行网点开展代理保险业务。
（三）许可证有效期三年，银行机构应在有效期满前二个月内由省级分行（或直属分行）统一向山东保监局申请许可证的换证事宜，未申请换发的许可证自动失效。
（四）银行机构从事代理销售保险产品的人员必须参加中国保监会统一组织的资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》，未取得《保险代理从业人员资格证书》的人员不得从事代理保险产品销售工作。
二、关于规范代理业务管理
（一）银行机构代理保险业务的网点应设立具有代理保险业务明显标志的柜台，指定专门人员从事保险产品的销售工作。
（二）从事代理保险业务的银行机构省级分行、城市商业银行应设立专门部门或岗位负责保险代理业务管理，建立完善的代理保险业务管理制度并报山东保监局备案，同时定期开展保险代理业务管理制度执行情况的监督检查。
（三）各保险公司、银行机构均应按照兼业代理保险业务 的有关规定，建立银行代理保险业务台帐、档案，逐笔记录有关要素和信息。
（四）银行机构开展保险代理业务应严格遵守保险监管的有关制度规定，支持和配合保险行业协会的有关自律要求。
（五）保险公司和银行机构应加大电子化建设力度，完善银行代理保险业务电子化操作系统和账务系统，提高电子化管理水平，逐步取消手工操作。
三、关于规范手续费管理
（一）保险公司和银行机构开展银行代理保险业务，应当在平等互利、友好协商、着眼长远的基础上签订合作协议，合作协议应明确双方的权利义务，并明示代理手续费支付标准，严禁签订阴阳协议。银行机构在开展保险代理业务的过程中严禁以手续费为标底开展竞标活动。
（二）保险公司应当按照财务制度据实列支向银行机构支付的代理手续费。保险公司不得以任何名义、任何形式向银行机构的经营网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。
（三）银行机构代理保险业务应当进行单独核算，不得以保费收入抵扣代理手续费。代理手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。银行机构及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。
（四）保险公司与代理保险业务的银行机构结算代理手续 费，原则上应以地市中心支公司、地市分行为单位进行结算，并按照《国家税务总局、中国保监会关于规范保险中介服务发票有关问题的通知》（国税发„2004‟51号）规定，由银行机构开具《保险中介服务统一发票》。
四、关于规范销售管理
（一）保险公司应正确指导银行保险兼业代理机构及其业务人员的销售行为，并对该机构在授权范围内的代理行为依法承担责任。
（二）银行机构代理销售保险产品的工作人员应定期接受相关业务培训。培训费用由保险公司承担的，应当在合作协议中明确培训的次数、方式、内容及培训费标准。
（三）银行机构应遵照《保险中介从业人员继续教育暂行办法》的要求，组织本行代理销售保险产品的人员参加由山东保监局认可的继续教育培训机构开展的继续教育培训，每人每年接受后续教育时间累计不得少于36小时，其中接受保险法律和职业道德教育时间累计不得少于12小时。
（四）保险公司设立银保专管员的，银保专管员必须是保险公司签订正式合同的人员，银保专管员只能负责银行代理网点保险业务的培训、联络和相关服务，银保专管员不得在银行网点直接从事保险产品的销售活动。
（五）保险公司、银行机构应切实加强代理保险产品的宣传和信息披露管理。各类宣传材料应由保险公司总公司或其授权的分公司统一印发和管理，严禁分支机构、代理网点或销售人员擅自印制宣传材料或变更其内容。销售人员在销售过程中 应当客观公正准确地宣传银行代理的保险产品，不得进行误导或不实宣传。
（六）银行机构代理网点必须在营业场所的显著位置张贴或摆放山东保监局制定的“投保提示”，引导客户理性选择购买保险产品。
五、关于监督检查管理
（一）山东保监局依据《中华人民共和国保险法》和中国保监会的授权依法行使对银行机构代理保险业务的监督检查。
（二）从事代理保险业务的银行机构应主动配合山东保监局对保险代理市场实施监督管理。
（三）山东保监局将进一步加强对银行代理保险业务的监督检查，对违反有关法律法规的银行机构将依据《保险兼业代理管理暂行办法》和有关法律法规给予严肃查处，直至吊销保险兼业代理业务许可证。
本通知自下发之日起执行。
二○○八年十一月十四日
主题词：规范
银行代理保险
通知 抄送：省银监局、省保险行业协会
编录：赵静
校对：魏竹勇 中国保险监督管理委员会山东监管局
二○○八年十一月十四日印发
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