商户贷产品模式分析

第一篇：商户贷产品模式分析

商户贷产品模式分析

产品介绍

针对批发、零售商贸市场内的个体工商户及企业主，以商户经营情况或经营所用的商铺租售价值为依据，发放流动资金贷款。

产品类别

产品申请材料

自然人身份证明

企业法人基本证明

家庭财产及收入证明

企业经营情况相关材料

贷款用途证明

与集群市场签订的协议

产品分析

根据分析中信商户贷产品，可以从中提炼出一个重要的信息，就是集群市场。下面就以集群市场与小贷行业的潜在联系展开话题。

1集群市场的概念

集群市场（Market Cluster）是指商品交易市场在一定地理空间上的聚集现象，是一个彼此既相互独立、又相互依存、具有特殊关系的市场群体。市场集群是建立在市场联系基础上的集群，而不是行政联系和区位联系。

2集群市场的类型：

1a、市场主导型的集群。例如义乌小商品、兰海商贸城、东部批发市场、兰东建

材市场等等，由于商品交易市场带动了这个集群的发展。

b、连锁市场的集群。市场采取连锁经济的方式，由各个市场之间的相互联系、相互影响、相互促进关系而产生的集群。例如金岛汽车4s店。

3集群市场内小贷行业融资优势分析

a.集群市场有助于提高集群内企业的信用程度

声誉对于集群市场内的中小企业来说非常重要。因为，在产业集群中，企业之间、企业与其他组织之间的交易活动非常重要。在集群市场中，企业之间、企业与其他经济组织之间的经济活动非常频繁，其中许多经济行动不仅仅依赖于经济交换，而且还在非常高的程度上依赖于相互之间的信用关系，建立在信用基础之上。一旦企业的声誉受到损害，将会大大减少企业的合作机会，并提高企业的交易成本。在集群市场内部信息流动很快，一旦企业做出了不守信用的行为，其他企业将在较短的时间内获知这一信息，并降低对该企业的声誉评价。其结果是放弃与该企业的合作机会或要求该企业提高信用保证成本。也就是说，集群市场内的声誉机制大大提高了企业实施“道德风险”的机会成本，不仅从社会道德角度而且从经济角度有效约束和规范企业的行为，大大提高了企业诚实守信的概率，从而提高了外界投资者 对企业投资的信心，增强了企业的融资能力。

b.集群市场降低了信息不对称程度

我们在考虑单个企业贷款时，往往会因为对企业的信息不对称，导致交易成本增加,风险上升而产生逆向选择的现象。由于中小企业规模较小，抗风险能力差，及内部管理体系的不健全，发展战略上存在着盲目性和不确定性等等的原因，贷款公司与企业之间信息不对称加强，信息收集成本加大，贷款公司容易产生逆向选择而放弃贷款。而在集群市场内，集群的产业发展目标明确，众多企业围绕 某一产品系列发展，而且由于地理接近，贷款公司对本地的企业状况比较了解，贷款公司和企业之间的信息不对称程度大大降低，从而避免了逆向选择的可能，使得中小企业的贷款可能性增加。

另外，集群整体的良好发展前景本身就是对群内所有企业发展前景的有力保证，贷款公司提供贷款给群内企业的积极性要远高于给单个游离企业的积极性，贷款给群内企业的风险大大低于贷款给单个游离中小企业。

c.集群市场降低了贷款的交易成本

如果贷款公司只给几家中小企业贷款，那么花在对企业发展前景等进行预测的成本费用较高，单位贷款处理成本随贷款规模的下降而上升。但集群内众多的企业从事同一个行业，当地贷款机构对集群内的企业较为熟悉，较容易掌握企业的信息和发展动态，公司可以在行业协会、地方政府的产业规划中获得更多、更完备的信息，通过对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模经济，降低了信贷业务的交易成本。

中小企业集聚成群后可以有效降低信贷的交易成本。这是因为：第一，集群具有外部经济的空间集聚，可以增加交易频率和降低区位成本，使交易的空间范围和交易对象相对稳定，从而有助于减少环境的不确定性或复杂性；第二，狭小的地理区域聚集了数目众多的企业，增加了市场参与者的数目，市场机制更能发挥 作用，从而能够有效地改变少数条件；第三，集群内企业具有地理“根植性”，迁移的机会成本高，企业间的合作是多次重复博弈，这可以有效遏制机会主义的产生。

授信方案

一、集群授信策略优势

1.提高公司信贷收益，降低信贷成本

2.控制公司信贷风险

二、中小企业授信集群策略

1.筛选优势产业集群与特色商圈

2.在优势产业集群中挑选优质核心客户

3.针对不同集群形态采取不同合作模式

4.科学运用集群中小企业信用评级管理制度

三、主要的中小企业产业集群信贷融资模式

A：互助担保模式集群联保联贷模式

B：园区担保模式(集群市场管理中心担保)

C：信誉担保模式（大企业担保模式）

四、客户基本准入

1.实际控制人无不良嗜好，从业经验5年以上；

2.成立年限在三年以上，基本完成前期积累；同行业中口碑良好；

3.调查企业以往的产品履约记录，统计企业近三年内产品的交付情况（产品使

用率，根据使用率决定是否准入）。

五、授信要点

1.首次授信单户不超过3,000万，续授信不超过5,000万。

2.针对优先支持的目标客户群体给予三年期循环贷款；

3.针对一般客户群体给予一年期综合授信额度或短期流动资金贷款。

4.担保方式包括：房地产抵押、设备抵押+专业机构担保、专业机构担保、联保、及组合担保方式

2013-10-17

咨询部

第二篇：招商银行 - pos商户贷

POS商户贷

只要您是通过POS收单的特约商户，无论是单独收银还是在商场及专业市场集中收银，均可在无需提供抵押的条件下，凭POS刷卡流量申请贷款用于公司经营。

七大好处：

1、无需抵押

采取信用或自然人担保方式即可申请贷款。

2、审批更快

手续简单，资料齐全，2天完成审批。

3、按日计息

用一天算一天，不使用不收息，一天也能借。

4、汇款免费

无论本地、异地，无论金额大小，通过网上办理转账汇款均无需支付结算费用。

5、随借随还

开通“周转易”功能，可随时通过网上银行自助办理借款、还款。

6、个人收款

开通“收付易”，POS刷卡收款自动进入个人账户。

7、循环授信

一次办理，循环使用。

成功案例：

刘先生是一个电子数码品牌的某地区总代理，店面共安装了4台POS收款机，其中一台POS机在过去6个月收款的产品销售额为200万元。刘先生根据这台POS机6个月收款交易记录向招商银行申请贷款，很快成功获得了一笔100万的个人经营贷款。

办理流程：

距您成功贷款，只有三步：

第一步：联系我们——拨打95555-8或联络营业网点客户经理

第二步：申请办理——客户经理上门服务，搜集资料

第三步：获得贷款——成功获得我行发放的贷款

您需要准备的贷款申请资料：

1.身份证、结婚证明或户口本

2.营业执照、组织机构代码证、公司章程（或工商登记信息查询结果）

3.资产或其他财力证明

4.经营场所证明

5.用途证明【任选其一】：购销合同、采购订单、发票等

第三篇：K12在线教育四大产品模式分析

K12在线教育四大产品模式分析



K12在线教育可从4点切入：教学、作业、习题、课外辅导，而针对四大切入点，又有不同的产品模式，各类进入者优势不同决定了其切入点不同。接下来我们对这四大产品模式做详细分析。一、四大切入点：教学、作业、习题、课外辅导

1，我们认为，从一个学生的学习时间来拆分，一般K12教育的过程拆分为：课堂教学、课下作业、自购辅导习题、培训辅导四个环节。这四个环节有所区别：

1）课堂教学的数字化和在线化，针对的是课堂的8小时的教学过程。由于他切入的是围墙内的教学行为习惯，需要的是至上而下的推动力，是最难的；

2）课下作业的环节亦需要打通围墙内，切入点是帮助老师组卷、批改；而辅助学生做题的环节是偏2C的业务； 3）学生自购辅导习题环节，给学生提供辅导书的习题，或者真题，学生自主性最强，最易铺量。4）课外培训和辅导是额外的教学，目前主要是线下的培训和家教模式，而线上的1：1辅导正在被探索。

2、在线教育发展驱动力：中国至下而上 VS 美国至上而下。国内政策对数字化教育推动停留在方向指引上，没有标准体系和大规模的政策实施节点。因此，目前国内在线教育发展总体呈自下而上的推动态势。而在2014年4月23日的《从美国在线教育进程看中国教育数字化和在线化变革前景》报告中，我们对美国过去20年来课堂教学过程的数字化和在线化做了深度剖析。我们认为，美国是从政策角度自上而下推动数字化，经历了近20年的发展，并形成了较为成熟的体系。

3、在中国，教学、作业、习题到课外辅导的切入难度依次递减。由于市场化程度是从课外辅导机构、教辅出版，到学校教学依次减弱。在中国在线教育自下而上的驱动过程中，必然是市场化程度更低的环节更易于切入。

二、针对四大切入点的产品模式比较

根据切入的环节不同，我们来分析一下中国K12课堂正在探索的几种互联网教育产品的模式各自的特点。

1、以学校教学为切入点的产品形态的产业链条最长，包含硬件（学校基础网络、电子展示白板和师生用平板电脑）、学生信息系统、学习管理平台/课程管理平台、内容APP（课程、随堂试题、辅导习题和考试测评）等环节。其特点在于：

1）改变上课的教学行为，降低老师的备课难度，通过录播课程、电子化教材等多元化的教学手段的丰富来提高学校教学的质量。通过此模式，优质老师的教案和录播课程可以产品化并做到传播，可以解决一定程度的师资不平衡问题，实现教育公平。以美国为例，当老师可以使用的教学辅助材料增多时，老师的备课负担在减轻，同时在线课程等多种直播和录播产品有助于将优质的教学资源以产品化的方式传播，并降低对学校老师备课和授业的能力的要求，把老师更多的精力转移到解惑上。

2）改变老师的教学习惯最难，变化也最彻底，需要理论与实践的支撑。同时，随着教学理念的改变，整个教学过程可能被彻底颠覆。比如而随着美国2005年后在线教育的发展以及翻转课堂概念的提出，美国学校教育在课堂上和课下的教学过程和学习行为已经发生较大的改变，线上课程和线下教学组合的混合在线教育模式成为了主流。3）短期是实验阶段，长期至上而下的推手必然出现。基础教育阶段的学校教学作为民生大计和国家竞争力的最根源，解决教育不公平、提高教学质量，是作为教育主管最终需要面临和解决的问题。

4）代表性企业：中南传媒旗下天闻数媒的云课堂。中南传媒的产品模式与美国成熟的培生教育产品模式类似，通过从学校课堂教学的环节切入，通过学习管理平台占据入口价值之外，顺畅地衍生至课下作业、习题环节，实现2B2C的线上线下闭环。

2、从课下作业切入的产品形态分为老师和学生两个维度。老师的角度来说，现在大部分产品是帮助老师组卷、分发和批改，并通过老师将作业成绩录入系统来获得学生数据。从学生的来看来看，学生做作业常常遇到的各种问题，通过线上化之后，定位学生的难题，通过引导到线上1:1或者线上解题来辅助学生做题。其特点：

1）老师批改作业和学生做作业需要辅导，这两者都是当前老师和学生最真切的痛点。在当前中国填鸭式的教育模式下，大量做题是学习的主要模式，因此以学生为切入点的解题产品更是当下的刚需。

2）切入的难度上，老师产品比学生产品要难一些。帮老师组卷和分发作业的产品形态，亦需要打通围墙内的老师，改变他们的行为习惯，需要线下的渠道获取方式，依然是比较慢的。而通过让学生输入题目或者拍题来辅助学生做题的环节比较容易切入，亦容易通过线上导流量快速铺开，目前此类产品比较多，主要是通过题目搜索引擎来提高辅助解题的效率。

3）老师组卷的题目库的版权问题未来或许有所影响。我们认为，未来老师组卷所用的题目库的版权问题可能会碰到。但学生解题目前主要是解题过程，主要内容创造是请大学生去做题的方式来实现，未来应该不存在版权问题。

4）代表性企业分别为一起作业和求解答。这两者都是VC阶段比较著名的融资项目。“一起作业”C轮融资大约估值1亿美金。根据公司官网数据，全国有29143所小学、144576位老师、6876734名学生正在使用一起作业网。“求解答”成立于2012年，是一个面向中学教育的教育搜索引擎，提供数理化等学科的解答和题库服务，2013年08月获得戈壁投资数百万元天使投资。

3、从习题库角度切入最为容易。线上题库的产品形态对应的是学生线下自购辅导习题的环节，学生自主性最强，最易通过线上导流量来铺量。其特点：

1）切入最为容易，因为这是学生自主性地选择题库环节。也因此目前一级市场上的题库项目最多。

2）短期拼流量和产品体验，渠道建设为上。线下题库产品目前需要大量地导流量，因此，除了体验之外，如果在融资过程中能够拉上百度这样的流量大佬亦是竞争的一个很大的筹码。

3）长期拼内容。建设一个题库需要多少钱？当前题库盗版内容泛滥，大内容都是扒取的，可谓门槛很低。然而，买过辅导书的人都知道，学生在选择题库/辅导书的过程中，名校、名师、名出版社和名辅导机构出的习题集是他们的首选。因此我们认为，未来渠道的量起来后可能与名师、名出版社、名校合作，拼的是内容。彼时内容商的价值低估的现状必然改变。

4）代表性企业梯子网和猿题库。龚海燕在创立垂直领域的“91外教”之后转身去“梯子网”，梯子网打造平台同时为学生、老师、家长三方服务。重心放在建立老师端的资源，和各地名师签约，为学生提供题库。据悉梯子网目前有1400万量级的题库。猿题库从粉笔网转型而来，主要靠导流量，目前量起的很快。猿题库通过引入智能算法和大数据挖掘技术，优化学生在学习过程中做题这一重要环节的体验，猿题库可以针对每一位考生实现一对一智能出题，提升做题练习的效率。猿题库2013年8月获得700万美元的B轮融资。

4、以培训辅导为切入点的在线教育产品模式目的主要是定位需要辅导的学生。严格地来说，这部分讲的是辅导机构如何去切入在线教育产品。因为事实上通过教学、作业和习题等环节切入的产品最终在2C变现上也都是通过大数据精准定位出有知识薄弱环节的学生。

1）辅导市场规模大，但散乱。课外辅导机构或者大学生家教等辅导产品非常之多，市场规模达2000亿，但整体格局很散乱。2）培训辅导从环节上来说回归到教学和作业的整个教学环节。课外辅导机构拥有和学校一样的，从教研体系-教师-学生的一套完整的体系。

3）目前切入在线教育的辅导机构的产品形态为以上三种的集合，其主要目的包括提高教学质量和效率；同时也精准定位学生的薄弱环节，并将学生引导到培训和辅导环节。4）代表性企业为好未来、学大教育和新东方。第一梯队的三家K12培训机构快速实现数字化和在线化的布局。课外辅导机构更加的市场化，他们能够更快地启动了教育技术的提升，目前辅导机构在通过录播和直播课程产品、题库、解答作业等产品形态去切入市场。如学大教育在2014年3月20日，发布个性化学习辅导系统“E学大”，包含微课程和题库的一整套流程。

三、各类进入者优势不同决定了其切入点不同

国内互联网目前还处于产业探索期，当前参与进来的主要有教育出版商、软件公司、课外辅导机构，以及互联网公司。这四类公司参与的模式不外乎我们上文提到的几种中的某一种，但各个参与者的优势不同，决定了他们切入点不同。

1）教育出版商：目前出版商的优势是有内容，懂教育，具备体制内的渠道优势。切入点：一是切入的是课堂教学，如中南传媒旗下的天闻数媒。第二个切入点我们认为，未来可以切入的是题库产品，低估的内容将回归。但是在现阶段线上题库盗版严重，单纯凭内容在现在的产业探索阶段无法变现。

2）软件公司：他们的优势是有产品开发技术。目前主要切入的是教务系统、家校沟通和课下作业环节。进入基础教育市场的软件公司分为两类，一是立足于为学校提供学生信息管理系统、行政管理系统的软件公司，如立思辰、方直科技；二是，运营商体系下的校讯通公司，如全通教育、拓维信息。这类公司具有线下渠道经验和一定的学校资源，在进入作业环节时有一定的渠道优势。

3）课外辅导机构：他们的优势是有自有教研体系能产生内容、有线下渠道。课外辅导机构目前主要切入的是题库和解题等环节。其中学大推出的E学大系统能够为学生提供推送题库、形成错题本等服务。

4）互联网公司：目前主要切入的是题库和作业解题环节。互联网公司具有产品开发优势和线上流量优势，虽然不具备内容优势，但在盗版环境下也没有内容劣势。同时，未来IPAD教学在国内如果形成，他们或许能够和海外的苹果、谷歌和亚马逊一样通过平板硬件策略下的应用商店入口进入围墙内的教育市场。

第四篇：产品推广会模式

产品推广会模式

鉴于以往产品推广会流程及效果，考虑公司统一形象提升品牌，推荐固定模式。

一，制定推广会目的，根据目的考虑费用增加某些产品的铺货率（如通络、辣椒、胃疼宁等）提高单一产品的市场占有（如精壮）拿到回款？？？元

二，会前市场信息经销商覆盖终端拜访情况，沟通推广会的目的及会后的销售服务支持得到产品现有详细情况，预计每一终端的进货能力

三、与经销商确定会议形式及进行的详细过程，推广会后的支持参会厂家及推广产品的确定，是否有经销商优惠产品客户数量及参会到场人数，到场时间控制尽量严格安排好参会厂家产品展示时间，多家合办确定顺序多厂家时，会场布置要提前到现场划分区域，了解各家宣传工具使用（VCD、条幅、招贴画等）厂家代表用餐，住宿安排确定会后终端铺货时间

四、推广会进行POP广告宣传有主次，整齐、与周围环境格调相称并能突出。不强调越多越好。2 参会代表着装尽量统一，佩胸卡。会前组织全体会，做好分工，强调纪律，样品礼品使用，熟悉产品知识，分享客户信息，增强团结增强信心客户访谈注意时间把握，依照程序完成促销，注意原则提高品牌形象。如进行产品知识集中介绍，代表要维护秩序，做好支持。代表用餐注意形象，注意礼节。

五会后总结收拾会场要节约宣传用品会后集体开会总结个人经验教训明确产品后期服务工作

第五篇：达飞云贷风控情况、风控模式分析

达飞云贷风控情况、风控模式分析

互联网金融的本质是金融，风控是核心。达飞云贷作为综合型的金融服务平台，拥有高效的信审管理团队和先进的大数据技术，建立了特有的风控体系，全方位进行风险控制。

达飞云贷风控体系——大数据风控系统

达飞“大数据风控体系”是行业内顶尖的大数据风控系统，通过催收系统、大数据、反欺诈、自动信审及人工大额信审等来全面保障投资借款的安全可靠性。达飞云贷依靠这套大数据风控系统，最大程度降低了集团欺诈与虚假申请的可能性。这套系统也曾斩获“最佳风控技术奖”、“互联网金融风控技术创新奖”等奖项。

达飞云贷大数据风控如何做好反欺诈？

目前线上风控遇到的最大问题就是非用户本人申请与集团式欺诈，如何做好反欺诈是检验一套风控体系的重要因素。达飞云贷的反欺诈服务渗透进了贷款的全生命周期，从贷前、贷中到贷后，都是用了不同的方式来实现反欺诈。具体来说体现如下：

贷前：大数据风控体系，是基于自有数据与外部数据的，在海量数据中获得黑名单，筛选掉具有欺诈风险的用户，然后通过欺诈模型和相关规则再将一部分高欺诈风险的用户排除；最后再通过人工审核对机器难以分辨的用户进行审批。

贷中：达飞云贷在贷中会持续监控用户的还款与提现情况。一旦发现用户的行为异常或是被盗嫌疑等，则及时对授信用户进行身份验证、额度调整或冻结等一系列的动作，以此来降低风险。

贷后：对于已经发生逾期的用户，达飞云贷会进行额度冻结与催收。并且基于这些用户的社交数据发现相关欺诈团伙的特征，为进件阶段贡献决策数据，同时也在线下同步搜索欺诈团伙，发现内外部的嫌疑人并将其交由相关司法部门处理。

就整个运转流程来说，大数据风控系统有51重风控保驾护航。同时平台投大借小、第三方存管等，也极大地提高了达飞云贷平台风险管理控制的能力。