稿6.锦屏非公经济获17亿元信贷授信

第一篇：稿6.锦屏非公经济获17亿元信贷授信

锦屏非公经济获17亿元信贷授信

锦屏县个体私营企业协会主动与县信用联社协商、沟通，为会员进行信用信誉审核确认，为非公有制经济解决融资难问题。

2012年共有非公有制经济人士获得县信用联社“摇钱树”30393张，获得“摇钱树”信用贷款173245万元授信，其中授信额50万元以上的有197户，有效的解决非公有制经济融资难的瓶颈问题，推进全县非公有制经济健康快速发展。

第二篇：阳光信贷授信补充规定

关于进一步明确已完成阳光信贷

支行授信业务的补充通知

各支行：

为有利于贷款营销和风险防范，经研究决定，对已经完成阳光信贷授信工作支行的授信业务，作如下暂行规定。

一、在存量贷款中额度大，而阳光授信额度小的，直接调增到存量额，将填制《阳光信贷农户家庭授信调增、调减备案表》，每旬后，2日内，电子档通过OA报授信部，纸质表格调查岗和支行行长签署意见，加盖支行章报授信部备案；在接受或贷后检查中，发现有垒大户、借名等违规行为的，将不予调整授信额度直至收回。

二、在存量中不良贷款，将按原金额或逐年清收直至退出将不予授信，但不得低于原担保实力。

三、对新增贷款，原则上按阳光授信额度发放，确需调整授信额度的，由本支行信贷员集中调查授信，由支行填写《阳光信贷农户家庭授信调增、调减备案表》，每旬后，2日内报授信部备案。

四、在用信时，可组建农户联保小组发放，也可不组建联保小组发放，但必须通过“易贷通”发放，联保小组没有约定不允许对外担保的，可以对外担保，但不能超过担保人实力。

（一）初次用信时的程序：

1、联保小组农户用信：联保小组各成员应提供夫妻双方身份证和婚姻关系证明→签订农户借款联保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。

2、不是联保小组用信：借款人夫妻双方携带身份证和婚姻关系证明，担保人提供身份证→签订最高额个人借款担保合同→填写制式用信

申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。

3、联保小组第二户用信时，信贷员必须完成对第一户的贷后检查，无问题方可用信，以此类推。

4、金额3万元（含）以内的，不需贷前调查，直接面签即可办理。

（二）、再次用信时：借款人夫妻双方携带其身份证[最高授信额3万元以内（含）不需要夫妻共同签字]，直接到柜面填写用信申请书连同“易贷通”交柜员审核后发放，金额超过3万元的，如果夫妻一方不在家，必须由信贷员落实后发放。当天下班后借据的第五联和一份用信申请书交信贷员以备贷后检查。

无论是初次用信还是再次用信，所有材料均一式两份，一份柜面保存，一份装订信贷档案资料。在此需强调的是：客户每次填写用信申请书的金额、用途、到期日期均应是当期实际发放用信款项的金额、用途、到期日期（不得超过12个月）。

五、“阳光信贷”将采用动态管理，在用信过程中发生贷款逾期、按季结息过月的将取消本人和担保人的授信资格，并书面在所在村进行公示，必要的采取法律手段。

六、对各乡镇机关单位人员、个体工商户、事实长期居住在本地，而户口不在本地的自然人（须有所在单位证明或居住地证明），如有贷款需求，由各支行在授权额度内自主营销。

七、每半年总行组织人员到开展阳光信贷支行进行民主评议一次，覆盖面不低于50%的村，抽查的村不重复，并随机抽取支行一名信贷员存量贷款的50%进行全方位进行检查，查处问题的按《责任追究制度》处理。

以上各种类型，授权内的支行自行调整，超过授信额度，由各支行直接报市场营销部调查。凡调增调减授信额的，除填制《阳光信贷农户家庭授信调增、调减备案表》外，要在原档案表中调整授信额度，新增的要在档案表中建立信息。

附件1： 阳光信贷农户家庭授信调增、调减备案表

二〇一〇年四月一 日

第三篇：信贷审查员授信审查要素内容

审查员授信审查要素内容模板

申请人在我行历史授信情况

（一）明确授信类型：

即申请人该笔授信在我行属于首次授信、续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启还是复议。

（二）续做业务（包括续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启）：说明申请人在我行授信沿革情况，重点分析最近一次授信批复情况（至少应包括批复时间、终审机构、授信额度、授信敞口、业务品种、期限、用途、利费率、保证金、担保方式、授信前提条件、授信要求、当前授信余额、未使用授信额度、十二级分类状况、在操作过程中是否存在问题等）。对集团客户授信，还应说明各成员单位的授信品种、额度和目前的余额。对贷新还旧、展期、重组类授信，说明本次授信的原因。

（三）复议项目：

说明上次授信批复的内容/否决理由及复议原因。

申请人经营管理情况

（一）行业分析：

1.明确该客户主营业务所对应的我行信贷投向政策指引中的行业；

2.影响该行业发展的主要因素是什么？这些因素及其未来变化，对行业的主要影响是什么？包括四个方面的因素：

－法律、法规与政策因素；

－经济环境因素；

－社会因素；

－技术因素。

总的来说，这些因素及其未来变化对行业的影响是正面的，还是负面的？

3.综合、归纳该行业主要特点，包括：

－是新兴行业、成长行业、成熟行业，还是饱和行业？

－是劳动密集型还是资本密集型？

－市场竞争程度是激烈、一般，还是垄断？

－对原料供应的控制能力是强、弱还是一般？

－对产品销售的控制能力是强、弱还是一般？

－盈利能力是强、弱还是一般？

－主要融资来源是股市、内部、发债，还是贷款？

这些行业特点近期面临重要变化的，列出这些变化。

（二）客户经营状况一般性分析：

1.属于特定中小企业的，予以明确；

2.概括客户的核心竞争优势和存在的主要问题；

3.从以下方面进行具体分析：

－行业地位：是（当地）行业龙头，中型追随者，还是小企业；主要产品的市场占有率。

－产品销售：近三年的售增长情况，对主要销售渠道是否有控制能力，是否有长期销售合同，销售的结算方式是否稳定，客户集中度和地区集中度是否太高，是否受运输能力影响。

－原料供应：行业内代表性产品的主要原材料成本的构成，对主要原料供应商和定价是否有控制能力，是否有长期供货合同，是否受运输能力影响。

－业务多元化：主营业务是否突出，主要产品在总销售收入和毛利中的占比情况，产品销售形势、竞争能力和货款回收情况，业务多元化是否有过度扩张的风险。

－主要资金需求的解决方式是什么。

－产品特性：产品质量与技术先进性如何，与同业产品相比的差异是什么，产品品牌的知名度如何，产品销售半径，影响生产成本的主要因素是什么，产品处于生命周期的哪个阶段（进入、成长、成熟和衰退），产品的替代性如何。－管理质量：公司治理结构是否完善，对管理层的基本评价，内部控制制度是否健全。

－有无近期发生和未来将来发生的重大事项，对客户经营的主要影响如何。

（三）客户实际控制人及其管理能力分析：

明确客户的最终实际控制人，并简单评价其管理能力；

－对于自然人控制的企业，尤其是中小企业，要注重对其银行信用记录、管理风格等的分析；

－对股权结构或背景复杂的客户，要深入分析与股东、其他关联公司之间的关系，了解客户在整个股权结构图中所处的位置，明确实际操纵客户的控股股东或其他企业，分析其经营策略和战略规划对客户经营与还款能力的影响。

（四）专家意见：

对于重大项目或疑难项目等，引述外部专家对行业和客户评价的主要内容。

（五）穆迪查询：

对国内外上市公司客户，进行CreditEdge信息查询，分析EDF值的高低及变化趋势。

（六）对风险警示客户和预警客户：

根据情况对上述信息做出进一步说明。

（七）需要分析或说明的其他问题。

申请人财务情况

（一）贷款卡查询

核对分析贷款卡查询信息和借款申请人报表数据，有异常情况的，审查人员应做出说明。

（二）财务状况总体判断

1.目前客户财务状况总体上是否正常？近年来财务状况是较为稳定，存在明显波动，还是很不稳定？未来发展趋势是什么？

2.客户的总资产、主营业务收入、净利润在（当地）同业中处于什么样的位置？财务实力（包括资产规模、盈利能力、资产质量等）是强、一般还是较弱？

3.未来还款期内现金流量是否足以偿还到期债务？

（三）存在的主要问题或优势

1.审计报告中是否有保留意见？简要说明保留意见内容。

2.在近年来变化较大的财务科目和指标有哪些？分析变化原因、未来趋势，及其对客户经营带来的影响，哪些异动指标与新会计准则有关，指标变化是否符合新会计准则实施的影响。

3.客户财务指标中哪些与（当地）同业水准差别较大，有无异常项目，原因是什么？

4.应收账款、存货周转是否变慢？原因是什么？是否存在关联交易以及关联公司间转移资金的现象？

5.资产增长与负债、净资产、主营业务收入、利润规模的增长是否匹配，存在的主要问题是什么？

6.主营收入与净利润增长是否同步？收入增长是主要依靠主营业务还是非主营业务，是生产经营活动还是投资活动？主营业务本身是否发生重大变化？

7.客户经营活动现金流、筹资活动现金流和投资活动现金流分析的主要结论是什么？经营活动现金流变化的主要原因是什么？

8.贷款规模（加上应付票据）与主营收入和经营活动现金流量相比，增长是否过快？是否过度举债？长短期负债结构是否合理，是否与资产转换周期相适应？是否存在短贷长用现象？集中到期金额是否较大，到期日分布是否合理？

9.客户近期是否对外提供新的大额担保或大量资产被抵押？对外担保、未决诉讼、有追索权的票据贴现等或有负债，近期有多大可能成为实际负债？

10.客户在其他银行有无不能及时还款的情况？在他行授信和再融资能力如何？向其他银行的信贷申请是否被拒绝，曾提供较大授信支持的其他银行是否突然非正常退出？

11.客户会计政策是否发生重大变化？简要说明这些变化及对财务报告的影响，包括折旧政策、存货计价、无形资产摊销、收入确认、或有事项、关联交易和销售政策。

12.有无发现粉饰报表的问题？若有，对以上分析有无较大影响？

（四）需要分析或说明的其他问题

授信用途及还款来源分析

（一）授信用途

1.本次授信的实际用途是什么？申请金额与客户的生产经营实际需求是否匹配？授信产品组合的搭配是否合理？对存在问题的，进行说明。对集团客户授信，还应分析每个成员单位的授信品种和授信用途。如需转授权使用授信额度，应单独说明。

2.对供应链融资等复杂业务，描述其授信方案。根据需要，对授信产品项下交易背景、操作模式进行描述。

（二）授信期限

授信期限是否与客户的生产经营周期相适应？如果存在差异，说明这样安排授信期限的原因。

（三）还款来源及还款计划

1.主要还款来源是什么？分析还款来源的具体渠道，包括是否再融资还款、股东借款等。－对集团客户授信，还应分析是由借款人本身偿还还是由母公司偿还。－对项目融资，根据对项目经营期内预计经济效益及未来现金流的分析，判断银行债权的保障程度。

2.分析还款能力、还款方式、还款计划存在的风险点。－中长期贷款提供具体的还款计划。

第二还款来源的总体评价

（一）对保证担保，按以下格式撰写：

1、担保资格

保证人通过“担保资料”合规性审查的，审查人员应明确“保证人具有担保资格”；没有通过审查或存在问题的，应进行说明。

2、根据保证人与借款申请人之间是否存在密切的经济关系，以及保证人提供保证的经济动机，判断保证人提供保证的意愿，是迫于外部压力还是自愿担保。保证人与借款申请人在股权、主营业务上具有强关联性的，还应分析对保证人的代偿能力的影响。

3、保证人的信用记录是否良好，包括对自身债务的还本付息记录和保证人履行担保责任的记录。

4、参照对借款申请人的分析，对保证人行业情况、经营管理情况、财务状况进行分析。

5、综合以上分析，判断保证人是否具有担保能力，归纳第二还款来源的风险点。

（二）对抵（质）押担保，按以下格式撰写：

1、抵（质）物基本情况包括名称、类别、位置、数量、购置成本、账面价值、（预）评估价值、抵（质）押率、抵（质）押登记机关等。

2、合规合法审查抵（质）物满足合规合法要求的，审查人员应明确：“抵（质）物合规合法并符合我行规定”。存在问题的，应加以说明。

3、价值稳定性与变现能力审查分析判断抵（质）物的价值稳定性如何（良好、一般或存在明显问题），变现能力如何（较强、一般或存在明显问题）。

（三）对信用授信，明确“此笔授信为信用方式”。

对调查报告的评价

1、上报材料是否齐全、完整、信息充分、前后一致，CECM和书面材料之间是否一致，分析意见是否充分、全面和基本合理。

2、审查员将审查中要求重点解释说明的问题以书面形式向经办机构沟通落实，并简要概况过程和结果；对经反馈仍不能达到相关要求的授信项目，审查人员应做出说明。

3、风险经理是否参与了平行作业及其相关参与情况。

授信的总体评价

（一）我行对该客户的政策导向：依据我行大中型企业或中小型企业行业投向政策指引、区域营销指引、行业营销指引、总行相关文件/会议纪要（如低质量客户、公路、教育行业风险排查会议纪要）等分析我行对该客户的政策导向。

（二）合规性审查情况：对合规性审查结果进行说明，通过合规性审查的，应按如下格式进行表述：“本人已按规定对本项目进行了合规性审查，经审查，本项目在资料和产品合规性方面符合相关规定”；如果合规性方面存在问题，可按如下格式进行表述：“本人已按规定对本项目进行了合规性审查，经审查，本项目在资料和产品合规性方面存在如下问题：„„”。

（三）需由其他部门出具专业意见的，引述专业意见的主要内容。

（四）对本次授信的风险是否可控，以及收益与风险能否平衡做出明确的判断，总结得出客观公正的审查结论。其中：

1、对审查否决的项目，全面总结否决原因（包括在财务、经营、第二还款来源等部分已经揭示的风险），并逐条列示；

2、对审查同意的项目，全面总结同意的原因（包括在财务、经营、第二还

款来源等部分已经说明的原因），并逐条列示；

3、对审查同意的项目，揭示其存在的主要风险隐患，提出具体和有效的防范、控制措施；需要缩减额度或者增加授信条件的，应说明具体原因；

4、对贷新还旧、展期、重组类项目，可根据具体情况参照以下格式明确审查结论：

（1）鉴于借款申请人无力一次偿还对我行的债务，通过法律手段也不能有效清收，该申请方案风险敞口较现状有所减少，为保全我行信贷资产，在先归还本金××万元，不欠利息条件下，同意贷新还旧/重组/展期××万元。

（2）鉴于申请人到期无力偿还我行债务，总行/分行保全部出具了专业的贷新还旧/重组/展期意见，为化解风险、最大限度保全资产，同意按下述方式授信。

担保方式及内容

授信前需落实条件

第四篇：鑫隆创投：看好四川发展爆发力 四川获金融机构授信超3万亿元

鑫隆创投：看好四川发展爆发力四川获金融机构授信超3万亿元

5000亿元，1500亿元，6000亿元——刚刚过去的6月，四川接连收获三份金融“大礼”，中国农业发展银行、中国人寿、交通银行等三家金融机构总部与四川省达成战略合作关系，为四川大额授信。

实际上，从去年末开始，金融机构总部便与四川高频次深度牵手。记者统计发现，包括国开行、农发行、工行、中行、建行、交行、中国人寿等7家中央金融机构总部与四川签署战略合作协议，为四川“十三五”期间发展授信超3万亿元。另外，四川还与保监会、深交所签署战略合作协议。

四川为何与中央金融机构、监管机构密集牵手？

节奏提速，签约活动密集高效

“平均每月一到两次与金融机构总部，或与金融监管部门等签署战略合作协议，这样的节奏很少见。”省政府金融办相关负责人提供的数据显示，去年11月末，四川与中国银行签署战略合作协议，中国银行将为四川“十三五”发展提供不少于2000亿元融资支持。这拉开了四川与金融机构总部、金融监管部门密集签约的序幕。

今年3月16日，四川主动出击，在北京先后与国开行、工行、建行签署战略合作协议或合作备忘录，一举拿下1.6万亿元的授信额度。

一月签三单的节奏在今年6月再度出现，农发行、中国人寿、交行总部负责人入川，送来1.25万亿元的金融礼包。

大半年来，我省“十三五”社会经济发展累计将获得3.05万亿元的资金支持。记者获悉，银行、保险等金融机构总部相关签约近期也将进行，更多资金活水将持续入川。

全力引资，为跨越发展蓄动力

“四川当前正处于由经济大省向经济强省跨越、由总体小康向全面小康跨越的关键时期，各方面任务艰巨繁重，需要金融机构加大对四川的支持力度。”在密集的签约仪式现场，省领导希望相关金融机构为四川决胜全面小康、建设经济强省提供更有力的金融保障。“在川金融机构对我省发展支持力度大，签署协议能让双方更充分地沟通供需信息，精准对接。”省政府金融办相关负责人表示。

在资金投向上，建设银行等签署合作协议的金融机构表示在“十三五”期间将利用各自的服务资源，支持四川基础设施建设，支持四川产业结构调整，支持川企“走出去”参与“一带一路”建设，支持四川科技型创新创业型企业发展，支持四川精准扶贫精准脱贫，助力四川实现“稳增长、促改革、调结构、惠民生”目标。

值得关注的是，在与银行密集签约的同时，我省还与中国保监会、中国人寿、深交所签署合作协议。业内人士认为，这体现了四川多元引资的思路：银行继续发挥主力军作用，同时加大保险资金入川力度，推动企业更多借资本市场直接融资，优化融资结构。

看好四川，金融机构抢抓机遇

对于金融机构而言，与四川签约也是抢抓“十三五”期间在川发展机遇。“整个协议前期准备工作花了近5个月时间，确保协议内容更全面，项目清单更翔实。”中国农业发展银行四川省分行行长熊钧介绍。

在熊钧看来，“十三五”期间，四川常住人口城镇化率要达到54%，将有约700万人就近城镇化、800万农业转移人口落户城镇，需要投资1500亿元。另外，对625万人实施精准扶贫，全面建成小康社会等，将为银行发展搭建起更广阔的平台。“在金融同业竞争更激烈的情况下，必须抓住与四川共同发展的机遇。我行拟5年内实现贷款+基金累计投放不低于5000亿元，重点支持脱贫攻坚、农业农村基础设施建设和农业现代化。”

随着协议签署，金融支持逐步落地。近期，交通银行四川省分行批准彭州市统一建设集团有限公司8亿元的项目贷款，用于彭州市三环路建设等。该项目正是此次签署的6000亿元“大礼包”的一部分，也是交行在西部地区首笔区县级平台“拨改租”项目。

交通银行四川省分行行长王毅峰表示，近年来，四川经济表现出强劲的爆发力，2015年四川省GDP总量排名全国第六、西部第一。“我们对四川的美好未来抱有坚定信心，将紧紧抓住中央把四川列为国家系统推进全面创新改革试验区的契机，为四川发展提供金融支撑。”

第五篇：成立县非公经济信贷担保公司调研情况汇报

ⅩⅩ县工商业联合会（商会）

关于成立ⅩⅩ县非公经济信贷担保公司调研情况汇

报

根据ⅩⅩ年1月22日县人民政府常务会议要求,为拟建“ⅩⅩ县非公有制经济信贷担保公司”,ⅩⅩ县工商联深入本州的罗甸、荔波、惠水、长顺对开展非公经济信贷担保工作开展调研，现将调研情况汇报如下：

一、公司主体：四个县的信贷担保公司均由工商联（商会）组建注册并已开展业务。二、四个县注入信贷担保公司的资金额分别为：荔波商会信贷担保公司（政府划拔50万元）、惠水商会信贷担保公司（政府划拔100万元）、长顺商会信贷担保公司（政府划拔200万元），罗甸商会信贷担保公司（政府划拔100万元）。

三、合作伙伴及贷款比例：四个县的信贷担保公司均与农村信用社合作，荔波存贷比为1:4；惠水、罗甸存贷比为1:5；长顺县存贷比为1:8。

几个县的信贷担保工作都取得了一定的经济社会效益，对担保中小企业、个体工商户、种养殖业大户等的短期小额信贷作用较大，快捷、高效，促进了非公有制经济的快速发展，非公有制经济人士已认识到建立信贷担保公

司的重要作用。

为此，我们建议：ⅩⅩ县借鉴外县经验，尽快拟建ⅩⅩ县信贷担保有限责任公司，解决我县中小企业、个体工商户、种养殖大户等贷款融资难的问题，促进我县非公有制经济快速健康发展。

ⅩⅩ县工商业联合会（商会）二OO八年二月二十六日