第一篇：保定市住房公积金个人贷款管理办法
保定市住房公积金个人贷款管理办法
第一章 总 则 第二章 贷款对象、用途和条件
第六条 贷款的对象是向住房公积金管理机构申请贷款的借款人。第七条 贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房。第八条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：
（一）本人或其配偶或直系亲属（父母、子女）及其所在单位均连续足额缴存公积金一年（含一年）以上，具有完全民事行为能力的职工有资格申请贷款。
（二）具有本市的常住城镇户口或其他有效居留身份证件。
（三）具有稳定的职业和收入，个人信用良好、有足额偿还贷款本息的能力。
（四）具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金。
（五）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料。
（六）具有住房公积金管理机构认可的担保方式（抵押、质押、保证），能够提供住房公积金管理机构认可的有效足额担保。
（七）符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内；购买二手房的，以契税票据和房屋产权证核发之日起一个月以内；使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超过商业银行批准还贷年限。
（八）借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款；贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款。
（九）购买经济适用房以其子女名义申请贷款，房屋产权人必须出具同意将房屋用作贷款抵押的具结书；父母子女联名购买自住住房必须共同签订抵押合同；父母子女直系亲属关系的认定，以户口薄、户籍管辖部门出具证明或其他具有法律效力认定方式为准。
（十）住房公积金管理机构规定的其他条件。
第三章 贷款资料
第九条 借款人申请贷款应当同时提供以下资料：
（一）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的身份证。
（二）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的户口簿。
（三）借款人、配偶、保证人单位出具的收入证明。
（四）借款人婚姻状况的有效证明（夫妻户口在同一户口簿能体现夫妻关系的，可不提供结婚证；借款人未婚的由相关单位出具证明；离异的提供离婚证或法院生效的法律判决书或调解书）。
（五）购建房资料。购买首套住房（90平方米以上商品房、二手房、经济适用房、拆迁安置房、单位集资或定向开发房）的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付比例不得低于30%（建筑面积在90平方米以下的，贷款首付比例不得低于20%）的合法有效的购房合同和首付款票据；购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不得低于50%的合法有效的购房合同和首付款票据;购买二手房的，提供买卖合同和付款收据、契税票据及产权证；购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料；购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书；建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续；翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续；大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证。
（六）担保资料。以现房抵押的，提供住房公积金管理机构认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证（他项权证）；以期房抵押的，须由售房单位与住房公积金管理机构签订阶段性连带责任保证书，并提供建设工程施工许可证、土地使用证、商品房预售许可证等；职工联保的提供保证人身份证明、户籍证明和收入证明；质押担保的，提供住房公积金认可的质押物。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十条 单笔贷款额度根据借款人及配偶、直系亲属住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下五种方式计算贷款额度。
（一）贷款最高限额。夫妻双方均缴存公积金的，最高贷款额为40万元；夫妻一方或单身职工缴存公积金的，最高贷款额不超过30万元。
（二）根据房价一定比例确定的限额。购买新建住房、拆迁安置房的，贷款额度不得超过购买价格的80%，最高不超过40万元；二手房和有过商业银行贷款行为的，贷款额度不得超过购买房价格的70%，最高不超过30万元;自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由住房公积金管理机构根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定。
（三）根据抵押物评估值确定的限额。抵押物为多层以上单元房的，按评估现值的70%计算贷款限额；为自建房的按房地产评估现值（含土地）的50%计算贷款限额。
（四）根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人家庭成员在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人家庭成员当前缴存公积金余额总和的15倍。
（五）根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算。第十一条 贷款年限最长不超过30年（不能超过房屋使用年限）；借款人及保证人年龄加贷款期限一般不得超过法定退休年龄；借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经住房公积金管理机构审批后，其贷款期限最长到借款人法定退休年后5年止（以出生年月为准）。
第十二条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。
第五章 贷款担保
第十三条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。
（一）抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。
（二）质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。
（三）保证是指借款人购买的期房不能提供抵（质）押物时，经住房公积金管理机构认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证。
（四）用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律认可的手续。
（五）公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。
第十四条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：
（一）抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押；
（二）抵押人和抵押权人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，有关费用由借款人支付，抵押人应将办妥的《房屋他项权证》交由住房公积金管理机构（抵押权人）或受托商业银行保管；
（三）抵押房产现值由住房公积金机构认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；
（四）抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。
第十五条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：
（一）质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90％；
（二）对设定的质押物交住房公积金管理机构（质押权人）保管，借款人按照借款合同还本付息后，住房公积金管理机构将质押的有价证券退还借款人。质押期内住房公积金管理机构不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，住房公积金管理机构应承担责任并负责赔偿。
第十六条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：
（一）提供住房公积金的担保人、借款人与住房公积金管理机构签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金；
（二）借款人违约或无力偿还贷款时，住房公积金管理机构可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵；
（三）根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定实行一人联保、二人联保、三人联保。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。目前，10万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额35%以上的可以实行一人联保；10—20万元的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保；20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保；不符合上述保证条件的选择其他形式担保；一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。
第十七条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。
第十八条 抵（质）押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵（质）押权随之终止。
第六章 贷款程序
第十九条 借款人到住房公积金管理机构咨询，可以贷款的根据不同情况领取贷款资料。第二十条 借款人备齐规定的相关资料后送交住房公积金管理机构审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例；借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况；借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力；身份证件是否真实有效；贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。住房公积金管理机构应在受理之日起15日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因；准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续，凡贷款项目未动工或贷款项目形象进度达不到相关政策规定的不予贷款。
第二十一条 借款人申请贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、用住房公积金贷过款未还清的，住房公积金管理机构不再受理贷款。第二十二条 准予贷款的，由住房公积金管理机构与受托银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。
第二十三条 贷款的拨付。受托银行按借款合同约定的时间以转帐方式将贷款资金划转到售房单位（售房人）或者建房、修房施工方在受托银行开设的帐户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。
第七章 贷款偿还
第二十四条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。
（一）等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。
（二）等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。
第二十五条 贷款期限为一年以内（含一年）的，实行到期一次还本付息；借款期限在一年以上的实行按月还款。
第二十六条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人（管理人、监护人）应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。
第二十七条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满一年后办理，按中国人民银行有关规定执行。
第二十八条 借款人还清贷款本息后，由住房公积金管理机构会同借款人到原登记部门办理抵（质）押注销手续，合同终止。
第八章 贷后管理及违约处置
第二十九条 住房公积金管理机构要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料（文本档案及电子档案）存档的管理。
第三十条 住房公积金管理机构做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式；对欠还4—6个月的借款人，采取发放《到(逾)期贷款催还通知书》的方式；对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行；对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。
第三十一条 住房公积金管理机构认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。第三十二条 发生下列情况之一的，均为借款违约，住房公积金管理机构及受托银行有权依照有关法律及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押（质）押物。
（一）将贷款挪作他用的；
（二）借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；
（三）售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的；
（四）借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人（管理人、监护人）或财产合法继承人（管理人、监护人）拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的；
（五）借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受托银行向借款人发送《到（逾）期贷款催还通知书》之日起30天内（以送达时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的。
第三十三条 处置抵（质）押物所获价款，应按下列顺序分配：
（一）支付处置抵（质）押物的有关费用；
（二）偿还借款人所欠贷款本息（包括罚息）及违约金；
（三）所获价款不足以偿还上述款项的部分，住房公积金管理机构和受托银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。
第三十四条 保证期内发生借款违约，由住房公积金管理机构及受托银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。
第九章 监督检查 第十章 附 则
第四十一条 贷款用还贷比测算额度的借款人需要提供单位连续六个月工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明或银行代发工资对账单等有效凭证以及住房公积金管理机构规定的其他凭证（低于国家纳税起征点的不用提供六个月工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明）。
第四十二条 贷款购买第三套及以上住房的家庭，住房公积金管理中心不再发放贷款。第四十三条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各受委托商业银行,各相关单位和个人。
第四十四条 与保定市住房公积金管理中心签署异地互贷协议的外地职工在保定市行政区域内购房，可参照本办法执行。
第四十五条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与通知不一致的，以本通知为准。第四十六条 本办法自发布之日起施行。
第二篇：保定市住房公积金个人贷款管理办法
保定市住房公积金个人住房贷款管理办法发布日期: 2013-12-02
第一章 总则
第一条 为规范住房公积金个人住房贷款管理，建立政策性住房信贷体系，支持保定城镇居民购买自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障体系建设，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》和《河北省住房公积金管理办法》、《河北省住房公积金个人住房贷款指导意见》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称“贷款”）是指按《住房公积金管理条例》规定及时足额缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物、有价证券质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，以住房公积金为资金来源的政策性住房贷款。
职工购买的自住住房包括普通商品房、经济适用房、集资建设住房（房改房）、二手房、拆迁安置房等。
第三条 贷款的办理遵循自愿、公平、诚实、信用的原则。
第四条 住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）负责本行政区内贷款发放的审批工作。分中心、管理部根据管理中心的授权负责管辖范围内贷款的审核和发放工作。
第五条 管理中心委托承办住房金融业务的银行（以下简称“贷款银行”）具体办理贷款手续，并按有关规定支付手续费。
第六条 管理中心与贷款银行签订办理贷款业务的协议，并规定各自的权利和义务。
第七条 贷款的资金来源是管理中心归集管理的住房公积金。
第二章 贷款对象、用途和条件
第八条 贷款的对象是向管理中心申请贷款的借款人。
第九条 贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房。
第十条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：
（一）具有本市的常住户口或者本市其他有效居留身份证明。
（二）具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好。
（三）借款人或配偶申请住房公积金贷款时足额正常缴存住房公积金满12个月（含）以上，且所在单位处于缴存正常并不欠缴（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金）。
购买政策性住房的借款人不受住房公积金缴存时限限制。借款人只满足建立住房公积金账户，且处于足额正常缴存状态的。（政策性住房是指享受政府相关税收、福利、政策优惠等条件的住房。）
（四）具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金。
（五）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料。
（六）具有管理中心认可的担保方式（抵押、质押、保证），能够提供管理中心认可的有效足额担保。
（七）符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内；购买二手房的，以契税票据和房屋产权证核发之日起一个月以内；使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超越商业银行批准还贷年限。
（八）借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款；贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款。
（九）第二套贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系亲属），且贷款用途仅限于购买改善住房条件的普通自住房。
（十）父母子女联名购买自住住房必须共同签订抵押合同；父母子女直系亲属关系的认定，以户口薄、户籍管辖部门出具的证明或其他具有法律效力认定方式为准。阅读次数: 885 来源: 贷款处
（十一）法律、法规和规章规定的其他条件。
第三章 贷款资料
第十一条 借款人申请贷款应当同时提供以下资料：
（一）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的身份证。
（二）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的户口簿。
（三）个人信用报告。
（四）借款人、配偶、保证人单位出具的收入证明。
（五）借款人婚姻状况的有效证明（夫妻户口在同一户口簿能体现夫妻关系的，可不提供结婚证；借款人未婚的由相关单位出具证明；离异的提供离婚证或法院生效的法律判决书或调解书）。
（六）购建房资料。购买自住住房的提供合法有效的购房合同和首付款票据；购买二手房的，提供存量房买卖合同和付款收据、契税票据及产权证；购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料；购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书；建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续；翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续；大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证等相关手续。
（七）担保资料。以现房抵押的，提供管理中心认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证（他项权证）；以期房抵押的，须由售房单位与管理中心签订阶段性连带责任保证书，并提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等；职工联保的提供保证人及其配偶身份证明、夫妻关系证明、同意提供担保证明；质押担保的，提供管理中心认可的质押物。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十二条 单笔贷款额度根据借款人及配偶住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下三项计算贷款额度。
（一）贷款最高限额为40万元。
（二）根据房价一定比例确定的限额。自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由管理中心根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定；购买第二套住房的，贷款额度不得超过住房价格的40%；购买90平方米以上住房的，贷款额度不得超住房价格的70%，购买90平方米（含）以下住房的，贷款额度不得超过住房价格的80%。
（三）根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人和配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人和配偶当前缴存公积金余额总和的15倍。
（四）根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算（借款人为单身的，核算借款人及其直系亲属还款能力）。
还贷比测算额度的借款人需要提供单位工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明或银行代发工资对账单等有效凭证以及管理中心规定的其他凭证（低于国家纳税起征点的不再提供工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明）。
第十三条 贷款年限最长不超过30年（不能超过房屋使用年限）；借款人及保证人年龄加贷款期限一般不得超过法定退休年龄；借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止（以出生年月为准）。
第十四条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。
第五章 贷款担保
第十五条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。
（一）抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。
（二）质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。
（三）保证是指借款人购买的期房不能提供抵（质）押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供
连带责任的保证。
（四）用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。
（五）公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。
第十六条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：
（一）抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押；
（二）抵押人和抵押权人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，有关费用由借款人支付，抵押人应将办妥的《房屋他项权证》交由管理中心（抵押权人）或贷款银行保管；
（三）抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；
（四）抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。第十七条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：
（一）质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90％；
（二）对设定的质押物交管理中心（质押权人）保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。
第十八条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：
（一）提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金；
（二）借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵；
（三）根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定（实行二人联保、三人联保）。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保；20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保；不符合上述保证条件的选择其他形式担保；一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。
第十九条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。
第二十条 抵（质）押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵（质）押权随之终止。
第六章 贷款程序
第二十一条 借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。
第二十二条 借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例；借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况；借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力；身份证件是否真实有效；贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因；准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续。
第二十三条 停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款；停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、贷款未还清的发放贷款。
第二十四条 准予贷款的，由管理中心与贷款银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。
第二十五条 贷款的拨付。贷款银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位（售房人）或者建房、修房施工方在受托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。
第七章 贷款偿还
第二十六条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。
（一）等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。
（二）等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。
第二十七条 贷款期限为12个月以内（含）的，实行到期一次还本付息；借款期限在12个月以上的实行按月还款。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人（管理人、监护人）应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。
第二十九条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满12个月后办理，按中国人民银行有关规定执行。
第三十条 借款人还清贷款本息后，由管理中心会同借款人到原登记部门办理抵（质）押注销手续，合同终止。
第八章 贷后管理及违约处置
第三十一条 管理中心要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料（文本档案及电子档案）存档的管理。第三十二条 管理中心做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式；对欠还4—6月的借款人，采取发放《到（逾）期贷款催还通知书》并冻结借款人和配偶的住房公积金等方式；对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行；对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。
第三十三条 管理中心认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。
第三十四条 发生下列情况之一的，均为借款违约，管理中心及贷款银行有权依照有关法律、法规及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押（质）押物。
（一）将贷款挪作他用的；
（二）借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；
（三）售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的；
（四）借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人（管理人、监护人）或财产合法继承人（管理人、监护人）拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的；
（五）借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受托银行向借款人发送《到（逾）期贷款催还通知书》之日起30天内（以送达时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的。
第三十五条 处置抵（质）押物所获价款，应按下列顺序分配：
（一）支付处置抵（质）押物的有关费用；
（二）偿还借款人所欠贷款本息（包括罚息）及违约金；
（三）所获价款不足以偿还上述款项的部分，管理中心和贷款银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。
第三十六条 保证期内发生借款违约，由管理中心及贷款银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。
第九章 监督检查
第三十七条 管理中心和各贷款银行有权对售房单位（售房人）及借款人贷款使用进行监督检查，对有弄虚作假骗取贷款行为的，管理中心有权提前收回贷款，并依法追究相关单位及个人的法律责任。
第三十八条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守，造成贷款损失的，视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分，构成犯罪的，依法追究法律责任。
第三十九条 按照管理中心与贷款银行签订的委托贷款协议的约定，每年根据贷款的发放、回收、逾期情况对贷款银行进行考核检查。
第四十条 不定期对房地产评估机构出具的评估报告进行抽样检查，监督评估机构对抵押物价值的评估工作，加强对评估机构的管理，发现问题，根据协议约定及时处理，直至取消其办理贷款抵押物价值评估业务资格。第四十一条 管理中心要不定期检查开发商及项目进展情况，对所贷款的楼盘跟踪调查，及时督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。
第四十二条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件，需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前，原合同及其附件继续有效。
借贷双方及保证人发生纠纷时，应协商解决。协商不成时，可依法向所在地人民法院起诉。
第十章 附则
第四十三条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各贷款银行,各相关单位和个人。
第四十四条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与办法不一致的，以本办法为准。第四十五条 本办法自发布之日起实行。
第三篇：保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法
保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法
发布日期: 2015-05-01
第十条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：
（一）具有本市的常住户口或者其他有效身份证明；
（二）具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好；
（三）借款人或配偶或直系亲属（父母、子女）申请贷款时足额正常缴存住房公积金满6个月（含）以上，且所在单位处于缴存正常并不欠缴。因单位原因中断缴存的，应同时符合以下规定：申请贷款时前12个月内连续中断缴存未超过3个月（含）、累计中断缴存未超过6个月（含）且已办理补缴；原缴存单位缴存住房公积金的，在新单位缴存不满6个月的，缴存时间合并计算。购买政策性住房的借款人不受住房公积金缴存时限限制，借款人只满足建立住房公积金账户，且处于足额正常缴存状态。（政策性住房是指享受政府相关税收、福利、政策优惠等条件的住房）；
（四）具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金；
（五）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料；
（六）具有管理中心认可的担保方式（抵押、质押、保证），能够提供管理中心认可的有效足额担保；
（七）符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内；购买二手房的，以房屋产权证核发之日起三个月以内；使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超越商业银行批准还贷年限；
（八）借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款；贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款；
（九）借款人拥有一套住房并已结清购房贷款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），为改善居住条件再次申请贷款购买普通自住住房，执行首套房贷款政策；
（十）第二套贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系亲属），且贷款用途仅限于购买改善住房条件的普通自住房；
（十一）借款人在就业地缴存住房公积金，在户籍所在地购买自住住房的，可持就业地城市住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地管理中心申请贷款；
（十二）法律、法规和规章规定的其他条件。
第三章 贷款资料
第十一条 借款人申请贷款应当同时提供以下资料：
（一）身份证、军官证等有效证明和户口薄、暂住证等有效居留证明；
（二）个人信用报告；
（三）收入证明；
（四）婚姻状况证明；
（五）购建房资料。购买自住住房的提供合法有效的购房合同和首付款票据；购买二手房的，提供存量房买卖合同和付款收据、契税、个税票据及产权证；购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料；购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书；建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续；翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续；大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证等相关手续；
（六）担保资料。以他人房产抵押的，提供管理中心认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证（他项权证）；以期房抵押的，须由售房单位与管理中心签订阶段性连带责任保证书，并提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等；职工联保的提供保证人及其配偶身份证明、夫妻关系证明、同意提供担保证明；质押担保的，提供管理中心认可的质押物。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十二条 单笔贷款额度根据借款人及配偶住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下三项计算贷款额度。
（一）贷款最高限额为60万元。
（二）根据房价一定比例确定的限额。自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由管理中心根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定；购买第二套住房的，贷款额度不得超过住房价格的70%；购买首套住房的，贷款额度不得超过住房价格的80%。
（三）根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人和配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人和配偶当前缴存公积金余额总和的15倍。
（四）根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算（借款人为单身的，核算借款人及其直系亲属还款能力）。
第十三条 贷款年限最长不超过30年（不能超过房屋使用年限）；借款人贷款期限一般不得超过法定退休年龄；借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止（以出生年月为准）。
第十四条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。
第五章 贷款担保
第十五条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。
（一）抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。
（二）质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。
（三）保证是指借款人购买的期房不能提供抵（质）押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证。
（四）用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。
（五）公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。
第十六条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：
（一）抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押；
（二）抵押人和抵押权人或委托人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，办妥的《房屋他项权证》由管理中心（抵押权人）或贷款银行保管；
（三）抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；
（四）抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。
第十七条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：
（一）质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90％；
（二）对设定的质押物交管理中心（质押权人）保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。
第十八条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：
（一）提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金；
（二）借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵；
（三）根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定（实行二人联保、三人联保）。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保；20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保；不符合上述保证条件的选择其他形式担保；一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。
第十九条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。
第二十条 抵（质）押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵（质）押权随之终止。
第六章 贷款程序
第二十一条 借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。
第二十二条 借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例；借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况；借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力；身份证件是否真实有效；贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因；准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续。
第二十三条 停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款；停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、贷款未还清的发放贷款。
第二十四条 准予贷款的，由管理中心与贷款银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。
第二十五条 贷款的拨付。贷款银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位（售房人）或者建房、修房施工方在受托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。
第七章 贷款偿还
第二十六条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。
（一）等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。
（二）等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。
第二十七条 贷款期限为12个月以内（含）的，实行到期一次还本付息；借款期限在12个月以上的实行按月还款。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人（管理人、监护人）应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。
第二十九条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满12个月后办理，按中国人民银行有关规定执行。
第三十条 借款人还清贷款本息后，由管理中心会同借款人到原登记部门办理抵（质）押注销手续，合同终止。
第八章 贷后管理及违约处置
第三十一条 管理中心要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料（文本档案及电子档案）存档的管理。
第三十二条 管理中心做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式；对欠还4—6月的借款人，采取发放《到（逾）期贷款催还通知书》并冻结借款人和配偶的住房公积金等方式；对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行；对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。
第三十三条 管理中心认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。
第三十四条 借款人虚构提取条件或持伪造资料提取住房公积金的，自该认定之日起取消其3年时限内申请贷款资格。
第三十五条 发生下列情况之一的，均为借款违约，管理中心及贷款银行有权依照有关法律、法规及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押（质）押物。
（一）将贷款挪作他用的；
（二）借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；
（三）售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的；
（四）借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人（管理人、监护人）或财产合法继承人（管理人、监护人）拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的；
（五）借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受托银行向借款人发送《到（逾）期贷款催还通知书》之日起30天内（以送达时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的；
(六）缴存单位未办理缓缴手续，借款人在贷款手续完成后即恶意停止缴存公积金的或累计满12个月（含）的。
第三十六条 处置抵（质）押物所获价款，应按下列顺序分配：
（一）支付处置抵（质）押物的有关费用；
（二）偿还借款人所欠贷款本息（包括罚息）及违约金；
（三）所获价款不足以偿还上述款项的部分，管理中心和贷款银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。
第三十七条 保证期内发生借款违约，由管理中心及贷款银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。
第三十八条 借款人提供虚假证明或者资料骗取贷款的，由管理中心责令限期改正，处一千元以下的罚款；用于经营活动有违法所得的，处违法所得三倍以下罚款，但最高不得超过三万元，没有违法所得的，处一万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第九章 监督检查
第三十九条 管理中心和各贷款银行有权对售房单位（售房人）及借款人贷款使用进行监督检查，对有弄虚作假骗取贷款行为的，管理中心有权提前收回贷款，并依法追究相关单位及个人的法律责任。
第四十条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守，造成贷款损失的，视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分，构成犯罪的，依法追究法律责任。
第四十一条 按照管理中心与贷款银行签订的委托贷款协议的约定，每年根据贷款的发放、回收、逾期情况对贷款银行进行考核检查。
第四十二条 管理中心要不定期检查开发商及项目进展情况，对所贷款的楼盘跟踪调查，及时督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。
第四十三条 房地产开发企业阻挠、拒绝缴存人使用住房公积金贷款购房的，由县级以上人民政府房地产开发主管部门责令限期改正；逾期不改正的，予以通报，并进行不良行为记录。信誉良好的房地产开发企业在取得《销（预）售许可证》的情况下，可以签订按揭协议并办理贷款业务。
第四十四条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件，需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前，原合同及其附件继续有效。
借贷双方及保证人发生纠纷时，应协商解决。协商不成时，可依法向所在地人民法院起诉。
第十章 附则
第四十五条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各贷款银行,各相关单位和个人。
第四十六条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与办法不一致的，以本办法为准。
第四十七条 本办法自发布之日起施行，有效期两年。
中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。（完）
金融机构人民币存贷款基准利率调整表
首套房公积金1.0，贷款50%，利息69625元
二套房公积金上浮1.1，贷款50%，利息76588元
利息差：69625-76588=6963元
二套公积金上浮1.1，贷款11万元，利息39488元；贷款16万元，利息57438
对比结论
1.还清第一套房子10万元，第二套利息69625元
2.第一套房子不还，还第二套房子10万元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不还，还第二套房子5万元，利息57438+（第一套剩余利息）=
第四篇：保定市住房公积金个人住房贷款管理办法
保定市住房公积金个人住房贷款管理办法
发布日期: 2013-12-02
第一章 总则
来源: 贷款处
第一条 为规范住房公积金个人住房贷款管理，建立政策性住房信贷体系，支持保定城镇居民购买自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障体系建设，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》和《河北省住房公积金管理办法》、《河北省住房公积金个人住房贷款指导意见》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称“贷款”）是指按《住房公积金管理条例》规定及时足额缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物、有价证券质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，以住房公积金为资金来源的政策性住房贷款。
职工购买的自住住房包括普通商品房、经济适用房、集资建设住房（房改房）、二手房、拆迁安置房等。
第三条 贷款的办理遵循自愿、公平、诚实、信用的原则。
第四条 住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）负责本行政区内贷款发放的审批工作。分中心、管理部根据管理中心的授权负责管辖范围内贷款的审核和发放工作。
第五条 管理中心委托承办住房金融业务的银行（以下简称“贷款银行”）具体办理贷款手续，并按有关规定支付手续费。
第六条 管理中心与贷款银行签订办理贷款业务的协议，并规定各自的权利和义务。
第七条 贷款的资金来源是管理中心归集管理的住房公积金。
第二章 贷款对象、用途和条件
第八条 贷款的对象是向管理中心申请贷款的借款人。
第九条 贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房。
第十条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：
（一）具有本市的常住户口或者本市其他有效居留身份证明。
（二）具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好。
（三）借款人或配偶申请住房公积金贷款时足额正常缴存住房公积金满12个月（含）以上，且所在单位处于缴存正常并不欠缴（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金）。
购买政策性住房的借款人不受住房公积金缴存时限限制。借款人只满足建立住房公积金账户，且处于足额正常缴存状态的。（政策性住房是指享受政府相关税收、福利、政策优惠等条件的住房。）
（四）具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金。
（五）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料。
（六）具有管理中心认可的担保方式（抵押、质押、保证），能够提供管理中心认可的有效足额担保。
（七）符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内；购买二手房的，以契税票据和房屋产权证核发之日起一个月以内；使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超越商业银行批准还贷年限。
（八）借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款；贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款。
（九）第二套贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系亲属），且贷款用途仅限于购买改善住房条件的普通自住房。
（十）父母子女联名购买自住住房必须共同签订抵押合同；父母子女直系亲属关系的认定，以户口薄、户籍管辖部门出具的证明或其他具有法律效力认定方式为准。
（十一）法律、法规和规章规定的其他条件。
第三章 贷款资料
第十一条 借款人申请贷款应当同时提供以下资料：
（一）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的身份证。
（二）借款人、配偶及保证人或抵押人及共有人的户口簿。
（三）个人信用报告。
（四）借款人、配偶、保证人单位出具的收入证明。
（五）借款人婚姻状况的有效证明（夫妻户口在同一户口簿能体现夫妻关系的，可不提供结婚证；借款人未婚的由相关单位出具证明；离异的提供离婚证或法院生效的法律判决书或调解书）。
（六）购建房资料。购买自住住房的提供合法有效的购房合同和首付款票据；购买二手房的，提供存量房买卖合同和付款收据、契税票据及产权证；购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料；购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书；建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续；翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续；大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证等相关手续。
（七）担保资料。以现房抵押的，提供管理中心认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证（他项权证）；以期房抵押的，须由售房单位与管理中心签订阶段性连带责任保证书，并提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等；职工联保的提供保证人及其配偶身份证明、夫妻关系证明、同意提供担保证明；质押担保的，提供管理中心认可的质押物。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十二条 单笔贷款额度根据借款人及配偶住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下三项计算贷款额度。
（一）贷款最高限额为40万元。
（二）根据房价一定比例确定的限额。自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由管理中心根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定；购买第二套住房的，贷款额度不得超过住房价格的40%；购买90平方米以上住房的，贷款额度不得超住房价格的70%，购买90平方米（含）以下住房的，贷款额度不得超过住房价格的80%。
（三）根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人和配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人和配偶当前缴存公积金余额总和的15倍。
（四）根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算（借款人为单身的，核算借款人及其直系亲属还款能力）。
还贷比测算额度的借款人需要提供单位工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明或银行代发工资对账单等有效凭证以及管理中心规定的其他凭证（低于国家纳税起征点的不再提供工资发放证明和税务部门提供的工资缴税证明）。
第十三条 贷款年限最长不超过30年（不能超过房屋使用年限）；借款人及保证人年龄加贷款期限一般不得超过法定退休年龄；借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止（以出生年月为准）。
第十四条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。第五章 贷款担保
第十五条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。
（一）抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。
（二）质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。
（三）保证是指借款人购买的期房不能提供抵（质）押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证。
（四）用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。
（五）公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。
第十六条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：
（一）抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押；
（二）抵押人和抵押权人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，有关费用由借款人支付，抵押人应将办妥的《房屋他项权证》交由管理中心（抵押权人）或贷款银行保管；
（三）抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；
（四）抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。
第十七条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：
（一）质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90％；
（二）对设定的质押物交管理中心（质押权人）保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。
第十八条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：
（一）提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金；
（二）借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵；
（三）根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定（实行二人联保、三人联保）。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保；20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保；不符合上述保证条件的选择其他形式担保；一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。
第十九条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。
第二十条 抵（质）押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵（质）押权随之终止。第六章 贷款程序
第二十一条 借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。
第二十二条 借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例；借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况；借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力；身份证件是否真实有效；贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因；准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续。
第二十三条 停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款；停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、贷款未还清的发放贷款。
第二十四条 准予贷款的，由管理中心与贷款银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。
第二十五条 贷款的拨付。贷款银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位（售房人）或者建房、修房施工方在受托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。第七章 贷款偿还
第二十六条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。
（一）等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。
（二）等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。
第二十七条 贷款期限为12个月以内（含）的，实行到期一次还本付息；借款期限在12个月以上的实行按月还款。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人（管理人、监护人）应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。
第二十九条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满12个月后办理，按中国人民银行有关规定执行。
第三十条 借款人还清贷款本息后，由管理中心会同借款人到原登记部门办理抵（质）押注销手续，合同终止。
第八章 贷后管理及违约处置
第三十一条 管理中心要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料（文本档案及电子档案）存档的管理。
第三十二条 管理中心做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式；对欠还4—6月的借款人，采取发放《到（逾）期贷款催还通知书》并冻结借款人和配偶的住房公积金等方式；对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行；对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。
第三十三条 管理中心认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。
第三十四条 发生下列情况之一的，均为借款违约，管理中心及贷款银行有权依照有关法律、法规及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押（质）押物。
（一）将贷款挪作他用的；
（二）借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；
（三）售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的；
（四）借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人（管理人、监护人）或财产合法继承人（管理人、监护人）拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的；
（五）借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受托银行向借款人发送《到（逾）期贷款催还通知书》之日起30天内（以送达时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的。
第三十五条 处置抵（质）押物所获价款，应按下列顺序分配：
（一）支付处置抵（质）押物的有关费用；
（二）偿还借款人所欠贷款本息（包括罚息）及违约金；
（三）所获价款不足以偿还上述款项的部分，管理中心和贷款银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。
第三十六条 保证期内发生借款违约，由管理中心及贷款银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。
第九章 监督检查
第三十七条 管理中心和各贷款银行有权对售房单位（售房人）及借款人贷款使用进行监督检查，对有弄虚作假骗取贷款行为的，管理中心有权提前收回贷款，并依法追究相关单位及个人的法律责任。
第三十八条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守，造成贷款损失的，视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分，构成犯罪的，依法追究法律责任。
第三十九条 按照管理中心与贷款银行签订的委托贷款协议的约定，每年根据贷款的发放、回收、逾期情况对贷款银行进行考核检查。
第四十条 不定期对房地产评估机构出具的评估报告进行抽样检查，监督评估机构对抵押物价值的评估工作，加强对评估机构的管理，发现问题，根据协议约定及时处理，直至取消其办理贷款抵押物价值评估业务资格。
第四十一条 管理中心要不定期检查开发商及项目进展情况，对所贷款的楼盘跟踪调查，及时督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。
第四十二条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件，需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前，原合同及其附件继续有效。
借贷双方及保证人发生纠纷时，应协商解决。协商不成时，可依法向所在地人民法院起诉。
第十章 附则
第四十三条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各贷款银行,各相关单位和个人。
第四十四条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与办法不一致的，以本办法为准。
第四十五条 本办法自发布之日起实行。
保定市个人住房商业贷款转公积金贷款实施细则
发布日期: 2013-08-23 阅读次数: 2591 来源: 办公室
第一条 为规范我市个人住房商业贷款转公积金贷款业务操作，根据《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）、《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》(国发[2010]10号)、《保定市个人住房公积金贷款管理办法》（市房金委字[2010]3号）、《关于调整部分贷款政策的通知》（保房金管[2010]24号）等文件规定，制定本实施细则。
第二条 本实施细则所称个人住房商业贷款转公积金贷款（以下称“转公积金贷款”）是指正常缴存住房公积金的职工,将本人或配偶已办理且尚未结清的个人住房商业贷款（以下称“原商贷”）转换为在住房公积金管理中心及所属分中心、管理部（以下称“管理中心”）委托商业银行（以下称“受托银行”）办理的公积金贷款。
第三条 原商贷的银行必须是管理中心受托银行。
第四条 个人住房组合贷款中的商业贷款和购买第三套及以上住房的商业贷款不能办理转公积金贷款。
第五条 管理中心负责转公积金贷款的咨询、申请、受理和审批。转公积金贷款借款人需使用另一套房产进行抵押或进行有价证券（有价证券是指：定期存单、活期存单、凭证式国库券）质押。
第六条 转公积金贷款对象
在本市行政区域内按规定连续正常足额缴存住房公积金12个月以上，并在本市行政区域内购买开发手续齐全的商品房（以下称“一手房”）或房地产二级交易市场住房（以下称“二手房”）时办理了个人住房商业贷款的职工，可以以本人的名义（以下称“转贷人”）申请转公积金贷款。
第七条 转公积金贷款条件及贷款所需资料
（一）转公积金贷款条件
1、转贷人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力；
2、同意提前结清原商贷余额；
3、原商贷发放后已正常还款12个月以上，贷款期间还款正常、无逾期贷款，并提供由贷款银行出具的原商贷正常还款记录和贷款余额证明；
4、有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力；
5、无尚未还清的公积金贷款，且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务；
6、有用于抵押的房产或用于质押的有价证券，抵押房产抵押率不高于70%，有价证券质押率为100%；
7、原商贷借款人为单身，在申请转公积金贷款时已结婚，需出具借款人夫妻双方约定原商贷所购房屋产权共有的公证书及共同还款声明；
8、原商贷借款人已离异，经法院判决、裁定或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的，原商贷借款人不能办理转公积金贷款；
9、原商贷房屋购买人为父母子女（不包括与多个子女）联名购买的，可以申请办理转公积金贷款，但必须共同签订转公积金贷款抵押合同，提供房屋共有权人同意将房屋用作公积金贷款抵押且共同还款的具结书，并进行公证。父母子女直系亲属关系的认定，以户口薄、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准；
10、二手房转公积金贷款房屋房龄（以建成年份为准，下同）不超过20年（含20年），并且转贷人同意由管理中心认可的房屋评估机构进行价值评估。
（二）贷款所需资料
1、转贷人及配偶的身份证、户口薄和结婚证原件及复印件（转贷人为单身的由所在单位出具单身证明）；
2、办理原商贷所购房屋的《借款合同》原件及复印件；
3、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明；
4、用于抵押房产的产权证书或用于质押的有价证券原件及复印件；
5、由管理中心认可的房屋评估机构出具抵押房屋《市场价值评估报告》；
6、房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书；
7、管理中心要求出具的其他资料。
第八条 转公积金贷款额度实行限额管理，每笔公积金贷款金额取以下限额标准计算的最小值，同时不超过管理中心规定的还贷比例：
（一）不得高于当年规定的一手房、二手房贷款最高限额；
（二）不得高于当年规定的一手房、二手房贷款最高比例：
1、一手房转公积金贷款最高比例按房屋建筑面积分为：建筑面积在90平方米以内的，为房屋总价的80%；建筑面积在90平方米以上的，为房屋总价的70%；
2、二手房转公积金贷款最高比例按房屋房龄分为两个等级：第一等级房屋房龄在10年（含10年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的70%；第二级房屋房龄在11-20年（含20年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的60%。房屋总价的认定以房屋评估价格、成交价格和计税价格中最低价格为准；
3、转贷人单方缴存住房公积金的转公积金贷款最高比例为房屋总价的70%，最高贷款30万元，但据其公积金月缴存额测算可以达到贷款额度的，在考虑其偿还能力的基础上，贷款最高比例可放宽至不超过按房屋建成年限所规定的最高贷款比例；
（三）不得高于按照还款能力确定的贷款额度；
（四）转公积金贷款额度不得超过原商贷剩余本金。
第九条 转公积金贷款的期限按下列各项标准取最小值：
（一）一手房转公积金贷款期限不超过30年；二手房转公积金贷款期限不超过20年，并按房屋剩余使用年限（以评估报告为准）折半计算；
（二）转公积金贷款期限不能超过借款人法定退休年龄后5年，贷款期限取实际年龄的整年计算；
（三）转公积金贷款期限不得长于原商贷的剩余期限。
第十条 转公积金贷款利率
转公积金贷款利率按照人民银行规定的利率标准执行。贷款期间如遇人民银行贷款利率调整，贷款期限在1年（含1年）以内的实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，其利率当年内不作调整，具体调整时间为次年的1月1日，按相应的利率档次进行调整。
第十一条 办贷时间
办理转公积金贷款的时间为20个工作日。自转贷人提交贷款资料之日起，管理中心在15个工作日内完成内部审批手续。受托银行在接到管理中心转交的贷款资料后5个工作日内完成贷款审批及放款手续。
第十二条 贷款归还
（一）公积金贷款期限在1年（含1年）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息；
（二）转贷人可选择等额本息还款方式、等额本金还款方式；
（三）转贷人结清全部贷款本息后，受托银行将抵(质)押的权利凭证等资料返还给转贷人。以房产抵押的，凭受托银行出具的抵押注销证明，到房产管理部门办理抵押注销手续；以有价证券进行质押的，凭受托银行出具的质押撤销证明，到出质银行办理质押解除手续。
第十三条 本实施细则由保定市住房公积金管理中心制定并负责解释，以往办法中与本实施细则不符的均以本实施细则为准。
第十四条 本实施细则自2010年11月11日起施行。
保定市住房公积金管理中心关于印发《保定市房地产二级交易市场个人住房
公积金贷款实施细则》的通知
发布日期: 2013-03-25
阅读次数: 1432 来源: 中心贷款处
保定市住房公积金管理中心关于印发《 保定市房地产二级交易市场个人住房公积金贷款
实施细则》的通知
各处室、分中心、管理部及住房公积金贷款业务承办银行：
为贯彻落实《住房公积金条例》，规范我市房地产二级交易市场个人住房公积金贷款业务操作，根据《保定市住房公积金个人住房公积金贷款管理办法》，现制定《保定市房地产二级交易市场个人住房公积金贷款实施细则》并印发你们，请遵照执行。
二〇一三年三月七日
保定市房地产二级交易市场个人
住房公积金贷款实施细则
第一条 为规范我市房地产二级交易市场个人住房公积金贷款业务，根据《河北省住房公积金个人住房贷款指导意见》、《保定市个人住房公积金贷款管理办法》等相关规定，特制定本实施细则。
第二条 本实施细则所称房地产二级交易市场个人住房公积金贷款（以下称“二手房贷款”），是指保定市住房公积金管理中心及所属分中心、管理部（以下称管理中心）委托商业银行（以下称“受托银行”），为符合条件的住房公积金缴存职工，在本市行政区域内房地产二级交易市场，购买具有《房屋所有权证》的自住住房（以下称“二手房”）时发放的个人住房公积金贷款。
借款人申请二手房贷款不足已支付购房款时，其不足部分可同时申请商业性个人住房贷款，由受托银行以住房组合贷款的形式向借款人发放。
第三条 保定市住房公积金管理中心负责二手房贷款的管理和审批；受托银行根据委贷协议有关规定，负责借款人贷款受理、合同签订、贷款发放及贷后管理等日常业务的办理。
第四条 二手房贷款坚持专款专用的原则。借款人二手房贷款批准后，受托银行以转帐方式将二手房贷款资金全额划转到卖方个人银行账户，借款人不能支取现金。
第五条 借款人二手房贷款以其所购的二手房提供房产抵押。用第三方房产抵押的需提供公证书。
第六条 贷款对象和条件
凡具有城镇常住户口或者其他合法居留身份、按规定正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，在本市购买二手房时，均可以申请二手房贷款。二手房贷款借款人应同时符合下列条件：
1、正常缴存住房公积金满12个月（含）以上，且所在单位住房公积金账户处于正常并不欠缴；
2、拟购买的二手房具有《房屋所有权证》，产权清晰，可在房地产二级市场进行交易，且能够在房产管理部门办理房产抵押登记手续；
3、能够提供管理中心规定的二手房购房合同或协议；
4、购房合同签订时间在一个月之内，能够提供税务部门出具二手房交易的相关票证；
5、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力，无影响住房公积金贷款偿还能力的其它债务；
6、管理中心要求提供的其它证明材料。
第七条 贷款额度、期限、利率
1、二手房贷款最高贷款金额为40万元。
2、不得向全额付清所购二手房房款的职工家庭放发个人住房公积金贷款。
3、对借款人或配偶有其他商业性贷款仍尚未还清的，要对其家庭或直系亲属收入充分合并计算并签订连带责任保证书。
4、二手房购房总价款，以税务部门出具二手房交易契税票证单中“计税金额（或销售收入金额）”、二手房评估价格和实际成交价格中的最低值作为认定依据。
5、二手房贷款期限，一般为30年，最长不得超过房屋按评估基准日剩余使用年限；贷款申请人年龄（周岁，下同）加上贷款年限，一般不超过法定的退休年龄（可在法定退休年龄的基础上，最多放宽5年）。
上述贷款期限超过本条任何一项期限的，应以其中最短的期限作为贷款年限。
6、二手房贷款利率，按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率标准执行。
第八条 贷款程序
二手房贷款手续由借款人自行办理。
1、借款人办理二手房贷款，管理中心应对借款人、配偶进行面谈、面签记录后并同时告知需向管理中心提交的有关资料：
（1）借款人夫妻双方户口簿、身份证、结婚证（或未婚证明，未婚证明由民政部门或所在单位出具）原件及复印件；
（2）借款人夫妻双方所在单位分别在贷款申请表的单位信息项加盖财务或者劳人部门的有效印鉴；
（3）买卖双方签订的“二手房买卖合同或协议”原件及复印件；
（4）税务部门出具二手房交易的“税收通用完税证”（契税发票）等原件及复印件；不低于20%（90平米（含）以下的20%，90平米以上的30%）的首付款凭证个人首付款凭证原件及复印件；
（5）卖方身份证及卖方个人银行卡复印件；
（6）卖方的《房屋所有权证》复印件；
（7）房屋产权共有人同意出售房产的书面文件，保证所售房产权明晰、交易合法；
（8）管理中心要求提供的其他证明材料。
2、贷款受理审批
（1）管理中心负责对借款人提交的贷款资料，进行贷前调查、合规性审查；二手房贷款的受理、初审和审批，按现行办理住房公积金贷款的程序和方式进行。对符合办理二手房贷款条件的借款人，在《住房公积金贷款申请审批表》上签署受理、初审意见后，报处长（分中心、管理部主任）审批。
（2）二手房贷款批准后，受托银行与借款人签订《职工个人住房公积金借款合同》，并将借款人全部贷款手续办理完毕。
（3）管理中心贷款业务部门或受托银行应将准予贷款的审批情况通知二手房买卖双方到房产管理部门办理房屋产权抵押登记手续。
（4）买卖双方办理完毕房屋产权抵押登记手续后，受托银行向管理中心出具“二手房公积金贷款放款额度函。管理中心凭此件将借款人贷款资金全额转入受托银行；贷款发放情况由受托银行通知借款人。
第九条 借款人借款本息归还实行等额本息或等额本金还法。
第十条 借款人在正常还款期内，不得变更抵押物。
第十一条 借款人贷款满1年后，方可办理提前一次性还贷手续。
第十二条 借款人结清全部贷款本息后，到受托银行贷款业务部门，领回《房屋他项权证》和《抵押注销证明》。
第十三条 本实施细则由保定市住房公积金管理中心制定并负责解释，以往办法中与本实施细则不符的均以本实施细则为准。
第十四条 本实施细则自发布之日起施行。
第五篇：湖南省住房公积金贷款管理办法
湖南省住房公积金监督管理办公室关于印发《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》及配套规定的通知
发布文号: 湘金监管办发[2005]1号
各市、州住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心(分中心)：
为了加强住房公积金个人住房贷款管理，规范住房公积金个人住房贷款行为，维护住房公积金所有者的合法权益。根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》等法律、法规、规章，我们制定了《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》及配套规定。现印发给你们，请遵照执行。
湖南省住房公积金监督管理办公室
二○○五年一月二十日
附件一：湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条
为规范住房公积金个人住房贷款行为，防范和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》等有关法律、法规、规章，结合我省实际，制定本办法。
关联法规：
第二条
本办法所称住房公积金个人住房贷款(以下简称个人贷款)，是指以住房公积金为资金来源，由住房公积金管理中心、分中心、各区县(市、区)管理部(以下简称管理中心)委托商业银行向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项贷款。
关联法规：
第三条
管理中心负责贷款的调查、审批和提供资金，受托银行根据管理中心确定的贷款对象、条件、用途、金额、期限、利率和还款方式代为发放、协助收回和办理结算。贷款的风险由管理中心承担。
关联法规：
第二章 贷款对象和条件
第四条
凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，均可向缴存住房公积金所在地管理中心申请住房公积金个人住房贷款。
第五条
借款申请人必须具备下列条件：
1、正常缴纳住房公积金一年以上；
2、具有购买、建造、翻建、大修自住住房全部价款的30%(含30%)以上的首期付款；
3、具有稳定的职业和收入，信用良好，并有按期偿还贷款本息的能力；
4、具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或协议及管理中心要求提供的其他证明文件；
5、具有管理中心认可的资产进行抵押、质押或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
6、符合管理中心规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限及利率
第六条
住房公积金贷款额度最高不得超过所购(建造、翻建、大修)住房全部价款的70%。
第七条
住房公积金贷款最长期限为20年，但不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限。
第八条
管理工作较规范，房价收入比较高的地方，经住房公积金管理委员会批准，可以适当提高住房公积金贷款额度和延长贷款期限。
第九条
贷款利率按中国人民银行的规定执行。
第四章 贷款程序
第十条
贷款申请
借款人向管理中心提出借款书面申请，填写借款申请表，并提供下列资料：
1、借款人及其配偶身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；
2、借款人夫妇双方的月收入证明；
3、购买住房的提供具有法律效力的购房合同或协议；建造、翻建、大修住房的提供土地使用证和有关部门审批文件；
4、购买、建造、翻建、大修住房全部价款的30%(含30%)以上的首期付款证明；
5、住房公积金缴交的有效凭证；
6、抵押物权属证明、质物清单以及有处分权人同意抵押或质押的证明，或保证人同意提供连带责任保证担保的书面承诺和保证人资信证明；
7、管理中心要求提供的其他材料。
第十一条
贷前调查、评估
管理中心受理借款人申请后应及时展开贷款调查、评估。调查内容主要包括：
1、借款人所提供资料的真实性、合法性、完整性；
2、购买、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，核实首期付款是否达到全部价款的30%；
3、借款人缴存住房公积金情况是否正常；
4、借款人是否具有偿还贷款本息的能力；
5、抵押担保是否足额有效，共有权人是否出具同意抵押的合法文件，保证人的资信状况是否良好等。
第十二条
贷款的审查和审批
贷款审查部门对调查部门报送的借款人资料和调查意见进行审查，重点审查借款人资格及还款来源的真实性、可靠性；审查贷款抵押、质押及保证担保的合法性；审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。提出审查意见后报审批人审批，审批人提出贷款金额、期限和担保方式的审批意见。
第十三条
签订合同和贷款发放
1、管理中心同意贷款的，由管理中心、受托银行、借款人、担保人签订借款合同和担保合同(含抵押、质押、保证合同)。
2、合同签订后，借款人到房产部门办理房屋产权抵押登记、到质押凭证发放银行办理有价证券止付登记手续。
3、根据借款合同，管理中心将资金划入委托贷款基金户，受托银行根据借款合同和借款通知书以转帐方式将资金划转到售房人帐户或个人储蓄帐户(具体规定见操作流程)。
第十四条
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知贷款申请人；准予贷款的，由受委托银行在个工作日内办理完贷款手续。
第十五条
对购买开发商所建楼盘提供住房公积金个人住房贷款的，要严格审查所购住房是否达到主体结构封顶的要求及开发商的商品房预售许可证，并提交贷审会审议。
第五章 贷款担保
第十六条
借款人申请住房公积金个人住房贷款必须提供管理中心认可的担保，担保方式分为抵押、质押、保证和抵押加阶段性保证等。
管理中心可根据具体情况，采用上述一种或同时采用几种贷款担保方式。
在贷款期间，经管理中心同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。
第十七条
抵押
抵押贷款指管理中心以借款人或第三人提供的，经管理中心认可的符合规定条件的房产作为抵押物而向借款人发放的贷款。
(1)借款人以所购住房抵押的，必须将住房价值全额用于贷款抵押；
(2)以房产作抵押的，抵押人与管理中心应当签订书面抵押合同，并到房产部门办理抵押登记；
(3)抵押人对设定抵押的房产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受管理中心的监督检查；
(4)对抵押的房产，在贷款本息未清偿前，未经管理中心书面同意，抵押人不得将房产转让、出租、重复抵押或以其他方式处理；
(5)抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。抵押终止后，当事人应按合同的约定，到原登记部门办理抵押注销登记手续，解除抵押权。
第十八条
质押
质押贷款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心认可的符合规定条件的权利凭证作为质押权利而向借款人发放的贷款。
(1)可用财政部门发行的国债、银行定期存单等有价证券质押；
(2)以有价证券质押的，必须核实证券的真实性，并办理止付登记手续；质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失；
(3)管理中心与出质人签订质押合同的同时，出质人应将确认的有价证券交付管理中心，质押担保的期限自有价证券交付之日起至借款人还清全部贷款本息之日止；
(4)管理中心负有妥善保管质押有价证券的责任。因保管不善造成有价证券灭失或毁损的，管理中心应承担民事责任；
(5)借款人用于贷款质押的国债或定期存单先于贷款到期时，管理中心可与质押人协商，按期兑现，并将兑现的价款用于提前偿还其所担保的贷款本息；也可将质物转存或提供新的抵押担保物。
第十九条
保证
保证贷款指管理中心以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。管理中心只发放第三人承诺承担连带责任的保证贷款。
(1)保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力和担保资格，且在受托银行开立有存款帐户，并存有一定数额的保证金。保证人为自然人的，应当有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在受托银行存有一定数额的保证金；
(2)保证人与管理中心应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经管理中心许可，原保证合同不得撤销；
(3)借款人之间、借款人与保证人之间不得相互提供保证。
第二十条
抵押加阶段性保证
抵押加阶段性保证贷款指管理中心以借款人提供的所购住房作抵押，在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。
(1)保证人必须是管理中心与之签订了《商品房销售贷款合作协议书》的，且又是借款人所购住房的开发商，并将保证金存入管理中心指定的受托银行；
(2)本方式涉及的抵押、保证担保按本办法第十七条、第十九条的规定办理；
(3)在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，保证人不再履行保证责任；
(4)采用本贷款担保方式的，管理中心应与借款人、抵押人、保证人同时签订借款合同。
第六章 贷款偿还
第二十一条
借款人可采取以下方式偿还贷款本息：
(1)柜面还款方式。即借款人直接以现金、支票、储蓄卡、信用卡或储蓄存折到受托贷款行规定的营业柜台还款；
(2)委托扣款方式。即借款人、管理中心与银行或借款人所在单位或财政工资发放中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资发放中心从其工资中代扣偿还贷款。
第二十二条
贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次性还本付息，利随本清。贷款期限在一年以上的，实行按月还款法。
第二十三条
经管理中心同意，贷款期限在一年以内(含一年)的，借款人可以提前还清全部贷款；贷款期限在一年以上的，借款人可提前归还部分或全部贷款。
第七章 借款合同的变更和终止
第二十四条
借款合同当事人要求变更借款合同，须书面通知其他当事人。在未达成协议之前，原合同继续有效。经管理中心、受托银行、借款人及有关各方协商同意变更的，应依法签订变更合同。
第二十五条
借款人死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十六条
担保人失去担保资格和能力或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第二十七条
借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止，相关的抵押合同、质押合同和保证合同同时终止。
第八章 抵押物或质物的处分
第二十八条
借款人有下列情形之一的，管理中心将有权依法处分抵押物、质物或要求保证人承担连带保证责任，以所得款项偿清贷款本息和有关费用：
(1)保证人违反保证担保合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物价值明显减少影响管理中心实现质权，而借款人未按要求重新落实新保证人、新抵押物或新质物的；
(2)借款人在贷款期内连续三个月或在本合同期内累计6个月不按合同约定还款期偿还贷款本息的；
(3)借款人超过借款合同最后期限1个月仍未还清贷款本息的；
(4)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
(5)借款人在合同期内死亡而无继承人或受赠人的；
(6)借款人在合同期内死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的；
(7)借款人有损管理中心权益的其他行为。
第二十九条
处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，管理中心有权向借款人或保证人追索；所得款项超过偿还贷款本息和有关费用的部分，应予退还。
第九章 附则
第三十条
各市州管理中心可根据本办法和当地实际情况制定实施细则，并报省住房公积金监督管理办公室备案。
第三十一条
本办法自公布之日起施行，由省住房公积金监督管理办公室解释。
附件二：湖南省住房公积金个人住房贷款操作流程
一、提供咨询
住房公积金管理中心、分中心或管理部(以下简称管理中心)或受委托银行向借款申请人提供咨询服务，咨询内容包括：贷款对象、条件、额度、期限、利率、担保方式、还款方式、程序等情况。
二、贷款申请
符合条件的借款人可根据缴存住房公积金的属地原则，向管理中心提出借款申请，填写《住房公积金个人住房借款申请表》以下简称《借款申请表》并提供下列资料：
(1)借款人及其配偶身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；
(2)借款人夫妇双方的月收入证明；
(3)购买、建造、翻建、大修住房全部价款的30%(含30%)以上的首期付款证明；
(4)住房公积金缴交的有效凭证；
(5)购买住房的，提供具有法律效力的购房合同或协议、房屋产权证、土地使用证，购买二手房的还须提供契税发票；
建造、翻建住房的提供土地使用证和规划行政管理部门出具的建设工程规划许可证；
大修住房的提供土地使用证和有关危房监定证明等；
(6)抵押物权属证明、质物清单以及有处分权人同意抵押或质押的证明，或保证人同意提供连带责任保证担保的书面承诺和保证人资信证明；
(7)管理中心要求提供的其他材料。
上述资料(2)、(6)需留存原件，其余资料原件经管理中心审核无误后留存复印件。
当同一单位借款人较多时，借款申请及所附材料可由借款人所在单位统一组织向管理中心申报。
三、贷前调查
管理中心受理借款申请后，对借款申请人递交的《借款申请表》和要求提供的证明及资料的完整性、真实性、有效性和合法性进行调查。调查内容包括：
(1)通过业务管理系统查询，查看申请人住房公积金缴存情况：重点查验住房公积金是否正常足额缴存，帐号、姓名是否与申请人提供的情况一致；
(2)购买、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，计算并核实首期付款是否达到房价的30%；
(3)所购住房是否达到主体结构封顶的要求，开发商是否具有商品房预售许可证；
(4)所购二手房是否有租约在先，若有，调查租约起止日期及租户是否同意搬迁等；
(5)贷款年限是否超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限；
(6)抵押或质押担保是否足额有效，共有权人是否出具同意抵押的合法文件；采用保证人担保的，审验法人资格及财务状况等情况；
(7)借款人收入情况是否具有偿还贷款本息的能力：家庭月收入与偿还贷款本息之比，一般还贷额占家庭月收入之比不超过50%。
四、抵押物评估
评估可采取由管理中心自主评估或委托法定评估机构评估。
管理中心自主评估，应根据现场调查取得的真实情况，按如下原则处理：
用现房抵押的，如果现房是新房，则以购房合同上的价格为参考价；如果现房是旧房，则以《房产登记表》上提供的情况结合现场实际，认定其真实价值。
用自建私房抵押的，以调查人调查后的评估价为参考价；
管理中心无法自主评估的，应委托法定评估机构进行，相关费用由借款申请人承担。
调查人根据调查结果和评估情况签署意见后送交贷款审查人。
五、贷款审查和审批
贷款审查人在收到调查人的意见后，主要从以下几个方面加以审查：
(1)购房行为的真实性，防止借款人和售房人串通骗取管理中心贷款；
(2)贷款抵押、质押及保证担保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；
(3)借款人资格及还款来源的真实性、可靠性；
(4)贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。
审查人经审查同意的，结合评估报告，对贷款额度、期限、担保方式等签署具体意见，送交审批人审批签字。
当同一单位借款较多或单笔贷款金额较大时，提交贷审会审议。
管理中心信贷员将审批人签署的最后决定通知借款人。同意贷款的，将贷款资料录入计算机个人住房贷款管理系统，不同意贷款的，将资料退还申请人并说明理由。
六、签订合同
经审批同意的，即可根据审批的具体意见，管理中心、受托银行、担保人和借款人按不同的担保方式，签订有关合同：
(1)担保公司担保的个人贷款。管理中心、担保公司、反担保人与借款人签订《个人住房借款·担保·反担保合同》。
(2)非担保公司担保的个人贷款。
①抵押贷款。管理中心与借款人签订《个人住房抵押担保借款合同》(简称《借款合同》)，与抵押人签订《个人住房贷款抵押合同》(简称《抵押合同》)。
②质押贷款。管理中心与借款人签订《个人住房质押担保借款合同》(简称《借款合同》)，与出质人签订《个人住房贷款质押合同》(简称《质押合同》)。
③连带责任保证贷款。管理中心与借款人签订《个人住房保证担保借款合同》，与保证人签订《个人住房贷款保证合同》(简称《保证合同》。
④抵押加阶段性保证贷款。借款人以所购期房设定抵押的，管理中心除与借款人签订《借款合同》、与抵押人签订《抵押合同》外，还要与售房建房单位签订《阶段性连带责任保证合同》，保证期限从贷款发放之日起至办妥《房屋所有权证》并办理抵押登记之日止。
管理中心与借款人签订完上述合同后，将《委托贷款协议》、《借款合同》及有关借款资料送交受托银行，受托银行签订后将《借款合同》返回管理中心。
七、办理贷款担保
签订借款合同后，通知借款人办理如下手续：
(1)抵押。以现房抵押的，由借款人携带身份证、房产证、《借款合同》及《抵押合同》与房产所属权人及共有人(带身份证及复印件)一道到房产部门办理房产抵押登记手续，并取得《房屋他项权证》。
(2)质押。有价证券质押由借款申请人凭管理中心出具的质押函、用于质押的有价证券到质押凭证发放银行办理止付登记手续。所有参与质押的担保人都要在《质押合同》上签字。
(3)连带责任保证。保证人与管理中心以书面形式订立《保证合同》。保证人发生变更的，须按照规定办理变更担保手续，未经管理中心认可，原保证合同不得撤销。
(4)抵押加阶段性保证。以期房抵押的，借款人携带身份证、《借款合同》及管理中心向产权产籍管理部门出具的《关于办理房产预约抵押登记的函》，到房产部门办理房产抵押预登记手续，由开发商为其提供保证担保。
(5)保险。住房公积金个人住房贷款采取借款人自愿办理财产保险的方式。如果办理财产保险，则必须明确管理中心为第一受益人，保险单正本交由管理中心保管。保险金额不得低于贷款金额；保险费用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保两种方式，保险期限不得短于贷款期限，贷款未清偿之前不得中断或撤销保险。
(6)公证。根据贷款的担保方式，需要公证时，管理中心信贷员负责协同借款人办理合同公证手续，公证费用由借款人承担。
八、贷款发放
(1)管理中心信贷部门核实合同签署、担保等手续后，需保证人担保的，通知保证人开立保证金账户并核实是否存入规定数额的保证金存款；通知借款人开立存款账户和办理借款手续；给管理中心财务部门下达《住房公积金个人住房贷款通知书》；
(2)管理中心财务部门根据《住房公积金个人住房贷款通知书》将相应资金从住房公积金存款户划转至委托贷款基金户；
(3)受托银行根据《委托贷款协议》、《借款合同》和管理中心划转至委托贷款基金户的资金数额，办理贷款发放手续。用于购买住房的，将款项直接以借款人名义划入售房人或售房单位在受托银行开立的存款账户内；用于建造、翻建、大修住房的，由银行直接划拨到借款人在指定银行开立的专户内。
(4)贷款发放后，经办银行将一份个人贷款档案资料返回管理中心，管理中心进行个人贷款档案资料整理。对于担保公司担保的个人贷款，管理中心将个人贷款担保资料返还担保公司。
九、贷款回收
(1)还款方法
贷款期限在一年以内(含一年)的，采用到期一次性还本付息的方法；贷款期限在一年以上的，通常采用按月等额本息还款法或等额本金还款法。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，不得更改。
①等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为：
贷款本金×月利率×(1+月利率)贷款月数
每月还款额=(1+月利率)贷款月数-1
②等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，计算公式为：
贷款本金
每月还款额=+(贷款本金-累计已还本金)×月利率
贷款月数
(2)还款方式
借款人可采取以下方式偿还贷款本息：
①柜面还款方式：即借款人直接以现金、支票或信用卡、储蓄卡到受托贷款行规定的营业柜台还款。
②委托扣款方式：即借款人、管理中心与银行或借款人所在单位或财政工资发放中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资发放中心从其工资中代扣偿还贷款。
十、贷后管理
贷款发放后，管理中心要加强贷后管理，定期进行贷款检查。项目竣工验收合格后，督促开发商和借款人及时办理正式的抵押登记手续。
管理中心每月进行一次综合性个人住房贷款贷后检查，掌握贷款的资产质量状况并研究对策。检查的内容主要有：
(1)按时归还贷款本息情况；
(2)借款人有无骗取管理中心信用的行为；
(3)借款人职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；
(4)保证人保证资格和保证能力变化情况；
(5)抵押物保管及其价值变化情况；
(6)项目工程进度(限于自建房屋贷款)；
(7)有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充之处；
(8)其他贷款人债权实现和保障的内容。
检查程序：对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的原因；根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施。登记贷后检查台帐，撰写贷后检查报告。
十一、档案管理
每笔贷款发放后，由信贷员向档案管理员移交资料，办理移交手续。档案管理员在接收时，应查验资料是否齐全，缺省的要督促借款人补齐，做好登记工作。具体要求：档案资料要齐全，归档资料要及时有序，查阅档案要登记签字。
十二、清户撤押
借款人偿还全部本息后，受托银行出具贷款结清凭证给管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份证件、贷款结清凭证领回由管理中心保管的有关法律凭证及文件，对房屋产权产籍管理处开具《关于撤销抵押登记的函》，借款人签署收到文件的回执。采取抵押担保方式的，借款人凭《关于撤销抵押登记的函》及《房屋他项权证》或《产权预约登记》到当地产权部门办理撤销登记手续。
附件三：湖南省住房公积金个人住房贷款责任追究制度
第一条
为了进一步提高贷款质量，防范和化解贷款风险，明确相关责任人在贷款过程中应承担的责任，根据《住房公积金管理条例》、《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》等有关规定，制定本制度。
第二条
贷款责任追究由住房公积金管理中心(以下简称管理中心)组织相关人员进行责任认定，并提出认定结论。责任认定的依据是《住房公积金管理条例》、《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》和其他有关规定。
第三条
责任追究的贷款范围以《湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法》公布之日后发放的贷款。
第四条
责任追究坚持'有错必究、责任到人、区别性质、客观公正'的原则。
第五条
本制度规定的经济处罚包括罚款、扣发目标管理奖金、赔偿损失；行政处分包括警告、记过、记大过、降级、降职、撤职、开除留用察看、开除。管理中心相关责任人依照本制度受到开除的行政处分的，原则上终身不得在我省住房公积金管理系统工作。
第六条
本制度适用于办理住房公积金个人住房贷款业务的相关责任人。具体包括贷款调查人、贷款审查人、贷款审批人、贷后管理人和贷款资料保管人。
第七条
贷款调查人有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。
(一)帮助、默许借款人伪造虚假材料套取管理中心资金的；
(二)未按规定对借款人所提供的资料的完整性、真实性、合法性、有效性进行调查核实，导致贷款审查与决策失误而造成损失的；
(三)未按规定办理抵(质)押物登记手续的；
(四)未按规定程序和要求进行评估；
(五)未按规定核实抵押物、质物、质押权利及保证人情况，造成担保合同无效或保证人、抵(质)押物、质押权利不具备担保条件的；
(六)对发现的重大问题故意隐瞒，误导贷款审查的。
第八条
贷款审查人有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。
(一)不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查的；
(二)与借款人串通向审批人提供虚假审查报告的；
(三)未经调查程序进行审查并提交正式审查报告的；
(四)未对调查人送交的贷款资料、调查材料的完整性进行审查的；
(五)没有审查出贷款资料和调查报告中的明显遗漏，误导审批人的；
(六)未根据审查结果提出贷与不贷以及贷款金额、期限、担保方式等建议的；
(七)审查通过无明确调查人的贷款的；
(八)隐瞒审查中发现重大问题的。
第九条
贷款审批人有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。
(一)逆程序或变相逆程序审批贷款的；
(二)向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款的；
(三)审批发放没有明确调查责任人、审查责任人或未进行相关调查、提出审查意见的贷款的；
(四)轻信、盲从跟风，依据未经核实的信息审批贷款，造成损失的；
(五)审批发放需经贷审会审议而未审议的贷款的；
(六)审批发放贷审会审议未通过的贷款的；
(七)审批发放明显不符合贷款政策和贷款条件的贷款的。
第十条
贷后管理人，有下列行为之一的，视情节轻重给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。
(一)擅自转移保证金或动用质押存款的；
(二)不良贷款认定过程中弄虚作假，不如实反映贷款质量的；
(三)在贷款发放后未按规定进行贷款跟踪检查，或无书面检查报告的；
(四)到期不按时发出催收通知书进行催收的；
(五)未按规定执行贷款责任人移交制度的；
(六)由于管理不力，导致抵(质)押价值发生损失的；
(七)未及时发现应发现的重大风险预警信号的。
第十一条
贷款资料保管人，有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分；构成犯罪的，移交司法部门处理。
(一)私自销毁、隐匿、篡改贷款资料、数据或凭证的；
(二)未按规定保管贷款合同和担保合同及其他资料，致使贷款合同或者担保合同丢失的；
(三)未按规定保管抵押物或质物，致使上述凭证或质物丢失、毁损的。
第十二条
管理部超越权限发放或审批贷款的，对单位停止办理部分业务或上收审批权限，给予有关责任人员相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。
第十三条
擅自对借款人实行贷款挂帐停息，豁免或减收利息的，责令责任人限期追回减免部分，并给予相应的经济处罚和行政处分。
第十四条
对贷款管理不力，造成借款人挪用贷款炒作股票、期货或挪作其他用途的，对有关责任人给予相应的经济处罚和行政处分。
第十五条
受处罚的责任人如对管理中心的责任认定和所给予的处分有异议的，在接到处罚决定通知书十五日内。可按照管理权限，向有关部门提出申诉。
第十六条
管理中心应及时将贷款责任追究的结果报省住房公积金监督管理办公室备案。
附件四：住房公积金个人住房贷款审查委员会工作规则
为规范贷审会工作程序，明确工作职责，提高住房公积金个人住房贷款决策水平，有效防范贷款风险，根据有关法规政策，制定本规则：
一、住房公积金个人住房贷款审查委员会(以下简称贷审会)是住房公积金个人住房贷款审查的决策机构，对审批人既起支持作用，又起制约作用。各管理中心必须成立贷审会，实行民主决策。
二、规范贷审会委员构成。贷审会委员由管理中心个贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，委员人数必须是单数，且不得少于5人。贷审会设主任委员1名，由管理中心负责同志担任，会议必须有三分之二以上委员出席。
三、委员工作变动时，其审贷委员职务同时自动变更。
四、贷审会的主要职责：
(一)根据有关法规和政策，组织有关部门制定个贷审查的规章制度；
(二)审议用于购买房地产开发公司开发楼盘、单位集资房及金额超过授权规定额度(各市州根据当地情况自行规定)的个人住房贷款；
(三)监督和检查管理中心及管理部的信贷审查工作；
(四)其他工作。
五、贷审会下设办公室，作为贷审会的具体办事机构。贷审会办公室负责人由负责个贷发放的部门负责人兼任。
贷审会办公室的主要职责：
(一)负责会议记录并按规定要求整理会议纪要；
(二)负责提请召集贷审会会议；
(三)保管贷审会资料。
贷审会的资料须按照有关档案管理的要求进行规范，妥善保管并接受上级主管部门的抽查。贷审会办公室负责人工作变动时，要办理工作移交手续，由移交人、监交人、接交人在书面交接材料上签字后存档。
六、规范贷审会议事规则。
(一)贷审会主要议题：
(1)对购买房地产开发公司开发楼盘，提供的住房公积金个人住房贷款。主要审议内容：
①房地产开发公司的法人资格的审查；
②房地产开发公司的资产负债、项目自筹资金和担保能力的审查；
③房地产开发公司近年经济及信誉状况的审查；
④开发楼盘的合法性、政策性的审查；
⑤贷款总额度及开发楼盘风险状况的审查；
⑥贷款抵押评估方案的审查。主要是：贷款抵押物的所有权、价值和抵押物处置可行性的审查；
⑦贷款效益预测及还贷计划和方式的审查；
⑧项目建设资料及手续完备性的审查。
(2)对购买单位集资建房或定向商品房，提供的住房公积金个人住房贷款。
(3)个人信誉好，家庭收入稳定，贷款金额超过授权规定额度的单笔贷款。
(4)需要由贷审会审议的其他事项。
(二)贷审会会议决议采取投票表决形式，按少数服从多数的原则，决议须到会人员三分之二以上多数通过。
(三)贷审会召开的每次会议均要整理会议纪要。会议纪要经主持人签字后，报管理中心主任批准生效。
七、规范贷审会议事程序。
(一)调查人汇报有关调查情况并提供有关资料。
(二)贷审会委员对有关资料进行咨询和审议。
(三)会议实行表决制作出审查结论。
(四)将审查结论记录在案，由主任委员签署审查意见
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