车贷担保管理办法版本2

第一篇：车贷担保管理办法版本2

车贷担保管理办法

个人汽车贷款有别于其他性质的贷款，有其自身的特点和运营规律，本人在汽车按揭行业具有10年的工作经验，从事业务和管理工作，对汽车贷款风险有着全面的了解，根据多年的经验，我提出了车贷五大控制核心，车贷业务只要围绕此五大核心，就能防控车贷风险失控，具体如下：

一、客户资料的真实性：

公司从接单到签订合同，从制度上和流程上，各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行在贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制。

二、客户购车行为的真实性：

从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险，给担保公司造成巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此我公司从调查、签订合同开始预防，再到提车，严控资金流向，确认客户购车行为的真实性。

三、还款来源的有效性：

首先第一还款是借款人生产经营活动及与其相关的发展与其的产生直接用于归还银行借款的现金流量总称。第一还款来源是审查的第一要务，了解和掌握借款人的现实情况，是从源头上防范信贷风险的关键，根据对不同行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担保措施和预防手段，从而降低风险。

四、按揭车辆的安全性：

按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益，合理降低风险。

我公司从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷；贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS观察车辆运营状况（一旦发现GPS出问题，及时扣车），有效降低车辆风险，确保车辆安全。

五、押品的真实性和安全性

保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，降低风险。

根据车贷自身运作特点，参考其他担保公司运作，以及根据我公司实际情况，设计出了我公司的车贷运作架构、流程、人员构成以及岗位为职责。如下：

车贷组织架构图

车贷业务流程图

车贷人员构成图

人员合计：金玉担保公司车贷人员4人，汽车销售公司18人，业务人员不含在内

车贷人员工作职责 一、七部部门经理工作职责

1、主持车贷工作（风控除外），对车贷运行结果和投入产出负责，是车贷运营的第一责任人。

2、负责搭建汽车销售公司的组织架构、管理团队、业务团队，实现车贷的正常、持续、稳健发展。

3、制订汽车销售公司相应的管理制度、规则和流程、业务目标、奖惩制度；

4、总体负责汽车销售公司与担保公司的协调工作；

5、负责银行平台的搭建和关系维护。

6、负责车贷市场的开拓和总体维护，完成公司下达的业务完成计划任务。

7、向公司提供科学、合理的风控体系、催收政策及风控合理化建议。

8、严格遵守公司各项规章制度，树立良好职业道德和职业素质，树立公司良好形象和口碑。

9、实现对新产品的研发，以建设创新型部门为目标，开发新市场。

10、完成公司下达的其他任务。

二、风控专员

1、负责完善公司贷款风险控制的指导原则，不断检查审批环节和审查内容，并提出完善建议；

2、负责对贷款项目进行综合风险评估，出具风控意见和明确风险防控措施；

3、严格遵守风控制度和风控流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。根据车贷五大风控原则，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作；在请款阶段，确认审批条件是否得到满足；放款后确认反担保措施、风险防控措施是否得到实行。

4、负责和公司合作银行代后工作的衔接和维护；

5、客户出现风险，向公司提出合理化建议或有效措施，提供并协同律师拿出法律解决方案；

6、配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强职员的风险意识；

三、财务专员

1、建立健全财务管理的各项规章制度，检查监督财务纪律；

2、编制财务预算，执行财务计划，拟定资金筹措和使用方案，有效使用资金；

3、加强经营核算管理，分析财务计划的执行情况；

4、负责车贷业务的核算、报表编制和报表分析；

5、做好现金、银行存款的存、取、转、结等日常管理；

6、进行成本费用预测、计划、控制、核算、分析和考核，督促关部门降低消耗，节约费用，提高经济效益；

7、及时了解财政、税务、银行等行业政策，主动提供有关资料，如实反映情况；

8.每天负责盘点现金，并登记现金日记账和银行日记账，将银行余额和现金余额与现金日记账和银行日记账分别核对无误，做到日清月结；

9、根据公司垫款制度和流程，仔细审批垫款需求是否符合要求。

10、做好车贷相关人员的工资、绩效的统计和核算工作，以及车贷的财务核算工作。

11、公司下达的其他工作。

四、汽车销售公司

（一）、业务部部门经理

1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。

2、注意观察经济和金融形势变化，随时了解和分析担保市场的变化，提出业务发展合理化建议。

3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户几押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。

4、督促客户经理完成业务完成业绩指标。

5、配合公司各部门的协调要求。

7、完成领导交办的其它工作任务。

（二）、客户经理

1、客户经理按照经销商管理规定，配合公司与经销商签订合作协议，维系和车商良好的合作关系。

2、完成公司、部门下达的业务发展计划。

3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场价格进行初步核实，避免虚报车价，不得指示、引导、配合车商或客户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。

4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料，如：客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未婚证明)，户口薄，居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)，收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表人须提供营业执照及机构代码、税务登记证、国税、地税完税清单等等。不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将担负司法责任。

5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。

6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信调查费、担保费、评估费、抵押登记费、公证费、各类保险费等。（注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出具的发票为准）。

7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分期业务。

8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有效。

9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌、抵押手续，及时安全交回相关资料。

10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信息发生变化时，及时向公司相关部门上报。

11、无条件配合公司风控部追讨按揭款或按揭车辆，在发现客户出现还款风险时及时通知公司，并不得给客户通风报信，一经发现，严重者负担相关损失或司法责任。

12、参加公司会议以及公司安排的内外培训，积极响应公司企业文化建设，做一个合格、专业的融资担保从业人员。

13、遵守公司各项规章制度、风险控制要求、垫款流程。

（三）、综合部经理

1、根据公司要求，具体组织实施公司业务管理部的各项工作任务。

2、初审每笔业务的报审资料，提出复审意见。

3、负责部门内部的整体协调工作，对各岗位做具体工作归划；以及我部门与其他部门之间的协调、配合工作。

4、根据公司对部门的工作部署要求，负责组织编制各种报表（GPS台账、垫款表、月业绩表），按月的将公司业务对公司领导进行及时、准确、完整的业绩汇报。

5、负责组织实施、加强各项活动的监管，业绩考核工作等；解决日常业务活动中出现的问题。

6、加强部门学习，不断充实更新专业知识，提高业务技能，工作质量和工作效率。对新进员工进行培训，及业务知识引导。

7、协调驻行工作的顺利开展，及时接受银行新信息、新政策，并做好应对工作。

（四）、驻行主管

1、负责合理有序的安排日常内控工作，保证正常工作秩序。

2、重点审查每笔业务的调查报告，对其合法性和有效性提出复审意见。

3、主要负责农行具体工作，协调农行驻行人员的分工合作，合理安排征信查询、签合同、填合同等工作安排。

4、对公司送银行资料进行审核，签字确认，跟单，报进度；对放款信息进行汇总，收集放款凭证等，做到统筹安排，并对出现的各种问题和银行充分沟通并进行解决。

5、完成日常报表统计，做好回押资料的检查、保管和归档工作。

6、及时配合银行做好逾期客户名单的统计和确认，配合公司风控部和贷后管理部处理逾期客户款项的存储确认工作和押品领取工作。

（五）、业务内勤

1、遵守公司风险控制要求和业务规章制度，不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将被开除。

2、正确联系客户，确认客户资料真实性，购车行为的真实性。

3、填好业务承接单，确认客户姓名、车商、车型、发票价，贷款金额、贷款年限、以及了解客户资信情况，和客户确认调查时间。

4、通知联系客户准备资料到公司或银行签订借款合同及担保合同。

5、根据银行、公司风控要求联系客户补充资料。

6、客户贷款审批完成，通知业务员。

7、通知客户提车，确认贷款金额、年限、车型、票价、提车地点，通知客户交担保费。

8、填好请款单，完成垫款流程。

9、通知综合管理部上户，安排上户人员联系客户（同时确认是否加GPS），并告知注意事项。

10、协综合管理部回收押品，并复印好留底资料，并将以上资料交回业管部。

11、建立业务台账，做好业务统计、保存工作。

（六）、档案专员

1、负责部门电子档案的录入及文字档案管理工作，负责对每笔业务的原始档案进行资料齐全性的复核，保证工作质量及正常工作程序。

2、负责与银行事务人员的沟通工作，及时反溃银行信息，登记银行签合同名单、放款名单，并及时更改黑板进度和台帐，记录补资料资信的名单，包括审批完成后通知该客户业务经理。

3、负责原始档案的整理、归类、保管。排放要有序，方便查找。并负责收集已完成上户工作的五大件，在银行通过审批后，及时通知客户办理抵押。收集以转帐方式垫款的客户下帐回单，打印以现金方式垫款的客户的情况说明。

4、记录每日业务部上报的垫款名单，检查需要垫款的客户资料就否齐全，同时到财务部找出该客户业务承接单，签字确认后将资料拿给总经理签字。将同意垫款的名字记录下来，打还款明细出来，连同业务承接单一同给财务部，同时通知该客户的业务经理是否同意垫款。

5、将每日放款名单交于行政部，并写清楚客户姓名、生日、电话、放款时间，做好贷后公司的后续服务功能。

6、负责与上户人员交接上户完成后要送银行放款的六大件，检查险种是否买齐，同时确保抵押权证的真实性，以及与贷款信息保持一致，第一受益人是否正确，并核对购车发票车价是否与台帐上录入金额一致。

（七）、合同专员

1、整理新资料，协助业务内勤补充资料

2、对提出申请的客户相关资信材料和信息进行判断真伪，审核其资料是否齐全

3、对客户资料进行初步审核并整理

4、整理银行借款合同、公司担保合同，复印资料和完成签字盖章手续

5、沟通协调与银行之间出现的临时性问题

6、及时联系客户到公司领取合同，或邮寄合同给客户

7、完成上级交办的其他任务

（八）、贷后管理专员

1、合理安排调查，根据客户经理的当天路线进行合理安排，对调查人员的调查时间适当管控，及时和调查人员沟通。

2、电话核实客户资料的真实性，包含但不仅限于客户身份证、户口本、婚姻证明材料、房产（商铺）证明材料、公司（个体）资料等。

3、做好调查客户的报表统计工作。

4、根据风控要求做好逾期客户的统计工作。

5、根据公司要求做好电话催收工作，积极总结经验，通过电话准确判断客户当前逾期情况的真实性。

6、配合驻行经理处理逾期客户的相关事宜。

7、完成公司交办的其他事宜。

（九）、上户岗

1、负责公司客户的提车上户，办理抵押工作。特别是现金提车的，确保购车行为的真实性，资金安全性。

2、负责先全款上户的客户在通过审批后办理车辆抵押（仔细核对抵押合同上的车价是否与购车发票上车价一致）。

3、做到热情服务，为客户交接清楚上户要素，并在上户完后做好客户资料的交接工作。

4、如客户未能及时上户的必须收集相关付款凭证、发票、收据、合格证、关单、商检单、保险发票、保险大单、第一受益人，并做好识别、核对工作，出现差异及时反馈部门经理及业务人员。

5、对于资信不足的客户，公司加装GPS的客户，上户人员、业务人员配合公司风控安装GPS，上户人员确保信息反馈，确保车辆的安全性。

6、根据公司要求及时到达提车现场，做好顶贷、骗贷的识别工作。

（十）、调查专员

1、及时联系客户，调查前确认客户资料准备情况以及调查时间，对所报调查要求从报调查之时起计算，大成都地区24小时内（含24小时），非大成都地区48小时内（含48小时）完成。此时间由各业务部业务人员自行监督。

2、调查组与银行一起进行现场调查，对客户购车行为进行核实（如车型、车价、提车时间、订车合同、车商、首付准备、贷款金额、贷款期限、信用卡还款特点等）。

3、视频及拍照，包括包括：客户住所地小区门牌、楼栋、单元、房号、室内设施等；客户基本资料，参见《客户调查表》；需要拍照的其它情况。同时确保视频和照片符合公司要求。

4、核实客户资料，主要包括：

婚姻家庭关系情况：是否未婚、已婚、离异，同住其它家庭成员（包括配偶、小孩、父母等）情况，其它供养人员等；

房产情况：房产性质、地址、面积、共有人、贷款额及余额（按揭房）、产权办理及抵押等；

工作情况：行业及行业背景、工作范围、工作单位名称、地址、电话、职务、用工性质、最近一个单位工作年限，自营或合营实体名称、地址、电话、职务、经营年限，从事其它职业的主要类别和年限；

收支情况：最近一年个人月均收入和家庭月均收入，最近一年个人月均支出和家庭月均支出；

债务债权情况：债权、债务种类和金额；其它需要了解的情况。其他情况：对客户的精神面貌、居住环境、职业习惯、爱好、生活细节、人际关系、性格等直观判断，发现风险点。

6、审查客户资料的完整性、真实性，并签字

7、根据调查资料和征信报告，评估客户的偿贷能力；

8、出台评估报告，指出风险点，进行风险等级评估。

9、确定风险控制要点、落实反担保措施；

10、不得接受客户、车商、客户经理或其他相关方的贿赂，不得多收调查费，不得接受客户超过50元礼品。

（十一）、保险部部门经理

1、根据公司发展需要，建立和完善部门制度、业绩考核、岗位职责。

2、负责保险部内外协调（主要指与合作保险公司或合作单位、公司内各部门、部门内部之间的协调）。

3、制定部门任务完成计划。

4、指导部门员工工作，跟踪任务完成进度情况，督促员工完成工作计划，及时进行效果评估。

5、对本部门员工进行业绩考核，并及时汇报，作出处理意见。

6、实时处理部门其他事务。

（十二）、保险助理

1、及时对公司各项数据进行统计。（涵盖该月公司续保客户数、保单回来情况、客户承保情况、出单情况、送单情况、理赔情况、部门各项指标等保险部的各项数据统计）

2、收集、整理公司按揭客户保险资料。

3、核对客户承保资料，建立保险部台账。

4、协助部门经理下达部门任务计划，任务分配等等。

5、督促和协调车贷部客户经理或合作车商保单及时回收。

6、协助部门经理内外协调或本部门其它事务。

第二篇：担保公司车贷试题

1、已提车客户回票期限

审批通过客户无正当理由的三天内必须回票。

2、上牌流程

发票及合格证（关单）回公司后由客服组发起

3、抵押期限

对完成上牌工作客户接银行通知后第一时间安排进入抵押，对因个人原因不能完成抵押的客户宽限期为一次，第二次通知时必须进入抵押。

4、GPS查询

须本人持身份证到公司查询或致电我公司由客服人员核实身份给予查询服务。

5、档案查询

如部门人员需要查询客户档案，必须经过客服岗工作人员协助调阅，不得自行取阅。

6、还款提醒

银行还款日为21日，我公司电话提醒还款时间为每月15日至20日。

7、资料交接

客户上牌工作完成后，车务岗工作人员要将车辆登记证书、保险单原件（交强险及商业险）、保单发票、行驶证复印件、购置税完税小本及发票整理齐全交客服岗，并做好签收。

8、垫款提车申请表

须填写完整，包括客户车型车价，回票时间，车辆生产标准（是否中规），各负责人意见。

9、上牌服务申请表

因车务岗工作人员是根据上牌服务申请表开展工作，因此该表需填写完整，包括客户基本信息、车辆基本信息、有无GPS、费用预收明细及确认保险购买

10、逾期催收

对于出现两次逾期的客户由客服级发起，由经办客户经理及家访员共同实地回访。

第三篇：车贷担保业务流程

车贷担保业务流程

第一条 为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和

国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理

分担风险的原则。

第三条 担保业务程序如下：

（一）担保申请

（二）受理立项

（三）调查评审

（四）核查审批

（五）签约担保

（六）专人上牌

（七）抵押登记

（八）受担保费

（九）放贷提车

（十）保后管理

车贷担保业务流程：

1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有

完全民事行为能力的自然人。

2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽

车价格的70%；

3.贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限不超过3年；

4.贷款利率：按照中国银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。

6.需要提供的申请材料：

（1）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官

证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

（2）户籍证明或长期居住证明；

（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（5）购车首期付款证明；

（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。

2.办理流程：

①借款人提交申请材料；

②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；

③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批；

④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；

⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。

银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》告知车行已放款，款到帐，客户提车。

第四篇：担保有限公司车贷担保项目风险控制措施

ⅩⅩⅩⅩ担保有限公司车贷担保项目风险控制措施

一、基本防范

1、公司制定车贷的业务操作规程及配套应用文本。（个人非营运、客车、货车不同版本）

2、所有参予车贷的项目经理必须经过专项培训，考核通过后方能上岗接单。

3、每单均由A、B角参予，初次上岗者从B角做起，协助A角调查，提出独立意见。

二、保前调查

1、制定严格的申请人资格条件，不符合受理条件的不接单。

2、对客户的调查

（1）客户送资料时，项目经理对其资料进行审核，确认真伪及核实复印件；

（2）与客户面谈，通过对客户的综合素质的分析，判断个人的还贷风险；

（3）上门调查，落实客户及担保人的居住、工资收入等具体情况。

3、与律师事务所签订《委托见证协议书》，律师对每个客户签署的文件作出律师见证，确证其本人签字的有效性。

4、客户及配偶，担保人及配偶均需到担保公司面签《委托担保协议书》及四份附件。

5、留置于担保公司的客户资料原件（房产证、按揭合同、买卖合同、租赁合同等）均有专人负责保管，重要资料存放于银行的保险箱中。

6、凡借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保；

7、借款人的房产为自建房的，必须严格按照华融担保公司关于《农民房抵押业务的运作条件与风险控制实施细则》办理，除相关证件齐备外，还需对反担保的自建房进行价值评估，如不足值，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保；

8、贷款金额在30万元以上，风险管理部要现场稽核，并出具稽核意见。

9、借款人提供的深户反担保人条件必须与银行及公司对借款人要求的条件相同，即深户反担保人的自有住房价值、收入与月供比例等相同。对于借款金额超过30万元以上的反担保人必须从严要求；

10、不能以企业反担保代替深户担保或反担保金；

11、借款人必须承诺：如其逾期还款，担保人催收未果，担保人用借款人留置的反担保金向银行垫款，则借款人必须在接到担保公司通知后一周内，按《委托担保协议》约定的反担保金比例补足反担保金。

12、我公司在受理借款人申请贷款担保后，在对客户进行调查过程中，客户临时更换借款人或担保人时，需向我公司重新交纳调查费300元；

13、关于催收费用：在担保期间，借款人逾期向银行付款或不供款，担保人以各种方式进行催收，则每次催收（包括电话或上门催收）收取基本费用海口市600元（关内）、海口市外1000元（关外），该费用由借款人承担。

14、借款人及反担保人的收入证明必须统一按我公司的格式文本（大公司、村民自定），且项目经理要根据借款人及反担保人的行业、职务、工作年限、所在地区等情况对其收入作一个综合评价，然后才能出具调查报告。

15、借款人、上牌人与实际用车人不一致的，不得适用反担保人作为反担保措施，必须交纳不低于10%的反担保金。

三、程序审查

1、收单前经过车行与保险公司的两次初审，通过后方可报送担保公司。

2、从受理开始，担保公司风险管理部专人负责车贷项目的风险防范。

3、每单必须经过项目经理→部门经理→风险管理部→业务副总分管→风险副总→项目经理落实审批意见→风险管理部核实→律师见证、签约的审批流程，严格把关。

4、向银行出具放款通知书前，再次审核确认资料。公司出具放款通知书的前提

（1）签约完毕，受理费、担保费、反担保金、押金已交清；（2）核实是否签约车行；

（3）保单（车保及人身意外保）是否交回公司并办理登记手续；（4）保险公司是否按约定返还保险代理费用。

四、反担保措施的落实与创新

1、深户反担保与保证金反担保相结合，根据借款人的不同情况作出不同的反担保方案。

2、留置借款人的相关房产证、机动车登记证、汽车销售发票、购车合同、车辆购置税发票等原件在担保公司，必要情况下进行公证或律师见证。

3、客车、货车生产厂家对担保公司提供回购担保。

4、客车经营线路牌质押给担保公司。

5、营运车经营业务收入（含客车、货车）存入担保公司指定帐户，由担保公司监管。

五、保后管理

1、资产保全部每日电话催收，必要时上门催收，保障借款人按时供款。

2、资产保全部对善意逾期借款人代为垫付，与借款人协商还款计划及措施。

3、资产保全部对违约借款人代为清偿，与借款人协商，处置车及反担保物。

4、资产保全部、风险管理部在公安、法院的配合下对恶意违约借款人采取扣车、变卖及法律诉讼工作。

5、建立资产保全部门保后催收奖罚机制，健全借款人信用档案管理制度。

1、财务部提取风险准备金，冲销担保代偿损失。

ⅩⅩⅩⅩ担保有限公司 车贷担保项目保后管理制度

（试

行）

为了加强我公司车贷担保项目的保后管理工作，督促借款人按期履行约定的还款义务，降低担保风险，根据公司有关管理规定以及与借款人签订的担保协议的约定，特制定以下车贷担保保后管理制度。

第一条 保后管理期间是指我公司与借款人签订担保合同及相关协议文件后，银行向借款人发放贷款之日起至银行收回贷款本息，我公司担保责任解除之时止（未出现代偿情况）或我公司代偿后依法行使追索权完毕之时止（出现代偿情况）。

第二条 保后管理是在公司领导的指导下，由资产保全部负责，公司其他部门相互协助。其内容包括担保资料管理、联络银行、还贷跟踪、债务催收以及建立催收台帐等。

第三条 资料管理员负责接收、核对、保管公司有关车贷担保项目规定的所有项目文件资料，分类管理。具体分类为：

（一）权证类：抵押和质押权证等。

主要包括借款人提供的房产证原件、车辆保险单（正本）、购车合同发票、汽车登记证件、车辆购置税发票、抵押物的财产保险单以及其他重要资料，存放于银行保管箱。

（二）要件类：担保申请审批资料、合同、催收通知回执等用于证明担保业务法律行为的基本要件。

主要包括担保申请审批单、借款合同、保证合同、反担保合同、借款申请书、担保申请书、担保法律审查意见、车辆行驶证的复印件、车与借款人的合影照片等用于证明担保业务法律行为的其他要件，存放于公司档案库，由专人负责保管。

（三）管理类：客户基本资料、企业财务报表、保前调查报告、保后检查报告、其他资料等。存放于公司档案库，由专人负责保管。

个人车贷业务管理资料主要包括借款人及担保人身份证、户口本、婚姻状况证明的复印件以及收入证明、工作证明、学历职称证明、个人可支配财产清单、客户信用评分表等。

（四）保全类：资产风险管理的相关资料。

主要包括行使追索权过程中收集到的所有法律要件。

（五）综合类：公司内部管理资料。

主要包括公司内部有关车贷担保业务的各类报表、行业分析、信贷分析、保业分析、调查检查、审计稽核等综合报告的档案资料。以及公司内部有关担保业务的规章制度、办法及管理规定等。第四条 我公司只对资信较高的车行所销售的小汽车办理先放款后上牌的担保业务，对资信一般的车行所销售的小汽车必须坚持先上牌后放款的风险控制原则。

第五条 国产汽车贷款的担保业务应当在银行放款后15个工作日内、进口汽车贷款的担保业务应当在银行放款后60个工作日内，由个人业务部项目经理督促借款人提供购车原始凭证（包括汽车销售发票、汽车登记证、车辆购置税发票等）、车辆行驶证的复印件、贷款所购车辆与借款人的合影照片等。上述资料齐全后，由车贷部内勤人员交资料保管员，资料保管员负责核实、接收、保管。

项目经理配合风险管理部、资料保管员完善借款人与公司签署的相关法律文件、以及提交相关资料并归档保存。

第六条 车行未能承诺将借款人汽车登记证件在上牌后留置我公司时，我司需向借款人收取登记证押金及保单押金，待借款人将汽车登记证件留置我司后退还。车贷内勤和财务部负责上述押金的收取及退还工作。

第七条 资产保全部负责制定保后跟踪管理月报表和季报表，由资产保全部按期对借款人的履约情况、工作单位、住址、联系方式及反担保人的相关情况进行跟踪回访。资产保全部负责借款人后期跟踪检查工作，及时查询相关报刊的公告信息，如发现借款人恶意挂失反担保物证件，应当及时报告公司领导，并立即采取相应措施。

第八条 资产保全部应按月对借款人的还款情况进行评价考核，对于没有按期还款的借款人，应当采取电话通知、上门催收、发出律师函、媒体公示催告等方式督促借款人还款。同时，资产保全部应当向风险管理部反馈借款人还款情况。

第九条 资产保全部对采取电话、上门等催收方式，借款人仍不还款的情况，应当做出风险预警记录，督促业务部门继续通过各种方式进行催收，同时及时向有关领导汇报。

第十条 公司领导对于已经做出预警记录的借款人，决定由见证律师事务所向借款人发出律师函，同时组织力量采取各种措施，上门进行催收。

第十一条 对于恶意不按期付款的借款人，公司领导决定采取司法处理。包括与公安部门联系或者采取法律诉讼的方式，保全借款人的汽车和反担保物，以及追究反担保人的连带责任。

第十二条 资产保全部应全程跟踪公司对借款人采取的各种催收方式，及时做好催收情况的记录，并制订催收台帐，为了配合中国银行每季度末消灭逾期，达到零逾期，资产保全部与中国银行进行核对、查询，对逾期客户进行垫付。

第十三条 资产保全部对于保后管理催收追偿挽回损失的，制定奖励方案，经公司管理层会议决定执行；对于保后管理催收追偿未能挽回损失的，根据由公司和个人合理分担的原则，制定从公司担保风险金冲销和个人风险准备金补偿的方案，经公司领导层会议决定执行。

第十四条 公司的担保责任解除后，资料保管员、财务部配合风险管理部返还借款人交付的所有文件资料及反担保金。

第十五条 公司对本管理制度拥有最终解释权。第十六条 本制度自发布之日起实施。

第五篇：担保公司贷后管理办法

贷后管理实施办法

第一章 总则

第一条 为提高公司贷后工作质量，规范并加强借款业务的贷后管理，有效防范和控制风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他借款业务发生后直到借款本息收回或受信结束的全过程管理行为的总和。

第三条 贷后管理相关人员应严格落实贷后管理责任制。项目经理及风险控制管理岗是贷后管理工作的具体执行者，并根据借款业务贷后管理操作形成记录。

第四条 贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致借款风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。

第二章 职责分工

第五条 在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括项目经理、项目部负责人及分管领导、风险控制岗、风控部负责人等。

（一）项目经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；

（二）项目部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；

（三）风险控制岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；

（四）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；

第三章 贷后管理

第一条 贷后管理是指定期对企业、保证人、抵质押品等，通过现场和非现场方式进行跟踪和检查，了解和掌握企业动态，收集反映客户动态变化的相关资料，分析评价企业还款能力，并对发现的潜在风险进行预警报告，采取风险控制措施的工作过程。

（一）贷后检查包括：资金用途检查、日常性检查、问题贷款检查。

（二）检查方式：资金用途检查应采用非现场监测方式，必要时应采用实地检查方式；日常性检查应采用实地检查与非现场监测相结合的方式；问题贷款检查采用实地检查方式。

第二条 资金用途检查

（一）检查时间：资金支付完毕后的5个工作日内完成检查，按交易合同约定贷款用于支付预付款，或明确约定发货及开票时间的，应在合同约定的发货或开票时实施检查。

（二）检查内容：贷款资金流向，是否按约定用途使用，与借款支付相关的交易合同是否得到实际履行，是否存在将资金用于证券投资、购买理财产品、民间借贷、股本权益性投资等国家明令禁止的用途的情形。

（三）检查要点：查阅企业账户流水，查阅资金支付凭证，收集交易形成有关资料(根据具体情况收集包括但不限于交易形成的发货单、入库单、销售单、运输单、发票等)，具备实地查看条件的（包括但不限于用于装修、建筑、开发、改造的贷款，应收实地查看是否有相应的活动，用于采购设备的，设备是否有货物到库，用于采购原材料的，合同约定的时间是否有货物入库），应实地查看交易合同项下货物或劳务是否实际履行。

第三条 日常性贷后检查

（一）贷后检查频率：审批意见中对贷后检查频率有明确要求的，相关人员应按照审批意见规定的频率实施贷后检查。除此，贷后检查频率遵循以下规定：固定资产贷款及项目贷款企业：日常性检查的最大间隔期为90天；其他贷款企业日常性检查的最大间隔期为45天。

（二）检查要点： 1.信用记录

企业或实际控制人、担保人是否发生违约情况，以及形成违约的原因。

企业是否被行业监管部门、政府部门给予通报或处罚。企业或实际控制人是否出现负面舆情。2.账户表现

企业关联账户的资金结算情况；

企业主要收付对象是否与其提供的主要上下游客户相符，是否有向房地产公司、投资公司、证券公司等明显非上下游客户之间的频繁、大额支付或收款等异常情况。

3.主体资格

企业、保证人主体资格是否发生重大变化，包括股权结构、实际控制人、高级管理层成员等,是否发生被重组、兼并、合并、拆分、股改、引资、管理层换届、实际控制人变更等重大事项，是否仍然符合企业资格要求，是否保持独立核算和自主经营地位。

4.主营业务

企业是否继续保持持续经营，产能利用情况是否良好，有无减产、停产、半停产、裁员、核心人员流失、工资发放延迟等情况。企业主营业务、主要产品是否发生重大变化。企业经营模式是否发生重大调整，是否改变经营策略，是否调整盈利模式。企业是否有实施重大固定资产项目或股权投资及其他投资活动。

5.市场状况

企业市场拓展情况，包括是否取得重大合同、建立新的销售渠道、建立新的业务合作关系，是否丧失重要下游客户，是否面临订单不足等情况。

企业所处行业和市场环境，包括所在行业是否面临产能过剩、竞争加剧、利润率下滑、销售减缓、行业性亏损、行业整顿等不利行业环境；是否作为上述行业的上下游，经营状况受到关联行业的影响；在原材料价格、成本、销量、产成品价格、账期、利润水平等方面，检查间隔期内发生了哪些有利或不利的变化。企业市场竞争优势是否继续得到保持，是否面临新的技术革新、政策变化、业态升级、新的竞争对手进入等外部环境的变化导致其竞争优势难以持续的情况，企业市场战略是否发生重大调整，是否采取了必要的应对措施。6.资产状况

存货是否出现大幅波动（增减变化超过20%），是否出现存货大幅贬值的情况，是否出现企业集中囤货的情况，是否出现产成品大量积压的情况，是否出现无力及时补充原材料的情况，是否出现存货难以交付的庆康是否出现存货被大量退货或返厂维修的情况等。

应收账款是否发生大幅波动，应收款是否有高度集中的情况或趋势，是否出现逾期未收回或账期延长或折扣的应收款，是否出现被明确拒付的应收款等情况。

其他应收款是否发生大幅波动，是否出现关联方占用企业大额资金的情况，是否出现向无关联企业大额借款的情况，是否出现坏账。

企业的固定资产、无形资产和长期投资是否发生大幅变化，固定资产的利用状况是否发生不利变化，是否出现弃用、报废、损毁、闲置、停用等情况，是否出现被司法机关查封的情况。

土地使用权是否发生价值大幅贬值的情况，是否出现被其他债权人查封的情况，是否出现因长期闲置被政府收回的情况。

长期投资是否发生大幅波动，是否进行了新的股权投资或增持股份的情况，是否处置股权类资产，长期投资是否产生合理的收益。

7.负债状况

企业银行融资额度、分布和质量状况是否发生变化；是否有银行调减授信额度或抽贷的情况，是否有被银行下调贷款级次的情况，是否有被银行宣布提前到期的情况等。

企业的或有负债是否发生大幅波动，担保的债务的质量是否良好，是否出现或有义务形成实际义务的情况。

应付款是否发生大额波动，是否出现应付款无力支付的情况，是否出现供应商催讨欠款的情况，是否有供应商停止供货的情况。

企业的其他应付款是否发生大幅波动，是否有转变融资渠道的情况，是否大量从民间拆借资金的情况。

8.权益状况

是否发生增资、分红、转增资本、减少注册资本等情况。是否发生影响净资产价值的重大事件，包括重估增值的资产价值大幅缩水，出现重大资产损失等情况。

9.项目进展情况

项目建设进度和投资进度是否达到预期目标。

项目建设资金是否足额到位，是否能够保证正常支付，后期建设资金来源是否得到落实。

项目的销售情况是否达到预期，未能达到预期的原因，以及对下一阶段的建设的影响。

项目是否按计划投产，产能利用是否达到该阶段的目标，产品质量是否合格，是否能够产生预期的收益。

项目的完工风险和经营风险总体状况预判。10.担保情况

担保品的权属是否真实，是否存在利用虚假权利证书骗贷的情况。担保权益是否完整，是否被司法机关查封，是否存在优于我行担保权益的第三人向担保品主张权利的情况。

担保品物理形态是否良好，利用状况是否出现变化，是否出现损毁、减少、过期、缺乏维护、被退租、闲置等不利情况。

担保品价值是否发生不利变化，是否出现贬值、滞销等情况。保证人是否保持正常经营，是否继续保持担保能力。第四条 问题贷款贷后管理

问题贷款检查应从监控企业、保证人还款能力是否得到改善、风险是否进一步扩大的角度出发，根据问题贷款的不同情况进行跟踪检查。

（一）检查要点：

1.对于因应收款回收困难导致企业无力还款的，应重点核查拟用作还款来源的应收款是否真实，并跟踪主要应收款的催收进度。

2.对于因市场环境变化、经营严重亏损导致企业无力还款的，应重点跟踪企业所处市场环境是否有所改善，是否能够通过重组恢复还款能力。

3.对于企业因涉及重大经济纠纷或刑事案件导致无力还款的，应重点跟踪案件的进展情况和对其资产的处置结果。

4.对于实施债务重组、业务重组、资产重组过程中的问题贷款客户，应密切跟踪重组的进展情况、其他债权银行的态度和举措，企业对银行的承诺的兑现情况，监控重组是否按预期进行，是否能够达到恢复还款能力的目标。

（二）贷后检查报告（见附件）

1.贷后检查应形成贷后检查报告。电话回访方式进行贷后检查的，应形成电话回访记录。问卷调查、信函催收等方式进行贷后检查的，应保留回收的问卷或回函或回执。

贷后检查报告用于检查人汇总反映检查活动中掌握的信息，对贷款风险情况进行分析评价，并提出信贷政策和处置意见。

2.检查人应在规定的贷后管理期满后5个工作日内完成贷后检查报告并向项目部门和风控部门汇报。3.督促项目部门贷后管理工作。及时核查产品募集资金发放后的资金使用情况，使募集资金专款专用，符合真实的借款用途。对可能影响到募集款不能按期归还的突发事件要及时上报。

4.定期实施贷后检查工作。（按产品期限定检查频率，待细化）5.风险分析和预测。对行业情况及项目经营情况，主要产品生产技术、市场变化情况，生产经营是否合法，有无经济纠纷，财务状况特别是负债情况紧密跟踪同时对借款人的项目发展前景、偿还能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议。

6.产品兑付日前的7个工作日，提示产品发行机构安排流动资金以作兑付准备；产品兑付日前的1个工作日，产品发行机构确保将兑付资金打入指定账户。如产品供应商在提示期内无法安排出兑付资金，将及时联系担保方并启动应急预案。

7.如发现借款人已丧失还款能力，或担保人丧失担保能力的情形，以及其他影响该笔贷款最终偿还的重大风险因素，应立即上报，由风险管理委员会制定处置方案并指定专人负责跟进、执行。

第四章 贷后管理责任制

第一条 贷后管理实行责任制，分工明确、落实到人，贷后管理责任部门包括项目部、风险管理部，责任人包括项目经理、风险控制岗及上述岗位部门负责人及分管领导。

第二条 对于以下行为，公司将根据相关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定追究责任： 1.未落实贷后管理责任，造成贷款损失的；

2.对检查监测中发现的重大问题不及时汇报或未采取有效措施解决或实施控制的；

3.其他影响信贷资产安全的违规行为。

第五章 附则

第一条 本办法由北京中经财富有限责任公司负责制定、修改、解释。

第二条 本办法自2016年月日起执行。

附件：《个人贷后管理工作表》、《企业贷后管理工作表》