委托贷款业务的开办与业务流程-new[范文]

第一篇：委托贷款业务的开办与业务流程-new[范文]

一、委托贷款业务的开办与业务流程

金融是现代经济的核心。为防范金融风险世界各国都对金融业务活动进行严格的监督管理。在我国金融业务活动必须经过国家许可。在信贷方面，国家法律允许公民之间，公民与法人之间，公民与其它组织之间的民间借贷，但是严格禁止政府、非金融企业和个人从事金融信贷业务。为防止非法借贷关系扰乱金融市场，同时也为防止企业之间利用转贷牟利，国家法律严格禁止企业之间相互拆借资金。为了给予民间资本较大的生存发展空间，同时也是为了掌握民间资本的流向和流量国家许可商业银行经营一种银行中间业务——委托贷款。

根据《贷款通则》的定义，委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。在某种意思上说委托贷款是民间借贷的“官方化”，是企业间融资的“合法化”。

各个商业银行或信托投资公司（以下以银行代称）开办委托贷款业务的流程大致一样，一般都要经过下列程序：

一、委托人向自己信赖的银行提出委托贷款申请，填写《委托贷款申请书》，明确委托贷款的种类、金额、期限、利率、贷款对象及其他要求。

二、受托银行认真审查委托资金来源的合法性、贷款用途与项目的合规性、还款计划与来源等。

三、委托人与受托银行签订《委托贷款委托合同》，双方建立起委托代理关系。外币委托贷款则需根据委托资金来源办理相关登记手续。

四、签订《委托贷款委托合同》后，委托人在受托银行开立存款帐户并存入全部资金。

五、委托人确定贷款对象，向受托人提供借款人的基本资料，包括借款人的借款申请书、营业执照、企业代码证、税务登记证等复印件、用款计划和还款计划以及借款人的概况资料和近期财务报表等，委托人并向受托银行发出《委托贷款通知书》。

六、经审查，贷款人（受托银行）与借款人签订《委托贷款借款合同》。根据《委托合同》、《通知书》委托人要求办理抵押、担保手续的，银行与借款人签订担保合同。再根据《委托贷款借款合同》发放委托贷款。贷款人将相等数额的资金从委托人的存款帐户转入委托存款专户，之后办理放款手续。

七、贷款回收，委托贷款发放后，受托银行应根据委托人的要求，对借款人的资金使用情况进行检查，并将检查结果及时反馈委托人。委托贷款到期后，受托银行协助委托人收回贷款，并根据委托人指示，把资金划入委托人在该行的存款帐户或指定帐户。至此一笔委托贷款业务结束。

二、委托贷款包含的法律关系

从委托贷款的程序中可以看待，在委托贷款当中存在两种法律关系，一是存在于委托人与受托人（受托银行）之间的委托代理关系，二是存在于受托人（受托银行）与借款人之间的借贷关系。

在委托代理关系中，受托人（受托银行）根据委托人的指示，按照银行贷款的业务流程及要求代为办理贷款事务，由委托人承担贷款的法律后果，委托人为此向受托人支付报酬。因此这种委托代理关系是一般劳务代理关系。

在委托代理关系中，受托人接受委托人的委托，以自己的名义向借款人发放贷款。此种代理关系不是以委托人名义实施代理行为的直接代理关系，而是以受托人自己名义实施代理行为的间接代理关系。

根据我国《民法通则》第六十三条的规定，“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的行为，承担民事责任。” 在直接代理关系中，代理行为的法律后果直接由被代理人承担。

根据《合同法》第四百零二条的规定，“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”按照一般的委托贷款业务，受托人根据委托人的指示确定借款人，实际操作中借款人应当知道委托人和受托人的委托代理关系。根据上述规定，即使借款人未签署《委托贷款委托合同》，委托人未签署《委托贷款借款合同》，只要借款人在签署借款合同之前已确实知晓委托人与受托银行委托代理关系的，《委托贷款借款合同》仍然直接约束委托人和借款人。这也与《贷款通则》中“贷款人（受托人）不承担贷款风险”的规定相符合。虽然受托人按照委托人的指示进行贷款行为，不承担贷款的法律风险，但是在贷款关系中，受托人还是作为独立的民事主体与借款人签定贷款合同。受托人此时转换角色成为贷款人与借款人构成独立的借贷法律关系。受托人（受托银行）享有贷款人的权利和履行贷款人的义务，借款人享有借款人的权利和履行借款人的义务。

三、委托贷款各方主体的法律风险与防范对策

委托贷款是一种金融行为更是一种法律行为。凡金融行为都有一定的法律风险，法律行为更会有一定的法律后果，下面结合委托贷款的业务流程以及相应的法律关系就各方的法律风险及其防范对策分述如下：

一、委托人的法律风险与防范对策。

在委托贷款当中委托人的风险最大。委托人不要以为把资金交给了自己最信赖的人并且还有银行的监督管理就可以高枕无忧了。其实不是这样的，风险处处皆是。在委托贷款中，委托人防范风险最重要的意识就是“自己的钱还要自己操心”。

1、借款人信用风险。如果借款是信用借款，那么事先评估借款人的信用等级就显得十分重要。信用的高低与风险的大小成反比，信用越高风险越小，信用越低风险越大。因此在进行信用借款之前首先要评估借款人的信用等级。判断借款人的信用程度不是依据借款人信誓旦旦的保证，“法律从来不相信良心”。需要综合分析。如果是自然人借款可以从与借款人的交易历史、借款人文化程度、家庭状况、工作年限、职业状况、借款用途、社会评价等几个方面判断借款人的信用程度。若是法人或其他社会组织可以从交易历史、行业分析、赢利前景、资本状况等情况综合分析。但是即使判断借款人信用程度很高还不足以防范风险。

2、没有担保的风险。为降低风险，委托人最好不要发放信用贷款，而应采取一定的担保措施。贷款一经贷出就将产生债权债务，为担保债务的按期履行，债权人应要求债务人提供担保。没有担保债务人出现资不抵债时债权将面临无法清偿的风险。要求提供担保是债权人控制贷款风险的一大措施。委托人不是借款合同的主体无法直接主张担保事项，因此在委托合同中委托人应明确约定受托人要求借款人提供担保并经自己同意的事项。担保有保证、抵押、质押等方式。以保证人担保时，委托人和受托人要注意审查保证人的资格条件和清偿能力。以抵押物担保时，要征得抵押物所有权的同意并要进行抵押登记。以质押物担保时，也要征得质押物所有权人的同意还要交付质押物。由于“物权法定”物的担保要严格按照法律的规定进行。

3、委托指示不清的风险。由于委托人和借款人在委托贷款中并没有产生直接的法律关系。委托人对自己资金的管理控制都将由受托人代理自己完成，因此委托人向受托人发出周全详尽的指示十分重要。在委托合同中如果对此没有具体详细的约定，委托人将面临受托人没有约定义务而致使贷款无人管理的风险。

签定条款详尽的委托代理合同是避免指示不清的重要措施，在委托代理合同中委托人应与受托人详细明确地约定贷款的条件、贷款的对象、贷款的用途、授权的范围、贷款审查的义务、专款专用的保证，情况通知的义务、按期催收的义务等内容。

4、利益冲突的风险。在委托贷款中往往会发生利益冲突，最为突出的表现就是，对同一借款人的委托人的委托贷款和受托人的自营贷款发生的利益冲突。当委托贷款和自营贷款都出现借款人违约或者借款人破产，受托人通过扣留借款人银行帐户款项或者通过诉讼程序处理借款人资产时将面临是首先清偿委托贷款还是首先清偿自营贷款的顺序问题。

毫无疑问，在此方面我国的立法还是一片空白。当然当事各方不能因为在此方面的立法空白而毫无作为。为避免纠纷的发生，也为避免由于受托人所处的有利位置所造成的利益不公，在不违反法律的前提下，委托人应充分注意该利益冲突的可能存在，并应与受托人在公平合理的基础上详细约定解决的办法。比方，双方约定当利益冲突出现时的通知义务，以及清偿的顺序或者适当的分配比例。

5、诉讼程序的风险。当委托贷款发生纠纷协商不成的时候，通过诉讼程序将成为解决纠纷的唯一选择。往往委托人首先提起诉讼，但是在诉讼中确定被告和选择管辖法院成为委托人诉讼的第一大风险，选择不当将面临被驳回起诉的风险。根据上述委托贷款法律关系的分析，委托贷款包含委托和贷款两层法律关系。又根据委托代理关系的分析，借款关系直接约束委托人和借款人，委托人承担借款的法律后果。根据代理关系的特征，当发生纠纷时，委托人可以借款的法律关系直接起诉借款人。但是事实并非如此。这也显示出委托贷款的特别之处。在1996年5月16日最高人民法院发布的《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》中明确指出“在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼；贷款人坚持不起诉的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼”。在此批复没有废止的前提下，根据司法实践，在此可将委托贷款合同理解为委托合同的特例而继续适用该批复，因此当委托人提起诉讼时应以受托人为被告，而不是以借款人为被告或将借款人列为共同被告。

这就是说委托人提起诉讼时只能以委托关系起诉。随之而来就是管辖法院的选择。在1998年7月4日最高人民法院发布的《关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复》明确规定“委托贷款合同以贷款人（即受托人）住所地为合同履行地，但合同中对履行地有约定的除外”。因此如果没有特殊约定，委托人以被告所在地或合同履行地法院起诉时不能在借款人所在地法院起诉，而应在贷款人（即受托人）住所地法院起诉。

6、超过诉讼时效的风险。诉讼时效是指权利人不在一定的期限内行使权利即丧失胜诉权的法律规定。根据我国法律规定诉讼时效一般为两年。如果双方对债务履行期限有明确的约定，诉讼时效从约定履行期限的次日开始计算。权利人如不在规定两年的诉讼时效内主张权利或者主张过权利而没有留下证据将面临不受法律保护的风险。

为防止超过诉讼时效，最重要的措施就是积极地主张权利，妥善地保存主张权利的证据或者积极提起诉讼。如果丧失了诉讼时效还应该采取相应的措施进行补救。（1）书面催收。根据最高人民法院《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力的批复》的规定，借款人在催收通知单上签字或者盖章形成对原债务的重新确认可以延长债权人的诉讼时效。（2）达成新的还款协议。在诉讼时效丧失的情况下，根据最高人民法院《关于超过诉讼时效期间当事人达成新的还款协议是否应当受法律保护的批复》的规定，新的还款协议可以延长诉讼时效。（3）形成会议纪要。会议纪要上要有债务人签字，并有债务人确认的债务事实并承诺清偿的意思表示。这样也可以延长诉讼时效。

7、受托人资格不符的风险。由于委托贷款业务是一项专业性、技术性都很强的金融业务，法律法规严格限制受托人的资格，所以委托人在申请委托之前一定要确认受托人具有符合金融监管部门认可的能从事该项业务资格。否则也将面临一定的法律风险。

二、受托人（受托银行）的法律风险与防范对策。虽然根据《贷款通则》以及《关于金融信托投资公司委托贷款的业务规定》，一般情况下受托人不承担委托贷款的法律风险，但是如果受托人没有履行委托合同以及贷款合同中规定的义务也将毫无避免的承担相应的法律责任。在委托贷款中，受托人防范风险最重要的意识就是“不是自己的钱也要像自己的钱一样操心”。

1、没有遵照委托指示的风险。受托人要十分清楚自己的角色。在委托贷款当中受托人的角色就是委托代理人。在办理业务的过程中代理人一定要严格按照委托人的指示行事。《合同法》第三百九十九条明确规定“受托人应当按照委托人的指示处理委托事务。”同时第四百零六条还规定“有偿的委托合同，因受托人的过错给委托人造成损失的，委托人可以要求赔偿损失。”

接受委托后受托人应严格按照《委托合同》中规定的贷款条件、授权范围、审查义务、款项专用保证办理委托贷款业务以及严格执行委托人发出的载明委托贷款对象、项目、金额、种类、用途、期限、利率、提款、还款计划的《委托贷款通知单》。若由于自己的擅自行为造成委托人利益受损，受托人将毫无疑问地承担损失赔偿责任。

2、没有尽到勤勉谨慎义务的风险。在办理委托业务时委托人一定要像办理自己的业务一样勤勉尽责，委托人在贷款发放的手续要求、贷后的跟踪检查、期限届满的按期偿还、逾期催收等方面都应达到自营贷款的管理水平。否则，如果受托人如果出现失误而给委托人造成损失受托人也应承担赔偿责任。受托人的勤勉谨慎义务包括以下方面：（1）、认真审查委托贷款的义务。

受托人对委托人提出的委托事项有审查的义务。当委托人提出委托申请后委托人首先应审查委托人资金来源的合法性，其次应当审查委托贷款对象、用途、金额、期限、利率等委托事项的合法合规性，审查这些事项是否符合国家的金融法律法规和政策的要求以及是否符合国家鼓励提倡的投资方向及要求。如果审查不严可能助长洗钱行为，或者违反国家规定。

(2)、履行通知报告的义务。受托人在发放、管理贷款时，应及时将办理情况汇报委托人，保持流畅的沟通渠道。对于贷款发放之后借款人若出现可能影响贷款安全的一切事项，受托人都应该将掌握的情况及时以书面的形式通知委托人，并要求委托人在送达回执上签字。(3)、及时发放贷款的义务。在签定委托合同和贷款合同之后受托人应严格按照合同的约定发放贷款。受托人不能因为自己本行的需要挪用委托贷款。若由于发放贷款不及时而造成对委托人或借款人违约的，也应承担违约责任。

(4)、及时主张权利的义务。除非委托人和受托人在合同中约定逾期贷款由委托人负责催收，受托人负责协助，否则，在贷款到期后受托人作为贷款人应积极地向借款人主张权利，不能因为不是自己的贷款就漠不关心。若由于受托人的过失而耽搁诉讼时效造成贷款难以收回的，受托人难辞其咎。受托人在贷款逾期后应积极地向借款人催收还款，催收应当采取催收通知书的方式，并要求借款人在回执上签字以获取催收的书面证据。若有抵押或质押担保的，应及时地行使抵押或质押权；若有保证人担保的，应在法定或约定的保证期间向保证人主张权利，并留取主张权利的证据。

(5)、监督贷款使用的义务。根据《贷款通则》的定义，受托人对委托贷款负有监督使用的责任。如果委托人与受托人在委托合同中就监督职责的具体内容和要求进行了详细的约定，受托人应采取切实可行的手段和措施来保证此项义务的履行。当然从目前受托人在委托贷款当中仅仅收取单纯代办费用性质的手续费来看，约定监督贷款使用的义务将无疑增加受托人的责任。受托人在此应谨慎行事。如有约定，受托人应尽职尽责地履行，同时还应约定在委托贷款当中受托人仅仅处于代为发放、代为收款的单纯法律地位以明确自己不承担贷款风险的法律责任。

3、违反银行规定的风险。在委托贷款中,受托人以自己的名义把委托人的资金对外放贷，并且不承担贷款的风险。在此情况下受托人往往放松警惕，不严格按照本行贷款的管理规定。若由此造成损失的，受托人也难辞其咎。

(1)、严格专款专用，不能挪用委托贷款。在委托合同中已明确约定借款的用途，受托人不能擅自改变。即使委托贷款和自营贷款发生利益冲突时，受托人也不能利用有利位置私自截留委托人的资金或借款人对委托人的还款。

(2)、受托人不能先行垫资。在委托贷款中，委托人应将委托资金首先存于受托人的专门帐户，成为受托人的委托存款，同时这也是开展委托贷款业务的基本前提。在任何情况下，受托人都不能先于委资金的到位而对借款人提前放贷。受托人必须坚持先存后贷、银行不垫资的原则，以更好地防范风险。(3)、严格银行会计帐户管理。受托人应将委托资金与自有资金相区别，分别管理、分别记帐，按照银行会计的要求管理委托贷款帐户。当委托事务终了时，受托人应能提供详细的会计帐目、收贷单据等重要证据材料。

三、借款人的法律风险与防范对策。

相对而言在委托贷款中借款人的风险相对较小，但是不能说没有任何风险。（1）、贷款人不能按期发放贷款或提前收贷的风险。根据借款合同，贷款人如果不能按期放贷或提前收贷都将对借款人造成一定的损失，因此借款人在借款合同中因明确约定此项违约的责任。

（2）、商业秘密被泄露的风险。由于贷款人能够掌握借款人的债务、财务、生产、经营管理等情况。借款人应妥善管理可能涉及商业秘密的信息资料，并应约定泄密的法律责任。

（3）、不能偿还贷款本息的风险。此风险确实存在但不在委托贷款的法律关系之中暂且不予考虑。

综上所述委托贷款中各方主体都存在一定的风险，各方都应该从最有利自己的角度出发处理。

第二篇：委托贷款业务流程

业务流程

一、委托人提出申请

对委托人资质进行核实，证明委托人资质和资金的合法性

二、委托人开立资金池账户

从本行利益出发，要求委托人根据委托申请，一次性将委托资金划入资金池账户

三、签订委托贷款总协议

指定委托总额度，期限，不具体规定借款对象。

根据协议建立委托贷款台帐

四、借款人提出申请

五、银行调查借款人，并向委托人推荐

调查比照对贷款客户的调查，形成调查报告和结论，提出推荐意见交委托人审核决定。

制定调查报告和审核意见标准格式。

制定委托人对推荐意见的审核标准格式。

六、签订单户贷款协议和授权扣划款协议

贷款协议规定借款人，贷款总金额，付款规则等。同时签订扣划款协议，同意我行可以根据协议自行从委托人账户扣划管理费用，从借款人账户扣划应还本金和利息。

七、借款人提出单笔提款申请

借款人根据签订的贷款协议所规定的贷款用途，用款计划等向我行提出用款申请。我行根据协议审核提款的合理性、真实性，并向委托人提交放款调查报告。制定用款申请格式

制定放款审批表

八、根据委托人放款通知书发放借款资金

委托人根据我行的放款调查报告，就单笔借款是否同意发放进行审核。同意发放贷款，向我行发出放款通知书并签章。我行根据放款通知书，与借款人签订借款借据，及时将放款资金发放到借款人在我行开立的账户。

制定放款通知书格式

制定借款借据格式

九、进行首次贷后检查

贷后检查从贷款资金的使用是否符合贷款协议规定，项目进度是否正常，财务情况是否健康等进行检查。

制定借款贷后检查报告和检查表标准格式

十、收息收贷和提前还款

根据贷款协议之规定，按时催促借款人将还本或还息资金存入账户，我行自行进行扣收，扣收的资金转入委托人账户。并向借款人和委托人出具还息或还本的一式两联凭证，一联交委托人和借款人使用，一联由委托人和借款人签收后归档。

制定还息还本凭证格式

制定提前还款申请书审批表格式

十一、对账

我行根据委托协议，与委托人和借款人建立定期对账机制。

制定委托人对账表格式

制定借款人对账表格式

第三篇：委托贷款业务申请书

（银行）：

我公司与贵行开户企业 公司已达成启动项目建设的委托借款意向，我公司利用自有资金（或专项理财资金）为其开发建设项目提供启动资金，协助其完成项目建设，形成有效的固定资产。委托借款资金总额为 万元，按照用款计划分笔存入贵行委托贷款资金帐户。贷款期限 年，贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款利率执行。现提出申请，委托贵行代为发放该笔贷款，恳请贵行批准。我公司与贵行商定的具体委托事项内容如下：

1：负责协助收回贷款本息；如借款人逾期不还，贵行有权限期追回贷款，或者通告借款人其他开户银行扣款清偿；

2：负责监督、监管借款人按计划用款，保证贷款资金专款专用；协助监督借款人在委托贷款到期前不出现破产、解散、分立、兼并、租赁、转让、承包等恶意抽逃贷款资金的行为，发现借款人此类行为及时通告我公司；

3：负责保管本合同项下借款人和担保人（如有）的抵押物，质押物和权利凭证；

4：负责监督、监管借款人的生产经营情况和建设项目的执行情况；

5：负责监督、监管借款人在委托贷款到期前六十天，能够形成真实、有效的固定资产；如借款人未能按期归还贷款，由贵行与借款人完成固定资产抵押贷款或由贵行处置上述资产归还；

6：负责代扣、代缴国家政策规定的相关应缴税款；

本申请人在此郑重声明：委托资金为我公司自有资金（或专项理财资金）且来源合法合规，委托贷款的资金损失由我公司自行承担。以上信息真实、准确、完整，望贵行在接到我公司的委托贷款业务申请书后，尽快予以答复。我公司在接到贵行的确认回执后，将立即携带开户手续及相关法律文件前往贵行办理业务。

申请人：（公章）

法定代表人：（或授权代理人）

年 月 日

银行确认回执（意见）：

公司的建设项目符合我行委托贷款的相关规定，我行同意为其办理委托贷款业务。经我行研究决定，同意接受贵公司提出的六条委托事项，并将按照委托事项的具体内容认真落实执行。

经与银行协商同意按此样本操作： 银行公章：

企业法人（签字）： 行长签字：

企业盖章 经办人签字：

年 月 日

第四篇：委托贷款业务解释

委托贷款

目录

概念

业务主体

业务范围

贷款规定

业务流程

风险控制

提供材料

业务特点

营销建议

有关法律法规

委托贷款的概念

委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

委托贷款业务主体

委托贷款业务主体主要包括委托人、受托人、借款人和担保人。委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人，主要指政府部门、企事业单位、个体工商户、保险公司、基金公司、投资管理公司和自然人等。

受托人是指授权经营委托贷款业务的银行。

借款人是指委托人确定的从受托人处取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。

担保人是经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。

我行暂不受理下列委托人提出的委托贷款业务：

（1）国有商业银行、股份制商业银行和信用社。

（2）证券公司、信托公司。

（3）除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。

（4）政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款。

注：委托贷款业务属于银行中间业务，受托人不承担任何贷款风险。受托人办理委托贷款业务，只收取手续费，不垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。受托人对委托贷款应视同自有贷款进行管理。

业务范围

(一)银行作为受托行可办理委托资金为人民币及其他可兑换外币资金的委托贷款业务。外币委托贷款业务必须符合国家外汇管理有关规定。

(二)受托行可开办境内委托人委托的委托贷款业务，也可开办境外委托人委托的委托贷款业务。

(三)受托人可办理委托人、借款人在本地的委托贷款业务；也可办理委托人在异地、借款人在本地的委托贷款业务；对委托人在本地、借款人在异地的，受托人原则上只办理系统内(即委托人为政府部门、企事业单位对其隶属及下级企业)的异地委托贷款业务。

(四)受托人可开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务，也可开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务。

贷款规定

1、贷款利率

委托贷款利率由委托人自主确定，但最高不得超过人民银行规定的相同档次贷款利率浮动上限。委托贷款利息原则上按季结息，短期委托贷款也可按月结息。委托资金账户留存余额款，不计利息。

2、贷款费率

受托人办理委托贷款业务应按贷款金额和期限向委托人收取手续费，不足3个月的，按3个月收取。

1．人民币委托贷款业务手续费收取标准：

(1)贷款金额1亿元人民币以下的：月手续费率0．15‰~3‰；委托贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不低于1．5‰。

(2)贷款金额1亿元人民币(含)以上的：月手续费率0．1‰~2‰；贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不低于1‰。

(3)单笔手续费不足1000元的，按1000元收取。

2．外币委托贷款业务手续费收取标准比照人民币委托贷款的收取标准执行。

3．委托贷款手续费率不符合上述标准的，须报总行审批。

业务流程

(一)委托贷款业务的受理

委托人申请办理委托贷款业务时，受托人应要求其出具《委托贷款业务委托书》。《委托贷款业务委托书》应当载明以下事项：

1．委托人、受托人的姓名或名称、住所；

2．委托资金的币种和金额；

3．委托贷款的用途；

4．贷款对象；

5．申请办理委托贷款业务的明确表述。

(二)委托资金来源和用途的审查

委托贷款受理行应对委托资金来源和用途的合法性进行审慎审查，并应对委托人、借款人的身份证明、合法主体资格和委托书要素进行审查。

1．委托人是政府的，受托人应要求其提供单位公函。

2．委托人和借款人是企业的，受托人应要求其提供营业执照、税务登记证和年检证明，借款人同时提供会计报表。

3．委托人和借款人是事业法人的，受托人应要求提供事业法人登记证、年检证明和营业执照。

4．委托人和借款人是个人的，受托人应要求其提供身份证或其他合法的身份证明。

5．委托人是上市公司，借款人是其股东的，受托人应要求上市公司出具董事会决议，按照委托业务发生次数分次承诺其委托贷款对上市公司其他股东不构成利益损害。

(三)委托贷款协议的签订

受托人接受委托人的委托申请后，双方依据国家法律法规和人民银行的有关规定签订《委托代理协议》，确立委托代理关系，明确双方的权利义务。

委托人在委托代理协议中应声明下列事项：委托行为是委托人的自主行为，委托人和借款人身份合法，委托资金来源合法并由委托人自主支配，委托贷款用途符合国家法律法规和有关政策规定，贷款风险由委托人承担。

(四)借款及担保合同的签订

1．在委托人确定贷款对象后，委托人、受托人、借款人三方应签订《委托贷款借款合同》。《委托贷款借款合同》应载明贷款用途、贷款金额、利率、期限、还款计划、担保要求等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和义务。

2．委托贷款实行担保方式的，受托人应按委托人要求的担保方式和认可的担保人(物)，与担保人签订担保合同。担保合同原则上采用银行的标准文本。委托人必须对担保合同出具书面认可意见。

3．办理担保手续的有关公证、登记等费用应由委托人承担，受托人不得承担。

(五)委托贷款的发放

1．受托人在签署《委托代理协议》、《委托贷款借款合同》并收到委托人签发的《委托贷款通知书》，确认委托资金足额划人资金专户后，根据《委托贷款通知书》的要求，按时办理放款手续。

2．委托贷款发放手续，应参照自营贷款发放手续办理。受托人应在委托贷款资金额度内发放委托贷款，不得垫支资金，不得串用不同委托人的资金。

3．受托人应要求委托人将委托资金于通知放款日期当日(或之前)划人委托资金专户。

风险控制

(一)受托人应慎重对待委托人提出的委托“监督贷款使用”事项。如委托人特别要求，应在《委托贷款借款合同》中明确具体监督事项和监督措施，并加收手续费。

(二)在每笔委托贷款结息日期前3个工作日或贷款到期前10个工作日，受托人可通过电话、传真、公函等形式提示借款人按时支付利息或到期还本付息，并做好通知记录。

(三)在结息日未能收到委托贷款利息或还款期未收到还款资金的，受托人应及时以书面形式向借款人催收，并将催收结果书面通知委托人。委托贷款采取保证方式的，受托人应在保证期间内及时向保证人催收。受托人应妥善保存对借款人和保证人的催收记录。

(四)对未按期偿还利息或本金的违约行为，受托人依据借款合同可代理委托人按违约金额、期限、约定比例向借款人加收罚息，并在罚息额度内向委托人加收手续费。

(五)受托人可根据委托人的书面指示，对不履行还本付息义务的借款人提起诉讼。有关诉讼费用应由委托人承担，受托人不得承担。

(六)受托人可根据委托人的书面通知，办理委托贷款的展期手续。委托人、受托人、借款人三方须签订《委托贷款展期协议》，明确展期有关事项。

展期的委托贷款实行担保的，受托人应要求委托人先行落实担保事项，并根据委托人的要求，与有关担保人签订担保合同。

(七)受托人在委托贷款发放、管理和收回过程中，应履行必要的义务，及时将有关情况书面通知委托人。对借款人出现的任何可能或足以影响委托贷款安全的重大事项，受托人应及时书面通知委托人。

(八)受托人应按月同委托人核对委托业务明细账，发现差错及时查明原因。

(九)委托贷款的档案保留时间为5~10年，其中易收回的贷款档案保留5年，有问题贷款档案保留10年。

(十)对借款人在异地的委托贷款业务，受托人应与委托贷款管理行(即借款人所在地银行营业机构)协商办理有关委托贷款事务。受托人与委托贷款管理行应签订委托贷款内部管理协议，明确各自承担的管理职责和利益分配比例。

委托贷款管理行应积极配合受托人，做好委托贷款管理工作。

(十)受托人应按照《委托贷款借款合同》的约定，协助收回委托贷款本息，并及时划付到委托人指定的账户。委托贷款本息的收回，必须先收后划，受托人不得垫付。收回的委托贷款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得滚动发放委托贷款。

(十一)因借款人破产或其他原因无法收回的委托贷款，受托人可根据委托人的书面通知，不再履行委托代理协议规定的责任和义务，停止计收手续费，等额冲销委托贷款和委托资金。如果受托人未收到委托人书面通知，在委托贷款逾期满3年后，受托人将此户作为死账，进行销户处理，一切责任由委托人自行承担。

客户须提供的材料

1.办理委贷业务时委托人需向银行提供如下申请资料：

（1）委托人身份证明（政府部门提供单位公函，工商企业提供营业执照、税务登记证和年检证明，个人提供身份证或其他合法的身份证明）。

（2）委托人预留的印鉴和有权签字样本。

（3）提供委托资金来源自主支配的证明。

（4）我行要求委托人提供的其他资料。

2.办理委贷业务时借款人需向银行提供如下资料：

（1）借款人身份证明（工商企业提供营业执照、税务登记证和年检证明，事业法人提供事业法人登记证、营业执照和年检证明）。

（2）贷款卡。

（3）会计报表。

（4）委托人要求的其他文件。

业务特点

对委托人和借款人来说

1、拓宽委托人富余资金的投资渠道，获得一定的理财便利。

2、满足借款人的资金需求，操作手续便利。

3、在委托贷款到期后，如果委托人同意，可以签署委托贷款展期协议。

4、可以协助集团客户集团资金内部调余缺，减少对银行的依赖。

对受托人（银行）来说

1、纯粹的中间业务，银行不承担贷款风险。但银行仍需认真落实借款人的条件，做好贷后

调查工作，尽好银行职责。

2、受托人代为监督贷款资金使用和项目执行情况。

3、受托人代为监督借款人、保证人的生产经营情况。

4、受托人代为保管本合同项下的抵押物、质押物和权利凭证。

5、协助委托人收回贷款本息。

6、代扣代缴利息税。

7、委托人委托的其他事项。

营销建议

营销的对象可以定位在：

1、国内集团关联企业之间。集团关联企业之间经常发生委托贷款，这既是集团内部调剂资

金余缺，减少对外资金依赖的需要；同时因为集团内部企业之间互相非常熟悉、彼此信任，保证了委托贷款资金的安全操作。

2、政府部门、企事业单位。政府部门的很多项目资金都通过委托贷款发放给各地方的政府

支持企业，银行可以从这方面入手。

3、中小企业。中小企业规模小，人员少，资金链薄弱，是需要贷款的重中之重，但是在中

小企业之间没有太多余的自己用于委托贷款，所以中小企业可以作为借款方存在。

4、有实力的个人。委托贷款是一项收益高于银行贷款，风险低于股票交易的投资，个人资

金可以进入。

注意

1、委托贷款，银行不得对委托人提供任何形式的担保。虽然银行不承担委托贷款的资金风

险，但银行仍应做好尽职的贷前审查工作以及完备的贷后管理工作，如同自营贷款一样，协助委托人有效识别、管理贷款项目风险，做到“受人之托，尽职尽责”，不辜负委托人的信任，维护商业银行自身的信誉，树立银行良好的社会形象。

2、委托贷款项下的抵押物必须抵押在银行名下。在实际操作中，委托方从自身风险控制出

发要求将他项权利凭证交其保管。

3、委托贷款是为集团客户设计资金池业务的核心工具。根据中国的法律，独立法人之间不

允许无条件直接划转资金，委托贷款可以有效地解决以上矛盾。通过委托贷款，集团总公司可以划拨资金富裕下属公司的闲置资金，紧缺资金的下属公司可以通过委托贷款方式向集团总公司借款，实现系统内资金调剂余缺。

4、部分客户资金用途限定不能操作委托贷款。证券公司的客户交易结算资金，部分受到限

制的机关企业年金等是不能用于委托贷款的。

国家关于委托贷款的规定

1、中国人民银行 1996年6月28日发布《贷款通则》第七条第二款规定：“委托贷款是指

由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（即受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。”

2、最高人民法院 1997年12月13日《关于审理存单纠纷案件的若干规定》第七条第二款

规定“构成委托贷款的，金融机构出具的存单或进账单、对账单或与出资人签订的存款合同不作为存款关系的证明，借款方不能偿还贷款的风险应有委托人承担。如有证据证明金融机构出具上述凭证是对委托贷款进行担保的，金融机构对偿还贷款承担连带担保责任。委托贷款中约定的利率超过人民银行规定的无效。”

3、中国人民银行办公厅 2000年4月5日发布的《关于商业银行开办委托贷款业务有关问

题的通知》第一条规定：“委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。”

第五篇：贷款业务流程

业务开展流程

主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完成贷款业务的全部工作。

贷款部业务流程

1、贷款受理“初审阶段”业务流程：

1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时在场）

①如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。

②如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写客户登记表，由客户签字确认。

③如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见，将最终由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保全部经理、财务部经理一同商议，做出是否同意贷款项目的决议，再按上述①、②项进行处理。

2）贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述汇报，如贷款部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款部经理进行检查，不齐全的再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料：

①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：

a.自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印件 b.自然人及其配偶的结婚证原件及复印件

c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件

e.房屋权属证明（房本）原件及复印件

f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押证明并需其本人签字

g.对房屋权属证明（房本）中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金额也予以说明并需本人签字

h.房屋他项权证 i.房屋买卖合同

j.对于只有一套住房的借款人，可以在房屋买卖合同中约定：处置其住宅时，可以为抵押人租赁一套较小的住宅，便于实现抵押权或者签订“自愿迁出承诺书”（是否合法咨询律师）

k.第二套住所声明

l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大我们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租的，要将租赁合同送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租的，应取得抵押人的相关承诺和声明等，并予以公证，以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无法买卖房屋。（是否需要咨询律师）

m.对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）都不能执行拍卖情况下，我们仍享有优先“使用权”（对于是否符合法律中的规定，待定？？？？）

n.公证书（借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”）

o.借条（对于是否符合法律中的规定？）

p.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同（以及公司服务收费）

q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同（公司服务收费）r.公证费 s.房屋登记费

t.个人房屋有贷款未归还，应提供“已支付购房首付款的证明文件”，以确定能否进行抵押贷款等.②企业客户贷款申请准备材料：

A必备的材料：

a.借款申请书

b.企业简介 c.营业执照(年检、正副本)

d.组织机构代码证(年检、正副本)e.税务登记证（年检、正副本）

f.银行开户许可证

g.法人及其配偶身份证（新版、正反面）及结婚证复印件，股东、董事会成 员以及其他自然人身份证（新版、正反面），还需提供其营业执照或者组织机构代码证（年检）

h.特殊行业经营许可证（如需要有）（年检、正反面）

i.贷款卡（年审）

j.企业章程

k.股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料（必须有工商局盖章 的企业变更情况表，且日期不能超过贷款月度），包括股东会决议、章程修正案（或最新章程）、股权转让协议（股权变更必须）等

l.验资报告（最后一次增资）资产负债表、利润表（近三年末、本逐个季末及近三个月末）

m.增值税或者营业税纳税申报表（近三年及本近三个月末）

B辅助的材料: a.其他资产证明（如机器设备发票，欠条，集资款投资款证明等）

b.房产证的复印件（或购房合同及发票收据）及行驶证复印件

c.银行对账单

d.购销合同复印件

e.现金流量表（近三年末以及本逐个月末）

f.常住人口登记卡复印件

C其它需要了解的信息: a.所得税汇算清缴表（近三年末以及本逐个月末）

b.房屋租赁合同的复印件

c.税款划拨证明

d.应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细

e.财务审计报告

f.法人代码证书（副本）

g.企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度

h.高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明（近三年）i.企业各类管理认证、资质证明（近三年）

j.产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明

k.产品获奖证明、推荐证明、技术认定

l.企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产销情况

m.生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证

n.产品销售网络、同行业销售排位情况

o.公司历史经营计划及完成情况（近三年）

p.公司未来重大项目或发展规划。

2、贷款受理“中审阶段”业务流程：

1）由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查，通过进行上述方面工作，进而出具《尽职调查报告》，说明贷款部业务员已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任。形成调查报告，将上述材料交由贷款部经理复核，主要从该贷款项目的几个方面考察与复审：

①资料齐全，是否存在相互矛盾地方 ②提供资料是否有效

③资料是否真实与可靠（是否有涂改或伪造）

④自然人是否具有相应的资格：如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格

⑤公司是否为空壳故意骗取资金

⑥审核分析是否存在业务员自身违反可能性等。并将初步审核材料的意见写在《尽职调查报告》中并签字以实现岗位职责设置，对于贷款部经理发表的项目不可行意见，要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议，形成书面文书并有双方经理签字。如果商议最终还是项目不可行，可将上述材料向总经理进行汇报，并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见，贷款部经理将项目材料和《尽职调查报告》返还给负责该项目业务员，尤其将该贷款项目信息录入计算机，之后再将所收集的资料及《尽职调查报告》移交至风险控制部。

2）配合风险控制部工作：

①风险控制部发现需要补充材料，可以要求贷款部负责该项目的业务员及时补充材料，以满足本公司贷款审批所需材料。

②风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时，可以要求贷款部负责该项目的业务员与贷款客户提前联系，并通知客户要前往其经营现场调查并做好行程安排。

3）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议，得出贷款审批终极结论。

3、贷款受理“后审阶段”业务流程：

1）贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的《贷后管理报告》，以及对上月贷款项目的《月度贷后管理计划》，规范其业务员全部贷款项目贷后管理，并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核，对于《贷后管理报告》、《月度贷后管理计划》中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述报告、计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述报告、计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。

2）贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任，在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人的备款情况，必要时检查还贷资金到位凭证，对于依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的一个重点。为了加大贷款部业务员其积极、主动催缴贷款的力度，实行将其业务与工资相挂钩，如：对符合放贷条件并按流程要求已经放款的，按其贷款部业务员该笔项目提成金额的50%发放到工作中，剩余50%在其催缴成功，并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放（既可以激励其积极拓展业务，又可以激励其积极催缴贷款金额入账）。

3）贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查，并应遵循贷款级次的确定对周期进行实地检查。如：可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每1个月一次；正常类每3个月一次。对于一般新客户放贷后一个月内，必须进行1次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查。以此降低贷款发放后的风险，随时发现问题随时调整，保障公司在经营业务中的收益。

4）对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能如：对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补救的由上述两个部门经理制作《贷款不能收回通知书》并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准，之后将签字同意的通知书交由秘书由其上报给董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要。

5）贷款部经理每月末前要制作完成：哪些贷款可以正常收回（金额、利息、到期时间）、哪些贷款需要展期（展期金额（是原来本金还是增加或者减少）、展期利息（计算方法不变还是有所调整）、展期到期时间）、哪些贷款不能收回（金额、利息、罚息等）情况说明书，情况说明书提供给财务部人员使用，以便财务部人员做进一步分析提供给总经理及董事长。

6）贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查，对发现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整。其次经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府相关监管政策的变化信息、货币政策的变化信息、小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关信息，提前收集相关信息做好准备，一旦遇到风险问题，公司可以及时作出应急调整方案。

风险控制部业务流程

1、风险控制受理“初审阶段”业务流程：

1）风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及《尽职调查报告》后，将材料及报告分给风险控制部业务员处理。风险控制部业务员对于贷款部提供的材料进行风险初审，发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充调查时，可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充调查，对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人，但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计，并形成一个审计表需要现场业务员都签字，以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约。风控部业务员也要对《进件标准报告书》进行研读，对其中不明的事项通知负责该业务的人员给予及时说明。之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风险点进行识别与分析。要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷款申请人是否为公司老客户，并运用各种调查方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等方法更好的来发现问题，形成风险初审意见并撰写在《风险初审报告》中，在报告中罗列出其发现的各个风险点及对风险点的控制、防范措施和风险初审意见（意见包括：初审同意放贷、初审暂缓放贷、初审不同意放贷），再将报告交由风控部经理审阅与复核。

2）风险控制部经理收到业务员交给其的《风险初审报告》、《进件标准报告书》、项目其他材料进行审阅与复核，对项目重要风险点、风险防范与控制措施、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测，并综合考虑其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本情况方面、贷款申请人重要事项所蕴含的重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑，最终形成项目是否可行意见写在《风险初审报告》中并签字。对于形成项目不可行意见，要与贷款部经理商议讨论作出最终决议，如果仍然为不可行意见，要形成书面文书并双方经理签字，之后再向公司总经理予以说明其原因，形成报告后让总经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见（或初审不可行但经双方经理审核变为可行），将所收集到该项目全部材料报给风险委员会秘书，由其来处理下一步工作。

2、风险控制受理“中审阶段”业务流程：

1）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关商议、讨论，得出贷款审批终极结论。

2）定期或不定期对客户进行抽查，检查资料的真实性、合法性并根据需要前往客户实地进行实际情况的调查，并结合审计方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等工作来完成对客户进一步动态的考察，做到知己知彼，减少放贷后面临不能收回款项的风险。

3、风险控制受理“后审阶段”业务流程：

1）风险管理部业务员或者经理随时都可以对贷款部工作中“常规”贷后项目进行抽查出具《月度抽查计划》；对“重点”贷后项目进行贷后重点抽查并出具《月度贷后管理计划》（对于重点抽查数量不应低于贷款部本月应当进行贷后常规管理户数的10%），将上述计划书完成后交由经理审阅、复核，对于《月度抽查计划》、《月度贷后管理计划》中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常项目，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。

2）对最终无法收回款项要及时与贷款部进行碰面协商，做出最终一致确认的《贷款不能收回通知》并由上述两个部门经理及负责该业务的业务员签字，之后将通知交由秘书由其上报给总经理及董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他需要。

法律资产保全部业务流程

1）向本公司各部门提供其所需的法律方面相关知识，以便使贷款工作所涉及的法律方面的问题不存在法律漏洞。

2）对本公司制定的各项合同文本予以规范及合同审批流程规范，以及负责合同文本的管理审核，负责办理经济诉讼案件相关事务，切实维护本公司正当权 益。

3）办理相关公证手续。

4）配合人事部制作招聘入职人员法律知识方面培训教材，降低员工执业风险。

5）法律资产保全部的法律人员在收到秘书人员交予的《无法收回款项通知书》后，积极准备相关法律方面的工作并在诉讼时效内提起相关法律诉讼。对所需要的材料可以要求各个部门积极配合提供以满足诉讼要求，实现最后一道防线上保护公司最大利益。

6）由法律资产保全部的相关人员制定合法、合规的追缴方式（不易过轻也不易过重）要符合法律要求，能最大限度实现款项收回。如：派专人进驻查找可以动用的合法资金与财产并将其交给贷款公司管理、保管其相关印章、审批其再次将要发生的资金流向并予以有效支出控制等相关手段。

7）负责可疑、损失资产的清收保全工作，实施资产的监督确保资产最终归属本公司。

财务部业务流程

1）财务部经理对贷款项目中涉及到的财务数据提供分析工作，辅助贷款部、风险控制部工作；对风险委员会秘书送达的要放贷的贷款项目全部资料仔细阅读，查找财务方面风险；经理接到风险委员会秘书放款书的指示通知后安排出纳办理相应的放款工作，并将出纳放款后资金凭证交由会计人员进行相应账务处理；对出纳上报《回收情况说明表》进行审阅与复核，对发现问题及时让其做出调整，之后将其交给会计做进一步分析使用；对会计上报的《回收情况分析表》进行审阅与复核，发现问题及时让其做出改正，之后将其送达给总经理供其使用；负责抵贷资产的接收、出让、出租工作；每月都要对贷款凭证进行审核，发现问题及时纠正；每月对上报的财务报表进行审阅与复核，确保提供给总经理的数据准确无误；审核会计每个月报税工作；为领导提供所需各种财务方面分析工作；公司财务预决算制定；财务部制度的制定及不断完善、岗位责任建立、财务人员的培训等工作。

2）财务部会计进行每笔贷款项目账务处理，检查贷款项目所附原始单据的合法、金额的准确性；及日常其他原始单据审核及账务处理；正确、及时的计算每笔贷款本金、利息、违约金等金额和账务处理；对从财务经理收到的由出纳制作的《贷款本金、利息回收情况说明表》为基础并结合每个月由贷款部经理对贷款不能收回、贷款展期情况做书面报告提供给财务部会计人员，由财务人员根据账务处理结果并结合上述材料对未全部收回的款项制作一份《收回情况分析表》（包括借款人名称、借款本金、借款本金归还数、截止到目前利息金额以及利息归还数、未收到本金数、未收到利息数、贷款展期未收到本金数、贷款展期利息未收到金额等），将其交给财务经理审核通过后签字交给总经理使用；及时、准确计算不能回收款项的相关金额包括：本金、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用、实现抵押权费用等相关贷款诉讼赔偿金额（涉及到法律部门预估的金额请其出具预估金额），并经财务经理审核后交由法律资产保全部相关人员使用；每月按时出具财务报表并将其交给财务经理审查与复核；每月及时申报纳税等工作。

3）财务部出纳接到财务部经理通知让其放款并进行转账处理；在每月月底制作《贷款本金、利息回收情况说明表》，上报给财务经理由其审核后对无误的说明表签字，将其交给会计做进一步处理；及时处理银行、现金日记账的账务处理并与会计定期进行账务核对。

行政部业务流程

建立完善的档案管理制度；规范贷款资料档案保管的管理流程；负责贷款档案的管理，确保完整、有效；配合各个部门因贷款工作需要提供档案的调阅服务；完成行政部其他方面工作。

总经理总结

总经理贷款工作流程对上述各个职能部门提供的资料审阅与复核；安排、督促工作进程；对工作中所遇到的各种经营与管理问题制定解决方案；向上级汇报本部门全部经营管理工作。