中行职工报创新

第一篇：中行职工报创新

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浙江省分行:创新金融工具为企业拓宽融资渠道

本报讯 随着人民币升值幅度的加剧，企业对汇率风险防范意识的加强，以及间接融资受宏观调控影响变得越来越困难的形势下，许多企业希望进行投资理财、避险保值和直接融资的意愿越来越强烈。

浙江省分行积极创新金融工具，成功为恒逸集团发行两期共10亿元的短期融资券，有效帮助企业降低融资成本，优化负债结构；促成浙江省建龙钢铁集团有限公司和中银投合作“上市前的私募股权投资”项目，为企业搭建上市融资平台。创新推出远期结售汇业务品种“如意发”，为客户解决外贸业务中存在的季节性变化和贸易款项回笼的不确定性问题，深受客户欢迎，自5月初推出不到一个月的时间，已经办理业务超过1亿美元。独家推出商品保值业务，有效固定企业原材料成本或锁定销售利润，帮助企业规避商品价格大幅波动带来的经营风险。同时，该行加大财务顾问业务的发展力度，积极拓展银团贷款、贷款承诺函等产品，探索代理发行理财产品业务、代理集合资金信托计划资金收付业务等新产品。（浙江省分行）

浙江省分行:创新实践硕果累累

本报讯 为调动全员创新的主动性和积极性，提高创新能力，浙江省分行制订产品创新管理办法、成立新产品研发专家组、搭建网上创意收集平台，并于2007年４月起，在辖内开展历时７个月的“创意无限·引领发展”主题系列活动。系列活动得到了辖内各级行、各部门的热情响应，广大员工积极参与，献计献策。推出“产品创新大家谈”网上聊天会，三天时间内共有323位员工上网聊天，发贴3281个；开展产品创意竞赛，共征集到员工提交的产品创意167项；在各市分行、直管支行中举办产品推广竞赛，大力推介借记卡、国内信用证、保函、报关即时通、黄金宝、中银都市卡等7项中行特色或优势产品。最后经省分行行长办公会讨论通过，评选出“金点子奖”、“产品创意奖”、“产品推广奖”和“组织奖” 等各奖项。

在大力营造鼓励创新的氛围的同时，该行不断加强创新实践，进一步增强了发展动力。去年，该行推广应用了财务顾问、融付达、超远期结售汇、人民币结构性理财业务等19项总行开发的新产品；同时适应市场和客户需求，加大自主创新力度，推出了侨汇通、支付宝境外支付、银检通、银信通、存货质押授信业务等27项新产品。该行还积极进行营销创新，加大各业务条线、各分支行及海内外兄弟行的联动营销力度，与中银香港上海分行开展资产业务合作计20多亿元人民币，与米兰、东京、卢森堡、法兰克福等海外分行合作开展海外代付业务、保付达业务达5.5亿美元。

信息科技是支持创新的有力保障。去年，该行加大科技投入，开发了短信平台、个人保证金外汇买卖、支付宝境外收单、个人综合账户住房贷款等15项新系统，投产了全省集中的中间业务处理平台，搭建了批量代收付、移动联网、联通联网、电力联网、电信联网等9项中间业务新平台，完成中银财务广场、95566系统扩容和电子银行渠道功能拓展等7项重点工程，生动诠释了“科技是第一生产力”的内涵。（谢巍琦

发扬改革创新精神 狠抓各项工作落实

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本报特约评论员

一年之计在于春。当前，全行上下正在按照年初工作会议部署，结合本地区、本部门实际，抓执行、抓落实，开局良好，形势喜人。

年初召开的工作会议是一次非常重要的会议，这次会议发扬改革创新精神，深入分析了新的经济金融形势给我行经营管理带来的机遇与挑战，鲜明地提出了进一步深化改革的一系列新思路、新举措、新要求。这些新思路和新措施是在全面总结过去几年发展经验、广泛听取各级管理者和广大员工意见和建议的基础上提炼而成的，集中了全行上下的智慧，涵盖了经营管理的各个方面，是又好又快推进国际一流银行建设的行动纲领。准确理解、充分把握这些思路和措施的精神实质、深刻内涵和具体要求，是完成好今年各项工作任务的基础和前提。各级管理者和全体员工都要认真学习会议文件，深刻领会会议精神，自觉把思想和认识统一到会议提出的奋斗目标和工作要求上来。

要进一步发扬改革创新精神，切实把会议部署的各项工作任务落到实处。2008年，全行既要努力完成比较进取的业务计划和财务预算指标，又要继续深化改革夯实基础，改革发展的任务十分繁重。必须充分认识到，实现这些目标、完成这些任务，是进一步提高我行核心竞争力的迫切需要，对于实现建设国际一流银行的战略目标具有重要的现实意义和深远的历史影响。各级管理者和全体员工要勇担重任，开拓进取，抓紧落实年初工作会议部署的各项工作，确保完成2008年各项任务。

要以改革创新的精神，努力完成各项业务计划和财务指标。面对宏观紧缩、人民币升值加快、本外币利差倒挂、资本市场和房地产市场调整以及美国次按危机蔓延等情况，全行要充分利用多元化、国际化优势，加快调整业务结构和收益结构，创新发展思路，破解发展难题，积极开拓新的业务方式和盈利增长点。

要以改革创新的精神，加快推进服务模式转变。切实转变以产品、部门、管理、账户为中心的传统服务模式，真正建立以客户为中心，营销、管理、核算紧密结合的全方位营销服务体系。理顺客户关系部门和产品部门的定位、职责和相互关系，真正做到集全行之智，举全行之力，为客户提供全面的金融服务。

要以改革创新的精神，促进海内外一体化发展。加快构建海内外一体化发展的经营管理模式，加强总行对海外行的条线管理，推进海外行前中后台分离，集中中后台，切实解决海外行“小而全、小而散”问题，加快海外业务发展，提高对集团盈利的贡献度。

要以改革创新的精神，加强风险管理和内控机制建设。进一步完善风险管理和内部控制制度，不断提高风险预测、风险评估和风险化解能力，有效控制风险成本。继续推进三道防线建设，全面提升内控水平，深入持久开展案件防范和治理工作，切实防止大案要案。

要以改革创新的精神，加强各级领导班子建设。改革发展的新形势、新任务，给各级领导班子和领导干部提出了新的更高要求。要着力围绕提高素质与能力这个重点，进一步加强各级领导班子的思想建设、能力建设、作风建设和廉政建设，切实提高各级领导干部的领导力和执行力。

做好今年工作意义重大，影响深远。让我们始终保持改革创新的进取精神，齐心协力，扎实工作，为圆满完成今年各项任务而努力奋斗，谱写中行新的更加辉煌的发展篇章！

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银VISA奥运信用卡荣获“第13届中国国际 金融（银行）技术暨设备展览”服务创新奖

本报讯 在9月20日举办的第13届中国国际金融（银行）技术暨设备展览颁奖典礼上，我行中银VISA奥运信用卡获得了由中国国际金融（银行）技术暨设备展览组委会颁发的“服务创新奖”。中国国际金融（银行）技术暨设备展览会是经国家科技部和中国人民银行总行批准，由中国人民银行中国金融电子化公司主办的国际大型金融信息科技性展览会。本届展会首次设立服务创新、实用技术奖及优秀解决方案三大奖项，在业内被誉为“金融界的奥斯卡”。

我行2004年全球首发的中银VISA奥运信用卡，以其个性化的产品设计及功能受到广大客户的关注与青睐，产品突破金/普卡的传统，创造了北京2008奥运会徽为主视觉的、具备奥运五环颜色的五色卡面供持卡人挑选，独创的全球漫游服务及灵活计划还款更满足了持卡人个性化的金融服务需求。（总行信用卡中心）

创新三步曲 奏响新乐章

——记“全国创新示范岗”上海市分行资金计划处

面对日益激烈的外汇业务市场竞争，上海市分行资金计划处在外汇产品领域不断推陈出新，率先推出了“两得宝”、“期权宝”、“小额资金管理”、“汇聚宝”，以及实盘现金买卖“黄金宝”业务，进一步巩固了外汇领域的传统优势地位。２００４年，该行外汇资金业务继续保持了稳健的发展势头，共实现盈利超过１０００万美元，在中行全辖始终保持外汇资金业务盈利、各项分业务盈利三甲之内的佳绩。

最近，中华全国总工会表彰了２００４年全国创新模范集体和个人，在金融系统受到表彰的三个集体中，上海市分行资金计划处获得“全国创新示范岗”称号。

产品创新“奇招致胜”

该行资金计划处始终坚持业务创新，在产品、服务诸方面屡出奇招，坚持“人无我有，人有我优”的创新理念，赢得信誉，领先市场。２００２年，该行在上海首家开发了针对私人ＶＩＰ客户的外汇期权投资产品“两得宝”，并于２００３年再推“期权宝”；“期权双宝”的推出为私人投资者开辟了全新的外汇投资渠道，填补了国内个人外汇理财市场的空白。针对普通百姓投资渠道匮乏的情况，该行又将目光投向了群体更为庞大的普通汇民，降低准入门槛、丰富交易币种，２００３年第一家推出“小额资金管理”——汇聚宝业务。该业务一经推出，便受到客户的热烈追捧，成功抢滩抢占了可观的市场外汇存款份额。目前，该行已形成以“外汇宝”为主体、“两得宝”、“期权宝”和“汇聚宝”为侧翼的多层次、多结构“中行四宝”外汇理财产品系列。

服务创新广栽“形象之树”

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该行紧紧把握外汇领域的传统优势，通过提升服务和强化宣传，广栽形象之树，巩固和提高中行在该业务领域的领先地位。依托科技平台，先后在网上推出了“网上汇市沙龙”、“中银财讯”、“汇市直通车”等围绕外汇宝的全新服务。首创了“汇算就会赢”外汇宝实盘交易大赛。配合“外汇宝十周年庆典”，率同业之先推出了“外汇宝２４小时交易”、“外汇宝网上交易”，为广大汇民开辟了全天候、多方位的炒汇平台。与东广财经频道、上视财经等多家主流媒体合作打造汇市信息平台，全方位、多角度、有深度地提供中行专家汇市点评等内容。一系列的全新服务使上海市分行的外汇宝交易量不断创历史新高：２００２年外汇宝交易量同比增长４５．０３％，２００３年较２００２年再增１０５％，２００４年全年交易量更是高达３４．０７亿美元，年内四次刷新了外汇宝业务开办以来的单月交易量记录，实现了传统业务“老树开新花”。

管理创新激发团队活力

资金业务是一项高风险的业务，对从业人员有着很高的要求。该行资金计划处围绕总行“事业留人、培训留人、感情留人、待遇留人”的十六字方针，创新干部队伍、党员队伍、员工队伍建设的新形式，逐步形成“自觉管理、自觉奉献、自觉向上”的氛围，为业务的稳健发展保驾护航。在内部管理中，该处创新了“制度化管理”、“信息化管理”、“人性化管理”、“刚柔并济、三管齐下”的科学管理模式，通过合规化建设构筑资金业务风险控制的铜墙铁壁，保持了“零事故”的优良传统。（张旭栋）

新疆区石河子市分行:制度管理创新业绩优良

本报讯 新疆区石河子市分行从2002年开始，提出了创建当地最佳银行的奋斗目标。在这一发展方向的导引下，石河子市分行坚持制度创新管理创新，正确把握效益、质量、风险的关系，以发展为主题，以改革为动力，坚持走内涵式发展道路，一切工作都以效益和质量为出发点和落脚点。重点发展负债和资产业务，大力发展中间业务，不断改善客户和业务结构，努力做到资产、负债和中间业务协调发展。在短短三年时间里该行发生了深刻的变化，存贷款、中间业务等各项主要经营指标均实现倍增跨越式发展。截止今年10月底该行各项存款余额达到18.96亿元，比2001年末新增10.56亿元，增幅达126%；各项贷款由2001年末的3.6亿元，增长到今年10月底的10.09亿元，增幅达180%，存款指标、利润指标等均实现了倍增发展的目标，资产质量在当地同业和新疆区分行15个二级分行中名列第一，取得了良好的经营业绩。

近年来，为适应石河子垦区多样化金融服务的需求，该行在不断完善制度创新和管理创新的同时，狠抓服务创新和产品创新，努力为客户提供优质和真诚的服务，不但使自身各项业务得到了快速、健康的发展，而且也有力支持了当地的经济发展。2004年，石河子市分行被总行授予“中国银行先进单位”光荣称号。

该行不断加强制度创新和管理创新，积极处理好业务发展和风险控制的关系。在授信风险上，坚持预防为主、正确引导，建立了授信企业信息档案库，并及时对授信企业进行动态分析，为授信决策提供可靠依据。在强化合规意识和内控管理上，今年三月起，在全行范围内对经营性分支机构进行了综合性业务大检查，目前整改率已达98%。同时，开展“从严治行、强化内控”为主题的教育活动，举办讲座、演讲比赛、有奖征文等多种形式活动，加大对员工的思想教育力度。目前，全行已形成了“内控有制度、部门有制约、岗位有职责、操作有程序、过程有监督、风险有监测、工作有评价、责任有追究”的良好局面。

今年，该行通过不懈努力，争取到新疆大旺食品有限公司、新疆旺旺食品公司、长春康中集团有限公--------------------------精品

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司、春棉棉业有限公司等国内知名企业在石河子分行开立账户，并使存款、授信、国际结算、票据等业务均呈良好发展势头。（新疆区石河子市分行 刘成钢)

山东省夏津分理处 创新营销招招鲜

本报讯 山东省德州分行夏津分理处的前身是夏津支行，成立于１９９４年４月。由于体制和经营管理等诸多原因，到２０００年底，资产不良率高达９５．８％，被降格为分理处，仅保留了２３名员工和一个营业网点。随之而来的是客户大量流失，经济效益下滑。

２００２年初，新班子上任以来，逆境中奋起，创新中发展，以“人人创新，事事创新，时时创新”为创新理念，依托创建优秀企业文化，不断创新探索出了以“业务拓展队”为代表的新的营销机制，招招见效，使企业很快走出困境，走上了快速发展之路。

成立“虎狮鹰豹”业务拓展队

为了营造积极的竞争氛围，促进业务发展，２００３年８月，在原来部室隶属关系不变、工作岗位不变、任务不变的前提下，又通过双向选择，优化组合，把全行员工一分为四，成立了以行领导和业务骨干为队长的赛虎、雄狮、飞鹰、威豹四个业务拓展队。每个队５－７人不等，大家利用业余时间开展业务营销。实践证明，这一创新的机制对于提高全体员工的整体合力，促进业务发展起到了积极作用。在当初客户流失殆尽的情况下，大部分“失地”陆续收复。目前该处除在国税、地税、电业公司大厅设立了中行独家代理业务专柜，另有３２个县直机关、直属部门的代发工资硬是从工行、建行一个个搬到中行，总户数超过６０００户，每月滞留存款２００多万元。一年来，转存定期储蓄存款２０００多万元。

开办“星月服务”项目

夏津县是闻名全国的产棉大县，也是全国最大的棉花集散地。分理处特地开办了“星月服务项目”，夜间延时到十点，客户随到随办理，对大额存取款户，有保安人员专程护送。

启动“金点子储智工程”

今年初，夏津分理处启动了“金点子储智工程”。在二楼设立“储智台”，专门用于收集职工和客户的批评建议。他们把这些批评和建议称为“金点子”，并制订了奖励办法，一经采纳将视情况给予不低于１００元，上不封顶的奖励。大家形象地称之为“金点子储智工程”。到目前已收到并采纳合理建议５６条，节省资金３万余元，兑付奖金３０００多元。

设立“一站式发展部”和“客户理财中心”

为了帮助客户用好每一笔贷款，保障信贷资金安全，今年初，夏津分理处设立了为客户提供“面对面，零距离”服务的低柜台“一站式发展部”和每周五向社会开放的“客户理财中心”。通过举办学习班、邀请专家讲课和上门服务等多种方式，帮助客户理财，实现了中行业务与社会效益的最佳结合。

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抢占制高点 出奇制胜

分理处积极探索“以市场为导向，以客户为中心”的营销模式，实行“一把手”营销，带动全员营销的积极性。中国华芳集团是全国第二大棉纺企业，是夏津县最大的招商引资项目。２００３年７月，当得知华芳集团落户夏津设立分公司，并已内定在农行开立基本账户时，主任与省、市行领导两次南下张家港，终于将华芳账户营销成功，５０００万注册资金存入中行，使存款总量达到２．４亿元。

截止１０月末，该处各项存款新增７０００万元，新增占有率为５７．７８％，人均效益、人均存款新增均列德州分行之首。（许红梅）

湖北省黄石分行

“扁平化”改革获企业管理现代化创新成果奖

本报讯近日，湖北省企业管理现代化成果评审委员会以正式文件公布第十六届（２００４）企业管理现代化创新成果奖，湖北省黄石分行“扁平化”管理和业务流程整合获一等奖。

分行自２００２年初被省行确定为“扁平化”改革省内唯一试点分行后，经过反复论证，完成了改革方案设计，经专家评审通过，于２００２年７月正式启动“扁平化管理和业务流程整合”工作。经过近两年的探索和实践，分行经营管理水平跃升至国内同行先进行列，各项业务实现了跨越式发展，存款屡创新高市场份额显著扩大，全行１８个网点网平新增５５００万元，其中新设支行网平新增达到４０００万元；贷款客户结构不断优化，新增授信进入历史最多时期，零售贷款综合排名进入总行前十名；机构和产品盈利能力快速提升，累计实现经营利润４０００多万元，人均创利４．４４万元／年，１７家支行全部实现盈利，是黄石市唯一没有亏损的国有商业银行。其先进经验在湖北省分行所辖范围内推广，被监管部门和同业称许为“湖北省金融改革的一大亮点”。（周波 汪斌）

湖北省襄樊分行 培训强素质 创新促发展

本报讯近年来，湖北省襄樊分行通过自强素质、内建机制、创新产品、多方位营销，取得了国际结算业务的新突破。截止１２月中旬，完成国际结算业务量１．５亿美元，实现结算业务综合收益４５２万元，取得了建行以来最好成绩。其国际结算业务在当地一直稳据７０％以上的市场份额，取得了连续１６年贸易融资无垫款的优良业绩。该行国际业务部还连续两年被总行授予“巾帼文明示范岗”荣誉称号。

针对国际结算业务专业性和知识性较强的特点，该行国际业务部坚持每周一个专题的学习制度，并让每一位员工到省分行结算处轮训半个月，了解各个岗位的流程，学习相关业务知识。同时，组织全辖开展国际结算专题培训十余期。通过形式多样、切实有效的培训措施，打造了一支素质过硬，作风务实，运转高效的专业队伍。

在抓创新开发产品上，他们积极拓展贸易融资业务。今年新开出了福费廷外汇结汇水单、国内信用证业务等。新产品的开发，推动了贸易融资业务的迅猛发展，全年办理出贸易融资１５００多万美元，同比翻了一番。

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与此同时，分行还大力抓好营销，提速发展。一是以高标准的服务营销客户。面对越来越大的业务量和日益细致的服务要求，他们改善服务手段，提高服务水平和质量，为客户创造良好的人性化的服务氛围，深受客户的好评。二是分支行联动，营销任务落实到人。指定专人负责，定期回访，上门服务。并加强了同支行的沟通联系，共同推介国际结算产品，解决在国际结算环节中遇到的问题。三是巧借平台开展营销。积极参与当地外贸局每年对全市外贸企业举办的业务培训，并以此为契机向各单位介绍国际结算的基本知识、贸易产品等知识，配合高质量的培训材料广泛宣传，摒弃了过去单纯靠人际关系拉业务的片面观念，延伸营销层面，侧重与客户建立长期共同发展的良好关系。由于营销措施多种多样，效果显著，今年，分行出口业务比去年同期增长４１０万美元。（魏勇 徐波 章玉蓉）

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第二篇：中行职工报创新

浙江省分行:创新金融工具为企业拓宽融资渠道

本报讯 随着人民币升值幅度的加剧，企业对汇率风险防范意识的加强，以及间接融资受宏观调控影响变得越来越困难的形势下，许多企业希望进行投资理财、避险保值和直接融资的意愿越来越强烈。

浙江省分行积极创新金融工具，成功为恒逸集团发行两期共10亿元的短期融资券，有效帮助企业降低融资成本，优化负债结构；促成浙江省建龙钢铁集团有限公司和中银投合作“上市前的私募股权投资”项目，为企业搭建上市融资平台。创新推出远期结售汇业务品种“如意发”，为客户解决外贸业务中存在的季节性变化和贸易款项回笼的不确定性问题，深受客户欢迎，自5月初推出不到一个月的时间，已经办理业务超过1亿美元。独家推出商品保值业务，有效固定企业原材料成本或锁定销售利润，帮助企业规避商品价格大幅波动带来的经营风险。同时，该行加大财务顾问业务的发展力度，积极拓展银团贷款、贷款承诺函等产品，探索代理发行理财产品业务、代理集合资金信托计划资金收付业务等新产品。（浙江省分行）

浙江省分行:创新实践硕果累累

本报讯 为调动全员创新的主动性和积极性，提高创新能力，浙江省分行制订产品创新管理办法、成立新产品研发专家组、搭建网上创意收集平台，并于2007年４月起，在辖内开展历时７个月的“创意无限·引领发展”主题系列活动。系列活动得到了辖内各级行、各部门的热情响应，广大员工积极参与，献计献策。推出“产品创新大家谈”网上聊天会，三天时间内共有323位员工上网聊天，发贴3281个；开展产品创意竞赛，共征集到员工提交的产品创意167项；在各市分行、直管支行中举办产品推广竞赛，大力推介借记卡、国内信用证、保函、报关即时通、黄金宝、中银都市卡等7项中行特色或优势产品。最后经省分行行长办公会讨论通过，评选出“金点子奖”、“产品创意奖”、“产品推广奖”和“组织奖” 等各奖项。

在大力营造鼓励创新的氛围的同时，该行不断加强创新实践，进一步增强了发展动力。去年，该行推广应用了财务顾问、融付达、超远期结售汇、人民币结构性理财业务等19项总行开发的新产品；同时适应市场和客户需求，加大自主创新力度，推出了侨汇通、支付宝境外支付、银检通、银信通、存货质押授信业务等27项新产品。该行还积极进行营销创新，加大各业务条线、各分支行及海内外兄弟行的联动营销力度，与中银香港上海分行开展资产业务合作计20多亿元人民币，与米兰、东京、卢森堡、法兰克福等海外分行合作开展海外代付业务、保付达业务达5.5亿美元。

信息科技是支持创新的有力保障。去年，该行加大科技投入，开发了短信平台、个人保证金外汇买卖、支付宝境外收单、个人综合账户住房贷款等15项新系统，投产了全省集中的中间业务处理平台，搭建了批量代收付、移动联网、联通联网、电力联网、电信联网等9项中间业务新平台，完成中银财务广场、95566系统扩容和电子银行渠道功能拓展等7项重点工程，生动诠释了“科技是第一生产力”的内涵。（谢巍琦

发扬改革创新精神 狠抓各项工作落实

本报特约评论员

一年之计在于春。当前，全行上下正在按照年初工作会议部署，结合本地区、本部门实际，抓执行、抓落实，开局良好，形势喜人。

年初召开的工作会议是一次非常重要的会议，这次会议发扬改革创新精神，深入分析了新的经济金融形势给我行经营管理带来的机遇与挑战，鲜明地提出了进一步深化改革的一系列新思路、新举措、新要求。这些新思路和新措施是在全面总结过去几年发展经验、广泛听取各级管理者和广大员工意见和建议的基础上提炼而成的，集中了全行上下的智慧，涵盖了经营管理的各个方面，是又好又快推进国际一流银行建设的行动纲领。准确理解、充分把握这些思路和措施的精神实质、深刻内涵和具体要求，是完成好今年各项工作任务的基础和前提。各级管理者和全体员工都要认真学习会议文件，深刻领会会议精神，自觉把思想和认识统一到会议提出的奋斗目标和工作要求上来。

要进一步发扬改革创新精神，切实把会议部署的各项工作任务落到实处。2008年，全行既要努力完成比较进取的业务计划和财务预算指标，又要继续深化改革夯实基础，改革发展的任务十分繁重。必须充分认识到，实现这些目标、完成这些任务，是进一步提高我行核心竞争力的迫切需要，对于实现建设国际一流银行的战略目标具有重要的现实意义和深远的历史影响。各级管理者和全体员工要勇担重任，开拓进取，抓紧落实年初工作会议部署的各项工作，确保完成2008年各项任务。

要以改革创新的精神，努力完成各项业务计划和财务指标。面对宏观紧缩、人民币升值加快、本外币利差倒挂、资本市场和房地产市场调整以及美国次按危机蔓延等情况，全行要充分利用多元化、国际化优势，加快调整业务结构和收益结构，创新发展思路，破解发展难题，积极开拓新的业务方式和盈利增长点。

要以改革创新的精神，加快推进服务模式转变。切实转变以产品、部门、管理、账户为中心的传统服务模式，真正建立以客户为中心，营销、管理、核算紧密结合的全方位营销服务体系。理顺客户关系部门和产品部门的定位、职责和相互关系，真正做到集全行之智，举全行之力，为客户提供全面的金融服务。

要以改革创新的精神，促进海内外一体化发展。加快构建海内外一体化发展的经营管理模式，加强总行对海外行的条线管理，推进海外行前中后台分离，集中中后台，切实解决海外行“小而全、小而散”问题，加快海外业务发展，提高对集团盈利的贡献度。

要以改革创新的精神，加强风险管理和内控机制建设。进一步完善风险管理和内部控制制度，不断提高风险预测、风险评估和风险化解能力，有效控制风险成本。继续推进三道防线建设，全面提升内控水平，深入持久开展案件防范和治理工作，切实防止大案要案。

要以改革创新的精神，加强各级领导班子建设。改革发展的新形势、新任务，给各级领导班子和领导干部提出了新的更高要求。要着力围绕提高素质与能力这个重点，进一步加强各级领导班子的思想建设、能力建设、作风建设和廉政建设，切实提高各级领导干部的领导力和执行力。

做好今年工作意义重大，影响深远。让我们始终保持改革创新的进取精神，齐心协力，扎实工作，为圆满完成今年各项任务而努力奋斗，谱写中行新的更加辉煌的发展篇章！银VISA奥运信用卡荣获“第13届中国国际

金融（银行）技术暨设备展览”服务创新奖

本报讯 在9月20日举办的第13届中国国际金融（银行）技术暨设备展览颁奖典礼上，我行中银VISA奥运信用卡获得了由中国国际金融（银行）技术暨设备展览组委会颁发的“服务创新奖”。中国国际金融（银行）技术暨设备展览会是经国家科技部和中国人民银行总行批准，由中国人民银行中国金融电子化公司主办的国际大型金融信息科技性展览会。本届展会首次设立服务创新、实用技术奖及优秀解决方案三大奖项，在业内被誉为“金融界的奥斯卡”。

我行2004年全球首发的中银VISA奥运信用卡，以其个性化的产品设计及功能受到广大客户的关注与青睐，产品突破金/普卡的传统，创造了北京2008奥运会徽为主视觉的、具备奥运五环颜色的五色卡面供持卡人挑选，独创的全球漫游服务及灵活计划还款更满足了持卡人个性化的金融服务需求。（总行信用卡中心）

创新三步曲 奏响新乐章

——记“全国创新示范岗”上海市分行资金计划处

面对日益激烈的外汇业务市场竞争，上海市分行资金计划处在外汇产品领域不断推陈出新，率先推出了“两得宝”、“期权宝”、“小额资金管理”、“汇聚宝”，以及实盘现金买卖“黄金宝”业务，进一步巩固了外汇领域的传统优势地位。２００４年，该行外汇资金业务继续保持了稳健的发展势头，共实现盈利超过１０００万美元，在中行全辖始终保持外汇资金业务盈利、各项分业务盈利三甲之内的佳绩。

最近，中华全国总工会表彰了２００４年全国创新模范集体和个人，在金融系统受到表彰的三个集体中，上海市分行资金计划处获得“全国创新示范岗”称号。

产品创新“奇招致胜”

该行资金计划处始终坚持业务创新，在产品、服务诸方面屡出奇招，坚持“人无我有，人有我优”的创新理念，赢得信誉，领先市场。２００２年，该行在上海首家开发了针对私人ＶＩＰ客户的外汇期权投资产品“两得宝”，并于２００３年再推“期权宝”；“期权双宝”的推出为私人投资者开辟了全新的外汇投资渠道，填补了国内个人外汇理财市场的空白。针对普通百姓投资渠道匮乏的情况，该行又将目光投向了群体更为庞大的普通汇民，降低准入门槛、丰富交易币种，２００３年第一家推出“小额资金管理”——汇聚宝业务。该业务一经推出，便受到客户的热烈追捧，成功抢滩抢占了可观的市场外汇存款份额。目前，该行已形成以“外汇宝”为主体、“两得宝”、“期权宝”和“汇聚宝”为侧翼的多层次、多结构“中行四宝”外汇理财产品系列。

服务创新广栽“形象之树”

该行紧紧把握外汇领域的传统优势，通过提升服务和强化宣传，广栽形象之树，巩固和提高中行在该业务领域的领先地位。依托科技平台，先后在网上推出了“网上汇市沙龙”、“中银财讯”、“汇市直通车”等围绕外汇宝的全新服务。首创了“汇算就会赢”外汇宝实盘交易大赛。配合“外汇宝十周年庆典”，率同业之先推出了“外汇宝２４小时交易”、“外汇宝网上交易”，为广大汇民开辟了全天候、多方位的炒汇平台。与东广财经频道、上视财经等多家主流媒体合作打造汇市信息平台，全方位、多角度、有深度地提供中行专家汇市点评等内容。一系列的全新服务使上海市分行的外汇宝交易量不断创历史新高：２００２年外汇宝

交易量同比增长４５．０３％，２００３年较２００２年再增１０５％，２００４年全年交易量更是高达３４．０７亿美元，年内四次刷新了外汇宝业务开办以来的单月交易量记录，实现了传统业务“老树开新花”。

管理创新激发团队活力

资金业务是一项高风险的业务，对从业人员有着很高的要求。该行资金计划处围绕总行“事业留人、培训留人、感情留人、待遇留人”的十六字方针，创新干部队伍、党员队伍、员工队伍建设的新形式，逐步形成“自觉管理、自觉奉献、自觉向上”的氛围，为业务的稳健发展保驾护航。在内部管理中，该处创新了“制度化管理”、“信息化管理”、“人性化管理”、“刚柔并济、三管齐下”的科学管理模式，通过合规化建设构筑资金业务风险控制的铜墙铁壁，保持了“零事故”的优良传统。（张旭栋）

新疆区石河子市分行:制度管理创新业绩优良

本报讯 新疆区石河子市分行从2002年开始，提出了创建当地最佳银行的奋斗目标。在这一发展方向的导引下，石河子市分行坚持制度创新管理创新，正确把握效益、质量、风险的关系，以发展为主题，以改革为动力，坚持走内涵式发展道路，一切工作都以效益和质量为出发点和落脚点。重点发展负债和资产业务，大力发展中间业务，不断改善客户和业务结构，努力做到资产、负债和中间业务协调发展。在短短三年时间里该行发生了深刻的变化，存贷款、中间业务等各项主要经营指标均实现倍增跨越式发展。截止今年10月底该行各项存款余额达到18.96亿元，比2001年末新增10.56亿元，增幅达126%；各项贷款由2001年末的3.6亿元，增长到今年10月底的10.09亿元，增幅达180%，存款指标、利润指标等均实现了倍增发展的目标，资产质量在当地同业和新疆区分行15个二级分行中名列第一，取得了良好的经营业绩。

近年来，为适应石河子垦区多样化金融服务的需求，该行在不断完善制度创新和管理创新的同时，狠抓服务创新和产品创新，努力为客户提供优质和真诚的服务，不但使自身各项业务得到了快速、健康的发展，而且也有力支持了当地的经济发展。2004年，石河子市分行被总行授予“中国银行先进单位”光荣称号。

该行不断加强制度创新和管理创新，积极处理好业务发展和风险控制的关系。在授信风险上，坚持预防为主、正确引导，建立了授信企业信息档案库，并及时对授信企业进行动态分析，为授信决策提供可靠依据。在强化合规意识和内控管理上，今年三月起，在全行范围内对经营性分支机构进行了综合性业务大检查，目前整改率已达98%。同时，开展“从严治行、强化内控”为主题的教育活动，举办讲座、演讲比赛、有奖征文等多种形式活动，加大对员工的思想教育力度。目前，全行已形成了“内控有制度、部门有制约、岗位有职责、操作有程序、过程有监督、风险有监测、工作有评价、责任有追究”的良好局面。

今年，该行通过不懈努力，争取到新疆大旺食品有限公司、新疆旺旺食品公司、长春康中集团有限公司、春棉棉业有限公司等国内知名企业在石河子分行开立账户，并使存款、授信、国际结算、票据等业务均呈良好发展势头。（新疆区石河子市分行 刘成钢)

山东省夏津分理处 创新营销招招鲜

本报讯 山东省德州分行夏津分理处的前身是夏津支行，成立于１９９４年４月。由于体制和经营管理等诸多原因，到２０００年底，资产不良率高达９５．８％，被降格为分理处，仅保留了２３名员工和一个营业网点。随之而来的是客户大量流失，经济效益下滑。

２００２年初，新班子上任以来，逆境中奋起，创新中发展，以“人人创新，事事创新，时时创新”为创新理念，依托创建优秀企业文化，不断创新探索出了以“业务拓展队”为代表的新的营销机制，招招见效，使企业很快走出困境，走上了快速发展之路。

成立“虎狮鹰豹”业务拓展队

为了营造积极的竞争氛围，促进业务发展，２００３年８月，在原来部室隶属关系不变、工作岗位不变、任务不变的前提下，又通过双向选择，优化组合，把全行员工一分为四，成立了以行领导和业务骨干为队长的赛虎、雄狮、飞鹰、威豹四个业务拓展队。每个队５－７人不等，大家利用业余时间开展业务营销。实践证明，这一创新的机制对于提高全体员工的整体合力，促进业务发展起到了积极作用。在当初客户流失殆尽的情况下，大部分“失地”陆续收复。目前该处除在国税、地税、电业公司大厅设立了中行独家代理业务专柜，另有３２个县直机关、直属部门的代发工资硬是从工行、建行一个个搬到中行，总户数超过６０００户，每月滞留存款２００多万元。一年来，转存定期储蓄存款２０００多万元。

开办“星月服务”项目

夏津县是闻名全国的产棉大县，也是全国最大的棉花集散地。分理处特地开办了“星月服务项目”，夜间延时到十点，客户随到随办理，对大额存取款户，有保安人员专程护送。

启动“金点子储智工程”

今年初，夏津分理处启动了“金点子储智工程”。在二楼设立“储智台”，专门用于收集职工和客户的批评建议。他们把这些批评和建议称为“金点子”，并制订了奖励办法，一经采纳将视情况给予不低于１００元，上不封顶的奖励。大家形象地称之为“金点子储智工程”。到目前已收到并采纳合理建议５６条，节省资金３万余元，兑付奖金３０００多元。

设立“一站式发展部”和“客户理财中心”

为了帮助客户用好每一笔贷款，保障信贷资金安全，今年初，夏津分理处设立了为客户提供“面对面，零距离”服务的低柜台“一站式发展部”和每周五向社会开放的“客户理财中心”。通过举办学习班、邀请专家讲课和上门服务等多种方式，帮助客户理财，实现了中行业务与社会效益的最佳结合。

抢占制高点 出奇制胜

分理处积极探索“以市场为导向，以客户为中心”的营销模式，实行“一把手”营销，带动全员营销的积极性。中国华芳集团是全国第二大棉纺企业，是夏津县最大的招商引资项目。２００３年７月，当得知华芳集团落户夏津设立分公司，并已内定在农行开立基本账户时，主任与省、市行领导两次南下张家港，终于将华芳账户营销成功，５０００万注册资金存入中行，使存款总量达到２．４亿元。

截止１０月末，该处各项存款新增７０００万元，新增占有率为５７．７８％，人均效益、人均存款新增均列德州分行之首。（许红梅）

湖北省黄石分行

“扁平化”改革获企业管理现代化创新成果奖

本报讯近日，湖北省企业管理现代化成果评审委员会以正式文件公布第十六届（２００４）企业管理现代化创新成果奖，湖北省黄石分行“扁平化”管理和业务流程整合获一等奖。

分行自２００２年初被省行确定为“扁平化”改革省内唯一试点分行后，经过反复论证，完成了改革方案设计，经专家评审通过，于２００２年７月正式启动“扁平化管理和业务流程整合”工作。经过近两年的探索和实践，分行经营管理水平跃升至国内同行先进行列，各项业务实现了跨越式发展，存款屡创新高市场份额显著扩大，全行１８个网点网平新增５５００万元，其中新设支行网平新增达到４０００万元；贷款客户结构不断优化，新增授信进入历史最多时期，零售贷款综合排名进入总行前十名；机构和产品盈利能力快速提升，累计实现经营利润４０００多万元，人均创利４．４４万元／年，１７家支行全部实现盈利，是黄石市唯一没有亏损的国有商业银行。其先进经验在湖北省分行所辖范围内推广，被监管部门和同业称许为“湖北省金融改革的一大亮点”。（周波 汪斌）

湖北省襄樊分行 培训强素质 创新促发展

本报讯近年来，湖北省襄樊分行通过自强素质、内建机制、创新产品、多方位营销，取得了国际结算业务的新突破。截止１２月中旬，完成国际结算业务量１．５亿美元，实现结算业务综合收益４５２万元，取得了建行以来最好成绩。其国际结算业务在当地一直稳据７０％以上的市场份额，取得了连续１６年贸易融资无垫款的优良业绩。该行国际业务部还连续两年被总行授予“巾帼文明示范岗”荣誉称号。

针对国际结算业务专业性和知识性较强的特点，该行国际业务部坚持每周一个专题的学习制度，并让每一位员工到省分行结算处轮训半个月，了解各个岗位的流程，学习相关业务知识。同时，组织全辖开展国际结算专题培训十余期。通过形式多样、切实有效的培训措施，打造了一支素质过硬，作风务实，运转高效的专业队伍。

在抓创新开发产品上，他们积极拓展贸易融资业务。今年新开出了福费廷外汇结汇水单、国内信用证业务等。新产品的开发，推动了贸易融资业务的迅猛发展，全年办理出贸易融资１５００多万美元，同比翻了一番。

与此同时，分行还大力抓好营销，提速发展。一是以高标准的服务营销客户。面对越来越大的业务量和日益细致的服务要求，他们改善服务手段，提高服务水平和质量，为客户创造良好的人性化的服务氛围，深受客户的好评。二是分支行联动，营销任务落实到人。指定专人负责，定期回访，上门服务。并加强了同支行的沟通联系，共同推介国际结算产品，解决在国际结算环节中遇到的问题。三是巧借平台开展营销。积极参与当地外贸局每年对全市外贸企业举办的业务培训，并以此为契机向各单位介绍国际结算的基本知识、贸易产品等知识，配合高质量的培训材料广泛宣传，摒弃了过去单纯靠人际关系拉业务的片面观念，延伸营销层面，侧重与客户建立长期共同发展的良好关系。由于营销措施多种多样，效果显著，今年，分行出口业务比去年同期增长４１０万美元。（魏勇 徐波 章玉蓉）

第三篇：职工创新工作室

职工创新工作室情况说明

2010-2017 河北省级职工创新工作室

三河汇福粮油集团有限公司田宝东粮油技术创新工作室 三河发电有限责任公司刘海龙发电技术创新工作室

廊坊市级职工创新工作室

三河市长城橡胶有限公司长城橡塑研究所 欧伏电器有限公司钣金事业部中控室 三河中裕汽车服务有限公司机修车间

国网冀北三河市供电有限公司腾飞创新工作室 三河发电有限责任公司白凌劳模创新工作室

第四篇：创新 工作 汇 报

武川县国税局创新工作情况汇报

武川县国税局党组加大创新力度，深入挖掘税收新的增长点，打造工作亮点。从而以点带面，深入挖掘税源。努力保证税收收入带动全局工作又好又快发展，不断创新，努力保证税收收入。现将创新项目进展情况向领导汇报。

一 加强对物流企业的征管（2009年创新项目）

针对我县境内物流企业所得税存在的薄弱环节，我们组织税源管理部门对全县物流企业进行逐个排查解剖。

对于物流企业不及时申报、或申报不实、不缴所得税的，国税局税源管理部门通过向地税局发函建议取消该企业使用、开具发票权利。本办法的实施，保证了物流企业真实申报，及时足额入库。同时保证纳税人之间税赋公平、公正。国地税之间配合协作从一开始由国税局管户发展延伸到地税局09年以后新开户物流企业全方位覆盖，使整个行业纳入所得税核定征收这个范围。国地税协作管理，成效显著。

以上办法经过全年的实际运行，使国税部门掌握了物流运输企业营业收入的主动权，避免了物流运输企业进行零申报和无税现象发生，运行成果成效斐然，整体全行业税收入库和质量明显提高，截止12月征期结束入库企业所得税144.2万，比去年同期企业所得税入库7.5万元增长136.7万元，同比增长1922%。

1同时也解决了困扰已久的物流企业管理难的这一‚瓶颈‛问题。

二 以电控税综合征管新模式（2010年创新项目）

武川县地处阴山之北,有着丰富的矿产资源,在辖区内从事铁精粉生产和硅铁冶炼的私营企业纳税意识淡薄，企业账簿不完整或不建帐，纳税不实的问题较为突出，难以保证税收的及时足额入库。针对这一情况，武川县国税局在对矿山冶炼企业‚以电控税‛预警系统的基础上，结合开采方式和矿石的硬度以及炸药火工的用量等，确立了相关系数，进一步优化和完善了预警系统，提高了纳税评估的科学性和准确性。通过采用这种突出‚以电控税‛辅之其他手段的矿山冶炼企业税收征管新模式，从而达到科技管税、信息管税，矿山冶炼行业已入库税收1100万元，取得了显著的成果。

‚以电控税‛是指按行业归类的方法、对不同行业纳税人单位耗电税负水平进行测算并制定税负预警值，再据以比对分析纳税人申报的真实性，从而发现异常疑点的工作过程。按照以‚电控税办法‛的要求，按月获得供电部门提供的用电信息后，税务机关可根据纳税人用电信息表手工录入，微机将结合随时更新的行业生产经营特点及市场价格变化等情况生成一个综合系数，自动对纳税人的申报纳税情况提取计算，输出低于预警值纳税人清册而进入纳税评估阶段。‚以电控税‛管理办法是我局积极探索税收征管工作规律，落实税收科学化、精细化管理要求的重要举措。

‚以电控税综合管理系统‛弥补了纳税评估筛选针对性不强的缺陷，同时能做到建立‚公开、公正、公平‛的税收征纳环境，这是‚以电控税综合管理系统‛的亮点。难点主要集中在企业用电量的取得上。我局通过协调，得到了地方政府和相关部门的大力帮助，能够及时准确地取得纳税人的用电信息。

通过《以电控税综合管理系统》的测算与应用，给税源责任人提供了一种可靠的纳税评估案源，促使税收管理人员按期分析征收管理中的漏洞，责成其实地评估落实应补缴的增值税款。提高了征管效能，优化了纳税评估的流程。铁矿负责人也纷纷表态：‚武川国税局根据生产用电量来评估其申报纳税销售额的真实性，能使我们同行企业处于一个公平竞争的平台上，摆脱目前存在的‘不平衡’心理‛。该软件的主要作用还是结合各项条件生成预警值，结合预警值采取纳税评估，定税。由此也降低了执法风险。我局专管员在《以电控税综合管理系统》生成的预警值基础上，去企业实地调查，避免了跑冤枉路，征管成本也大大降低。

武川县国税局通过采用这种突出‚以电控税‛辅之其他手段的矿山冶炼企业税收征管新模式，对夯实征收管理，提高征管质量起到了重大作用。我局将按照‚按月申报、税负预警、异常评估、核查结算‛的程序，对提高征管质量起到了重大作用。这一新的管理办法，不但可以有效避免企业的偷税行为，同时也有利于规范税务人员的‚自由裁量权‛,促进税务人员依法行政、降低执法风险。

我局自上而下高度重视创新工作，结合我局实际情况，进行创新，也取得了实效，尝到了甜头。我局接下来要加大力度，要使创新成为常态，使武川国税工作再创新高！

武川县国税局

2010年10月27日

第五篇：中行工作经验

第一篇

用工形式以及薪酬待遇

以前以为作为银行的工作人员（当然指柜台业务操作人员）待遇肯定很好，进来才知道，这些岗位的工作人员，我们称之为柜员，绝大多数都不是银行的正式员工。他们有的是劳务派遣工（即银行与劳务派遣公司签订用人合同，劳务公司再与员工签订劳动合同），有的是短期合同工（即临时工），虽然和银行签合同，但是一年一签，并非银行的正式员工。剩下的就是正式工了。

当初刚分配到基层网点，丝毫无这种用工形式的概念，以为大家都是和银行签的。有一次，一位大堂引领员（类似于大堂经理助理）告诉我，整个网点正式员工只有几个，连理财经理都不是正式工。这时我才知道，原来用工形式这么复杂。至于三种用工形式在薪资待遇福利上的区别，我可以很负责人的说，待遇上绝对是同工同酬，有些非正式工的工资比正式工还高，因为他们工龄久，业绩好，收入自然很高。公积金，养老保险，医疗保险，该有的全部有。过年过节发的补助全部一样。有些位于理财经理岗位的员工，虽然是非正式工，但是因为业绩好，他们的收入有时候比整个支行的行长收入还高。唯一的区别就是非正式公没有医药费报销。其他没啥区别。很多派遣工年龄和我们本科毕业生一样，但在银行却干了四五年时间。他们很多都是高职学校或者中专学校以后就进了银行从事一线柜员工作。基本技能操作比新入行的大学生娴熟很多，但是由于学历不高，他们的发展空间有很大的局限性。

银行是企业，企业自然要赚钱，要赚钱自然要有业绩，所以在银行想拿高薪水就要有好的业绩。我记得刚入行培训的时候，培训的前辈和我们说，想要发财，别来中行，中行的薪水保证你饿不死，但是也别想发财。如果单从薪水上来说，对我们这些刚入行的新人来说，薪水的确和其他很多企业没得比。这时候就要看你自己去怎么看待这个问题了。如果有谁觉得说进入国有银行，薪水很高，那我劝你还是三思而后行。没准进来以后，你会绝望的。

话说回来，进来看你做什么，如果从基层做起，请做好吃苦的准备，有高薪的职位，但是你有关系么，如果没关系没背景的话，那还是老老实实接受现实吧。第二篇

谈谈中国银行

以前所谓的国有银行主要是四大行，其实现在应该加上交通银行，简称五大。其中四大总行位于北京，交行总部在上海。总行下面就是省一级分行，包括各省级分行和直辖市分行。这里要提一提，作为特区的深圳市，其地位很特殊，它虽然不是直辖市，但其分行却是省级分行的级别，也就是说深圳市分行不归广东省分行管理，直接归总行管理。中国银行系统如此，其他几大行据我所知也是如此。所以广州市汇款到深圳市，就属于跨省汇款，手续费和同省或者同城汇款手续费可不一样，大家要注意。省级分行下面就是市级分行，县级支行，这些分支行下面就是网点，也就是我们大街上看到的多如牛毛的营业网点。广州地区的支行按照广州市行政区域划分为若干支行，这些支行归省行直接管理，即所谓的一级支行，因此也就不存在广州市分行了。不知道其他兄弟省份是怎样，成都市的中国银行和广州类似，成都地区中行也是归四川省分行直接管理。咱母校所在地的浙江省杭州市，好像有杭州市分行，具体情况不是很清楚。

扯得有点远，继续说说网点。基层的营业网点，权限非常小，几乎稍微大点的业务都要上级部门授权。网点的现金库存，外币库存，都有一定的限额，超过数目要向上级行解释原因并且报备。所以取现金超过5万元要预约，因为网点要根据客户的现金预约情况向上级行领取现金，合理安排好现金库存，以免不合理利用而造成的巨大的资源浪费以及昂贵的人力和物力成本。库存现金的管理非常非常严格，也就意味着巨大的成本。对于中行来说，有时候客户存的钱太多也不是好事。倘若临近五点营业结束的时候，有客户跑进来说存50万现金，刚好此时网点的现金库存数目已经达到上级行的限额，如果存了这50万，就属于超库存，上级行会发通知下来要求解释原因，虽然不属于业务差错，但是始终都要网点负责业务的副行长向上级部门说明情况。当然，如果不给客户存，你就是傻瓜。

经常有客户要求银行补打三个月以上的流水，就我所在的网点来说，没有权限查询到三个月以上的账户流水，需要上级部门（通常是个人金融部）查询，并转发网点，网点再打印出来，加盖公章。所以，这种流水的打印要涉及两个部门以及若干人员，一定程度上耗费了人力成本和时间成本，因此要收费，我想，收费应该是合理的。但至于收多少钱则要看各个银行的规定了。

直属支行或者市一级分行管理者辖内的多家营业网点，内部有很多部门，除了业务部门以外，有人力资源部，办公室，监察保卫部等等。直属支行、市分行上一级就是省级分行或直辖市分行，他们的部门更多更细，当然级别也更高。再往上就是总行了。总行的某个团队的主管可能就可以指挥省一级分行的某个部门的副总就某项业务进行汇报等等，虽然级别上前者没后者高。但是因为是上级部门的人，下级部门当然要全力配合。这种事情进了网点以后，见的多了。刚开始觉得真是太官僚了，但现实如此，只能去适应。

这也是为什么基层网点的人想去上级部门，就算工资不高也愿意。如果去了省行，那就更不一样了。其实，网点有点岗位如理财经理岗位比支行办公室负责采购的人工资高很多，支行的业务部门如公司部的某些岗位待遇比省行法律合规部的某个岗位好很多，但大家还是拼了命挤破头想上去，个中原因我想大家都明白。

听很多老员工说，以前支行层次很多事情都可以自己解决，权限相对宽松，现在很多看上去非常琐碎的小事也被省行上收权限，就连支行各部门的办公用品供销商的选择，都要省行批准才可以，有时甚至就是省行制定的供销商。权限的上收，一方面来说，规范了下属机构各方面的运作和管理，另一方面。上级机构的权限不断扩大，部门和人员越来越多，手续越来越复杂，不但降低了办事效率，而且产生了大量权利寻租的空间。我想这也是目前ZF机构面临的问题。这也从一方面解释了为什么下级机构员工都很热衷于向上级行靠拢的原因。中国的监管机构、行政部门多如牛毛，几乎每一个职能机关都可以对你的业务管理指手划脚，而你却不能有任何反抗，任何抵触，非则会死的很惨。前几天，霸王集团CEO在新闻发布会上面对众多媒体飚出了辛酸的眼泪，因为她觉得“在中国做企业，为什么这么难啊”。没办法，中国这么多部门，这么多人，不把他们一个个喂饱，你怎么办得了事情。

就拿中国银行来说，外汇业务是中行的优势，但我国外汇规定十分复杂，管理异常严格。外汇管理局是老大，他说什么，我们就得按他说的做。比如，兑换外币、外汇，一定要出示身份证，上系统登记，而且超过一定金额不可以代办。中国那么多网点，办理业务的人那么多，有时候难免会有个别的网点为了方便客户，让客户找人代办，这种事情如果在行内被省行视频监控发现，在行内处理也就罢了，顶多是柜员和出事的网点主任、业务经理受罚或开除经办柜员。如果被外管局发现了，对不起，整个广东省分行全部勒令整改，并且上交数目不菲的罚款。这个时候，恐怕省行的行长也没好日子过。有一次，有个美国朋友问我，为什么他如果向美国的家人汇美金，一天最多只能汇500USD？而且不只是中国银行，所有的银行都是这么规定的。我对私业务做的时间不长，很多具体的规定不是很清楚，于是我回答说：应该不可能，如果我没记错的话，一天应该可以汇5000USD，而不是500，很可能是你听错了金额。他坚持说没错，银行的工作人员就是这么告诉他的。我于是信誓旦旦的说，应该是你记错了，不可能只有500，应该是5000。过了一会，我问另一位做柜员的同事，她很肯定的告诉我，对于外国人来说，如果他是用人民币购买美金，再将美金汇出国外的方式汇款，按照外管局的规定，每人每天最多500USD。顿时，我觉得脸上有种灼热的感觉，这到也罢了，关键是身为银行的工作人员，竟然没能知晓这个规定，并且还理直气壮的告诉外国友人这个规定是多么的荒谬，一定是他把5000听成了500。我那时心里慎得慌，默默地祈祷，希望他知道真相以后别骂我白痴„„ 按照有关规定，法院、公安机关、税务局、海关等部门来银行查询或者冻结相关账户的资金，或者划转相关资金，在手续齐全的情况下，银行要全力配合。上月，当地某税务局一男一女来我网点，要求查询XX单位某年某月某日到某年某月某日的所有资金流水。对他们来说，他们只要嘴巴一张，提个要求，单位出个证明，就来这边等着要结果。可是作为银行这边，要专门腾出一位主管替他们办理这些事情。这种业务的手续尤为负责，因为涉及到非单位授权人员来查询资金流水情况，不但要登记证件，登记具体情况，要税局人签名，还要复印他们所有的证件，介绍信，通知书等等。同时还要通知上级部门，经过批准之后，由上级部门通过数据库查到相关数据，再转发网点，然后打印出来，盖章。由于时间跨度较大，支行的数据库都不一定能查得到，要上级部门协助请求省行相关部门予以协助。与此同时，外面办理业务的客户越来越多，很多业务要主管授权。本来主管就很少，现在又少了一个，排队的队伍越来越长，客户的抱怨声此起彼伏。这个时候，税局的女同志开始不停地发牢骚，不停的对着柜台叫嚷：“不就打个流水吗，你们怎么那么慢，都等了那么久了„„”“其他银行都不像你们这样„„”“为什么这么久啊，有没搞错！还没好吗？？„„W@#$%#^%$^”而里面的主管除了表示抱歉，别无他法。因为这个事情，网点的业务经理被折腾了一个下午才弄好，税局的两位同志，尤其是那位女同志差点没把我们业务经理也就是我们的副行长给吃了。其实我们最不愿意的就是遇到这种情况。遇到好说话的，给予理解，等待也就罢了。遇到不好说话的，隔几分钟开始叫嚷，开始催促。这个时候，主管往往两头都要受气。第三篇

谈谈基层网点的业务

关于基层网点的业务内容。日常生活中，我们都离不开银行，每个人或多或少都去过银行办理业务。但实际上。银行网点的业务分为好几类，并非只有存取款等。网点的柜台分为对私和对公。对私窗口可能还分为普通窗和VIP闯。所有的业务办理最起码要两个人参与，即经办和复核。通常复核人员为主管。通常一个同时开着六七个窗口的网点，主管大概有两到三个。他们的级别相当于网点业务经理助理，业务经理相当于网点的副行长，主要是负责柜台内部的业务操作管理。

很多时候，我们抱怨柜员办理业务速度慢，实际上，柜员不是不想快，而是快不起来，因为很多业务要两到三个人逐级审核或者授权以后才能完成，这是出于对客户资金安全的保障，也是为了保证银行业务合理合规，确保业务办理的准确性以及对风险的把控能力。

虽然每天银行五点停止营业，但并不意味着他们就下班了。营业结束以后，柜员们要对账，电脑系统的金额和现金实际金额是否相符，即所谓的账实相符，相差一分钱都不可以。如果账实不符，就要看监控录像，把错误的原因找出来，如果这笔差错金额当晚无法解决，就只能挂账，要业务经理盖章授权，超过一定金额需要上级部门的主管行长签字授权方可挂账。这么一折腾，估计晚上8点能下班就阿弥陀佛了。所以，平时柜员们营业结束对账，对怕的就是有错帐，有错帐就意味着包括柜员和主管在内的同志们，晚上要很晚才能下班。现金可以挂账，但是如果是支票之类的非现金错帐，就要冲账，这个过程也很麻烦。我在做对公非现金窗口的时候，就多次发生过这种差错，有段时间天天有错帐要冲账，搞到副行长气得要死，冲账的传票单被我一下子就用光了。

经常遇到客户取钱少拿了几分钱或者柜员多给了客户几块钱，这些所谓的长短款不能自己私自处理，必须要挂账。否则被监管部门发现，后果很严重。柜台都有监控和录音，柜员们和客户说的每句话，做的每个动作，视频监控中心的同志们听的明明白白，看的一清二楚。有些柜员因为几分钱几毛钱的挂账手续麻烦，害怕扣分，所以私自处理，基本上这种事情都逃不过视频监控中心工作人员的眼睛，后果当然很严重。轻则扣工资，连累网点主任，业务经理，上级监保部负责人，重则开除当事人，扣支行分数，影响整个支行的年末考核。这些都是有活生生的案例，每周我们都要开会，通报兄弟行最近发生的案件。至于那些因为私自处理几分钱被开除的案件，已经听到过N次了。所以，柜员们在做业务的时候都小心翼翼，生怕出错。那点钱对客户来说不算什么，但对于柜员来说，处理不当，很可能就丢了饭碗。上面说的主要是对私现金柜台，对公柜台也分为现金和非现金。非现金窗主要是处理票据，如转账或现金支票，汇款单等。我在对公非现金窗做过小半年，每天处理上百张各式各样的支票。很多人觉得非现金窗很好做，因为不接触现金。但是我想说，这个窗不出错则已，出了错那可绝对是很大的金额。比如单位提交的汇款单，如果在系统上操作时不注意，500万后面N个0，一眼花输多一个，发送之后，复核人员未看清楚就通过，那么这个错帐差额就足以让网点主任都难保乌纱帽。我有一次把2万美金输少一个0，变成2000USD，结果当然系统不平帐，借贷科目不平，一查才发现是我输错了数字。这1万8000的USD差额如果换算成人民币，可不是小数目。网点有位柜员，去年的时候，私人汇款操作失误，将一笔39万的人民币汇到河南省，后来行长带人亲自赶去河南某市某县某乡某村找到那位“幸运儿”，废了九牛二虎之力，终于把钱给追了回来。幸亏追了回来，如果追不回来，估计行长自身难保。第四篇 关于内控

对于银行来说，办理任何业务都有风险。有些老百姓看来在正常不过的举动，在银行看来那就是有风险。有时候，包括我自己在内，都会抱怨银行有些业务的手续如何如何的繁琐，有时候觉得很烦，但是自己也很无奈，没有办法。银行的每一个制度和规定的背后，都是在付出了相应的代价之后得出来的，每一个规定的背后都有相应的案件发生。对某一个客户来说，可能风险为零，但如果客户数量为几百，几千，上万的时候，风险就不可能为零了。这是一个简单的概率问题。而对于银行来说，为了防范风险，我们面对众多的客户，只能按照规定，无一例外。这个时候，也只有请客户理解和配合。我很长一段时间都在负责对公业务，其中重要的一项业务就是开立对公结算账户。开对公结算账户手续比较繁琐，而且很严格，必须要所有的证照都齐全才可以办理。我所在广东省分行要求客户在办理业务的时候所有证照都要提供原件及复印件，有时候我在收资料的时候替客户复印好，将复印件交给柜台经办审核的时候，他们一定要求出示原件，而且复印件必须要两个人同时核对，其中一个必须是业务主管。我至今都没想明白，难道复印件可以作假？如果客户只拿了诸如营业执照、税务登记证等证件的复印件过来，是绝对不可能受理的，当然如果你是很牛的客户，比如南方航空，南方电网，中国电信等等，这个时候只有你指挥银行的人，绝对不可能让银行的人对你指指点点。因为原件一旦离开了柜台窗口的视线范围，就算复印件看过还没来得及盖章确认，这种情况也算没看过原件，需要重新拿原件过来核对。另外，原件和复印件一定要客户本人拿着这些文件去柜台，银行工作人员帮忙拿过去按照规定属于违规行为。而且很多的时候，主管很忙，不一定立刻有空帮你核对原件，这个时候，你就有可能会需要等待一段时间。有些客户不愿意等，就会抱怨。其实包括我在内，也对这个问题抱怨过。关于原件核对的问题，我向主管沟通过，结果是我的意见被无视，主管要求严格按照规定办理，防范风险，若被视频监控中心发现，下达业务差错，大家都得“死”。现在说说第一篇中提到的在外人眼中不算事儿，在中行的某些制度和智能部门看来非常重大的“可大可小”的事儿。上上周，省行负责视频监控的部门派人来我所在的网点进行代职工作，即他们代替网点主任行使管理智能，主任因此要回避一周。结果这一周，两个女人翻箱倒柜，把所有能查的东西全部拿出来，所有留档的资料全部叫人整理出来每一页每一页的翻，只要是觉得有丁点儿疑问的就复印，结果光复印的资料就整整一大箱。最后几天，把每个人的柜子逐个检查，所有的东西逐个记录。把我的柜子也一个个翻过去，里面的纸张一页页翻过去。她们在查什么？她们在查你是否私自保留客户资料，保管客户财物，如客户身份证复印件、号码，任何有关客户资料的东西。哪怕是一排名字。至于代客保管财物，在这样严密的监控下，除非你活腻了，否则只有傻子才会这么做。一顿翻箱倒柜之后，没查出什么东东。两个女人似乎很不爽。周五下午，主任按照省行有关部门的安排，回来交接工作，三人相谈甚欢。我们主任在中行干了二十多年，大大小小的场面见过无数，搞掂这两个女人还是有办法的。可万万没想到，偏偏就在两位代职人员准备离开的时候，出现了点事情。代职人员要求检查剩下的几个未看过的衣柜夹万。我们老板就打开给她们看。结果发现理财经理的夹万里有一个贵金属物品。代职人员问理财经理是谁的，这个肥女人傻乎乎地随口说是客户的。老板立即觉得事情不妙。于是通知上级部门派人将东西送给客户。按照中国银行的有关规定，银行的工作人员尤其是理财经理严禁代客保管财物，哪怕是一分钱都不行。可是上级部门的同事下来准备将贵金属送回客户的时候发现没有发票。再一问理财经理，她才慢条斯理的说，这个是她自己的买的，结婚需要，刷卡的，有刷卡单。至于刚才为什么说是客户的，她解释说，有个客户看中了这个产品，但她在外地出差，等她回来以后给她看实物，如果她很喜欢的话，自己可能忍痛割爱，让给客户。

说到这里，我想，如果你是客户，有这样为客户着想的理财经理，你觉得“好不好”，你觉得这样的服务周不周到？不过，从中行的某些规定来看，这种行为，虽然实际上没有发生，但是有这种想法，即代客购买财物的想法，也是不可以的。尽快后来这位理财经理提供了刷卡单和对账单作为证据替自己洗刷了罪名，不过代职人员可不肯轻易善罢甘休。回去以后，省行相关部门下发文件，大意如下：代职工作发现理财经理夹万中有贵金属制品，但其前后描述不一致，责成当事人、支行相关部门负责人就具体情况写成报告上交。于是，这起并非因为私自保管客户的贵金属制品，而是因为有替客户代购产品的想法被省行揪住不放。接下来的一周，网点主任写情况说明+检讨，当事人写情况说明+检讨。于是，主任的检讨这个光荣的任务就落在我头上了。当然，主任连续三通电话交代我，弄到我凌晨两点才写完。因为那天太晚睡，搞到室友很不爽，为此还发生了几句口角。天亮以后，我还在睡梦当中，老板电我，7：30在XX地方等我，我来接你，早点回单位把检讨改一改，9点多要上交省行。我一看时间，才7点。接下来的一周，老板天天向上级汇报。经过一周的处理，此事也该有个结果。周五下午，纪委书记、监保部主任、个人金融部经理等五人来网点开会，就此事向全员工通报，并要求各位员工发表自己的看法。大家的一致看法是：要严格遵守规章制度，合规操作，连违规的想法都不可以有，虽然各个人说话的时候都是照本宣科，底气不足。个金部的同事还宣读了有关贵金属产品的管理规定和相关条例以及违规行为的处罚条例，特别强调了理财经理的行为以及相关处罚。其中，着重强调了“后果严重的，开除处理。” 最后，书记说，我来简单说两句。这简单的两句，就从中国银行成立说道中行股改上市，从计划市场经济到改革开放，特别是这些年来银行业快速发展的现状，从邓设计师讲到胡SIR，最后还来了简单归纳，从四个方面提了要求。听得我昏昏欲睡。后来听到一阵鼓掌声，知道会议结束，一看时间，已经快晚上10点了。我们那个周五，晚上近10点才下班，而且还有一半的同事还没有吃饭。

但事情还没有完。老板给我看了一条上级部门发来的短信，大意是：下周三省行召开XX会议，由此次网点负责人就具体情况发言。他无奈的说，这次是省行的“批斗大会”。

不知道看了这个故事的朋友怎么想。这种耗费巨大人力、物力、时间成本的过于极端的内控管理方式，它的存在有很多很复杂的原因。作为一个普通员工，我只能严格按规章制度办事。但至少，练就一副小心谨慎、如履薄冰的习惯并非坏事。第五篇 谈谈信用卡

我所在的网点信用卡工作一直是我负责，因此对整个信用卡从最初的申请表填写到最后的审批制卡过程有一定的了解，而且网点的信用卡发卡量在全辖排名还不错，当然也倾注了我不少心血。

信用卡申请表交给我以后，我要初审，盖好各种各样的章共五个，提交的资料复印件视情况为四个章或者两个章。财力证明或者收入证明材料及身份证明材料一并整理好之后直接交给上级银行卡部门。相信看了上一篇有关内控的东东，大家也应该明白我们如果私自保留这些材料将面临什么样的后果。其他银行怎么样我不清楚，但至少我所在的中国银行对这些管理非常严格，而且所有的操作都在视频监控之下进行。不过为了谨慎起见，我建议以后打算办信用卡的朋友在身份证等复印件上注明“此复印件只用于XXXX，他用无效”等字样并签名确认，以防万一。这些注明写在空白与影印交接处，并注意不要遮住证件号码或其他主要的数字等。

如果填了申请表以后，突然又后悔怎么办？别担心，信用卡中心收到申请表以后，还会打电话跟申请人核实相关资料，那个时候你可以提出取消的要求，工作人员会帮你取消此申请。但请注意，中国银行的所有信用卡申请资料如果被拒绝时不会退回给客户的。就算收到信用卡，没有激活时不会产生年费，建议如果不想用，可立即取消。

说到信用卡，不得不提一下有关投诉的问题。其实这几年，有关银行业务的投诉，信用卡相关的投诉比例很高。目前银行业竞争非常激烈，已经达到白热化状态，所以业务的投诉每个银行都很重视。我们平时工作中最怕的就是遇到投诉。客户如果打客服投诉，客服中心会将相关的内容发邮件给相关的营业网点，并要求在规定的时间内必须处理好并上报处理结果，而且这方面的处理结果会形成相应的考核标准，在年末工作考核中占到一定的比例。我所在的支行对投诉尤为重视，每次有投诉，处理情况要报上级行主管个人金融业务的行长审批，所以请大家有问题尽量直接打去网点询问，如果他们态度不好就直接打客服投诉，否则相关的工作人员麻烦很大。毕竟他们都是给老板打工的，很多问题他们是解决不了的。当然，有些无理取闹的客户动不动就打客服投诉，搞得我们头很大。上周尤为年轻的女性客户，来网点取五万块，账户不是我们行开立的，而且属于代办性质，也就是并非账户本人来取钱，按照规定，需要出示两个人的身份证。她自作聪明，打客服电话问是否需要两人身份证，客服小姐在电脑上敲了一会键盘，说不需要。这位小姐兴冲冲的来到柜台取钱，结果柜员告诉她要双人ID，她不干了，对着大堂经理又叫又闹，说什么赔偿时间损失费，精神损失费，大堂经理本着客户至上的原则，尽力安抚她，好言相劝，让她回去取回户主ID回来可以优先带她去贵宾室办理。结果这位小姐不依不饶，说客服明明说不需要，怎么这里又说需要，还出言不逊，把大堂经理骂个狗血淋头，一直持续了半个小时，大堂经理也是个漂亮的女孩子，被她骂的有气也不能当面反驳。这位小姐最后不断地说，要打电话投诉我们，折腾了一个多小时。后来，大堂经理和我说起这事的时候，也很气愤，但是没办法，只能忍气吞声，她还问我，可不可以投诉客户中心的接线员。其实，很多涉及到柜台业务的事情，客服人员其实并不知道，她们是银行外聘的电话接线员，平常一些业务咨询，她们都要通过电脑查询，然后照本宣读，所以问她们等于白问。最好的办法就是打去网点咨询，可以通过客服查找到附近的银行网点电话，直接打过去问，这样得到的答案会准确的多，而且一般来说工作人员都会很热情的给你相关的答复。另外，至于很多复杂的规定，其实很多都是按照人民银行或者外管局，或者银监会等监管机构的文件要求来设置的，一般国有商业银行的柜台操作都比较规范比较严格。

银行，不管是国有商行还是股份制商业银行，都是服务行业，客户是上帝，服务很重要，就算是国有商行，虽然是国家控股，但是高层并不具有行政级别，和国资委管的国企不一样。服务的质量，直接决定了客户的数量，也决定了这家银行的名誉和地位。说到这里，顺便提一提端午节那天在工行某网点申办信用卡的事情。6月16日，端午节，我在从植物园回来转车时看到有家工行的网点很少，就进去填写了张亚运系列信用卡申请表，因为工行是亚运会指定银行。我在ID、工作证上还注明了上面提到的“XX用途他用无效”的字样，交了表就回去了。一晃，已经一个月，这么久都未接到工行客服电话进行信用卡资料核实，我觉得很奇怪，于是打客服查到那家网点电话，打过去询问情况。报上ID号码和姓名手机等信息，那边说查到以后给我回复。早上打的电话，等到中午才回复。这是那边一位自称是客户经理的工作人员，用抱歉的口气向我解释，信用卡系统里面没有我的资料，查了登记表也没有，有可能申请表及其他资料弄丢了，或者夹在退表之中一起被销毁了。这下我有点火大了，质问那位经理，申请表还附有我的ID和工作证复印件，你说可能被销毁，也就是说可能丢了，资料泄露的责任你自己看着办把。再说，销毁退表也有交接清单，你们难道不应该在视频监控下操作的么？那位经理支支吾吾的说：“我们都是自己在后台销毁的。”我告诉他，你和你们的领导或者负责人反应下这个情况，看你们怎么处理这个事情，到时候给我电话，就挂了。结果，这边电话挂了没多久，我老板就打电话给我，问我是不是投诉了工行，我心里想，这消息也忒TM灵通了吧，工行真NB，这么快就找到我的老板。他直接告诉我，别投诉，能私下解决就解决。其实，我这个不叫投诉，只是打电话给他们，问清楚情况并给我一个交代。他听了我的解释以后，说，那行了，没事就好。

下午五点多，营业结束以后，那边来了一通电话，自称是那个网点的负责人，首先解释了为什么隔了这么久才回我电话，原因：

1、她一直在看监控录像，从收表的那天开始看起，搞清楚了整个信用卡申请表的“行踪”。

2、反复确认之后，才打电话给我，好有个交代。最后情况是，收到表之后第二天，工作人员刚好接到上级行退回的申请表，在销毁这批表时，把我的申请表刚好压在里面，一起销毁了，有视频监控录像为证。接着，一堆抱歉的客套话，当时我心里就在想：有种就给我看一下当时的监控录像，不过我知道这是不可能的。这个事情就这样以对方的上述解释不了了之。后来问了老板才知道，工行那边找到了我们上级行的某位领导，领导又致电我老板，老板又转告给我，一句话：不要投诉。此事就此作罢。至于有什么评论，如果能坚持看到这里的朋友，大家自己讨论吧，我就不多说了。第六篇

谈谈ATM自助设备的一些问题

最近各大媒体争相报道银行业乱收费的问题，始作俑者就是ATM跨行手续费涨价，某家媒体一报道，其他媒体一路跟风，最后全部媒体争相报道，于是一个很普通的事情就这样被媒体弄成了轰动全国的新闻。在这种高关注度下，其他银行收费项目也被媒体扒拉出来，纷纷贯以醒目的标题，瞬间，银行收费项目的合理性问题成为大家茶余饭后的热门话题。弄得银监会，人民银行，银行业协会，国家发改委等相关部门纷纷出来进行官方的表态和说明。我从五月份开始负责管理网点的ATM自助设备，每天都要给这些机子加钞，行内人俗称“清机”。网点一共五部ATM，我要清理其中的四台，三台存取一体，一台取款机。每天8点30开始，弄完四部机，已经满头大汗，因为设备24小时运行，设备房虽然有空调，但还是很热，基本上弄完已经快10点了。每天早上如此，因为网点ATM使用频繁，每天现金进出量很大。取款机每天保证要有50万现金，其他三部存取一体机，因为可以循环使用现钞，基本保持里面有两万以上的现金就可以。有兴趣的可以算算我这几个月一共数了多少现金，平均每天50万。清机时必须要双人清点现金，当然是在监控录像之下进行。ATM机子里面的现金也要双人清点，如果是机子识别的残钞，必须手工清点。ATM毕竟不是人，很多存款的现金比较旧，机子就会识别为残钞，进入专门的钞箱。其实这些钱基本上都不是残钞，只是有点旧而已。但是按照规定，这些钱要手工清点。我记得第一天清机，这些需要手工清点的残钞就有十几万，最后数到我的手都已经酸了。最多的一次，我手工数了30多万现金。最头疼的是ATM吞钞或卡钞的情况。年轻人一般不会出现操作上的问题，但就是有些非常极品的人，以为存款机和人一样，会帮你把钱分好，把折起来的钱摊平，于是这些人不管三七二十一，把捆有橡皮筋的一沓钱也不摊开，一股脑儿全塞入进钞口。几秒之后，钱被卡住，整部机子因为这样自动停止服务。一部ATM就这样被废了。作为工作人员，又要双人进入设备房，打开机器，清理出被卡的现金，并记录数据和时间，然后重新启动。每次清机，总能从进钞口发现橡皮筋、胶带等杂物，让人真是又气又好笑。凡是吞钞或卡钞，若系统未将相应款项在你的账户中反映出来，我们就要手工调账。这一环节又要花去主管差不多半天时间，调账又分很多情况，如果是跨行的卡，超过2000元，要挂账，上级部门授权，待上级支行行长签字授权以后，方可入账。所以主管很不愿意看到跨行的卡出现错账的情况，因为后面将会是一项浩大的“工程”。

如果ATM出现故障，需要维修，工程师在维修的时候，ATM的两位管理员必须双方在旁边监视，又不能做其他事。柜台的主管这时候又要在心里哭爹喊娘了，因为一个主管在看机，剩下的一个主管要应付六七个窗口，工作强度可想而知。光我说的这几项内容就已经耗费了相当的人力和时间成本，还未计算这些ATM的电费，另外ATM存取一体机一台十几万，取款机一台几万块，设备室还要安装空调，所有这些成本是相当昂贵的。

报纸上有所谓的银行相关人士解释了跨行卡在ATM收费时费用的分润，即ATM所属行，发卡行和银联三方分润，的确是这样。只要是跨行就要涉及银联清算，它给你清算，你必须给钱。再加上ATM本身各种各样的成本费用，ATM自助设备很少可以盈利，基本都是亏本的。但银行为什么还大力推ATM，因为他可以分流客户，减轻柜员工作压力。不想在柜台排队的人，最好去ATM办理。

跨行汇款要经过人民银行的支付系统，由人民银行中转再进入汇入行。所以，这个手续费中相当一部分是给人民银行的，并不是汇款行全部私吞。至于跨行转账不成功手续费却不退的问题，因为手续费是要给人民银行的，如果你想要回来，可以去找人民银行。