我国教育发展现状、问题及对策

第一篇：我国教育发展现状、问题及对策

我国高等教育的现状，存在的问题以及对策 随着我国社会主义市场经济体制和政治体制的不断完善和发展，我国的高等教育体制也面临着新的发展阶段。一方面，在体制改革方面取得了累累硕果，人们对先进文化的需求得到了更好的满足，促进了社会的发展。另一方面，教育体制问题层出不穷，严重束缚了人才自由全面的发展。教育体制问题亟待解决。

一、我国高等教育发展现状

1、高等教育规模扩大

改革开放以来，在邓小平同志恢复高考制度的带动作用下，我国高等教育的发展日趋繁荣，到现在，更是得到了规模化得发展。普通高等学校和成人高等学校的发展有目共睹。其中包含了本科院校、高职高专类院校。高等学校的本专科招生规模也日渐扩大，在校生人数增多，尤其是近几年来，研究生群体的队伍日益壮大，毛入学率也呈直线上升趋势。有资料显示，至今为止，我国高等教育总规模已跃居世界第一。

2、高等学校质量受到重视

在中共中央提高高等学校教育质量的号召下，我国各大高校深入进行了教育体制改革，日益改变以前教育落后的旧模式，与时俱进，把培养高质量的高等教育人才作为目标。滨海学院在这方面也是一个很好的例子。这两年，学校深入推进教育体制改革，并且成立相关研究小组，要求教师上课时以创新为机制，充分带动学生的积极性，挖掘他们的潜能，把教学与实践相结合。学校在体制改革的过程中，成效显著，学生的各方面素质和能力都得

以提升。由此可见，我国高等教育的质量日益得到重视。

3、高等教育经费投入体制改革成效显著

长期以来，高等学校的经费仅仅依靠政府的财政拨款。自1993年《中国教育改革与发展纲要》提出“财、税、费、产、社、基”的六字方针后，高等教育经费投入体制改革进展非常顺利，特别是高等教育收费改革与建立对家庭贫困大学生“奖、贷、助、补、免”为主体的助学保障体系同步进行，使改革平稳推进。就我个人而言，在国家政策的惠利下，申办了生源地助学贷款，这使得我们这些家庭经济条件一般的学生也能顺利解决学费问题，进入高校接受高等教育。在学校综合成绩优异的同学，更是能受到政府下发的奖学金奖励。这一切都得益于政府在高等学校经费投入的体制改革。

4、高等教育办学体制改革不断推进

随着办学体制改革的推进，现已形成了公办、民办高等学校共同发的格局。新中国建立后不久，由于当时认识水平和历史条件的限制，实际上取消了私立高等学校，形成了仅由政府举办高等学校的单一局面。党的十一届三中全会后，我国走上了改革开放之路。1982年中华社会大学等学校的建立，标志着我国民办高等教育的恢复。20多年来，民办高等教育突破了在夹缝中求生存的状况，取得了很大的发展。这方面，滨海学院20年来的发展壮大又是一个很好的例证。

二、我国高等教育存在的问题

1、教师队伍建设问题

教师的数量和质量不能满足高等教育发展的需要。高等学校的师资数量逐年有所增加，但是赶不上学生的增长速度，而许多大学教师还担任成人高等教育和许多非学历教育工作，实际负担更重。新教师的学历多为“博士„‘硕士”，但缺乏培养人的理念和教学的经验。同时，每年平均要有6％的老教师“退休”。而教师的学术精神倒退、学术风气不正、学术道德失范在一定范围内存在，导致教师队伍学历职称上升、而学术和教学水平下降也是一大隐患。

2、高等教育的公平与效率问题

当前，我国高等教育无论是从起点、过程之中，还是从结果上都是不公平的。如果处理不好，就可能给高等教育的健康发展带来不可预见的损失。而高等教育资源利用效率的低下，也无疑加剧了有限的高等教育的资源紧张和匮乏程度；另一方面，在公平第一还是效率第一的争论上，还没一个很好的定论，也是高等教育发展不稳的一个诱因。

3、高等教育大众化与质量监控问题

高等教育质量问题总是伴随着高等教育发展的大众化而不断被人们关注，质量是高等教育发展过程中一个永恒的主题。当前，我国高等教育正逐渐由精英化教育向大众化教育方向发展。同时高等教育的“扩招”所言生的高等教育的“量”的扩张与“质”的稳定和提高的问题凸显出来。如果不能把教育的“量”的扩张

与“质”的稳定和提高有机结合，必然成为制约高等教育发展的重要问题。如果不能处理好由于高等教育的大众化导致的质量监控问题，我国高等教育的发展就有可能冲走别人走过的弯路。

4、大学毕业生就业问题

近年来，我国高等学校毕业生就业问题是我国高等教育大众化进程中的一个突出问题，已直接影响到高等学校改革与发展，影响到家庭与社会的稳定。大学生就业难问题也亟待解决。

三、相关解决方案

1、师资队伍建设方面

加大师范类高等院校的经费投入，吸引更多的有志青年投身教育事业，壮大教师队伍；增加对博硕类教师培养人的理念和教学的经验；完善教育者的文化和道德修养监督机制，强化法律意识，培养一批高素质的优秀教师。

2、公平效率方面

追求相对公平是社会主义制度和社会主义高等教育的本质规定和内在要求，社会主义高等教育必须坚持公平原则。首先应完善助学保障制度，建立相对合理的奖、贷、助、减制度，尽可能保证亲困学生不因经济困难而失去接受高等教育的机会；其次，建立对弱势群体的“补偿利益”制度，包括对地区弱势、经济弱势、身心弱势的群体的利益补偿，及高等教育向这些弱势群体倾斜。最后，针对不同高校的发展起点的不同所衍生的二次不公平问题，可以建立对弱势高等教育机构的资助制度，鼓励如是高等教育的机构投资主体的多元化和多渠道。

3、大众化与质量监控方面

要保证高等教育大众化的适应性和质量的延续性，就必须建立高等教也质量的监控机制。具体地说，一是高等教育质量观的多样化，即学术上的质量观、满足社会需求的质量观和整体性质量关；二是树立牢固的质量意识，把质量与法制观念紧密结合起来，做到依法治教，依法保质；三是建立内控质量监控机制和外控质量监控机制，即内部建立校、院、系、班四级教学质量管理体系和规章制度，外部应建立政府、社会和相对独立的评价机构三方互动有互不干涉的质量监控机制。四是建立与国际接轨的高等教育质量监控的标准化和数字化，从而使中国的高等教育达到世界的教育标准。

4、解决大学生就业方面

首先，引导大学生树立正确的就业观，先就业再择业，不要一味眼高手低；其次，高校可成立大学生就业指导中心，积极帮助和引导学生就业，解决学生向就业者转变的一系列问题；再次，国家可以通过加大和完善基础设施建设机制，来提供更多就业机会和岗位，也可积极支持和引导大学生创业，来实现自己的人生价值。

第二篇：我国信用卡发展的现状、问题及对策

我国信用卡发展的现状、问题及对策

摘要：随着中国经济迅速的发展，居民购买力的不断增强以及在消费观念的转变，信用卡作为一种便捷的交易方式，在国内有了很大的发展，各发卡机构也积累了部分管理经验，初步形成了一定的运营方式，但是，纵观国内信用卡业务的发展历程，它并没有达到预期的效果，与发达国家相比国内信用卡的业务运营方式和营销策略仍然存在不少问题有待解决。本文通过对我国信用卡业务的发展现状进行分析和研究，并针对存在的相关问题提出解决问题和进一步发展的对策，从而希望为国内银行发展信用卡业务有所借鉴。

关键词：信用卡市场；现状；问题；发展对策

引言

中国实施改革开放政策以后，随着消费观念的变化，我国在借鉴国外经验的基础上，开始发展了适合中国国情的信用卡市场。有于发展时间短、消费观念保守、征信系统不完善、法律不健全等原因，我国的信用卡市场依然存在着不少问题。

一、我国信用卡市场的发展现状

信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。

1952年最早由美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由于信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。随着中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡的诞生，中国的信用卡市场开始产生，经过漫长的启动阶段，从2003年开始受益于国民经济的持续增长和受理环境的改善中国的信用卡用户开始激增。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行卡总发卡量的8％，透支余额1215亿元人民币，比年初增长40％，信用卡普及率有了很大提高。虽然中国信用卡市场获得快速发展然而高速增长的背后依然存在这许多不容忽视的问题。

二、我国信用卡市场存在的问题信用卡的睡眠卡数量大

虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展，但是信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍，咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30％。从2003年至今，中国信用卡产业化走了一条豪放型发展的道路，为了抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围，过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象，大量已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一边给银行带来资源浪费造成了信用卡管理成本居高不下，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。社会个人信用征信体系不健全

我国已经于2006年一月正式启动了个人信用征信系统，通过在这一系统可以查询到个人的信用记录，这在一定程度上完善了中国的信用卡市场。然而，中国的个人信用评估依然面临着临“数据瓶颈”。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网，但这只是各商业银行历史信用数据的汇集，没有包含工商、税务、保险等其他社会公共部门的信息。加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完善，银行难以根据历史的或当前的信用数据判断借款人的财产、个人收入的真实性、稳定性、还款意愿等关键性内容，对数据的真实性和有效性造成了影响。

其次，目前的个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，也只是查阅该客户的历史借款、还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力。这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理。相应的法律规范不完善

第一，信用卡配套的法律法规尚不健全。由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善，政府部门在数据使用上便制定了许多限制性条款，对商业银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。另外，由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后，大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的，导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这不仅降低了风险管理的效率，而且增加了操作风险的机会。

第二，打击银行卡犯罪的相关法规有待完善。目前，我国刑法对信用卡诈骗的界定十分简略无法全面覆盖信用卡业务的各专业环节中出现的犯罪行为。未将与信用卡风险管理密切相关的借记卡业务中的欺诈行为界定为犯罪，未将单位等团体纳人银行卡诈骗犯罪的主体，对内部人员作案的情况未形成明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。受理市场发展滞后

一方面，目前在我国境内，与信用卡业务密切相关的收单业务及市场发展缺乏制度约束，长期以来都没有一套完善的法律制度体系对收单业务的市场准入和监管

予以规范对非银行收单专业化服务机构的有效监管机制缺位。由于对银联公司下属的专业化收单服务机构长期缺乏有效管理，收单银行在风险控制环节被逐渐弱化甚至架空，致使对商户的风险控制频频出现真空，为伪卡欺诈、商户欺诈、交易信息泄露、违规套现等不法行为提供了可乘之机。另外。我国银行卡行业一直未建立起高效稳定的全国联网通用系统，使银行卡的发行和使用受到极大阻碍。信用卡业务是和TT技术紧密结合的一项产业。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务发展。缺少差别化服务，竞争力低下

虽然信用卡业务的主要利润来自于年费、商户消费回佣和透支利息收入，但是体现一张信用卡价值的并不在于它的年费或者利息的高低，而是由持有信用卡所带来的增值服务。从发达国家信用卡产业的发展经验看，信用卡增值服务的多少和优劣对客户维护、市场拓展以及持卡人用卡频率的促销起着举足轻重的作用。从国内来看，由于技术上缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内商业银行对客户的综合评价，不能科学地确定什么样的持卡人才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现。在现阶段，一名优质诗卡人，基本上还不可能享受到类似国外发卡银行所提供的各种增值服务。正是因为信用卡服务的无差别、趋同性，才造成了目前国内“像卖大白菜一样卖信用卡的”的营销战略，国内商业银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。

三、进一步发展信用卡业务的对策建立和完善个人信用制度

所谓个人信用制度，是指由国家建立，用于监督、管理和保障个人信用活动的健康规范发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范。其基本内涵包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转化等制度。个人信用制度具有规范经济秩序、预防和减少违法犯罪以及扩大市场规模的作用。现代国家个人信用制度的简历和完善，可以最大限度地减少政府各部门管理社会的成本，提高工作效率。加快建立个人信用征信系统。

加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。根据我国目前情况，要建设信用体系，仅仅建立几个征信系统来约束人们的行为还不够，更重要的是对全民进行信用观念的灌输和诚信道德的教育。还要大力推动信用管理教育，培育征信专门人才。目前国外在信用交易中信息不对称问题，信用风险度量方法和模型等方面所取得的信用管理理论和应用研究成果，都值得我们借鉴。还要注意的是，建立社会失信惩罚机制是整顿和规范市场经济秩序的重要举措之一。建立健全法律法规，全面规范信用卡市场

现阶段，我们必须加快关于消费信用管理的法律建设。首先，制定的法律法规必须明确商业银行个人消费信货业务范围、经营原则、贷款利率、办贷手续，以及消费者必须提供的信息和抵押品，使商业银行的消费信用业务经营合法化，商业银行的个人信用风险防范措施规范化和制度化，以维护商业银行的正当权益。其次，法律法规的制定还必须实行成本收益的原则，并采取各种措施来强化这个原则，使违约成本大大高于违约收益。通过法律及执法行动来教育人民，从而树立诚信守诺的社会风气。改善受理环境

第一，要加快建立业务处理集中模式。对于大集中完成得比较好的一些股份制银行，其跨行交易成功率也普遍较高；国有商业银行是以省为单位建立发卡、收单系统，因此造成行内系统不统一，同一行内的交易往往要通过多个环节才能完成。所以，国有商业银行必须加快业务集中处理模式的建立。第二，完善业务处理系统。国内商业银行应通过系统版本的升级换代，逐步提高系统的稳定性和处理能力。满足不同客户需求，准确定位客户

针对不同的目标客户，采用不同的营销手段，推出不同的产品，满足不同的需求，以期在竞争中获取优势。要加大在信用卡研究开发上的投入，通过分析客户的特征，研究客户现在和未来的金融需求，设计开发新产品和新服务，鼓励持卡人经常使用信用卡，并不断吸引新客户。此外，银行还应对客户进行信息管理，简历专门的市场分析中心和客户管理中心，以便更有效地为客户服务。

总结

随着2006年底个人零售业务对外资的全面开放，中国信用卡市场的竞争将进一步增强。目前，诸多商业银行如汇丰、花旗、渣打等外资银行已经开始了对中国信用卡市场的渗透。它们不论是在资本实力上，还是在产品创新能力、技术或服务水平上，都拥有比我国商业银行丰富得多的经营经验。因此，我国商业银行必须进一步加快进行银行体制改革，提高自己的技术和服务水平，在不断加强产品创新能力的同时，积极拓展信用卡营销策略，完善用卡环境，争取在柬来激烈的国际竞争中获取到生存的空间。

第三篇：我国中小学教育信息化现状、问题及对策

我国中小学教育信息化现状、问题及对策

所谓教育信息化，是指由传统教育向信息化教育的转变过程。教育信息化的主要特点是在教育过程中广泛应用以计算机多媒体和网络通讯为基础的信息技术，即在教育技术上实现数字化、多媒体化、网络化和智能化；教育信息化的目标追求，是达到一种新的教育形态一一信息化教育，这种教育具有教材多媒体化、资源全球化、教学个性化、学习自主化、任务合作化、环境虚拟化、管理自动化等显著特点。

信息化是当今世界发展的潮流，是国家、社会发展的趋势。信息化水平已成为衡量一个国家现代化水平和综合国力的重要指标。„„提高国民的信息素养、培养信息化人才，是国家信息化建设的根本。教育信息化则是国家信息化建设的重要基础。因此，开展教育信息化研究，以指导和促进教育信息化的进程，在当前具有非常重要的现实意义。

一、我国教育信息化存在的问题

目前，我国的中小学教育信息化进程虽然取得了一些可喜的成绩，但在实际的建设与应用过程中仍然存在着一些问题，主要表现在以下几个方面：

1、对教育信息化认识不够深刻

随着信息技术与通讯技术的发展，人类社会进入到了前所未有的信息化时代，它给教育带来了一场新的革命，在这种形势下，教育的目标、结构、内容、手段和评价方式，以及学生的学习方式等都将发生重大的变革，教育的质量和效率也将大幅度提高。

目前，中小学教育信息化大多局限于多媒体辅助教学、网络资源的检索等方面，而对教育信息化的发展趋势、战略意义和我国教育信息化的政策并不了解，也没有理解教育信息化的真正含义。因此，虽然教育行政部门近几年加大力度对学校进行信息化基础设施建设，力求早日实现多媒体进每一间教室，实现校校通。但在调查中发现，投入与产出之间存在很大的差距，尤其是信息技术与网络在教学中的应用方面，设备的利用率较低，并没有充分发挥信息技术的实际作用。

2、教学资源及软件建设滞后

一方面学校教学软件数量较多，另一方面教师使用的积极性不高，使得这部分资源被闲置起来。究其原因主要有以下四方面，一是学校宣传力度不够，很多教师不知道学校有这些资源；二是这些资源一般由学校的资料室集中管理，教师使用时可以去借，很多教师没有时间或是嫌麻烦；三是有些教学软件实用性较差，教师使用时感觉效果不好，不愿意用；四是多数教师不会对购买来的教学软件进行再加工或者没有时间加工等等。这些情况既造成了资源和资金的浪费，也影响了教师在教学中使用多媒体教学软件的积极性。

3、信息技术培训重技能轻应用

这几年，由于教育行政部门及人事部门对教师专业化的要求（评职称时必须有计算机应用能力合格证书），所以中小学信息技术培训搞得轰轰烈烈。但是从培训内容上看，都只停留在技术层面。导致目前广大教师对信息技术的应用基本上大多都是单一模式一一课件，对于信息技术在教学中应用的理解也只是课堂中播放课件，使得信息技术真正的优势与作用并没有得到充分发挥。

信息技术在教学中的应用不仅仅是教师的演示工具，这是信息技术应用的初级阶段，属于最低的层次。《基础教育课程改革指导纲要》中指出，要利用信息技术实现教学内容的呈现方式、教师的教学方式、学生的学习方式、教学中师生互动方式的变革。因此，仅有技术的培训是远远不够的，要针对教师的实际情况，开展面向教学应用、面向课程整合的培训，使教师对信息技术在教学中的应用能够有更深理解，能在更高的层面上使用信息技术，从而为教学服务、为教师自身学习与科研服务。

4、教师的信息化教学能力有待提高

通过前几年的“扫盲式”信息技术应用能力培训，广大中小学教师都在一定程度上掌握了信息技术技能，但在实际应用过程中仍然存在很多问题。

5、对信息技术的应用研究不够重视

绝大多数中小学教师对信息技术在教学中应用的研究意识不强，我们说信息技术与课程整合是学校教育信息化的一项核心任务，目前还没有一个固定的模式，仍处于研究与实践阶段。在信息化大潮不断涌来之时，学校如果不抓住这个机遇，就有可能被时代所淘汰。因此，开展信息技术与课程整合的教学研究，是促进学校教育信息化发展的一条必经之路。

二、我国教育信息化的对策

通过对我国中小学教育信息化现状及问题的分析，笔者认为应该结合具体实际采取以下对策，促进信息技术在教学中的应用，加快教育信息化的进程。

1、提高认识，转变观念

我们不应当把信息技术仅仅作为学习的对象，而应当作为学习的工具，要努力实现信息技术与课程的整合，实现教学方式、学习方式的根本变革。因此，学校领导和广大教师首先要转变观念，对信息技术与课程整合的目标与实质进行重新认识，深入理解教育信息化的内涵，并在实际工作中积极探索。

①在信息化环境中进行新课程的实践

信息化的教学环境主要是指以多媒体和网络为基础，教与学活动要在信息化环境中进行，包括多媒体计算机、多媒体课堂网络、校园网络和互联网络等，教与学的活动包括在网上实施讲授、演示、自主学习、讨论学习、协商学习、虚拟实验、创作实践等环节，这也是实施信息技术与课程整合的基本条件。

②将教学内容变成信息化学习资源

首先是通过教师开发和学生创作，把学习内容转化为信息化的学习资源，并提供给学生共享，而不仅仅是教师用来演示。即可以把课程内容编成电子文稿、多媒体课件、网络课程等，作为师生的学习资源；其次，要充分利用网络资源，视频资料、图像资料、文本资料等作为教师开发或学习创作的素材；最后，利用共享的信息化资源与教学内容融合在一起，供学生评议、分析与讨论。

③利用信息技术让学生构建知识

利用文字处理、图像处理等数字化工具，对所学知识进行重组、创作，使信息技术与课程整合不仅是让学生获得知识，而且，能够使学生进行知识重构和创造。

2、完善硬件环境，提高设备利用率

①完善硬件环境

目前，我国还有较大部分的学校的信息化教学环境仍然不能满足日常教学的需要，尤其是一些城郊和经济条件相对较差的学校，很多学校的部分年级没有多媒体进教室；由于网络教室缺乏，其他学科教师很难有机会开展网络教学。另外，早期配置的设备故障频频，需要升级换代。总之，硬件设施的不断完善是一个长久性的问题。

②提高设备利用率

虽然每所学校都配有至少一间多媒体网络教室，但其主要用途是学生上信息技术课时使用，其他学科几乎不用，而教室中的多媒体设备也都是教师上课时使用，一直不允许学生使用；几乎每所学校都配置有摄像机（或数码摄像机）、数码照相机、打印机、扫描仪等设备，但调查显示，这些设备只是在公开课、大型活动时才使用，而且一般是信息技术教师在用，其他学科教师和学生基本没有机会使用。

因此，一方面要提高现有资源的利用率。学校应对信息化教学设备统一管理、合理安排，充分发挥现有设备的利用率。另一方面，要不断完善硬件环境建设，使多媒体设备进每一间教室，同时增加网络教室、电子阅览室等公共教室的数量，尽量创造条件，使师生有更多的机会接触计算机与网络，利用计算机与网络开展教学和学习活动。

3、有计划地建设区域性教学资源库

一直以来，信息化建设中重硬件轻软件问题就是一个比较突出的问题，资源建设是实现教育信息化的重要保证。而资源的严重缺乏也正是影响目前校园网应用的主要原因之一，这种情况造成了校园网只用于信息发布。因此，资源的建设迫在捷眉，并且是一个持续性的工作。

资源库的建设要针对本地区的实际情况，有计划、有步骤地从不同渠道进行。首先，充分利用网络中已有的资源，将各类网站中对教学有用的资源收集起来，分类整理，为教师的教学服务；其次，可以根据实际选择购买由专业公司开发出来的教学资源库，但要注意不能重复。可由上级主管部门统筹规划、合理采购、资源共亨。另外，收集教师自制的教学软件，虽然数量较少，但实用性强。

通过上述二种渠道建设的资源库，具有内容丰富、实用性强等的特点，且可以通过资源共享等方式，使广大一线教师都能够在教学中随时选用所需的教学资源，节省更多的精力进行教学研究。

4、探索新型培训模式，提高教师信息化教学能力

以往的教师信息技术培训只关注技能，基本不涉及应用层面。培训方式也都是单一的讲授式，即讲解——示范——模仿——做题目，使得教师在培训中都是模仿操练，没有自己的主动创造，这也是纯技能培训的一个弱点。

新的培训模式应该是一种面向课程整合与应用的新型培训模式，更多地协调如何把理论、技术与课程教学融为一体的培训内容。通过互动参与，将信息技术与课程的教学目标、教学内容、教学资源等进行整合，通过理论学习、案例分析以及案例设计等提升教师的信息素养和信息化教学能力。

教师的现代教育技术培训可以从以下几个方面着手：

①现代教育教学理论培训

要实现信息技术与其他课程的整合，必须要加强教育理论的学习，尤其要加强现代教育技术与教学设计理论的培训。课程整合不是机械地把信息技术强加在课程内容中，而是要综合考虑课程的具体内容、学生特点和媒体的特性，以实现优化组合。真正把信息技术融入到各个学科的教学中去。

②信息技术高级培训

《中小学教师信息技术培训指导意见(征求意见稿)》中规定，中小学教师信息技术培训包括以下内容：信息技术及其在教育中的应用、操作系统、文字处理、因特网基础、文稿演示、电子表格、网页制作、课件制作等。

中小学教师经过了信息技术初级培训后，多数教师已经比较熟练地掌握了教学中常用的工具软件，但随着技术的发展，越来越多的教师想要学习新的技术；另外，部分教师意识到网络安全的重要性，提出网络安全方面的培训需求等。我们可以将这些信息进行汇总分类，制定出分级培训计划与不同层面培训内容，由教师自主选择。

③面向课程整合的培训

信息技术在教学中的应用已经从单一的多媒体辅助教学发展到网络，发展到信息技术与课程整合，因此培训部门也应探索面向课程整合、面向网络的新型教师培训模式。

面向课程整合的信息技术培训可以把先进的教育理念、信息技术与课程有机地结合起

来，使教师了解如何在本学科课程中恰当地使用信息技术，体验如何将信息技术合理地融入到教学活动中，促进学生的学习。

④充分利用网络优势，实现资源共享

信息技术与互联网的发展，改变了人们的工作、生活和学习的方式，极大地拓展了教育的时空界限，使教育资源的共享得以实现。

在教师培训中应充分利用各级各类教育网、城域网、校园网，将各种学习资源放在网上，通过网络交流平台组织教师进行自主学习和交流讨论，教师的学习成果如教学案例、教学录像、学习体会等都可以通过网络上传到相应的网站中，既省时省力，又达到高效产出。

⑤开展多样化的培训模式

在开展面向整合与应用的信息技术培训的同时，应立足于基础教育课程改革，努力探索多种形式的互动式的新型培训模式。

任务驱动式：在培训中将所要学习的技术融入到真实的教学任务，在完成任务的过程中使用信息技术，在解决具体任务的同时学习技术，做到技术与应用并进。

主题探究式：根据学科内容选择培训的主题，在设计主题教学的过程中，利用信息技术解决其中的问题，如资源的搜集与加工、学习成果的汇报等。

项目活动式：将培训与科研项目相结合，一般为小组合作的形式。如，参加同一科研项目的教师集中起来进行理论学习与交流研讨。或者由参加培训的教师共同讨论或分组协作，根据需要生成个人或小组的项目。

此外，还要积极探索校本培训模式，发挥学校的在教师培训中的主体作用。各级培训部门、大专院校可以协助学校共同开展教师的培训工作，切实解决教师与学校的实际问题与需要，并能够在科研方面进行引领。

5、加大科研力度，促进教育信息化的发展

苏霍姆林斯基说过：如果你想让教师的劳动能够给教师带来乐趣，使天天上课不至于变成一种单调乏味的义务，那你就应当引导每一位教师走上从事教学研究这条幸福的道路上来。

在新一轮的基础教育课程改革中，中小学信息技术教育被提到了非常重要的地位，培养学生的信息素养已成为信息技术教育及其他学科课程的主要目标之一，利用信息技术改变传统的教学方式，实现四个变革，需要我们不断的实践，反复的尝试，这些都要在教学研究中进行。

总之，教育信息化是一项系统工程，目前还没有一个统一的标准与模式，需要在教学实践中不断地研究与探索。教育科研是学校进行课程改革、实施素质教育、提高教师素质，培养研究型教师的重要手段。因此，学校应以教科研为先导，组织教师开展信息技术与课程整合的课题研究，探索信息化环境下的新型课堂教学模式。将校本培训与教科研相结合，是学校在新课程改革背景下的一项行之有效的发展性策略。

第四篇：我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

作者：万解秋 谢金楼

摘要：

建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

关键词：村镇银行

问题

可持续发展 政策建议

一、引言

中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施；最后第五部分是结语

二、我国村镇银行发展历程及现状

2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。

我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析

村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：

3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。

从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

3.2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3.3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。

3.4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

3.5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

四、政策建议

农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，本文提出以下对策：

4.1 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力

村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类: 一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动（章芳芳，2008）。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的基础上更大幅度的调整利率，放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善村镇银行盈利不佳的现状，增加村镇银行的利息收入，改善村镇银行服务于“三农”的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。

针对村镇银行不“村镇”的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，即如果在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行。另外要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。

4.2 扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向 村镇银行资金来源匮乏是制约其发展的关键因素之一，如何提高村镇银行的信誉度，提高村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村”，解决村镇银行的吸存难，方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。其次，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。

在贷款去向方面，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，减少村镇银行的风险，以吉林磐石融丰村镇银行为例[5]，截止到2008年9月已发放贷款782笔，贷款余额为2389万元，其中单笔贷款最大金额为200万元，贷款利率为6.27%，发放对象为非农民；单笔贷款最小金额为1000元，贷款利率为9.159%，发放对象为农民，数据显示信贷资金过度集中，风险较大；而对农民发放的贷款金额较小，利率较高，[6]00万元即使对一个国有商业银行来说也是一笔数额不小的贷款，更何况对村镇银行这样旨在为“三农”服务主要以小额贷款为主的小银行了。

4.3 完善村镇银行的股权结构

允许村镇银行的股权结构多元化，如果银行股权起到控股权作用，容易把村镇银行建成支行，因此深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，其中一种理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东(邓春宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方政府参与容易引起“寻租”行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。

另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。由村镇银行控股公司发起设立数十至上百家村镇银行，可以实现规模效应，控股公司整体盈利能力可观；其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平；同时，在村镇银行控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与直接发起设立村镇银行相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。

4.4 借鉴国内外的成功经验

诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强的生存了下来，并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的基础，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。

其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进行试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”（通常亲眷除外）私人放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成若干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的借款进行审议，对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成了有效的监督和激励机制。在借款小组的基础上，可以由村里的干部或者威望比较高的人成立乡村中心，由于他们对自己本村的情况比较熟悉，可以控制村镇银行的贷款风险。其中惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度就是对这一方法的实践。因此，在大量、分散的“信用岛”存在的情况下，如果村镇银行合理利用“农村族间”信息相对对称这一特点，可以减低贷款违约概率。

五、结语

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。

参考文献：

[1]刘雅祺,张非,王清漪：《微型金融的发展现状及我国特色模式》[J].农村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村镇银行发展的制约因素及改善建议》[J].农村经济,2009(1).[3]王亮,雷立钧.《村镇银行建立对我国农村金融影响分析》[J].金融论坛,2009(11).[4]姚海明.《中国农村金融改革与发展探索》[J].现代经济探讨, 2009(10).[5]祝晓路.《我国农村金融体制存在缺陷及改革》[J].经济问题,2009(7).[6]柳松,刘春桃.《村镇银行研究文献综述》[J].重庆工商大学学报,2009(12).[7]丁忠民.《村镇银行发展与缓解农村金融困境研究》[J].农业经济问题，2009（7）.

第五篇：我国流通业发展现状、存在问题及对策

我国流通业发展现状、存在问题及对策

我国流通产业发展现状

经过建国以来六十多年的建设，物别是改革开放以来三十多年的快速成长，我国流通业呈现产业规模不断扩大，主体和业态多样化，基础设施日趋完善、产业融合升级加快的趋势特点。

1.我国流通产业规模日益扩大

伴随我国经济的快速发展，我国流通产业规模日益扩大。2009年底，批发零售业法人企业95468个，从业人员749万人，其中批发法人企业52853个，从业人员312.3万人，零售法人企业42615个，从业人员436.7万。批发零售业实现商品购进额179202.9亿元，销售额201166.2亿元，相对2009年增长15.5%。2010年社会消费品零售总额再次保持高速增长，达到15.7万亿元，生产资料销售总额突破了36万亿元，这些发展规模都比2005年翻一番以上。可见，无论是从流通能力、流通从业人员和流通规模来看，我国流通产业日益状大，已成为国民经济的主导产业。

2.我国流通主体多元化

经过30多年改革和调整，物别是加入WTO十年来，我国相继推出了股权分置改革和对外资从事商贸流通限制的解除等政策，我国商贸流通国有垄断的格局进一步被打破。2009年我国限额以下批发零售企业中国有法人企业和就业人员占有比已分别下降到7.08%和13.13%，集体法人企业和就业人员占比仅为3.82%和3.02%，私营法人和就业人员占有比分别高达55.47%和30.27%，外商投资企业和就业人员占有比分别提高到2.47%和7.33。在登记注册类型上，我国流通主体呈现国有企业、集体企业、股份合作公司、有限责任公司、股份有限责任公司、私营企业和港澳台公司及外资企业等主体多元化的发展态势。

3.我国流通基础设施日趋完善

经过多年建设，我国流通基础设施日趋完善。截止2010年底，运输线路中铁路运营里程达9.1万公里，路网密度达每万平方公里95.0公里。公路网“五纵七横”主干线全部建立，总里程突破400万公里（400.82万公里）公路密度达到每百平方公里41.75公里。农村公路里程达350.66万公里，通硬化路面的乡（镇）和建制村分别占全国乡（镇）总数的96.64%和建制村总数的81.7%。内河航道通航里程12.42万公里，港口生产用码头泊位31634个，万吨级及以上泊位1661个。随着铁路网、公路网、内河航道和码头泊位的快速发展与专业化、规模化升级，我国流通基础设施日趋完善。随着我国流通基础设施的不断完善，流通能力也不断提升。2010年，全国铁路货运总发送量（含行包运量）364271万吨，货运总周转量（含行包周转量）27644.13亿吨公里，其中货物发送量362929万吨。货物周转量27332.68亿吨公里。全国营业性货运车辆的货运量244.81亿吨，货物周转量43389.67亿吨公里。水路货运量37.89亿吨，货物周转量68427.53亿吨公里。在水路货运中，内河运输货运量18.86亿吨，货物周转量5535.74亿吨公里；沿海运输货运量13.23亿吨，货物周转量16892.63亿吨公里。

4.我国流通业态多样化

在我国经济社会发展战略调整过程中，伴随着原有流通格局的打破和流通主体多元化的形成，流通业态也由过去比较单一的百货业逐步向便利店，折扣店、超市、大型超市、仓储会员店、百货店、专业店、专卖店、家居建材店、厂家直销中心等多业态转变，呈现出流通业态多样化态势。从业态整体看，2009年连锁零售企业各业态总店数2536个，门店总数205022个，从业人员近237万人。从业态分布看，专业店无论是总店数、门店数还是就业人员占比都远远高于其他业态，分别为47.44%、403.4%、2.59%和10.07%。我国流通业业态单调的状态已经改变。商业错位经营、多样化的竞争格局已经形成。

5.我国流通产业链融合化

流通主体的多元化和业态的多样化致使市场竞争的日趋激烈，正逐步由单一企业的竞争向产业链之间的竞争转变。为了应对市场竞争的变化，零售商与生产商由原来的零和博奕开始走向合作共赢，推动生产、流通及其他相关产业的产业融合。掌握市场需求信息的流通企业为合作生产企业提供生产决策参考；掌握货源的生产企业依据流通企业提供的市场需求信息及时生产、提供适销对路的产品，减少库存，加快商业周转。生产和流通企业通过合作，整合供应链，降低流通通和交易本本，提高整体竞争力和盈利能力。我国流通业在与上游生产企业融合的同时，还与现代金融服务业开始融保，如从2010年开始，有3家消费金融公司获批筹建标志着流通业开启与生产、消费和金融产业融合的时代。

6.我国流通产业升级快速化

国际金融危机的爆发和欧美债务危机的扩散，加大了我国转变经济发展方式和调整经济结构的压力，促使我国经济加快升级转型。同时，信息技术的推广和互联网的普及，为电子商务应用提供了良好的技术基础，为我国流通业转型升级和调整经济结构政策的指引下，特别是在政府相关部门相继出台了一系列促进电子商务发展政策推动下，2005年以来，我国商贸流通业升级加速，电子商务交易规模由2006年的1.3万亿元提高到2010年的4.5万亿元，年均增长超过50%，增速迅猛。其中，B2B交易额达到3.8万亿元，网上零售市场交易规模5131亿元，几乎呈倍速增长态势，占全年社会消费品零售总额的比重达到3.32%。在电子商务应用的促进下，我国流通业转型升级加速，呈现出实体市场和虚拟市场加快融合的趋势。

7.我国流通业的综合贡献不断提高

在国内外就业形势不容乐观的情况下，2010年我国在国内贸易业就业的人数突破1亿人大关，比2005年增加了2770万人，这是不应被忽视的重大贡献。我国批发零售住宿餐饮业增加值占国民生产总值比重由2005年的9.8%上升到2010年的10.6%，对经济增长的贡献居第三产业首位。2010年国内贸易的税收约1.4万亿元，占全国税收总额的18.6%，在“十一五”期间保持了年均21.5%的增长速度，高于同期全国税收年均增速。

一、我国流通产业存在的问题

经过三十多年的持续快速发展，特别是在流通体制改革的推动下，我国流通业的发展尽管取得了巨大的成就，但是相对于经济发展和社会需求，我国流通业发展滞后和存在的问题依然非常突出。综合来看，我国流通业急需解决的主要问题有以下几点。

1.高层重视不够，缺乏产业定位

在我国经济发展过程中一直对流通业发展重视不够，缺乏明确的战略定位。长期以来，在理论上流通业被看成社会再生产过程的一个独立环节，处于社会再生产的“终端环节”，流通过程不创造价值，仅具有价值实现的功能。在“发展是第一要务”的价值创造思想指导下，“重工轻商”，“重生产，轻流通”思想的导向政策盛行。各级政付奉行GDP考核指标体系，追求发展高产值的制造业，而基础性、低产值的流通业被放在次要地位。由于思想上的重视不足，引致流通业的发展在政策上缺乏明确的战略定位。尽管学者们相继提出“先导产业论”、“基础产业论”和“战略产业论”的观点，但直到目前在国家产业政策层面依然没有得到明确的体现，包括商务部推动流通业纳入振兴规划的努力也未能得到政策采纳，这说明国家对流通业的价值和功能认识依然不到位，缺乏明确的战略定位。因此，我国流通业亟需高层重视，需要从国家战略角度对流通业进行整体规划，彰显流通业的核心定位。

2.政策歧视，市场分割

在流通业的发展过程中，由于对其重视程度不够和缺乏明确战略定位，在政策制定与实

施上一直存在歧视。对流通业的政策歧视主要体现在以下几个方面：一是在中央和地方预算中，政府历年来对流通业的资金支持相对其他行业明显不足。二是在对待外贸与内贸政策中，存在着重视外贸、轻视内贸的政策导向，同时，内外贸体制存在隔离，导致内外贸长期无法一体化。三是地方保护主义仍然在某些地方盛行，导致国内市场分割，无法实现“大市场，大流通”，流通效率有待提高。四是在基础资源使用中，商业企业用水、用电的代价和成本相对于工业企业都要提高，增加了商业企业的运行成本。五是在对国内流通业实行产业政策歧视的同时，却对外资流通企业实行或明或暗的“超国民优惠待遇”，使国内流通企业更是雪上加霜。即使2008年国家在税收政策上实行两税合一后，地方政府招商引准则政策依然“内外有别”，对引进入资提供相应扶持和资源使用优惠政策，对内资的激励则相对较弱。无论是产业政策上的产业歧视，还是“内外有别”的对待政策歧视，这些都是对我国流通业发展起着明显的抑制作用。

在流通业政策歧视以及管理体制相对滞后等因素的制约下，目前我国流通业市场分割严重，阻碍了统一大市场的形成。市场分割主要表现为内外贸市场分割、区域市场分割、城乡市场分割和条块市场分割。内外市场分割导致外部市场受FOB条款的制约，对外流通很难发展；同时，外贸企业因缺乏内部了市场通路，无法支付高额的“通路费”，结果无法进入国内庞大的市场。其结果是我国外向型企业像是被斩掉手足的生产巨人，一方面受制于掌握知识产权的外国企业，另一方面受制于掌握流通渠道的外国企业，只能赚取处于“微笑曲线”底部较低的附加值。特别是这些外向型制造企业对内失去庞大市场的流通能力，无法应对外来风险，一旦受到外来的冲击则只能束手无策。与此同时，尽管内部市场经过多年的改革推进，但在区域保护和条块利益的驱动下，内部流通市场区域和条块分割依然严重，成为内部流通业发展的重要政策制约因素，不利于内部市场资 源和产品优化配置，国内统一大市场很难形成，最终导致流通长期滞后于生产、价值实现落后于价值创造，生产相对过剩，消费相对不足，陷入了产品积压的困境。

3.我国流通企业散小，集中度低，竞争力不强

流通企业散小、流通业市场集中度低和竞争不强可以通过在零售百强销售规模及其在社会消费品零售总额中的占比来体现。2010年，在零售百强企业中只有苏宁、国美和百联集团的销售额突破千亿元规模，而沃尔玛的销售额在2009年高达4082.14亿美元，2010年进一步提高到4210亿美元，家乐福2010年销售额也高达1010亿欧元，我国零售百强企业整体的销售额仅为沃尔玛一家公司销售额的62%。同时，我国零售百强企业零售规划总体达到16641.2亿元人民币，占有社会消费品零售总额比例为10.6%，而美国这一比例在20世纪92年代初就高达60%。可见，我国流通企业规模整体呈现散小、微弱的状态，流通主体之间关联度低，现代化、信息化、经营管理水平不高，流通业集团化、规模化程度偏低，流通组织结构松散，流通效率较低，竞争力不强问题依然严重。

4.流通理论研究滞后，无法满足实践需要

我国有着悠久的“轻商、抑商和贱商”历史，社会主义制度确立后又经历了很长的“无流通和半流通”阶段，直到改革开放时期，为了解决流通体制和建立市场机制问题的流通理论才开始兴起。在20世纪90年代市场经济被广泛接受后，理论研究主要集中在流通渠道和流通组织等问题上。进入新世纪以后，理论界相继提出流通业先导产业论的流通论在社会主义市场经济建设过程中发挥了重要的作用。

随着社会主义市场体系的建立、完善以及新经济时代的到来，流通业进入了新的发展阶段。党的“十七大”报告提出“发展现代化服务业，提高服务业比重和水平”作为我国“加快转变经济发展方式，推动产业结构优化升级”的重要举措。作为现代服务业的重要组成部分—流通产业如何推动流通理化与实践创新是摆在流通理论界面前的重大课题，曾遭受到“无用”和“取消”观点的流通理论被赋予特殊的使命和地位。尽管流通理论伴随经济社会

和进代的变化得到相应的发展，但是，多年来对流通经济的研究并未形成一个比较完整独立的理论体系，原创性理化缺失，研究方法陈旧，再加上西方经济学不断强化，基于马克思再生产理论的流通经济论和方法在解决现实问题面前有些力不从心，无法满足流通业进一步发展的实践需要。

5.科学发展滞后，人才队伍培养有待提高

流通经济学是中国经济学界尤其是流能通理论界一直致力创建的一门应用经济学。社会主义市场经济体制的确立为流通经济学的发展奠定了坚定的制度基础。在市场经济条件下，由于复杂多样的流通实践更加需要理论指导，因而流通理论研究应该得到重视，流通应该得到大发展。然而，流通经济学并未能向其他科学一样随着形势发展和变化进入一个繁荣时期，反而日益走向边缘化。1988年教育部进行学科调整，将流通经济学划为应用经济学下的三级学科，流通经济学学科在很多高校被砍提或都转成其他学科。尽管最近调整学科目录，将恢复贸易经济专业，但是过去的十多年时间里，保留流通经济学专来（贸易经济）的只有16家，流通经济学博士点吸有中国社会科学院、中国人民大学、西安交通大学等几个单位。流通学科的发展滞后致使流通人才匮乏，成为制约流通业发展升级的重要瓶颈因素。在经济社会大发展的时代，流通经济学却被社会遗忘是当前扩大内需政策背景下不得不面对的一个重大现实问题。

二、促进我国流通业发展的政策建议

针对流通业存在的上述重大问题，对于促进我国流通业的发展提出以下政策建议。

1.重视流通产业，明确产业地位

在市场经济制和体制下，作为相对独立环节的流通业上通生产、下接消费，是国民经济顺利运行的桥梁和纽带，被比喻为国民经济的血脉和神经。目前，在我国“流通是生产的瓶颈，流通是中国企业家的困惑，流通是生产企业不可逾越的门槛。”怎样认识流通问题，不仅关系到生产企业产品价值的实现，也关系到深化流通体制改芏、充分发挥流通产业的作用、完善社会主义市场体制建设的根本性问题。

随着社会主义市场经济的建立和发展，流通在社会再生产中的地位和功能越来越重要。流通业不仅具有价值实现功能，更具有创造价值的增值功能；不但是市场经济运行的基础，对外交往的基础，更是城市的基础和国民生活的基础。我国流通业已经具备了学者位提出的先导产业、基础产业或战略产业的基本特征或特点，因此，无论是从产业功能，还是从产业价值及重要性上，流通业在国家层面都应该受到高度重视，给予明确的先导产业、基础产业或战略产业定位，各级地方政府应在国家产业定位的基础上，依据本地区经济发展和工业化进程的实际情况依次明确本地区的流通业定位，引导流通业的有序发展。

2.消除政策歧视，促进市场统一

政策歧视源于认识的偏见、理论的误导或与追求目标定位的偏高。长期以来，在流通不创造价值、不属于生产性劳动观点的影响下，形成流通不是产业，更谈不上受到重视，引致其发展滞后的现实。事实上，流通产业既通过交易实现价值，又通过自身服务创造价值增值。它不仅通过创造有形的价值提供有形的产品，还通过创造无形的价值提供无形产品以满足社会生产和生活多层次的需要。因此，流通产业是具有创造价值的生产性劳动，本不应该受到产业政策的歧视对待。

同样，“内外有别”的歧视政策首先源于国内崇洋媚外的思想以及对外资的高估和盲目信任。在外资管理理念领先、技术先进和经营模式领先等认识误导下，产生对外资的盲目信任和饥渴式的需求，进而通过各种或明或隐的优惠条件吸引外资，破坏了原有的商业生态，对内资商业造成一定的打击。事实上，所有商业的本质都是以追求利润为目睥，只要商业环境好，资本都会不请自来。伤已利人的“内外有别”引资政策可以休矣。

内外贸市场分割既具有体制性的历史成因，也是“内外有别”歧视政策的结果，虽然这种体制曾经为经济发展作出重大的贡献，但是，内外贸市场的分割已经造成我国外贸企业对外流通受制于人、对内流通没有发展、渠道阻塞不通的局面。尽管外贸企业生产能力得到很大的提升，但它却像一个手脚已经被斩掉的巨人，失去了机动应对能力；面对外来风险只能苦苦受煎熬，别无良策。而区域分割和条块分别是部门利益和区域利益保护的结果，成国为内统一市场的羁绊，制约了大市场、大流通的形成。

政策歧视的流通是业发展滞后、内外部市场分割、区域市场、部门市场分割和城乡分割的主要根源。在加快经济发展方式转变和经济结构调整的大背景下，大力发展流通业是构建内部统一大市场、扩大内需、促进消费的重要途径。据此，针对国内目前对流通业存在的产业歧视政策（包括税收、水、电、土地资源使用等）、外贸优惠政策、“内外有别”的引资政策以及由于部门利益和区域利益存在的部门保护与区域保护政策，建议在“十二五”期间，从国家层面的战略高度对国家及各部门、各区域存在的歧视政策进行清理，彻底消除政策上对流通业的歧视，特别是对内资流通企业的歧视政策；同时，制定支持流通业大展的战略政策、促进流通业快速升级发展，加快构建城乡统一、区域统一、国内统一大市场和内外贸一体的大市场。

3.提高市场集中度，增强流通竞争力

流通内已经成为现代国民经济的晴雨表，流通竞争力已经成为国家竞争力的重要组成部份，没有强大的流通不可能造就经济大国，更不可能成为经济强国。流通业已经是国家经济的命脉，在一定程度上，谁控制了一国的流通业，谁就控制了该国发展的命脉。

流通业在现代国民经济中的重要性已经不言而喻，但是，在内部全部开放的情况下，国内零售百强（包括外资零售巨头在内地的销售额）整体销售规模仅为美国零售巨头沃尔玛的60%。同内零售市场分散，集中度低，我国流通企业在内外部市场竞争力都不强是无法辩驳的事实。因此，我们建议制定流通业发展战略和政策的同时，应当注重提高流通组织化程度，加强产销之间的衔接，减少流通环节，强化城乡物流配送体系建设，提升流通的现代化与信息化水平，提高市场集中度，增强内资流通企业的竞争力。

另外，鉴于流通的桥梁和纽带功能，建议在提高市场集中度和增加流通企业竞争力的同时，制定中小型社区流通企业的发展。因为中小流通企业是流通的血管和神经的末梢，直接面向大众消费者，是居民日常生活的保障和经济良好的运转基础。因此，在提高市场集中度的同时，一定不要忽略中小流通企业的健康发展，更不能以中小流通企业的损害为代价，否则，将得其反，影响居民的生活便利，破坏我国的流通生态，恶化我国的就业状况。

4.加强理论研究支持，引导流通企业健康发展

21世纪，流通业已成为我国国民经济的基础产业，在国民经济顺利运行，提升经济总量、提高经济效率、保障国家经济安全等方面发挥着越来越重要的作用。社会主义市场经济体制的建立完善和流通市场的繁荣，为流通理论研究者提供了丰富的素材质和肥沃的土壤。但是，由于各种原因致使20世纪90年代以来我国流通理论研究逐步进入低谷状态。直到目前，流通研究方向分散，研究力量薄弱，研究缺乏系统性。在实践中，流通业已经成为能够带动经济发展的先导产业，遇到的很多问题急需流通理论进行研究，对流通理论有着迫切需求。可是，现有贫乏的流通理论不足以解释流通发展过程中出现的很多问题。当前，快速发展的流通实践与相对滞后的流通理论之间的矛盾，成为制约我国流通业进一步发展和转型升级的重要障碍。因此，我们建议今后在政策上加强对流通理论研究的支持力度，通过理论的创新引导我国流通产业的健康发展。

5.加强流通学科建设，培养流通人才队伍

客观上，市场经济体系的建立为流通业发展和流通理论创新提供了坚实的基础，我们建议在国家层面上重视并加强流通学科建设，借这次学科调整之际恢复贸易经济学二级学科的地位；鼓励高校恢复流通经济学的学科设置；支持高校和研究机构增加设立流通经济学硕士和博士培养点。同时，加大流通经济学研究的科研投入和期刊杂志增设，提高流通经济学学科在经济学界的地位和影响力。通过学科建设和人才培养，向流通企业提供高层次的流通人才，为流通转型升级提供人才支持；同时，加强流通理论研究，为流通业的发展提供智力支持与决策支撑，促进流通业的快速健康发展。