镇宁联社农村金融信用县创建工作实施方案(初稿)

第一篇：镇宁联社农村金融信用县创建工作实施方案(初稿)

镇宁农村金融信用县创建工作实施方案

（初稿）

为贯彻落实党的十八大、十八届三中、四中全会和省委十一届四次、五次全会精神，按照《贵州省社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》要求，深入推进镇宁县农村金融信用县建设步伐，着力打造 “诚信镇宁”，提高全社会的诚信意识和信用水平，结合我县实际，制定本方案。

一、指导思想

以邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，深入贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会和总书记系列重要讲话精神，贯彻落实省委十一届四次、五次全会精神，以服务“三农”、社区居民、个体工商户和中小企业为重点，以创建信用农户、信用村组、信用乡镇、信用单位、信用企业、信用工商户、农村金融信用县为载体，以提高农民的诚信意识和水平、改善农村经济运行环境为目的，在广大农村形成守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为农民群众的自觉行为规范，形成城乡金融良性互动、协调和谐的良好局面，凝聚全市推进科学发展、后发赶超和同步小康的正能量。

二、基本原则

按照“坚持标准、严格程序、规范操作、分级评定、动态管理”的要求，扎实做好新增信用农户、信用村组、信用乡镇、信用工商户、信用企业、信用单位、农村金融信用县的创建和评定工作，提高农村信用工程建设质量。对已评定的信用农户、信用村组、信用乡镇、信用工商户、信用企业、信用单位，要继续加强后续管理，做好巩固、完善、提升等工作。

三、目标任务

以诚信农民、诚信单位、诚信企业建设为基础，以三农信贷投入为纽带，农村金融生态环境建设为目标，着力把镇宁县打造成农村金融创新示范县、农村金融生态优质县、农村金融发展繁荣县。到2015年9月底前，将镇宁县创建为农村金融信用县,为创建安顺农村金融信用市打好基础，促进城乡信用环境明显改善，居民收入大幅增加，农业现代化水平显著提高。

四、创建措施及推进计划

（一）创建措施

1.加强诚信文化建设，树立诚实守信意识。各乡镇要结合实际，采取举办“夜校”、专题讲座等形式，开展“诚信镇宁”进机关、进企业、进学校、进社区、进村寨的“诚信

五进”活动。广泛宣讲和弘扬中华民族积极向善、诚实守信的传统文化和现代市场经济的契约精神，在社会形成遵守规则、讲究道德，信守合同，主动履约和守信光荣、失信可耻的社会氛围，使诚实守信成为全社会的自觉行为规范。

2.加大金融服务创新，提高服务水平。围绕富民惠农目标，创新符合农村经济发展特点的低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，学习和推广农村土地流转经营权抵押贷款以及林权、宅基地、房屋产权抵押贷款业务经验，有效促进农业产业发展和农民群众增收。实施“阳光信贷”工程，让信用主体充分享受贷款优先、利率优惠、服务优良的金融服务。充分发挥农村金融便民服务站作用，推动农户各类财政补贴多折合为一折或一张银行卡工作，解决农户手持多折不利于保管和办理业务问题，让农民群众“足不出村、零成本、无风险”领取财政补贴和办理小额现金存取、转帐汇款、交纳各项社会统筹等业务，充分享受普惠金融。

3.实施“百千万信用示范”工程，丰富农村信用建设内涵。各乡镇按照“培育一个信用示范户、带动一项产业、发展一方经济”的思路，实施“百千万信用示范”工程，精准确定企业、种养加专业大户、特色产业户作为信用示范户重点培育和支持，充分发挥“信用示范企业”、“信用示范农场”、“信用示范特色户”在诚信经营和诚信管理方面的模

范带头作用，为全市特色产业户、专业大户、产业化龙头企业营造良好的金融生态坏境。

4.加大打击逃废银行债务力度，提高信贷资产质量。对单位、企业、个人逃废银行债务行为，要坚决予以打击，对屡次催收仍故意不偿还的，要通过司法程序进行清收。通过积极与政府部门协调，采取行政手段、司法手段、纪律手段等大力清收行政事业单位到逾期贷款和国家公职人员到逾期借款，同步建立过错责任追究制度。法院、检察院、公安、监察等部门要加大对恶意逃废金融债务案件的打击力度和胜诉案件的执行力度，维护正常的社会信用秩序。依法向社会披露和发布严重失信者“黑名单”，形成对失信者的社会性惩戒，让失信者受限、寸步难行。

（二）推进计划

1.宣传发动（2015年1月-2015年2月）。结合2014年12月县政府召开创建镇宁县农村金融信用县推进大会，全面布置诚信镇宁建设和创建金融信用县工作。各乡（镇）要分别召开创建农村金融信用县、信用乡（镇）工作推进会及信用乡镇建设巩固提升会，在全县上下迅速掀起农村金融信用县创建活动高潮。

2.加快推进（2015年2月-2015年6月）。县农村信用工程领导小组要根据农村金融信用县创建工作实施方案，拟定农村金融信用县推进实施方案，通过倒排工期有序推进，加大检查和监督力度，加快推进信用乡（镇、街道）、信用村（组）、信用社区和信用企业、信用单位、信用工商户的创建工作，确保6月底各项指标达到农村金融信用县的要求，并对已创建的信用乡镇做好巩固提升工作，继续加强信用工程建设后续管理，强化质量，更好地提升信用工程建设水平，确保各项考核指标达标。

3.初步评审（2015年6月-2015年7月）。县农村信用工程评定领导小组组织对新创建信用乡（镇）、金融信用县进行初步评审，并向市农村信用工程领导小组报送评审资料。

4.申报验收（2015年7月-2015年9月）。切实做好各个乡镇的指标维护工作及全县的指标维护工作，全员提升诚信意识，迎接验收小组进行验收和指导。

四、保障措施

（一）组织保障。为确保镇宁农村金融信用县创建工作顺利实施和如期完成，在镇宁县农村信用工程创建工作领导小组的领导下，成立镇宁县农村金融信用市创建工作推进领

导小组，各乡镇政府要成立相应领导机构，定期研究解决工作中存在的问题，确保创建活动扎实推进，如期完成。

（二）机制保障。一是完善推进机制。各乡镇要统一思想，明确专门机构和专职人员具体负责创建工作，充分调动相关部门、乡（镇）、村支两委推进信用工程建设工作的积极性，组织发动辖内单位、企业、个体工商户、农民群众积极参与创建活动，形成“党委政府主导、农信社主抓、村居两委配合、有关单位、中小企业、广大群众广泛参与”的工作联动机制；推进领导小组办公室牵头，县各有关部门要积极配合，适时召开工作调度会议，交流推广经验，研究解决有关问题，推动创建活动深入开展。二是完善干部互派机制。各乡镇要选派年轻干部到农信社挂职，农信社选派年轻干部到地方有关部门和乡（镇）挂职，在培养锻炼干部的同时，合力推进镇宁农村金融信用县、安顺农村金融信用市创建工作。三是完善考核机制。县委县政府把各乡镇创建和维护信用工程纳入县级对乡镇年度目标考核内容及领导班子工作实绩考核评价体系，各乡镇也要将创建和维护信用工程纳入对村支两委的考核中去，作为年度重点目标考核内容。四是完善激励约束机制。对信用乡镇、信用村组、信用农户、信用企业，各级政府在发展项目、专项资金、扶持资金、贴息资金等方面予以优先安排。金融机构要对信用乡（镇）、信用村组、信用企业、信用工商户、信用农户优先安排信贷支

持，实行利率优惠、服务优先。对按时完成信用工程创建任务和巩固提升的乡（镇）给予相应奖励，对推进工作不力的负责人实施问责。

(三)政策扶持。一是根据《中共贵州省委 贵州省人民政府关于促进农村信用社改革与发展的意见》（黔党发[2004]20号）、《省人民政府办公厅关于进一步支持农村信用社发展有关问题的通知》（黔府办发[2009]28号）等文件精神，按照公平对等、效率优先、贡献度与倾斜度相匹配的原则，县直单位在镇宁县农村信用合作联社开户存款达到60%以上，财政、国土、农业、林业、水利、畜牧、水产、农村医疗、农村保险、移民等农口部门在信用社开户存款率达到100%，且存款资金比例不低于农信社在辖内金融机构涉农贷款比例。二是各级人民银行、银监部门要加强对信用工程建设的指导，争取更多的支农再贷款和合意贷款增量，适当放宽监管条件，让农村信用社在风险可控的前提下，加大信贷投放力度促进地方经济发展。三是认真落实国家相关支持政策，特别要做好涉农贷款增量奖励政策、涉农单户10万元以下税收减免政策、填补金融空白乡（镇）费用补贴、定向补贴政策、“3个15万”和小微企业补偿政策等国家优惠政策的落实，争取得到更多的国家奖励和补贴资金，支持农村信用社发展。

第二篇：桃江联社创建信用村镇实施方案

桃江县农村信用合作联社 创建信用村镇实施方案

为切实改善我县信用环境，增强社会诚信意识，推进“诚信桃江”建设，本着积极推进、以点带面、逐步推广的思路，结合我县实际，制定本实施方案。

一、指导思想

以党的十七大、十七届五中全会精神和实践科学发展观为指导，以建设“诚信桃江”为目标，以创建信用村镇为载体，精心组织，积极参与，让“诚信”深入人心，使全县上下形成重合同，守信用，守法纪的良好社会环境，促进我县金融经济又好又快发展。

二、工作目标、步骤及要求

用3---5年时间，把全县50%以上的村镇建成金融秩序稳定、社会信用良好、地方经济社会健康协调快速发展的“信用村镇”。2011年在1---2个村镇进行试点，试点成功后在全县逐步推开。

参与创建的村镇，要按照信用村镇标准，由信用社牵头成立相应的创建信用村镇评定机构，严格按照评定标准制定详细具体的工作规划，报县联社信用村镇创建办公室。信用村镇创建办公室要及时对创建村镇进行指导、帮助，达到考核评定标准的，要及时向创建信用村镇办公室申请验收评定。创建信用村镇必须坚持实事求是、循序渐进，成熟一个发展一个，切实发挥典型示范作用，做到以点带面，稳步推进，注重实效。

三、“信用村镇”评定标准

（一）“信用村”评定标准

1、村委班子团结务实，作风正派，清正廉洁，责任心强，村支“两委”关心、支持银行业金融机构的工作，帮助宣传金融法规，协助组织资金，清收不良贷款，村、组干部带头倡导诚实守信，无拖欠银行业金融机构贷款行为；

2、辖内信用农户等级评定面达到85%以上；

3、农户信用度高，信用农户占农户总数的80%以上，辖内各项贷款当年到期收回率在95%以上，不良贷款（按信贷管理系统）控制在10%以内；

4、“二会一部”基金兑付完毕，民间高利贷和金融“三乱”行为得到有效遏制；

5、全村经济发展处于全乡（镇）中上水平，村集体经济有一定实力，村组债务全部得到化解，有可供发展的产业项目。

（二）“信用乡镇”评定标准

1、乡镇党委政府重视诚信建设，领导有方，组织得力，机制科学，关心支持农村信用社工作，把信用社工作列入议事日程，不干预信用社业务经营，帮助信用社组织资金、清收不良贷款等；

2、农户信用度高，信用农户占农户总数的80%，辖区内“信用村”占行政村总数的60%以上；

3、农户信用度高，信用农户占农户总数的80%以上，辖内各项贷款当年到期收回率在95%以上，不良贷款（按信贷管理系统）控制在10%以内；

4、辖内国家公职人员和行政企事业单位拖欠农村信用社贷款基本清收完毕，无逃废信用社债权行为；

5、“二会一部”基金兑付完毕，民间高利贷和金融“三乱”行为得到有效遏制；

6、全乡（镇）经济发展和农民人均收入处于全县中上水平，乡镇、村组债务全部得到化解，农村产业结构调整力度大、效果好。

7、乡（镇）、村、组干部带头倡导诚实守信，无拖欠银行业金融机构贷款行为；

四、“信用村镇”评定程序

“信用村”、“信用乡镇”的评定原则上实行2年一次。有条件的可由当地乡镇党委及村委会先行推荐，并与信用社组成联合调查小组参与信用村镇推选及评定准备上报工作。

（一）评定准备。由信用社客户经理对达到评定条件的信用村镇做好工作并整理如下资料：

1、申报村、乡（镇）提出评定申请；

2、信用农户评定情况；

3、辖内农户欠贷情况；

4、乡镇干部欠贷情况；

5、辖内有无逃废债情况；

6、政府部门关心、支持信用工作等。

（二）评定申报。评定准备好后由信用社主任填写申报资料并写出评审申报报告交联社信贷管理部门。

（三）信用村、镇评定。联社信贷管理部门收到信用社提交的评定申请后应进行指标审查并确定评定结果。

（四）验收授牌。联社信贷管理部门应组织相关部门对提交的村镇评定情况进行验收，验收通过后组织相关部门进行授牌议式，并建立台账，收集资料归档。

（五）监督管理。信用村镇评定应实行期限管理，原则上两年评定一次，每年进行审验，并依据核心指标进行动态管理，视信用状况适时提出警示、警告、取消、升级、降级等建议。

五、建立农户信用评价平台

联社积极建立农户信用评价平台，改善农村信用环境。主要工作措施：

（一）在一个行政村范围内，由农户自由组合成若干个农户贷款小组，结合农户经济状况、资产状况、信用状况为农户评定信用等级，信用社根据信用等级授予相应的贷款额度，建立信用档案，小组成员在有信贷需求时可申请农户联保贷款，农户联保贷款操作按照《桃江县农村信用合作联社小额联保贷款试行办法》执行。

（二）在一个贷款小组内农户可以互相担保、互相监督使用、归还情况，申请信用等级必须加入贷款小组。

（三）信用社根据农户的信用等级授予相应的贷款额度，农户贷款小组的各成员授信额度之和就是该贷款小组的信用额度。按信用等级确定授信额度，采取“一次核定、随用随贷、周转使用”的方式进行管理。根据贷款小组的信用额度给予村、镇（乡）的贷款总额度。

（四）对于农户的资金需求，信用社按照信用等级高低确定优先顺序办理。联保贷款小组成员诚实守信、按时偿还本息的，每年可在原有授信额度上增加10%，但不能按时归还本息的，则降低或取消期限授信额度。信用社根据每年的农户还贷情况给予村、镇（乡）提高或降低贷款额度。

六、“信用村镇”金融服务优惠政策

创建成功的“信用村镇”，信用社要不断完善金融服务，开发更多的金融产品，出台更多的优惠政策，让讲诚信、守信用的农户得到实惠。“信用村镇”可以获得以下优惠：

（一）授信额度优惠。授予信用村镇信用户的贷款额度，可高于非信用村镇同类客户的授信额度；

（二）简化贷款手续。在建立和完善客户信用档案的基础上，对小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、周转使用”。

（三）信贷支持优先。各乡镇信用社的新增贷款要优先投向“信用村镇”，“信用村镇”的信贷需求应优先得到保障。

（四）享受优惠利率。信用村镇农户贷款利率可按照信用社社员贷款或黄金客户利率率执行。

第三篇：资料12：创建信用镇工作实施方案

中府发[2010]11号

中水镇人民政府

关于印发创建中水信用镇工作实施方案的通知

镇直各单位、各村民委员会：

为推动我镇信用体系建设，营造良好的信用环境，现将《创建中水信用镇工作实施方案》印发给你们，请认真遵照执行。

中水镇人民政府

二○一○年三月二十六日

主题词：金融信用乡镇实施方案通知

报：县政府、县联社

发：镇直各单位、各村民委员会、中水信用社 中水镇党政办公室2010年03月26日印发共印30份1

中水镇创建信用镇工作实施方案

为深入贯彻执行党中央、国务院支持农业、农村经济发展和农民脱贫致富的各项政策措施，切实抓好农村信用体系建设，提高和改善农村信用环境，增强农村信用社信贷支农服务水平，不断加大对“三农”的信贷资金投入力度，为实现全镇经济社会更好更快发展奠定坚实基础。按照贵州省农村信用合作联社和县人民政府有关创建信用乡镇、信用村组的工作要求，结合我镇实际，特制定本实施方案。

一、指导思想和原则

（一）指导思想

以“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实科学发展观，以创建信用镇为契机，促进我镇经济社会和谐发展，为农村信用社服务“三农”创造良好的外部环境，推进农村“两个文明”建设。

（二）创建原则

以有利于遏制恶意逃废债务行为和提高防范化解农村金融风险为前提，坚持实事求是，严格评定条件，成熟一组创建一组，成熟一村创建一村的原则。

二、组织领导

为确保创建信用镇工作目标的顺利实现，有序推进各阶

段创建工作。经镇人民政府办公会议研究，决定成立创建信用镇工作领导小组。

组长： 赵晋（中水镇党委书记）

副组长： 陈大慧（中水信用社负责人）

成员： 马玉林（政府办主任）

马二军（财政所所长）

阮殿尊（社会事务办主任）

孟广宁（派出所所长）

及各村支书和主任

领导小组下设办公室在中水信用社，由陈大慧同志兼任办公室主任，具体负责创建信用镇的日常工作及资料、信息的收集和整理归档。

三、创建工作实施步骤

（一）组织动员阶段（4月10日前）

成立创建工作领导小组，组织镇直各单位、各村委会召开创建信用镇、信用村（组）动员大会，从思想上动员广大干部职工深刻认识创建信用镇的重要意义并积极参与，明确有关部门工作职责和任务，与各村委会签订组织存款和清收不良贷款责任书，并将此项工作纳入政府考核。

（二）宣传发动阶段（4月30日前）

加大宣传力度，充分调动一切积极因素支持和参与信用镇创建工作。一是综合利用横幅、喷绘、传单、会议等多种

宣传方式，大力开展“守信光荣、失信可耻”的诚信教育，积极营造“争当信用户、争创信用村（组）、信用镇”的良好气氛；二是在开展农户经济档案调查过程中，向农户面对面口头宣传创建信用镇及信用村的目的和要求，详细讲解被评上信用农户的好处，引导广大农户自觉参与和积极配合信用镇、信用村创建工作；三是各村支两委及驻村干部与农户接触最频繁，要积极配合信用社开展好日常宣传工作，使创建工作深入民心，家喻户晓。

（三）创建实施阶段（9月30日前）

1、农户建档评级及年审工作

由村支两委密切配合信用社相关人员进村入户逐户调查摸底，准确记录农户家庭人口、经济收入和资产状况，除采集农户身份证或户口信息外，必须对农户房屋、大型资产和上规模种养殖产业进行照相，认真组织开展农户评级授信工作，完成农户经济档案录入，召开贷款证发证现场会，向信用农户强调重合同、守信誉的益处并填发贷款证。与此同时，完成以前创建的花桥、花园和友光三个信用村的年审工作，对漏户和分户的农户补建经济档案

2、农户小额信用贷款推广工作

中水信用社要公开办贷流程，合理安排办贷人员，做到调查、发证、放款工作三不误，加快办贷速度，提高办贷效率，缩短办贷时间，简化办贷手续，及时解决农民生产、生

活资金需求，让农户认同建档评级和信用村创建工作，更加亲睐农户小额信用贷款。针对中水目前信用环境，为确保农户所获贷款用于自身家庭正常的生产经营活动，原则上要求户主带上配偶到信用社办理贷款，由信用社办贷人员对其签字按手印过程照相装入信贷档案保存。

3、不良贷款清收工作

镇直各部门干部职工和村支两委成员要带头树立诚信意识，不得拖欠信用社贷款本息，积极协助中水信用社对辖内农户不良贷款进行催收，在清收工作中要做到依法清收和合理清收，严厉打击逃废债行为，确保信用村、信用镇创建工作不受影响。

（四）申报验收阶段（10月10日前）

1、信用村（组）评定工作。由各村委会向镇农村信用工程建设领导小组提出评定申请，镇信用工程建设领导小组召开评定会议，并形成会议纪要。对符合评定条件的在《贵州省农村信用社信用村申请评定及验收表》填具审核推荐意见，向县农村信用工程建设领导小组提出评定信用村（组）的验收申请；县农村信用工程建设领导小组组织验收工作组对评定指标真实性、资料完整性、档案管理的规范性进行检查验收，并提出验收意见；县农村信用工程建设领导小组召开评定会议，根据验收意见提出评定结论，并在《贵州省农村信用社信用村（组）评定审查及验收表》签注评定意见。

对符合评定条件的应正式给予评定信用村（组）的批复，由镇农村信用工程建设领导小组授牌。

2、信用镇评定工作

在信用村（组）评定的基础上，由镇农村信用工程建设领导小组提出评定信用镇验收申请，县信用工程建设领导小组组织开展验收工作后召开评定会议，出具信用镇评定报告，并在《贵州省农村信用社信用乡（镇）申请评定及验收表》填写审核推荐意见，向省联社毕节办事处提出验收申请，待省联社和省联社毕节办事处验收合格后，由县信用工程建设领导小组授牌。

四、创建工作要求

（一）镇直机关部门及各村支两委要充分认识到创建工作的重要性、长期性和艰巨性，积极开展信用村（组）、信用镇创建活动，严防搞形式、走过场、摆样子，做到真正为“三农”办好事、办实事。

（二）镇直机关部门及各村支两委要大力支持信用镇创建工作，切实做到个个关心、人人参与，努力打造诚信中水。

（三）中水信用社要主动向信用镇创建工作领导小组汇报，及时与有关部门沟通、反馈工作开展情况。根据上级有关政策及要求认真组织实施好各项创建工作。

第四篇：明溪口镇创建农村金融服务中心实施方案

明溪口镇农村金融服务中心建设

工 作 方 案

为加快我镇农村金融服务体系建设步伐，切实解决“三农”融资难题，不断创新农村金融服务平台，激活农村经济，助推产业发展，帮助群众致富，根据《怀化市人民政府<关于推进农村金融服务中心建设的实施意见>》（怀政发„2010‟6号）精神和县人民政府关于加快推进乡镇金融服务中心建设有关要求，结合我镇过来农村金融服务职能弱化的实际，制定本方案。

一、指导思想

以科学发展观为指导，坚持解放思想、改革创新、先行先试，不断探索新形势下农村金融支持农村经济发展的新思路、新方法，逐步建立和完善农村金融服务保障体系，进一步改进和提高农村金融服务，满足多层次、多元化“三农”金融服务需求，实现金融服务与“三农”需求有效对接，促进农业增效、农民增收和农村发展。

二、工作目标

通过简化办事程序，规范办事流程，为群众提供方便快捷的信贷服务；通过建立农村贷款信用评价机制，优化农村信贷环境，实现农村金融与“三农”的双赢发展；通过建立农村信贷联保体系，创新抵（质）押融资模式，提高农业保 险覆盖面，最大限度控制、分担、分散农村信贷风险；通过政府服务、金融机构主导、村级组织参与配合三方联动，建立起资本充足、风险可控、功能完善的农村金融服务体系。

三、运作模式

农村金融服务中心建设采取企业负责，政府服务，村级参与的运作模式。把镇、村两级和金融主体的能动性有效地发挥出来，其职能构建如下：

（一）以金融企业为责任主体。开展农村金融服务工作，由县农发行和建设银行两家机构组成，指定专门人员负责信贷的业务工作，具体的工作在镇、村两级服务参与的基础上负责资料的把关、资金的审批及发放工作。

（二）以镇级政府为服务主体，作为镇级政府，就是要为农村金融企业开展农村金融服务提供一个诚信的金融环境，要为有能力、懂技术、会管理、缺资金的农村能人提供一个良好的创业平台，把农村金融有效地对接到产业基地，创业能手上来。在建立农村金融服务中心的基础上，具体是要做好以下服务工作：

1、围绕镇级主要产业，宣传农村金融的系列政策，增强农村金融服务的针对性和实效性。

2、参与指导各村需贷款农户的信用评级工作，结合需贷款农户的财产情况，进行信用评级，向金融主体提供是否放贷及放贷额度的合理建议。

3、制定相应的服务程序，承担相应的服务责任，关键是在评级摸底的基础上，帮助金融企业回收贷款，同时享受相应的服务费用。

4、重点做好贷款农户的技术帮扶，农业保险及政策扶持工作。

5、帮助金融企业做好产权确认，民间担保等风险防范工作，扩宽农村金融及风险防范渠道。

（三）是以村级组织为参与主体，重点是围绕镇级政府的5大服务职能，协助做好相应的情况摸底，产权确认，信用评级等工作。

四、主要任务

1、建立农村金融服务体系。政府通过强化金融服务工作，增强农村金融企业服务农村经济的积极性和主动性，增加对农村经济发展的金融支持力度，改进农村金融服务方式，按照“资金优先、利率优惠、手续优化”的“三优”政策，改进服务方式，进一步凸显金融服务“三农”的理念，着力营造金融为农服务的良好氛围。

2、建立信用评级机制。积极开展农户信用评级工作，镇金融服务中心以村为单位，组织金融机构工作人员、村组干部和群众代表对每个需贷款农户进行信用评级（评级分为好、较好、一般、差四个等级），建立农户信用评级档案。金融机构将信用评级作为是否放款及放贷款额度的主要依 据，按照信用等级确定贷款额度和时限，原则对“一般”和“差”两个等级不予贷款。并对农户信用评级档案进行动态管理，实行一年一评，对信用降级的农户纳入重点管理名单，对不按期主动归还贷款本息的直接降为“差”等，不得再贷款或为他人贷款做担保。同时，深入开展信用的村评级和挂牌建设活动，采取有效措施打击各类逃废银行债务行为，努力营造重承诺、守信用的社会氛围，改善农村金融生态环境。

3、建立抵押贷款机制。做好“五权”（农村土地承包经营权、居民房屋产权、林权、农村集体建设用地使用权和农村塘库堰承包经营权）的确权颁证工作、抵押登记工作；依托县直相关职能部门的专业机构建立科学有效的评估标准，有效开展农村“五权”评估工作，确保抵（质）押品的权属清晰、风险可控。加快推进农村产权综合交易平台建设，探索开展“五权”交易业务，提高农村“五权”抵押物的流动性。组建农村资产经营管理公司，负责处臵金融机构因开展我镇农村“五权”抵押贷款产生的不良资产，确保农村“五权”抵押物的依法有序转让、收购或流转。镇金融服务中心要督促镇金融机构围绕农村“五权”抵押模式创新金融产品，做深、做细金融服务，大力开展农村“五权”抵押贷款及农户小额信用贷款工作。

4、建立金融担保体系。由政府发起、社会参与，成立政策性担保机构，构建以商业担保及再担保为主体，市场化 运作的信用担保体系。组建以专业合作社、行业协会、产业联盟为纽带的中小企业互助联保组织体系。探索建立农村信用体系，创新涉农贷款担保方式，探索多户联保、结对互保等民间担保方式。同时，探索保险救助与保险赔偿相结合的经济补偿制度，推出农业保险新项目，扩大农业保险覆盖面。加强与农业保险专业公司及再保险公司的合作，有效分散农业巨灾风险。

5、设立风险补偿基金。争取县政府政策支持，建议县政府每年从经常性财政收入中安排资金30-50万作为小额信贷风险补偿基金，列入县财政预算，设立专户管理，确保涉农信贷资金安全。风险补偿基金主要用于对不可抗拒因素产生的农业信贷风险进行资产损失的部分补偿。风险补偿基金滚动结存，累计使用，县财政要制定相应的管理办法，加强监督管理。

五、实施步骤

（一）宣传发动阶段（2012年7月15日至7月31日）1．召开全镇农村金融服务中心动员大会，并组织召开部分党员、人大代表、政协委员、发展大户座谈会，做到家喻户晓；

2．成立明溪口镇农村金融服务中心建设领导小组及其办公室，制定《明溪口镇农村金融服务中心建设工作方案》。

（二）筹备工作阶段（2011年8月1日至8月15日）

1、明确农村金融服务中心班子及工作人员。由镇长任农村金融服务中心主任，分管农业的副职领导任副主任，成员从镇社保站、经管站、财政所抽调。

2、明确农村金融服务中心的办公场所，并配备必要的办公设备。

3、邀请涉农金融机构对工作人员进行金融业务知识培训。

4．制定管理制度和考核细则。

5．举行挂牌成立仪式，正式对外开展工作。

（三）组织实施阶段（2012年8月16日开始）1．认真收集农户的信贷需求，组织好贷款对接工作。2．切实加强协调工作，定期召开政府、地方金融机构和农户的联席会议，及时解决运行中出现的问题。

六、保障措施

1、加强组织领导。成立明溪口镇农村金融服务中心建设领导小组，由镇长任组长，分管农业的副职领导任副组长，镇社保站、经管站、财政所负责人为成员。领导小组办公室设镇金融服务中心，负责日常工作。

2、落实工作经费。农村金融服务中心经费建议主要从三个方面解决：一是县财政年初预算一部分；二是金融机构按服务业绩让利补偿一部分；三是农村金融服务中心筹措一部分。

3、建立激励约束机制。一是建立农村金融服务中心建设责任考评制度。将工作目标、任务和责任落实到单位，纳入目标考核范围。二是建立激励机制。以涉农金融机构“三农”贷款和农业保险保费收入为考核指标，对金融服务中心实施奖励，具体办法另行制定。三是建立风险责任制度。农村金融服务中心要建立责任追究制度，对工作人员以权谋私造成重大信贷风险的，要追究直接责任人和相关领导的行政、经济责任，构成犯罪的要依法追究刑事责任。

4、加强宣传引导。广泛宣传农村金融服务中心建设工作的意义和作用，提高干部群众对开展农村金融服务改革创新工作重要性的认识，形成全社会共同支持参与的良好氛围，为农村金融服务改革创新提供思想保障和舆论支持。要采取有效措施，动员社会各界人士共同参与，引导广大群众建立良好的信用基础，积极参与到农村金融服务中心建设中来。

中共明溪口镇委员会 明溪口镇人民政府 2012年7月15日

第五篇：农户信用与农村金融环境调查

农户信用与农村金融环境调查

——以惠民县为例

本文所指农户是指具有农业户口性质、以农业主副业生产为主要收入来源的农村居民。

农户因其所处的地理位置远离城市，在金融服务体系中处于末梢环节。即使在以农村为发展领域的农村信用社、农业银行等金融机构的服务体系建设中，农户这一对象也处于弱势地位。邮储银行成立后，把服务重点放在服务“三农”上，加大了对农户金融需求的拓展。通过3年的探索和实践，更深刻地感受到农村金融环境亟待改善，农户融资需求更为迫切。现实中农户的信用状况和农村金融环境究竟是怎样的呢？与其他贷款对象的信用差距究竟如何？为此，对惠民县的300户农户做了一次较为详尽的调查。

一、农户信用的现状

1．农户的收入水平、资产状况与偿债能力

惠民县全县版图面积1357平方公里，耕地面积120万亩，总人口63万，农业人口54万，占全县总人口的85.7%，属于典型的农业大县。

统计部门数据显示，惠民县有农户14.28万户，平均每户3.78人。2010年农民人均纯收入6861元，即每户年均纯收入14000元。据对300户农户的抽样调查，收入在l万元以下的占比为11%，l万元至5万元的占比为72%，5万元至l0万元的占比为7%，10万元至20万元的占比为7%，20万元以上的占比为3%。即收入在10万元以上与收入l万元以下的农户占比大体相当，约占10%。而l万元收入以上的农户又占了72%，由此可以推断，多数农户有能力承担年均l万元以上的债务。

从接受调查的农户家庭资产状况来看，300户农户平均每户资产52万元，其中，10万元以下的农户占比为22%，10万元至50万元的农户占比为61%，50万元以上的农户占比为17%。

在家庭资产构成中，农户资产主要以房产为主，占资产总价值的61%，其次分别为种植、养殖类资产、存款和现金。惠民县粮棉菜果种植、鸡鸭牛羊养殖以及林木深加工等产业形成规模，农户资产构成中所占比例充分证明了这一点。因为农村宅基地性质和实际生存需要，房产不能偿还债务的条件，故约80%的农户偿债能力在20万元以下；另有17%的富裕户偿债力在30万元以上。结合年收入分析，目前约50%的农户承债能力应在5万元以上。

2．农户的信贷融资现状

2010年末，惠民县农户中与银行有借贷关系的为3.2万户，占总户的22.5%；贷款总额为10.88亿元，平均每户贷款3.4元。据对300个农户的抽样调查，有

银行贷款的农户为163户，户数占比为54.3%；有民间借贷（含担保公司变相贷款）的33户，户数占比为11%，平均借贷金额6.3万元；其中有19户既有银行贷款，又有民间借贷。由此来看，300户农户中，有贷款需求并通过各种方式取得借款的农户为196户，户数占比65.3%；从借贷的情况看，除有7户银行贷款在50万元以上外，其余贷款金额都很小，其中46户贷款在2万元以下，占贷款总户数的15%，这与民间借贷每户6.3万元有一定差距。

从农户的资金运用看，71%的资金用于生产经营，9%的资金用于教育，20%用于建房或子女婚嫁等消费。也就是说，农户的借款用途主要还是用于生产。从投入产出的角度看，由于农户的借款大多用于生产投入增值，因而具有潜在的信用归还能力。

3．信贷违约率的现状

信贷违约率是指全部借款人中，未能按照借款合同约定、如期足额偿还借款的借款人的比率，这一指标也是检验信用优劣的直观标准。据对惠民县金融机构贷款情况的调查，2010年末农户不良贷款户数违约率高达17.3%，远远高于中小企业的违约率的6.6%，也就是说农户的守信状况比中小企业差。进一步分析看，农户的不良贷款主要集中在次级和可疑类，损失类贷款仅占3.7%，与中小型企业相近。综合分析，农户的信用状况与中小企业相比，尚有一定差距。

二、金融服务的现实状况

（一）农户融资需求的满足度

对于农户的信用需求，主要针对银行信用对300户农户做了统计。调查显示，300户农户中仅有55户无真实的资金需求，有资金需求的有245户，户数占比81.7%。在245户有资金需求的农户中，有银行贷款的163户，占资金需求户数的66.5%，其中有41户在得到银行贷款后资金得到满足。因此可以说，银行信用满足度仅为25.2%。

（二）金融机构的服务排斥

1、担保要求严格。目前，惠民县农户信贷主要有联保、保证、抵押、质押四种方式。联保指三户及以上有贷款需求的农户互为担保；保证指有稳定收入来源的国家正式工作人员为贷款农户担保；抵押指以依法可以变现的个人或第三方资产抵押贷款；质押指以有处置权的有价证券作为质押物贷款。这些担保方式虽然有效降低了金融机构的信贷风险，但在很大程度上为满足农户资金需求形成了制约。

2、利率水平偏高。目前信用社在贷款利率的制度上尚无具体规定，只是有一个浮动范围，比如执行下限系数0.9，上限系数2.3。从实际执行看，信用社对农户的贷款均实行上浮利率，只是对社员贷款在执行利率的基础上优惠利息的5%。据对300家农户调查，金融机构贷款一年期加权平均利率在10%以上。邮

储银行农户小额贷款利率执行固定利率13.2，连续5个月如期还款给予一个月的免息优惠，利率水平虽然有所降低，但明显高于中小企业贷款利率，阻碍了一般农户的贷款需求。

3．贷款审批手续复杂，期限不合理，如最简单的质押贷款有些银行却要求只能用本行的存单。据对300家农户调查，有38户曾因各种原因遭银行拒贷。除去急需资金或不得不借款的农户外，许多农户抱着有多少钱办多大事的心理，视自有资金多少从事经营活动。农户的贷款93%为一年之内的短期贷款，这与农户农业长期投资和养殖业的利润回报期限不相一致，而且到期很难申请延期。

（三）金融服务的覆盖面

1、金融网点偏少。随着工、农、中、建等大型国有商业银行收缩农村市场，在乡镇普遍设有金融网点的只有农信社和邮储银行两家，且邮储银行90的农村网点并不办理信贷业务。与竞争激烈的城市金融市场相比，农村显然成为被忽视的“角落”，给农户贷款带来极大不便。

2．服务方式简单、手段落后。金融机构在农村的网点设备更新、电子化投入不足，服务手段落后。辖内县人民银行金库撤销，各商业银行调款都要分别跑到市级机构，不仅加大了费用，而且由于现金调拨不及时，农户支现时常被拒。另外，各行、社农村网点撤销后，农户存、取款不得不到县、乡镇网点，以致出现了农户存款难、贷款难、支现难、转账难、办理信用卡难的现象。

三、农户信用水平与金融服务水平的差距

1．农户征信体系滞后与金融机构服务约束的矛盾

从以上现状分析可以得出，农户具有一定的资金实力，较为强烈的信用需求，但现实却是农户获取金融服务难，究其原因，还是农户的信用体系建设状况滞后和金融机构服务约束超前的矛盾。据统计，全县14.28万农户，仅有31%的农户在人行的征信系统有信用档案，而且信息过时。鉴于农户信用信息不透明，银行难以据此授信。近年来金融机构的对借款人的信用约束越来越严，对内部人员的责任追究力度越来越大，更加影响了金融机构对农户信贷的投放力度。

2．农户的分散性与金融集约化的矛盾

农户是一个分散的群体，信用总量小，承贷水平低，彼此联系松散，难以形成集团式的利益共同体和互助承贷体。农户分散的弱势和金融机构集约化经营的趋势相背离，过去为农户服务的四大国有银行纷纷撤离农村，信用社也在上收机构，向更高一级的法人治理模式过渡。邮储银行、村镇银行等农村新的金融机构逐步成立，但尚难顶替其他国有银行成为支农主力；贷款公司、资金互助社在本地还刚刚着手组建，但普遍规模较小，服务能力有限，且贷款利率极高，难以适应农户低投入、低产出的资金需求。

3．农户服务需求与金融服务成本的矛盾

农户是一个巨大的金融服务需求群体，而且其需求越来越大。从300家问卷调查的情况看，有一半以上的农户从事农业种植养殖，资金需求大、使用周期长。例如，养一头猪需要投入1000元，一个小规模的养殖就需投资20万元以上；建一个蔬菜大棚也需要1~2万元。这样一个资金需求几千元贷款是不足的，更不要说经营其他产业，这也是农户民间借贷的主要原因。对金融部门来讲，资金不是问题，问题在于服务的成本。贷款要一户一户的信用考核，一笔一笔的小额投放；存取款、汇兑结算要面对偏远村落的百姓，要投人人力、物力和财力，这是根本的矛盾所在。

四、推进农村金融环境建设的措施和建议

1、充分发挥金融业对农村经济发展的支持作用。建立在良好的农村金融生态环境基础上的金融业，能够更有效地配置金融资源，从而有力地促进农村经济的发展。要充分发挥金融对农村经济的有力支持，通过增加合理投放和优化结构等措施积极支持重点产业、重点项目和经济薄弱环节的发展。金融系统应突出加大对“三农”等经济薄弱环节和弱势群体的支持力度，提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。

2．培育建造农村金融服务体系

解决农户贷款难、金融服务难问题，第一位的是要解决农村金融机构缺失问题。通过培育新的机构或组织，建立农村金融服务市场的竞争机制，提高服务水平。其一要确立农行、农信社、邮储银行的服务方向和支柱地位。三家机构服务的大方向应是“三农”，监管部门应监督其农业贷款的存贷比。其二要培育和支持新的服务机构和组织建立。应鼓励诸如各级扶贫办设立的农村资金互助基金（协会）的运作，支持产业协会的信贷行为。其三是规范民间借贷，应尽快出台相关保护法律，规范借贷行为，禁止高利贷产生，同时也保护借贷双方的利益，解除借贷双方的担心。

3、加强农村金融风险管理与防控

各金融机构应加大改革过程中的风险防控力度，改变农村金融“高风险”的现状。一是加强农村金融业务内控管理。加强内控制度的建立，在制度上为有效内控提供保障，有重点地采取多种措施，规避或降低回收贷款等环节的风险；积极开展“信用乡”、“信用村”、“信用户”示范活动。二是继续加大对广大农村地区的诚信知识宣传，提高农民及企业的信用意识、法制意识和风险防范意识，培育农村信用文化。三是推进农村金融担保体制的建立健全，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，政策性保险和商业性保险相辅相成地拓宽农业风险的分散渠道，降低农村金融系统性风险。

4、建立农户信用评价系统。

一是加快农户征信系统建设。人民银行应针对农户这一特殊群体设立并征集农户信用信息，力争尽快建立一个包括更多农户在内的现代信息系统。二是对农户信用进行评分。由银行业监管部门主导，统一标准对自愿农户进行信用评分，对符合标准的予以足够的授信。三是建立农户失信惩戒机制。对于恶意逃废债行为要由政府或银行业监管部门统一治理，如协调法律清收、计入失信者名单等，营造良好的农村金融环境。

5、创新农村金融产品

农户是金融机构服务的不可或缺的重要市场，不断改进服务是金融机构发展的根本。作为农村金融的主力军，农信社、邮储银行应着力满足不同主体信贷需求，在大力支持分散农户的同时，努力做到“既贷点又贷链”，积极支持各类农村市场主体的生产发展。针对农户缺乏有效担保抵押物的特点，大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款，并根据农业生产周期，灵活调整额度、期限、利率等要素，拓展小额信贷适用范围。要创新抵押担保方式，探索土地承包经营权抵押、生产经营场所抵押、林权抵押、农机具抵押等新途径。第三是积极开办授权农户信用卡业务，解决农户短期的资金需求。