第一篇：信用卡网购分期付款：馅饼还是陷阱？
2012年7月底，支付宝宣布，招行、中行、农行、平安和深发展等5家银行已经支持支付宝信用卡分期付款业务。
分期付款作为信用卡的重要功能之一，在信用卡实现先消费后还款的功能之外允许客户能够将账单分散在好几个月份偿还，这使客户提前进行大额消费会更加轻松。
随着眼下网购风盛行，客户购买数码电子产品的单笔金额动辄数千甚至上万元，大额消费让客户也感觉到吃力，而最新推出的信用卡网购直接申请分期付款业务使客户在网购一些大额商品时不必担心次月还款负担太重，消费者在网购付款之前选择使用“分期付款”，即可实时完成当次申请，将普通消费转为分期付款。
而此前，信用卡分期付款业务集中在线下商场面向客户，或由客户在收到每月信用卡账单后向银行提出申请，办理流程相对麻烦，并且银行需要视客户具体情况进行审批。
信用卡网购分期付款，无疑已成为信用卡产业进步的又一标志。近年来，我国信用卡产业发展态势乐观，据前瞻产业研究院《2013-2017年 中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告》的数据显示，2007-2008年，中国信用卡的发卡规模保持高速增长的态势，从2009年开始，受国内经济环境的影响，各银行金融机构开始转变发卡战略，从“圈地跑马”转向“精耕细作”，发卡量的同比增速明显放缓，基本保持在24%左右。
2007-2011年中国信用卡累计发卡量及同比增速(单位：亿张，%)
资料来源：前瞻产业研究院《2013-2017年 中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告》
截至2011年年末，全国的累计发卡量已达到2.85亿张，人均持卡量达到0.21张/人。而2009年年底，美国人均持有信用卡为7张，与其相比，我国的信用卡发卡市场未来仍具有较大的发展潜力。
然而，尽管目前信用卡市场发展潜力较大，但是目前，该市场依然存在较多问题。银行纷纷推出的信用卡网购分期付款业务，表面看似会给银行带来了不菲的收益，但是潜在风险
也不可忽视。
由于网购分期付款操作(首先客户在支持信用卡支付的商家选定商品并下单的同时选择“分期付款”的选项;随后只要在招行、中行、农行、平安、深发展等5家银行中选择一家，并确认自己需要分期的期数，就可以实时看到自己将要支付的总金额以及每期的还款金额;最后客户通过快捷支付完成付款的同时完成了整个信用卡分期的申请)较之前的线下分期付款申请程序快捷及简便，但这种方式并未对客户的具体情况进行审核即立马让客户通过申请，因此，银行不做再次审核必定会使其承担的风险相应有所加大。
其次，个人征信系统的不完善，导致了信用卡风险的增大，逾期未偿还贷款余额增长迅猛。
前瞻产业研究院《2013-2017年 中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告》的数据显示，2008年金融危机后，2009年逾期半年未偿信贷占比有所上升，到2010年第二季度之后，由于各行不断加强风险管理，逾期半年未偿信贷总额的比重却由2009年三季度的3.40%降至目前的1.54%，但整体来看，2008-2011年，我国信用卡未偿信贷余额在持续攀升，截至2011年第四季度末，未偿信贷余额为8129.56亿元，为2008年同期的五倍多。
再者，由于国内部分消费者缺乏信用观念，加之后金融危机背景下持卡人工作变动相对频繁，经济来源骤降而不愿还款或无能力还款以及恶意透支等现象屡屡发生，持卡人信用风险给发卡机构带来巨大的经济损失。
针对目前我国信用卡业务存在的问题，前瞻资讯产业研究院金融行业研究小组认为，针对信用卡网购分期付款业务，银行还应进一步完善其操作流程，虽然目前这种快捷简便的申请程序确实能吸引不少网购族，但是，银行自身仍更应该关注其风险的承受能力，不能一味的为了追求收益而忽略了风险的存在。
其次，要控制信用卡未偿信贷总额的进一步提高，首先银行在发放信用卡的时候，应该选择较优质的客户，可以对客户信用做一个全面而详细的评估，但出于目前我国个人征信系统稍不健全，未来，银行应尽量与相关部门建立合作机制，共享各自的客户信用记录，只有这样，银行在发放信用卡的时候，才能做到最大限度的了解客户信用状况，避免客户因信用不良而最终引起的不偿还信用卡的现象发生。
再者，针对目前信用卡客户的恶意透支难题，前瞻资讯产业研究院金融行业研究小组建议银行树立正确的风险观念(从某种意义上说风险大收益也大)，将风险管理作为利润最大化的途径，加强对信用卡透支的管理，按照央行关于信用卡业务的有关规定，不搞协议透支，尽量减少信用卡交易资金结算环节，提高结算速度，从而及时核算信用卡透支，保障银行的正常收益。
本文作者：刘吉伟（前瞻网资深产业研究员、分析师）
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第二篇：统一城乡养老制度 是馅饼还是陷阱？
统一城乡养老制度，是馅饼还是陷阱？
导语：全国将建立统一城乡养老保险
今日，国务院会议决定，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度，基金筹集采取个人缴、集体助、政府补的方式，中央财政按基础养老金标准，对中西部地区给予全额补助，对东部地区给予50%的补助。
统一城乡居民基本养老保险，确实意义不大，毕竟不是统一所有人,只是农民和城里没工作的人。那么马年伊始，马上统一，这到底是馅饼呢，还是陷阱？
一、马上统一
马年春节后的首个工作日，中央政府放送养老保险顶层设计方案，决定马上“统一”，在已基本实现新型农村社会养老保险、城镇居民社会养老保险全覆盖的基础上，依法将这两项制度合并实施，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度，使全体人民公平地享有基本养老保障，推动城乡一体国民待遇均等化。
消息喜大普奔，确实暖人心窝。这很好，是消除城乡二元结构的一大进步，笔者与大家一样，都期盼了N年，终于盼来了城乡统一养老制度，实现同国同待遇，农民兄弟们也可以领养老金了，那是从无到有，这是习李任上的大进步，应该点赞！
二、四个问题
但是，新政方向既定，但笔者困惑犹在，主要有四个问题待解：
1、基础养老金标准的问题。
CCTV新闻播报说“并在制度模式、筹资方式、待遇支付等方面与合并前的新型社会养老保险和城镇居民社会养老保险保持基本一致”，按照字面理解，这是不是说农民群众并没有多领一分钱的意思？也就是说，基础养老金标准也没有变。
问题是，在物价高扬的现实面前，按照现有的养老金基础标准，统不统一已是意义不大，因为基本养老金无论是城镇居民还新农保的农村户口支付标准都定得非常之低，而且基本一致，大概每月55元左右。55元在当今的经济现状下，能够解决什么问题？能确保民众有尊严地活下来吗？能买几斤米？能看1次病吗？当然，有还是聊胜于无！
2、缩小养老金差距的问题。
细细回味国务院常务会议决定，发现此次养老制度改革并未触及缩小养老金待遇差距的核心问题。事实上，中国式的养老保险制度，最为人诟病的是，恰恰是因身份差异导致养老金待遇有天壤之别。城镇职工人均养老金与新农保养老金之间的差距，据官方数据，2012年城镇职工人均养老金为2.09万元与新农
保为859.15元相比，两者养老金水平相差24倍，至于公务员的人均养老金与新农保养老金之间差距，那就更不用比了，绝对是人比人气死人的节奏。让普通民众心里恨得发痒的是，农民不缴养老保险过去就不受任何养老保障，而公务员不缴反倒享受到了最高退休金，这明显实行一国两制的政策，存在严重的身份歧视。
没有把养老金待遇差距给缩小的动作，低的支付标准不提，而畸形的特权不除，那么这个养老保险顶层设计无非就是做到了个“全覆盖”，根本无关乎社会的公平与正义。
3、养老保险并轨的问题。
再认真分析会议的决定，发现此次养老保险制度改革也没有谈及养老保险并轨的问题。而民众目光所聚恰恰是中国式凌乱到极致的养老保险制度。众所周知，除了公务员不需要缴纳养老保险外，还有四个种类养老保险：一是事业单位，二是城镇职工，三是统一新农保，四是城镇居民基本养老保险。这四种养老保险金（退体金）又分三六九等，享受一国多制的待遇，同人不同命，而此次合并的是还是后两种养老保险，合并难度最小，因为基础养老金标准基本一致，不会有太多的利益冲突。
千万不要以为是“四合一”，充其量就是四个种类变成了三个种类，更何况人们聚焦的公务员养老保险制度说都没说及。因此，“双轨制”依然难撼，情况恐怕并不乐观，路漫漫兮其修远矣！
4、具体执行方案的问题。
现在养老保险制度的改革，只是既定一个方向，并没有制定具体的执行方案，在这个阶段，我们应该保持冷静。太多的历史经验告诉我们：好的政策也可能被一群歪嘴和尚给有意念歪了。你们静下心来，好想想吧，给不给基本养老金会不会与免不免除农业税一样呢？想想当初，国家虽然免除了绵延几千年的农业税，但是另一方面却压低了农产品的价值，这一免一压，不正是在上演“羊毛出在羊身”的戏份？这种免除农业税对于农民而言，实际上根本没受益，相反因化肥、种子价格上涨等因素引起种植成本逐年上升，农民反而更加种不起田。所以，没有具体的执行方案出台，我们还是保持谨慎的态度为佳。
说句实在话，即使中央有这个决心，政策再好，没有强有力的监管还等同没有的，受益的只是某些个人，因为中国官员“灰色”收入太有才了。
三、算算账本
话已经晾到这个地步，也不在乎再多说几句了。对于城乡统一养老制度这个问题，笔者已经说得很清楚了，大家都是明眼人，心里账本算得很清楚，不妨再打个比方：原先你能拿1500元，而我农民没资格拿；现在养老保险制度改革了，你能拿2000元，而我农民能拿到55元。从你我退休金的差距而言，绝对值是越拉越大，从1500元拉大到1945元；而你们的退休金的平均值越来越高，且提高明显，从750元提高到了1027。当然，最重要的意义也就是最积极的意义在于，对于我这个农民而言，拿到55元虽然不是个馅饼，便至少比没有强，从利益的角度来考量，意义仅此而已！
我们要看到其深层次的积极意义，拿得到总比拿不到好，既然可以拿，那么势必会“全覆盖”，也就意味着开始迈出缩小差距的第一步——没有这么跨出这一步，谈什么缩小差距？这确实是习李任上的大进步，应该点赞，而且要坚决点赞！
当然，我们还是保持高度的警惕之心，避免重蹈免除农业税的陷阱，自以为享受到了国家福利，实际付出的代价比以往更甚，也就是说，我们养老问题更为严峻。
结语
统一城乡居民基本养老保险，确实意义不大，毕竟不是统一所有人,只是农民和城里没工作的人。企业不统一，机关公公务员和大部分事业单位继续不交养老保险，我们全国纳税人还是要给他们养老！
但我们要看到的是，很多农民兄弟们确实从无到有，可以拿到养老金，有了这一点意义很大，就这么一点点，我们才可以和他们一起地去争取社会的公平与正义——这正是希望之所在！
第三篇：主持人李泳：海外移动市场,到底是陷阱还是“馅饼”？
2月15日晚间，支付团队发布《关于转账收费调整为提现收费的公告》称，自2016年3月1日起，支付将对超额提现交易收取手续费。转账交易恢复免费，在此之前曾宣布转账收费，每人每月享有2万元免费转账额度（包括转账和面对面扫码），超出部分按0.1%的标准收取手续费；收款则不需手续费。
按照新规需要收费的是提现部分。同一个身份证账号享有1000元免费提现额度，提现累积超过1000元后开始收费。提现手续费按照提现金额的0.1%收取，每笔至少收取0.1元。
公告一发布“一石激起千层浪”引起了外界的广泛。
一、免费的支付为何开始推行提现收费政策？
“提现收费并非支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”对此团队表示“基于支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，事实上不论金额大小，银行都要向支付收取交易手续费。这些成本一直都由支付承担”
借助2015年的春晚，红包功能让迅速的绑定了大量的银行卡，但随着支付用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大。“此次策略调整也是希望能补贴一部分巨额成本。”
二、不过，这样的说法却引来更多的追问。
“提现是向银行帐户存款，银行会收手续费吗？”根据常识，用户在支付平台上进行提现，实际上是将资金从存到自己的银行账户上，是一种资金回流银行行为，去银行存款被收费确实很难理解。
但如果用户是想利用的免费提现进行跨行转账呢？这部分费用是不是相当于在埋单呢？也就是所谓的“提现收费”
根据银行业内人士表示等第三方支付公司的运作模式为：第三方支付公司有一家主要的存管银行和很多协办的合作银行，每家银行都有一个或者多个账户用来放客户的资金。充值的时候例，钱从资深媒体人李泳的银行卡里扣除后转入第三方支付在存管银行账户；而提现的时候就是这个流程反过来，把钱转入你的银行卡。如果不提现，你的钱就在第三方支付公司的账户里放着，你可以通过其提供的方式查看你在这家公司记账的金额，在里的话就显示为“我的零钱”。大多数情况下第三方支付都是在银行内部进行资金划转操作，实际第三方支付在多家银行开设存管用户资金的企业账号，真正需要跨行交易的资金笔数相对较少。因此并不能说提现都要“收费”。
三、提现收费是为了支付银行手续费说法确实存在误导。
对此腾讯公关部发言人新闻发言人张军亦在腾讯媒体群透露，腾讯公告中“支付银行收取的手续费”并不针对提现环节，而是指支付在转账等环节所产生的手续费，采取统一在提现环节收取的方式。
而团队在采访中也表示其真正成本产生来源于两方面：1.银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费，2.部分银行在提现时会再次收取费用。
事实上支付宝在提现环节并不收费。在支付提现手续费公告后，更多人对标机构支付宝的动作，蚂蚁金服介绍，支付宝提现，无论是PC端还是在移动端均不收取手续费。不过，支付宝转账根据转账方式和时间的异同收取不同费用。
具体为，转账至银行卡，则分为从移动端付款还是从PC端付款，从移动端付款即使用支付宝APP则免费，但是从PC端付款，如果到账时间为2小时到账，服务费率为0.2%，服务费下限为2元/笔，服务费上限则为25元/笔；如果到账时间为次日到账，则服务费率为0.15%，但服务费的上限和下限则不变。
因此宣称的“提现收费并非支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”略带误导性，真实情况是应该是指作为第三方支付工具在支付领域的需要支付大量运营成本，为了弥补缺口统一到提现环节进行收费。
四、不过有意思的是，这次调整策略值得深思。
此次调整并没有像支付宝一样细化需要收费的转账、和免费提现的各个环节，而是将需要收费项目变的免费，统一转移到本不应该收费的提现项目上来。1000元的免费额度也不过是个缓冲，而且很快用尽。这意味着以后所有的提现都要收费，没错是所有的。
其实这次提现收费，点不应放在是否该收费，该收多少，而是要考虑转账和提现，为什么收费顺序掉了个，实际上转账和提现是否收费存在四种关系。转账免费、提现免费 转账收费、提现收费 转账收费、提现免费 转账免费、提现收费
第一种是早期培养用户的支付习惯所采取的方式，彼时从体量上无论用户数量还是支付交易量都较小，腾讯足以支持作为支付工具的运营费用，注意我说的是运营费用。第二种在免费大行其道的互联网圈无异于自掘坟墓，不可能采用。
第三种是比较常规的做法，也符合用户常识。转账是从一个账户到另一个账户，由于提现是免费的因此之间的转账相当于银行之间的转账，而转账不能确保用户都是在同一家银行开户，目前银行还没有全面进入转账免费时代，支付肯定是有成本，即使在所有银行都开设托管用户资金账户（实际上不可能）也需要存放大量备用资金以备用户提现之需，成本不可能没有。
因此转账超额收费可以理解，在2015年10月份出台每月转账超2W要收费时也是给出同样的解释：向每月超出免费额度的付款方用户收取手续费并不是追求营收之举，而是用于支付银行手续费。
笔者也相信采取第三种方案的时候确实如其所说是填补运营的窟窿，这实际上和支付宝PC端转账收费也是异曲同工。借助红包支付虽然近年来快速发展，风头似乎有盖过支付宝之势，但无论从艾瑞还是速途调研的数据来看和QQ市场份额加起来都无法和支付宝相比。支付宝的成本显然要远远大于支付，而支付宝在在手机端做到转账、提现全免，为何不见支付宝出来“扮可怜”？
(速途研究院制图)而且既然第三种方案无法填补运营的亏损，而第四种方案能根据官方的说法也无法覆盖运营成本，为何还要多此一举呢？除非第四种方案相比第三种能收到更多的费用，这间接意味着之前用户存在大量提现行为。
如果不是，对于此次新规给出的说法“提现收费并非支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”则不成立。而支付宝在运营成本大过支付的同时仍能实现手机端转账、提现全免似乎也印证了两家支付工具确实存在某些的不同：支付宝用户在资金沉淀方面远远优于支付，这种差异也是支付宝做到了免费的原因之一。
五、而此次策略调整的真实目的又是什么？
实际上用户资金在没有提现之前，的所有资金只是在内部循环。由于的社交工具属性，人们心理上并不愿意将大量资金放在。如果采取第三种方案人们提现的心里实际上是得到鼓励的。
采取第四种方案转账免费实际上是鼓励资金进入，提现收费实际上设置了门槛是不鼓励资金流出，这样资金便沉淀下来，在法规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，包括所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有。
去年年初已经有媒体报道支付宝沉淀资金300亿利息可达10亿。而在实际操中，第三方支付企业也可以向托管银行提一些优惠要求：如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。
另外从推出公告的时间点上来看，恰恰是猴年支付宝集五福红包大战之后，通过此战，支付宝拓展了大量用户关系，实现了对“进攻式的防守”巩固了支付宝的地位。双方摩拳擦掌，作为回敬，自然要提高支付地位。通过提现收费，把资金截留之后，用户要么买腾讯的金融产品、要么消费。支付地位又扳回一局，也变相的实现了对支付宝“进攻式的防守”。
再者众所周知大环境下经济的不景气，经济增长率降至25年来最低，随着货币政策不断加大紧缩力度，资金外流“钱荒”严重，信贷紧张，加上股市不景气，企业融资成本较高已经是不争的事实。第三方支付企业天然有截留资本的能力，这个时候谁会不好好利用呢？
因此楚楚可怜的搬出“亏得太厉害，补贴一部分巨额成本”借口，或许有但也不过是一场苦肉计罢了。
第四篇：工行信用卡分期付款
您是否经常面对这样的困惑，想买自己心仪的商品，一时间没有这么多钱；经不起各大商家纷纷推出各种促销活动的诱惑；想在有限的资金里，享受丰富多样的生活，您该怎么办呢?不要着急，工行信用卡分期付款正受到越来越多的人们关注，它以化整为零的方式帮你分担相对集中的经济压力。
工行信用卡分期付款 业务简述
持卡人使用工行信用卡进行消费，若申请分期付款，每月只需按照分期入账金额进行还款即可，不仅满足了您资金周转的需要，而且为您增添了灵活理财的新工具。
工行信用卡分期付款 适用对象
工商银行可办理分期付款业务的卡种为工行信用卡，限个人客户。
工行信用卡分期付款 特色优势
工行信用卡分期付款起点更低、期数选择更多、手续简单、还款方便，更具自由展期、免提前还款手续费、退货退分期手续费等特点。
自去年5月19日起，香港、澳门地区商户已开通受理工商银行信用卡分期付款业务。旅游购物轻松一刷即享“分期”，流程更简单，还款更便捷，服务更优质。
工行信用卡分期付款 开办条件
工行信用卡分期付款业务的起始金额：人民币/港币600元、美元/欧元100元。
工行信用卡分期付款 操作指南
1.在工行指定特约商户刷卡消费时，可直接向收银员提出分期付款申请。
2.您消费交易入账次日至该笔消费到期还款日前三个工作日之间，直接拨打95588转人工即可轻松申请；也可到工商银行网点申请。
3.注册工行网银的客户可通过“信用卡服务> 牡丹卡还款> 分期付款设置”将已入账且在免息期内的消费交易自助转为分期付款。
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第五篇：车贷信用卡分期付款
车贷信用卡分期付款
车贷信用卡分期付款是现下最为流行的贷款买车方式之一，成本相对较低，购车者不用支付利息，只需要支付较低的手续费，甚至可享受零手续费待遇。消费者选择银行信用卡购车分期付款买车省钱、省力又省时，能帮助你提前享受高品质现代人生活。
一般，选择信用卡分期付款对持卡人而言，只需按分期金额支付一定比例的手续费，按月分期偿还购车款项，将当月账单金额按时全额还款，即可不需支付分期金额利息，是充分减轻还款压力的一种新型的分期模式。
一些银行对信用卡客户推出了免息、免手续费购车服务，不过，能享受这些优惠的一般要是持有信用卡的老客户，且须是指定车型。用信用卡买车最大的方便之处在于不用像传统的贷款那样提供户口证明、房产证明、收入证明、结婚证明等等这些资料。信用卡分期付款购车无须办理抵押，也不需要购买车贷险或者附加担保公司的反担保。购车者与车商谈好价钱之后，填写分期付款申请表即可办理。由于免去了抵押、担保等手续，分期付款购车也无需一次性购买几年的各种保险。
不过，分期付款的最高额度会与信用卡的透支额度挂钩。例如，大部分信用卡分期购车，最高额度即为信用卡透支额度的四倍。但其分期额度与消费额度分开，分期购车之后，消费额度不被占用，仍可正常使用。
信用卡分期付款买车是否真的划算呢?拿贷款10万元为例，期限3年，若直接用银行贷款买车，当前年贷款利率大约在6.98%左右，三年的利息总额大约要11124元;若采用信用卡分期付款，如果手续费率为9%，一次性向银行支付的手续费为9000元。同样是按揭买车，用信用卡分期付款可以节约2000多元。
车贷信用卡分期付款优势：
省钱：银行信用卡分期付款购车每月是没有利息的。
省力：无需办理抵押、担保等繁琐手续。无需受多项约束限制条件。
省时：银行信用卡分期付款办理周期仅用2-10个工作日。
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