关于诚租宝业务模式之法律意见书

第一篇：关于诚租宝业务模式之法律意见书

提示：本法律意见书仅对诚租宝业务模式的合法性发表意见，不对其商业风险进行任何背书，不能作为投资人投资决策的依据。

关于诚租宝业务模式之法律意见书

声明

1、除本法律意见书另有说明外，本法律意见书已依据我国现行法律、法规有关规定（不含中国香港、澳门、台湾地区的规定）和本法律意见书出具日以前本所获悉的本项业务的基本情况，并基于本所律师对相关现行法律、法规及规范文件的理解及对本项业务有关法律问题的了解而出具。

2、本法律意见书仅就本项业务的合法性发表意见，并不对本项业务合法性以外的事项发表意见。

3、鉴于P2P业务的行业监管规则尚未出台，律师所依据的监管规则为中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关机构或其相关负责人的文件或讲话，委托人明确知晓该依据的不确定性，如监管规则出台后，具体监管规则与本法律意见书的内容不同，则委托人承诺按照出台后的监管规则进行业务模式的调整，且不因此将任何损失归责于本所律师。

4、本法律意见书仅供委托人设计P2P平台运营模式参考，本所律师不对委托人P2P业务平台的实际运营商业模式的合法、合规性承担任何法律责任。

平台业务模式

1、平台业务模式示例图

注：根据《融资租赁管理办法》第二条、第八条规定，融资租赁公司（（以下简称“融资租赁公司”））可以在符合有关法律、法规及规章规定的条件下采取直接租赁、转租赁、售后回租、杠杆租赁、委托租赁、联合租赁等形式开展融资租赁业务。基于简明扼要之考虑，上图仅以直接租赁业务形式作为“基础融租法律关系示例”。

2、业务模式简介

融资租赁公司为实现融资需求，将其合法拥有的融资租赁合同项下的租金收益权及其从权利（以下简称“债权”）通过平台对外转让（以下简称“债权转让项目”），同时融资租赁公司向投资人/债权受让方提供连带保证担保，待债权标满标后，融资租赁公司实现融资需求。

投资人受让债权后，可自主选择向保理公司申请保理赎回，亦可在平台上进行债权二次转让。保理公司受让债权后，可选择通过平台进行债权再次转让。

法律分析

(一)主体资格

1、诚租宝

诚租宝作为平台的运营权人，依法有权独立行使其对平台的运营管理权，律师建议，为保证金易融平台的独立性，其依法应独立运行，拥有独立的法人治理结构、独立的人员和财务制度，其与融资租赁公司不存在股权控制关系。

2、投资人

根据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规规定，投资人依法应当是具有完全民事权利能力及民事行为能力的自然人；若年龄在18 周岁以下，必须由其监护人代为签订相应的法律文件。

投资人为法人或非法人组织的，其投资行为应符合其经营范围，且经其内部有权决策机关同意。(二)业务模式之合法性分析

1、融资租赁公司通过平台向投资人转让应收账款的合法性分析

根据《融资租赁管理办法》第九条规定，融资租赁公司依法有权将应收账款转让给第三方机构，故此，应收账款转让行为本身符合法律规定，但我国相关法律法规目前并未对融资租赁公司应收账款的受让主体予以明确规定。

根据《合同法》第七十九条的规定，当事人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人，但同时规定有三项例外，即：

1）当事人约定不得转让；

2）根据合同的性质不得转让；

3）依照法律规定不得转让。

至于第三人为何种法律主体，法律并无明确限制。

根据《物权法》第二百二十三条规定，债务人或者第三人有权处分的应收账款可以出质。《物权法》第二百二十八条规定：“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外”。

根据《应收账款质押登记办法》第十条的规定：“登记内容包括质权人和出质人的基本信息、应收账款的描述、登记期限。质权人应将本办法第八条规定的协议作为登记附件提交登记公示系统。出质人或质权人为单位的，应填写单位的法定注册名称、注册地址、法定代表人或负责人姓名、组织机构代码或金融机构代码、工商注册码等。出质人或质权人为个人的，应填写有效身份证件号码、有效身份证件载明的地址等信息。质权人可以与出质人约定将主债权金额等项目作为登记内容。”这里将质权人分为单位和个人，也就是说，个人也可以成为应收账款的质权人。在应收账款质押情形下，根据约定，质权人在实现其质权时即成为应收账款的所有权人。这实质上和应收账款转让在最终法律意义上一致。

故此，本所律师认为，根据私法领域“法无禁止即是权利”的理念及相关法律规定的推论，融资租赁公司、其他非金融机构及个人都有权受让应收账款。融资租赁公司通过平台向投资人转让租金收益权（即债权）是不违反现行法律、法规规定的。

2、融资租赁公司借助平台转让债权的合法性分析

从目前互联网金融监管的方向看，金易融平台作为融资租赁公司转让债权的互联网投融资服务平台，为债权转让方、受让方提供拟转让债权信息，对每一笔债权转让法律关系的产生起到了撮合、介绍的居间作用，其与债权转让方、受让方仅存在居间合同法律关系。

平台作为一种纯粹的投融资中介只收取一定的服务费，本身既不融资也不放贷；为保证该目的的达成，律师结合目前P2P业务的模式以及监管政策的倾向，建议平台不能触碰投资资金，通过平台发生的融资租赁公司、投资人等资金收付应进行第三方托管，不能以平台存管代替第三方托管；平台不得为债权转让方、受让方提供任何形式的担保，不得为投资本金和收益做出承诺，不得进行自融；平台应该充分做好信息披露，做好风险提示；平台应坚持项目标的额小微化，不得分标拆标。

根据《合同法》第六十条、第四百二十四条、第四百二十五条等规定，平台应当与融资租赁公司、投资人分别签署居间协议，确定各方权利义务。

3、投资人债权二次转让之合法性分析

根据《合同法》第七十九条的规定，当事人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人，但同时规定有三项例外，即：

1）当事人约定不得转让；

2）根据合同的性质不得转让；

3）依照法律规定不得转让。

故此，投资人在一定条件下，有权依法将其拥有处分权的债权通过平台进行转让。

4、保理公司应收账款转让之合法性分析

根据《商务部关于商业保理试点实施方案的复函》（商资函〔2012〕919号）的规定，商业保理公司应在人民银行征信中心的应收账款质押登记公示系统办理应收账款转让登记，将应收账款权属状态予以公示。

根据《上海市商业保理试点暂行管理办法》第十二条、第二十七条等规定，保理公司依法可以从事应收账款融资业务，但不得将应收账款重复抵押、转让。

《天津市商业保理业试点管理办法》、《广州市外商投资商业保理业试点管理办法（试行）》、《重庆两江新区商业保理（试点）管理办法》并未将保理公司应收账款再转让列入禁止从事的活动范围，且规定了保理公司可以从事法律法规准予从事的其他业务。故此，本所律师认为保理公司进行应收账款再转让不违反法律法规规定。

结论

综上所述，本所律师认为，本项业务操作模式，在目前的法律框架下具有可行性，但应按照现行互联网金融监管关于信息披露的要求做好信息披露工作。

以上法律意见及分析仅供委托人决策时参考。

第二篇：个人住房贷款业务法律意见书

个人住房信贷业务法律意见书

致：中国XX银行××市分行××支行

作为中国工商银行的委托指定的个人住房贷款业务法律事务承办机构，辽宁律师事务所律师 对贷款申请人A先生提供的借款中请资料进行了审查，依据国家和大连市的有关法律、法规，出具本法律意见书。

一、借款申请人先生，购买房屋，房屋面积平方来，总价款为人民币××万元，购房合同编号为××，并选择了“开发商保证”担保方式向中国XX银行××市分行申请个人住房贷款，同时提供了相关的贷款资信文件，具体内容详见附件。

二、出具本法律意见书的主要依据：

（一）《中华人民共和国合同法》

（二）《中华人民共和国担保法》

（三）《借款合同争例》

（四）《中国人民银行个人住房贷款管理办法》

（五）《中国XX银行XXX市分行住房担保细则》

（六）《XXX市房地产抵押管理办法》

（七）《XXX市商品房销售价格管理暂行办法》

（八）《律师事务所、公证处承办个人住房贷款业务中有关法律事务的规范意见》

（九）中国XX银行XXX市分行与XXX市公证处签订的《委托协议》

（十）中国XX银行XXX市分行与房地发展商签订的《住房贷款合作协议》

（十一）国家和XXX市其他有关法律、法规和规章

三、根据本法律意见书第一条所述资信文件（包括复印件）和第二条所述有关法律、法规、规章和协议的规定，并根据我们与A先生的谈话，确认如下事实：

（一）借款申请人A（××××年××月××日出生，身份证号为××××××××，××学历），现住××市××区××路×号，具有××市城镇正式常住户。

（二）借款中请人A先生具备必要的还款能力。借款申请人A先生自××××年××月起在××公司工作，任经理职务。其××××年税后月平均收入为××元人民币；××年××月至××月税后月平均收入为××人民币。借款申请人现持有××公司××的股份。该公司于××××年注册成立，注册资金××万元人民币。

（三）借款申请人意思表示真实。

1．借款申请人填写了《个人住房贷款申请表》；申请20年××万元个人住房贷款，约占购房价款的70％，其余30％的购房款××万元已支付给发展商××XX公司。

2．借款中请人自愿选择“开发商保证”的担保方式申请贷款，并愿以其所购买的××花园××号房屋作为抵押物，××年××月××日在我们面前分别签署了《承诺书》、预售房屋登记《授权委托书》、办理抵押登记《授权委托书》，借款中请人所填《个人住房借款申请表》中的担保人××XX公司之印鉴属实。

3．抵押物的保险符合《中国XX银行XXX分行个人住房担保细则》的规定。

基于以上事实，我们认为借款中请人A先生提供的资料真实、齐备，基本符合中国XX银行××市分行个人住房贷款条件，且初步申贷手续已履行完毕，具备签订个人住房贷款借款合同的资格。

本法律意见书仅用于借款中请人A先生向贵行申请个人住房抵押贷款并由贵行办理申请抵押贷款事宜。

本法律意见书正文共三页，其后之附件均为本法律意见书不可分割之组成部分。相关法律文件的复印件与原件无异。

律师

××年××月××日

一、现将本文书的制作要点介绍如下：

1．首部：

（1）标题。居中写明“法律意见书”。

（2）咨询单位名称。

（3）有关事项。

2．正文：

（1）出具法律意见书在政策、法律上的根据。

（2）具体法律意见和需要明确的有关事宜以及可行性分析。

（3）针对当事人所咨询的有关事务进行分析和阐述。

3．尾部：律师及律师事务所名称及提出意见的时间。

二、格式：

法律意见书

咨询（或委托）单位名称：

咨询（或委托）事项：

出具法律意见书的依据：

律师对该事项的情况分析：律师对该事项的处理意见：

律师对相关事项的附带意见：ＸＸ律师

ＸＸ律师

第三篇：e租宝案例分析

Shanghai Lixin University of Commerce 国际商务投融资案例分析

姓名：___卢耀宁___ 学号：__1311000713__ 教师：____蔡伟雄____ 日期：___2016.1.3___

案例分析：易租宝案件

一、易租宝案件回顾：

2015年12月3日时，有消息称e租宝深圳宝安分公司被经侦突查。其官方随后回应称，系深圳某代销公司员工协助当地经侦部门例行了解情况，而且在当日晚间“相关配合检查人员就已全部返回”。

12月8日，e租宝位于北京数码大厦的信息化研发中心及位于安联大厦的办公场所被警方调查。当日晚间，新华社消息通报了正在接受调查的事实，后得到e租宝方面的证实。

2015年12月8日晚间开始，e租宝的官方网站与APP就已无法打开。2015年12月9日午间，e租宝又通过官方微博发布《e租宝告客户书》，称“截止到2015年12月8日19:00之前，e租宝平台依然可以进行正常的注册、充值、投资、赎回、提现交易。19:00之后，e租宝平台配合接受相关部门检查，为防止不实传言引发恐慌和无序赎回、提现，本着保护客户资金安全、平台交易安全的原则，e租宝平台向社会各界宣布暂停平台交易。”公告同时表示，将在相关部门检查结束后，及时公布结果。

2015年12月10日晚7点左右，e租宝在官方微博发布一则声明，证实正在接受调查，原因是“经营合规问题”。由其董事长张敏签发的文件显示，e租宝网站及线下机构停止推广、发布新品，亦暂停其他日常业务。

2015年12月16日，广东省公安厅官方微博发布通报，称各有关地方公安机关已对“e租宝”网络金融平台及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查。警方已对涉案相关犯罪嫌疑人采取强制措施，对涉案资产进行查封、冻结、扣押。

二、相关行业分析

P2P网贷起源于欧美，与民间借贷、小额贷款息息相关，2007年我国第一家P2P平台“拍拍贷”上线运营，尽管早期行业发展并不尽如意，但 2012年后，开始蓬勃兴起。据网贷之家统计，截止今年11月底，P2P行业的运营平台已经从2012年底的200家增长到2612家，年均增长率 402%，行业成交量也从2012年底的212亿元飙升到12314.73亿元，年均增长率高达1903%。

不过，由于缺乏监管规范，伴随着P2P行业的野蛮成长，也产生了不少问题，“跑路”事件的频繁发生，让P2P行业声名狼藉。据网贷之家数据，行业问 题平台数量从2012年底的16家，猛增到今年11月底的1157家，也就是说，超过30%的P2P平台出现了问题。特别地，今年以来问题平台数量已达到 882家，占了全部问题平台数量的76%，也是今年以来新增平台数量的48%，问题平台爆发有加速之势。

P2P行业问题频发，与缺乏监管密切相关。无可否认，P2P网贷作为一种新的金融业态，监管的方式、尺度及介入时机等不好把握。对比欧美国家，英国 作为P2P网贷的起源地，自2005年第一家P2P平台Zopa上线以来，几家主要平台积极推动行业自律，较好地促进了行业的规范发展，这使得英国政府直 到2014年才正式介入监管，颁布《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，而且也是充分鼓励行业自律;相比之下，美国监管部门较早地 介入P2P行业的监管，在2008年3月便要求P2P平台进行注册登记，高昂的注册成本与各种繁杂的手续，导致了相当部分小平台的倒闭，造成了今日美国 P2P行业的双寡头格局。

过早介入监管、监管过严，将扼杀金融创新，妨碍行业成长。因此，我国监管环境的宽松在事实上造就了今日P2P行业的繁荣，使我国荣登为全球规模最大、创新性最强的P2P网贷市场。

然而，随着近两年来P2P行业的蓬勃发展，行业弊端逐渐暴露，监管部门却未能及时介入、有所预防，就不大合宜。对于e租宝事件，为什么相关部门没有及早介入?可以说，正是因为缺乏对应的监管规章以及“相关部门”，才导致了硕鼠横行。

2014年“两会”后，中央逐渐明确了对P2P网贷、众筹等的监管分界，由证监会监管股权众筹，而银监会监管P2P网贷。然而，尽管业内人士千呼万唤，但相应的监管政策却迟迟未能颁布。

今年7月18日，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为包括P2P网贷在内的互联网金融的监管设定基调。其后，保监会、央 行相继发布《互联网保险业务监管暂行办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，而P2P网贷的监管办法却还是深藏闺阁。

正是因为监管缺位，才导致了P2P行业的混乱。一些平台打着“普惠金融”、“金融创新”的旗号，干着挂羊头卖狗肉、乃至坑蒙拐骗的事，名义上是 P2P网贷平台，撮合借贷双方直接交易、帮助缓解小微企业的“融资难、融资困”问题，实际上却是搞监管套利，做着银行、小贷公司、担保公司的事，自融、发 假标

屡见不鲜，甚而拿投资者的钱去炒房、炒股、放高利贷、搞庞氏骗局。

三、易租宝案件反思

世界上最好的行业是金融，世界上最坏的行业也是金融。说金融是最好的行业，是因为相比制造业复杂的成本管控、流程管理、技术创新而言，金融行业的盈利模式更为单纯，在资金供给方批发资金，在资金需求方零售资金，然后赚取差价。这一商业模型，远比制造业更为简单。说金融是最坏的行业，是因为简单商业模型的背后，实则蕴含着更为精细的风险控制模型和流动性管理的模型。稍有不慎，出现项目风险，连累到流动性，触发挤兑风潮，再大的金融机构都可能在一夜间轰然倒地。

然而，金融最可怕的确是其精神成瘾。金融业者，尤其是民间金融业者，打开金融魔匣后，看到一个利润丰厚又可以无限复制的模式后，往往难以自拔，迅速掌控和管理巨额资金的快感，犹如鸦片一样成瘾。吴卫明博士认为，对于出事的互联网金融平台，不排除有些是以恶意骗取资金为初衷的，但也有一些是因为没能看清金融逻辑的本质，盲目扩大规模造成的。“E租宝”事件将给互联网金融从业者带来一个警示，面对金融鸦片诱惑的时候，克制有时比规模更重要。

第四篇：个人住房贷款业务法律意见书1

个人住房贷款业务法律意见书

中国银行北京市分行支行：

 作为银行北京市分行指定的个人住房贷款业务法律事务承办机构，律师事务所指派律师，对借款申请人提供的借款申请资料进行了审查，依据国家和北京市相关法律、法规及贵行的有关规定，出具本法律意见书。

一、 我们审阅了借款申请人提供的以下文件资料(包 括复印件)

1.有权居留证明：□身份证 □户口薄 □护照□暂住证 □其它居留证明

2.购房契约

3.收入证明□职业证明□其它证明文件

4.付款证明□存款证明

5.担保证明：□保证+抵押□质押□保证□抵押

6.家庭财产状况证明：□房屋□银行存单□债务 □股票 □汽车行驶证 □企业投资证明人 □其他

7.其他文件

以上文件详见附件。

二、我们出具本法律意见书的法律依据

1.《中华人民共和国担保法》

2.《贷款通则》

—1—

3.《城市房地产抵押管理办法》

4.《上海市房地产抵押管理办法》

5.中国人民银行《个人住房贷款管理办法》

三、经审查确认的事实

依据上述法律文件和有关规定，通过与申请人谈话，以及电话了解有关情况，我们确认下述事实：

1.申请人，性别，出生于年 月 日，国籍，(如属外埠居民是/办理外地人在京购房审批手续)，符合贵行关于个人申请住房担保贷款的主体资格。

2.申请人已向贵行提出贷款申请，申请元人民币贷款。

3.申请人 学历，供职于，任 职务，在本岗位已 年，其职务相对稳定。

4.申请人月收入 元，按目前标准，其收入能够按月支付贷款本息。

5.申请人已按贵行要求提出贷款申请并提供相关文件，发展商也同意为其贷款提供贵行许可的担保。

6.申请人已向发展商支付了30%的房款或提供了相当于30%房款的建设银行存款证明，且已与发展商签署了商品房预售/买卖合同。

7.申请人对办理个人住房担保贷款的基本情况已经清楚，其提供的文件复印件经核对与原件无异。

四、法律意见

—2—

基于上述事实，我们认为：申请人提供的文件资料已经符合贵行关于个人住房担保贷款的基本要求。申请人具备贵行许可的有效居留身份，其年龄、学历、职业、资历等基本状况对按期偿还贷款有很大保障，具备短期和中期偿还贷款的能力。从审查的事实看，申请人的就业择业能力强，整体资信状况良好，在目前审查始阶段具备发行借款合同的能力。如果依法办理完毕房产的抵押登记、发展商保证等担保手续，贵行对该笔个人住房担保借款债权的实现将会更有保障。

本法律意见系为 银行北京分行 支行办理个人住房担保贷款事宜而提供。本法律意见书由 律师事务所律师出具。



北京 律师事务所



律师：

 年 月日

附件：

1.申请书原件1份

2.个人住房贷款借款申请表原件2份

3.申请人提供的文件

4.谈话记录原件1份

5.授权委托书份

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—4—

第五篇：【集资诈骗】e租宝案宣判

e租宝案宣判

一、e租宝案

据《新华媒体》2017年9月12日报道：9月12日，北京市第一中级人民法院依法公开宣判e租宝案，被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司以及被告人丁宁等26人集资诈骗、非法吸收公众存款案等获刑，判处公司罚金19亿，主犯丁宁被判无期徒刑，处罚金1亿。

二、事件经过

（一）法院经审理查明

被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司于2014年6月至2015年12月间，在不具有银行业金融机构资质的前提下，通过“e租宝”“芝麻金融”两家互联网金融平台发布虚假的融资租赁债权项目及个人债权项目，包装成若干理财产品进行销售，并以承诺还本付息为诱饵对社会公开宣传，向社会公众非法吸纳巨额资金。其中，大部分集资款被用于返还集资本息、收购线下销售公司等平台运营支出，或用于违法犯罪活动被挥霍，造成大部分集资款损失。此外，法院还查明钰诚国际控股集团有限公司、丁宁等人犯走私贵重金属罪、非法持有枪支罪、偷越国境罪的事实。

（二）案发后，公安机关全力开展涉案资产追缴工作。截至目前，本案已追缴部分资金、购买的公司股权，以及房产、机动车、黄金制品、玉石等财物。现追赃挽损工作仍在进行中，追缴到案的资产将移送执行机关，最终按比例发还集资参与人。

（三）北京市第一中级人民法院依法公开宣判：

1、对钰诚国际控股集团有限公司以集资诈骗罪、走私贵重金属罪判处罚金人民币18.03亿元；

2、对安徽钰诚控股集团以集资诈骗罪判处罚金人民币1亿元；对丁宁以集资诈骗罪、走私贵重金属罪、非法持有枪支罪、偷越国境罪判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人财产人民币50万元，罚金人民币1亿元；

3、对丁甸以集资诈骗罪判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处罚金人民币7000万元。同时，分别以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪，对张敏等24人判处有期徒刑15年至3年不等刑罚，并处剥夺政治权利及罚金。

4、各被告人的亲属、部分集资参与人、相关使馆人员、人大代表、政协委员、新闻记者及各界群众代表等80余人旁听了宣判。

三、北京市第一中级人民法院

法院根据二被告单位、各被告人的犯罪事实、性质、情节和社会危害程度，依法作出下述判决： 二被告单位及被告人丁宁、丁甸、张敏等10人以非法占有为目的，使用诈骗方法进行非法集资，行为已构成集资诈骗罪。被告人王之焕等16人违反国家金融管理法律规定，变相吸收公众存款，行为已构成非法吸收公众存款罪。

二被告单位以及丁宁、丁甸、张敏等26名被告人的非法集资行为，犯罪数额特别巨大，造成全国多地集资参与人巨额财产损失，严重扰乱国家金融管理制度，犯罪情节、后果特别严重，依法应当予以严惩。