关于印发《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房贷款办法

第一篇：关于印发《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房贷款办法

【发布单位】82902

【发布文号】新房改办字[1998]006号 【发布日期】1998-04-27 【生效日期】1998-05-01 【失效日期】 【所属类别】地方法规 【文件来源】中国法院网

关于印发《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位

职工个人住房贷款办法（暂行）》的通知

（新房改办字［1998］006号）

驻乌鲁木齐市自治区区级行政事业单位：

为深化住房制度改革，启动住房消费市场，现将《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房贷款办法（暂行）》印发给你们，请遵照执行。

附：《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房贷款办法（暂行）》

新疆维吾尔自治区住房改革领导小组办公室

新疆维吾尔自治区住房公积金管理中心

一九九八年四月二十七日

新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房贷款办法（暂行）

第一章 总则

第一条 第一条 为深化住房制度改革，规范住房公积金个人贷款，鼓励职工买房、建房、形成新的住房消费模式，根据国家、自治区有关政策法规，结合区级行政事业单位实际，制定本办法。

第二条 第二条 凡自治区区级驻乌鲁木齐市行政事业单位（以下简称区级驻乌单位）职工申请住房公积金个人贷款，适用本办法。

本办法所称住房公积金个人贷款（以下如无特指简称贷款），是指向自治区住房公积金管理中心（以下简称中心）缴存住房公积金的职工，以其所有的房屋或有价证券为抵（质）押物，向中心提供偿还贷款的担保从而取得的贷款。

第三条 第三条 贷款为政策性低息专项贷款，只能用于代款债务人购置、建造、大修理个人自住住房。贷款实行先存后贷、整借零还、债权担保、专款专用的原则，中低收入家庭优先办理。

第四条 第四条 贷款的债权人为中心。贷款业务委托国有商业银行（以下简称贷款银行）办理。发放贷款债权人应当依法设定房地产抵押和有价证券质押方式保障其债权实行。

第二章 贷款对象和条件

第五条 第五条 凡单位住房公积金交由中心统一管理，且个人连续足额缴纳住房公积金满二年的区级驻乌单位的职工，购买、建造或大修理自住住房资金不足，均可申请贷款。

第六条 第六条 申请贷款必须同时具备下列条件：

（一）有乌鲁木齐市常住户口；

（二）购、建、大修自住住房总费用30％以上的自筹资金已经落实；

（三）有按期偿还贷款本息的经济能力；

（四）购买自住住房的，有依法签订的购房合同或协议；建造、大修理自住房屋的，按规定已经向有关部门办理了批准手续，有工程估价文件或者工程预算。

第七条 第七条 贷款的抵押为购买、建造、大修的自住住房权益，抵押期限与抵押贷款期限相一致；贷款的质押物为贷款银行认可的有价证券。

第八条 第八条 抵（质）押担保的范围包括贷款本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

第九条 第九条 以房屋权益作抵押，抵押人应当以中心为保险受益人办理房屋抵押财产保险，投保额不得低于抵押贷款额，投保期限不得低于抵押贷款期限。有效抵押期内，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。

第三章 贷款的额度、期限和利率

第十条 第十条 贷款实行年度计划总量控制和个人可贷额度控制。中心在上年结转和当年计划归集数额内，根据贷款需要提出年度计划，经自治区房改领导小组审批后实施。

第十一条 第十一条 个人贷款的可贷额度：

（一）不得超过职工购置、建造或大修理自住住房总费用的70％；

（二）不得超过有效抵（质）押额。以自住房产权益作抵押的，有效抵押额为抵押物现值的70％，以有价证券作质押的，有效质押额为质押品面值的90％；

（三）不得超过40000元人民币。

第十二条 第十二条 贷款期限以年为单位，由中心和贷款申请人商定，最长不超过10年。

临近退休年龄的职工，以到达国家法定退休年龄后延5年为最长清偿债务本息的年限。

第十三条 第十三条 贷款以国家确定的三个月定期存款利率为基准利率，按贷款年限增加年利率。年利率由自治区房改领导小组依照国家、自治区有关规定确定。

第四章 贷款程序

第十四条 第十四条 贷款按下列程序办理：

（一）贷款申请人向中心提交书面申请，并提供本办法第六条规定的符合贷款条件的有关证明材料；

（二）中心审核，符合贷款条件的给予办理下列手续：

1、以自住公房作抵押的，出具产权分割通知，贷款申请人据此到本市房地产产权产籍管理部门办理房屋他项权手续；

2、以购买自住住房作抵押的，审核购房合同（其中必须有贷款申请人如不履行贷款合同，其购房权依法移让中心的条款），出具个人贷款资格认证通知，贷款申请人据此办理房产权益抵押证明手续；

（三）贷款申请人与中心签订房地产抵押合同，并到本市房地产交易管理部门办理房地产抵押登记手续；

（四）贷款银行确认质押的有价证券有效，其中记名式证券已在发售单位办理了出资登记，且百分之三十的自筹资金已经存入指定帐户，向中心出具书面通知；

（五）中心对抵押、贷款全部文件资料进行审核无误后，与贷款申请人、委托银行签订书面委托抵押贷款合同；

（六）借款人持房地产抵押合同和贷款合同，依法办理公证和房地产财产保险手续。

（七）中心向委托银行下达抵押贷款指标与基金划转通知单。

第十五条 第十五条 贷款银行将全部贷款资料（贷款合同正本、房地产抵押合同正本、抵（质）押登记的法律文书和有价证券、保险单正本）核实存档，以转帐方式办理贷款支付业务。

第五章 贷款的偿还

第十六条 第十六条 贷款采用等额本息均还的方式，由债务人按合同约定的数额、时间向贷款银行偿还。

第十七条 第十七条 债务人提前清偿全部贷款本息的，提前部分贷款的利息按实际占用年度利率计提到偿还月为止，已经偿还的部分不重新计算利息。

第十八条 第十八条 偿还贷款视资金来源可以采取下列方式：

（一）以债务人及其配偶的住房公积金偿还的，债务人应当在贷款合同中约定，公积金按年支取，由贷款银行办理划款还贷手续。

（二）以现金偿还的，债务人直接到贷款银行偿还；以工资偿还的，由债务人所在单位根据债务人还款计划从其工资中逐月扣收，并于扣款3日内向贷款银行结付。

第十九条 第十九条 债务人应当恪守信用，按照合同约定按期偿还到期的贷款本息，逾期偿还的，贷款银行对逾期部分按日加收万分之五违约金。对债权人造成损失的，中心有权依照合同约定追偿损害赔偿金。

第二十条 第二十条 债务人违反合同约定，有下列行为之一的，中心有权委托贷款银行从债务人及其配偶的住房公积金中扣偿逾期的贷款本息及违约金，不足以扣偿的，中心有权委托贷款银行依法处分抵押物，以所得价款受偿。

（一）逾期6个月不偿还贷款本息，经催办催收无效的；

（二）未经中心同意，擅自将抵押物品出售、交换、赠与改建的；

（三）将贷款挪作他用的；

（四）债务人死亡而继承人或受赠人拒绝履行偿还贷款本息义务的。

第二十一条 第二十一条 贷款银行收回贷款本息的，应于当日划入中心开设的委托贷款本息帐户，同时将贷款指标基金划转通知手续退回中心。

第二十二条 第二十二条 贷款合同履行完毕，抵押合同即行解除，中心应当于3日内向房产交易管理部门和贷款银行下达解除抵押通知手续，上述部门应当于5日内退还抵押物品。

第六章 附则

第二十三条 第二十三条 抵押贷款合同各方对执行合同发生纠纷，由当事人各方协商解决，协商不成，可向人民法院提起诉讼。

第二十四条 第二十四条 抵押贷款合同当事人任何一方要求提前解除合同中变更合同内容的，必须以书面形式通知相关各方，在未达成新的协议前，原合同继续有效。

第二十五条 第二十五条 中心或其委托的机构有权对抵押贷款的使用情况进行检查，借款人及其所在单位应当予以配合，及时提供有关材料和情况。

第二十六条 第二十六条 贷款银行在月后5日内向中心报送抵押贷款执行和投入、收回情况。

第二十七条 第二十七条 本办法所涉及的抵押活动，除本办法特别规定外，按《 中华人民共和国担保法》和有关房地产抵押的规定执行。

第二十八条 第二十八条 本办法自1998年5月1日起试行。

《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房

贷款办法（暂行）》有关问题说明及贷款程序一、一、说明

《新疆维吾尔自治区区级行政事业单位职工个人住房贷款办法（暂行）》已印发，为便于理解和操作，根据当前实际情况，对一些具体问题说明如下：

1．偿还贷款本息的经济能力，是指贷款人夫妇双方的固定工资收入除去保留其家庭正常生活费用后偿还贷款本息的能力。测算方式为（借款人月工资＋配偶月工资）×35％×12个月×贷款年限。

2．30％的自筹资金包括：已存入在缴交公积金银行开设的购房帐户资金，预交购房款，集资款已抵押房款。

3．已离退休的职工不在贷款范围之列。

4．目前购房贷款，优先解决新购买职工所在单位自管住房和购买安居工程之用。

5．贷款办法中所称等额均还贷款本息办法，是从取得住房贷款的次月开始，每月按相等的金额归还贷款本息其计算方式为：

月等额还款数＝借款总金额×等额还款系数。

贷款月利率×（1＋贷款月利率）还款期限（月）

等额还款系数＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

（1＋贷款月利率）还款期限（月）－1

6．贷款利率的确定，依照国务院办公厅国办发［1996］35号文规定，以现行金融系统定期三个月存款利率为基准利率，按贷款期限的长短，增加不同的比例利率，时间越长利率越高。

7．住房贷款需以购买的房屋做贷款的抵押，抵押房屋的所有权人必须和借款人相同。

8．用贷款银行认可的有价证券作抵押，其抵押证券在抵押期内，不得挂失。提前支取或到期支取，首先归还剩余部分贷款本息。

9．借款人在未还清贷款本息之前中途中断抵押房屋保险，公积金管理中心有权委托贷款银行代为续保，费用由借款承担。

10．每个单位职工住房贷款总额控制在办理贷款时个人和单位归集公积金余额的80％以内。单位并以此按月做出借款计划报区住房公积金中心。

11．借款人所在单位应对本单位职工的借款报告、借款申请书、住房贷款权益抵押证明书等进行认真审查，填写签章，如有虚假不实内容而造成贷款本息无法收回的，应由借款人所在单位的经办人和签字领导人承担责任。

12．按贷款程序所要办的各项手续，提倡由单位统一办理，以减少借款的时间，不影响正常的工作。

二、二、贷款程序

（一）借款人按新房改办字［1998］006号文件的规定申请住房贷款，需持书面《个人借款申请报告》到自治区住房公积金管理中心（以下简称中心）领取《职工个人购建房抵押（委托）贷款申请书》、《房产权益抵押证明书》。然后向产权单位（或系统）递交用自住房产做权益抵押的报告。产权单位（或系统）对申请人进行资格审查，对符合购建房条件的，在《职工个人抵押（委托）贷款申请书》上签字盖章，同时签发《房产权益抵押证明书》交由借款人连同以下材料报中心审查。

1．借款人身份证（原件或复印件）户口簿。

2．借款人夫妇双方所在单位出具的固定经济收入，当月单位缴交公积金汇缴书复印件（必须加盖单位财务公章），个人公积金帐户及余额（在缴公积金银行打印）证明。

3．以交存购（建）房款30％以上交存款证明。

4．符合法律规定的购建房合同、协议、施工许可证（原件或复印件）。

（1）购单位自管住宅的附《优惠售房审批表》及房价计算表。

（2）购安居工程的附《安居工程预（销）售合同》及预付款证明。

（3）自建房附规化部门颁发的《施工许可证》及《工程预算报告》。

以上材料报送中心后，借款人等待中心通知。

（二）符合贷款条件的借款人接到中心通知后办理下列手续。1．购单位自管现住房的。中心给乌鲁木齐房地产权产籍处（以下简称产籍处，乌市五一路136号四楼，电话5811159）开具《职工个人购建房贷款抵押通知单》。由借款人或（单位）持《贷款抵押通知单》和《公房产权证》到产籍处办理产权分割及房屋他项权证。借款人持房屋他项证到乌鲁木齐房地产交易所（以下简称交易所，和平路227号，电话2810273）办理有关手续，领取填写《乌鲁木齐市房地产抵押合同（契约）》和《乌鲁木齐市房地产抵押申请登记表》，到中心签字盖章，借款人将签订的抵押合同和抵押申请登记表送交易所签署意见进行登记。借款人凭已签订的抵押合同到中心审定贷款合同，乌市建行房信部（以下简称银行，新华北路76号，小西门曼哈顿中心五楼 电话：2811863）凭中心开具的委托贷款通知单审查贷款合同并签章。

2．购安居工程的，中心给安居办（红山路36号，电话2304611）开具《职工个人贷款资格认证通知单》，安居办给交易所开具《乌鲁木齐市安居工程产权权益抵押证明书》。借款人持抵押证明书到交易所办理有关手续，领取并填写《乌鲁木齐房地产抵押合同（契约）》和《乌鲁木齐市房地产抵押申请登记表》，到中心签字盖章。借款人将签订的抵押合同和抵押申请登记表送交易所签署意见进行登记，借款人凭已签订的抵押合同和委托贷款通知单到中心审定贷款合同。银行凭中心开具的委托贷款通知单审查合同并签章。

（三）借款人办理完第二条的所有手续后，将全部材料送公证处（地址：中山路105号，德井百货11楼1101号，电话2306746）办理公证，然后带全部材料到保险公司办理房产保险。

（四）借款人将上述材料送中心审核无误后，中心给银行开具《委托住房抵押贷款指标与基金划转通知单》。银行收到《贷款指标与基金划转通知单》后，根据售房单位，市安居办提供的帐户、帐号将贷款直接划入相应帐户，并付给借款人《特殊划转单》，售房单位给借款人开据收款人收据。全部贷款程序结束。

新疆维吾尔自治区

住房公积金管理中心

一九九八年五月五日

政策性购房贷款利率及等额均还本息系数表

一九九八年五月一日起执行。

┌────┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┐

│ 年 限 │一年│二年│三年│四年│五年│六年│七年│八年│九年│十年│

│ │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│年利率％│4.4 │4.5 │4.68│4.7 │4.8 │5.0 │5.1 │5.22│5.3 │5.4 │ │ │64 │72 │ │88 │96 │04 │12 │ │28 │36 │ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│月利率‰│3.72│3.81│3.9 │3.99│4.08│4.17│4.26│4.35│4.44│4.53│ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│等额均还│0.08│0.04│0.02│0.02│0.01│0.01│0.01│0.01│0.01│0.01│ │系数 │5362│3680│9827│2933│8824│6107│4187│2765│1676│0821│ ├────┼──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┤

│ │ 月等额还款数＝借款总金额×等额还款系数。│ │计算公式│ 借款月利率×(1＋贷款月利率)还款期限(月)│ │ │ 等额还款系数＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ │ │ │(1＋贷款月利率)还款期限(月)－1 │ ├────┼─────────────────────────────┤

│ │ 借款人借款30000，贷款期限五年 │ │举例 │ 月等额还款本息额为30000×0.018824＝564.72(元)│ │ │ 即：借款人每月还款额为564.72元 │ └────┴─────────────────────────────┘

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。

第二篇：商业银行个人住房贷款条例及办法

目前，银行开办的住房贷款品种主要有企业类和个人类两大类。现只介绍与教职工关系比较密切的个人类贷款。

个人类贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。个人商业贷款大致可分为六个品种：（1）个人购置住房贷款（包括期房和现房）；（2）个人二手住房贷款；（3）个人住房装修贷款；（4）个人家居消费贷款；（5）个人商用房贷款；（6）个人住房组合贷款；

一、个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。

（一）个人住房公积金贷款期限和利率

个人住房公积金贷款期限为1—30年（其中购买二手住房贷款期限为1—10年），并不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。

个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日。贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整。

（二）个人住房公积金贷款额度

购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%；购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。

1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%；

3、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。

（三）个人住房公积金贷款操作的全过程

1、咨询，领取表格；

2、提出申请；

3、签订借款合同和抵押合同；

4、办理抵押登记手续；

5、办理房屋登记手续；

6、办理房屋财产保险；

7、贷款转帐；

8、每月还款；

9、贷款结清注销。

（四）申请办理个人住房公积金贷款

借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：

1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）；

2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；

3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；

4、贷款银行要求提交的其它证明材料。

借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：

1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》

2、所购房屋评估报告书

3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；

4、购房合同

（五）借款人偿还贷款

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；

2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。

借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。

1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。

二、个人购置住房贷款

个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋；现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%。

（一）个人住房贷款的期限

个人住房贷款的贷款最长期限是30年。

（二）个人住房贷款利率

个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款期间如遇国家法定利率调整，则贷款利率作相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定。

（三）个人住房贷款操作的全过程

个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段：

第一阶段，提出申请，银行调查、审批；

第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款；

第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。

（四）个人住房贷款需提供的资料

借款人在申请个人住房贷款时，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时

需提供如下资料：

1、借款人资料：（1）借款人合法的身份证件；（2）借款人经济收入证明或职业证明；（3）有配偶借款人需提供夫妻关系证明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；（5）有保证人的，必须提供保证人的有关资料。

2、所购房屋资料：（1）借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；（2）首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件；（3）贷款人要求提供的其他文件或资料。

（五）办理个人住房贷款的房屋抵押登记手续

贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：（1）购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地产抵押申请审核登记表；（4）全部购房合同；（5）房地产部门所需的其他资料。

房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。

（六）办理个人住房贷款的房屋财产保险手续

房屋抵押是指债务人或第三人（抵押人）以合法拥有的房屋产权作为贷款偿还的保证，只将其权利价值用于贷款偿还的保证，当债务人不履行偿还义务时，债权人（抵押权人）便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优先受偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。

中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》对贷款抵押房屋必须办理房屋财产保险作出明确规定，同时还规定在抵押期间，凡因借款人过错而导致的保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失，由借款人自行承担。

房屋财产保险手续可由贷款银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。目前保险费的计算方式有两种：

（1）以贷款金额保险的：保险费=贷款额度×0.5‰×贷款年限；

（2）以房屋价格保险的：保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限；

上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际损失金额全额赔偿；以贷款金额保险的，按“实际损失金额×（贷款金额÷抵押房产的重置价）”计算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行

承担。

（七）借款人不按时偿还贷款应承担的后果

1、还贷款本息的方式有以下两种，由贷款人和银行共同约定。

（1）等额本金还款法。在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。其计算公式为：

每月还款金额=贷款本金／贷款期数（按月计）+（贷款本金—累计已归还本金额）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。

（1）借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的；

（2）《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。

（八）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款

1、年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上的申请人；

2、不具有完全民事行为能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人；

4、已查知有不良信用记录的申请人。

二、个人二手住房贷款

个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请贷款的二手房房龄一般不超过15年；贷款期限与房龄之和一般不超过25年。

借款人在申请个人二手住房贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的《预售合同》复印件；

2、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；

3、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告；

4、贷款人要求提供的其他文件或资料。

三、个人住房装修贷款

个人住房装修贷款是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。最高成数不超过五成，贷款期限最长不得超过5年。

借款人在申请个人住房装修贷款时，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、房屋装修的合同或意向书原件，装修概算书及相关资料；

2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号；

3、如借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件；

4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。

四、个人家居消费贷款

个人家居消费贷款是指银行向借款人发放的用于家居支出的贷款。最高成数不超过抵押物评估值的50%，贷款期限最长不得超过10年。借款人办理个人家居组合贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、购置大件家居商品的合同或意向书原件；

2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号；

3、借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件；

4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。

五、个人商用房贷款

个人商用房贷款是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，贷款期限最长不得超过10年。

六、个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指由住房公积金贷款和住房担保贷款组成的贷款，即当个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房贷款的两种贷款之称。两笔贷款按照公积金贷款利率和商业贷款利率分别计息，贷款期限一致。借款人可向受理公积金贷款的银行申请办理组合贷款。

第三篇：关于《南京市职工个人政策性住房贷款办法》有关问题的说明

关于《南京市职工个人政策性住房贷款办法》有关问题的说明

为认真贯彻执行《南京市职工个人政策性住房贷款办法》（以下简称“办法”）, 规范贷款管理，统一政策标准，特对有关问题说明如下：

一、承办银行

根据国务院《住房公积金管理条例》和市政府有关批示精神，在中国人民银行南京分行营业管理部和南京市住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）联合审批准入下，由“管理中心”委托工、农、中、建、交、商业、中信七家银行承办职工个人政策性住房贷款业务，职工贷款时可选择七家银行中的任何一家银行所指定的网点申请贷款。

二、贷款对象

（一）、贷款范围问题

根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和南京市的实际情况，对建造自住住房的职工，暂不列入贷款范围。

（二）、户口证明问题

借款人必须具有南京市城镇常住户口（含蓝印户口）或由南京市公安机关出具的“暂住证”；市属各县的，须具有当地公安机关出具的“户籍证明”和南京市公安机关出具的“暂住证”。

（三）、缴存年月问题

借款人所在单位属公积金新开户且连续缴存不足6个月的，单位连续欠缴公积金超过3个月的，办理缓缴手续1年及1年以上的，均不予贷款。

（四）、托管人员问题

由“管理中心”委托“市人才服务中心”代为扣缴公积金的职工，在申请贷款时须凭“市人才服务中心”出具的连续缴存半年以上的《缴存证明》，到“管理中心”办理贷前审批手续。

（五）省直、铁路系统人员问题

借款人配偶方若在省级机关、铁路住房公积金管理分中心缴存公积金，在申请贷款时须凭“建行江苏省分行直属支行”、铁路系统公积金缴存行出具的《公积金缴存证明》，到承办银行办理贷款手续，并暂按夫妻双方可贷额度办理。

（六）共有产权问题

如职工所购房屋为共有产权的，在申请贷款时，除须办理正常贷款手续外，所涉及的共有产权人及其配偶还须办理有关公证和抵押手续。

三、贷款条件

（一）购房手续问题

借款人具有合法有效的《买卖契约》，属“公有住房”的还须提供《职工购买公有住房申请表》和《南京市公有住房出售审批表》；属集资建房的，借款人所在单位还须与“管理中心”签订短期担保协议。

（二）购买商品房、公有住房、集资建房、经济实用住房的借款人具有不少于购房总价20%的《付款证明》，购买二手房的借款人具有不少于购房总价30%的《付款证明》。且购房总价=首付款金额+贷款金额（政策性+商业性）+房款差额；首付款与房款差额须具有《付款证明》。

四、担保方式

目前只开展抵押担保方式。

抵押范围： 用借款人所购房产抵押的，开发商须与“管理中心”签订《南京市住房公积金贷款按揭协议书》。

五、贷款额度、期限、利率

（一）额度

在商品房、公有住房、集资建房、经济适用房最高可贷额度不超过购房总价80%房和二手房最高可贷额度不超过购房总价70%的前提下，一方缴存公积金的职工（含单身职工）可贷额度最高为15万元，夫妻双方均缴存公积金的职工可贷额度最高为30万元。

距离法定退休年龄10年及10年以内的职工，一方缴存公积金的职工（含单身职工）每接近退休年龄1年（超过6个月按1年计），可贷额度减少1.2万元；夫妻双方均缴存公积金的职工每接近退休年龄1年（（超过6个月按1年计）），可贷额度减少2.4万元。

（二）期限

在法定退休年龄范围内和每月还本付息额不得低于贷款时夫妻双方（或单身职工）月收入15%的前提下，商品房、公有住房、集资建房、经济适用房贷款期限最长不得超过30年，二手房贷款期限最长不得超过20年。

（三）利率

利率按中国人民银行规定执行，期限1至5年的，年利率为3.96%；期限6至30年的，年利率为4.41%。在贷款期限内如遇利率调整，1年期的贷款仍按原《借款合同》利率执行；1年期以上的贷款，于次年1月1日起按新的贷款利率执行。

六、贷款程序

（一）借款人到贷款银行（工、农、中、建、交、商业、中信、招商、浦发、兴业）指定的网点领取“贷款须知”；

（二）借款人凭“买卖契约”、身份证、住房公积金储金卡或单位和职工公积金帐号以及 首付款收据（购买 商品房、公有住房、集资建房、经济适用房首付款收据为20%，二手房首付款收据为30%）向贷款银行提出申请；

（三）贷款银行查询借款人或借款人夫妻双方的公积金缴存情况，审阅借款人提供的贷款资料，计算实际可贷额度，商定贷款期限以及还款方式，发放“一本式”贷款文本；

（四）借款人正确填写有关材料后，到售房单位加盖担保章，并付清扣除首付款、实际贷款额后的剩余房款并在“补充付款证明”上加盖售房单位公章，并将完备手续后的材料交贷款银行；

（五）贷款银行将初审后的有关材料交“管理中心”终审；

（六）贷款银行与借款人根据所确定的担保方式办理相关的公证、抵押、自愿办理保险手续；

（七）借款人将保险单及抵押权凭证交贷款银行执管；并在贷款银行开设“还款帐户”用于归还贷款。

（八）贷款银行以转帐方式将借款人的贷款划入售房单位帐户。

七、贷款的偿还

（一）贷款本息的偿还可根据借款人的需要选择等额本息还款法或等额本金还款法，借款人按《借款合同》约定的还款日提前将应还本息存入还款帐户，承办银行每月按期从该帐户中扣收。

（二）借款人未按期归还贷款本息的，按中国人民银行规定计收罚息。

（三）借款人若提前归还贷款本息，需提前10个工作日向承办银行提出书面申请，经审核同意后，可偿还全部或部分贷款。借款人与贷款银行结清全部贷款本息后，凭银行出具的《注销抵押申请书》到原房地产抵押登记处办理住房抵押注销手续；

（四）部分提前还款可由借款人选择缩短贷款年限或减少每月还款额两种方式，提前还款一年不得超过两次，每次还款金额不得低于5000元，（每年用住房公积金归还贷款不受此最高额度限制）。

（五）全部结清贷款本息后，若贷款时办理保险手续，缩短贷款期限一个月以上的，可凭贷款银行出具的《退保证明》办理退保手续。

八、个人住房组合贷款

此类贷款适用于申请公积金住房贷款后，购房资金仍然不足的购房人，贷款银行可同时提供个人商业性住房贷款，购买商品房、公有住房、集资建房、经济适用房其公积金和商业性贷款额度之和不得超过购房总价的80%，最长贷款期限可达３０年，二手房公积金和商业性贷款额度之和不得超过购房总价的70%，最长贷款期限可达２0年，利率分别按公积金和商业性个人住房贷款利率执行。

第四篇：中国银行个人住房贷款业务操作办法

中国银行关于印发《中国银行个人住房贷款业务操作办法》的通知

各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：

为加强个人住房贷款管理，规范业务操作，根据住房市场变化和业务发展需要，总行对原《中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）》进行了修改和完善，现将修改后的《中国银行个人住房贷款业务操作办法》印发各行，请遵照执行。

特此通知。

附：

中国银行个人住房贷款业务操作办法

第一章 总则

第一条 为规范个人住房贷款管理，维护借贷双方权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》，特制定本操作办法。

第二条 本办法所称个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款；本办法所称贷款人是指中国银行开办此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。

第三条 商业性个人住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应依法签订有关法律合同。

第四条 本办法适用于中国银行（海外分支机构除外）向个人发放的各类商业性住房贷款，不适用于住房公积金等政策性住房贷款。

第二章 贷款对象与条件

第五条 个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。

第六条 申请个人住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：

（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份；

（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（三）已经签署购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议必须办理公证，购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件；

（四）必须支付不低于所购住房全部价款２０％以上的首期购房款。购买外销房必须支付不低于所购住房全部价款的５０％以上的首期购房款；

（五）提供经贷款人认可的有效担保；

（六）贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款币种、限额、期限与利率

第七条 贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币的借款人应是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。

第八条 贷款限额：个人住房贷款的最高限额不得超过所购住房价值或评估价值的８０％。

第九条 贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过３０年，外币个人住房贷款最长期限不超过８年。

第十条 贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年１月１日开始执行新的利率。

第四章 贷款申请与审批

第十一条 申请个人住房贷款时，借款人应提出书面申请，并提供以下资料：

（一）借款申请书；

（二）具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其他有效居留证件）；

（三）支付所购住房首期购房款的证明；

（四）贷款人认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄簿等的原件及复印件）；

（五）购买住房的合同、协议或其他有效文件；

（六）借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件；

（七）保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明；

（八）开发商证明借款人所购期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权房屋的建设和销售文件资料；

（九）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。

第十二条 个人住房贷款实行审贷分离和尽职调查制度。对借款金额小的贷款，应在信贷业务部门内部实行审贷分离和事后尽职调查；对借款金额大的贷款应实行跨部门审贷分离和事前尽职调查。对超权限贷款，应送同级风险管理部门尽职调查后审批或双线拉直报上级行零售业务部门和风险管理部门审批。

第十三条 信贷业务部门受理借款人的住房贷款申请后，应对借款人提供的资料进行认真调查核实，并对借款人的还款能力以及保证人的担保能力进行审查评估。重点调查内容为：借款人和保证人的身份与资格是否真实有效；借款人和保证人提供资料是否真实合法；借款用途是否符合规定要求；借款人的家庭经济收入是否真实，是否具有按期偿还贷款本息的能力；借款保证人是否具有担保能力，提供的抵（质）押物是否足额有效。

在办理贷款手续时，贷款人可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办相关法律事宜，以保证有关资料和贷款手续的合法性。主要法律事宜包括：验证房产的合法性、借款人身份及所提供资料的真实性、完整性以及其他法律事宜等。

第十四条 信贷业务部门应对借款人的借款申请写出能否贷款的初步审查意见，送信贷评审部门审查，并对审查报告的真实性负责。信贷评审部门对信贷业务部门的初审报告要进行认真复审，重点审查贷款手续及文件资料的合规性和合法性，评价借款人偿还贷款的能力和保证人的担保能力。对符合贷款条件的借款申请写出审查报告送有权批准人审批；对不符合条件的借款申请退回信贷业务部门重新调查。

第十五条 贷款经审批同意后，信贷业务部门应及时通知借款人和保证人签署《借款合同》与《抵／质押合同》或《保证合同》，填写借款借据、抵（质）押登记等申请表，办理抵押物保险，一次性缴付抵押登记、评估、保险、公证等有关费用。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。对不同意贷款的，信贷评审部门应出具不批准贷款的书面意见，并及时通知信贷业务部门，由信贷业务部门向借款人说明不予贷款的理由，并退回有关申请资料。

第五章 贷款担保与保险

第十六条 个人住房贷款的担保方式为：抵押担保、质押担保、保证担保、履约保证保险（亦称还款责任险）。借贷双方可根据具体情况协商选择担保方式。原则上个人住房贷款只能选择一种担保方式。如接受两种担保方式，贷款人应要求保证人对全部债务提供担保，并明确表示放弃其抗辩权。

第十七条 以抵押方式申请贷款的，抵押权人和抵押人应当以书面形式订立抵押合同。抵押物和抵押合同应当符合《中华人民共和国担保法》中的有关规定。抵押物首先应是抵押人所拥有的房屋或预购房屋；其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款人认可的其他有效财产。

（一）以房屋设定抵押权的，应分别办理抵押登记手续

１．以期房抵押的，多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二，抵押人和抵押权人应持依法生效的预购房屋合同到期房坐落的房地产登记机关办理抵押登记备案手续；同时由售房单位提供担保，待该期房竣工交付使用后持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。

２．以现房抵押的，抵押人和抵押权人应持《房屋所有权证》到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记，以取得《房屋他项权证》。

（二）以土地使用权设立抵押权的，抵押权人和抵押人应在抵押合同签订后１５日内持所抵押土地的土地使用证、抵押合同、地价评估及确认报告，以及抵押人和抵押权人的身份证及有关资料，到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，以取得《土地他项权利证明书》。

（三）抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单（正本）等，均由抵押权人执管并承担保管责任。抵押权人收到上述文件单证后，应出具保管证明。抵押物由抵押人占管。抵押贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、出租、变卖、赠予或以其他方式处置，并保证抵押物的安全、完整，并随时接受抵押权人的监督检查。

（四）抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。

（五）以房屋所有权和土地使用权设定抵押的，抵押合同自抵押物登记之日起生效；以其他有效资产抵押，当事人自愿办理抵押登记的，抵押合同自签订之日起生效。

第十八条 以质押方式申请贷款的，质押方式可以是动产质押或权利质押，质权人和出质人必须签订书面质押合同。采取权利质押的，质物一般为银行存单、国债、金融债券、国家重点建设债券和ＡＡＡ级企业债券等，股票暂不接受质押。需要办理质押登记的，应当按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理登记。质押合同的有关内容和生效日期应当符合《中华人民共和国担保法》的有关规定。贷款人认为需要公证的，借款人（或质押人）应当办理公证。

（一）对出质人提交的质物，贷款人应进行查询和认证。出质人应将确认后的权利凭证交贷款人执管。质押期间，贷款人不得擅自处分质物，如造成质物损坏、遗失，贷款人应承担责任并赔偿损失。

（二）质押期间，出质人未经质权人同意，不得转移或重复质押已被质押的财产，不得以任何理由挂失。

（三）以有价证券作质押的，在质押期内，有价证券到期时，可以选择以下处理方式：

１．借款人与贷款人共同兑现，并偿还贷款或转换为储蓄存单继续用于质押；

２．借款人用贷款人认可的等额有价证券替换到期的有价证券。

第十九条 用于抵（质）押的财产，需要估价的，可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行估价。以贷款所购房屋抵押的，抵押率不得超过抵押物价值的８０％，以其他房产抵押的，抵押率不得超过７０％；以相同期限的银行存单和凭证式国债质押的，质押率不得超过质押物价值的９０％；以其他有价证券质押（暂不接受股票质押）的，质押率需视质物价值从严确定质押率。

第二十条 以保证方式申请贷款的，借款人应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，且必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，保证人与债权人应以书面形式订立保证合同。保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供足额担保和重新签订《保证合同》。

（一）采取保证方式的，保证人和债权人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未办理变更担保手续，原保证合同不得撤销。

（二）保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立存款账户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在银行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。

（三）保证期应延续到借款合同规定的贷款到期之后两年。借款合同变更时应按《担保法》的规定处理有关事项。

第二十一条 借款人以购买保险公司履约保证保险（亦称还款责任险）申请贷款的，保险单应注明贷款人为该项保险的第一受益人，并由贷款人执管保险合同。购买保险金额不得低于贷款本金和利息之和，保险期不得短于贷款期限。

第二十二条 贷款人可与选定的保险公司商议代理开办个人购房贷款保险事宜，并签订代理保险协议。以房产作为抵押的，借款人必须在合同签订前向贷款人指定的保险公司按指定的险种为抵押物办理房屋保险，也可委托贷款人代办有关房屋保险手续。投保金额不得低于抵押贷款本息额，投保期应长于贷款期，同时保险单必须注明贷款人作为该项保险的第一受益人。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。

第二十三条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，借款合同应规定，贷款人可以代替借款人投保，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。

第六章 贷款发放与偿还

第二十四条 借款申请获得批准后，信贷业务部门或委托律师事务所应通知借款人（包括财产共有人）、保证人及其他有关当事人在指定的时间到贷款银行签订有关法律合同和办理用款手续，并开立贷款账户。

第二十五条 贷款发放。在《抵／质押合同》或《保证合同》生效之日起５个工作日内，贷款人应按《借款合同》约定将贷款一次或分次划至借款人在贷款银行开立的账户，也可直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户，由贷款人监管使用。

第二十六条 贷款使用。借款人必须按合同规定使用贷款。违反借款合同规定使用贷款，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。

第二十七条 贷款偿还。贷款人与借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的账户中扣收贷款本息。如采取企事业单位代扣现金还贷的，可以签订委托代扣协议。贷款期限在１年以内（含１年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在１年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月偿付贷款本息。

第二十八条 还款方式。偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。在等额本息还款法下可采取月均还款法、等额累进还款法、等比累进还款法；在等额本金还款法下可采取等额递减还款法和等比递减还款法。借款人可与贷款人协商选择还款方式。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。

为方便操作起见，主要采取一次性还款法和月均还款法。计算公式如下：

（一）一次性还款法。

到期还本付息额=本金＋本金×利率

（二）月均还款法。

还款月数

贷款本金×月利率×（１＋月利率）

月均还款额=－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

还款月数

（１＋月利率）－１

第二十九条 提前还款处理。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前１５个工作日向贷款人提出部分或全部提前还款申请，贷款人可视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金。

第三十条 贷款重整处理。借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可提前３０个工作日向贷款人申请进行债务重整，即调整贷款期限和每期还款数额。贷款重整原则上不超过一次。重整后的贷款金额应小于原借款金额，贷款利率执行原贷款发放日至重整后的贷款到期日的同档次期限利率。

第三十一条 展期贷款处理。贷款期限在一年以内并采用一次性归还贷款本息方式的，借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前３０个工作日向贷款人申请展期，具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。

第三十二条 逾期贷款处理。贷款逾期的，贷款人应将逾期部分及时转入逾期贷款科目核算，并向借款人加收逾期贷款利息。具体逾期时间计算和加收利息标准按中国银行的有关文件规定执行。如贷款出现连续三个月逾期或累计六个月未能如数还款，贷款人应向保证人追偿或处分抵（质）押物，直到偿清全部贷款本息为止。

第三十三条 呆滞、呆账贷款处理。贷款逾期（含展期后到期）超过规定年限仍未归还的贷款，贷款人应按中国银行的有关文件规定及时将此部分贷款转入呆滞、呆账贷款科目核算，并按规定程序进行核销。对已核销的呆账贷款，贷款人应保留追索权利，继续向借款人或保证人催收。

第七章 借款合同的变更和终止

第三十四条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。

第三十五条 借款人在还款期间内经有权部门宣告死亡或失踪，借款人财产的合法继承人或受赠人应继续履行借款人签订的借款合同。如借款人丧失民事行为能力或无继承人和受馈赠人拒绝履行借款合同，贷款人有权依据抵（质）押合同的规定处理抵押物或质物。

第三十六条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十七条 借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止３０日内，贷款人应约同有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记（或备案）或出质登记的手续，返还权利凭证及保险单，通知保证人，借贷关系、抵押／质押担保或连带责任保证关系即告终止。

第八章 债权保护

第三十八条 借款人、保证人必须严格履行《借款合同》、《抵／质押合同》和《保证合同》的条款，如发生如下情况之一者均构成违约行为：

（一）借款人未能或拒绝按《借款合同》的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；

（二）借款人和保证人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按《借款合同》规定的用途使用贷款；

（三）借款人和保证人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；

（四）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害我行权利的，而借款人未按我行要求重新落实抵押、质押或保证的；

（五）抵押人、出质人未经贷款人书面同意擅自、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵押物或质物的；

（六）出质人转让质物执管收据及未经贷款人同意而挂失所质押的权利凭证；

（七）继承人或受遗赠人拒绝履行原合同中未履行的义务；

（八）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；

（九）借款人、保证人在贷款期间的其他违约行为。

第三十九条 借款人、保证人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款人可采取以下任何一项或全部措施：

（一）要求限期纠正违约行为；

（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物或更换保证人；

（三）停止发放尚未使用的贷款；

（四）在原贷款利率基础上计收罚金；

（五）提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人账户中扣收）；

（六）向保证人追偿；

（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；

（八）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。

第四十条 借款人、保证人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款人有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。

（一）借款人、保证人（自然人）死亡或宣告失踪而无继承人或遗赠人；

（二）借款人、保证人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以至影响债务清偿的；

（三）保证人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序被宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务能力；

（四）借款人、保证人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款人权利实现的。

第九章 贷款管理与考核

第四十一条 贷款人要加强对个人住房贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款收回与总结工作。

第四十二条 贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款的偿还情况，检查贷款抵（质）押品有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。

第四十三条 贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款收息率。

第四十四条 贷款人应建立贷款台账和加强台账管理。台账的内容包括：借款人姓名、贷款合同号、还款账号、借款金额、期限、利率、还款方式等。

第四十五条 贷款人应加强贷款档案管理，定期对档案的情况进行检查，防止档案的损坏、丢失，特别要检查贷款合同、借款借据等重要法律文件的完整性。

第四十六条 个人住房贷款单设会计科目核算和统计科目统计。

第十章 附则

第四十七条 个人住房贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费均由借款人承担。

第四十八条 个人住房贷款的借款合同、保证合同和抵（质）押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款。

第四十九条 本操作办法由总行负责解释和修改。各一级分行和直管分行根据此办法制定操作实施细则。

第五十条 本操作办法自颁布之日起生效。原《中国银行个人住房贷款实施细则》同时废止。

第五篇：新疆维吾尔自治区计划生育办法

新疆维吾尔自治区计划生育办法

（1991年8月15日自治区人民政府第129次常务委员会议通过，1992年4月7日公布自1992年7月1日施行。）

第一章 总则

第一条 为了有计划地控制人口增长，提高人口素质，使人口增长与经济社会发展相适应，根据《中华人民共和国宪法》和国家有关法律、法规，结合自治区实际，制定本办法。

第二条 各族公民有实行计划生育的义务。各族公民实行计划生育的合法权益受法律保护，任何组织和个人不得非法干预。

第三条 实行计划生育，大力开展宣传教育，积极提供技术服务，同时依法采取必要的行政、经济措施。

第四条 提倡和鼓励晚婚、晚育，实行少生、优生，有计划地生育子女。禁止计划外生育。

第五条 各级人民政府应当加强对计划生育工作的领导，将人口计划列入国民经济和社会发展规划，实行人口与计划生育目标管理责任制。

第六条 一切组织和个人都应当支持计划生育工作。各有关部门应各负其责，互相配合，做好计划生育工作。计划生育工作人员依法行使职权，受法律保护。

第七条 各级人民政府对在计划生育工作中做出显著成绩的单位或个人，予以表彰和奖励。

第八条 本办法适用于自治区境内的国家机关、社会团体、企事业单位、生产建设兵团和常住暂住的各族公民。

第二章 管理机构

第九条 县级以上人民政府设立计划生育委员会，主管本地区的计划生育工作。

第十条乡（镇）人民政府、城市街道办事处设立计划生育办公室并配备专职工作人员，负责计划生育日常工作。

第十一条 村民委员会、居民委员会设计划生育委员，协助乡（镇）人民政府或城市街道办事处管理计划生育工作。村民小组、居民小组可设兼职计划生育宣传员，开展计划生育宣传服务工作。

第十二条 国家机关、社会团体、企事业单位应当根据需要设立计划生育机构或者配备专（兼）职人员，负责本部门的计划生育工作。

第十三条 县级以上计划生育委员会设计划生育服务机构，负责计划生育宣传教育、人员培训、优生指导、避孕药具供应、技术服务等工作。乡（镇）应在卫生院内设计划生育服务室，有条件的也可单独设立计划生育服务室，为育龄夫妻提供服务。

第十四条 县级以上行政区成立计划生育技术鉴定组，负责对节育手术并发症、不孕症、病残儿等进行技术鉴定。对鉴定结论不服的，可向上一级计划生育技术鉴定组申请重新鉴定。第二次鉴定为最终鉴定。第三章 节制生育

第十五条 按法定年龄推迟三年，即汉族公民男25周岁、女23周岁，少数民族公民男23周岁、女21周岁结婚为晚婚。达到晚婚年龄结婚的女性按计划生育的为晚育。

第十六条 城镇汉族居民一对夫妻只准生育一个子女，少数民族居民一对夫妻只准生育两个子女。符合下列条件之一的夫妻，经本人申请，县级计划生育委员会批准，可以再生育一个子女：

（一）经地州级计划生育技术鉴定组鉴定，汉族居民生育的第一个子女、少数民族生育的第一或第二个子女患有非遗传性残疾，不能成长为正常劳动力的；

（二）汉族再婚夫妻合计只生育过一个子女，少数民族再婚夫妻合计只生育过两个子女的；

（三）夫妻一方从事井下作业五年以上，现仍从事井下作业的；

（四）夫妻双方均为独生子女的；

（五）夫妻一方为烈士的独生子女、二等甲级以上残废军人和因公或意外事故严重致残的；

（六）华侨归国不满六年或夫妻一方现仍侨居国外的；

第十七条农牧民一对夫妻可生育两个子女，少数民族农牧民一对夫妻可生育三个子女。具备下列条件之一的农牧民夫妻，经本人申请，县级计划生育委员会批准，可再生育一个子女：

（一）汉族夫妻生育的两个子女中或少数民族夫妻生育的三个子女中，有患非遗传性病残，经地州级计划生育技术鉴定组鉴定，不能成长为正常劳动力；

（二）少数民族夫妻有女无男的；

（三）汉族再婚夫妻双方合计只生育过两个子女、少数民族再婚夫妻双方合计只生育过三个子女的。

第十八条 吉木萨尔、奇台、阜康、米泉、呼图壁、玛纳斯、乌鲁木齐县和昌吉市的汉族农牧民一对夫妻，除第一个子女是女孩的可再生育一个子女外，只准生育一个子女。

第十九条 有下列情况之一的，经本人申请，县级计划生育委员会批准可再生育一个子女：

（一）已有子女的丧偶者与初婚者（或未生育过子女的）结婚的；

（二）婚后五年不孕，经计划生育技术鉴定组鉴定患有不孕症，依法收养一个子女后又怀孕的；

（三）计划内生育的子女死亡的。

第二十条 夫妻一方为少数民族的，执行少数民族生育规定。

第二十一条 夫妻一方为城镇户口、另一方为农村户口，或夫妻户口不在一地的，生育子女数按女方户口所在地规定执行。

第二十二条 生育双胞胎或多胞胎的夫妻，其子女数已达到本办法规定的计划生育数，不得再生育。

第二十三条 暂住人员应执行其户口所在地计划生育规定，符合生育条件的夫妻，需向户口所在地申请生育指标，并经暂居地计划生育部门验证后方可生育。

第二十四条 按本办法可以生育两个或两个以上子女的，生育间隔不得少于三年。

第四章 生育管理

第二十五条 计划生育实行指标管理和合同管理制度。

符合生育条件的夫妻，应向户籍所在地计划生育部门申请，领到《生育证》后始得生育。

第二十六条 《生育证》经县级人民政府审批，由乡（镇）人民政府或城市街道办事处发放，每年审发一次。

审发《生育证》优先照顾符合晚育年龄的已婚妇女。

第二十七条 各族公民结婚应当接受婚前健康检查，结婚和生育都应当接受优生指导。

第二十八条 经县级以上计划技术鉴定组鉴定，患有医学上认为不宜生育的遗传病的夫妻不得生育；患有危及后代身心健康疾病的夫妻，治愈前不得生育。

第二十九条 凡有符合生育条件的夫妻，都应当主动接受节育指导，落实避孕、节育措施。生育子女数已达到计划生育规定数的夫妻，应有一方采取长效避孕或绝育措施。计划外怀孕的应当及时采取补救措施。

第三十条 各级医疗、卫生、计划生育事业单位承担计划生育手术任务。施行节育手术的单位，必须具备相应手术条件。节育手术必须由取得《节育手术合格证书》的医务人员严格按批准的手术范围施行。个体行医者必须持有《节育手术合格证书》，地、州、市卫生行政主管部门批准，方可施行节育手术。

第三十一条 除教学、科研和诊断遗传性疾病需要外，禁止任何单位或个人进行胎儿性别鉴定。

第三十二条 经县级以上计划生育鉴定组鉴定，确因节育手术引起的并发症，由施行手术单位或指定的医疗单位负责治疗。治疗期间，国家职工工资、奖金照发，生活因此发生困难的，由所在单位给予补助；农牧民由县、乡人民政府予 以适当补助；属于民政救济对象的，民政部门予以适当救济。

节育手术事故按《医疗事故处理办法》和《新疆维吾尔自治区医疗事故处理办法实施细则》处理。

第三十三条 各级人民政府应当严格执行国家关于《流动人口计划生育管理办法》和自治区的有关规定。

各级计划生育、公安、工商、民政等部门应加强对个体从业人员和流动人口计划生育管理。使用流动人员务工的单位以及留住流动人员的房主、旅店等，都有义务做好计划生育的管理工作。

第五章 优待与奖励

第三十四条 实行晚婚的初婚青年，每推迟一年结婚，增加婚假三天，最多不超过十五天；婚假期间工资、奖金照发；农牧民晚婚的初婚青年，可酌情减免义务工和劳动积累工，并优先安排宅基地。

第三十五条 晚育生育第一胎的妇女增加十五天产假；产假期间工资、奖金照发。晚育生育第一胎的农牧民妇女可免去一年义务工。

第三十六条 夫妻终身只生育一个子女的，可申请领取《独生子女父母光荣证》；少数民族夫妻终身只生育两个子女的，可申请领取《计划生育光荣证》（以下简称“两证”）。“两证”由县级计划生育委员会核发。

第三十七条 实行计划生育的夫妻，凭“两证”享受以下优待和奖励：

（一）领取《独生子女父母光荣证》的，从领证之月起至独生子女满十四周岁，每月领取10元奖励金。领取《计划生育光荣证》的，不论生育一个子女或两个子女的，从领证之月起每月领取10元奖励金，合并领取不得超过十四年；领证时，已有两个子女的，享受奖励金至第二个子女满十四周岁。

（二）产假期领取两证”之一的，增加产假十五天，工资、奖金照发。

（三）十四周岁以下子女患病时，夫妻一方凭疾病证明，可享受照护假。全年累计照护假四十五天以内的工资、奖金照发；累计四十六天以上半年以内的，发给90％工资；累计超过半年的，发给病假工资或劳保工资。

（四）夫妻退休各加发原工资5％的退休金。

（五）子女入托、医疗、招生、招工、就业时，有关部门在同等条件下应当优先予以照顾。

（六）对农牧民优先照顾农业贷款、扶贫资金和养老保险。

第三十八条 已婚育龄夫妻按照规定可以生育两个以上子女而不再生育的，由所在单位或乡（镇）人民政府、街道办事处给予表彰和奖励。

第三十九条 接受节育手术者，按规定休假，休假期间的工资、奖金照发；接受结扎手术的，其配偶可享受七天照护假，照护假期间工资、奖金照发。国家职工节育手术费，分别在公费医疗和劳保医疗内开支；城镇居民、农牧民节育手术费，从计划生育事业费内开支。

第四十条 夫妻终身未生育过子女也未收养子女的，退休时加发原工资10％的退休金。农牧民可优先享受“五保待遇”。

第四十一条 属国家职工的，奖励金由夫妻双方所在单位各负担50％，夫妻一方为无业人员的，由另一方单位全部负担；农牧民的奖励金开支来源由乡（镇）人民政府决定；城市居民的奖励金由街道办事处从计划生育经费中开支。夫妻双方均为个体工商户或私营企业主的，工商行政管理部门每月减免其工商行政管理费10元；受雇于个体工商户或私营企业的人员的奖励金，由雇方发给，享受奖励金期限按本办法第三十七条第（一）项执行。

第六章 限制与处罚

第四十二条 计划外怀孕，经教育仍不中止妊娠的，每月罚男女双方各50元，至中止妊娠，手术费用自理。中止妊娠后，可退还罚款。

未成年人的罚款由其监护人负担。

第四十三条 婚后尚未取得《生育证》生育的，生育费用自理，并一次性罚款50至200元。

第四十四条 夫妻计划外生育一个子女的，按下列规定征收计划外生育费：

（一）国家职工3000至10000元；

（二）城市居民1000至20000元；

（三）农牧民按所在县（市）上一年人均收入的一至八倍征收；

（四）暂住人员5000至20000元。

超计划生育两个子女及两个以上的，按上述规定加倍征收计划外生育费。

计划外生育费应一次缴清，确有困难，由本人申请，经征收单位批准，也可在三年内缴清。

超计划生育的子女在七周岁之前死亡的，可退还部分计划外生育费。

第四十五条 个体工商户超计划生育子女的，除征收计划外生育费外，对仍不落实节育措施的，由工商行政管理部门予以停业或吊销营业执照。

第四十六条 夫妻超计划生育的，除按规定征收计划外生育费外，分别给予以下限制与处罚：

（一）国家职工生育费用自理，不发产假工资，哺乳假按事假处理；

（二）夫妻双方三年内不得被评为先进、不发资金、不调升工资、不晋级、不升职、不调整住房，对已获得的先进、优秀称号予以取消；

（三）农牧民不增加宅基地和责任田，还可增加适量的义务工；

（四）国家职工给予行政处分，直至开除留用察看；

（五）已领取两证”又生育的，自生育之月起，停止享受本办法规定的优待奖励，并追回凭“两证”已享受的一切优待与奖励金。

第四十七条 超计划生育经教育和处罚仍不落实节育措施、情节恶劣的，应从重处罚，并可加倍征收计划外生育费。

第四十八条 私人经营的旅店、房主等收住的妇女有计划外生育的，对旅店、房主等处以1000元至2000元罚款，仍不采取管理措施的，可由有关部门予以停业或吊销营业执照。

第四十九条 对超人口计划指标的单位，予以通报批评，两年内不得评为先进或文明、模范单位，并给予罚款；已经是先进单位的，予以撤销。

第五十条 征收计划外生育费和罚款，由县级计划生育委员会或乡（镇）人民政府、街道办事处做出决定并执行，也可由人民政府委托有关单位做出决定并执行。收缴的罚款，一律上缴地方财政，专项用于计划生育工作。计划外生育费征收、管理和使用执行国家《计划外生育费管理办法》。

第五十一条 有下列行为之一的，给予批评教育、行政处分并可处以罚款；

属于违反治安管理规定的，由公安机关依照《治安管理处罚条例》有关规定予以处罚；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任：

（一）阻碍育龄夫妻落实避孕节育措施的；

（二）非法为他人做节育手术或娶放宫内节育器的；

（三）私自进行胎儿性别鉴定的；

（四）遗弃、溺害婴幼儿的；

（五）因生育原因虐待妇女的；

（六）伪造有关计划生育证明或出具假证明的；

（七）扰乱计划生育工作秩序、妨碍、抗拒计划生育工作人员依法执行公务或打击、报复计划生育工作人员的；

（八）造谣惑众、破坏计划生育工作的；

（九）玩忽职守造成节育手术事故的；

（十）贪污、挪用计划生育经费、计划外生育费和罚款的；

（十一）徇私舞弊、包庇、怂恿计划外生育或有其他渎职行为的。

第五十二条 当事人对征收计划外生育费决定和行政处罚不服的，可以在接到处罚决定之日起十五日内向做出处罚决定的上一级行政机关申请复议。对复议决定不服的，自接到复议决定之日起十五日内可向人民法院起诉。当事人逾期不申请复议，不起诉，又拒不执行处罚决定和缴纳计划外生育费或罚款的，做出处罚决定的单位可申请人民法院强制执行，并从处罚决定之日起对罚款和计划外生育费按日加收千分之五滞纳金。

对依照《治安管理处罚条例》做出的处罚决定不服的，依照《治安管理处罚条例》的规定申请复议和起诉。

第七章 附则

第五十三条 本办法由各级人民政府组织实施。县（市）以上人民政府、生产建设兵团可依照本办法结合本地区、本部门实际制定实施办法，报自治区人民政府备案。

第五十四条 本办法由自治区计划生育委员会负责解释。

第五十五条 本办法自1992年7月1日起施行。1981年4月4日自治区人民政府发布的《关于计划生育工作若干问题的暂行规定》和1988年4月30日自治区人民政府发布的《新疆维吾尔自治区少数民族计划生育暂行规定》同时废止。