关于天津市职工个人购建住房贷款暂行办

第一篇：关于天津市职工个人购建住房贷款暂行办

天津市职工个人购建住房贷款暂行办法

第一章 总则

第一条 为鼓励职工购、建自住房和大修私房，推动住房商品化，根据《中华人民共和国民法通则》、国务院《借款合同条例》和《天津市城镇住房制度改革方案》，特制定本办法。

第二条 住房贷款是为参加住房公积金制的职工，购、建自住房和大修私房的专项贷款。住房贷款实行存贷结合，先存后贷，整借零还，抵押保证的原则。

第三条 住房贷款的资金来自职工的住房公积金及其他房改资金。

第四条 住房贷款业务由天津市住房资金管理中心委托中国人民建设银行天津市分行房地产信贷部和建行区、县支行办理。

第二章 贷款条件

第五条 凡参加住房公积金一年以上，购、建自住房或大修私房资金不足的职工，均可申请住房贷款。申请住房贷款的条件是：

一、借款人有所在单位出具的借款人固定经济收入证明。

二、购买自住房的，须有符合法律规定的购房合同或其他证明文件;自建住房的，须有规划、土地部门批准的文件;大修私房的，须有规划部门批准的文件。

三、在贷款银行有购、建自住房或大修私房所需30%以上的资金存款。

四、同意用自住或共有房产他项产权证、土地使用证或贷款银行认可的有价证券抵押。

五、有代偿还贷款本息能力的单位提供保证。

六、同意办理公证，保险。

第三章 贷款程序

第六条 职工借款需填写职工个人住房抵押借款申请书，并经工作单位审查同意。

第七条 借款人持借款申请书、身份证和第五条规定的证明材料，向单位所在地的建设银行区、县支行办理借款申请，经贷款银行审查合格后出具贷款证明。

第八条 借款人将购、建自住房、大修私房的30%以上的自筹资金存入贷款银行。

第九条 借款人凭贷款银行出具的贷款凭证与售房、建房单位签定购、建房合同或协议，之后，凭购、建房合同或协议，到房屋所在地的区、县房管部门、土地管理部门办理产权和领取《土地使用证》手续。借款人和贷款银行持房屋所有权证、土地使用证、抵押申请书、身份证到房屋所在地的区、县房地产管理部门办理抵押手续。如借款人购买期房，在取得房屋所有权证前，需到房屋座落的区、县房管部门办理购房权益抵押手续，借贷双方及保证人签定借款合同并进行公证。

第十条 借款人须按借款合同规定，每月到贷款银行偿还贷款本息，借款人也可委托单位每月从其工资中代扣转交贷款银行。用于购房的贷款，由贷款银行按借款合同，将个人存款和贷款用转帐方式划转到售房单位银行帐户。用于自建住房、大修私房的贷款，由借款人按借款合同支取。

借款人还清借款本息后，应在一个月内办理注销抵押手续。

第四章 贷款额度、期限和利率

第十一条 贷款额度

1.贷款额度=(借贷人+配偶月工资总额之和)×30%×12个月×贷款年限

2.购房最高贷款额为房价的70%;自建住房、大修私房最高贷款额为所需费用的50%。

第十二条 贷款期限

购商品房贷款最长年限十五年;购自住房和自建住房的贷款最长年限十年;大修私房的贷款最长年限五年。

贷款年限加借款人年龄不得超过规定的退休年龄。

第十三条 贷款利率按贷款年限实行不同利率。贷款期在一年内(含一年)的按月利率3.3‰计息，贷款期每增加一年，月利率上调0.3‰，贷款期不满一年的按一年计算。当国家调整利率时，贷款利率随之作相应调整。

第十四条 借款人提前归还贷款本息的，贷款银行按提前的期限调整贷款利率，计算利息。已归还的贷款本息不再重新计算。借款人未按合同规定偿还贷款本息的，贷款银行按逾期天数每天罚逾期款额2.5‰的滞纳金。

第五章 贷款抵押

第十五条 借款人须将自住房他项权证或购、建住房合同、协议的全部权益抵押给贷款银行，也可将有价证券，如国库券、企业债券等抵押给贷款银行。

第十六条 住房抵押

一、借款人可用自住、共有房地产或购买、自建住房房地产抵押，但不得重复抵押。他人的房地产，不能抵押。

二、借款人以共有房地产做抵押的，须征得共有人的同意，并办理公证。

三、抵押房地产的现值，由房屋所在地的区、县房屋或土地管理部门评估。抵押额最高为抵押物现值的百分之七十。用共有房地产抵押的，抵押额以借款人占有的份额为限。

四、住房在抵押期间，借款人可以自己使用，并有维修和保证完好无损的责任，但无权转借、转租、变卖或再次抵押。

第十七条 借款人以购、建自住房或私房抵押的。在未取得住房产权证、土地证之前，可用签订的购、建住房合同的全部权益抵押。抵押期间，贷款银行为抵押合同的全部权益的第一受益人。

第十八条 遇有下述情况之一：一是贷款到期后，借款人未能偿还全部贷款本息的，可宽限三个月。宽限期内每天按逾期金额收取2.5‰的罚息，宽限期满后借款人仍未还清贷款本息的;二是借款人在借款合同终止前死亡或失踪或移居国外的，由借款人合法继承人偿还、借款人合法继承人拒不承担偿还贷款本息的或无力偿还贷款本息的，贷款银行将按有关规定对抵押物进行处理。

第十九条 抵押物处理

一、借款人逾期三个月不履行借款合同的，贷款银行将按照有关规定处理抵押物所获价款，按下列顺序分配：

(1)支付抵押物拍卖费和处理抵押物的其他费用：

(2)支付与抵押物有关的税款;

(3)补交土地出让金;

(4)归还共有产权人所占份额;

(5)归还借款人所欠贷款本息及罚息;

(6)剩余部分退还借款人。

二、贷款银行在处理共有产权住房时，共有产权人有优先认购借款人的产权份额的权利。

第二十条 有价证券抵押

借款人用有价证券抵押的，有价证券金额要与借款额相同，并按有价证券期限申请同期同额贷款。有价证券交贷款银行保管，借款人按照借款合同还本付息后，贷款银行将抵押的有价证券退还借款人。借款到期，借款人未能偿还全部贷款本息的，贷款银行有权对借款人抵押的有价证券予以处理，以抵偿贷款本息及有关费用，剩余金额退还借款人。

第六章 贷款保证

第二十一条 贷款保证

一、用自住或共有住房他项权证、土地使用证抵押的，借款人须由贷款银行认可的保证单位和个人提供不可撤消的全额保证。保证单位必须具有为借款人偿还全部贷款本息的能力。

二、单位或个人保证金额以合同的贷款本息及合同引起诉讼费为限。单位和个人保证自借款合同签定之日起到借款合同解除时止。

三、用有价证券抵押的，借款人可不提供保证。

四、借款人工作变动时要及时办理变更保证手续。未办变更保证手续的，保证书继续有效。

第七章 抵押保险

第二十二条 借款人以房地产抵押的，应按照中国人民保险公司天津市分公司《住房抵押保险条款》办理住房抵押保险。

第二十三条 按准成本价购买自住房的，按房屋实际价格保险;按标准价购买自住房以及自建、大修私房的，保险金额按房屋座落的区县房屋管理部门的估价金额保险。

第二十四条 住房抵押的保险期与贷款期限一致。在住房抵押期间，保险单交贷款银行抵押，保险单享有的权益无条件地让给贷款银行。住房保险责任从约定起保之日起生效。

第八章 贷款监督

第二十五条 住房贷款要专款专用，严禁挪用。发生下列情况之一时，贷款银行有权要求借款人提前偿还部分或全部贷款：

1.借款人违反借款合同规定的条款。

2.借款挪作他用，对挪用部分加收50%的罚息。

3.借款人发生不能按期归还贷款本息的变故。

第二十六条 借款人在贷款期内，要主动配合贷款银行对贷款使用情况的检查。

第九章 附则

第二十七条 抵押物的评估费、保管费由借款人负担，借款合同公证费由借贷双方分担。

第二十八条 借、贷方要求解除或变更借款合同时，须以书面形式提前通知对方，在双方未达成协议前，借款合同继续有效。

第二十九条 借、贷方之间发生纠纷时，应协商解决，协商不成时，当事人可向贷款银行所在地人民法院提出诉讼。

第三十条 本规定由天津市住房资金管理中心负责解释。

第三十一条 本规定自1993年6月1日起实施。

附件：1.职工个人购建住房借款合同(略)

2.职工个人购建住房借款申请书(略)文章来源：中顾法律网(免费法律咨询，就上中顾法律网）你好哦啊，

第二篇：保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法

保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法

发布日期: 2015-05-01

第十条 借款人申请贷款应当同时具备以下条件：

（一）具有本市的常住户口或者其他有效身份证明；

（二）具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好；

（三）借款人或配偶或直系亲属（父母、子女）申请贷款时足额正常缴存住房公积金满6个月（含）以上，且所在单位处于缴存正常并不欠缴。因单位原因中断缴存的，应同时符合以下规定：申请贷款时前12个月内连续中断缴存未超过3个月（含）、累计中断缴存未超过6个月（含）且已办理补缴；原缴存单位缴存住房公积金的，在新单位缴存不满6个月的，缴存时间合并计算。购买政策性住房的借款人不受住房公积金缴存时限限制，借款人只满足建立住房公积金账户，且处于足额正常缴存状态。（政策性住房是指享受政府相关税收、福利、政策优惠等条件的住房）；

（四）具有符合规定的购买、建造、翻建、大修自住住房的自筹资金；

（五）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的证明材料；

（六）具有管理中心认可的担保方式（抵押、质押、保证），能够提供管理中心认可的有效足额担保；

（七）符合申请时效要求。购买新建住房的，从签订购房合同及预付购房款之日起一年以内；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以规划部门许可证批准之日起一年以内；购买二手房的，以房屋产权证核发之日起三个月以内；使用公积金贷款偿还商业银行贷款的，贷款期限不应超越商业银行批准还贷年限；

（八）借款人为他人提供贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请贷款；贷款未还清或未达到贷款信用审核标准的，不予办理贷款；

（九）借款人拥有一套住房并已结清购房贷款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），为改善居住条件再次申请贷款购买普通自住住房，执行首套房贷款政策；

（十）第二套贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系亲属），且贷款用途仅限于购买改善住房条件的普通自住房；

（十一）借款人在就业地缴存住房公积金，在户籍所在地购买自住住房的，可持就业地城市住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地管理中心申请贷款；

（十二）法律、法规和规章规定的其他条件。

第三章 贷款资料

第十一条 借款人申请贷款应当同时提供以下资料：

（一）身份证、军官证等有效证明和户口薄、暂住证等有效居留证明；

（二）个人信用报告；

（三）收入证明；

（四）婚姻状况证明；

（五）购建房资料。购买自住住房的提供合法有效的购房合同和首付款票据；购买二手房的，提供存量房买卖合同和付款收据、契税、个税票据及产权证；购买单位集资、定向开发房的，提供职工与单位签订的购房协议及首付款票据，建设工程规划许可证等有关建房资料；购买拆迁安置房的，提供拆迁安置许可证、拆迁安置补偿协议书；建造住房的，提供建设工程规划许可证和土地使用证等建造手续；翻建住房的，提供建设工程规划许可证及翻建房屋的产权证等有关翻建手续；大修住房的，提供房屋质量鉴定证明和所大修房屋的产权证等相关手续；

（六）担保资料。以他人房产抵押的，提供管理中心认可的评估机构出具的评估报告、房屋产权证（他项权证）；以期房抵押的，须由售房单位与管理中心签订阶段性连带责任保证书，并提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等；职工联保的提供保证人及其配偶身份证明、夫妻关系证明、同意提供担保证明；质押担保的，提供管理中心认可的质押物。

第四章 贷款额度、期限和利率

第十二条 单笔贷款额度根据借款人及配偶住房公积金账户储存状况、购建住房价格及其还款能力等情况综合确定，有以下三项计算贷款额度。

（一）贷款最高限额为60万元。

（二）根据房价一定比例确定的限额。自建、翻建、大修住房的，贷款额度不超过工程造价的50%，工程造价由管理中心根据建设工程规划许可证载明的面积和当地平均造价具体确定；购买第二套住房的，贷款额度不得超过住房价格的70%；购买首套住房的，贷款额度不得超过住房价格的80%。

（三）根据缴存公积金情况确定贷款额。贷款额度不得超出借款人和配偶在退休年龄内缴存住房公积金数额的2倍或借款人和配偶当前缴存公积金余额总和的15倍。

（四）根据还款能力确定的贷款限额。月还款额不高于借款人的还款能力，借款人及其配偶月还款能力按月工资之和的50%计算（借款人为单身的，核算借款人及其直系亲属还款能力）。

第十三条 贷款年限最长不超过30年（不能超过房屋使用年限）；借款人贷款期限一般不得超过法定退休年龄；借款人自贷款之日起到退休时不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止（以出生年月为准）。

第十四条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。

第五章 贷款担保

第十五条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。

（一）抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保。

（二）质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额。

（三）保证是指借款人购买的期房不能提供抵（质）押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证。

（四）用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续。

（五）公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。

第十六条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：

（一）抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押；

（二）抵押人和抵押权人或委托人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，办妥的《房屋他项权证》由管理中心（抵押权人）或贷款银行保管；

（三）抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；

（四）抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。

第十七条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：

（一）质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90％；

（二）对设定的质押物交管理中心（质押权人）保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。

第十八条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：

（一）提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金；

（二）借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵；

（三）根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定（实行二人联保、三人联保）。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保；20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保；不符合上述保证条件的选择其他形式担保；一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。

第十九条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。

第二十条 抵（质）押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵（质）押权随之终止。

第六章 贷款程序

第二十一条 借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。

第二十二条 借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例；借款人、配偶、保证人及其所在单位缴存公积金情况；借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力；身份证件是否真实有效；贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因；准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续。

第二十三条 停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款；停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证、贷款未还清的发放贷款。

第二十四条 准予贷款的，由管理中心与贷款银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。

第二十五条 贷款的拨付。贷款银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位（售房人）或者建房、修房施工方在受托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。

第七章 贷款偿还

第二十六条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。

（一）等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式。

（二）等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。

第二十七条 贷款期限为12个月以内（含）的，实行到期一次还本付息；借款期限在12个月以上的实行按月还款。

第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人（管理人、监护人）应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。

第二十九条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满12个月后办理，按中国人民银行有关规定执行。

第三十条 借款人还清贷款本息后，由管理中心会同借款人到原登记部门办理抵（质）押注销手续，合同终止。

第八章 贷后管理及违约处置

第三十一条 管理中心要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料（文本档案及电子档案）存档的管理。

第三十二条 管理中心做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式；对欠还4—6月的借款人，采取发放《到（逾）期贷款催还通知书》并冻结借款人和配偶的住房公积金等方式；对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行；对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。

第三十三条 管理中心认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。

第三十四条 借款人虚构提取条件或持伪造资料提取住房公积金的，自该认定之日起取消其3年时限内申请贷款资格。

第三十五条 发生下列情况之一的，均为借款违约，管理中心及贷款银行有权依照有关法律、法规及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押（质）押物。

（一）将贷款挪作他用的；

（二）借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；

（三）售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的；

（四）借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人（管理人、监护人）或财产合法继承人（管理人、监护人）拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受托银行向借款人发送《到（逾）期贷款催还通知书》之日起30天内（以送达时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的；

(六）缴存单位未办理缓缴手续，借款人在贷款手续完成后即恶意停止缴存公积金的或累计满12个月（含）的。

第三十六条 处置抵（质）押物所获价款，应按下列顺序分配：

（一）支付处置抵（质）押物的有关费用；

（二）偿还借款人所欠贷款本息（包括罚息）及违约金；

（三）所获价款不足以偿还上述款项的部分，管理中心和贷款银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。

第三十七条 保证期内发生借款违约，由管理中心及贷款银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。

第三十八条 借款人提供虚假证明或者资料骗取贷款的，由管理中心责令限期改正，处一千元以下的罚款；用于经营活动有违法所得的，处违法所得三倍以下罚款，但最高不得超过三万元，没有违法所得的，处一万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第九章 监督检查

第三十九条 管理中心和各贷款银行有权对售房单位（售房人）及借款人贷款使用进行监督检查，对有弄虚作假骗取贷款行为的，管理中心有权提前收回贷款，并依法追究相关单位及个人的法律责任。

第四十条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守，造成贷款损失的，视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分，构成犯罪的，依法追究法律责任。

第四十一条 按照管理中心与贷款银行签订的委托贷款协议的约定，每年根据贷款的发放、回收、逾期情况对贷款银行进行考核检查。

第四十二条 管理中心要不定期检查开发商及项目进展情况，对所贷款的楼盘跟踪调查，及时督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。

第四十三条 房地产开发企业阻挠、拒绝缴存人使用住房公积金贷款购房的，由县级以上人民政府房地产开发主管部门责令限期改正；逾期不改正的，予以通报，并进行不良行为记录。信誉良好的房地产开发企业在取得《销（预）售许可证》的情况下，可以签订按揭协议并办理贷款业务。

第四十四条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件，需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前，原合同及其附件继续有效。

借贷双方及保证人发生纠纷时，应协商解决。协商不成时，可依法向所在地人民法院起诉。

第十章 附则

第四十五条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各贷款银行,各相关单位和个人。

第四十六条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与办法不一致的，以本办法为准。

第四十七条 本办法自发布之日起施行，有效期两年。

中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。（完）

金融机构人民币存贷款基准利率调整表

首套房公积金1.0，贷款50%，利息69625元

二套房公积金上浮1.1，贷款50%，利息76588元

利息差：69625-76588=6963元

二套公积金上浮1.1，贷款11万元，利息39488元；贷款16万元，利息57438

对比结论

1.还清第一套房子10万元，第二套利息69625元

2.第一套房子不还，还第二套房子10万元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不还，还第二套房子5万元，利息57438+（第一套剩余利息）=

第三篇：关于天津市企业投资项目核准暂行管理办

天津市企业投资项目核准暂行管理办法

第一章 总则

第一条 为适应建立和完善社会主义市场经济体制的需要，落实社会投资者投资决策自主权，改革项目审批制度，简化审批程序，提高办事效率，增强政府对企业投资调控的能力，根据《中华人民共和国行政许可法》和《国务院关于投资体制改革的决定》(国发〔2004〕20号)，结合本市实际，制定本暂行办法。

第二条 本办法适用于本市行政区域内，列入国家颁布的《政府核准的投资项目目录》(以下简称《目录》)的内资企业固定资产投资项目。

第三条 企业固定资产投资项目，是指公民、法人和其他组织不使用政府资金进行建设的项目。

政府资金是指：财政预算内建设资金和纳入预算管理的专项资金及附加;国际金融组织和外国政府的借贷款、赠款;政府融资以及国债建设资金;政府转让、出售、拍卖国有资产、经营权所得的资金;土地使用权出让金等其他财政性资金;政府管理的其他建设资金。

第四条 对实行核准制的企业投资项目，不再审批项目建议书、可行性研究报告、初步设计、施工图和下达指令性投资计划。

第五条 各级发展改革部门(计划部门)会同同级有关行业主管部门，负责对企业投资项目进行核准。

各级财政、规划和土地、建设、交通、水利、安全生产监督、环境保护等有关部门应在各自职责范围内依法做好企业投资项目的管理工作。

第二章 核准权限

第六条《目录》规定由国家核准的项目，由市发展改革部门会同相关部门提出初审意见后，上报国家核准机关。

《目录》规定由地方核准的项目，按照《天津市政府核准的投资项目管理权限》的规定，分别由市或区县(含经济技术开发区、保税区、高新区，以下简称“三区”)发展改革(计划)部门核准。区县(含“三区”)发展改革(计划)部门核准的项目，要及时抄报市发展改革部门和相关部门备案。

市发展改革部门通过计算机联网，对项目核准编号实行统一管理。

第三章 项目申请报告、核准条件及效力

第七条 实行核准制的项目，项目单位必须委托具备相应工程咨询资质的机构编制项目申请报告。

《目录》中规定应报国家核准的项目，其项目申请报告应由具备甲级工程咨询资质的机构编制。

项目申请报告应参照国务院投资主管部门颁发的主要行业项目申请报告示范文本进行编制。

第八条 项目申请报告应包括以下主要内容：

(一)项目申报单位情况;

(二)拟建项目情况;

(三)建设用地与相关规划;

(四)资源利用和能源耗用分析;

(五)环境影响评价;

(六)经济和社会效果分析。

第九条 项目申报单位在报送申请报告时应附以下文件：

(一)规划和国土资源行政主管部门出具的建设项目《选址意见书》。涉及农用地征用的，还需出具《建设用地预审报告》;

(二)环境保护行政主管部门出具的环境影响评价文件的审批意见;

(三)根据有关法律法规应提交的其他文件。

报国家核准以及市发展改革部门核准的项目，建设项目《选址意见书》、《建设用地预审报告》和环境影响评价文件的审批意见，应由市级以上规划和国土资源行政主管部门、环境保护行政主管部门出具。

第十条 发展改革部门会同相关部门主要对申请报告及附件就下列内容进行审查核准：

(一)是否符合法律法规规定;

(二)是否符合国民经济和社会发展规划、行业规划、产业政策和行业准入标准;

(三)是否符合国家宏观调控政策;

(四)主要产品是否对国内市场形成垄断;

(五)是否符合城市发展规划和土地利用总体规划，生产力布局是否合理;

(六)是否符合资源合理开发利用的要求，是否符合有效保护生态环境和自然文化遗产的要求;

(七)是否影响我国经济安全;

(八)是否对公共利益，特别是项目建设地的公共利益产生重大不利影响;

(九)其他需要审查核准的内容。

第十一条 项目单位凭项目核准通知书和项目核准代码到规划、土地、建设、环保等有关部门依法办理城市规划、建设用地、环境保护等相关手续。

第四章 核准程序和期限

第十二条 需报请市发展改革部门核准的项目，以及由市发展改革部门转报国家核准的项目，项目申请单位按隶属关系，分别向单位主管部门或区县发展改革(计划)部门提交项目申请报告，由单位主管部门或区县发展改革(计划)部门初审后，转报市发展改革部门。

第十三条 发展改革部门如认为申请材料不齐全或不符合有关要求，应在收到项目申请报告及附件后5个工作日内，一次告知项目申报单位澄清、补充相关情况和文件，或对相关内容进行调整。

第十四条 发展改革部门在收到项目申请报告和附件、以及澄清补充材料后2个工作日内，向有关行业主管部门发出征求意见函(包括申请报告及附件、以及澄清补充材料)，由有关行业主管部门对项目进行行业审核。其中，工业技改项目由工业主管部门进行行业审核，城建项目由建设主管部门进行行业审核，农业项目由农村经济主管部门进行审核。相关行业部门在收到征求意见函后7个工作日内，向发展改革部门书面反馈审核意见，逾期视为同意。

第十五条 发展改革部门在进行核准过程中，如与相关部门提出的审查意见存在较大分歧，应在收到行业审核意见起2个工作日内，委托有资质的工程咨询机构进行评估。

接受委托的咨询机构在进行评估时，应在发展改革部门规定的时间内提出评估报告，并对评估结果承担法律责任。

评估机构可要求项目申报单位就有关问题进行说明，但不得向项目申报单位收取任何费用。

第十六条 发展改革部门在收到申报材料、附件及澄清补充材料后20个工作日内(含征求相关部门意见的时间，不含委托咨询机构进行评估的时间)，作出对项目核准的决定，及时通知项目申报单位，或向上级项目核准部门提出初审意见。由于特殊原因确实难以在20个工作日内作出核准决定的，经本机关负责人批准，可以延长10个工作日，并应及时通知项目单位，说明延期理由。

同意核准的项目，应向项目申报单位核发项目核准通知书和项目核准代码，并抄送相关部门。

第十七条 发展改革部门对不同意核准的项目，在收到申报材料、附件及澄清补充材料后20个工作日内(含征求相关部门意见的时间，不含委托咨询机构进行评估的时间)，以书面形式通知项目申报单位，说明不予核准的理由，并抄送相关部门。

第十八条 发展改革部门已核准的项目，如建设规模、主要建设内容、产品技术方案、建设地点等发生变化，项目申报单位应及时以书面形式向核准部门报告，由核准机关出具书面确认意见或要求其重新办理核准手续。

第五章 其他

第十九条 经核准的项目，建设单位应在每年12月1日前，向发展改革部门和行业主管部门报送项目进度表，发展改革部门根据项目进度表编制下一企业固定资产投资项目指导性计划。项目完工后应向发展改革部门和行业主管部门报送完工情况表。规划、国土、建设等有关部门协助发展改革部门做好项目进度和完工情况及其他信息的收集工作。

第二十条 如发现以下情况，发展改革部门可取消项目核准及项目代码：

(一)项目核准后两年仍未开工建设的;

(二)其他原因需要取消核准的。

第二十一条 对应报请核准而未申报的项目，项目内容发生变化、按要求应重新办理核准手续而未及时办理的，或虽然申报但未经同意的项目，城市规划部门不得办理规划手续，土地管理部门不得批准用地，环保部门不得批准环保手续，公安消防部门不得批准消防手续，金融机构不得发放贷款，企业注册登记机关不予注册登记，外汇管理部门不予办理外汇使用手续，海关不予办理设备进口手续，质监部门不予发放生产许可证和产品合格证。

第二十二条 项目申报单位如果对核准决定有异议，可依法提出行政复议或行政诉讼。

第二十三条 发展改革部门及其工作人员要严格执行国家法律法规和本办法的要求，不得变相增加核准事项，不得拖延办理时限。

第二十四条 项目申请单位以拆分项目、提供虚假材料等不正当手段获得项目核准文件的，未按核准要求进行建设的，以及应报核准未申报而擅自开工建设的，一经发现，发展改革部门应立即责令其停止建设，并依法追究责任。

第二十五条 发展改革部门的工作人员在项目核准过程中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊、索贿受贿的，依法追究责任。

第六章 附则

第二十六条 市政府、各区县政府在此之前发布的有关企业固定资产投资项目审批管理的规定，凡与本办法有抵触的，均按本办法执行。

第二十七条 本办法自发布之日起实施。

文章来源：中顾法律网(免费法律咨询，就上中顾法律网）你好哦啊，

第四篇：个人住房贷款

个人住房贷款

1、什么是个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

2、贷款用途

用途是贷款人用于支持居民 个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类住房。

3、住房贷款种类

有自营性个人住房贷款、委托个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

4、自营性个人住房贷款

自营性个人住房贷款是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。该类贷款银行资金成本较高，利率相对高一些，但贷款额度、期限所受限制较小。

5、委托个人住房贷款

委托个人住房贷款又称个人住房公积金贷款，是银行接受住房公积金管理部门的委托，以职工缴存的住房公积金存款为主要来源，按规定的要求向按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造、大修城镇各类型住房时发放的贷款。该贷款不能以盈利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度收到限制。

6、个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指向借款人同时发放的委托性个人住房贷款和自营性个人住房贷款。个人住房组合贷款是由两个独立的贷款品种组成的，抵押物相同，鉴于其贷款的主体、资金来源、利率不同，因此需要分别签订借款合同。

7、贷款人条件

1）有合法有效的身份证

2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

3）有合法有效的购买力（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件

4）有所购（建造、大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（建造、大修）住房的首付款

5）有贷款行认可的自资产进行抵押或质押，或由足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人

8、贷款额度，贷款期限

个人住房贷款的发放额度一般是按拟购（建造、大修）住房价格扣除其不低于房款30%的首付款后的数量确定，最高为所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的70%。银行可根据实际情况，合理确定贷款期限，但最长不得超过30年。

9、贷款所需提供资料

1）个人住房借款申请书

2）身份证件

3）经办行认可的有权部门出具的有关借款人家庭稳定的经济收入证明或其他偿债能力证明文件资料

4）借款人与售房人签订的合法、有效的住房交易合同、协议或其他批准文件

5）抵押物或质押权利清单证明文件

6）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明

10、贷款程序

1）提出申请。借款人在向银行咨询后，提出书面借款申请，或根据银行要求填写借款申请书，并提交有关资料。

2）贷款调查。贷款银行正式受理借款申请后，对借款申请人递交资料的完整性、真实性、有效性和合法性进行贷前调查。通过贷前调查，认为符合贷款条件的，准备报批。认为不符合贷款条件的，说明理由通知借款申请人。

3）贷款审批。贷款银行经调查后在规定时间内将贷款审批表及审批材料交信贷审批机构审批。

4）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，借款当事人（借款人、抵押人、保证人）要到贷款银行与银行有权签字人签订借款合同及担保合同。

5）办理低（质）押登记。签订借款合同及担保合同后，采用低（质）押担保方式的，借款人应根据要求办理低（质）押登记手续。

6）开立账户。借款人须在贷款银行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、性用可账户。

7）支用贷款。经贷款银行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款银行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户内。

8）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式、偿还贷款本息。可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

9）清户撤押。当借款人按期归还全部借款本息后，应从贷款银行领取“贷款结清证明”，以示借款合同及相关约定相应解除，即可办理低（质）押登记手续的注销。

11、延期还款及其期限

借款人在原合同履行期间，如不能按照原还款计划按期归还贷款，可向贷款银行提出延长借款期限的书面申请，经贷款银行批准后，签订个人住房借款还款协议，并办理有关手续，同时担保人在延期还款协议上签字。借款人申请借款延期只限一次，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。

12、借款人违约情况

1）未按合同约定清偿全部贷款本息

2）擅自改变贷款用途，挪用贷款

3）借款期间，借款人未按约定的分期还款计划按时、足额归还贷款本息

4）提供的文件、资料不实，已经或可能造成贷款损失

第五篇：个人住房贷款

一． 银行信息及分析：

中国建设银行股份有限公司是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位[1]。在“2010年中国25家最受尊敬上市公司”排行榜中，位列第5位，公司董秘陈彩虹荣膺“中国上市公司最佳董秘”大奖。

建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有13600多家分支机构。

建设银行个人住房贷款业务是指建设银行或建设银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。建设银行个人住房贷款业务主要包括自营性个人住房贷款即个人住房按揭贷款（包括个人一手房贷款、个人再交易贷款住房贷款即二手房贷款、个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款等）、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

建设银行个人住房贷款特色产品系列：“房易安”房屋交易资金托管业务、固定利率个人住房贷款、青春无忧等额递增还款方式、宽限期还款方式、“存贷通”个人贷款增值账户、合力贷等。

选取建设银行作为个人住房贷款银行是因为我是建设银行的客户，对他们的服务比较满意，也比较了解。它的程序审批比较容易，申请手续较为简单，申请额度较高。

二．个人情况分析：

王某，有固定工作，数目可观的收入，现在因为妻子怀孕想拥有一座更大更宽敞的房屋，个人储蓄不足以在短时间内支付全额的住房款，因此向中国建设银行陕西分行申请个人住房贷款。王某家庭基本月收入达到1.2万元，基本月支出有6000元，夫妻二人身体健康，没有重大疾病史。我认为王某拥有持续稳定的还款能力，可以正确的偿还贷款。

三．贷款用途和涵义：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。

四．贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

五．贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。

六.贷款额度：最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％；

七.贷款期限：一般最长不超过30年。

八.贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执

行。

日期：2011-07-07

（1）贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况；

（2）贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料；

（3）签订合同：客户的申请获得批准后，与建行签订住房贷款合同；（4）贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款；

（5）客户还款：客户按合同约定按时还款；

（6）贷后服务：客户享受建行提供的新产品和增值服务。

十．个人住房贷款申请书及贷款发放分析：

1）.个人住房贷款申请书详情：

中国建设银行个人住房借款申请书

编号：00

1申请书提交日期：2012年2月 4日；贷款银行收妥日期：2012年2 月

4日

贷款银行受理人：张某

2）.贷款发放分析：

我认为建设银行陕西分行应该给王某发放贷款，原因如下：

1.近几年由于我国实行货币紧缩政策，不断提高贷款利率，导致银行的贷款业务收益

缩水，向王某发放贷款可以获取利息收益。

2.王某有良好的经济基础，并且有稳定的收益，基本不存在不能完全还款的情况。3.因为王某刚工作5年，没有过多的存款，我建议选择等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并等

额本息还款法逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]=【600000×7.05×100%×（1/12）×（1+7.05×100%×（1/12））^240】÷【（1+7.05×100%×（1/12））^240）-1】=3525元。对于王某家庭来说，是相对比较轻松的，完全有能力按月偿还贷款。