了解征信报告 规避不良记录（样例5）

第一篇：了解征信报告 规避不良记录

了解征信报告 规避不良记录

信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。购房贷款、办理贷记卡等，银行都会查询我们的信用记录。但是，对于大部分市民而言，如何查询个人信用记录、如何消除不良信用记录、如何规避信用污点等并不清楚，本期《北京晨报·金融周刊》带您一同了解个人信用报告，规避不良记录。1.个人信用信息查询

登录中国人民银行征信中心网站，点击互联网个人信用信息服务平台。填写姓名、证件号码，选择身份验证方式（目前支持三种身份验证方式：数字证书验证、银行卡验证（验证试用）、问题验证）。数字证书验证方式是指使用由第三方认证机构发行的权威性电子文档，来证明自己的身份。

问题验证方式是指您在线回答5道私密性问题（问题基于本人信用报告的信息进行设置），您提供的问题答案与个人征信系统收录的信息相匹配时，就可通过身份验证。

银行卡验证（验证试用）方式是指借助带有银联标识的银行卡，通过中国银联页面在线输入必要信息来确定个人真实身份的验证方式。再填写注册信息、选择注册成功当日需要获取的信息。注册成功后，登录系统。

2.个人信用信息内容

通过平台可查到信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。●个人信用信息提示

个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录以及准贷记卡透支超过60天的记录。●个人信用信息概要

个人信用信息概要是注册用户的信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息的记录。记录显示了机构因何种原因、通过何种方式查询以及查询的次数等。其中公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。●个人信用报告

个人信用报告最为详细，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的具体记录。3.不良信用记录的产生

不良信用记录，也称信用污点。主要因为部分消费者对个人信用认识不足。一般情况下，贷记卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。除此之外，还要警惕以下细节可能会成为信用污点：拖欠电费、网购恶意差评、实名手机欠费、春运抢票刷单、学历学籍造假等。4.不良信用记录的消除

市民认为信用报告中的信息存在错误、遗漏，可向征信中心或征信分中心提出异议申请，填报个人征信异议申请表。待中国人民银行征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后20日内回复异议申请人。

如果申诉未成功，中国人民银行征信服务中心允许异议申请人在个人信用报告中附注100字以内的个人声明。记者向多位查询过并使用过信用报告的市民进一步了解到，一般3次左右逾期的情况，个人信用报告中的声明是有用的。对于连续逾期超过3个月以上的，需要到逾期银行开具证明。对于贷记卡的大肆申请，民生银行空中银行客服表示，因不熟悉贷记卡业务而导致个人信用有污点非常遗憾，不建议在不了解各大银行贷记卡情况下随意大肆申请贷记卡。5.如何规避不良记录

民生银行客服张经理表示，不少市民在贷记卡逾期还款后往往立即注销，这种做法并不可取。张经理表示一旦贷记卡产生了不良记录，一定不能盲目注销，而应该首先还清欠款。而且个人征信的有关条例表明，不良记录会保留期限为5年，从还款日开始计算，五年之后会自动删除其不良的信息记录。张经理建议，在逾期还清欠款后，个人也应该避免产生新的不良记录。并且在日常信用生活中注意以下几点：一是贷记卡及时还款；二是按揭贷款按期还款；三是及时缴纳消费贷款等因利率上调后的欠息；四是为第三方提供担保时，确保第三方按时还款；五是手机号停用后须注销，避免因欠月租费而形成的逾期。

信用查询小贴士

1成功查得报告后能否多次查看？ 能。同一天内，同一注册用户只能提交一次查询申请，查询申请通过后，在查询码有效期内(7日)，注册用户可以多次查看申请成功的那份信用报告。要注意查询码过期需要重新申请。

2报告中逾期记录保留多久？

5年。个人信用信息提示包含从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再包含在信用信息提示里。

专家提醒

个人信用报告可以通过互联网查询，自己的信用报告会不会被他人查询呢？央行征信中心称，网上查询设置了十分严格的身份验证程序。记者采访了民生银行的客户服务经理张女士，她表示广大市民仍然不可忽视自身信息安全。在此，北京晨报记者仍提醒广大市民，在网上注册查询个人信用后，应注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人。同时，妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。如在查询中有任何疑问，可以拨打征信中心客服电话。

第二篇：个人征信不良记录产生原因

北京文德思泰为大家分享产生个人信用卡不良记录的七大原因:

原因一：信用卡注销不彻底

有些客户虽在柜台销卡，但因与银行间缺乏沟通交流，未电话确认，致使信用卡未真正注销，从而产生年费。有些客户因为不知道信用卡还要交年费，因此就忽视了这一问题，进而形成不良信用记录。据调查，2011年总评不良记录中，此种情况占总比例的6%。原因二：“睡眠卡”

有些客户申领信用卡是碍于朋友的面子，在不情愿的情况下办理的信用卡,属于被动申领。新卡申领后，客户本人用卡意愿不强，则出现长期不用的闲置卡或信用卡从未开启的现象，造成了事实中的“使用中睡眠卡”，致使办理的新卡在睡眠中透支了卡费，形成不良信用记录。

原因三：注册信息更换，银行提示信息无法送达

有些银行业机构使用纸制信件通知客户，因信用卡数量过多，客户在变更资料时出现疏漏或错误，无法及时通知客户造成短期逾期，形成不良信用记录。据调查，在形成的不良记录中，此种情况占总比例的8%。

原因四：无力偿还透支额

目前，银行业机构办理个人信用卡门槛较低，使部分无偿债能力的群体拥有了信用卡，但过度消费后无力按期偿还借款，进而形成不良记录。据调查，在2011年全年形成的不良记录中，此种情况占比19.6%。如：外出打工的李某，以替人打工更换汽车配件维持生计，其父母均为农民，办理信用卡后进行消费，因失业无力偿还，造成了不良信用记录。原因五：利用信用卡进行恶意透支

部分持卡人追求生活享受，恶意透支信用卡或采取套现的方式，致使不良信用记录产生。据调查，此种情况占总比例的3.2%。

原因六：利用信用卡投资

部分持卡人“以卡养卡”，以信用卡进行投资，因投资风险过大，致使部分以“卡养卡用”者无力偿还本息，形成不良信用记录。据调查，在2011年总评不良记录中，此种情况占比

1.2%。

原因七：个人信息被盗用

由于个人身份信息被盗，在相关持卡人不知情的情况下被人冒办信用卡，并以其名义刷卡消费，进而引发不良记录;或个人身份信息、信用卡被盗、被借，在相关持卡人不知情的情况下，盗窃者刷卡消费，进而引发不良记录。据调查，此种情况占年均不良记录形成总比例的0.4%。

以上七种原因，是形成信用卡不良记录的“罪魁祸首”，同时也告诫人们，使用信用卡要按照规定操作，切勿投机倒把。为自己的信用卡留下一份良好的记录，也是对您人格的一种认可，安全、规范的使用信用卡，会为您带来更大的优惠、更便捷的服务。

第三篇：个人征信如何查询,信用记录不良会有什么影响？

个人征信如何查询，信用记录不良会有什么影响？

随着人们消费意识的提高，信用卡的使用也开始逐渐普及，有的卡友会因某些原因造成不良信用记录，为了可以及时掌握自己的个人征信情况，这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面，就来给大家讲讲个人征信如何查询。

个人信用报告是什么？

个人信用报告由报告名称和报告内容组成，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，主要包括个人基本信息、信用交易信息和其它信息。

个人征信如何查询？

个人征信查询方法一：征信中心官网：现在全国各地查询个人征信报告，都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。

个人征信查询方法二：个人自助信用报告查询机上查询（北京、南京、兰州、烟台等多个城市）：根据规定，个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS：卡友们都关心隐私是否会泄露，其实并不会，因为抓取的是征信中心的数据，所有数据都妥善保存在央行征信中心。

信用记录不良会有什么影响？

如果你的征信报告上有逾期记录，你的信用卡申请可能会被拒，即使批准了，额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话，你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过，如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话，你可以向人民银行提交异议申诉。

信用报告从哪些方面记录逾期？

当前逾期期数：指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。

当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

还款方式注意细节，否则将影响信用记录

明明按时还钱了，可为什么还有逾期记录呢？这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。

那么，我们来一起看看，最容易无意中形成逾期的几种情况：

中介代还：你按时足额把钱转给中介，但中介没有及时转至约定账户。

跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。

一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

另外，如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间，这样做非常有可能产生逾期记录，记入到信用报告中。

提前还款可能会影响你的信用

你一定会觉得奇怪，为什么提前还款，还会影响信用呢？那是因为，从合同约定看，提前还款是一种违约行为，不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会将其视为负面信息，报送至征信系统，展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构，甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。

多方式还款时，需注意额度

信用卡到了还款时限，你可以选择多种平台还款，比如支付宝、微信转账、手机银行、网上银行、ATM机、柜台等。但需要注意的是，有的还款平台有一定的额度，如果你还款数额较大时，一定要选择正确的还款方式，否则容易造成逾期哦！

支付宝转账：支付宝转账到银行卡的限额，每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万（含手续费）。

微信转账：未添加银行卡的，可使用零钱资金进行转账，限额是单笔单日200元，收款方单笔单日3000元；已添加银行卡的，可以使用零钱或银行卡资金进行转账，单笔单日限额50000元，收款方无限额。

第四篇：维护征信记录

维护征信记录，做诚信南华人

“感谢学校安排勤工俭学岗位，让我们上得起学。”这是南华大学家庭贫困学生的心声。“我是资助工作的受益者，我决定从每月工资中拿出200元，资助家庭贫困学生。”这是南华大学毕业生对母校的深情。“南华大学资助育人工作做得好。”这是全国高校学生资助管理中心一位负责人的评价。

面对母校的款款用心和倾情对待，作为受益人的我们又该做些什么来回报敬爱的母校呢？——维护征信记录，做诚信南华人。

人的一生，总该有一种坚持。总该有一些东西，会令你激动，令你沸腾，令你热泪盈眶的吧!记得有人曾经说过：这世界上只有两种东西能引起人内心深深的震动。一个是我们头上灿烂的星空，另一个是我们心中崇高的道德。而今，我们仰望苍穹，天空仍然明朗，内心那些崇高的道德法则，有些却需要我们再次呼唤...........诚信。李白说“三杯不吐然诺，五岳倒为轻”形容诚信的分量比山还重。《论语》中说“人而不信，不知其可也。大车无痕，水车无轨，其何以行之哉？”没有诚信的人几乎是无法想象的。

卢照邻说：若有人兮天一方，忠为人兮信为裳。更是把诚信提到一个立足于世无它不可的境界。诚信不但是一种自尊、自重、自爱，更是真实的自我展现，光荣额体现。正如古语说得好：索物于暗室者。莫良于火；索道于当世者，莫良于诚。有了火光，才能照亮黑暗，有了诚信，才能立足于天下。诚信亦是人之脊梁，山无脊梁，要塌方；虎无脊梁，怎称王；人无脊梁，莫做人，做个饮袋，装米粮。

是的，诚信如暗暗黑夜中的一颗明亮的启明星，高挂于中天，指引茫茫迷途中的人们坚强前行。所以立志维护征信记录，做个诚信的南华人——诚之信之。

何谓诚/何为信？仰天苦冥、、、、、、、诚信，是不取他人院外之梨的“我心有全”。

诚信，是一言既出驷马难追的君子胸怀。

诚信，是受人之托忠于人事的坦荡风度。

诚信似山，沉稳肃寂，诚信似河，执着向前，诚信似光，照亮人心。因为诚信，时间创造了太多太多的美；因为诚信，一个个英雄展露风华；因为诚信，生命之舟得以远航，尽显风采。诚信，作为中华民族的传统美德，数千年的传承后依然光彩依旧。

东汉末年，群雄争霸，一个个英雄的骊歌在此吹响。赤面秉赤心，骑赤兔追赤风，驰驱时，无忘赤帝；

第五篇：一文了解征信报告及其审查技巧!

一文了解征信报告及其审查技巧！

小编有话说

本文为大家整理了一些审查征信报告的需注意的要点及技巧，快来看看吧！

一、征信报告概述 1 征信报告的概念征信报告是个人和企业征信历史的客观记录。

个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。可以说，个人征信报告是个人的经济身份证。个人征信报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过贷款、信用卡、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的征信报告。

企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业征信状况的文书。2 征信报告的内容

个人信用报告主要基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息、非银行信用信息等。

企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息等。3 征信报告的信息来源

中国人民银行征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司，基本覆盖各类信贷机构，并不断推动小微金融机构全面接入征信系统。

同时人民银行将工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，采集了多个部门的各类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。可以说能够做到全面反映企业和个人征信状况。

二、征信报告的查询 个人信用报告查询：

1、现场查询：可以在查询人所在地中国人民银行分支机构或指定银行网点查询。需要携带本人有效身份证件原件及复印件，填写《个人征信报告本人查询申请表》后提交查询申请。

2、互联网查询：查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。通过身份验证后，一般会在第二天获得短信通知，可登陆网站进行用户激活，查看征信报告。

3、自助查询：个人持有效二代身份证可到设有自助查询机的银行进行自助查询，仅限于本人，每日只能查询每个版本一次。

4、商业银行查询：商业银行等机构经借款人授权，可直接通过人行征信系统查询借款人征信。企业征信报告查询：

只能由企业法定代表人或委托经办人至柜台查询。所需资料如下：

1、法定代表人、经办人身份证

2、企业有效的登记证件：营业执照或事业单位法人登记证、其他相关证件

3、法定代表人授权委托书

4、《企业信用报告查询申请表》

5、其他资料 商业银行等机构经借款企业授权，可直接通过人行征信系统查询借款企业征信。

三、如何审查征信报告1 辨别真伪

以个人征信报告为例

1、可以通过纸张质感、字体、底纹等鉴别真伪；

2、与客户口述信息对比，如贷款时间、金额、还款信息、贷款机构等；

3、打印日期，一般借款人提供的应为近期查询的征信报告，如日期较久远，造假的几率比较大。2 个人征信报告审查

1、居住信息，这是一项很重要但常常被忽视的信息，从中我们得知客户居住地址的变化情况及变化频率。如果借款人居住地址相对稳定，对逾期贷款的催收工作有一定的帮助。

2、职业信息，这一项主要体现的是借款人的工作单位及其工作地址的变动情况，对分析借款人收入的稳定性具有一定的参考价值。

3、贷款信息，信贷人员需要关注借款人的贷款总额是多少、每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，则需慎重考虑是否放贷或小额放贷。

4、信用卡信息，主要审查借款人拥有几张信用卡，以往的信用卡使用情况，是否有逾期记录，是否存在小额透支、长期透支情况等。

5、查询记录信息，个人征信报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询，从中可以得知借款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。

6、客户贷款历史分析，一般情况下，对于信用历史复杂的客户，需要根据征信报告画出客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和客户进行询问。3 企业征信报告审查

1、企业基本信息、股东信息，可通过“国家企业信用信息公示系统”网站中查询。

2、关联企业分析，现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，信贷人员可以通过工商查询借款人相关企业股东信息，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。

3、未结清贷款信息，企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息只能与客户询问获取，结合常识进行确认。

4、贷款历史信息，企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化，从中我们可以发现客户贷款金额的变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问核实。

本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。