农民资金互助的社运行机制及其绩效阐释基于江苏省步凤镇农民资金互助社的案例分析

第一篇：农民资金互助的社运行机制及其绩效阐释基于江苏省步凤镇农民资金互助社的案例分析

农民资金互助社运行机制及其绩效阐释+

——基于江苏省步凤镇农民资金

互助社的案例分析

孔祥智平时利 毛飞

摘要：以江苏盐城亭湖区步风镇农民资金互助社为例，对农民资 金互助社运行机制及其绩效进行了研究，研究发现：互助社社员代表 大会在选举中体现了平等原则，但社员在互助社日常治理中缺乏对领 导层的有效监管；互助社采取入社奖励和分红制度吸引当地农户和农 村小企业入社，并鼓励社员增加对互助社的长期资金投入；互助社借 贷时间灵活性、借贷手续和程序便捷性、借贷条件宽松性、抵押担保 社区性有力缓解了社员信贷约束；互助社通过建立备付金制度、严格 资金投放、强化业务监督、明确岗位责任等方式控制信贷风险。但 是，互助社在运作中还存在法律地位不明确，金融创新不足，风险控

制措施不完善，金融文化构建滞后等问题。

关键词：农民资金互助社；运行机制；绩效

一

引

J l

言

口、联保小组和信用互助社(credit cooperatives)是改善小规模农户

信贷可得性的潜在渠道(Huppi和Feder，1989)。鼓励和支持农村各

t基金项目：本文系国家社会科学基金重大招标项目“发展农民专业合作组织和完善农 村基本经营制度研究(08＆ZD021)”、国家社科基金青年项目“农民专业合作社融资创新理 论与实践研究”(10c“043)阶段性研究成果 ·394-

农民资金互助社运行机制及其绩效阐释 种新型合作金融组织发展是中国农村金融改革的一个重要方向。农民

资金互助社作为中国农村合作金融组织的一种形式，是农民自发发起 的，以一定区域内农户为主体并为社员提供资金融通服务，在性质上 属于农民合作经济组织，在业务运营上带有金融性特征的互助性农民 合作经济组织。2007年以来，农民资金互助社在一些地区发展迅猛。

江苏省盐城市尤为典型。截至2010年4月，江苏省盐城市农民资金

互助社已发展到125家，遍布2／3的乡镇，共吸收11．43万农户入 社，吸纳互助资金规模已达11．66亿元，投放资金余额9．49亿元，累计投放资金3l亿元。合作金融组织的产生与发展需要具备一定外 部条件；社员之间长期互动关系、合作金融组织自我选择机制和社会 惩罚机制使合作金融组织比银行更具优势(BaJleIjee等，I 994；smich 和stutzer，1990)；此外，合作金融组织因其独特组织形式和治理结 构，具有特有机制控制风险和成本(FanIl和Jensen，1983；smith和 stutzer，1990；sti加tz，1990；Banerjee等，1994等)。为深入剖析农 村资金互助社运行机制及其绩效阐释，本文以江苏省盐城市亭湖区步 凤镇农民资金互助社为例，对互助社内部机构设置及其功能定位，资 金筹措、资金借贷、风险控制等方面制度安排及其绩效进行了深入分 析，以期把握农民资金互助社产生和发展内在规律，为政府制定有关 促进农民资金互助社发展的政策提供参考。

二、案例互助社基本情况及调研方法

步凤镇农民资金互助社，由步凤镇农民经纪人、专业大户15人 牵头，自筹资金80万元于2007年7月经亭湖区委农办审核批准，在 民政部门按照民办非企业法人进行注册登记而成立。截至2010年7 月，互助社拥有注册资本200万元，固定资产原值10。7万元。互助 社股金设置未区分投资股、资格股、流动股和国家社会公共股。互助 社服务范围为步凤镇21个村。互助社主要从事互助资金吸纳与投放，坚持社员内互助，即资金互助仅限在互助社社员之间，不在社员之外 开展资金互助业务；坚持区域限制，资金互助在本镇范围内开展，决

城乡统筹背景下的农业产业安全

不跨区进行；坚持为农投向，所有资金严格投放在农业、农村和农民 生产、生活方面，不向工业企业、建筑房地产企业投放资金。互助社 自成立以来发展迅速(互助社成立以来各年份社员数、吸纳和投放 互助金额度如表l所示)。截至2010年4月互助社社员总数为3

余人，累计吸纳互助金4 000多万元，累计投放互助金3 700万元，互助金主要投向农民经纪人、种养大户、返乡农民创业的，用于发展 生产和农产品收购(具体投向见表2)。两年来，互助社对一大批农 民经纪人和500多个种植、养殖大户进行了扶持，向全镇2 000多个 农户提供了资金帮助，累计帮助农户增加多种经营产值达2亿多元。因此，笔者选取步凤镇农民资金互助社作为样本互助社。

表1资金互助社社员和互助金变化分析表

数据来源：步凤镇农民资金互助社。

表2资金互助社社员和互助金投向分析表

数据来源：步风镇农民资金互助社。

调查采取半结构式访谈法。笔者对互助社领导人及各部门负责 人、政府相关管理部门负责人、20位重点农户进行了半结构式访谈。

重点了解案例互助社资金筹措方式、资金借贷方式、风险控制方式、内部机构设置及其功能定位、业务开展的绩效及缓解当地农户信贷约

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农民资金互助社运行机制及其绩效阐释

束的方式及效果。

三、案例互助社运行机制及绩效分析

(一)内部机构设置及其功能定位

步凤镇资金互助社按照农民专业合作社模式构建管理体制。社员

代表大会为互助社最高权力机构，主要职责是：选取理事会、监事会 成员，听取理事会、监事会述职报告，表决通过互助社下一阶段业务 开展方式、风险控制方式、股权变动等重大事宜。社员代表按照社员

数量及人股比例从农民社员中由全体社员选举产生，互助社每年召开 一次或一次以上社员代表大会。理事会是本社的执行机构。理事会设

理事长1名，为本社法定代表人。互助社每月召开一次或一次以上理 事会。监事会是本社监督机构，监事会设监事长1名，互助社每季召 开一次或一次以上监事会。互助社除理事会和监事会外，还设有经 理、财务部门和认证部门。经理是理事会下设机构，而财务部门和认 证部门为经理下设机构。经理全面负责互助社的经营管理工作，包括 主持互助社的日常经营管理、组织实施理事会的决议；拟定互助社的 内部管理制度和年度经营计划；提出拟聘用(解聘)财务、互助金 投放等工作人员意见，以及吸纳、投放互助金的规模，吸纳大额基础 股金、投放大额资金的计划，在征得理事会、监事会同意后实施。

(二)资金筹措制度安排及绩效

互助社资金均来自于社员农户。社员在人社时须缴纳一定数额互

助资金(最低500元)。此外，社员可将暂时闲置自有资金提供给互 助社用于开展互助活动。社员向互助社提供的互助资金数额不受限 制，期限一般为一年以上，如本人要求可随时退还；互助社根据自身 财务状况，对期限满一年的或者提前退付的互助资金，按不

低于银行 同期存款利率的标准向社员结付资金使用费。社员存入互助金利率同 人民银行一年期利率，为2．25％。投放互助金利率低于农村信用社

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城乡统筹背景下的农业产业安全

一年期利率一个百分点，为8．3％。为扩大互助社资金规模，提高互 助资金存入的稳定性。互助社采取以下奖励和分红措施吸引当地农户 和农村小企业人社，并鼓励社员增加对互助社的长期资金投入。

1．入社奖励制度

对主动人社的社员给予现金奖励，其标准是该社员存入互助社互 助金总额1％，但互助金存入期限必须是一年或一年以上，否则不予 奖励。奖励资金的来源：在互助社理事会成员的每月考核工资中 提取。

2．分红制度 案例互助社会按照一年经营状况，向社员进行初次分红和二次分

红。互助社分红制度如下：①凡加入互助社的社员都享有初次分红和 二次分红的权利；②凡存人互助社的定期互助金，互助社除按同期、同档利率对其进行结算外，还对期限达到6个月的社员定期互助金，提取该社员存入金额1％的资金作为初次分红的红利(社员须凭本人 身份证、互助金凭证来领取)；③社员存入的互助金不论数额大小，期限在一年以上的，可享受二次分红；④互助社每年年终在理事会、监事会、社员代表审核当年盈利状况，提取公积金、一般准备金后，从盈利中提取盈利总额25％的资金对社员进行二次分红；⑤社员存 人的定期互助金，如果提前支取，则如数归还O．5％的初次分红，且 不能享受二次分红。

入社奖励额度和分红额度是根据社员存入的互助金额度来确定 的，这就有利于社员增加对互助社的资金投人。同时，人社奖励和分

红制度对互助金存人期限的限制则在一定程度上缓解了社员资金可自 由赎回对互助社经营稳定性的威胁。

(三)资金借贷制度安排及绩效

互助社一般指向社员提供5万元以下小额贷款，极个别情况下，经过理事会、监事会会审，可向社员投放最高10万元的贷款。贷款 期限一般不超过一年。互助社一般向社员发放担保贷款。互助社在发 放贷款时要求借款人配偶必须到场签订承诺书，实行借款人、担保人

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农民资金互助社运行机制及其绩效阐释

偿还责任连带追究制和认证人清收责任终身制；互助社对借用互助资 金的社员，按不超过银行一年期贷款利率的标准收取资金使用费。互 助社具体资金借贷制度安排如下：

1．申请借贷时间 互助社规定，社员因生产、生活需要资金时，即可向互助社申请

借用互助资金。正规农村金融机构贷款品种及其期限往往很难适应农 业生产特点和生产周期，例如，农信社贷款投放集中在生产前的3～ 4月(针对种植生产)，其他的时间农户很难得到贷款。而农村资金 互助社天然地与农村相结合，其成立初衷就是从农民的实际出发，组 织农民自己融资，将很多的条条框框化为简单的符合农村特点的方 式，这样它就很契合农民的需求，与农村生产周期匹配。步凤镇养殖 户、种植户、农民经纪人很多，通常他们的贷款时间并不固定，这样 在农信社贷款高峰过后想要获得贷款很困难。而根据互助社规定，只 要符合互助社借贷条件，社员户可随时从互助社获取信贷资金。如 2007年，步凤镇仁智村养鸡专业户李万香扩大养殖规模，急需5万 元资金，由于错过农信社贷款高峰无处可借，后来，他向互助社提出 信贷申请，互助社按照有关手续立即办理，第二天就向其贷放5万元 互助金。

2．贷款条件的认定

互助社规定，5 000元以下的贷款，由1名互助社社员担保，贷 款社员在递交贷款申请的第二天便可获得；超过5 000元的贷款，由 公务员、教师或农民经纪人和社员担保或者小组联保也可以放贷。与 正规金融机构相比，宽松的贷款条件使得农户更易于从资金互助社获 取资金。如在邮政储蓄银行，农户要想贷款，必须有一个具有固定工 资收入的人提供抵押担保，才可以贷款，而具有固定工资收入的人在 农村地区很少。农业银行目前为了响应国家支持三农的号召，推出了 惠农卡和农户小额信贷，惠农卡贷款的条件是贷款人须在发卡行所在 地有固定住所、具有稳定收入，小额贷款条件为贷款人须有固定住 所，从事农、林、牧、渔等农业生产经营或工业、商业、建筑业、运 输业、服务业等非农业生产经营活动。这些条件也将很多农户排斥在

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城乡统筹背景下的农业产业安全

外。即使现在农信社也推出了联保贷款，通过信用的方式来作为抵押 担保替代机制，但是由于其他的金融排斥相作用，农户很难从信用社 获得贷款，即使获得贷款，也要等待相当长的审批时间。不同金融机 构贷款条件分析如表3所示。

表3不同金融机构贷款条件分析表

金融机构 农信社 邮储银行 农业银行 资金互助社

贷款条件

篓曩雾蠢震根据信用额度贷款，生产性贷款，除信用和联保贷款外的需

需要具有固定工资收入的人提供抵押担保

互?萎基筮：盆妻壹鲁檠表釜叠霉墓喜尝箸产经营或工业、商业、建筑

成为社员后，由公务员、教师或农民经纪人和社员担保或者小组联保

3．借贷互助金程序和手续 互助社规定，借款人必须是本区域内本社成员，借款时必须携带

人社凭证(互助金存单)，证明其社员身份，否则不予投放。借贷互 助金时按下列程序办理：①提出借款申请。借款人必须到互助社提出 借款申请，由互助社专人登记；②互助社派认证员调查论证。认证员 对申请人家庭住址、经济状况、资金用途及其他有关事项进行论证； ③认证员签署意见。认证员根据认证结果签署是否可以放贷的意见； ④填写互助资金借据和订立借款合同、办理担保或抵押手续。无论借 款数额大小，借款人、担保人双方夫妇必须携带身份证、结婚证、房 产证或房屋建筑许可证。个人收入证明等相关证件到互助社办理借款 手续和担保或抵押手续；⑤互助社法定代表人签字批准。签署意见经 互助社认证员按程序论证签写同意意见，借款人填写互助资金借据和 订立借款合同、办理担保或抵押手续后，由互助社法定代表人签字批 准，方可对其投放。

简单的贷款程序和手续提高了农户信贷获取。中国农村社会组织 化程度落后于整个社会的发展进程，农户高度分散而且相对封闭，信 息化水平也较低。农户自然希望办理贷款时手续能够简便、灵活，但

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农民资金互助社运行机制及其绩效阐释

正规金融机构在发放贷款时，相关手续却非常繁琐，某些条款甚至超

出了大多数农户的认识和理解能力。调查中笔者发现，农户在遭遇外 来风险的情况下，大部分资金借贷通是在农村内部解决，不懂正规贷

款的申请程序是农户选择农村内部解决的原因之一。在步凤镇被访谈 的20户农户中，有70％的农户表示不能很好地理解正规金融机构贷 款程序，90％的农户表示知道资金互助社、了解资金互助社的贷款情 况，认为互助社社员在生产、生活中需要资金帮助时，只需通过简便 程序，便可以借取互助资金。

4．抵押和担保

互助社规定：①借款数额在5 000元以下的，必须由1名互助社 社员担保，经认证员按程序论证后，借款人夫妇带身份证到互助社办 理相关借款手续。同时，担保人夫妇必须持本人身份证到场签订担保 合同；②借款数额在5 000～20 000元以内的，必须由1名公务员、教师或农民经纪人和1名社员担保，有关借款手续同上；③借款数额 在20 000元以上的，必须由2名公务员、教师或农民经纪人和1名 社员担保，有关借款手续同上；④对急需资金帮助的农民实行“农 户联保”的投放方式，办法如下：一是农户必须先到互助社提出借 款申请，并提供联户担保的户主姓名，由互助社工作人员登门论证后 就地办理借款手续；二是“农户联保”必须在同村(居)同组进行，借款户和担保户必须是本组村民，否则不予办理；三是借款数额在l 万元以内的，必须由两户具有担保能力的农户联合担保；借款数额在

2万一5万元以内的，必须由3户具有担保能力的农户联合担保；四 是一般情况下“农户联保”不得超过5万元，如因养殖、收购、经 营等项目需要大额借款时由借款户提出申请，经互助社理

事会研究

后，根据具体情况作出投放决定；五是无论借款数额大小，一律由互 助社工作人员登门服务，按互助社资金投放的有关程序办理相关 手续。

依靠借款人和担保人之间紧密的亲缘、地缘关系，互助社有效降 低了与社员户之间的信贷信息不对称问题。担保人或担保小组通过对 借款人执行合同的强制和监督，有利于减少互助社工作量，外化互助

城乡统筹背景下的农业产业安全

社信贷成本，增强借款人自身能力，提高互助社贷款履约率。

(四)风险控制制度安排及其绩效

1．建立备付金制度

为应对特殊情况下资金兑付需求，农民资金互助社必须预留足额 备付金。案例互助社每年会根据运营情况按人社资金总额的8％～ 10％计提备付金。与商业银行一般计提2％的备付金比例相比，案例 互助社相对较高备付金提取比例，虽与农业贷款的高风险性相适应，但较高备付金提取比例使互助社现金占款过高，不利于业务规模 扩大。

2．严格资金投放

案例互助社规定：①资金投放要坚持借款申请、调查论证、集体 研究、签订合同等手续程序；②要强化认证人的责任，认证人要对借 款单位(人)和担保单位(人)资格情况进行综合调查，分析投放 资金的风险程度和担保单位(人)的担保能力，为投放决策提供可 靠资料；③对大额资金投放。一是要建立大额投放台账；二是明确责 任人，认证人对借款单位(人)和担保单位(人)进行事前调查论 证，对能投放的单位(人)、签署论证意见后，交理事会讨论；三是 杜绝投放“人情”资金。互助社在贷款中强调遵循既有程序，对大 额资金借贷强调集体表决，避免了“熟人社会”可能带来的“人情” 资金投放。

3．强化业务监督

互助社规定：①印鉴与支票管理。印鉴由主办会计保管，每日晚 或节日由印鉴保管人封存后交存保险柜。作废的票据或支票应连同存 根一起订入单据，交准办会计查验；②账目核对。当天业务当日晚进 行盘点，发现问题及时处理，总账和明细账每10日核对一次；③现 金盘存。互助社社长、主办会计每个季度对出纳员进行一次突击性盘 点。互助社在金融监管部门业务指导下建立的这一套专业财务监管制 度有效降低了操作风险发生的概率。

·402·

农民资金互助社运行机制及其绩效阐释 4．明确岗位责任

①资金吸纳人员的岗位考核。一是资金吸纳人员除按内部管理细

则执行外，必须确保账目、现金及各项票据无差错；二是如当月柜面 现金无差错，柜面工作人员每人奖现金100元；三是如柜面现金出现 差错，除取消当月奖金外，出纳员承担60％的赔偿责任，复核员承 担40％的赔偿责任。②资金投放人员的岗位职责。一是资金投放人 员必须按互助社资金投放的规定严格操作，做到论证准确、手续完 善、安全投放；二是如当月应收款如数收回，资金投放人员每人奖励 100元。收回的借款如有逾期但未逾月的，奖金如数发放；三是如有 逾期借款当月收不回，除扣发有关责任人当月奖金外，并滞发当月工 资100元，待逾期借款收回后，可补发当月工资，但不予补发奖金。

四、资金互助社在运行中存在的问题

(一)法律地位不明确

2007年初，银监会出台《农村资金互助社管理暂行规定》，其中 第十五条规定：经批准设立的农村资金互助社，由银行业监督管理机

构颁发金融许可证，并按工商行政管理部门规定办理注册登记，领取 营业执照。然而国家银监会关于开展农村合作金融试点的范围尚未扩 大到江苏，步凤镇农民资金互助社其业务主管单位为县(市、区)农办；注册登记部门为县(市、区)民政局，并按民办非企业单位(法人)类别进行注册登记。其法律地位并不明确。它不同于经银监 会审批的农村资金互助社，农民资金互助社没有金融业务经营许可 证。首先，没有金融许可证，无法享受到国家的扶持政策。比如获得

央行支农再贷款流动性融资支持，财政部对新型农村金融机构的按贷 款余额的2％补贴，向银行机构融人资金等；其次，资金互助社的金 融活动不受到法律保护，《农村资金互助社管理暂行规定》中规定了 农村资金互助社可以办理社员存款、贷款和买卖政府债券等业务，没 有金融许可证，很多业务都无法开展。再次，没有金融许可证动摇会

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城乡统筹背景下的农业产业安全

员对互助组织的信任感与稳定感，随时可能面临资金抽回的风险，动

摇资金互助社存在的基础。

(二)金融创新不足制约互助社业务发展

1．金融产品单一 小额信贷的成功既需要项目可持续性，又需要项目有一定覆盖

率。案例互助社金融产品比较单一，其应该根据农户信贷需求渠道和 特点开发更多金融产品，如教育贷款、电话电脑租赁贷款等。多样的 金融产品不经能够提高互助社信贷覆盖率，扩展业务范围；而且有利

于互助社减少金融风险。

2．利率水平和还款条件缺乏灵活性

为了更好地迎合客户需求，提高互助社吸引力，互助社可根据客 户借贷资金用途和自身成本设置多个合理利率。比如对于以创收为目 的的贷款可实行较高利率，而对于学生贷款以及困难社员生活贷款可

实行较低利率，并可对不同用途贷款设置不同还款条件。

(三)风险控制机制不完善加大互助社经营风险

1．流动性风险控制措施太少 相对于正规金融机构，资金互助社的流动性风险控制措施太少，只专注于控制贷款规模和结构，无法像正规金融机构那样通过同业拆 借、再融资和中央银行借款来缓解流动性约束。流动性风险控制措施 少使资金互助社不能充分利用资金。

2．贷款回收工作缺乏保障

①步凤镇农民资金互助社缺乏信贷激励制度(如根据社员还款 情况逐渐扩大该社员信贷规模等)，并且缺乏逾期还款处罚制度和措

施；②现在步凤镇资金互助社仅在资金融通领域进行合作，没有将资 金互助与社员农资采购、农产品销售、技术培训等活动有机结合起 来，所以无法做到像成熟的农民合作组织那样来控制放贷风险。有些

成熟的农民合作组织是将金融服务贯穿于社员日常经营活动的整个过 程之中的，最简单的控制放贷风险方法是由农民合作组织集中销售社

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农民资金互助社运行机制及其绩效阐释

员生产的农副产品，并组织销售活动的回款工作，用集中销售和集中 结算控制农民合作组织融通资金风险。

3．操作风险隐患明显

①案例互助社社员未充分运用自己的权利对互助社实施民主管理 和监督，对互助社领导层经营行为缺乏有效监督；②案例互助社的理 事长、经理等管理人员，以及监事和工作人员都是来自社员内部，绝 大部分人金融基础知识水平不高，缺乏足够专业知识，对相关业务不

很熟悉，易在业务开展中出现失误。

(四)金融文化构建滞后不利于互助社永续发展

虽然目前社员对于资金互助社在其生产过程中所起到的积极作用 都给予了肯定，但大多数社员更多是把互助社作为一个平台，用贷到 的款进行生产和经营，但在达到一定的经济规模后，他们很有可能会 把资金另投到规模更为庞大的，实力更为雄厚的农行或者农信社，而 不再选择和农村资金互助社进行业务往来，毕竟农信社和农行对于他 们来说是以国家信用为保障的，这样互助社就失去了原有社员，造成 资源损失。步凤镇农民资金互助社成立至今，累计300余名社员退

出，其中大多数加入互助社只为临时借款，将借款偿还以后，即退出 互助社。所以资金互助社现在还没有在农村形成一种互助、合作理念 的金融文化，还需进一步提高社区的人心凝聚力。

五、结论与建议

分析结果表明，农民资金互助社社员代表大会在选举中体现了平等原则，但社员在互助社日常治理中缺乏对领导层的有效监管；互助 社采取入社奖励和分红制度吸引当地农户和农村小企业入社，并鼓励

社员增加对互助社的长期资金投入；互助社借贷时间灵活性、借贷手 续和程序便捷性、借贷条件宽松性、抵押担保社区性有力缓解了社员 信贷约束；互助社通过建立备付金制度，严格资金投放，强化业务监 督，明确岗位责任等方式控制信贷风险。此外，互助社在运作中还存

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城乡统筹背景下的农业产业安全

在法律地位不明确，金融创新不足，风险控制措施不完善，金融文化 构建滞后等问题。本文对策建议如下：①明确农民资金互助社法律地 位并给予税收优惠和资金支持；②引导互助社开展金融创新。一是制 定和实施更加灵活小额贷款利率政策，二是有条件允许农民资金互助 社吸收存款，三是引导农民资金互助社创新产品和服务等；③加强对 农民资金互助社业务指导和监管；④帮助农民资金互助社构建金融 文化。

(作者单位：中国人民大学农业与农村发展学院)

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第二篇：农民资金互助社

商脉财富—农民资金互助社

很多人理不清农民资金互助社到底是什么性质的机构，怎么申请、归属哪个政府部分管理？是否需要金融许可证才能开展，和金融办又有着什么样的关系？属于银行监管，到底是国家性质还是个人行为？

其实目前大家所说的农民资金互助社有4种性质，并不是单一存在。

第一种：农民资金互助社，属于国家性质，从06年到2012年6月末，经银监会批准并持有银监会颁发的经营金融业务许可证，全国共批准开展了49家试点，经验范围包括开展成员间资金互助；

第二种：农民（村）资金互助社，属于地方政府性质，由农工办（农村工作部）批文，在民政注册取得《民办非企业单位登记证书》，经营范围包括吸纳社员基础股金、互助金、向社员投放金；

第三种：扶贫经济合作社，属于省级贫困重点扶贫项目的性质，民政局登记注册，取得《社会团体法人登记证书》，经营范围包括扶贫开发资金，开展扶贫活动；

第四种：农民专业合作社（资金互助部），属于个体法人出资成立农民专业合作社，工商注册，经验范围为合作社成员服务。合作社条例中规定允许符合条件的农民专业合作社开展内部的信用合作，即成员之间的资金互助社业务。目前大家所说的资金互助社大多是农民专业合作社开展的内部资金互助社业务，手续简单，操作方便。

第三篇：农民资金互助社借款合同范本

合同编号：__________

农民资金互助社借款合同范本

甲方：____________________

乙方：____________________

签订日期：____年____月____日

农民资金互助社借款合同范本

根据国家有关法律法规，各方当事人(详见本合同签章处)经协商一致，订立本合同。

第一条

借款

1.1借款金额(人民币)大写：______________元。

1.2借款用途：________________.1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人设在出借方的帐户(帐号：_______)或付现金。

1.4借款期限_____年_____月_____日至_____年_____月

_____日

.1.5借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助渠道交易的，出借方业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。各方确认出借方业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性。

第二条

借款利率

2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日以借款借据确定。

2.2借款人提前还款的，按借款实际使用天数计算利息。

第三条

还款

3.1

1年期以内(含)的，采用按季结息，到期一次性还本付息。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。

第四条

各方的权利义务

4.1出借方有权了解检查借款使用详细状况，以及借款人或担保人的相关情况，借款人或担保人有义务配合。

4.2借款人或担保人的住所地、通信地址、联系电话、工作单位等情况发生变动时，借款人或担保人应在5日内通知出借方。借款人、担保人或担保物出现本合同8.2约定的重大不利情形时，借款人、担保人应立即通知出借方。出借方可以根据不利情形的影响程度，采取停止发放借款、提前收回借款本息，并终止本合同。

4.3出借方按照本合同约定收回或者提前收回借款本息、费用或其他应收款项时，均可直接从借款人在出借方各分支机构开立的账户中划收。担保人未履行保证责任的，出借方有权直接从担保人在出借方各分支机构开立的账户中划收。出借方行使上述抵销权时，所抵销的债务及抵充顺序，由出借方指定。

4.4借款人账户内资金不足以清偿当期借款本息的，出借方有权决定是否划收。出借方不划收的，该期全部借款本金作逾期处理：出借方划收的，不足部分作逾期处理。

4.5借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、担保人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，出借方可以选择将该款项用于归还本金、利息、复利或者费用。借款人与出借方之间存在数笔不相同的债务，且借款人、担保人单次给付不足以清偿全部债务的，单次给付所清偿的债务及清偿顺序。由出借方指定。

4.6借款人未履行还款义务或担保人未履行担保责任的，出借方可就违约行为进行公开披露。

4.7借款人或担保人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押的，应提前通知并征得出借方同意。

4.8借款抵押/质押担保的有关登记、交付、保险等法律手续未办妥或担保物权、保险未能持续有效的，出借方有权拒绝发放借款。

第五条

借款担保

5.1担保方式

5.1.1

一般方式借款采用________方式(保证/抵押/质押)提供担保。

5.1.2

采用抵押担保的，担保物为______，详见编号：________的《________清单》。担保物暂作价见清单。其最终价值以实际处理所得价款为准。该清单为本合同组成部分，具有同等法律效力。

5.2

担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等出借方实现债权和担保的费用。

5.3发生下列情形之一的，出借方有权要求担保人承担担保责任：(1)本合同项下任一笔借款的期限届满出借方未足额清偿;(2)担保人被撤销、吊销营业执照、责令关闭或者出现其他解散事由;(3)担保人被人民法院受理破产申请或者裁定和解;(4)借款人或担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡;(5)担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施;(6)担保物毁损、灭失或者被征收、征用;(7)借款人或担保人违反本合同项下义务;(8)其他严重危害出借方权利的情形。

5.4债权确定期间届满或发生《物权法》等法律规定的债权确定的其他情形时，最高额担保的债权确定。债权确定期间届满包括债权确定期间(即1.4约定的额度有效期)届满，以及出借方依法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形，借款人或担保人违反本合同约定的，出借方有权宣布债权确定期间提前届满。

5.5关于保证和最高额保证的约定

5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个担保人的，各担保人共同承担连带责任。

5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年，达成期限变更协议的、担保人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被出借方宣布提前到期的，保证期间自出借方确定的提前到期之日起二年。

5.5.3本合同借款既有借款人提供物的担保又有保证担保的，出借方有权要求担保人先于借款人所提供物的担保承担保证责任。

5.5.4多户联保的，联保小组自成员在本合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指印起成立。(小组成员与出借方签定多份信贷业务合同的，小组自首次签约之日起成立)全体成员承诺遵守以下约定：

(1)自愿为小组成员向出借方借款提供保证担保。小组成立后，任一成员不再参加其他联保小组。未经出借方书面同意，任何成员及其家庭成员不再向小组以外的单位或个人提供债务担保。联保小组组长负责协调成员内部关系，全体成员负有督促其他成员履行合同、协助出借方清收债务的义务。

(2)小组任一成员可能或者已经出现本合同4.2和8.2约定情形之一的，该成员或其他知悉的成员将及时通知出借方，并积极配合出借方了解相关情况。

(3)小组成员不以任何方式将借款转让、转借他人(含小组内成员)，不以任何名义集中使用成员借款：发现其他成员有转让、转借、集中使用借款，或者改变用途等行为时，将立即通知出借方。

(4)在小组各成员的债务全部清偿完毕前，未经出借方同意，小组不得解散，成员不得退出。经同意解散或退出的，依据本合同承担的保证责任并不解除。出借方同意小组解散或成员退出时，仍有权对小组部份成员采取停止发放借款、提前收回已发放借款、要求承担保证责任。

(5)经出借方同意，联保小组可增加新的成员。新加入成员对加入前出借方与小组其他成员已签订的借贷业务合同项下债务承担保证责任。

(6)小组任一成员违反其与出借方签订的由联保小组担保的借贷业务合同的约定，或者出现可能降低或丧失偿债能力的情形时，出借方有权对部分或全体成员采取停止发放借款、提前收回已发放借款、要求承担保证责任。

5.6关于抵质押担保(含普通担保和最高额担保)的约定

5.6.1担保物权的效力及于担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息和法律法规规定的其他财产或者权利。

5.6.2抵押人/出质人声明和保证担保物无任何权属争议或影响担保物权实现的情形。出质人保证出质权利在质权存续期间持续有效。

5.6.3担保人应按出借方要求办理担保物保险，并指定出借方为第一受益人，保险单据原件交出借方保管。担保人应严格履行保险合同：发生保险事故的，应立即通知保险人及出借方，并负责索赔事宜。怠于通知或者索赔，给出借方造成损失的，应承担赔偿责任。

5.6.4需要登记的，抵押人/出质应于本合同签订之日起五日内到有关登记机构办理登记手续，登记证书和相关文件由出借方持有。出质人应于本合同签订之日起五日内将质物或需交付的权利凭证及出借方要求的相关资料交由出借方保管。

5.6.5抵押物由抵押人暂管。抵押人对抵押物负有妥善管理和合理使用的义务。出借方有权监督和检查抵押物的管理和使用情况。

5.6.6未经出借方书面同意，担保人不得赠与、转让、出租、再抵押、许可使用或者其他任何方式处分担保物。经出借方同意处分担保物的，所得价款应用于提前清偿所担保的债权或者提存。

5.6.7借款同时存在借款人和其他担保人提供的物的担保的，出借方有权选择行使担保物权的先后顺序。

第六条

违约责任

6.1在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因出借方原因未按期足额向借款人发放借款的，出借方应依法承担违约责任，但因出借方自助借款渠道业务平台产生设备或通讯故障，停电或因自助银行设备内现金不足等原因造成的除外。

6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，出借方对逾期款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之_____

(大写)计收罚息，直至本息清偿为止，并支付给出借方违约金____元。借款人未按约定用途使用借款的，出借方对违约使用部分从违约之日起在借款执行利率基础上上浮百分之____(大写)计收罚息，直至本息清偿为止。并支付给出借方违约金____元。对应付未付利息，出借方依据中国人民银行规定计收复利。

6.3借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务或未按时还本付息的，因借款人违约导致诉讼的借款人、担保人应承担偿还借款本息、罚款、违约金、复利、损害赔偿及诉讼费、仲裁费、律师费、交通费、保管费等出借方实现债权和担保的费用。停止发放借款、提前收回已发放借款本息：有权要求担保人承担担保责任;有权宣布借款人与出借方签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。

6.4担保人因下列行为之一给出借方造成经济损失的，应给予全额赔偿。

(1)未取得本合同担保所需的合法有效授权;(2)未如实告知拖欠税款、抵押物建设工程款及担保物存在共有、争议、已经设立抵押、已出租或者被查封、冻结、扣押、监管等情况;(3)末按合同约定办理登记、变更登记、保险手续，未移交质物、权利凭证;(4)未按出借方要求恢复担保物价值或者提供相应担保;(5)未经出借方书面同意擅自处分担保物;(6)其他违反本合同约定或者影响出借方实现担保权的行为。

第七条

争议解决

发生争议的，由各方协商解决;协商不成的，以诉讼方式解决，由出借方住所地人民法院管辖。以仲裁方式解决的，由各方在8.4另行约定。诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条

其他事项

8.1本合同所称期限届满或者到期包括本合同项下任一债务的履行期限届满，以及出借方依照法律规定或者本合同的约定宣布本合同项下任一债务提前到期的情形。

8.2本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人生产经营状况恶化或发生严重困难;借款人已全部或者部分丧失还款能力;担保人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降;借款人、担保人及其法定代表人涉入犯罪或重大纠纷;借款人或担保人失踪、死亡、被宣告失踪或宣告死亡;担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等情形影响出借方实现担保物权。

8.3担保人应主动了解借款人生产经营状况及本合同项下各笔借款的发生、履行情况。每笔借款对应的凭证或电子记录等相关资料出借方不再送达担保人。

8.4其他约定____________________

第九条

合同的生效及份数

本合同自签字或者盖章之日起生效，一式_____份，其中出借方壹份，借款人壹

份，担保人各壹

份(由联保小组担保的，借款人和全体担保人共持壹份合同，指定借款人保管)，各份效力相同。

第十条

借款人和担保人声明

10.1借款人声明：本人已在出借方提示下知悉本合同1.5所述自助借款渠道的开通情况、使用区域和使用方式等信息，以及特定商户范围、专用子账户使用注意事项：本人已清楚知悉妥善保管电子卡、密码及本人相关信息的重要性，自行承担未妥善保管的不利后果。

10.2借款人/担保人声明：出借方已提请本人/本单位对本合同各条款，特别是字体加粗条款作全面、准确的理解，并应本人/本单位的要求进行相应说明，各方对本合同的含义认识一致。本人借款/担保行为已经过配偶及其他家庭成员的同意和授权。由此产生的债务为家庭共同债务。家庭全体成员对债务承担连带责任;本单位担保行为已按有关规定和程序取得提供担保和签署本合同的授权。

10.3担保人声明：本人在此不可撤销地授权出借方在办理业务及相关风险管理中，可根据需要向全国个人征信系统或其他数据信息系统查询、打印和保存本人的个人信息和信用报告，出借方可按照有关规定向全国个人征信系统或其他数据信息系统提供本人基本信息和银行业务信息。

甲方(出借方)___________________

1.乙方(借款人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

2.乙方(借款人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

1.丙方(担保人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

2.丙方(担保人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

3.丙方(担保人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

4.丙方(担保人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

5.丙方(担保人)

(指模)

身份证号码：

联系电话：家庭电话号码：________

手

机：_________

家庭住址：_________

签

章：_________

日期：

****年**月**日

签约地点：

合同编号：__________

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第四篇：农民资金互助社申请报告

关于组建**农民资金互助社的申请报

告

**人民政府：

为支持农村建设，推动地方经济发展，改善**乡“三农”和中小企业金融服务，缓解农民和当地中小企业融资难问题，根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导和意见》（银监发[2008]23号）《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发 [2008]173号）以及《中华人民共和国公司法》等有关法律、法规的规定，由***作为主发起人，**共**个法人和自然人，拟成立***农民资金互助社，注册资本5000万元。

**农民资金互助社主要发起人为***人。合作社组织管理构架实行“三权分立”的制度，即决策权、经营管理权和监督权分属于股东大会、董事会、监事会。通过权力制约，保证合作社顺利、规范运行。合作社高级管理人员配备 3 人，即董事长、总经理、副总经理。部门设置及其他从业人员配备，下设四个部门，即客户部、风险管理部、计划财务部、行政部。客户部负责贷款调查、管理、业务开拓等工作。风险管理部负责贷款审查、审批、资产权益维护等工作。计划财务部负责合作社资金计划调度、核算、内控监督等工作。行政部负责公司

人事、秘书、保卫、后勤等工作。

***农民资金互助社计划选址于**村，设计办公场所占用3000平方米。合作社设立后，将在当地全面办理针对农民和乡镇企业的社员存借款业务，计划每年吸纳社员100人以上，吸收社员资金1000万元，向社员和当地社员乡镇企业发放贷款800万元，会给当地的农业和经济发展提供强力的金融支持。**农民资金互助社将规范化正常运作，严格风险防范和控制，也会给入会社员带来可观的经济收入，互助社引入保险机制，为社员的个人和家庭提供更多的社会保障，互助社还将在农业生产资料和农业技术上对社员进行指导和服务，使参与会员得到更多的利益保障。为***当地的“三农”工作做出贡献。

请乡党委和政府研究并批准***农民资金互助社筹备小组的设立。

***农民资金互助发起人

*年 * 月 *日

第五篇：农民资金社

豪锐农村农民资金互助合作社管理系统

豪锐农民资金互助合作社系统开发背景

现阶段农村金融改革的最大难题是农村金融发展不能惠及广大农户。虽然农信社、农业银行等正规金融机构正在积极推进小额信贷业务，但截至目前，全国仅有1/3的农户获得了贷款，只占到符合条件且有贷款需求农户的六成。贷款供需不平衡的主要原因是借贷双方信息不对称，放贷者无法了解借款者的风险偏好和还款意愿，也无从监督贷款的使用情况。因此，让正规金融机构来监督和实施分散在整个农村的数以千万计的小额信贷合同是不可能的。

为了支持农村资金互助社的发展，解决资金互助社会计核算质量低与管理不规范的问题，有效控制资金互助社的操作风险，提高互助社的会计核算质量及管理水平，根据银监会发布的《农村资金互助社管理暂行规定》和《金融企业会计制度》的要求，开发了《豪锐新农村农民资金互助社管理系统》软件。该软件可以有效管理社员档案、社员股金、社员存款、社员贷款等资金互助社经营的全部业务，实现了凭证、帐簿、报表自动生成，电脑打印。股金分红、存款利息、贷款利息均实现了自动计算与生成，做到准确无误。系统还具有贷款管理功能，数据查询非常方便。还可根据用户需要，增加股金证打印、存款折打印以及支付密码等功能。软件智能化程度高，其最大的特点就是突破了传统软件功能模块的局限性，软件流程自定义，报表自定义，打印格式自定义。另外该软件能够做到根据用户业务的合理需求，随时为用户增加软件业务处理功能，真正做到了因需而变。

农民资金合作社系统简介

《豪锐农民资金互助合作社管理软件》可以有效管理社员档案、社员股金、社员存款、社员取款、社员贷款、社员还款、内部核算、审批流程等资金互助社经营的全部业务。软件系统采用银行业大型业务系统开发架构，后台挂载免费开源的大型MYSQL数据库，确保业务系统的稳定、安全、不间断运行。聘用大型银行业务主管做产品顾问，确保产品在同行业中保持绝对领先地位。

《豪锐农民资金互助合作社管理软件》在同行业软件中的绝对优势如下：

采用JAVA语言平台和MYSQL数据库平台，不涉及版权问题。

友情提醒：涉及两个问题的软件应慎重考虑

第一：没有自主核心的技术架构平台。核心技术不是自己的，谁能保证售后服务，买软件买的就是个服务。软件即服务。

第二：采用了微软公司的数据库。微软公司针对金融业的使用盗版软件行为是绝对的打击，百度上随处可见相关报到，因为金融业不差钱。

自主研发获国家版权局认证（登记号：2010SR046952），值得信赖！

农民资金合作社系统功能介绍

（一）系统设置维护

1、业务操作日志功能，记录所有用户填报、修改和删除等操作信息。

2、会计科目设置功能，系统预先设置了一级会计科目、二级会计科目和表外科目，用户可以根据核算的需要增加设置二级科目。

3、自动批量建账功能，实现上账簿余额自动结转、本一级科目、二级科目、业务流水和表外科目自动批量建账，每个会计只做一次自动批量建账。

4、手工单个建账功能，自动批量建账完成后，如中间增加一级会计科目、二级会计科目和表外科目，需要做手工单个建账。

5、社区范围设置功能，用户可以将农村资金互助社所服务的社区范围名称进行预先设置，在做社员档案时自动填充，减少新建社员档案的文字输入量，同时还可根据银行监管部门的监管需要，锁定互助社服务的社区范围，有效杜绝资金互助社超范围吸收社员。

6、工作人员设置功能，具有工作岗位设置、员工信息档案、用户授权设置和信贷权限设置四个子模块，方便工作人员办理交接及划清操作责任。

7、利率设置功能，用户可以自定义设置存款利率、贷款利率，程序根据用户的设置自动执行利率档次，有效保证了利率执行准确无误。

8、贷款设置功能，具有设置贷款用途、股贷比例及贷款最高限额、增加社员贷款额度设置等功能，可以有效控制贷款发放，保证了按管理层的决策发放贷款，杜绝了操作人员的违规操作。

9、授权密码设置功能，具有密码设定、密码修改和密码重置三个子模块，实现了对特殊业务（如挂失）的授权需要。

10、社员档案列表，社员档案及各种业务数据信息会自动添加到该列表，方便用户查看社员业务数据的重要信息。

11、空白重要凭证管理功能，具有凭证种类设置和凭证领用销号两个子模块，使空白重要凭证领用销号制度得以有效执行。

（二）社员档案新建

12、可以有效管理自然人社员档案和小企业社员档案，同时具有身份证号唯一识别功能和社员照片导入功能。

（三）股金业务办理

13、可以办理股金开户、社员入股、社员退股等业务，可以实现社员入股凭证和社员退股凭证默认打印和定制套打功能。

14、具有股金证定制打印功能。

15、股金分红和定期分红功能，股金分红自动计算。

16、具有股金密码更改功能和股金挂失功能。

（四）存款业务办理

17、可以办理社员活期存款开户、活期存款存入、活期存款支取和汇出汇款业务，可以实现凭证默认打印和。

18、具有活期存款折定制打印功能。

19、具有活期存款销户结息和季度自动结息功能。

20、具有活期存款密码更改和活期存款挂失功能。

21、可以办理社员定期存款开户、定期存款存入、定期存款提前支取、定期存款到期支取等业务，可以实现凭证默认打印和凭证。

22、具有定期存款密码更改和定期存款挂失功能。

（五）贷款业务办理

23、可以办理社员贷款发放、贷款收回、贷款收息等业务，可以实现默认凭证打印和。

24、具有等额还款计算等功能，贷款正常利息和逾期加罚利息自动计算，准确无误。

25、具有贷款逾期提示功能，方便贷款发放人员及时催收贷款。

（六）内部业务办理

26、具有现金收入、现金付出和转账业务三个子模块，可以核算银行存款、固定资产、营业费用等互助社的内部核算业务。

（七）表外业务办理

27、具有表外收入和表外付出两个子模块，可以对重要空白凭证、贷款逾期利息和抵质押品等表外业务进行核算。

（八）各项计提管理

28、具有贷款应收利息计提、定期存款应付利息计提、盈余返还计提和股金分红计提等功能，使决算变得简单轻松。

（九）日终结帐处理

29、具有完备的日终结账功能，可以实现每日快速记账和结账，自动生成当天业务流水、科目日结单、余额平衡表。

（十）各种报表管理

30、账薄查询功能，可以实现一级科目总账、二级科目明细账和表外科目账薄查询。

31、会计报表功能，可以自动生成业务状况表、资产负债表和损益表，可以生成月报、季报、年报和自定义时间段报表。

（十一）系统其他功能

32、所有版本均可实现软件默认凭证打印。

33、所有版本均可启用支付密码功能，标准版版还具有刷磁条、磁卡功能，实现社员账户信息快速输入，社员办理各种业务须凭股金证刷卡才能办理，有效保证社员账户资金安全。

34、系统具有完备的查询功能，可以自定义模糊查询，能够查询系统中的所有数据。用户还可以自己定制查询方案，并永久保存。

35、系统具有完备的权限管理功能，用户的权限可以自定义，即：一级用户权限（业务查询）、二级用户权限（业务办理）、三级用户权限（业务管理）、四级用户权限（业务授权）和五级用户权限（业务审批），对填报、查看、修改、删除和打印等操作权限均进行了细化，可以较好地实现内部管理与内部控制制度的执行。

36、系统具有完善的数据备份和数据恢复功能，用户可以自定义时间段实现多点备份，有效地保证了数据的安全性。同时系统采用MYSQL大型数据库开发，存储能力非常强大，用户无后顾之忧。

37、系统各功能模块是根据互助社的业务流程开发的，智能化程度高，并有错误操作屏蔽与提示功能，操作人员只要会打字就可以很快学会操作。我们为用户提供远程培训，用户操作中遇到的问题可以快速得到解决。我们优质的售后服务，受到业内用户的广泛赞誉。

豪锐农民资金合作社软件特点

☆ 该产品采用安全的编程语言java所实现。

☆ 为B/S结构模式。

☆ 操作方便快捷，可支持局域网，广域网，及internet访问机制。

☆ 可伸缩性与可扩展性、数据备份灵活方便

☆ 可实现多分支机构（分店）数据共享，数据同步，实时更新。

☆ 业务数据自动更新，业务报表自动生成。

☆ 支持磁条卡刷卡管理机制，存折打印功能。

☆ 贷款申请流程制定等优点。

☆ 强大的查询引擎

☆ 该软件智能化程度高，其最大的特点就是突破了传统软件功能模块的局限性，软件流程自定义，报表自定义，打印格式自定义。另外软件能够做到根据用户业务的合理需求，随时为用户增加软件业务处理功能，真正做到了因需而变。