农村信用社开展理财业务调研报告5则范文

第一篇：农村信用社开展理财业务调研报告

农村信用社开展理财业务调研报告

一、银行理财产品市场状况

随着我国居民总体收入水平和家庭金融资产总量的上升，居民的理财意识不断增强。经过几年的发展，理财业务已经为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益。

（一）银行理财产品整体情况

根据中国银行业协会发布的《2013年中国银行业理财业务发展报告》，截至2013年底，银行理财产品余额达10.21万亿元，较年初增加了3.1万亿元，增长43.6%。去年银行平均收益率高达4.4%，同比增长0.3个百分点，截至2013年末银行业累计相加共发行理财产品4.5万余款，比5年前已翻了5倍。

与此同时，银行理财业务的快速发展也推动了商业银行的转型升级，2013年银行业非利息收入占比由2012年的19.5%上升到了22.5%，其中，理财业务贡献功不可没。银行理财产品又因其市场化的定价方式，成为银行建立利率定价机制的试验田，银行理财产品市场化定价有效推进了利率市场化改革。利率期限结构总体依然呈上升趋势，理财产品委托期限越长，年化收益率越高。

理财产品的产生，对于个人和企业来说，都提供了一种新的投资方式，对于商业银行来说，这一发展促进了银行的创新，提供了一种中间业务收益的方式。

（二）理财产品类型与发行情况 1.按币种划分的发行情况与各外币理财产品平稳缓增的情况形成鲜明对比的是，人民币理财产品几乎呈现出指数型的增长规模。美元理财产品多年来并没有明显增长，只是在几百款产品数量上下波动。而人民币理财产品由发行初的138款在2013年已经突破40000款。

2.按产品期限划分的发行情况

从历年各期限产品发行数量较平均的情况，“短期化”成为理财产品最为明显的发展趋势。越来越多的客户要求能实现理财产品尽快转为现金，而不是等待市场的变化。

3.按投资标的划分的发行情况

根据基础资产或投资方向，从历年来看，债券类、利率相关类理财产品增长最快。

4.按投资收益划分的发行情况

理财产品发行初期保本型产品居于绝大多数。从2005年至今，非保本浮动收益型理财产品数量激增，净增两百多倍，显示出了理财产品发行由保本型向非保本型转变的趋势。

5.发行主体情况

总的来看，国有银行和股份制商业银行凭借其强大的营销能力和人才优势居于市场主要地位，包括城商行在内的其他银行急需提升产品吸引力，走特色化之路，才有可能在未来的竞争中占据一席之地。

（三）银行理财产品存在的问题 1.募集期和兑付期 银行在发行理财产品的募集期内和兑付期内资金只按活期利息计息，一般来讲银行理财产品的募集期都在3-5天，也有长达7天甚至10天以上，而兑付期有2到3天，当产品到期时遇上法定长假，银行兑付期进一步拉长，以此为基础，理财产品的最终收益是必然要打一些折扣。特别是对于短期理财来说，银行以较小成本获得了短期存款，而投资者的资金利用和收益率则因为募集期和兑付期的拉长而大幅降低。

2.流动性问题

目前我国银行理财产品只能银行单方面提前终止，并且理财产品没有交易平台，使得客户资产的流动性受到限制。某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。

3.理财产品的“刚性兑付”问题

对于“刚性兑付”，央行给出的解释是：当理财资金出现风险、产品可能收益时，作为发行方或渠道方的商业银行、信托公司、保险机构等为维护声誉违约或达不到预期，寻求第三方机构接盘、用自有资金先行垫款、给投资者价值补偿等来保证理财产品本金和收益的兑付。

理财产品“刚性兑付”现象有悖于“卖者尽责，买者自负”的市场原则，助长道德风险，引发了资金在不同市场问的不合理配置和流动，市场无风险利率上升。财富管理的本质是金融机构发挥自身的专业优势，通过有效的资产配置和风险管控，实现客户收益最大化。在制度设计上，金融机构只是作为代客资产管理专业机构，客户需要承担相应的投资风险。

4.理财产品资金投向不明确

大多数理财产品说明书中是这样写的：“本理财产品募集资金主要投资于债券回购、存款、国债、金融债、央行票据、A级以上级的企业债、公司债、中期票据、短期融资券、超短期融资券、拆借、信托计划、信托受益权以及符合监管要求的其他资产”。对于一般的投资者而言这显然说得十分笼统和模糊。一款产品无序对应着多款标的，投资者自然无法获知自己投入的资金具体买了什么，也就无从评估其中风险。

二、农信社开展理财业务的必要性、可行性和紧迫性

（一）开展理财业务的必要性

1.开展理财业务是农村信用社自身发展的需要

近年来随着我国金融业的发展，国内外各金融机构向城郊及农村地区扩张，农村金融市场的竞争越来越激烈，传统的农信社在农村金融市场的地位受到了极大的撼动，农村信用社因此流失了很多优质客户。

理财业务的缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。在资本市场高度发展，投资理财需求高涨的今天，仅仅依靠单纯的定期存款已不能满足客户对收益的预期，特别是那些中高端客户，他们看中的更是一家银行有没有提供包括理财在内的综合服务，保障客户的利益和增加更多的财产性收入，甚至能否提供根据其管理、投资范围限制和期限等因素量身定做产品，以达到实现资产增值目的。

农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达的农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对不足的现象。而理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，发展理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时，在理财业务中，农村信用社还可以充分利用其点多面广、人熟、地熟的优势，实现内涵式的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。

2.开展理财业务是农村客户的需要

随着经济的发展，个人可支配收入不断增长。经济效益好的企事业单位个人理财需求十分旺盛，如国税、地税、政府部门、金融机构干部员工、私营企业老板。随着新农村建设步伐的加快，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门的帮助、农村信用社的贷款扶持，依靠种养业，发展农产品加工业、运输业等脱贫致富，而在农村金融机构均无理财产品，无法满足广大农村民众的需求。一些有意投资理财的客户纷纷要求农村信用社尽快开办理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社的忠实客户。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

3.开展理财业务是支持“三农”发展的需要

随着我国社会主义新农村建设战略的稳步实施，作为农村现代经济核心的金融业在服务“三农”问题中发挥着日益重要的作用。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，自成立以来，在农村金融领域发挥了重要的作用，有力地支持了我国农村经济的发展。农信社作为我国农村金融业中的主力军。农信社的理财业务开展将为增加农民收入、改善农村经济和调整农村产业结构作出积极的促进作用。

（二）开展理财业务的可行性 1.网点遍布城乡

农村信用社最大的优势资源应该是网点多，目前绝大多数乡镇都有了营业网点，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离，对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用，这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。

2.客户关系良好

基层农信社员工大都是当地人，与客户之间有着天然的亲和力。同时基层农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径，多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。基层农信社可以利用这种优势，形成自己的核心客户群。

3.在农村市场中具有品牌效应

近年来，中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现，许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡，进一步拉近了农信社与农民之间的关系，使农信社的品牌效应得到加强和巩固。

（三）开展理财业务的紧迫性 按照我国利率市场化改革的总的要求“先外币后本币，先贷款后存款，先大额后小额”，目前商业银行贷款利率基本放开，大额存款也已经放开，小额的居民储蓄存款，利率上浮基准利率的10%。可见，利率市场化改革已经到了最后的攻坚阶段，其改革趋势已经不可逆转。另外，随着金融市场竞争日趋激烈，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主旋律，各商业银行把理财业务作为提高竞争力，提高经营效益的主要来源。作为主要服务县域和“三农”的农村信用社，与其他商业银行相比，农信社的理财业务几乎是一片空白，产品十分匮乏，在竞争中已处于劣势。面对日趋激烈的竞争，农信社为巩固市场、提升服务，更为今后混业经营打下基础，推出理财业务已显得十分必要和迫切。如果农信社不及时开展理财业务，农信社的金融市场地位必然为之撼动。

三、农信社开展理财业务应注意的风险及防范措施

（一）法律风险 1.表现形式：

（1）未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险；（2）宣传和销售中的法律风险；

（3）未进行有效证据保留面临的法律风险；（4）产品研发过程中各合作方之间面临的法律风险。2.防范措施：

（1）制定和完善理财业务的内部规章制度，对容易出现法律风险的环节重点防范；（2）提高工作人员的法律意识。对理财业务人员定期进行法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起“法律至上”、“依法合规”的工作理念；

（3）重视内部“事前防范”职能的发挥。正视风险控制部门在开展理财业务中的重要性，将工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使风控部门与理财业务部门的工作紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。

（二）市场风险

1.表现形式：由于市场利率波动，使农信社管理理财业务资产的收益出现大幅的波动，致使购买农信社理财资产客户出现“浮亏”。

2.防范措施：（1）审慎选择理财产品挂钩的基础资产，确定合理的期限、发行额度和收益率水平；（2）加大研究分析力度，提高市场走势预判能力，切实防范市场风险。

（三）信用风险

1.表现形式：理财计划挂钩的基础资产等信用情况发生不利变化给客户带来的风险。

2.防范措施：对理财计划的投资标的进行信用审查，严格授信管理，理财产品挂钩的基础资产主要为信用等级较高的债券回购、存放同业、国债、金融债、央行票据、信用债、银行承兑汇票、信托计划和资管计划等。

（四）操作风险 1.表现形式：由于操作人员疏忽、操作不当、信息技术系统不足等原因引起理财业务损失的风险。

2.防范措施：农信社应制定理财业务相应的内控制度，明确各业务环节的业务操作标准和要求，并制定风险防范和监督、应急方案等管理措施，最大限度的防止操作风险的发生。

（五）声誉风险

1.表现形式：是指在开展理财业务的过程中，与农信社理财业务相关的合作方对农信社负面评价的风险。

2.防范措施：针对可能出现声誉风险，农信社在与理财业务相关对手方的合作中，特别是在销售时必须对客户进行充分的风险揭示，并将及时妥善处理客户投诉，以农信社优质、周到的服务，赢得农信社理财业务合作方，特别是投资者的理解和支持。

（六）其它风险

1.表现形式：由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产本金及收益降低或损失，甚至影响理财业务的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财计划的资金安全。

2.防范措施：农信社应坚持投资者利益最大化的原则，严格履行自己应尽的义务，不断分析潜在的风险，努力防范和化解可能出现的风险，维护投资者的利益。

第二篇：浅析农村信用社如何开展个人理财业务

浅析农村信用社如何开展个人理财业务

随着城乡一体化建设进程的加快，个人投资理财的需求将会大大提高一旦市场成熟巨大的农村市场将为信用社带来可观的经济效益。而如何在日益激烈的竞争环境中站稳脚跟发挥自己的优势积极开办理财业务巩固在农村的金融主力军地位就成了摆在农村信用社面前的一道难题

农村信用社开展个人理财业务的必要性

1.1 开展个人理财业务是农村信用社经营发展的需要。农村信用社是经营货币的特殊金融企业经营的目标是实现利润最大化开展个人理财业务可以从中获得更多的收益同时可以进一步转移和分散风险在这方面商业银行已经为我们提供了成功的经验。目前随着邮政储蓄银行的建立、农行重返农村和村镇银行的相继设立农村信用社一统天下的局面一去不复返金融企业之间竞争日益激烈。为巩固各自的市场各家商业银行积极开展业务创新扩大服务范围增加服务项目开办新的业务品种。农村信用社要适应这一形势积极开展个人理财业务一方面可以为城乡居民提供更多、更广泛的多层次服务进一步树立农村信用社良好的社会形象另一方面也可以展现农村信用社的全新服务功能增强对客户的吸引力带动存贷款业务的发展。

1.2 开展个人理财业务是服务客户的需要。随着农村经济社会的发展城乡居民可支配收入也不断增加传统的储蓄观念受到冲击富裕起来的农民特别是个体工商户、民营企业、私营企业的老板理财的观念日益增强而在县域经济内只有少数的金融机构开展理财业务而这些机构又大多数在城区而地处农村的客户无法享受到理财服务。农村信用社作为县城经济内网点最多、资金实力最雄厚、服务覆盖面最广的金融机构拥有较多的客户资源要想方设法开办理财业务为更多的客户服务。

1.3 开展个人理财业务是防范经营风险的需要。农村信用社在经营过程中不仅面临着较大的市场风险和信用风险还面临着流动性风险、利率风险、操作风险等诸多风险通过开展包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务不仅能带来可观的经济效益还可以有效化解和防范经营过程中可能出现的风险。制约农村信用社理财业务发展的因素

虽然农村信用社在农村占有强大的存贷款市场份额但在具体理财的产品上目前尚不能办理诸如基金、股票、信托和国债等理财业务普遍存在理财产品少、专业人员匮乏等因素这些都制约着理财业务的开展。

2.1 理财专业人员匮乏。自农村信用社与农业银行脱钩以来农村信用社通过不断招录大学生、引进专业人才等方式积极优化人才队伍对年龄大、素质低的员工采取内退离岗的方式进行减员员工队伍的整体素质有了大幅度的提但与商业银行相比员工的整体素质有待于进一步提高特别是长期以来农村信用社从未开展过理财业务一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作更不知道理财业务从何做起。

2.2 创新意识明显不足。多年来农村信用社以存贷款利差作为盈利的主要渠道营业收入以贷款利息收入为主创新观念、开发新产品的意识明显不足业务发展依然依靠传统的存款贷款业务中间业务收入占总收入的比例极低对新业务的开发、研制缺乏必要的物力、人力特别是计算机网络系统的投入忽略了新业务开发对农村信用社抢占城区市场、巩固农村市场和提升外部形象的重要意义和作用与商业银行相比创新的差距较大。2.3 软硬件设施落后。近年来农村信用社各项业务有了突飞猛进的发展在农村的市场份额日益得到巩固在城市中的形象也不断提升农村信用社已经成为城乡居民认可的金融机构。但是与商业银行相比软硬件建设相对落后甚至无法与起步较晚的城市商业银行相抗衡农村信用社电话银行刚刚起步手机银行、网上银行等尚未开通与个人理财业务相关的计算机软件尚未立项开发理财业务基本上是处于“空白”状态。展过理财业务一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作更不知道理财业务从何做起。2.2 创新意识明显不足。多年来农村信用社以存贷款利差作为盈利的主要渠道营收入以贷款利息收入为主创新观念、开发新产品的意识明显不足业务发展依然依靠传统的存款贷款业务中间业务收入占总收入的比例极低对新业务的开发、研制缺乏必要的物力、人力特别是计算机网络系统的投入忽略了新业务开发对农村信用社抢占城区市场、巩固农村市场和提升外部形象的重要意义和作用与商业银行相比创新的差距较大。2.3 软硬件设施落后。近年来农村信用社各项业务有了突飞猛进的发展在农村的市场份额日益得到巩固在城市中的形象也不断提升农村信用社已经成为城乡居民认可的金融机构。但是与商业银行相比软硬件建设相对落后甚至无法与起步较晚的城市商业银行相抗衡农村信用社电话银行刚刚起步手机银行、网上银行等尚未开通与个人理财业务关的计算机软件尚未立项开发理财业务基本上是处于“空白”状态。展过理财业务一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作更不知道理财业务从何做起。

信用社如何发展理财产品业务的发展呢?易贷有以下几点建议：

1、打造一支素质过硬的专业理财营销队伍。一是通过提高认识、通过外部招聘吸收人才，内部培训交流培养人才，二是建设高素质的员工理财团队。

2、加强金融理财知识教育,培育健康市场。一是做好理财业务的宣传工作。二是在农村地区开展金融知识下乡服务，重点介绍自己准备推出的理财产品的特点、操作流程等。

3、创新个人理财产品和服务，拓宽个人理财领域。一是深入调查研究，适情设计产品。二是开发和丰富个人理财产品，产品设计必须充分考虑客户利益，增加理财产品收益的透明度，真正让客户了解理财产品的风险。三是摒弃强拉硬派式的推销做法，避免引起客户的反感，影响声誉和社会形象。

4、加强运营管理，强化硬件设施，开发个人理财业务相关系统，构建理财业务发展平台。

5、加强个人理财业务相关制度和流程的制定和完善，加大对个人理财业务的管理、检查和监督，防范业务风险

第三篇：个人理财业务调研报告

长沙县支行个人理财业务调研报告

个人理财业务的创新发展是近几年国内银行业快速繁荣的重要标志。从国外商业银行来看，理财业务收入占总利润的80%以上，而个人理财收入也大约占40%－60%左右。可以说，重视个人理财业务发展就是抓住了全行经营的“致胜之道”。在农业银行正在实施股份制改革，并确立了“面向三农、商业运作”市场定位的新形势下，如何提高我行个人理财业务市场竞争力，为我行创造更多的经济价值？我部人员深入基层，了解金融同业，开展了一次专题调研，并对全行个人理财业务经营情况进行了剖析和思考。

一、目前我行个人理财业务基本情况

1、支行个人理财业务发展现状

2010，我行全年完成代理保险业务2945万元，偏股型基金销售45万元，基金定投开户66户，个人自主理财产品销售2248万元，实现零售中间业务收入812万元；

2011年1季度，我行实现代理保险1476万元，偏股型基金销售132万元，基金定投开户187户，自主理财产品“安心快线”销售6632万元，实物黄金销售2350克，实现理财业务收入19.6万元。

从两个时段的数据对比来看，我行理财业务各项指标均有不同幅度的提升，发展速度加快，一方面说明全行上下对个人理财业务统一认识，加大投入和发展的力度，另一方面说明市场个人理财需求在逐步提升，相对于县域内同业发展势头，我行仍处于追随者的地位。

2、支行客户结构特征

从理财业务完成的网点分布比例来看，2010数据显示，基金、基金定投及个人自主理财产品全部由星沙及农大、马坡岭等6个城区网点完成，乡镇网点均未实现销售零的突破，代理保险一项城区网点与乡镇网点平分秋色，各占50%比重；2011年一季度，城区网点完成基金销售的60%，基金定投的73%，自主理财安心快线的71%，实物黄金销售的73%，仅在代理保险一项上落后于乡镇网点。由此初步判断，我行个人理财的客户群体主要集中在市场经济活跃、经济发的的城市区域，乡镇农村区域客户的理财意识相对薄弱，而在我行现有理财客户的分布结构来看，主要集中在公务员、教师、行政单位高管企业白领及个体工商户这些行业，他们的主要特点是收入较高且较稳定，在保证家庭正常支出的前提下追求剩余资产的保值增值，风险偏好多属于稳健激进型，有较强的理财投资意识。

二、当前我行发展个人理财业务存在的问题

随着我国经济的持续快速发展，居民收入水平不断提高，个人金融需求呈现多元化发展趋势，广大客户对金融服务的需求呈现多样化、个性化、专业化的理财服务成为各家商业银行争夺的焦点。近两年我行个人理财业务发展速度较快，但在全行业务中一直处于“附属品”的角色。目前农行个人理财业务处于发展的初期，受到金融市场发展水平、法律和政策、理财人才的形成和管理机制等诸多因素的影响，个人理财业务发展较同业来看还比较缓慢。客观上，由于农行正值股改新老经营理念的冲突多发时期，加之自身基础薄弱，因此资源短缺的矛盾很突出，短期内很难达到同业水平。但从深层次透视，自身的观念和手段方面差距确实存在，发展中的问题难以回避。到目前为止，从我行的个人理财业务发展情况看，形势不容乐观，业务发展区域失衡，主要表现在：

1、个人理财业务的战略地位不突出，优先发展不坚决。

业务要发展，领导是关键。一项工作和一项业务在企业的战略地位，直观上主要体现在领导是否重视和政策是否倾斜。农行自总行提出“办最大零售银行”、“个人业务优先发展战略”已是好几年前的事，但几年过来，喊的较多，却无多大实质性的行动。少

数领导过问个人业务，对储蓄工作关注的比较多，对于基金和一些新兴的个人理财产品往往关注的比较少；资源配置也较多的集中在银行卡业务、贷款业务方面，对个人理财业务的奖励、费用指标则配备偏少；个人业务部门专业人力资源薄弱，全行取得CFP理财师资格人员仅1人，我行员工对理财知识和理财产品的了解知之甚少，使得理财业务难以在全行范维内有效发展。

2、个人理财业务宣传乏力。

每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，这其中广告宣传的作用十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在力度薄弱、手段单

一、效果不佳的问题。从目前基网点的实际情况看，个人理财业务仅是附带业务，虽然银行也进行了如电视、海报、宣传折页等宣传，但这种宣传显然很乏力，没有对理财产品进行深层次的介绍，客户对银行推出的个人理财业务产品一知半解，似懂非懂。很明显，这种缺乏系统化、深层次的宣传，起不到明显的效果，理财意识在客户中普遍缺乏认识，理财业务难以开展。

3、缺乏有吸引力的产品。

一是理财产品差距较大。我行理财产品品种较少，竞争力较差。如我行推出人民币理财产品有本利丰、安心得利、安心快线三个品种，而工行有稳得利（债券型）、珠联壁合（结构性存款型）、代客境外理财（QDII）三种16个，中行有博•弈理财（债券型）、博•弈（结构性存款型）、中银美元增强型（QDII）三种36个，建行两种15个，相对同业我行产品明显缺乏可选择性；同时，我行理财产品收益率普遍低于其他行，这一点在针对比较了解理财行情的客户进行营销时成为成交的最大障碍。二是产品定位单一。如建行的“乐当家理财卡”面向个人中高端客户发行，分为白金卡、金卡和银卡，分别对应资产不同的客户群体，享受不同的客户服务和优惠措施，体现分层营销的特点；招行“一卡通靓卡”，分别与MSN、QQ腾讯携手推出的MSN迷你卡、YOUNG卡、QQ卡，为推崇时尚的白领及高学历学生所青睐。而农行产品定位不明确，特点不突出，优势不明显。

4、营销手段过于简单，理财产品透明度不够。

当前我行理财业务营销模式过于简单，产品推销色彩过浓，尤其是在基层行，由于相当部分的员工理财知识不足，在向客户介绍理财产品时，往往只会注重推销产品的预期收益率，而对产品的风险以及获得收益条件等，未做详细介绍，对于理财的基本要求“量身定做”更是无从谈起。

从当前我行推出的理财产品和销售情况看，个人理财产品均由农总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度，管理办法和核算办法，基层行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示，虽然每一只产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率，风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法，基层行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可基层行对此也无能为力，由此而产生了负面影响。

5、缺乏整体的客户群体。

个人理财业务也与金融业务一样，需要有整体的客户群体，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前我行开展的情况看，就是缺乏整体的客户群体，首先是目前我国国民理财意识普遍不强。据调查，城镇居民有理财意识的客户只占30%，农村居民有理财意识的客户只占10%，在接受理财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险等绝大部分是中老年客户，从理财客户对象上看也大都是一些零星的客户，没有形成一个主导客户群体，这就影响了个人理财业务全面有效地展开。

6、个人理财业务资源配置稀缺，激励与考核体系欠科学。

由于没有明确的产品计价办法和及时考核兑现的激励机制，柜员营销成了“被动受理”，缺乏主动营销意识，有的柜员还不情愿操作；客户经理成了“报表员”和“闲客”。调查的部分网点中，对基金、本利丰等理财产品缺乏足够的重视，不愿多拿出费用用于激励，大部分员工营销意愿不强。从管理层出台的考核办法上看，奖励政策、考核机制没有其它商业银行力度大，对员工激励作用收效甚微。

7、个人理财业务队伍建设亟需加强。

理财业务虽然是一项“朝阳”业务，有着广泛的发展前景和创润空间，但同时理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。目前我行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。

三、对于个人理财业务发展的工作建议

个人理财业务是一项新业务，要使这项业务正常快速发展，当务之急，必须采取相应对策：

（一）、明确专业岗位，实行效益、风险和待遇相结合的经营模式来经营管理个人理财业务。一是要尽快在个人金融部下设专门的个人理财业务管理岗位，职责要明晰，在岗人员必须具备专业业务能力，以全面负责个人理财业务的管理、规划和发展。二是加快网点理财中心建设。在有条件的城区网点要尽快设立一批环境整洁、美观大方、舒适优雅的客户个人理财服务中心和个人理财工作室，为客户创造一个优美的环境。三是每个网点至少配备一名专职理财客户经理。理财客户经理应由市分行个人金融部进行统一培训考核上岗。

（二）、统一思想，进一步提高对发展个人理财业务重要性的认识。从个人理财业务的发展趋势不难预测：未来个人业务的竞争将由现在的负债业务、资产业务为主向理财业务为主转变, 个人理财业务将日益成为银行吸引和锁定个人客户尤其是个人高端客户的主要工具。农行必须未雨绸缪、运筹帷幄, 从资本投资市场发展和商业银行转型的大趋势出发, 尽快将发展个人理财业务摆上重要议事日程, 在人、财、物等经营资源上给予重点倾斜, 实行优先发展战略, 积极探索和大力发展, 努力实现个人理财业务的根本性突破。当前我行发展理财业务总的指导思想应是: 创造条件,先行试点, 与网点转型工程相结合, 科学规划, 以点带面,逐步推广,最终形成全方位的理财中心、专业化的理财工作室和网点大堂理财经理三级服务网络, 稳步推进全行个人理财业务的积极发展。其他银行在个人理财业务方面与我们相比具有比较优势，他们不一定在市场份额上进行争夺，但肯定会抢占我们的高端客户，新一轮的个人理财业务竞争必将上演。我行应树立强烈的危机感和责任感，全行上下统一思想，加快经营观念转变，优先发展个人理财业务，加快发展步伐，积极抢占客户市场。

（三）、立足当前，细分客户市场，加快拓展个人理财业务。一是要强化临柜人员营销意识；二是充分利用优质客户管理系统这一平台，科学细分客户市场，锁定发展个人理财业务目标客户，实现对客户粗放经营到精细管理的转变；三是在客户细分的基础上，实行差异化服务。即为一般客户提供标准化、一般性的服务也就是为客户提供行业最基

本的服务；为目标客户要提供会员制服务，要求理财人员与客户保持亲密的联系，主动为他们提供理财信息，分享个人理财经验，提供他们渴求的产品和服务。四是参照超市经营模式，对凡是在我行购买理财产品的客户统一实行积分管理制度。具体操作如下：首先，客户凡购买我行任一理财产品金额在1万元以上的，均可在大堂经理处进行会员登记，发放积分卡。其次，客户每购买一次我行理财产品，产品不限，均可获得所购金额1%的积分，积分可累加。第三，对累计积分达到一定标准的客户，通过短信问候、定期派发礼品、参与抽奖、举行联谊活动等形式，提高客户的忠诚度。

（四）、强化意识，加大宣传，增强理财产品透明度。每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先银行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂。其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要秉着实事求是的精神和对客户认真负责的态度，让客户自觉自愿地接受我行的理财产品，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险。只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。

一项新的理财产品的出台，银行既要兼顾自身的利益，也要照顾到客户的利益，银行作为代理机构，直接与客户打交道，因此，无论是自身的产品也好，是代理基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财得益上的透明度，让客户了解产品的操作性、风险度，要改变那种强拉硬派的推销做法，从基层行理财产品营销的实践看，只要产品好，收益概率高，客户都能自觉、自愿乐意接受，而那些靠银行工作人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也会影响银行的声誉。

（五）、由抓单一的产品营销向抓综合理财服务转变。正确把握各种产品之间的关联性，充分发挥各种产品之间的相互作用。在客户营销与管理上要正确处理好短期利益与长期利益的关系，要从培养客户对农行的忠诚度的角度出发，考虑不同层次客户群体的金融需求、中长期收益，最大限度地挖掘和培育对农行忠诚度高的潜在优质个人客户群体。在当前证券市场“阴晴不定”的形势下，要区别不同客户，积极营销证券资金第三方存管、债券型基金、本利丰等保值增值或低风险产品。通过农行与客户的利益双赢与长期合作，培养客户对农行的忠诚度，从而提升客户中长期对农行的贡献率。

（六）、建立科学、合理的激励机制，为个人理财业务的健康、有序、快速发展提供有力的保证。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。一是对理财产品实行计价销售，销售人员按一定比例提成按季兑现到人，而不与本单位任务完成情况相挂钩。二是可按季度或评选“理财明星”，重点主要放在客户满意度、业务知识、工作业绩等方面实行综合考核。三是在资源配备上予以适当倾斜，激励员工放心、大胆去营销。

（七）、加强个人理财队伍建设。根据基层行目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好的专业技术人才，结合基层行现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有基层行在个人理财业务上的现状，适应当前全面、开放、竞争的金融形势。

第四篇：2009年商业银行理财业务调研报告

商业银行个人理财业务市场调研报告

(2009-04-16 09:53:18)

大学信托与理财研究所与中国银行业协会主办的“商业银行个人理财业务创新统计调查”的结果作出。调查向全国性商业银行总行、省级分行的理财管理部门发放调查问卷181份，收回问卷156份。收回问卷中，少数问卷对某个具体问题的答复属于无效答复或者没有答复。

一、关于理财业务的制度环境

1、调查结果显示，早在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台之前，多数银行就已经开展理财业务或者类似业务创新。说明多数银行及其分支机构对于业务创新的重视，也说明银行业务创新对于制度建设也存在推动作用。

调查问卷显示，150份有效答卷中，75.3%的被调查者对于在《办法》出台之前是否开展过理财业务或者类似业务的回答是肯定的，其他的24.7%被调查者回答是否定的。

2、被调查者高度肯定理财管理法规的功用，认为《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台，对构建和规范银行个人理财业务的制度环境起了积极作用，效果比较明显。

调查问卷显示，71.4%的被调查者对于《办法》在构建和规范银行个人理财业务环境中的作用持肯定态度，其他的28.6%被调查者持否定态度。说明被调查者多数认可理财法律制度对于银行理财业务发展的促进作用，肯定了制度建设的重要性。

3、被调查者多数认为，应当进一步推进理财的制度建设，进一步出台有关法规。

对于银行个人理财业务法规体系建设中，以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范和管理银行个人理财业务是否已经足够的问题，高达78.8%的被调查者认为还非常不够，应当进一步加强制度建设。只有21.2%的被调查者认为两个法规已经足够了。

对于商业银行开展个人理财业务有无修订现有《商业银行法》等法律的必要，84.5%的被调查者认为有必要，15.5%认为无必要。

4、绝大多数被调查者认为有必要建立统一的法规管理包括银行理财在内的理财市场。

对于从长远来看是否有必要对包括银行个人理财在内的各类理财市场建立

一套统一的法规进行规范，92.8%的人认为有必要，7.2%的人认为没有必要。

5、绝大多数被调查者认为银行个人理财业务与我国金融混业的发展趋势密切相关。

关于当前商业银行开展的个人理财业务与我国金融混业的发展趋势，认为有关系的占比为98.0%，认为没有关系的占比为2.0%。

二、关于理财业务

1、多数银行开展理财业务的时间在3年以下，可以说理财业务尚处于起步阶段。

关于商业银行实际开展个人理财业务的时间，调查结果显示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多数银行开展理财业务的动力来源是多元的，影响因素较多，依次为本行业务创新、同业的竞争因素影响、上级行的要求、客户的要求等。

关于银行开展个人理财业务创新的动力来源方面，在有效问卷多选回答中，选择“上级银行要求开展”的占总样本数的43.9％；占总样本数的38.1％选择了“其它银行开展”；占总样本数的68.4％；回答“本行业务创新”；占总样本数的79.4％；选择了客户要求，回答占总回答数的34.6％。

3、多数银行开展的理财业务比较全面，多数银行同时开展了保证收益理财业务和非保证收益理财业务。

目前被调查者所在银行已经开展的个人综合理财业务中，已经开展保证收益理财业务的占比11.3%；非保证收益理财业务占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多数被调查者认为，保证固定收益的理财业务更容易为客户认可，开展难度小。这也显示多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。对此，有下列多项调查结果佐证：

首先，调查显示，对于目前已经开展了保证收益个人理财业务的银行，回答保证固定收益业务更容易开展的为81.2%，回答保证最低收益、其他收益分成业务容易开展的占比为18.8%。

其次，目前已经开展了非保证收益个人理财业务的银行中，对于更有市场竞争力的业务，选择保本浮动收益者占比91.2%，选择非保本浮动收益占比8.8%。这个结果佐证了多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。

再次，相比之下，多数银行发展得最好的理财业务依次是：保证固定收益；

保本浮动收益；保证最低收益；其他收益分成；非保本浮动收益。

在本项调查中，共有146份有效问卷，有109份问卷选择了保证固定收益，占总问卷数的74.7％；有46份问卷选择了保本浮动收益，占总问卷数的31.5％；有27份问卷选择了保证最低收益，占总问卷数的18.5％；有10份问卷选择了非保本浮动收益，占总样本数的6.8％。

其四，多数被调查者认为，目前尚不具备在国内大量开展非保本浮动收益业务的条件。认为具备条件的只有27.5%，认为不具备71.9%；另外有0.7%没有回答。

虽然如此，多数被调查银行仍然称，将会把非保本浮动收益业务作为未来理财业务的重点。被调查者中，对于未来是否发展非保本浮动收益业务回答是的比重为64.1%，给予否定答复的占比为35.9%。

9、多数银行机构的理财业务规模不大，以规模在50亿之下的为多。

调查显示，目前银行个人理财业务规模为（折算为人民币）在10亿以下的占比为44.5%，10-50亿的占比为21.2%，50-100亿的占比2.9%，100-500亿的占比为4.4%，500亿以上的占比为2.2%。但是，有24.8的被调查者说他们不清楚所在行理财业务的规模。

10、多数银行机构的理财业务规模增长速度非常之快，说明理财产品市场的发展潜力巨大。

调查结果显示，目前个人理财业务年增长速度在10%以下的占比为10.9%，在10%-30%之间的占比为34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被调查者称，他们不知道所在银行的理财业务增长速度。

11、关于理财资金的投资市场，投资于境内资本市场的占比远远高于境外市场的投资。其他的依次为货币市场、信用市场、产业市场。

对于目前银行的个人理财产品主要投资市场，在本项多选问卷的144份有效问卷回答中，有107份问卷选择了境内资本市场，占总问卷数的74.3％；有61份问卷选择了境外资本市场，占总问卷数的42.4％；有103份问卷选择了货币市场，占总问卷数的71.5％；有26份问卷选择了信用市场，占总问卷数的18.1％；有9份问卷选择了产业市场，占总样本数的2.9％。

12、目前个人理财业务的投资品种的主要选择依次为：国债、汇率挂钩产品、央行票据、利率挂钩产品、证券投资基金、企业债券、同业拆借、回购业务、信用挂钩产品。

在144份有效问卷回答中，有42份问卷选择了同业拆借，占总问卷数的29.6％；有41份问卷选择了回购业务，占总问卷数的28.9％；有89份问卷选择了央行票据，占总问卷数的62.7％；有88份问卷选择了利率挂钩产品，占总样本数的62.0％；23份问卷选择了信用挂钩产品，占总问卷数的16.2％；有91份问卷选择了汇率挂钩产品，占总问卷数的64.1％；有74份问卷选择了证券投资基金，占总问卷数的52.1％；有91份问卷选择了国债，占总样本数的64.1％；有59份问卷选择了企业债券，占总样本数的41.5％。

13、关于理财业务的管理，在组织机构设置方面，多数银行选择产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属不同的部门。而在风险控制方面，则以注重投资品种选择的为多。

选择个人理财业务的产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属同一个部门管理的占比为32.7%，不同的部门管理的占比为67.3%。

对于在银行个人理财业务的风险控制最主要环节方面的认知方面，在投资品种选择、投资组合管理、机构管理、人员管理、操作流程5个环节上，在144份有效问卷回答中，有87份问卷选择了投资品种选择，占总问卷数的59.2％；有84份问卷选择了投资组合选择，占总问卷数的57.1％；有29份问卷选择了机构管理，占总问卷数的19.7％；有65份问卷选择了人员管理，占总样本数的44.2％；有79份问卷选择了操作流程，占总问卷数的53.7％。

14、对于目前本行个人理财业务的核心竞争力的认知方面，产品创新得到最多的认同，其他的依次为客户资源、市场定位、营销网络、风险管理、投资管理。

在144份有效问卷回答中，有82份问卷选择了市场定位，占总问卷数的54.7％；有55份问卷选择了营销网络，占总问卷数的36.8％；有107份问卷选择了产品创新，占总问卷数的71.3％；有84份问卷选择了客户资源，占总样本数的56.0％；有41份问卷选择了投资管理，占总问卷数的27.3％；有47份问卷选择了风险管理，占总问卷数的31.3％。

15、绝大多数被调查者都充分肯定理财业务未来的重要性。认为个人理财业务在本行未来业务发展中的地位非常重要的占比为86.3%，较为重要的占比11.8%，认为不重要仅仅占2.0%。

16、目前开展个人理财业务存在的障碍，多数被调查者认为最大制约问题是专业人才，其他依次为产品创新、制度环境、市场营销、机构建设、市场需求。

在153份有效问卷回答中，有81份问卷选择了制度环境，占总问卷数的52.9％；有28份问卷选择了市场需求，占总问卷数的18.3％％；有38份问卷选择了市场营销，占总问卷数的24.8％；有101份问卷选择了产品创新，占总样本数的66.0％；有115份问卷选择了专业人才，占总问卷数的75.2％；有31份问卷选择了机构建设，占总问卷数的20.3％。

17、对于被调查银行理财产品推出的速度，制约因素最大的是产品创新程度

与产品研发速度（并列），其他的依次为监管部门审批速度、市场营销网络。

在144份有效问卷回答中，有104份问卷选择了产品研发速度，占总问卷数的68.9％；有61份问卷选择了监管部门审批速度，占总问卷数的40.4％；有39份问卷选择了市场营销网络，占总问卷数的25.8％；有104份问卷选择了产品创新程度，占总问卷数的68.9％。

18、关于商业银行个人理财产品的研发主体，从调查结果看，绝大多数银行由总行研发产品。总行作为研发主体的占比为98.7%，省分行作为研发主体的只有1.3%。

19、在产品的销售方面，个人理财产品的推广渠道依次为柜台销售、网上申购、电话购买、上门销售。

在144份有效问卷回答中，有149份问卷选择了柜台销售，占总问卷数的98.7％；有36份问卷选择了上门销售，占总问卷数的23.8％；有54份问卷选择了电话购买，占总问卷数的35.8％；有79份问卷选择了网上申购，占总样本数的52.3％。

20、银行与其他金融机构在理财产品领域的合作方兴未艾。关于银行与其他金融机构是否已经合作开展过个人理财业务，调查显示，回答是的占比为79.2%，回答否的占比为20.8%。

而合作的对象方面，依次为基金公司、信托公司、保险公司、券商。在144份有效问卷回答中，有114份问卷选择了基金公司，占总问卷数的86.4％；有64份问卷选择了券商，占总问卷数的48.5％；有77份问卷选择了信托公司，占总问卷数的58.3％；有67份问卷选择了保险公司，占总样本数的50.8％。

第五篇：全市农村信用社“信通卡”业务开展情况调研报告

全市农村信用社“信通卡”业务开展情

况调研报告

全市农村信用社“信通卡”业务开展情况调研报告

为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和漏洞，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务安全、高效运行，市办事处于3月26日开始对全市农村信用社“信通卡”业务的开展情况进行了专项检查。现将检查发现的具体情况及存在的主要问题通报如下：

一、“涉农资金一卡通”等批量代发业务情况

个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡

通”资金的发放由辖内各信用社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信用社代发。

在发放“涉农资金一卡通”时，发现部分联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书，未填写信通卡集体开卡申请书。

各联社涉农资金批量发放后仍有部分营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信用社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进行的身份证联网核查工作一直没有进行。

个别联社所发放的部分涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大部分营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。

二、信通卡领用、保管、收回、销毁等情况

检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很规范，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比较混乱。如作废卡领入时和作废时均没有出库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字;

个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题;

作废卡上缴程序不够规范，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料;

个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符;

三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况

各联社营业网点登记簿建立不够齐全。所查网点作废卡登记表建立比较

齐全，其余需手工建立的登记簿大部分未建立。如：个别联社作废卡登记表上接收人网签字、签章不全;个别联社银行卡跨行交易差错，但没有登记银行卡跨行交易差错处理单和银行卡业务客户投诉登记簿。

个别联社作废卡剪角处理时不合规，剪角没有沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪角处理。

各联社营业网点综合业务系统中生成的打印资料均能完整打印，但保管不够规范，有的装订后留档保管，有的联社的营业网点随传票装订。

个别联社银行卡业务风险联系人变更后没有按要求登记《河北省农村信用社银行卡业务风险联系人信息变更审批/备案表》上报备案。

四、客户个人开卡质量情况的检查

经对营业网点的抽查，个别网点存在一人多卡的现象，主要是代发款项种类不同，审核部门把关不严造成的。

个别信用社客户个人开卡申请书个人填写部分填写不全，信用社盖章不全。

个别联社客户申请开卡时，只有客户身份联网核查结果，没有留存客户身份证复印件。

五、相关制度落实及运行情况

个别联社基层网点有关银行卡制度、通知等保管不全，市办下发的四个相关风险提示文件没有转发到基层网点。

通过对各联社营业网点相关人员进行实地询问，发现网点主管对信通卡的基本功能和收费标准掌握比较准，但部分功能不熟悉。

各联社均按照市办要求对“信通卡”业务进行了宣传，各营业网点柜台都有宣传彩页，在醒目的地方张贴了公告和宣传品，但个别联社网点没有摆放农民工银行卡特色服务受理标识，只有自己打印的受理农民工银行卡特色服务窗口。

六、整改建议

为防范风险，规范“信通卡”业务持续稳定健康开展，市办事处要求各联社对检查发现的问题进行全面整改，整改时限定于4月底，具体整改意见如下：

1、各联社已和当地县财政局就涉农资金代发签定了协议，联社有关部门督促信用取消与各级财政所签定的协议，以后发放的资金不再直接下拨到信用社录入，由联社营业部批量划拨用户卡内。

2、发放“涉农资金一卡通”时，需要进行的身份证联网核查工作没有完成的，各联社财务部门要4月底前完成。没有填写信通卡集体开卡申请书的营业网点要及时补录，并将信通卡集体开卡申请书、所有的身份证复印件、身份证联网核查打印结果、综合业务系统中打印的成功清单按顺序装订留档。

3、各联社营业网点个人客户开卡资料填定不全、印章不全的情况要及时补缺，开卡较多的信用社应及时装订专

夹保管的资料。对个别手写的开卡申请书要补打，今后禁止有手工书写代替开卡打印内容的现象。

4、对信通卡作废卡应加强本文来源： http://管理，各联社对已上交市办事处待销毁的“信通卡”作废卡要及时与办事处财务科沟通，综合业务中必须做作废卡上交处理，做到帐实相符，并补全作废卡登记表。各联社营业网点上交营业部作废卡登记表时，各联社营业部对以后网点上交来的作废卡登记表营业部有关人员应及时签字返回存档。

5、各联社财务科应督促各营业网点建立健全信通卡相关登记簿。

6、各联社相关部门应加强对基层员工的的培训，使信用社员工对信通卡有进一步的认识，掌握最基本的信通卡功能和使用范围，这样才能熟练应对客户咨询，更便于我们以后开展信通卡发放和规范工作。

7、基层网点应进一步加大有关信通卡知识的宣传力度，对印发的宣传彩

页要及时发放，联社财务科要督促没有摆放农民工特色服务受理标识牌的网点要尽快摆放。

8、各联社应加强信通卡有关制度的落实，对网点柜员的操作流程做进一步的完善，提高员工对信通卡风险防范的意识。