第一篇：道县农村信用社福祥卡业务调研报告
道县农村信用合作联社
福祥卡业务调研报告
福祥卡作为农村信用社现代金融服务的又一新介质，不仅为广大城乡客户提供了快捷便利的金融服务，同时也为农村信用社的发展开辟了一条新道路。道县农村信用社根据市办通知，认真开展了卡业务情况调研，现将调研报告如下。
一、福祥卡业务发展的基本情况
截止2011年7月底，我社累计发行卡74421张，卡活期存款余额为29607万元，可以说福祥卡发行为我社创造出了一个新的利润增长点。同时，我社安装了6台ATM机和33台POS机。
二、当前福祥卡业务发展中存在的问题及面临的困难
（一）、卡片及自动柜员机的管理及质量方面。
福祥卡卡片给人总的视觉印象是很好的，但卡片上的卡号时常脱落、模糊不清。自动柜员机时常有故障。
（二）、福祥卡宣传、营销方面。
福祥卡宣传力度乏力，宣传方式陈旧主要体现在宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，此外推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，推广的范围有限。
（三）、福祥卡产品的结构和功能。
福祥卡的基本业务可以概括为十大业务，主要是柜面通、一卡多户、一卡通、ATM查询提款、POS消费、手机支付、银联批扣、代扣、境外业务、银联标准卡。但是在实际操作中由于综合业务系统不完善，广大客户不了解，所以往往办理业务较多的只是柜面通和ATM查询提款。在使用和推广过程中是相当不足。
（四）、福祥卡客服中心服务状况。
尽管客户服务中心在现实生活中发挥了许多积极作用，但是由于多种原因，仅有短短几年的发展历程，还存在许多亟待完善的地方。具体有以下三点问题：
1、听完广告听音乐，人工服务等太久；
2、接通客服电话后，有太多的广告啊信息；
3、菜单层层太繁复，竖耳细听考耐性。
（五）、新业务的开展。
福祥卡还有很多新业务可开展，我们可向专业银行多学习借鉴，开发福祥卡更多功能。
三、对福祥卡业务发展的几点建议及设想
（一）、客户的管理和细分方面
建立差别化服务机制，对优质客户提供特殊服务的同时，对普通客户也应采取相应措施。银行卡的客户可分为优质客户、普通客户和潜在客户，而银行80%的利润来自20%的优质客户，他们在服务效率、服务质量、服务品种方面有更高的要求。对这
些优质客户在实行客户经理制的基础上，银行都采取了一些特殊的服务措施，提供“绿色通道”，让他们享受到优越的服务环境、较高的信用额度、一定的价格优惠等差别服务。同时，对普通客户也应采取相应措施，在营业大厅客户集中、排队等候时间较长时，也要灵活处理，在不影响优质客户服务品质时输导部分普通客户到大客户室办理，以免让客户感到明显的不平等，引起客户的怨言，对银行形象产生负面影响。因为普通客户也是潜在的优质客户，充分利用现有资源，培养不同客户对银行的忠诚度，最大限度满足客户的服务需求，才能长久得赢得更多的优质客户。
（二）、业务拓展创新方面
卡业务的拓展必然要求用卡环境的扩大，因为单纯柜面的范围是相当有限的。因此我们可以在人口集中的区域设置加大ATM机和POS刷卡机的布设，尤其是经济活跃，现金流动频繁的村镇。这样在方便客户的同时，也提高了我社卡市场的占有率，进而有力提升农信社的社会整体形象。此外我们应该完善卡后续服务管理，提升卡服务的水平。我们应该建立农户信息库，及时、动态了解农户用卡方面存在的问题和反馈意见、建议，并积极主动落实解决。这样不仅可以有效的增强福祥卡的使用率同时又可以发挥卡服务优势的裙带效应。
（三）、宣传营销方面
福祥卡的宣传营销工作是长期性、持续性的,广告宣传应该是形式多样，内容新颖的，我们应该通过各种广告媒体如广播、电视、报刊、杂志、建筑物广告牌等，对社会公众进行广泛的宣传，避免以往单一依靠宣传单的做法，从而做到强化宣传的效果。
（四）、业务培训方面
福祥卡业务才刚刚起步，任重而道远。为了提高广大合作金融员工对银行卡业务的认识，为将来更好地、更加广泛地开展这一项大有发展前途的业务，我们要定期的进行这方面的业务培训。
（五）、客服中心服务质量提升方面
客户服务中心在整合处理客户服务的同时，注意优化服务途径，提高服务响应效率和速度。有的服务电话设置过于生硬、繁杂，人工服务电话接听程序繁琐，有的待机时间过长、步骤复杂，加入许多产品广告，使客户产生腻烦心理。建议优化客服电话的设置流程，缩短人工接听步骤，提高人工服务响应速度和效率，同时规范服务行为方式，保证服务时间，才能及时解决客户困难，塑造良好的社会服务形象，提高客户忠诚度。
(六)、受理渠道建设方面
首先，要提高网点整体的服务质量。对所有网点应从时间性、准确性和一致性入手，不断改善服务质量，树立整体服务意识，提供标准化、规范化的服务。要坚持“三个一样”的服务理念——本地卡和异地卡一样耐心，信用卡和储蓄卡一样对待，存款和取款一样热情。因为有些卡发卡行虽然不同，但都代表整个银行的形象，对持卡人来讲都是该行的品牌。如果持卡人有了一次
因非自身的原因而用卡碰壁的经历，就会伤害其用卡积极性，甚至使其对该卡多年的好感丧失遗尽。其次，要提高对特约商户的管理水平。商户用卡环境是整个用卡环境的重要一环，做好对商户的管理工作，除提高收银台POS普及率和银行卡网络运行系统的稳定性外，完善商户经理制度，建立一支高素质、机动灵活的商户经理队伍，改善其服务意识和方式，则是改善商户用卡环境的重要保证。第三，要保证ATM自动柜员机的完好服务。自动柜员机作为银行卡柜台服务的重要补充，是银行卡服务功能的特色，也是最吸引持卡人，使持卡人最直接感受其全天候、快捷、自主服务的一大亮点。提高自动柜员机的完好服务率，及时维修、加钞、取吞卡、加强安全提示和监控，是改善用卡环境，提高整体服务质量的重要保证。
道县农村信用合作联社
2011年8月22日
第二篇：04关南县农村信用社福祥卡(借记卡)业务风险防范措施
关南县农村信用社
福祥卡(借记卡)业务风险防范措施
为了加强对福祥卡业务的管理，预防福祥卡业务发展过程中可能存在的风险，确保福祥卡在农村信用社网点及消费机构的平稳运行，根据《省农村信用社福祥卡借记卡业务管理暂行办法》的相关规定，特制订本措施。
1、成立关南县农村信用社福祥卡业务风险防范领导小组，领导小组由主管财务会计工作的联社领导任组长，财务科技部、内控部、网络中心的相关负责人及技术保障人员为成员。
2、以《关南县农村信用社人民币银行结算帐户管理系统突发事件应急预案》为指针，处理福祥卡业务可能发生的突发事件。
3、加强员工的思想道德教育，从根本上预防员工思想道德风险。
4、加强岗位练兵活动，对员工进行福祥卡发行前的培训，学习卡业务的操作规程及相关要求，避免卡业务的操作风险。
5、组织员工定期学习《省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法》、《计算机安全管理暂行办法》、《计算机网络系统风险应急预案》等相关法规，提高员工的法律水平。
6、加强资金组织力度和贷款风险防范管理，努力提高支付能力，为卡业务的开展提供强有力的资金支持。
7、严密操作，逐步完善人民币银行结算帐户操作授权审批制度，防止卡业务运行权限风险。
8、加强对福祥卡的管理，建立健全各类登记帐簿，做到双人负责、入库管理、严格登记表外科目。
9、严格核对福祥卡帐务，保证会计帐务“六相符”。
二OO七年元月十二日
第三篇：04关南县农村信用社福祥卡(借记卡)业务风险防范措施
1.不悔梦归处，只恨太匆匆。
2.有些人错过了，永远无法在回到从前;有些人即使遇到了，永远都无法在一起，这些都是一种刻骨铭心的痛!
3.每一个人都有青春，每一个青春都有一个故事，每个故事都有一个遗憾，每个遗憾都有它的青春美。
4.方茴说：“可能人总有点什么事，是想忘也忘不了的。”
5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。”
6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。”
7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。
8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。
9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。
关南县农村信用社
福祥卡(借记卡)业务风险防范措施
为了加强对福祥卡业务的管理，预防福祥卡业务发展过程中可能存在的风险，确保福祥卡在农村信用社网点及消费机构的平稳运行，根据《省农村信用社福祥卡借记卡业务管理暂行办法》的相关规定，特制订本措施。
1、成立关南县农村信用社福祥卡业务风险防范领导小组，领导小组由主管财务会计工作的联社领导任组长，财务科技部、内控部、网络中心的相关负责人及技术保障人员为成员。
2、以《关南县农村信用社人民币银行结算帐户管理系统突发事件应急预案》为指针，处理福祥卡业务可能发生的突发事件。
3、加强员工的思想道德教育，从根本上预防员工思想道德风险。
4、加强岗位练兵活动，对员工进行福祥卡发行前的培训，学习卡业务的操作规程及相关要求，避免卡业务的操作风险。
5、组织员工定期学习《省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法》、《计算机安全管理暂行办法》、《计算机网络系统风险应急预案》等相关法规，提高员工的法律水平。
6、加强资金组织力度和贷款风险防范管理，努力提高支付能力，为卡业务的开展提供强有力的资金支持。
7、严密操作，逐步完善人民币银行结算帐户操作授权审批制度，防止卡业务运行权限风险。
1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！”
2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。
3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。1.不悔梦归处，只恨太匆匆。
2.有些人错过了，永远无法在回到从前;有些人即使遇到了，永远都无法在一起，这些都是一种刻骨铭心的痛!
3.每一个人都有青春，每一个青春都有一个故事，每个故事都有一个遗憾，每个遗憾都有它的青春美。
4.方茴说：“可能人总有点什么事，是想忘也忘不了的。”
5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。”
6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。”
7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。
8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。
9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。
8、加强对福祥卡的管理，建立健全各类登记帐簿，做到双人负责、入库管理、严格登记表外科目。
9、严格核对福祥卡帐务，保证会计帐务“六相符”。
二OO七年元月十二日
1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！”
2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。
3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。1.不悔梦归处，只恨太匆匆。
2.有些人错过了，永远无法在回到从前;有些人即使遇到了，永远都无法在一起，这些都是一种刻骨铭心的痛!
3.每一个人都有青春，每一个青春都有一个故事，每个故事都有一个遗憾，每个遗憾都有它的青春美。
4.方茴说：“可能人总有点什么事，是想忘也忘不了的。”
5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。”
6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。”
7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。
8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。
9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。
1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！”
2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。
3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。
第四篇：申请福祥便民卡贷款的报告
申请福祥便民卡贷款的报告
尊敬的浯口信用社领导：
我叫江仁芝，男，现年39岁，平江县浯口镇兰桥村人，身份证号码：***510.从事经营餐饮业十多年，妻，吴爱华，现年40岁，平江县浯口镇兰桥村人，身份证号码：***62.儿子：江俊鑫，男，现年15岁，身份证号码：***18.在校学生。父亲:江丁荣，男，现年62岁，农民，平江县浯口镇兰桥村人，身份证号码：***518.母亲：晏中英，女，现年59岁，农民，平江县浯口镇兰桥村人，身份证号码：***748.因本人从事餐饮业十年之久积累了一定的资金，自置住房一栋三层，下面为三个门面，面积为409.27㎡，经营湘楚饭庄，位于平江县浯口镇四丰村即平伍路旁，人流云集，生意红火，客源多，年收入在20-30万元以上，现由于添置设备，增加投入，扩大经营规模需要，流动资金周转。在浯口镇兰桥村单家组有规模型猪场一个现有母猪80多头，年成栏出猪一千多头，年产值260多万元，利润在30-40万元左右，也需要资金投入。贵社的福祥便民卡产品十分方便，为客户提供了便利，为客户灵活运用周转资金提供了一个很好的发展平台，现特向贵社申请福祥便民卡贷款45万，用本
第五篇：02关南县农村信用社福祥卡(借记卡)会计核算管理办法
关南县农村信用社福祥卡（借记卡）
会计核算管理办法
第一条：为了进一步明确福祥卡业务的操作规程及其相关会计核算手续，特制定本办法。
第二条：本办法所称的福祥卡为省农村信用合作社联合社自主开发，并经银监会批准发行，中国银联公司认可加入的储蓄借记银联卡。本卡的业务规程为：开卡、销卡、换卡、卡挂失与补卡、卡转帐、卡存取款六种。
第三条：开卡业务的操作规程及会计核算管理：
1、现金开卡的处理。申请人申请开卡时，应填制“福祥卡开卡申请书”、“活期储蓄存款凭条”，连同现金（开户存款和工本费）及有效身份证件一并交柜员。柜员按规定审核无误后，办理开卡手续，填制一式三联“工本费凭证”，以工本费凭证第一联作借方记帐凭证附件活期储蓄存款凭条及工本费凭证第二联作贷方记帐凭证，办理业务，会计分录：
借：现金
贷：活期储蓄存款--××存款户
贷：其他应付款--工本费（待年末冲销营业费用中的印刷费）记帐员记帐后将凭证和现金交复核员复核，审核无误后，在活期储蓄存款凭条及工本费凭证各联上加盖“现金收讫章”，将工本费凭证第三联及福祥卡、身份证件一并交申请人。同时登记“储蓄卡开（销）卡登记簿”和“重要空白凭证登记簿”，填制表外科目付出凭证，登记表外科目明细帐。表外科目会计分录：
贷：重要空白凭证--储蓄卡
2、转帐开卡的处理。
①、记帐员收到申请人以转帐方式支付的款项后，以“社内往来”
1凭证或“存放其他同业款项”凭证作借方凭证，另填制一联贷方记帐凭证作“其他应付款”科目记帐凭证，进帐单作附件，办理转帐。会计分录：
借：社内往来--一般存款户或存放其他同业款项
贷：其他应付款--××申请人户
②、申请来办理开户手续时，同现金，填制“福祥卡开卡申请书”、“活期储蓄存款凭条”及有效身份证件一并交记帐员，记帐员审核无误后，填制一联借方凭证作“其他应付款”科目记帐凭证，以申请人填制的储蓄开户凭条作贷方记帐凭证，办理转帐。会计分录：
借：其他应付款--××申请人户
贷：活期储蓄存款--××存款人户
另填制一式三联“工本费凭证”，第一、二联分别作借、贷方记帐凭证，办理转帐，会计分录：
借：活期储蓄存款--××存款人户或现金
贷：其他应付款--工本费
记帐员记帐后将凭证交复核员复核，审核无误后，将工本费凭证第三联及福祥卡、身份证件一并交申请人。同时登记“储蓄卡开（销）卡登记簿”和“重要空白凭证登记簿”，填制表外科目付出凭证，登记表外科目明细帐。表外科目会计分录：
贷：重要空白凭证--储蓄卡
第四条：销卡业务的操作规程及会计核算管理：
持卡人办理福祥卡销户时，应填制“福祥卡销卡申请书”、“活期储蓄取款凭条”连同福祥卡、存折、本人有效身份证件一并交开户行（社），记帐员经审核无误后，结计并打印利息清单，填制一联“代扣代缴利息税”凭证，以利息清单作“活期储蓄存款利息支出”科目借方记帐凭证，“活期储蓄取款凭条”作“活期储蓄存款”科目借方记帐凭证，“代扣代缴利息税”凭证作“应缴代扣利息税”科目贷方记帐凭证，办理转帐。会计分录：
借：活期储蓄存款--××存款人户
借：利息支出—活期储蓄存款利息支出
贷：现金
贷：应缴代扣利息税
同时登记“福祥卡开（销）卡登记簿”，将收回的福祥卡切角作废，登记“作废重要单证（卡）登记簿”。
记帐员记帐后将凭证和现金交复核员复核，审核无误后，将利息清单回单及现金、身份证件一并交客户。
第五条：换卡的操作规程：
持卡人在储蓄卡有效期内，因自然磨损、密码遗失、磁条损坏及到期需要换卡时，发卡机构要收回旧卡，发给新卡。在发新卡时，用户的证件类型和证件号码，必须与开卡时输入的一致，必须到开卡机构柜前进行换卡，且换新卡必须与原卡为同一类型。换卡时不须作帐务处理。
收回的福祥卡应切角作废，同时登记“作废重要单证（卡）登记簿”。
第六条：卡挂失与补卡业务操作规程及会计核算：
持卡人因卡遗失、被盗等情况，可先口头挂失，但在五个工作日内必须进行书面挂失，由持卡人或代理人，持开卡时身份证件和代理人身份证件到开卡机构办理书面挂失手续，按照规定填制一式二联“挂失申请书”，柜台经办人员收到“挂失申请书”后，应认真审查“挂失申请书”填写内容是否齐全，身份证件是否有效，审核无误后，将第一联交挂失人，第二联专夹保管，并登记“挂失登记簿”。同时，对挂失卡中所有帐户进行止付处理。
持卡人在书面挂失7天后要求补办新卡，应将“挂失申请书”第一联及本人身份证件一并交发卡机构办理换卡手续，经办人员应与原专夹的“挂失申请书”第二联核对相符，才能办理换卡。同时，登记“重要空白凭证登记簿”，另填制一联表外科目付方凭证，登记表外科目
明细帐：
贷：重要空白凭证--福祥卡
需要收费时，记帐员应填制一式三联“工本费凭证”，按规定收取工本费，以“工本费凭证”第一、二联作借、贷方记帐凭证。会计分录：
借：现金或××科目--××户
贷：其他应付款--工本费
记帐员记帐后，将凭证和现金交复核员复核，无误后，将工本费凭证第三联及身份证件、卡一并交持卡人。
第七条：卡转帐业务操作规程及会计核算：
福祥卡可办理卡卡转帐、卡内转帐、卡户转帐、户卡转帐的转帐业务。
1、转帐付款的处理。持卡人须办理同城或异地转帐付款时，经办人员应先验证持卡人的福祥卡，无误后，由持卡人填制“活期储蓄取款凭条”、“进帐单”或“电汇”凭证，连同福祥卡一并交记帐员，经审核无误后，办理转帐手续，以“活期储蓄取款凭条”作借方记帐凭证，“进帐单”第二联作贷方记帐凭证，或填制一联贷方凭证作“存放联社款项”或“特约汇兑往帐”贷方记帐凭证，办理转帐，会计分录：
借：活期储蓄存款--××存款人户
贷：××科目--××户或存放联社款项—结算户
或特约汇兑往帐
记帐员记帐后将凭证交复核员复核，无误后，在“进帐单”或“电汇”凭证回单上加盖“转帐讫章”连同福祥卡交持卡人。
2、转帐收款的处理。农村信用社依据付款人提供的收款帐（卡）户名及帐（卡）号，办理转帐收款业务。款项收妥后，由记帐员根据有关凭证或填制有关记帐凭证办理转帐。会计分录：
借：存放其他同业款项或社内往来--一般存款户
贷：活期储蓄存款--××存款人户
记帐员记帐后将凭证交复核员复核。
第八条：卡存、取款业务操作规程及会计核算：
1、现金存款的处理。持卡人续存现金时，应填制“活期储蓄存款凭条”连同现金、福祥卡一并交记帐员，经审核清点无误后，以“活期储蓄存款凭条”作贷方记帐凭证（本机构卡）或作贷方记帐凭证的附件（非本机构卡），非本机构卡记帐员应填制“社内往来”凭证，作贷方记帐凭证。会计分录：
借：现金
贷：活期储蓄存款--××存款人户
或社内往来--通存通兑本代他户
记帐员记帐后将凭证和现金、福祥卡一并交复核员复核，无误后，将福祥卡退持卡人。
2、现金取款的处理。持卡人支取现金时，应填制“活期储蓄取款凭条”连同福祥卡一并交记帐员，经审核无误后，办理取款手续。以“活期储蓄取款凭条”作借方记帐凭证（本机构卡）或作借方记帐凭证的附件（非本机构卡），非本机构卡记帐员应填制“社内往来”凭证，作借方记帐凭证。会计分录：
借：活期储蓄存款--××存款人户
或社内往来--通存通兑本代他户
贷：现金
第九条：本办法由关南县农村信用合作社联合社制定和解释，并保留根据国家法律和规定以及上级系统改造、更新需修改本办法的权利。
第十条：本办法自二OO七年元月十二日起实行。
二OO七年元月十二日
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